Skuld är ett tveeggat svärd: det kan vara användbart när du investerar i framtiden, men du behöver till slut att betala av skulden så att du kan bygga nettoförmögenhet. När du inte kan göra det (av någon anledning), är resultatet en skuld cykel som är svårt eller omöjligt att ta sig ur.
Upplåning är en livsstil för många konsumenter. Inteckningar och studielån, ofta betraktas som ”bra skuld” kan ta upp en stor del av din månadsinkomst.
Lägg kreditkort skuld och en ny bil lån till mixen med några års mellanrum, och du kan enkelt komma in över huvudet. Avlöningsdag lån och andra giftiga lån nästan garanterat att leda till en skuld cykel.
Vad är en skuld cykel?
En skuld cykel är kontinuerlig upplåning som leder till ökad skuldsättning, stigande kostnader och eventuell standard. När man tillbringar mer än du tar in, du går i skuld. Vid något tillfälle, räntekostnaderna blir en betydande månatlig kostnad, och din skuld ökar ännu snabbare. Du kan även ta lån för att betala av befintliga lån eller bara för att hålla jämna steg med dina krävs minsta betalningar.
Ibland är det klokt att få ett nytt lån som lönar sig befintliga skulder. Skuldkonsolidering kan hjälpa dig att spendera mindre på intresse och förenkla din ekonomi. Men när du behöver för att få ett lån bara för att hålla upp (eller för att finansiera din strömförbrukning, i motsats till att investera investeringar för framtiden som utbildning och egendom), saker börjar bli jobbigt.
Hur man får ut av en skuldfälla
Det första steget till att få ut av skulden cykel fällan erkänna att du har för mycket skulder. Ingen dom är nödvändig – det förflutna är förbi. Ta bara en realistisk bild av situationen så att du kan börja vidta åtgärder.
Även om du har råd med alla dina månatliga skuld betalningar, du fånga dig själv i din nuvarande livsstil genom att stanna i skuld.
Avsluta ditt jobb för familjen, ändra karriärer, pension en dag, eller flytta över hela landet utan jobb kommer att vara näst intill omöjligt om du behöver för att upprätthålla denna skuld. När du känner igen ditt behov av att få ut av skulden, börja arbeta på lösningar.
Förstå din ekonomi: du behöver veta exakt var du står. Hur mycket inkomster ni ta in varje månad, och varifrån kommer alla pengar vägen? Det är viktigt att spåra alla dina utgifter, så gör vad som krävs för att förverkliga detta. Du behöver bara göra detta för en månad eller två för att få bra information. Några tips för att spåra dina utgifter är:
- Spendera med ett kredit- eller betalkort så att du får en elektronisk registrering av varje transaktion
- Bär ett anteckningsblock och penna med dig
- Håll (eller göra) ett kvitto för varje utgift
- Gör en elektronisk lista i ett textdokument eller kalkylblad
Speciellt om du betalar räkningar på nätet, gå igenom dina kontoutdrag och kreditkort räkningar i flera månader för att se till att du inkluderar oregelbundna kostnader, såsom kvartalsvisa eller årliga betalningar. Balansera ditt konto minst månadsvis så att du aldrig är överraskade.
Skapa en ”utgiftsplan:” nu när du vet hur mycket du har råd att spendera (din inkomst) och hur mycket du har varit utgifterna, göra en budget som du kan leva med.
Börja med alla dina faktiska ”behov” som bostad och mat. Sedan titta på andra kostnader, och se vad som passar. Helst skulle du budget för framtida mål och betala själv först, men att få ut av skulden kan vara en mer akut prioritering. Tyvärr kan detta vara där du behöver göra några obehagliga förändringar. Leta efter sätt att spendera mindre pengar på livsmedel, bli av med kabel, få en billigare mobiltelefon plan, cykla till jobbet, och mycket mer. Detta är det första steget i lever under ditt sätt.
Göm kreditkort: kreditkort är inte nödvändigtvis dåligt (i själva verket de är bra om du betalar dem varje månad), men de gör det alltför lätt att falla in i en skuldspiral. De höga räntorna på de flesta kort innebär att du kommer att betala mycket mer för något du köper, och betala den minsta är garanterad att få problem. Gör vad som krävs för att sluta använda dem – skära upp dem, lägg dem i en skål med vatten i frysen, eller vad som helst.
Om du gillar bekvämligheten (och automatisk spårning) att spendera med plast, använda ett betalkort kopplat till ditt lönekonto eller ett förbetalt betalkort som inte tillåter dig att rack upp skuld.
Ändra dina vanor lite i taget: det är bra att få dessa ”stora vinster” som nedskärningar din bil eller avbryta dyra kabeltjänst. Men små förändringar roll också. Kanske du ta lunch med arbetskamrater några gånger i veckan, tycker om att äta ute på helgerna, och älskar att spendera pengar på konserter och bollspel. Även om ingen av dessa vanor är dåliga , de kan förstöra din budget. Om du menar allvar med att få ut av skulden, måste du ändra dina vanor lite i taget. Börja smått genom att göra din kaffe hemma och föra din lunch att arbeta och gå därifrån.
Klipp dina lånekostnader: det är riskabelt att få ytterligare lån, men en sista lånet kan vara i ordning. Om du har kreditkort skuld till hög ränta, kan du knappt att täcka räntekostnaderna varje månad – även med en rejäl betalning. Konsolidering skuld med rätt lån kan hjälpa fler av varje dollar går mot skuldminskning. Men du behöver disciplin – när du betalar av skulden (eller mer exakt, flytta skulden), kan du inte spendera på dessa kort längre. En balans överföring kreditkort är ett sätt att få ett billigt lån tillfälligt – bara se upp för slutet av kampanjperioden – och online långivare som erbjuder konkurrenskraftiga priser på längre löptider.
Plocka upp en deltidsjobb: beroende på hur mycket skulder du har, kan en deltidsjobb eller sido liv vara i ordning. Gräsklippning, pet-sitter på helgerna, och spelningar i delningsekonomi är alla bra val. Övertid på ditt nuvarande jobb kommer att hjälpa, särskilt vid tiden och en halv lön. Varje extra du kan sätta mot din skuld att påskynda dina betalningar.
Undvika Skuld Cycle
Att undvika skuld i första hand är lättare än att gräva sig ut ur ett hål. När du är på solid finansiell grund, stanna disciplinerad. Med annonser kastas i ansiktet överallt från på radion för att på Instagram foder, plus trycket av ”hålla upp med Joneses” undvika skuld är inte lätt.
Lever under ditt sätt: bara för att du kan ha råd med det betyder inte att det är rätt val. Köpa ett hus du kan enkelt råd du inte en tror att du kommer att kunna ha råd på fem år. Tillbringa försiktigt och ta en konservativ syn på hur du hanterar pengar. Lever under ditt sätt ställer du upp för ekonomisk framgång nu och senare i livet. Plus att det innebär mindre stress om livet kastar du en curveball.
Köp inte den maximalt tillåtna: längs liknande linjer, kom ihåg att långivare inte har ditt bästa för ögonen. Bolåneinstitut ger ofta en maximal hem inköpspris baserat på din skuld till inkomstförhållanden – men du kan (och ofta bör) spendera mindre. Auto återförsäljare gillar att prata i termer av maximal månatlig betalning, men det är inte rätt sätt att välja en bil.
Undvik upplåning med kreditkort: om du inte kan betala av ditt kreditkort fullt ut varje månad, bör du inte använda en. Oftare än inte, kreditkort leda till alltför stora utgifter eftersom du inte ”känner” de pengar som spenderas. Skapa en budget och använda kontanter eller bankkort tills du är bekväm med dina utgifter. Du kan alltid gå tillbaka till kreditkort för konsumentskyddet och belöningar när du är ute ur skulden cykeln.
Spara för nödsituationer: ibland människor hamnar i skuld på grund av oförutsedda omständigheter – inte vardagliga utgifter. Även om att skulden kan vara oundviklig i många fall det kunde ha undvikits genom att spara i förväg för nödsituationer och oväntade utgifter. Starta en katastroffond omedelbart och försöka bygga upp till tre till sex månader till ett värde av levnadskostnader.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.