Nödkontanter kan komma från en mängd olika platser. Helst har du byggt upp en nödfond – så du lånar bara av dig själv. Om inte kan du behöva ett nödlån. Det finns sätt att hitta kontanter när katastrofen inträffar. Du måste dock lära dig vilken väg som kan utsätta dig för minsta möjliga risk.

Lån från banken och kreditföreningarna

En bank eller kreditförening bör vara ditt första val om du får ett lån för att täcka nödkostnader. Andra långivare kan lova snabba pengar och enkelt godkännande, men dessa löften kostar ofta – vanligtvis höga räntor och ogynnsamma villkor. Du kan få akuta kontantlån från banken på olika sätt:

• En avgift på ditt bankutgivna kreditkort
• Ett bostadslån
• En kreditkredit (HELOC)
• Ett lån utan säkerhet – även känt som ett “signaturlån”

Glöm inte att jämföra banker med dina lokala kreditföreningar när du ansöker om lån. Du kan få mer personlig uppmärksamhet vid en kreditförening, så du kan ha större chans att bli godkänd. Ofta tittar en stor bank bara på data från din låneansökan.

Hemlån och kreditlinjer använder det värde du har ackumulerat i ditt hem för att utfärda ett lån. Den primära skillnaden är att HELOC låter dig ta ut medel under en viss period medan aktielånet ger de lånade medlen i ett engångsbelopp. Var dock försiktig eftersom ibland kan dessa aktielån ha rörlig ränta.

Osäkra personliga lån är svårare att få eftersom långivaren inte har annat än din signatur och handskakning för att säkra sedeln. Dessa lån har vanligtvis en högre ränta, kräver återbetalning på kortare tid och kommer troligen att vara för ett lägre dollarbelopp.

Du måste också förstå att att ta ett kontantförskott från ditt bankutgivna kreditkort kommer att kosta dig mer än det belopp du lånade. Dessa kontantförskott debiterar räntor och andra avgifter. Men om du har förbrukat andra källor kan de vara ett alternativ.

Överväg säkerheter innan du lånar

Innan du lånar, tänk noga på vilken typ av säkerhet du kommer att pantsätta för att säkra lånet. Att pantsätta en tillgång som ditt hem – om du använder ett lån för bostadskapital eller kredit för ett bostadskapital – innebär att du placerar risken för ditt hem. Om du betalar som standard kan långivaren göra anspråk på ditt hem eller den ekonomiska delen av ditt hem lika med lånet. Eftersom sedeln är säkerställd med säkerheten i ditt hem tar banken mindre risk. Så du kan få ett lån för ett större belopp och ofta får du en lägre ränta.

Övriga säkerheter som du kanske kan pantsätta inkluderar föremål som bilar, båtar, husbilar och annan egendom. Börja med att titta på personliga lån utan säkerhet, och pantsätt endast säkerheter om du behöver det.

Tänk på det värsta fallet: vad händer om denna nödsituation försämras och du inte kan betala tillbaka lånet? Genom att sätta ditt hem på spel har du gjort det tillgängligt för dina fordringsägare. Det är bäst att låna utan att riskera viktiga tillgångar (när det alternativet är tillgängligt).

Lite hjälp från dina vänner

Istället för att gå i skuld för ett nödkontantlån, överväga att prata med ditt nätverk av vänner och familj. Om du har drabbats av svårigheter kan de vara villiga att hjälpa till. Naturligtvis, bli inte förolämpad om du inte får pengar från dem. Att ge dig ett lån kan vara mer risk än de har råd att ta och de kan ha egna budgetproblem. Kom också ihåg att de kan sluta med sina egna nödsituationer varje dag.

Hjälpen av främlingar

Du kan också låna från främlingar som kallas peer-to-peer (P2P). Peer-to-peer-utlåningswebbplatser kommer att ansluta dig till individer – och ibland institutioner – som är villiga att låna ut pengar. I många fall kommer dessa P2P-lån att vara på villkor som är mer gynnsamma än du hittar hos en bank.

Lönedagslån – Farliga nödlån

Om du inte har tillräckligt med kredit och inkomst för att kvalificera dig för ett lån, kanske traditionell upplåning inte är ett alternativ. Som en sista utväg kan lönelån hjälpa dig att komma igenom svåra tider. Men det är omöjligt att överdriva detta, avlöningsdagslån är farliga och saker kan lätt sluta dåligt när du använder dem.

Du måste verkligen vara försiktig med att använda lönelån. Problemet med dem är att de sannolikt kommer att förvärra din situation  . Ett avlöningsdagslån för nödkontanter är som ett plåster – det kommer inte att läka dig och det kommer att falla av förr eller senare. Dessutom kommer det inte att hindra dig från att skrapa dig själv i framtiden.

Kom ihåg att lönelån enkelt kan kosta dig  flera hundra procent i  april. Med andra ord är de extremt dyra lån (och om du inte hade inkomst och kredit för att kvalificera dig för ett traditionellt lån, hur ska du då betala tillbaka ett dyrt avlöningsdagslån)?

Titellån är en liknande typ av högkostnadslån. Du kan få lite pengar, men du riskerar att förlora viktiga tillgångar som din bil. Om du tappar din bil, kommer du att förlora din förmåga att komma till jobbet och tjäna pengar?

Alternativ för nödlån

I slutändan måste du ha en nödfond. Om du inte har en idag, börja bygga en för nästa händelse. Tänk också på dina tillgångar. Kan du sälja något (eller flera saker) för att täcka kostnaderna för denna nödsituation? Det kommer att bli ett mycket bättre alternativ än att ta skulder.

Tänk på möjligheterna. Du kanske har en trevlig TV, bil eller soffa som du tycker om. Du kan antingen sälja artiklarna och komma ur nödsituationen relativt oskadd, eller så kan du sluta betala av skulden i flera år (eller mer). Om du använder ett avlöningsdagslån kan du spendera mycket mer än vad du lånade i första hand (och det kan vara mer än det kostar att köpa en helt ny TV).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Osäkra lån låter dig låna pengar för nästan alla syften. Du kan använda medlen för att starta ett företag, konsolidera skulder eller köpa en dyr leksak. Innan du lånar, se till att du förstår hur dessa lån fungerar och vilka andra alternativ du kan ha.

Grunderna för osäkra personliga lån

En långivare som erbjuder dig ett lån utan säkerhet kräver inte någon egendom eller säkerhet för att säkra eller garantera lånet. Med ett säkrat lån, till exempel ett hypotekslån, är lånet säkrat av egendom. Om du inte betalar tillbaka lånet har din långivare rätt att sälja ditt hem och samla in det du är skyldig av försäljningsintäkterna. Med lån utan säkerhet har inget specifikt ställts som säkerhet. Detta gör dem lite mindre riskabla för dig, låntagaren, eftersom konsekvenserna inte är lika omedelbara om du inte betalar tillbaka.

Långivare å andra sidan tar större risk med osäkra personliga lån. De har ingen fastighet att sälja om du inte betalar lånet, men de har andra alternativ tillgängliga om de vill fortsätta att återbetala – till exempel att vidta rättsliga åtgärder mot dig och försöka garnera dina löner. Eftersom långivare tar större risk på lån utan säkerhet tar de i allmänhet högre räntor än de för säkra lån.

Din kredit är en av de viktigaste faktorerna för att avgöra om du får ett lån utan säkerhet. Om du har bra kredit betalar du lägre räntor och har fler lånealternativ tillgängliga. Med dålig kredit har du inte så många val, och du kan behöva en medunderskrivare för att bli godkänd för ett lån. När du ansöker om ett lån är det en bra idé att lära dig mer om hur kreditpoäng fungerar.

Låntyper

Långivare erbjuder flera typer av lån utan säkerhet, och var och en kommer med avvägningar. Leta efter det lån som bäst uppfyller dina behov samtidigt som du minimerar dina kostnader.

Signaturlån: Detta är den mest grundläggande typen av lån utan säkerhet. Som namnet antyder är lånet säkert med ingenting annat än din signatur eller ditt löfte om att betala. Du kan hitta dessa lån via banker och kreditföreningar, och du kan använda pengarna för alla syften du önskar. Se bara till att du är medveten om eventuella begränsningar som dina långivare kan ha när det gäller hur du ska använda lånen för att undvika juridiska problem.

Dessa lån är vanligtvis avbetalningslån som skrivs av över tiden, så du lånar en summa pengar och betalar tillbaka den med en fast månadsbetalning tills du har betalat av lånet. Dessa lån är ett bra val om du har en bra kredit eftersom de i allmänhet har relativt låga räntor. Signaturlån kan också hjälpa dig att bygga kredit så att upplåning blir enklare och billigare i framtiden. För att få ett signaturlån, berätta för din bank att du vill låna pengar med ett personligt lån.

Personlig kredit: En personlig kredit är en annan form av ett osäkrat personligt lån, men istället för att ta hela lånet på en gång kommer banken att godkänna dig för ett visst belopp som du kan använda och betala tillbaka efter behov. Du kan till exempel ha en personlig kreditlösning på 15 000 USD och dra 5 000 USD för att använda för betalning i ett pågående renoveringsprojekt.

Medan du betalar av lånet på 5 000 dollar har du fortfarande ytterligare 10 000 dollar tillgängliga om en oväntad eller stor räkning exempelvis dyker upp. När du betalar ner saldot blir kreditgraden tillgänglig igen för dig att använda. Du betalar bara ränta på den del av kreditgränsen som du har lånat, och du kanske kan få en lägre ränta än vad du skulle göra med ett kreditkortslån.

Kreditkort som lån: Att använda kreditkort är en form av lån för många människor. När du använder ett kreditkort får du inte ett engångsbelopp i början av lånet, som du gör med ett signaturlån. Istället lånar du effektivt vad du behöver varje gång du använder ditt kort när du behöver det, som du skulle göra med en personlig kredit. Om du behöver mer pengar vid ett senare tillfälle kan du ta ut mer på kreditkortet upp till din kreditgräns.

Kreditkort är en populär lösning för när du väl är godkänd kan du låna pengar praktiskt taget direkt. Tyvärr betalar du i allmänhet en ganska hög ränta på kreditkort. Ibland kan du få en teaseränta och låna till noll procent ett tag, men dessa räntor slutar slutligen. Det är lätt att få problem med kreditkort och hitta dig själv att betala hundratals dollar i ränta enbart varje månad.

För att använda ett kreditkort som ett lånefordel, kolla din brevlåda, som sannolikt är full av erbjudanden om du har bra kredit. Du söker också efter kreditkort online som erbjuder nollprocent eller lågprocentiga erbjudanden.

Peer to peer-lån: Denna nyare typ av finansiering låter dig låna från individer, i motsats till att låna från en traditionell långivare som en bank. Flera webbplatser låter dig lägga upp en låneförfrågan online, och människor har möjlighet att komma in och finansiera ditt lån. Dessa lån, liksom signaturlån, har i allmänhet avdrag för fast ränta och konkurrenskraftiga räntor. De låter dig också låna ett anständigt belopp. Din kreditpoäng är dock fortfarande en faktor i de flesta fall.

För att få ett peer-to-peer-lån, prova att besöka en av de populära P2P-utlåningssidorna, till exempel Prosper.com eller LendingClub.

Studielån : Dessa lån utan säkerhet erbjuder studenter finansiering. De är ofta ett bra val eftersom studielån har funktioner som du inte hittar någon annanstans, till exempel flexibla återbetalningsalternativ, respitperioder, räntesubventioner och mer. Med vissa lån spelar det ingen roll om du har en bra kredit. Det enda problemet med studielån är att du måste vara student.

För att få ett studielån, börja med att besöka kontoret för ekonomiskt stöd på din skola. Folket på kontoret, som arbetar med dessa lån varje dag, kommer att vägleda dig genom processen för att fylla i pappersarbete och hjälpa dig att förstå dina alternativ.

Vilket lån är vettigt för dig?

När du granskar dina lånealternativ, bestäm vilka kriterier som är relevanta för ditt beslut och överväga följande:

• Studielån har rimliga räntor och de flesta individer kan sannolikt kvalificera sig så länge de är inskrivna på kurser på en ackrediterad högskolanivå. Dessa lån erbjuder en längre återbetalningsperiod och har vanligtvis en avdragsfri period innan du behöver påbörja betalningar. Du får dock bara använda dessa medel för undervisning och relaterade skolkostnader.
• Signatur- och peer-to-peer-lån erbjuder medel till rimliga räntor, och du kanske kan hitta mer attraktiva räntor genom en kreditförening eller din bank, särskilt om du har insättningsmedel. Dessa lån låter dig ofta låna från 1 000 $ upp till 35 000 $ med en återbetalningstid på tre år. Du kan ha problem med att bli godkänd om din kreditpoäng faller i kategorin “rättvis” eller därunder.
• Kreditkort och personliga kreditrader kan ge pengar för många låntagare, men ju lägre din kreditpoäng, desto högre ränta kommer du att debiteras för att kompensera för den återbetalningsrisk du representerar för långivarna. Människor med bra till bra kredit kan dra nytta av kreditkortsutgivarnas nollprocent erbjudanden, även om dessa vanligtvis upphör efter 12 till 18 månader.

Eftersom du bara lånar och betalar ränta på den faktiska summan du använder kan dessa lån vara mer attraktiva och kostnadseffektiva för din personliga situation. Du kanske inte kan kvalificera dig för ett större lån om du inte har tillräckligt med månadsinkomst för att stödja långivarens krav.

Alternativ om du har dålig kredit

Att få ett lån utan säkerhet när du har dålig kredit kan vara utmanande, men det är inte omöjligt. Du har färre val och kommer sannolikt att betala högre räntor än en låntagare med bra kredit. Om du har svårt att låna kan du lära dig att få ett lån utan säkerhet med dålig kredit. Om det är möjligt, håll upp lånen tills du har byggt upp din kredit till den punkt där du kan få lån på mer attraktiva villkor.

Du kan stärka din kredit genom att låna och återbetala lån, och även små lån kan göra skillnad. Om du för närvarande har en låg kreditpoäng, var proaktiv om att bygga om den. Prova ett litet lån säkrat med kontanter i banken för att få fart.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Att försumma ett lån innebär att du inte har gjort tillräckliga betalningar under en längre period. Långivare kommer att betrakta ett lån som vanligt när du inte har betalat den lägsta erforderliga betalningen under ett visst antal månader i rad, som beskrivs i ditt låneavtal.

Lånefall kan hända med alla typer av lån, oavsett om det är en inteckning, ett kreditkort eller ett företagslån. Att försumma en låneförpliktelse är allvarlig och kan påverka kreditvärdigheten hos individen eller företaget i fallissemang. Det är viktigt att förstå villkoren för ditt lån, hur du undviker att fallera och vad du kan göra om du hamnar efter.

Vad är fallissemang för ett lån?

Om du tar skulder som en inteckning, ett kreditkortsaldo, ett studielån eller någon annan typ av personligt lån, undertecknar du ett avtal med din långivare. Detta avtal är ett juridiskt dokument som binder dig till de villkor som anges i det.

Ditt kontrakt anger tidsramen för att ditt lån kan vara försenat (överträdelse) innan det går i fallissemang. Detta kan sträcka sig från en månad för inteckningar till 270 dagar för ett studielån. Det kommer också att beskriva din långivares användning om du inte betalar ditt lån.

Tips: De flesta konsumentlånavtal anger att rättsliga åtgärder kommer att vidtas mot dig om du inte betalar eller inte betalar det lån eller kontrakt du tecknar.

Vad händer om du inte betalar ett lån?

Om du inte betalar ett lån som ett personligt lån eller kreditkort kommer du att få konsekvenser inklusive sena avgifter, inkassoförfaranden och stämningar. När du inte betalar ett säkerställt lån, t.ex. en inteckning eller ett billån, kan din långivare utestänga ditt hus eller återta din bil. Eventuella försummelser på ett lån kan leda till lönegarnering, vilket gör det mycket svårt att uppfylla dina dagliga ekonomiska skyldigheter.

Låneinställningar visas också i din kredithistorik och återspeglas i din kreditpoäng. Din kreditpoäng minskar och det kommer att bli mycket svårt för dig att få kredit i framtiden.

Varning: Att försumma ett lån kan ha långvariga effekter. Du kan behöva ansöka om konkurs. Studielånets försummelser kan följa dig till pension genom att sänka dina sociala avgifter och minska eventuella skatteåterbäringar.

Här är några exempel på vad som kommer att hända när du betalar in några av de vanligaste lånen.

Förfaller på ett kreditkort

Det första som kommer att hända om du inte betalar kreditkort är att du måste betala för sent för varje månad du inte gör någon betalning. Efter en månad kommer din kreditkortsutgivare att rapportera din betalade betalning till de tre stora kreditbyråerna. När du har missat två minimibetalningar, som vanligtvis ligger på 60-dagarsmarkeringen, kommer din årliga procentsats (APR) att öka. När din april ökar ökar det beloppet du är skyldig tillsammans med beloppet för sena avgifter.

Ju längre du förblir i standard, desto mer kommer din kreditpoäng att påverkas. Efter sex månader kan kreditkortsföretaget debitera ditt konto och skicka det till samlingar. Vid denna tidpunkt påverkas din kredithistorik och kreditpoäng allvarligt och negativt. Du kan stämmas eller tvingas gå i konkurs.

Förfaller på studielån

Att försumma studielån kan göra det svårare att få federalt studiestöd i framtiden, och hela din lånesaldo kan till och med förfalla på en gång. Den goda nyheten är att långivare för studielån vanligtvis är mycket förlåtande när det gäller att utarbeta en betalningsplan om du blir arbetslös. Det finns program för förlåtelse av lån, uppskjutande av betalning och uthållighet.

Förfaller på ett billån

Om du hoppar över mer än en betalning riskerar du att få din bil återtagen av långivaren. Det kommer att säljas på auktion och om det säljs för mindre än du är skyldig kommer du att vara ansvarig för skillnaden, plus kostnader, annars kommer du sannolikt att stämma.

Förfaller på ett inteckning

En hypotekslån innebär att du riskerar att förlora ditt hem. Innan banken eller utlåningsföretaget kan utestänga hemmet och utvisa dig, måste den lämna in ett meddelande om fallissemang till domstolen. Efter att detta meddelande har lämnats in kan du antingen göra ett avtal med långivaren eller uppdatera din inteckning genom att betala de betalningsskyldiga betalningarna. Om du inte kan ta något av dessa alternativ kommer hemmet att utestängas och du kommer att utvisas. Beroende på statens lag kan du fortfarande behöva betala på hemmet om det inte säljs för tillräckligt för att betala lånet. Du kan också vara ansvarig för kostnader.

Exakta detaljer kan variera beroende på lånetyp, men om du inte betalar ett lån kan långivare vidta ett antal åtgärder mot dig som kan förstöra din kredit och kosta dig pengar fram till pension.

Lånefall mot brottslighet

Det är viktigt att inte förväxla lånefall med brottslighet. Du förfaller på ett lån den första dagen din betalning är sen. Detta kommer vanligtvis med en sen avgift, och du kan förlora andra förmåner, till exempel avdragsperioden på ett kreditkort. Men du betraktas inte som standard förrän du är skyldig under en längre period, vilket varierar beroende på lånetyp. Konsekvenserna för att försumma ett lån är mycket allvarligare än att vara kriminella.

Vad du ska göra om du inte betalar ett lån

I stället för att inte betala ett lån är det alltid bäst att arbeta med långivaren för att hitta en lösning. Det bästa du kan göra är att kontakta din långivare så snart du tror att du kan ha problem med att göra betalningar.

Om du inte betalar ett lån är det dock några steg du kan ta. Federala studielån erbjuder flera alternativ för uppskjutande och rehabilitering av lån, och dessa betalningsprogram är vanligtvis inkomstbaserade. Hypotekslångivare kommer ofta att arbeta med dig för att undvika utestängning, och kreditkortsföretag hjälper dig att skapa betalningsplaner.

Om du hamnar för långt efter på dina skulder kan du utforska mer drastiska åtgärder som ett lånekonsolideringsprogram eller till och med konkurs. Det här är inte åtgärder som ska tas lätt, men de kan ge ett sätt att komma tillbaka på rätt spår. Var noga med att prata med en advokat först.

Viktiga takeaways

• När du är försenad med lånebetalningar under en längre tid betraktas du som standard på ditt lån.
• De exakta effekterna av att vara i betalning varierar beroende på lånetyp men kan inkludera skada på din kreditpoäng, förlora vissa tillgångar och svårigheten att få nya lån i framtiden.
• Om du inte betalar ett lån bör du undersöka alternativen för skuldlättnad och återbetalningsplan med din långivare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

När du letar efter flexibla alternativ för finansiering när du är i nypa kan ett personligt lån vara ett bra verktyg. Men är banklån det bästa alternativet för personliga lån?

Även om en bank kan vara ett bra ställe att leta efter ett personligt lån, är verkligheten att det finns andra alternativ tillgängliga nu. Var noga med att kontrollera vad din bank erbjuder, men uteslut inte några av de andra konkurrenterna där ute. Onlinebanker och långivare är ett lönsamt alternativ till traditionella banker.

Här är vad du behöver veta när du överväger banklån för personliga lån.

För- och nackdelar med banklån

Att använda en bank för ditt lån kan ge dig personlig uppmärksamhet och tillgång. Det finns dock också nackdelar med att använda en traditionell bank för att få ditt personliga lån.

Fördelar med banklån

• Du kan diskutera lånet och ansöka personligen och ge dig en anslutning till låneansvarig.
• Att ansöka till en bank där du redan har ett konto kan få dig bättre villkor och tillgång.

Nackdelar med banklån

• Kreditkrav kan vara högre med banklån.
• Du kan betala högre priser och avgifter, eftersom en traditionell bank vanligtvis har allmänna omkostnader förknippade med tegel och murbruk.
• Du kanske inte kan ansöka om ett lån eller prata med någon utanför ordinarie öppettider.
• Du kan behöva vänta några dagar på ett beslut – och några till för dina pengar.

Om du inte har något emot att gå in i en bank under ordinarie öppettider och du föredrar den personliga interaktion som kommer med fysisk bank, kan en traditionell bank vara mycket vettig.

Du kan också gå med i en lokal kreditförening för att få den personliga upplevelsen. Kreditföreningar erbjuder ofta lägre räntor, eftersom deras lönsamhetsmodell skiljer sig från en banks.

För- och nackdelar med att använda en online-långivare

Istället för att få traditionella banklån kan det vara vettigt att du vänder dig till en online-långivare. Du är fortfarande föremål för kreditkrav när du använder en online-långivare, men kriterierna kanske inte är lika strikta.

Här är vad du behöver veta om online-långivare.

Fördelar med online-långivare

• Du kan ansöka om ett lån när som helst, eftersom tillgång är 24/7 på internet.
• Lägre omkostnader kan innebära lägre räntor än med banklån.
• I vissa fall är kreditkraven mindre strikta. Om du har dålig kredit kan du kanske kvalificera dig för ett lån som kan hindra dig från att vända dig till en avbetalningsgivare.
• Beslut fattas ofta snabbt och du kan vanligtvis få dina pengar på ett par dagar.

Nackdelar med online-långivare

• Kundtjänst kan vara begränsad. Du kanske inte kan ringa och istället behöva nöja dig med onlinechatt eller e-post.
• Representanter kanske inte alltid är lika kunniga om ekonomi som du skulle se i en traditionell bank.
• Du måste vara uppmärksam på villkoren. Vissa online-långivare är inte mycket bättre än lönagivare.

Om du gillar bekvämligheten och användarvänligheten med att använda internet för att hantera din ekonomi, och du är bekväm med det, kan en online-långivare vara ett bra sätt att snabbt få dina pengar.

Jämför dina alternativ

Oavsett om du väljer en traditionell bank eller vänder dig till en online-långivare för dina personliga lånebehov är det viktigt att jämföra dina alternativ. Var noga med att jämföra äpplen med äpplen eftersom du tänker på följande saker:

• Ränta på lånet
• Terminlängd, oavsett om det är mindre än ett år eller upp till tre år
• Det totala beloppet du ska betala tillbaka när alla avgifter och räntor har lagts till
• Påföljder som kan uppstå om du är försenad med en betalning eller standard

I många fall kan du få en del av denna information genom att fylla i ett formulär med en online-långivare. Långivaren kommer att göra en mjuk kreditdragning och komma tillbaka med lånealternativ. Du kan sedan ta dessa lånealternativ till en traditionell bank för att se om de är villiga att matcha villkoren (eller kanske till och med erbjuda dig en bättre affär.)

Varning: Dubbelkontroll för att säkerställa att långivaren utför en mjuk kreditkontroll, vilket inte påverkar din kreditpoäng när du ger dig en räntesituation. När du fattar ditt slutgiltiga beslut och fyller i en officiell ansökan, kommer kreditgivaren att använda en hård kreditkontroll för att verifiera din kreditinformation.

I slutändan måste du välja det bästa alternativet för din situation och din komfortnivå. I vissa fall uppfyller banklån dina behov. Men det är viktigt att jämföra tre eller fyra alternativ för att säkerställa att du får bästa möjliga affär för ditt personliga lån.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Lönedagslån är lätta att hitta men de är kanske inte den bästa finansieringskällan på grund av deras höga kostnader. Alternativ till dessa lån kan ge välbehövlig befrielse från de nästan 400% april lönedagslånen kan ta ut. Dessutom kan andra typer av lån ha längre återbetalningsperioder, så att du kan göra relativt små månadsbetalningar när du eliminerar skulden. Även om du har dålig kredit är det värt att utforska alternativen innan du får ett avlöningsdagslån.

Alternativa lön för avlöningsdag

Alternativa avbetalningsdagslån (PAL), som uteslutande erbjuds via kreditföreningar, har specifika regler som begränsar kostnaderna du betalar och det belopp du lånar. Till exempel är ansökningsavgifter begränsade till $ 20 eller mindre. Du kan låna mellan $ 200 och $ 1000, och du har upp till sex månader på dig att betala tillbaka ditt lån.

Personliga lån

Att använda ett personligt lån låter dig vanligtvis låna i perioder på ett till sju år. Att längre sikt leder till mindre månatliga betalningar, så stora lånesaldon är lättare att hantera. Du betalar dock ränta så länge du lånar, så det är inte perfekt att sträcka ut saker för länge. Flera online-långivare är villiga att arbeta med låntagare som har rättvis kredit eller dålig kredit.

Kreditkort

Med kreditkort kan du snabbt spendera pengar eller låna mot din kreditgräns med ett kontantförskott. Om du redan har ett kort öppet gör det det enkelt. Du kan också ansöka om ett nytt kreditkort och få ett snabbt svar på godkännandet. Även om räntorna kan vara relativt höga är kreditkort troligen billigare än ett avlöningsdagslån, och du kan njuta av mer flexibilitet när det gäller återbetalning.

Viktigt: Om du har dåliga kreditpoäng kan din bästa chans till ett kreditkort vara säkra kreditkort. Dessa kort kräver en kontant insättning som fungerar som din kreditgräns och minsta insättning börjar vanligtvis på $ 200.

Konsolidera befintliga skulder

Istället för att ta upp mer skulder med förskottsbetalning kan du dra nytta av att omorganisera eller refinansiera dina nuvarande lån. Om du får en lägre ränta eller längre återbetalningstid bör du ha lägre månatliga betalningar, vilket eventuellt eliminerar behovet av att låna mer. Utforska skuldkonsolideringslån som låter dig samla allt i ett lån och få kontroll över ditt kassaflöde.

Låna med en medunderskrivare

En medunderskrivare kan hjälpa dig att bli godkänd för ett personligt lån, kreditkort eller skuldkonsolideringslån. Han eller hon ansöker om ett lån hos dig och följaktligen tar långivaren medunderskrivarens kredithistorik i beaktande när han beslutar att ge dig ett lån. För att strategin ska fungera bör din medunderskrivare ha en hög kreditpoäng och mycket inkomst för att täcka de månatliga betalningarna (även om du helst är den som betalar).

Obs! Samsignering är i allmänhet riskabelt, så det kan vara svårt att hitta någon som är villig att sätta sin kredit på linjen åt dig.

Låna från vänner eller familj

Att låna från människor du känner kan komplicera relationer, men ibland är det bästa alternativet för att undvika högkostnadslån. Om någon är villig att hjälpa dig, överväga fördelar och nackdelar och tänka på hur saker kommer att gå om du inte kan betala tillbaka ditt lån. IRS kräver att du och din familjemedlem skapar ett undertecknat dokument som inkluderar lånets återbetalningsperiod och en lägsta räntesats. Om du kan, skapa ett gratis konsultation med en CPA och fråga honom eller honom hur skattekonsekvenserna av lånet kan se ut för dig och den som lånar ut dig.

Få ett förskott på lönerna

Om ditt arbetsschema är konsekvent kan du kanske be din arbetsgivare att ge ett förskott på dina framtida inkomster. Att göra det skulle göra det möjligt för dig att undvika stora lånelånekostnader, men det finns en fångst: Du får mindre lönecheckar (eller bankdepositioner) under efterföljande löneperioder, vilket kan lämna dig i en svår situation.

En av de mest flexibla apparna för löneförskott är Earnin, som inte tar ut månadsavgifter eller kräver att din arbetsgivare deltar. Med Earnin kan du låna upp till $ 100 till $ 500 per dag om du är berättigad, och tjänsten samlas in från ditt bankkonto efter lönedag. Det finns ingen räntekostnad eller hanteringsavgift med Earnin, men du kan lämna ett tips genom appen.

Be dina långivare om betalningshjälp

Om du funderar på ett avlöningsdagslån för att du behöver hjälp med att hålla koll på betalningar eller räkningar, fråga om betalnings- och hjälpprogram. Till exempel kan din autolån långivare vara villig att träna något med dig. Du kanske kan förhandla om försenade betalningar eller ett annat betalningsschema, vilket kan eliminera behovet av att ta mer skuld eller få din bil återtagen. 

Tänk på regeringsprogram

Lokala hjälpprogram genom din hälso- och sjukvårdsavdelning kan också hjälpa dig att täcka vissa utgifter. Ditt lokala kontor bör ha information om en mängd olika ekonomiska hjälpprogram som kan täcka kostnaden för mat och andra utgifter. 

Till exempel kan Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP) ge upp till $ 646 per månad för att köpa mat. Om du är berättigad till programmet kan de pengar du får för livsmedel hjälpa dig att undvika att ta ett lån. 

Nödbesparingar

Om du har turen att ha nödbesparingar tillgängliga, överväg att utnyttja dessa medel istället för att få ett lönelån. Ett syfte med en nödfond är att hjälpa dig att tillgodose dina behov samtidigt som du undviker dyra skulder – och du kanske befinner dig i en nödsituation. Naturligtvis är det bäst att hålla dina besparingar intakta om du funderar på att låna för ett “behov” istället för ett behov.

Andra finansiella rörelser

Om strategierna ovan inte frigör kassaflödet kan du hitta en viss lättnad med traditionella (men inte nödvändigtvis enkla) penningflyttningar. Att sälja saker du äger kan hjälpa dig att samla in pengar snabbt, men bara om du har värdefulla saker som du är villig att dela med dig av. Att tjäna extra genom att arbeta mer kan vara ett annat alternativ och kräver att du har tid, energi och möjlighet att göra det. Slutligen kan kostnadssänkningar till viss del hjälpa till om du inte redan har trimmat dina utgifter.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

När du är redo att köpa ett hem, spenderar du mycket tid att titta på bolån, priser, avsluta kostnader och bestämma hur mycket allt kommer att hamna kostar dig. Du forskning låneinstitut, ta reda på deras rykte, och typiskt sig på en som har de mest förmånliga villkor, den lägsta ränta och en stark finansiell ställning.

Och sedan, någon gång efter hemmet och försäljningen har gått igenom, märker man att namnet på långivaren är helt annorlunda än det företag som du har valt.

Efter allt som forskning och överläggning har dina lånekostnader sålts.

Det kan vara skrämmande, och lite unnerving. Här är vad du kan förvänta dig.

Tre delar till en inteckning

När du ansöker om en inteckning, det finns tre aspekter som inteckning.

• Lånet Upphovsman
• Det långivande bolaget
• Service Company

Den person som du kommer att ta itu med personligen är lånet upphovsman: De gör allt pappersarbete, och de hjälper du ansöka om lånet. Upphovs skickar ansökan till det långivande bolaget. Om du uppfyller deras riktlinjer, godkänner de lånet och du nu har pengar för att köpa huset. Det långivande bolaget kan fungera som service företag också, men mer än troligt att de kommer att sälja den till ett annat företag. Den service företag är vem du skriver din månatliga check till för att betala av huset.

Varför din inteckning skulle kosta

Ditt lån upphovsman får betalt en provision för varje inteckning som han eller hon ställer.

 Långivaren och serviceföretaget har dock att göra sina pengar tillbaka långsammare, oftast under loppet av 15 till 30 år.

Om det långivande bolaget servad varje lån som de finansierat, skulle de ha många miljarder dollar till hands för att säkerställa att de hade kontanter tillgängliga för att ge dessa lån.

De flesta banker och institutioner skulle snabbt ont om kontanter om de servas varje lån. Istället kommer de att bunta ihop dem (vanligtvis ett gäng lån med liknande risknivåer), och sälja dem till investerare (ofta myndigheter som Fannie Mae och Freddie Mac). Dessa investerar företag säljer dem som obligationer (du kan även ha en del av din portfölj investeras i dem). Genom att sälja av lånet har långivande bolaget nu pengar som de kan låna ut till en annan spekulant.

Vad man kan förvänta med din nya Service Company

Det är en vanlig metod för långivaren att sälja inteckning, och det är helt lagligt för dem att göra det utan ditt medgivande. Vad de måste göra är dock att ge dig en varning om att ditt lån kommer att skötas av ett annat företag.

Både det gamla lånet ägare och det nya lånet ägaren måste skicka anmälan inte mindre än 15 dagar innan överföringen. Den nya långivare måste ge kontaktuppgifter inom 30 dagar efter det att överföringen är klar så att du vet var du ska skicka betalningen, och hur man får kontakt om du behöver hjälp. Och oroa dig inte om du skickar betalningen till den gamla långivaren! Du får en 60 dagars frist, så ditt lån kommer inte att vara brottsligt om du gör ett misstag med den första kontrollen går till det nya bolaget.

Vad sägs om detaljerna i inteckning? Din betalning kommer att förbli densamma (om du inte har en ARM lån, i vilket fall intresse kan justera). Din lån kommer att fortsätta att fungera på samma sätt som den gjorde med den gamla långivaren, så om du hade 19 år kvar tills den lönat sig, har du fortfarande 19 år kvar. Den enda skillnaden kommer att vara namnet på det företag som du skriver på checken (och den adress där du skickar det).

En sak som kan ha en stor inverkan på din ekonomi är villkoren för lån modifiering. Det finns program tillgängliga som gör att du kan arbeta med din långivare att ändra villkoren för ditt lån så att det är lättare för dig att betala dina räkningar (räntan kan sänkas, kan längden på lånet förlängs eller lånet kan omvandlas från rörlig till fast ränta).

Om ditt lån säljs under den tid då du går igenom modifieringsprocessen, kommer du förmodligen att behöva börja om från början.

Hur man undviker att ha din inteckning Såld

Men efter allt detta arbete att hitta exakt rätt företag som du vill göra affärer med, är det något som du kan göra? Vilka är dina rättigheter som låntagaren när det gäller att ha ditt lån säljs?

När du underteckna kontraktet för ditt lån, finns det en klausul i de flesta av dem som säger att de har rätt att sälja inteckning till en annan service företag. Om du får ett meddelande om att ditt lån säljs, har du i princip två alternativ: gå med på det, eller refinansiera med ett annat bolag.

Om du har ännu att underteckna pappersarbete, det finns sätt att du kan garantera att ditt lån kommer att ägas och underhålls av ursprungsföretaget. Allt du behöver göra är att be. Ofta stora bolåneinstitut, som rikstäckande banker, kommer inte att göra det löftet. Men de mindre och mer lokala långivare, som kreditföretag, kommer. Om du vill slippa dina lånekostnader sålts starta en sökning med lokala banker och kreditinstitut.

Inteckningar säljs varje dag

Summan av kardemumman är att din inteckning sannolikt att säljas. Det bidrar till att hålla räntorna konkurrenskraftiga, det sporrar ekonomin och i alla verkligheten är det inte särskilt troligt att se några negativa effekter från försäljningen. Men tänk på att fel händer. Processen är i allmänhet sömlös, men fel uppstår. Om du märker att din betalning har förändrats, har villkoren ändrats eller något bara inte verkar rätt, börja med att ringa det nya lånet service företag. Om det inte fungerar att få saker rätats ut, kan du lämna in en ansökan genom Consumer Financial Protection Bureau.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Köpa mark kan du bygga ditt drömboende eller spara en bit av naturen. Däremot kan mark bli dyrt i krävande områden, så du kan behöva ett lån för att finansiera ditt markköp. Man kan anta att landet är en säker investering (trots allt, ”de inte göra någon mer av det”), men långivare se mark lån som riskfyllt, så godkännandeprocessen kan vara besvärligare än vanliga bostadslån.

Enkelheten och kostnaden för att låna beror på vilken typ av egendom du köper:

1. Mark som du tänker bygga vidare på inom en snar framtid
2. Raw mark som du inte har för avsikt att utveckla

För det mesta, mark lån är relativt kortfristiga lån, som varar två till fem år innan en ballong betalningen. Det finns dock långsiktiga lån (eller så kan du konvertera till ett längre sikt lån), speciellt om du bygger ett bostadshus på fastigheten.

Köp och uppbyggnad i ett steg

Långivare är mest villiga att låna ut när man har planer på att bygga på din fastighet. Holding råmark är spekulativa. Byggnaden är också riskfyllt, men bankerna är mer bekväm om du ska höja värdet på fastigheten (genom att lägga till ett hem, till exempel).

Konstruktion lån: Du skulle kunna använda en enda lån för att köpa mark och fondkonstruktion. Detta gör det möjligt att genomlida mindre pappersarbete och färre avslutande kostnader. Vad mer kan man säkra finansiering för hela projektet (inklusive slutförandet av build) – du kommer inte att fastna hålla mark medan du letar efter en långivare.

Byggplaner: att få godkänt för en konstruktion lån, måste du presentera planer på att din långivare, som kommer att vilja se att en erfaren builder gör arbetet. Medel kommer att fördelas över tiden, eftersom projektet fortskrider, så att dina leverantörer kommer att behöva följa upp om de förväntar sig att få betalt.

Låne funktioner: Construction lån är kortfristiga lån, vanligen med hjälp av ränte bara betalningar och varar mindre än ett år (helst projektet är avslutat då). Efter den tiden kan lånet konverteras till en vanlig 30-år eller 15-årigt lån, eller du refinansiera lånet med hjälp av din nybyggda struktur som säkerhet.

Handpenning: låna till markkostnader och bygg, måste du göra en handpenning. Planerar att komma upp med 10 till 20 procent av det framtida värdet på hemmet.

Färdiga Massor vs Raw Land

Om du köper en hel del som redan har verktyg och gatu tillgång, har du lättare att få godkänt.

Raw mark: Raw mark kan fortfarande finansieras, men långivare är mer tveksamma (om det är typiskt för ditt område – till exempel vissa områden beroende på propan, brunnar och avlopp). Det är dyrt att lägga saker som avloppsledningar och el till din bostad, och det finns många möjligheter för oväntade kostnader och förseningar.

Handpenning: Om du köper en hel del (i ett utvecklingsavdelning, till exempel), kanske du kan lägga ner så lite som 10 eller 20 procent. För råmark, planerar minst 30 procent ned, och du kan behöva ta 50 procent till bordet för att få godkänt.

Låne funktioner: Färdiga partier är mindre riskabelt för långivare, så att de är mer benägna att erbjuda en enda steg konstruktion lån som konverterar till ”permanent” (eller 30 år) inteckningar efter byggandet har slutförts. Med oavslutade partier, långivare tenderar att hålla lånevillkor kortare (fem till tio år, till exempel).

Minska långivare risk: Om du köper råmark, du är inte nödvändigtvis kommer att få ett dåligt lån. Du kan förbättra dina chanser att få en bra affär om du hjälper långivaren hantera risker. Det kan vara möjligt att få lån längre, lägre räntor och en mindre handpenning krav. Faktorer som bidrar till bland annat:

1. En hög kredit värdering (över 680), som visar att du framgångsrikt har lånat och återbetalas i det förflutna.
2. Låg skuld till inkomstförhållanden, vilket tyder på att du har tillräckliga inkomster för att göra nödvändiga betalningar.
3. En liten lånebeloppet, vilket resulterar i lägre betalningar och en egenskap som är mest sannolikt lättare att sälja.

Inga planer på att utveckla

Om du ska köpa mark utan planer på att bygga ett hem eller affärsstruktur på marken, att få ett lån kommer att bli svårare. Men det finns flera alternativ för att få finansiering.

Lokala banker och kreditinstitut: Börja med att fråga med finansiella institut som är belägna nära det land som du planerar att köpa. Om du inte redan bor i området, kan din lokala långivare (och online långivare) vara tveksamma till att godkänna ett lån för ledig mark. Lokala institutioner känner den lokala marknaden, och de kan ha ett intresse av att underlätta försäljning i området du tittar på. Även lokala institutioner kan vara villiga att låna ut, kan de ändå kräva upp till 50 procent i eget kapital och relativt kortfristiga lån.

Home eget kapital: Om du har betydande kapital i ditt hem, kanske du kan låna mot det egna kapitalet med ett topplån. Med detta synsätt, kanske du att kunna finansiera hela kostnaden för mark och undvika att använda ytterligare lån. Men, du tar en betydande risk med hjälp av ditt hem som säkerhet – om du inte kan göra betalningar på lånet, kan din långivare ta ditt hem i avskärmning. Den goda nyheten är att räntorna på en vinstandelslån hem kan vara lägre än räntan på ett markköp lån.

Kommersiella långivare: Särskilt om du kommer att använda fastigheten för affärsändamål eller en investering kan kommersiella långivare vara ett alternativ. För att få godkänt, måste du övertyga ett lån officer att du är en rimlig risk. Återbetalning kan endast senaste tio åren eller mindre, men betalningar kan beräknas med hjälp av en 15-år eller 30 år amorteringsplan. Kommersiella långivare kan vara mer tillmötesgående när det gäller säkerhet. De kan tillåta dig att göra personliga garantier med din bostad, eller om du skulle kunna använda andra tillgångar (som investeringsföretag eller utrustning) som säkerhet.

Ägare finansiering: Om du inte kan få ett lån från en bank eller kredit union kan fastighetens nuvarande ägare är villiga att finansiera köpet. Speciellt med råmark kan ägarna vet att det är svårt för köpare att få finansiering från traditionella långivare, och de kan inte ha bråttom att ta ut. I sådana situationer, ägare får vanligtvis en relativt stor handpenning, men allt är förhandlingsbart. En 5- eller 10-årigt återbetalningstid är vanligt, men betalningarna kan beräknas med hjälp av en längre amorteringsplan. En fördel med ägaren finansiering är att du inte kommer att betala samma avslutande kostnader du skulle betala traditionella långivare (men det är ändå värt att betala för att forska i titeln och gränser – ärliga markägare kan göra misstag).

Specialiserade långivare: Om du bara väntar på rätt tillfälle att bygga eller du plocka en design för ditt hus, kommer du antagligen att använda lösningarna ovan. Men om du har ovanliga planer för din fastighet, kan det finnas en långivare som fokuserar på avsedd användning för marken. Till skillnad från banker (som arbetar med människor bygga hus, för det mesta), specialiserade långivare noga med att förstå riskerna och fördelarna med andra orsaker till markägande. De kommer att vara mer villiga att arbeta med er eftersom de inte har att räkna ut en engångs affär. Dessa långivare kan vara regionala eller nationella, så söka på nätet för vad du har i åtanke. Till exempel:

• Bevarande av naturresurser
• Friluftsliv på privat egendom
• Sol- eller vindkraftverk
• Cellulära eller broadcast torn
• Jordbruk eller boskap användning, inklusive boskapsuppfödning, ekologiska gårdar, hobby gårdar och häst ombordstigning

Tips för Köpare

Gör din hemläxa innan du köper mark. Du kan se fastigheten som ett oskrivet blad full av möjligheter, men du inte vill komma i över huvudet.

Utgående kostnader: Förutom en köpeskilling kan du också stänga kostnader om du får ett lån. Leta efter originering avgifter, bearbetning avgifter, kostnader kreditkontroll, värderingsavgifter, och mycket mer. Ta reda på hur mycket du ska betala, och gör din slutliga beslut om finansiering med dessa siffror i åtanke. För en relativt billig egendom, kan stänga kostnader uppgår till en betydande andel av köpeskillingen.

Få en undersökning: Ta inte för givet att nuvarande staket linjer, markörer, eller ”självklara” geografiska egenskaper visar exakt en tomtgränsen. Få en professionell för att slutföra en gräns undersökning och kontrollera innan du köper. Nuvarande fastighetsägare kanske inte vet vad de äger, och det kommer att bli ditt problem när du köper.

Kontrollera titeln: Särskilt om du lånar informellt (med ditt hem kapital eller säljaren finansiering, till exempel), gör vad professionella långivare gör – en titel sökning. Ta reda på om det finns några liens eller andra problem med fastigheten innan du lämnar över pengar.

Budget för övriga kostnader: När du äger marken, kan du vara på kroken för merkostnader. Gå igenom dessa kostnader utöver eventuella lån betalningar du gör för landet. Potentiella kostnader inkluderar:

1. Kommunala eller läns skatt (kolla med din skatterådgivare för att se om du uppfyller kraven för avdrag)
2. Försäkring på ledig mark eller övergivna byggnader
3. Villaägare Association (HOA) avgifter, i förekommande fall
4. Varje underhåll krävs, till exempel reparation staket linjer, hantera dränering, etc.
5. Byggkostnaderna, om du bestämmer dig för att bygga, lägga till tjänster eller förbättra tillgången till fastigheten
6. Tillståndsavgifter för någon verksamhet du har planerat på fastigheten

Känna till reglerna

När du ser ledig mark, kan du anta allt är möjligt. Men lokala lagar och zonindelning krav begränsar vad du kan göra – även på din egen privata egendom. HOA regler kan vara särskilt frustrerande. Tala med lokala myndigheter, en fastighet advokat, och grannar (om möjligt) innan du går med på att köpa.

Om du upptäcker några problem med en fastighet som du har koll på, fråga om att göra ändringar. Du kan vara ute på tur, eller om du skulle kunna göra vad du vill efter att ha följt de korrekta förfaranden (genom att fylla i papper och betala avgifter). Det kommer förmodligen att vara lättare om du ber om tillstånd i stället för att rubba dina grannar.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

När du och din make har drastiskt olika finansiella stilar kan det skada din relation. Du och din make måste ta reda på ett sätt att slå samman din ekonomi i harmoni, för bättre eller sämre. Hur kan du hantera den här situationen? Prova denna innovativa taktik:

Upprätta ett “ditt”, “Mitt” och “vårt” konto

Upprätta ett gemensamt bankkonto från vilket du betalar dina kombinerade räkningar, till exempel din hyra eller inteckning, verktyg, livsmedel, gas och andra nödvändiga levnadskostnader.

Håll dessutom separata konton där varje make har lite flexibla pengar som de kan spendera hur de vill. Ömsesidigt håller med om att varje make får spendera dessa pengar på vilket sätt som helst bäst passar dem, och den andra partneren kan inte lämna några invändningar (förutsatt att pengarna spenderas på något som är lagligt och etiskt).

När ni två har skapat det här kontot måste båda makarna hålla fast vid regeln att de inte kan lämna några invändningar mot hur den andra partneren spenderar sina pengar, oavsett hur de känner. Det är bäst för båda makarna att inte uttala sig.

Tyst om din partners inköp som du gör med en bekant. Det här är inte dina pengar. det är pengar som tillhör din make, och för din relation har ni båda kommit överens om att ha full autonomi över denna del av din budget.

Hur mycket du ska budgetera för detta

Ni måste samarbeta när ni beslutar hur stora era enskilda konton ska vara. Vissa par väljer att hålla individuella konton som representerar tillfälliga pengar, till exempel 1% eller 2% av deras totala hushållsbudget. 

Om ett par sätter in $ 5 000 per månad till exempel, och de fördelar 2 procent av den inkomsten till sina enskilda konton, kommer de att ha $ 50 per månad ($ 100 totalt) att spela med som de vill. 

Andra par väljer att hålla en mer betydande del av sin hushållsbudget i sina enskilda konton, till exempel 5%, 10% eller till och med 20%. 

Om samma par som samlar in $ 5 000 per månad beslutar att avsätta 20% av sina inkomster till detta projekt, så får varje enskild partner 500 $ per månad att spendera hur de vill. I det här exemplet avsätts totalt $ 1 000 till “ditt och min” -projektet.

Tjäna olika belopp

Denna situation blir knepig om du och din make tjänar drastiskt olika pengar. Den högförtjänstade makan kan känna sig som om han eller hon subventionerar makan med lägre inkomst, särskilt om båda makarna har inkomstproducerande jobb utanför hemmet, men den högtinkande makan tenderar att arbeta längre timmar. I vissa relationer kan detta vara en källa till harsel.

Å andra sidan kan makan med lägre inkomst känna sig underskattad, särskilt om han eller hon tar på sig de flesta hushållsuppgifter. I dessa situationer kan makan med lägre inkomst kännas som om deras inhemska bidrag inte erkänns.

Det finns ingen lösning som passar alla i den här frågan. Här är några möjligheter:

• Vissa par fördelar lika mycket pengar till varje person, oavsett individens inkomst. 
• Vissa par fördelar pengar till varje person som står i proportion till deras respektive inkomstnivå. Om en partner tar in 70% av den sammanlagda hushållsinkomsten, medan den andra partneren tar in de återstående 30%, får varje individ ett personligt utgiftskonto som står i proportion till deras ekonomiska bidrag. 
• Vissa par betalar en “lön” till den make som hanterar huvuddelen av hushållens uppgifter. 

Som ni ser representerar dessa unika tillvägagångssätt. Ingen av dessa är bättre eller sämre än något annat alternativ, de är bara annorlunda. Personlig ekonomi är “personlig”, så du måste bestämma vilken strategi som bäst passar dina värderingar, personligheter och stilar. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Skuld är ett tveeggat svärd: det kan vara användbart när du investerar i framtiden, men du behöver till slut att betala av skulden så att du kan bygga nettoförmögenhet. När du inte kan göra det (av någon anledning), är resultatet en skuld cykel som är svårt eller omöjligt att ta sig ur.

Upplåning är en livsstil för många konsumenter. Inteckningar och studielån, ofta betraktas som ”bra skuld” kan ta upp en stor del av din månadsinkomst.

Lägg kreditkort skuld och en ny bil lån till mixen med några års mellanrum, och du kan enkelt komma in över huvudet. Avlöningsdag lån och andra giftiga lån nästan garanterat att leda till en skuld cykel.

Vad är en skuld cykel?

En skuld cykel är kontinuerlig upplåning som leder till ökad skuldsättning, stigande kostnader och eventuell standard. När man tillbringar mer än du tar in, du går i skuld. Vid något tillfälle, räntekostnaderna blir en betydande månatlig kostnad, och din skuld ökar ännu snabbare. Du kan även ta lån för att betala av befintliga lån eller bara för att hålla jämna steg med dina krävs minsta betalningar.

Ibland är det klokt att få ett nytt lån som lönar sig befintliga skulder. Skuldkonsolidering kan hjälpa dig att spendera mindre på intresse och förenkla din ekonomi. Men när du behöver för att få ett lån bara för att hålla upp (eller för att finansiera din strömförbrukning, i motsats till att investera investeringar för framtiden som utbildning och egendom), saker börjar bli jobbigt.

Hur man får ut av en skuldfälla

Det första steget till att få ut av skulden cykel fällan erkänna att du har för mycket skulder. Ingen dom är nödvändig – det förflutna är förbi. Ta bara en realistisk bild av situationen så att du kan börja vidta åtgärder.

Även om du har råd med alla dina månatliga skuld betalningar, du fånga dig själv i din nuvarande livsstil genom att stanna i skuld.

Avsluta ditt jobb för familjen, ändra karriärer, pension en dag, eller flytta över hela landet utan jobb kommer att vara näst intill omöjligt om du behöver för att upprätthålla denna skuld. När du känner igen ditt behov av att få ut av skulden, börja arbeta på lösningar.

Förstå din ekonomi: du behöver veta exakt var du står. Hur mycket inkomster ni ta in varje månad, och varifrån kommer alla pengar vägen? Det är viktigt att spåra alla dina utgifter, så gör vad som krävs för att förverkliga detta. Du behöver bara göra detta för en månad eller två för att få bra information. Några tips för att spåra dina utgifter är:

• Spendera med ett kredit- eller betalkort så att du får en elektronisk registrering av varje transaktion
• Bär ett anteckningsblock och penna med dig
• Håll (eller göra) ett kvitto för varje utgift
• Gör en elektronisk lista i ett textdokument eller kalkylblad

Speciellt om du betalar räkningar på nätet, gå igenom dina kontoutdrag och kreditkort räkningar i flera månader för att se till att du inkluderar oregelbundna kostnader, såsom kvartalsvisa eller årliga betalningar. Balansera ditt konto minst månadsvis så att du aldrig är överraskade.

Skapa en ”utgiftsplan:” nu när du vet hur mycket du har råd att spendera (din inkomst) och hur mycket du har varit utgifterna, göra en budget som du kan leva med.

Börja med alla dina faktiska ”behov” som bostad och mat. Sedan titta på andra kostnader, och se vad som passar. Helst skulle du budget för framtida mål och betala själv först, men att få ut av skulden kan vara en mer akut prioritering. Tyvärr kan detta vara där du behöver göra några obehagliga förändringar. Leta efter sätt att spendera mindre pengar på livsmedel, bli av med kabel, få en billigare mobiltelefon plan, cykla till jobbet, och mycket mer. Detta är det första steget i lever under ditt sätt.

Göm kreditkort: kreditkort är inte nödvändigtvis dåligt (i själva verket de är bra om du betalar dem varje månad), men de gör det alltför lätt att falla in i en skuldspiral. De höga räntorna på de flesta kort innebär att du kommer att betala mycket mer för något du köper, och betala den minsta är garanterad att få problem. Gör vad som krävs för att sluta använda dem – skära upp dem, lägg dem i en skål med vatten i frysen, eller vad som helst.

Om du gillar bekvämligheten (och automatisk spårning) att spendera med plast, använda ett betalkort kopplat till ditt lönekonto eller ett förbetalt betalkort som inte tillåter dig att rack upp skuld.

Ändra dina vanor lite i taget: det är bra att få dessa ”stora vinster” som nedskärningar din bil eller avbryta dyra kabeltjänst. Men små förändringar roll också. Kanske du ta lunch med arbetskamrater några gånger i veckan, tycker om att äta ute på helgerna, och älskar att spendera pengar på konserter och bollspel. Även om ingen av dessa vanor är dåliga , de kan förstöra din budget. Om du menar allvar med att få ut av skulden, måste du ändra dina vanor lite i taget. Börja smått genom att göra din kaffe hemma och föra din lunch att arbeta och gå därifrån.

Klipp dina lånekostnader: det är riskabelt att få ytterligare lån, men en sista lånet kan vara i ordning. Om du har kreditkort skuld till hög ränta, kan du knappt att täcka räntekostnaderna varje månad – även med en rejäl betalning. Konsolidering skuld med rätt lån kan hjälpa fler av varje dollar går mot skuldminskning. Men du behöver disciplin – när du betalar av skulden (eller mer exakt, flytta skulden), kan du inte spendera på dessa kort längre. En balans överföring kreditkort är ett sätt att få ett billigt lån tillfälligt – bara se upp för slutet av kampanjperioden – och online långivare som erbjuder konkurrenskraftiga priser på längre löptider.

Plocka upp en deltidsjobb: beroende på hur mycket skulder du har, kan en deltidsjobb eller sido liv vara i ordning. Gräsklippning, pet-sitter på helgerna, och spelningar i delningsekonomi är alla bra val. Övertid på ditt nuvarande jobb kommer att hjälpa, särskilt vid tiden och en halv lön. Varje extra du kan sätta mot din skuld att påskynda dina betalningar.

Undvika Skuld Cycle

Att undvika skuld i första hand är lättare än att gräva sig ut ur ett hål. När du är på solid finansiell grund, stanna disciplinerad. Med annonser kastas i ansiktet överallt från på radion för att på Instagram foder, plus trycket av ”hålla upp med Joneses” undvika skuld är inte lätt.

Lever under ditt sätt: bara för att du kan ha råd med det betyder inte att det är rätt val. Köpa ett hus du kan enkelt råd du inte en tror att du kommer att kunna ha råd på fem år. Tillbringa försiktigt och ta en konservativ syn på hur du hanterar pengar. Lever under ditt sätt ställer du upp för ekonomisk framgång nu och senare i livet. Plus att det innebär mindre stress om livet kastar du en curveball.

Köp inte den maximalt tillåtna: längs liknande linjer, kom ihåg att långivare inte har ditt bästa för ögonen. Bolåneinstitut ger ofta en maximal hem inköpspris baserat på din skuld till inkomstförhållanden – men du kan (och ofta bör) spendera mindre. Auto återförsäljare gillar att prata i termer av maximal månatlig betalning, men det är inte rätt sätt att välja en bil.

Undvik upplåning med kreditkort: om du inte kan betala av ditt kreditkort fullt ut varje månad, bör du inte använda en. Oftare än inte, kreditkort leda till alltför stora utgifter eftersom du inte ”känner” de pengar som spenderas. Skapa en budget och använda kontanter eller bankkort tills du är bekväm med dina utgifter. Du kan alltid gå tillbaka till kreditkort för konsumentskyddet och belöningar när du är ute ur skulden cykeln.

Spara för nödsituationer: ibland människor hamnar i skuld på grund av oförutsedda omständigheter – inte vardagliga utgifter. Även om att skulden kan vara oundviklig i många fall det kunde ha undvikits genom att spara i förväg för nödsituationer och oväntade utgifter. Starta en katastroffond omedelbart och försöka bygga upp till tre till sex månader till ett värde av levnadskostnader.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Att betala med plast är lätt, men det är viktigt att välja rätt typ av plast. Du kan använda både betalkort och kreditkort för nästan vad som helst: vardagliga utgifter, shopping på nätet, och även att betala räkningar. Men vilken typ av kort som är bäst?

Kreditkort har flera fördelar jämfört med betalkort – särskilt om du är orolig för att skydda ditt lönekonto – men betalkort har sin plats.

Innan du åta sig en enda typ av kort (som du inte behöver göra, eftersom du kan använda olika kort för olika ändamål), är det bra att veta för-och nackdelar av varje typ.

Fördelar med betalkort

Ingen skuld:  För många är överklagandet av betalkort att de inte låta dig gå i skuld. Du är tillåtet att spendera vad som finns i ditt lönekonto, och det är det. Om du registrerar dig för  valfri  skydd övertrassering, kommer ditt kort bara sluta fungera när du får slut på pengar, och det är bra om du har svårt att kontrollera dina utgifter. Det finns några situationer där du kan fortfarande bli träffad med tillräckliga medel avgifter, men dessa fall är relativt sällsynta. Du kommer inte hitta dig själv djupt i skuld, och du kommer inte att behöva brottas med höga räntekostnader varje månad.

Kostnader du betalar:  betalkort billiga att använda. Till skillnad från kreditkort, inte bankkort inte ut årsavgifter.

Vissa kontroll konton (som du behöver för en vanlig betalkort) laddningsunderhållsavgifter om du inte uppfyller kraven för ett undantag, men ett checkkonto är praktiskt taget en nödvändighet – ett kreditkort är det inte. Dessutom kan du förmodligen hitta gratis kontroll på annat håll. Om du behöver pengar från en bankomat, du har en god chans att få det gratis med ditt bankkort, men kreditkort förskott är notoriskt dyra.

Kostnader handlarna betalar: Debet kort kan också vara billigt för detaljhandeln. Merchants betala avgifter för att bearbeta dina betalningar och betalkort slägga avgifter är oftast mycket lägre än kreditkort avgifter (även om det finns undantag). Som en följd av vissa handlare kräver att du uppfyller minimitrösklar inköps när du använder ett kreditkort (en $ 10 minimum, till exempel). Du kan hjälpa dina favoritföretag hålla kostnaderna nere när du betalar med ett betalkort.

Enkelhet:  ditt betalkort kommer med ditt lönekonto, och du behöver ett checkkonto, så att lägga till ett kreditkort för att mixen är bara att lägga ett lager av komplexitet till din ekonomi. Det är en mer användarnamn och lösenord, ett annat kortnummer som kan bli stulen, och en extra betalning du behöver för att hålla på toppen av varje månad. Ditt betalkort fungerar nästan överallt ett kreditkort fungerar.

Ingen kredit behövs:  betalkort är lättare att få om du har dålig (eller ingen) kredit. Om du kan få ett checkkonto, kan du få ett betalkort. Du kan även använda ett förbetalt bankkort om att få ett bankkonto är inte ett alternativ. Oavsett om du inte gillar tanken på att skulden eller så kan du inte få godkänt för skuld produkter, betalkort kan du undvika kreditkort.

Allt detta sagt, kreditkort har sina fördelar.

Fördelar med kreditkort

Mindre risk:  När du använder ett bankkort, kommer pengar på ditt lönekonto omedelbart. Med ett kreditkort, du (eller tjuvar med ditt kortnummer) tillbringar bankens pengar, och du har en frist innan betalningen. Det ger dig mer tid att lägga märke till fel och ifrågasätta dem – och samtidigt hålla ditt lönekonto intakt. Kreditkort erbjuder också bättre skydd mot bedrägerier (även om de flesta betalkort med frivillig ”noll ansvar” täckning liknar): Med kreditkort, kan du inte förlora mer än $ 50 till bedrägeri, men med betalkort, är potentiellt obegränsat din ansvar enligt Federal lag.

Ytterligare skydd:  Medan noll ansvar politik gör betalkort nästan lika säker som kreditkort (ignorerar den tid det tar att få tillbaka pengarna på ditt lönekonto), kreditkort erbjuder ytterligare fördelar.

Det är lättare att bestrida avgifter om det finns ett problem, och vissa kreditkort erbjuder utökade garantier på varor du köper samt begränsad reseförsäkring.

Bygga och underhålla Fotograf:  K eeping ett kreditkortskonto öppna hjälper dig att bygga en stark kredit historia – eller hålla din kredit i god form. Betalkort, för det mesta, inte påverka din kredit. Vissa die-hard betalkort användare säger att de inte bryr sig om kredit poäng eftersom de aldrig kommer att behöva låna, men dessa värderingar är viktiga. Du kanske vill låna  en dag  (för att köpa en bostad eller bil, till exempel), och börja om från början är svårt. Du kommer inte att betala någon räntekostnader om du betala av ditt kreditkort saldon i sin helhet varje månad, och vissa kort har inga årsavgifter, så det finns lite att förlora.

Belöningar:  Om du är den typen som vill ha lite extra, kreditkort erbjuder bättre belöningar än betalkort (oavsett om det innebär tillgång till rabatter, pengar tillbaka, eller rese poäng).

Höga gränser:  Kreditkort kommer ofta med gränser som är större än den mängd pengar du hålla kontroll. Som ett resultat, behöver du inte oroa dig för att slå din gräns på grund av tillstånd och håller. Du kommer att ha färre problem med att använda ditt kort för hyrbilar, hotell, gas vid pumpen, och matsal (där förauktorisation rymmer låsa upp medel i flera dagar, om du betalar med kortet).

Övriga förmåner: Beroende på din situation (och din kortutgivare), kan det finnas andra fördelar med att använda kreditkort. Till exempel på några hyrbil byråer, är ett kreditkort den enda acceptabla form av betalning.

Vilket är bättre?

I slutändan måste du bestämma vad som är viktigast. Om du vill ha det bästa av två världar, använda båda korten:

Ett kreditkort är bäst för de flesta inköp. När du handlar på nätet eller i person, skyddar ett kreditkort dig på flera sätt som ett bankkort inte kan (inklusive skyddande ditt lönekonto, förlängda garantier och mer). Det viktiga är att betala av kortet balans helt varje månad för att undvika finansiella kostnader.

Ett betalkort är bäst för kontantuttag och skuld undvikande . För kontantuttag på bankomater, är ditt betalkort det bästa alternativet. Du kommer att hålla avgifterna till ett minimum, och din kortinformation är osannolikt att bli stulen om man håller sig till säkra bankomater. Om ett kreditkort kommer att locka dig att ta på ett berg av skulder, hålla fast vid ett bankkort. Men i slutändan måste du ta hand om dina utgifter (vilken typ av kort du använder kan inte göra det åt dig). Om du inte gör det, kommer du hitta sätt att fuska och spendera mer än du borde oavsett vad som finns i din plånbok.

Prepaid betalkort

Om du bara inte kan bestämma, förbetalda betalkort erbjuder några av fördelarna med både kreditkort och betalkort.

Liksom kreditkort , de håller ditt primära checkkonto från att utsättas för världen. Om det finns ett fel eller någon stjäl ditt kortnummer, är den enda pengar tillgängliga pengar du har laddat på kortet. Men kommer du inte att kunna spendera dessa medel (som du kan behöva), och att få de medel som ersätts kan vara en långsam och svår process.

Liksom betalkort , kontantkort hindra dig från att gå in skulden. Du kan bara spendera pengar som du har laddats på kortet. När pengarna är slut slutar kortet fungerar.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.