När du behöver låna pengar är det första steget att bestämma hur du gör det. Du kanske överväger ett kreditkort eller ett lån i ett eget kapital, men ett personligt lån kan också passa bra. Ett personligt lån är ett sätt att få kontanter ganska snabbt, och med ett osäkrat personligt lån krävs ingen säkerhet. Om du är nyfiken på de vanligaste orsakerna till personliga lån – eller hur de fungerar – här är vad du behöver veta.

Vad är ett personligt lån?

Ett personligt lån är ett belopp som du lånar från en bank, kreditförening eller online-långivare. Personliga lån kan säkras, vilket innebär att du behöver säkerheter för att bli godkända eller osäkra. Du betalar tillbaka ett personligt lån över tid, vanligtvis med fasta månatliga betalningar och en fast ränta, även om vissa personliga lån kan ha rörliga räntor. Långivaren fastställer det belopp du kan låna och återbetalningsvillkoren.

Att kvalificera sig för ett personligt lån beror på flera faktorer, inklusive din kreditvärdighet.

Obs: Ju starkare din kreditpoäng, desto mer sannolikt är du att godkännas.

En högre kreditpoäng kan också översättas till en lägre ränta på ett personligt lån. Långivare för personliga lån kan också ta hänsyn till saker som:

• Din inkomst
• Totala månatliga skuldsättningar
• Oavsett om du hyr eller äger ditt hem

Med hjälp av en låneräknare kan du hjälpa dig att få en uppfattning om hur mycket dina månatliga betalningar kommer att bli och räntan du betalar under lånets livslängd.

Personliga lån, ibland kallade signaturlån, är en typ av avbetalningsskuld. Med avbetalningslån har du tillgång till ett engångsbelopp och lånet har ett fast betalningsdatum. Det skiljer sig från en kredit eller ett kreditkort, som är typer av roterande skulder.

Med roterande skuld betalar du betalningar mot ditt saldo varje månad, vilket frigör utrymme i din tillgängliga kreditgräns. Du kan ha en balans från månad till månad eller betala i sin helhet. Kreditkort är vanligtvis öppna, vilket innebär att du kan fortsätta ta ut nya inköp och betala dem på obestämd tid. En roterande kreditgräns, till exempel en egenkapitalgräns, kan bara vara öppen under en bestämd period.

Bra skäl för personliga lån när du behöver låna

Det finns flera goda skäl för personliga lån jämfört med andra typer av lån eller kredit när du befinner dig i en lånesituation. Du kan överväga ett personligt lån för något av dessa scenarier:

• Konsolidering av skuld
• Att köpa en bil
• Betala för ett bröllop
• Ta en semester
• Oväntade utgifter

Konsolidering av skuld

Om du har flera lån till höga räntor kan det vara svårt att betala dem när en stor del av din betalning går till ränta. Genom att konsolidera skulder med hjälp av ett personligt lån kan du rulla dem till en enda skuld. Denna kombination av skulder ger dig bara en betalning att hantera varje månad, kontra flera. Och helst får du också en lägre ränta, vilket kan spara pengar.

Du kan också använda ett personligt lån för att konsolidera kreditkort. När du har godkänts och lånets intäkter placerats på ditt bankkonto kan du gå ner på listan och betala av dina kort. Framöver skulle du göra betalningar till lånet eftersom dina kortsaldo är noll.

Varning: Att använda nya saldor på dina kreditkort efter att ha betalat dem med ett personligt lån kan öka din skuld. Och det kan lämna din budget sträckt tunn.

Att köpa en bil

Ett personligt lån kan också vara till hjälp om du vill köpa en bil. I likhet med att konsolidera skuld skulle du få lånets intäkter och sedan skriva en check från ditt bankkonto för att täcka fordonets kostnader. Förutom bilar kan du också använda ett personligt lån för att köpa båtar, motorcyklar, släpvagnar eller fritidsfordon.

Betala för ett bröllop

Det genomsnittliga bröllopet kostar mer än $ 33 900 $ 2019.1 Om du inte har den typen av kontanter som sitter runt, kan ett personligt lån spara din stora dag. Till exempel kan du använda ett personligt lån för att täcka insättningar, betala cateringfirmaen och fotografen, köpa en bröllopsklänning eller smoking, täcka resekostnaderna för vänner och familj om du har en destinationbröllop eller betala för smekmånaden.

Ta en semester

Även om du inte gifter dig kanske du fortfarande vill komma undan. Om du har en drömdestination på en dyr sida kan du använda ett personligt lån för att täcka dina utgifter. Det inkluderar dina flygresor eller andra resekostnader för att komma dit och tillbaka, hotellrum eller annat boende, mat, underhållning, souvenirer och eventuella extra kostnader som kan dyka upp på vägen.

Oväntade utgifter

Mer än hälften av amerikanerna skulle inte kunna täcka en nödutgift med besparingar. Om du fortfarande arbetar med din akutfond, eller om du ännu inte börjar, kan ett personligt lån hjälpa till med alla finansiella kurvbollar som livet kastar dig.

Andra skäl för personliga lån

Dessa är några av de vanligaste orsakerna till personliga lån, men det finns andra sätt att använda dem också. Till exempel kan du välja att använda ett personligt lån för att:

• Täck kostnader för ombyggnad av hem
• Starta ett litet företag
• Hjälp täcka ditt barns utlandsstudier
• Betala en skatten
• Täck medicinska räkningar
• Betala slutkostnader för en nära och kära
• Finansiera ett drag
• Täck juridiska avgifter
• Köp ett litet hem

Poängen

Oavsett orsaker till personliga lån finns det flera saker att tänka på innan du får ett:

1. Vilken ränta betalar du och tar långivaren ut några avgifter?
2. Hur mycket kan du låna, och vad blir dina månatliga betalningar?
3. Finns det några personliga lånalternativ som kan passa bättre för dina lånebehov och budget?

Kom ihåg att jämföra långivare för att se var de bästa personliga lånevillkoren finns. Och naturligtvis, läs det finstilta noggrant innan du loggar in på ett personligt lån för att se till att du förstår återbetalningsinformationen och kostnaden för lån.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Med ett personligt lån kan du snabbt få tillgång till lite kontanter med få strängar bifogade – så länge du betalar dina månatliga betalningar.
Men när du handlar för en, kan du fråga dig själv: Vad kan jag använda ett personligt lån för? Tekniskt kan du använda ett personligt lån för nästan vad som helst. Men vissa användningar kan vara mer fördelaktiga än andra – och andra är helt riskabla.

Konsolidera skulden

Om du har samlat på en betydande mängd skuld på dina kreditkort, kan ett personligt lån vara ett bra sätt att göra nedbetalningen av denna skuld mer hanterbar. Detta är en av de vanligaste användningarna för personliga lån – och med goda skäl.

Fördelar

• En enkel, fast betalning
• Potentiellt lägre ränta

Nackdelar

• Du kan öka mer skuld

Fördelar förklarade : Du kan använda ett personligt lån för att betala av flera andra lån, vilket ger dig bara ett lån och en månatlig betalning, och en fast låneperiod betyder att du vet exakt när du kommer att vara skuldfri. Du kan också kvalificera dig för ett personligt lån med en lägre ränta än vad du har på din befintliga skuld, så att du kan spara pengar på lång sikt.

Nackdelar förklarade : Att använda ett personligt lån för att betala kreditkortsskuld innebär vanligtvis att du har mer kredit att spendera. Om du inte är disciplinerad kan du enkelt göra mer kreditkortsskuld innan du betalar det personliga lånet.

alternativ

Med ett överföringskreditkort kan du flytta saldon från flera kort till ett nytt kort, ofta med en lägre introduktionsränta under en begränsad tidsperiod. Om du har en pensionsplan kan du dessutom låna pengar mot ditt saldo för att konsolidera skulden.

Varning: Även om det är ett alternativ kan det att ta ett lån från din 401 (k) eller IRA leda till svåra skatteregler, så det rekommenderas inte riktigt.

Bygg din kredit

Om du har en begränsad kredithistoria kan det vara svårt att kvalificera sig för lån med höga dollar som en bostadslån. Ett personligt lån kan vara ett attraktivt alternativ att börja bygga en kredithistoria genom fasta, i tid betalningar.

Fördelar

• Lättare att kvalificera sig för
• Hjälper till att diversifiera din kredit

Nackdelar

• Kan din kredit värdering

Fördelar förklarade : Medan hypotekslån ofta har stränga kreditkrav är personliga lån mycket mer flexibla för mindre dollarbelopp. Det finns även personliga lån för personer med dålig eller ingen kredit. Kreditresultat beaktar vilka typer av skuld du bär. Att lägga till ett avbetalningslån som ett personligt lån kan hjälpa din poäng om du bara har roterande kredit som kreditkort.

Nackdelar förklarade : Ett nytt personligt lån kan ge din kreditpoäng genom att skapa en ny kreditförfrågan i din rapport eller genom att lägga till din totala skuld.

Obs! Även om du kan få ett personligt lån utan stor kredit kan banken säga att du fortfarande behöver en medunderskrivare för att säkra det om du inte har mycket krediterfarenhet eller hög inkomst.

alternativ

Banker och kreditföreningar har många billigare alternativ för personer som vill bygga en kreditprofil. Aktiesäkrade lån erbjuds av många banker och kreditföreningar och använder saldot på ditt sparkonto, pengemarknadskonto eller certifikatkonto för att säkra lånet. Med säkrade kreditkort kan du sätta in ett visst belopp i en bank och sedan få tillgång till en kreditlinje lika med kontanterna.

Tillägg till studielån

Dina federala studielån täcker kanske inte alla utgifter du stöter på när du är i skolan. Ett personligt lån kan hjälpa dig att få slut på att möta medan du tjänar din examen.

Fördelar

• Inga begränsningar för användning

Nackdelar

• Färre skydd

Fördelar förklarade : Personliga lån kräver i allmänhet inte att du spenderar pengarna på någon speciell sak, vilket innebär att de kan fylla det klyftan du står inför.

Nackdelar förklarade : Du måste börja betala tillbaka ett personligt lån direkt, medan studielån ofta låter dig göra betalningar baserat på din inkomst eller skjuta upp delar av din betalning tills efter examen.

alternativ

Om du funderar på ett personligt lån för att täcka utgifter medan du är på college, kommer du i allmänhet att kunna hitta bättre alternativ.

Federala studielån genom statliga program har vanligtvis de lägsta kostnaderna. Privata studielån är vanligtvis dyrare än federala lån men har många av samma funktioner. De är avsedda att komplettera federala studielån.

Starta ett företag

Det tar pengar för att få ett nytt företag från marken och ett personligt lån kan hjälpa dig att komma igång.

Fördelar

• Mer flexibel för ensamägare och nya företag

Nackdelar

• Dina egna pengar och kredit står på spel

Fördelar förklarade : Personliga lån är lättare att säkra än affärslån eftersom det senare ofta kräver att du tillhandahåller en affärsplan och ekonomisk historia för ditt företag.
Nackdelar förklarade : Många affärslån utsätter dina affärstillgångar. Med ett personligt lån står dina egna pengar och kreditpoäng på spel – inte ditt företags.

alternativ

Även om det inte är ett första val, är personlig kredit ganska vanligt att använda när man startar ett företag. Det är dock värt att utforska andra alternativ först. Lån från långivare genom den federala Small Business Administration kan hjälpa dig att få ditt lilla företag från marken. SBA, liksom Grants.gov, erbjuder också en mängd bidrag för veteraner, kvinnor, tekniska företagare och andra grupper av människor också. Dessutom har många banker kreditkort för nya och små företag. Dessa kan också komma med låga inledande priser eller belöningar.

Gör hemförbättringar

Om du vill lägga till ett nytt rum i ditt hem eller köpa ett nytt VVS-system kan du överväga att vända dig till ett personligt lån.

Fördelar

• Lätt att komma åt
• Ditt hem är inte på spel

Nackdelar

• Högre ränta än alternativ

Fördelar förklarade : Om du behöver en brådskande reparation av hemmet, kan ett personligt lån vara ett av de snabbaste sätten att få kontanter du behöver. Du kan vanligtvis få dina pengar inom en eller två arbetsdagar. Dessutom inkluderar vissa alternativ lån som stöds av ditt hem, vilket innebär att du kan förlora det till avskärmning om du inte betalar. Med ett personligt lån möter du inte den risken.

Nackdelar förklarade : Personliga lån har vanligtvis högre räntor än lån till bostadsekvivalenter, vilket kan äta bort din förbättringsbudget.

alternativ

Beroende på projektets omfattning kan du överväga att ta på dig billigare skulder. Hemlån ger dig tillgång till det kapital som byggs upp i ditt hem, vanligtvis till låga räntor. En utbetalningsfinansiering innebär att du tar ut en ny inteckning till ett högre belopp än vad du för närvarande är skyldig och tar sedan saldot kontant, som du sedan kan använda för vad du vill.

FHA-avdelning I-lån är också ett alternativ för dem som är kvalificerade. De tillåter dig att få mellan $ 25.000 och $ 60.000 för hemförbättringar till enstaka eller flerfamiljshus, även om du inte har eget kapital. Denna typ av lån får emellertid endast användas för projekt som väsentligt förbättrar husets livskraft.

Gör ett stort köp

Om du är ute efter en dyr vara som en vigselring eller bröllop, smekmånad eller heminredning, kan ett personligt lån snabbt få pengarna att köpa den.

Fördelar

• Skapa minnen

Nackdelar

• Dina framtida finansiella alternativ riskerar

Fördelar förklarade : Personliga lån ger dig ett flexibelt sätt att ha bröllopet eller semestern i dina drömmar – även om du inte har kontanter framför dig – och finansierar det över tid.

Nackdelar förklarade : Att ta ett personligt lån för att täcka en flyktig händelse är ett allvarligt åtagande. Du kan börja ditt gifta liv med en stor mängd skuld eller ställa dig själv till en nackdel när du ansöker om en inteckning längre fram.

alternativ

Tänk noga över hur mycket du har råd att spendera innan du tar ett lån av någon typ. Även om det är dyrare kan din kreditgräns på ett kreditkort uppmuntra dig att spendera mindre och mer inom dina medel. Och om du är disciplinerad kan du helt enkelt spara tillräckligt med pengar för att betala för den vigselringen eller semestern utan att ta på dig skuld.

Poängen

Personliga lån är ofta enkla att ansöka om, snabba att ta emot och kommer med flexibilitet i vad du spenderar pengarna på. Men att ta på sig någon typ av skuld är inte något att ta lätt på. Innan du drar på avtryckaren på ett personligt lån måste du noga utvärdera dina alternativ och hur mycket varje kostar.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Implementerad ränta är ränta som en långivare antas ha fått och måste redovisa som inkomst på sina skatter oavsett om de fick den. Det gäller familjelån och andra personliga och affärslån som förlängs utan ränta eller en ränta som IRS anser vara för låg.

Förstå tillräknade räntor för att avgöra när och hur det debiteras, hur mycket du betalar som långivare och hur du undviker det.

Vad är imputerat intresse?

I skattereformlagen från 1984 fastställdes bestämmelser för ”tillämpliga federala räntor” (AFR) – en lägsta räntesats som måste debiteras på alla lån, även personliga lån.1 IRS publicerar kurserna online som ett ”index för AFR-avgöranden” och ändrar dem varje månad för att hålla jämna steg med ekonomin. Dessutom finns det olika räntor för lån med olika löptider (kort-, medel- och långsiktig) och sammansatta perioder (årlig, halvårsvis, kvartalsvis och månad).

Om långivaren förlänger ett “lån under marknaden”, det vill säga att de inte tar ut någon ränta eller ränta till en ränta som är mindre än AFR, tilldelar IRS “eller tilldelar långivarna de ränteintäkter som de skulle ha fått till AFR-räntor oavsett om de faktiskt får det. Kreditgivare måste i sin tur ange det ränta de anses ha fått – den “beräknade räntan” på deras skattedeklarationer som beskattningsbar ränteinkomst.

De långivare som vanligtvis riktas mot denna lag är föräldrar, familjemedlemmar och vänner – folk som bara försöker hjälpa en nära och kära i deras timmars behov. De kan förlänga ett lån till någon nära dem med förväntan på att återbetalas så småningom, men kanske inte tar ut ränta. IRS hänvisar till dessa lån under marknaden som “presentlån” eftersom handlingen att inte ta ut ränta anses vara en gåva. Men det behandlar fortfarande de räntor som skulle ha varit skyldiga till den tillämpliga beräknade räntesatsen som mottagits av och skattskyldig till långivaren.

Naturligtvis sträcker sig den tillräknade ränta regeln utöver lån till familjemedlemmar och vänner. Ett företag kan fronta en anställd eller ägare pengar utan ränta under svåra omständigheter, och IRS utsätter också denna typ av transaktion till räknat ränta.

Viktigt : De flesta anser inte att medel som de lånar ut till familj eller vänner är officiella transaktioner, men IRS tar ställning att alla lån ska betala minst ett minimum av ränta och att detta är en skattskyldig inkomst till långivaren.

Hur fungerar intresse

IRS tillför ränteintäkter till skattebetalare som gör lån för att se till att den federala regeringen får sin rättvisa andel av alla finansiella transaktioner, inklusive utbyte av pengar mellan familj och vänner.

Titta på ett exempel på tillräknat intresse för handling: 

1. Du lånar 10.000 dollar till din bror, som tappade jobbet och har en familj att stödja. Du förväntar dig att han ska återbetala dig under en treårsperiod när han har fått anställning, men eftersom han är familj, debiterar du inte honom ränta.
2. Låt oss säga att AFR för kortfristiga lån (tre år eller mindre) är 1% sammansatt årligen.5 Eftersom räntan du bedömde på presentlånet är “under marknaden” måste du använda AFR på lånesaldot och överväga det resulterande beloppet som årlig ränteinkomst.
3. Du rapporterar 100 $ (0,01 * 10 000) som ränteintäkter på din skattedeklaration varje år.

Visst räcker inte tillräknade räntor på ett litet lån för att bryta banken när du betalar din marginalskatt på det, men du måste rapportera och betala skatter på det även om du aldrig fått det (som i exemplet ovan där låntagaren har aldrig betalat dig någon ränta). Även om du hade debiterat ränta, men till en lägre ränta än AFR, skulle du fortfarande betala skatter som om du hade debiterat med AFR-ränta eftersom IRS skulle beräkna skillnaden i ränteinkomster till dig.

Tips : Gör presentlån på under 10 000 dollar för att undvika att tillräknas det förutbetalda räntan på lånet.

Behöver jag betala imputerat ränta?

Imputerad ränta gäller inte bara när ingen ränta debiteras utan även en minusränta tillämpas – mindre än vad som krävs av AFR. Samma tillräknade ränteregel gäller om du inte ger kontanter utan tilldelar någon rätt till inkomst.

Som sagt, börja inte oroa dig för de 500 dollar som du bidrog till din dotters hyra förra månaden. IRS är verkligen inte intresserad av att hålla reda på varje sista cent av inkomst som byter hand. Skattekoden undantar presentlån på under 10 000 dollar från reglerna om tilldelad ränta. Samma tröskel – 10 000 dollar – gäller för sysselsättningsrelaterade lån och lån till aktieägare. Emellertid gäller inte gränsen för gåva av inkomstproducerande tillgångar. Och när det gäller lån på $ 100 000 eller lägre, kan det totala beloppet för tillräknade ränter inte överstiga låntagarens nettoinvestering.

Detta är inte en särskilt förkrossande skattelag för små lån, och det finns åtminstone några sätt du kan skona dig själv med huvudvärken. Gå tillbaka till det tidigare exemplet och ge din bror $ 9999 snarare än $ 10.000. Genom att få ett lager tar du bort dig från IRS-radaren.

Du kan också överväga att helt enkelt ge pengarna som en gåva snarare än ett lån om du har råd. Tänk på: IRS inför också en presentskatt, och den betalas också av givaren, men taket är $ 15 000 per person per år från 2020.8 Denna tröskel kallas en årlig uteslutning från presentskatten. Du kan ge din bror 10 000 $ skattefritt eftersom det är undantaget, så länge du inte vill ha tillbaka pengarna.

Key Takeaways

• Imputerad ränta är ränta som IRS antar att en långivare har fått och som beskattas oavsett om de har fått det eller inte.
• Det gäller lån under marknaden som inte sätter in någon ränta eller otillräcklig ränta.
• Priserna ändras varje månad och varierar beroende på lånets varaktighet och sammansatta intervaller.
• Kreditgivare kan undvika tillräknade räntor genom att göra presentlån under $ 10.000.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hur får man en bankväxel och varför du behöver en

Kassans kontroller kontroller att en bank frågor och garantier. Din bank eller Credit Union skriver ett dokument med namnet på mottagaren (eller betalningsmottagare) och mängden och mottagaren använder detta dokument för att samla in pengar från din bank. Vid jämförelse med personliga checkar, är en bankväxel en säkrare form av betalning för säljare eftersom kontrollen inte kan studsa.

Varför du behöver en bankväxel

Trots mer moderna alternativ, postväxlar är fortfarande populär för stora betalningar.

Förutsatt att kontrollen är legitim (mer om detta nedan), postväxlar är bland de säkraste sätten att få betalt. De är ofta krävs när säljaren behöver visshet, och de är billiga.

Garanterade fonder:  När en bank skriver ut en bankväxel, tar banken pengar från den person som begär kontrollen (eller från sitt konto) och ställer dessa pengar åt sidan. Som ett resultat kan banken garantera att kontrollen kommer att klara. Detta ger trygghet till mottagaren, som ofta säljer något. Med en personlig check, å andra sidan, en check bara tydligt om de medel som finns tillgängliga i kontrollen författarens konto när mottagaren försöker att sätta in eller kontanter kontrollen.

Snabb tillgänglighet:  Efter deponering av en bankväxel, kan mottagaren eller säljaren nästan omedelbart använda medlen. Den första $ 5000 normalt måste göras tillgängliga inom en arbetsdag (jämfört med första $ 200 för personliga checkar).

Bankerna tillåts att hålla belopp över $ 5000, men postväxlar oftast klart mycket snabbare än personliga checkar.

Hur får man en bankväxel

Beställ postväxlar från din bank eller Credit Union.

Begär kontrollen: Fråga din bank om kraven för att beställa en check. Du antingen måste tillgängliga medel på kontot, eller om du måste ta med kontanter till banken.

• Personligen: Du kan gå in i de flesta tegel och murbruk banker för att få en check utfärdas. Inom några minuter, bör du ha en check i handen, och du kan betala för mottagaren omedelbart.
• Online: Vissa banker-särskilt online-banker, kan du begära postväxlar på nätet. Banken kan endast post kontroller till din verifierade postadress, så du måste vänta på checken och sedan vidarebefordra det till den ultimata betalningsmottagaren.

Var beredd: Din bank behöver flera detaljer att utfärda en check.

1. Kontrollera belopp: Du måste tala om för banken exakt hur mycket kontrollen är till för. Detta kommer att skrivas ut på checken och kan inte ändras.
2. Betalningsmottagare: Ange namnet på betalningsmottagaren (den person eller företag kontrollen ska betalas till).
3. Andra detaljer: Du kan lägga till en “memo” eller anteckningar på checken. Till exempel kan du inkludera ett konto eller referensnummer.
4. Identifiering: Om du besöker ett bankkontor personligen, ta med giltig legitimation (körkort, pass eller annan ID-handling).
5. Avgifter: Räkna med att betala en blygsam avgift för postväxlar. Banker och kreditinstitut debitera vanligtvis runt $ 8 eller så per check. För att täcka den kostnaden, behöver du extra pengar i kontanter, eller finns på kontot.

Om du gör betalningen ut från kontot, kommer pengarna att tas bort från ditt konto omedelbart när kontrollen skrivs ut.

Återigen är en bankväxel en form av garanterade fonder, så dina pengar flyttas över till bankens konto tills kontrollen får inkasseras eller deponeras.

Credit Union medlemmar:  Om du använder en kredit union, kan du ofta få postväxlar från nästan alla Credit Union plats (inte bara din egen kredit union) med delad förgrening. Ta ID och information om ditt ”hem” Credit Union. Ring i förväg för att vara säker på att Credit Union du planerar att besöka ger postväxlar.

Om du  inte har ett bankkonto :  Du kan gå in i någon bank eller kredit unionen och be om en bankväxel. Men vissa institutioner endast ut checkar för kunder, så att du kan behöva prova flera olika platser (eller öppna ett konto). Du kan också prova en postanvisning istället.

Kassans kontroller kallas ibland bankväxlar.

Är postväxlar säkert?

När de är legitima, bank utfärdat dokument, postväxlar är relativt säkra.

Traditionellt, säljare visa dessa kontroller med tillförsikt eftersom banken lovar att betala, inte bara den person som händer du kontrollen. Men det säkert rykte tillåter bedragare att stjäla pengar.

Bankväxel Scams

Tyvärr har inte alla postväxlar är legitima. De används regelbundet i bedrägerier eftersom säljarna antar att de är 100 procent säker. En typisk bluff innebär:

1. Någon skickar en bankväxel.
2. Något udda händer (de skickar för mycket, de skickar extra för sjöfarten, eller deras ”planer skulle ändras”).
3. De ber dig att skicka pengar tillbaka till dem, eller till någon annan.
4. Din bank antar kontrollen är giltigt och låter dig ta ut pengarna.
5. Kontrollen kommer så småningom tillbaka som falska.
6. Din bank vänder insättning och du är skyldig banken pengar.

När du skickar pengar till en tjuv, har du ingen möjlighet än att försöka hitta den enskilde själv, vilket inte är lätt.

Som en följd av dessa bedrägerier, vissa banker är ovilliga att kontanter postväxlar. Federala regler möjligt för bankerna att placera ett grepp om belopp över $ 5000, och banker kan vägra att hedra en check helt om det finns någon anledning att tro att det är falska. Bankerna kan också vägra postväxlar mer än 90 dagar gammal.

Jämförelse med personliga checkar

När du skriver en check, du ska ha tillräckligt med pengar på kontot för att täcka checken. Men (förutom det faktum att det är olagligt) ingenting som hindrar dig från att skriva en check utan de tillgängliga medlen. Du kanske känner att din check kommer att vara i e-post för ett par dagar, att det kommer att ta mottagaren en dag eller två för att sätta in checken, och att bearbeta fyndigheten kommer att ta ytterligare några dagar. Därför kommer ditt konto inte att debiteras för flera arbetsdagar efter att du skriver kontrollen.

Om du inte har medel som finns idag, kan du alltid hoppas att de kommer att vara där när det verkligen gäller, när kontrollen presenteras för banken för betalning. Så kan du skriva kontrollen ändå, och du kan nog gå därifrån med varor i dina händer. Denna praxis kallas flytande kontroller. Om det låter olagligt, det är därför det är.

Till skillnad från personliga checkar, postväxlar drar från ditt konto när banken utfärdar checken. Som ett resultat kan du inte få en bankväxel om du faktiskt har tillräckligt med pengar på kontot eller om du ta med kontanter till banken. När banken skriver kontrollen, blir banken ansvarig för att betala betalningsmottagaren, och det är svårt att avbryta kontrollen.

Som en köpman, vilket skulle du hellre få-en bankväxel eller en personlig check? Naturligtvis dina odds för att få betalt är bättre med en legitim bankväxel.

Postanvisningar vs. postväxlar

Postanvisningar liknar postväxlar. De anses “säkra” former av betalning eftersom du bara kan köpa dem med kontanter (eller kontantliknande instrument såsom ett bankkort eller förskott på ett kreditkort). Som ett resultat av de inte studsar (eller få tillbaka obetald) som personliga checkar.

Men postanvisningar kommer från olika emittenter. Förutom banker och kreditinstitut, kan du också köpa postanvisningar på postkontor, butiker och överföring av pengar företag. Postanvisningar kommer med maximal emissionsgränser, så de kanske inte är användbart för stora kostnader, som bostadsköp, men de kan kosta mindre för små betalningar.

osäker betalningsmottagare

Det kan finnas tillfällen när du inte vet vem du ska göra en bankväxel betalas till. I sådana fall kan du behöva lite extra kreativitet eller tålamod. Det är osannolikt att banken kommer att utfärda en bankväxel med mottagarens namn lämnas tomt, och detsamma gäller för att få en check utställd på “Cash”. När en bankväxel utfärdas är banken ansvarig för det, och de flesta banker är ovilliga att dela ut blankocheckar.

Vanliga användningsområden för postväxlar

På grund av deras relativa säkerhet, är postväxlar används vanligtvis för hög dollar transaktioner och betalningar mellan människor (eller företag) som inte känner varandra. I stället för att hoppas att köparen har tillgängliga medel på sitt lönekonto, kan du vara mer säker på att en bank har tillräckligt med kontanter till hands för att betala vad du behöver.

Kassan är också arbeta för transaktioner där pengar måste lösa snabbt.

När du sätter in en check kan du se pengar på kontot, men du kan inte ta ut alla dessa pengar tills banken “rensar” fyndigheten. Med personliga checkar, som kan ta flera veckor, men med postväxlar och stats utfärdat kontroller medlen är vanligtvis tillgängliga inom en arbetsdag.

I en fastighetstransaktion, ingen vill vänta på behandling på en personlig check. Återigen, det är en betydande summa pengar, så avbetalningar görs ofta med en bankväxel eller banköverföring. På samma sätt kan mäklarfirmor kräver avgöras medel för vissa transaktioner, och postväxlar kan användas för att tillgodose detta behov.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En omvänd inteckning är en typ av lån som ger pengar med hjälp av ditt hem kapital. Detta är inte den mest flexibla (eller den billigaste) sättet att låna, så det är värt att utvärdera alternativ innan du använder en. I rätt situation, dessa lån ger ett kraftfullt sätt att utnyttja värdet på ditt hem.

Det grundläggande

Som en vanlig inteckning, är en omvänd inteckning lån som använder ditt hem som säkerhet. Men dessa lån är olika på flera sätt, vilket leder till ”omvänd” en del av namnet.

1. Du får pengar istället för att betala pengar till din långivare varje månad
2. Mängden ditt lån växer med tiden, till skillnad från att krympa med varje månatlig betalning

Konceptet liknar ett topplån eller hem kapital lån. Men Omvänd inteckningar är endast tillgängliga för husägare i åldern 62 år och äldre, och du vanligtvis inte behöver betala tillbaka dessa lån tills du flyttar ut ur ditt hus.

Omvänd inteckningar kan ge pengar för vad du vill. Så länge du uppfyller kraven (se nedan), kan du använda medel för att komplettera din andra källor inkomst eller några besparingar som du har samlat. Men inte bara hoppa på möjligheten att lätta pengar – dessa lån är komplicerade (i synnerhet att varva ner), och de minskar tillgångar för dina arvingar.

Det finns flera källor för omvänd inteckningar, men vi främst täcka Home Equity Conversion Mortgage (HECM) tillgängliga via Federal Housing Administration.

En HECM är generellt billigare för låntagare på grund av statliga stöd och regler för dessa lån gör dem relativt konsumentvänligt.

Hur mycket kan du få?

Den summa pengar du får beror på flera faktorer och bygger på en beräkning som gör vissa antaganden om hur länge lånet kommer att pågå.

Equity: ju mer kapital du har i ditt hem, desto mer kan du ta ut. För de flesta låntagare, det fungerar bäst om du har betalat din lån under många år och dina lånekostnader är nästan helt lönat sig.

Ränta: lägre räntor innebär att du kan få ut mer av en omvänd inteckning.

Ålder: ålder yngsta låntagaren på lånet kommer också att påverka hur mycket du får och äldre låntagare kan ta mer. Om du är frestad att utesluta någon yngre att få en högre utbetalning, vara försiktig – en yngre make skulle behöva flytta ut på döden av en äldre låntagaren om den yngre personen inte ingår i lånet.

Ditt val av hur att få pengar är också viktigt. Du kan välja mellan flera utbetalningsalternativ.

Engångsbelopp: det enklaste alternativet är att ta alla pengar på en gång. Med det här alternativet har ditt lån med fast ränta, och ditt lån balans växer helt enkelt över tiden som ränta intjänas.

Periodiska betalningar: Du kan också välja att få regelbundna betalningar (per månad, till exempel). Dessa betalningar kan pågå i hela ditt liv, eller för en viss tid (10 år, till exempel). Om ditt lån förfaller eftersom alla låntagare har flyttat ut ur huset, betalningarna slut. Med livstids betalningar, är det möjligt att ta ut mer än du och din långivare förväntas om du bor en exceptionellt lång livslängd.

Kredit: istället för att ta kontanter omedelbart, kan du välja en kredit, vilket gör det möjligt att dra medel om och när du behöver dem. Fördelen med denna metod är att du bara betalar ränta på de pengar du faktiskt har lånat och din kreditgräns skulle kunna växa med tiden.

Kombination: kan inte bestämma? Du kan använda en kombination av programmen ovan. Till exempel kan du ta en liten klumpsumma på framsidan och hålla en kredit för senare.

För att få en uppskattning av hur mycket du kan ta ut, prova National Reverse Mortgage Långivare Association kalkylator . Dock kommer den faktiska hastigheten och avgifter som tas ut av din långivare skiljer sig från de antaganden som använts.

Omvänd räntekostnader

Som med alla andra bostadslån, du betala ränta och avgifter för att få en omvänd inteckning. Avgifter har historiskt sett varit notoriskt hög, men saker och ting blir bättre.

Ändå måste du vara uppmärksam på kostnaderna och jämföra erbjudanden från flera långivare.

Avgifter kan vara (och ofta är) finansieras eller inbyggda i ditt lån. Med andra ord behöver du inte skriva en check – så att du inte känner dessa kostnader, men du fortfarande betala dem. Avgifter minska mängden kapital kvar i hemmet, vilket lämnar mindre för din egendom (eller för dig, om du säljer hem och betala av lånet). Om du har tillgängliga medel, kan det vara klokt att betala ur fickan istället för att betala ränta på dessa avgifter i många år framöver.

Utgående kostnader: du betalar en del av samma avslutande kostnader som krävs för ett hem köp eller refinansiera. Till exempel behöver du en bedömning, du behöver dokument som getts in, och din långivare kommer att granska din kredit. En del av dessa kostnader ligger utanför din kontroll men andra kan hanteras och jämföras. Till exempel, originering avgifter varierar från långivare till långivare, men ditt län inspelning kontor laddar samma oavsett vem du använder.

Service avgifter: du får klistermärke chock när du ser månadsavgifter som äter i din månadsinkomst från en omvänd inteckning. Det finns gränsvärden för HECM avgifter, men det är alltid värt att shoppa runt.

Försäkringspremier: eftersom HECMs backas upp av FHA (vilket minskar risken för din långivare), du betalar en premie till FHA. Din första inteckning försäkringspremie (MIP) är mellan 0,5 procent och 2,5 procent, och du betalar en årlig avgift på 1,25 procent av ditt lån balans.

Intresse: naturligtvis du betala ränta på alla pengar du har tagit genom en omvänd inteckning.

Återbetalning

Du gör inte månatliga betalningar på en omvänd inteckning. Istället är lånet resterande belopp när låntagaren flyttar permanent ut ur hemmet (vanligen vid dödsfall eller när hemmet säljer). Men du är tar på skuld som måste betalas tillbaka – du bara inte märker det.

Din totala skuld kommer att vara hur mycket pengar du tar i kontanter plus ränta på de pengar du lånat. I de flesta fall växer din skuld över tiden – eftersom du lånar pengar och inte göra några betalningar (du kan även vara låna mer varje månad).

När lån förfaller, måste återbetalas. Lånet är i allmänhet betalas när alla låntagare har ”permanent” flyttade ut. Men vända inteckningar kan också komma på grund av om du misslyckas med att uppfylla villkoren i ditt avtal – om du inte betalar din fastighetsskatt, till exempel.

De flesta omvänd inteckningar får återbetalas genom försäljning av hemmet. Till exempel, efter din död, går hem på marknaden, och du får pengar som kan användas för att betala av lånet. Om du är skyldig mindre än du sälja huset för, får du behålla skillnaden. Om du är skyldig mer än du sälja huset för, du behöver inte betala mellanskillnaden med en HECM (med andra ord, du ”vinna”).

I vissa fall kommer dina arvingar beslutar att hålla hemmet. I dessa fall är hela lånebeloppet på grund av – även om lånet balans är högre än hem värde. Dina arvingar kommer att behöva komma med en stor summa pengar för att hålla huset i familjen.

Krav

För att få en omvänd inteckning, måste du uppfylla vissa grundläggande kriterier.

Grundläggande regler:

• Hemmet är din primära bostad (du kan inte använda en hyresfastigheter, till exempel)
• Du är minst 62 år gammal
• Du är inte brottsligt på någon skuld till den federala regeringen

Tillräckligt kapital: eftersom du tar pengar ur ditt hus, du behöver en betydande mängd av eget kapital i ditt hem för att dra. Det finns ingen belånings beräkning som du skulle ha med en ”framåt” inteckning.

Pågående kostnader: du måste ha förmåga att fortsätta att betala löpande kostnader relaterade till ditt hem (du måste bevisa att du är kapabel att hålla jämna steg med kostnader). Detta säkerställer att fastigheten behåller sitt värde och att du behåller ägandet av fastigheten. Till exempel har du ständiga underhållskostnader, och du kan behöva betala fastighetsskatt och försäkringspremier.

Inkomst: du behöver inte inkomster för att kvalificera sig för en omvänd inteckning eftersom du inte är skyldig att göra betalningar på lånet.

Rådgivning: innan HECM finansieras, måste du delta i en ”konsumentinformation session” med en HUD-godkänd HECM rådgivare. Detta är tänkt att ge objektiv information om produkten.

Första inteckning: om du fortfarande är skyldig pengar på ditt hem, kan du fortfarande få en omvänd inteckning (vissa människor gör det i syfte att eliminera de befintliga månatliga betalningar). Dock kommer det omvända inteckning måste vara den första kvarstad på egendom. För de flesta låntagare, innebär att betala av återstående inteckning med en del av din omvänd inteckning. Detta är lättast om du har ungefär 50% eget kapital i ditt hem (eller mer).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Medan de flesta av oss att förstå vikten av att spara pengar, betyder det inte att vi vet var du vill spara den. Tyvärr kommer att räkna ut vilken typ av sparkonton fungerar bäst är ofta den svåraste delen att komma igång.

Den goda nyheten är att det finns åtminstone fyra olika typer av sparkonton som kan passa räkningen. De mest populära typer av konton för dina pengar inkludera kontroll konton, sparkonton, bankcertifikat (CD), och penningmarknadskonton.

Även om vart och ett av dessa konton vanligtvis erbjuder FDIC försäkring på insättningar upp till $ 250.000, rätt typ av sparkonto för dig beror på dina besparingar stil och personliga mål.

Fyra typer av sparkonton till Tänk

Om du är mete att spara mer pengar i år än förra, eller bara letar efter den bästa platsen att säkert stuva dina kortsiktiga besparingar, här finns fyra typer av bankkonton att tänka på:

CHECKKONTO kONTO~~POS=HEADCOMP

Om du letar efter enkel och frekvent tillgång till dina pengar, kanske ett checkkonto vara din bästa insats. Med ett checkkonto, kan du skriva checkar mot ditt saldo för att betala för varor eller tjänster. Förutsatt att din bank erbjuder online kontohantering, kan du också betala räkningar och skicka pengar på nätet. Vissa kontroll konton erbjuder också bankkort som gör använder ditt konto pengar för inköp en vind.

De bästa kontroll konton på marknaden erbjuda minimal avgifter, ett brett nätverk av uttagsautomater där man kan få tillgång till kontanter snabbt, och en låg lägsta balanskravet.

Även om fördelarna med kontroll konton är tillräckligt breda för att hjälpa nästan vem som helst ekonomiska bilden, det finns en anmärkningsvärd nackdelen att tänka på: De flesta kontroll konton knappast betala någon ränta på dina insättningar. Så, om du vill tjäna ränta och växa dina pengar över tiden, kommer du att vara bättre att sätta in pengarna på annat håll.

Sparkonto

Medan sparkonton fungerar på liknande sätt kontroll konton, de inte erbjuder en kontroll komponent när det gäller att få tillgång till dina pengar. Generellt sett kan du komma åt pengarna på ditt sparkonto ganska lätt genom ett online-konto ledningssystem, på banken själv, eller vid en bankomat – men federal lag begränsar dig till sex uttag eller överföringar per månad, till skillnad från ett checkkonto.

De bästa sparkonton erbjuder låga avgifter och låg placeringsbehov minimum. Vidare är de nästan alltid gör det enkelt för dig att få tillgång till pengar. Den bästa delen om sparkonton är dock att de oftast erbjuda högre räntor än kontroll konton. Med en online sparkonto specifikt kan du oftast få en hygglig avkastning och växa dina pengar över tiden.

Intyg om Deposition (CD)

Där kontroll och sparkonton gör det enkelt att få tillgång till pengar när du behöver det, ett bankcertifikat, eller CD, slipsar upp dina pengar för långa tider. Med en CD, börjar du genom att välja en tid för dina pengar att växa – vanligtvis någonstans mellan tre månader och 10 år. Under den tiden kommer din insättning att generera en fast avkastning. Generellt sett får du en högre hastighet desto längre du låsa in dina pengar.

Uppenbarligen finns det nackdelar att tänka på när det gäller att investera i en CD. Först och främst gör bankcertifikat inte låta dig få tillgång till pengar enkelt – du kan räkna med att betala en straffavgift om du ta ut CD tidigt (om du ibland kan låna mot pengar med hjälp av en CD lån). Även de flesta banker kräver att du sätta in minst $ 1000 för att öppna en CD, vilket skapar en barriär av post som de flesta nya sparare inte kan övervinna direkt.

På uppåtsidan och cd-skivor tenderar att erbjuda högre räntor än nästan någon annan typ av låg risk investeringar eller sparkonto.

Konto Penningmarknad

På många sätt har en penningmarknaden konto en kombination av de fördelar som finns i andra sparkonton. Med en penningmarknad konto, i allmänhet måste du sätta in $ 1000 eller mer, men du tenderar att tjäna mer intresse än du skulle med en traditionell besparingar eller checkkonto. Till skillnad från CD-skivor, men en penningmarknad konto kommer inte binda upp dina pengar för någon förutbestämd tidsperiod.

Många penningmarknads konton ger dig också med checkar eller betalkort som gör det enkelt att komma åt dina pengar snabbt och utan krångel. Om du vill ha möjlighet att ta ut pengar i en nödsituation, kommer en penningmarknaden konto inte hindra dig från att göra det.

Baserade på federala föreskrifter som begränsar ”bekvämlighet uttag”, dock kan din förmåga att få tillgång till kontanter begränsas till sex gånger per månad, med ett sparkonto. Se till att du vet hur ofta du kan komma åt kontanter i penningmarknaden konto, och om det finns några avgifter inblandade.

Vilken typ av bankkonto bör du tänka på?

När det gäller olika typer av sparkonton, har du gott om faktorer att beakta. För att hitta den bästa typ av konto för dina behov, bör du börja med att fråga dig själv några viktiga frågor:

Hur mycket pengar kan du sätta direkt? Hur ofta kommer du behöver komma åt dina pengar? Vill du möjligheten att skriva kontroller mot ditt saldo? Dessutom, hur viktigt är din ränta?

Frågar dig själv dessa frågor och andra kommer att hjälpa dig att begränsa dina val till endast det bästa typ av konto för dina behov. När du förstår dina alternativ, kan du bege dig till ett traditionellt tegel och murbruk bank eller hoppa på nätet för att öppna ditt konto virtuellt.

Med rätt typ av konto, kommer att spara för din framtid att bli mycket enklare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Du har förlorat ditt betalkort – eller ännu värre, någon stal det – och du är orolig för ditt bankkonto. Vad behöver du göra? Agera snabbt, och detta kommer att vara bakom dig innan du vet det. Om du inte agerar snabbt, kan en del av dina värsta farhågor besannas.

Du kan föreställa sig en obehaglig situation: en tjuv använder kortet för att tömma ditt bankkonto, men räkningarna fortsätter att komma in eftersom pengarna är borta kommer kontrollerna studsa och betalningar kommer att återföras..

Du måste betala böter, och även banken kommer ding dig för övertrassering avgifter. Vad mer kan bedragare hitta ett sätt att spendera mer än du ens har i ditt konto.

Du kan undvika att värsta fall-scenario genom att följa stegen nedan.

Kontakta din bank

Kontakta din bank omedelbart när det är uppenbart att kortet saknas (om det blivit stulen eller om du har gett upp hoppet om att hitta en felplacerad kort). Helst har du ett kontoutdrag hands med din kortutgivare telefonnummer, eller så kan du logga in på ditt konto och hitta kontaktinformation på nätet. Logga in på ditt konto online är särskilt användbart, eftersom det tillåter dig att se om kortet har använts eftersom du förlorat det.

Om du måste, kan du göra en sökning efter din kortutgivare hemsida, men se upp för bedragare webbplatser som kan ha inrättats med målet att fånga oroliga konsumenter (som har bråttom att lämna över personlig information som en Social Security Number , eftersom de inte har ett kortnummer till hands).

Var noga med att klicka runt lite för att se till att du är på en legitim webbplats utan större tekniska, stavning eller grammatiska fel, och inte utlöser några säkerhetsvarningar från webbläsaren.

I vissa fall (om det är en helg och du bank på en liten institution, till exempel) du kanske inte når din bank direkt.

Vissa kort-emittenter kontrakt med tjänsteleverantörer som helt enkelt kommer att frysa kortet, och du måste följa upp med din bank under kontorstid.

Vad jag ska säga

Låt din kortutgivare vet att du inte har ditt kort, och att det är antingen förlorade eller stulna. Om du märkt några obehöriga transaktioner på nätet, se till att låta dem veta. Om du bara förlorat kort (och du är inte medveten om att det stals), fråga om en tillfällig frysning. De kanske kan inaktivera kortet för ett par dagar i fall det dyker upp i de kläder du bar förra helgen. Men inte varje kortutgivaren erbjuder en tillfällig frysning, och det kan vara nödvändigt att helt spärra kortet.

Det är en bra idé att följa upp med din kortutgivare skriftligt, särskilt om du är orolig för att kortet används bedrägligt. Skicka ett brev till utfärdaren som förklarar att du inte har kortet och att det bör avbrytas. Var noga med att inkludera datum på brevet, och använda en leveransservice som kommer att bekräfta att brevet levererades (USPS kvitto eller en leveransservice spårningsnummer).

Avbryta automatisk fakturering

Nu när kortet är inaktiverad, se till att meddela vem som helst som kan legitimt försöker använda kortet. Du kanske har betalningar faktureras till kortet automatiskt varje månad, men dessa betalningar kommer inte att gå igenom längre.

Låt din Biller veta detta i förväg, och ger en ersättning kortnummer så att du kan undvika avgifter och huvudvärk.

I vissa fall kan din bank tillåter några fler avgifter för att komma igenom om dessa avgifter regelbundet slår kortet tidigare (under de senaste sex månaderna, till exempel). Detta ger dig lite extra tid att uppdatera allt, men kolla med din bank för att vara säker.

Hur illa är det?

Nu när du har säkrat kortet mot bedräglig användning, kanske du undrar hur mycket det kommer att kosta dig. Det är mest troligt att din enda kostnaden kommer att bli en avgift som betalas till kortutgivaren för ett ersättningskort.

Om kortet används bedrägligt, beror ditt ansvar på hur snabbt du agerar. Elektronisk överföring av pengar lagen (Efta) säger att du inte är ansvarig för eventuella avgifter när du meddela din bank att kortet saknas.

Om några transaktioner gick igenom innan du meddelat banken, kan du begränsa dina förluster till $ 50 så länge du meddela banken inom två dagar efter att inse att kortet saknas. Om du går förbi två dagars märket, din risk ökar till $ 500 – men du har fortfarande att meddela banken att ditt kort saknas inom 60 dagar efter att banken skickar uttalande. Om du misslyckas med att meddela banken inom 60 dagar, är ditt ansvar obegränsat; tjuvar kan tömma ditt konto och uttömma alla krediter som finns, och du är ute på tur om du inte har en bra anledning för att inte meddela banken (till exempel, du sjukhus).

Som ni kan se, desto snabbare du agerar, desto säkrare du är.

Vad händer om du är ansvarig för bedrägliga avgifter? Tjuvar kan ha använt kortet innan du kontaktat banken för att stänga av den. Du kan alltid be banken att avbryta dessa transaktioner, men banken behöver inte uppfylla dina önskemål. Om du måste äta avgifterna, kontakta ditt försäkringsbolag agent för att ta reda på om din husägare eller hyresgästen försäkring kommer att täcka någon av dina förluster.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Läs alla privatekonomi webbplats och du kommer att hitta samma råd om och om igen: Börja spara och investera så tidigt och ofta som möjligt. 

Det är goda råd. Helt enkelt spara pengar är den enskilt bästa investering du någonsin kommer att göra, och ju förr du börjar desto bättre.

Men det är inte alltid lätt råd att följa, särskilt om du är en nyligen college grad med studielån och en nybörjar inkomst.

Jag har pratat med många människor i den exakta situationen som förståeligt stressad. De vill vara spara och investera, men att studielån skyldighet står i vägen och de känner att de är på efterkälken.

Så vad gör du? Hur du balanserar behovet av att investera med behovet av att betala ner dina studielån? Hur ska du prioritera dessa två stora mål?

Låt oss gå igenom det steg för steg tillsammans.

Steg 1: Vet din investering alternativ

Innan du kan göra någon form av beslut, måste du veta vad dina alternativ är. Låt oss börja på investeringen sidan av saken.

Det första stället att leta är din arbetsgivare. Har ditt företag erbjuder en pensionsplan? Finns det en arbetsgivare match på era bidrag? Finns det bra, billiga investeringsalternativ? Du kan be din HR rep för svaren på dessa frågor, och du kan också begära en sammanfattande planen beskrivning att gräva i detaljerna.

Oavsett vad din arbetsgivare erbjuder, du sannolikt har tillgång till några andra skatte gynnade investeringskonton samt:

• IRAS och Roth IRAS : Individuella pensionskonton är som en 401 (k), med undantag för att du öppnar dem själv.
• Hälsa sparkonto : Kanske den bästa pension konto som finns, om du uppfyller kraven för en.
• Egenföretagare konton:  Om du tjänar några pengar på sidan, kanske du kan öppna en egen pension konto i extra bidrag.

Steg 2: Organisera din studielån

Det finns tre viktiga bitar av information som du bör veta om alla dina studielån:

1. Utestående saldot (hur mycket du är skyldig)
2. Din minsta månadskostnaden
3. Din ränta

För federala studielån, kan du få all denna information genom nationella studielån Data System. Detta kommer också att ge dig information om vilken typ av studielån du har, som kommer att vara viktigt senare som du titta in återbetalning och konsolideringsmöjligheter.

För privata studielån, kan du få den här informationen genom att dra en gratis kopia av din kredit rapport på annualcreditreport.com.

Steg 3: Betala minimum på alla Studielån

Oavsett vad, betala åtminstone den lägsta på alla dina studielån. Detta håller din kredithistorik i god form, håller dig ur standard och underhåller din rätt till potentiella lån förlåtelse.

Automatisera dina minsta betalningar så att det händer varje månad utan att du ens tänka på det.

Snabb anteckning: Detta skulle vara ett bra tillfälle att titta in i din behörighet för att få inkomst driven återbetalning. Även om du har råd att betala mer varje månad, anmäla sig till ett av dessa avbetalningsplaner kan ge dig ökad flexibilitet som kan vara värdefull på vägen.

Steg 4: Maximera din arbetsgivare Match

Om din arbetsgivare erbjuder en match för bidrag till företagets pensionsplan, kommer du vill bidra tillräckligt för att få det hela matchen.

Låt oss säga att din arbetsgivare matchar 50% av ditt bidrag upp till 6% av din lön (ganska typiskt). Det innebär att om du bidrar 6% av varje lönecheck till 401 (k), kommer din arbetsgivare bidrar ytterligare 3%.

Det är en 50% omedelbar och garanterad avkastning på din investering varje gång du gör en insats. Du kommer inte hitta den typen av avkastning någon annanstans, så det är något du bör dra nytta av när du kan.

Snabb anteckning: Din arbetsgivare match kan bli föremål för något som kallas intjänandeperioden, i vilket fall som återvänder inte skulle vara 100% om du uppfylla vissa krav – till exempel, som arbetar på företaget i minst fem år. Du kan ta reda på om ditt företag gör detta genom att be din HR rep eller läsa planens sammanfattande planen beskrivning.

Steg 5: Prioritera hög ränta skuld

De fyra första stegen här är ganska cut-and-torr. Men det är där det börjar bli lite mindre säker.

Det finns inte en entydig rätt väg från denna punkt framåt, så det bästa du kan göra är att förstå de avvägningar mellan dina olika alternativ och göra det bästa beslutet för dina specifika mål och behov.

Ett bra ställe att börja är genom att rikta någon hög ränta studielån först. Det finns ingen definitiv brytpunkt som definierar ”stort intresse”, men 7% är ett bra riktmärke.

Här är resonemanget:

• På lång sikt har aktiemarknaden gav en genomsnittlig avkastning på cirka 9,5%. Det har varit något lägre nyligen dock, och många experter räknar långsiktig avkastning vara i 7% -8% område framöver.
• Även om aktiemarknaden har alltid gått upp på lång sikt, är det fortfarande inte garanteras och det kommer att finnas många gupp på vägen.
• Varje extra betalning mot skuld med ränta 7% representerar en garanterad 7% avkastning på investeringen .
• Denna garanti, och det faktum att det är jämförbart med vad man kan förvänta sig från aktiemarknaden i alla fall, gör det svårt att missa.

Ett annat alternativ du har för att hantera hög ränta lån refinansiering, men du måste vara försiktig. Refinansiering ett privat lån för en lägre ränta kan göra mycket vettigt, men refinansiering en federal lån innebär att ge upp ett antal värdefulla skydd. Se bara till att du förstår alla avvägningar innan du skriver på den streckade linjen.

Steg 6: Mix and Match

Från denna punkt, i stället för att tänka på detta beslut som antingen / eller, varför inte prova både / och?

Ta några extra pengar du har och sätta 50% mot dina investeringar och 50% mot ditt studielån. På så sätt du gör stadiga framsteg mot att vara skuldfri och dra nytta av aktiemarknaden.

Naturligtvis behöver det inte vara 50/50. Det kan vara någon proportion du vill, och jag vill uppmuntra dig att tänka på den känslomässiga effekten av ditt beslut utöver matematik. Om en väg skulle leda till mer lycka eller mindre stress i ditt liv, inte vara rädd för att luta saker i den riktningen.

Några framsteg är bra Progress

Det är stressande att behöva betala ner dina studielån när du känner att du ska spara och investera. Jag vet att många människor som känner sina skulder gör dem falla längre och längre bakom.

Det viktigaste att komma ihåg är att investera och betala ner skulden är två sidor av samma mynt . Båda ansträngningar får du närmare ekonomiskt oberoende, så alla framsteg du gör på antingen front är goda framsteg.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Enligt American Bankers Association (ABA), gör de flesta amerikanska konsumenterna inte betala några avgifter till sin bank. Är du en del av den gruppen?

Bankerna tjänar fortfarande gott om pengar och avgifter är en viktig källa till vinst. Det innebär att personer som  gör  betala avgifter att kompensera för alla andra – ibland betala hundratals dollar eller mer varje år. Om du betalar fees till din bank, ta reda på vad de är, vad de ska kostar, och hur du kan sätta stopp för dessa kostnader.

1. Underhålls avgifter

Vissa banker tar ut en avgift bara för att ha ett konto. Dessa månatliga underhållsavgifter är en automatisk funktion, och de kör mellan $ 5 och $ 20 per månad, beroende på var du bank och vilka tjänster du registrerar dig för. För de flesta kommer denna typ av avgift mer än att äta upp någon ränta du tjänar under hela året, och du kan även ha svårt att hålla ditt saldo över noll.

Underhållsavgifter är relativt lätt att undvika. Du kan antingen:

1. Använd en bank som inte tar ut avgifter för underhåll, eller
2. Kvalificera sig för en avgiftsbefrielse så att avgifterna inte får tas ut

Gratis banking är fortfarande en realitet. Efter finanskrisen storbankerna gjort stora nyheten genom att skära gratis kontroll konton (och ökande underhållskostnader). Men massor av banker erbjuder fortfarande fri kontroll. Online banker är ett snabbt och enkelt källa gratis bank, eftersom de sällan har minimikrav eller månadsavgifter. Om du vill ha fördelarna med en tegel och murbruk bank (bankkontor är fortfarande användbara), leta efter mindre lokala institutioner som regionala banker. Kreditföreningar, som ägs av sina kunder, är också ett bra alternativ för gratis kontroll.

Avgiftsbefrielse är ganska enkelt: om du uppfyller vissa kriterier, kommer banken inte ut underhållsavgifter. Gemensamma kriterier som gör att du kan smita avgifter inkluderar:

• (Krävs ibland ett minimum av $ 500 per månad) Inrättande direkt insättning av din lön till ditt bankkonto
• Hålla ditt saldo över en viss nivå ($ 1000, till exempel)
• Registrera dig för papperslösa uttalanden
• Med hjälp av olika tjänster från samma bank (få en inteckning från samma bank där du håller ditt lönekonto, till exempel)

2. Checkräknings och otillräckliga medel

Övertrassering avgifter och avgifter för otillräckliga medel (eller NSF) kan kosta lika mycket eller mer än underhållskostnader under loppet av ett år. När ditt saldo börjar ta slut, du riskerar att betala dessa avgifter.

Övertrassering avgifter är ofta runt $ 35 per misslyckad transaktion. Till exempel, om ditt konto har $ 1, men du spenderar $ 4 med ditt betalkort (och du har registrerat dig för din banks övertrassering skydd program), kommer du att betala $ 35 bara för att låna $ 3. Ta ut pengar från ATM efter det, och du kan möta en annan $ 35 avgift.

Lyckligtvis övertrassering avgifter är valfria. Bankerna som används för att registrera dig för övertrassering skydd automatiskt, men nu måste du opt-in för tjänsten. I de flesta fall skulle du hellre bara ha kortet avvisade (du kan förmodligen betala med kontanter eller ett annat kort, vilket sparar själv $ 35). Om du är intresserad av övertrassering skydd, är det värt att forska alternativen. Vissa banker kommer att överföra pengar från ditt sparkonto till ditt lönekonto för $ 10 eller så, och andra erbjuder övertrassering krediter (som tar ut ränta på det belopp du ”låna” i stället för en hög schablonavgift per transaktion).

Valet ut är inte tillräckligt

Du kanske tror att du är i klartext om du aldrig valt att övertrassering skydd. Men du fortfarande betala avgifter om ditt kontosaldo går till noll och avgifter slå ditt konto. Till exempel kanske du har ställt in automatiska inteckning eller försäkringar från ditt lönekonto (så att din Biller drar medlen ut varje månad). Dessa betalningar sköts på olika sätt – väljer ut övertrassering skydd bara hindrar dig från överskridanden med ditt betalkort.

Om transaktioner dra ditt saldo under noll, kommer din bank tar ut en avgift för otillräckliga medel. Dessa avgifter är också vanligtvis runt $ 35 per misslyckad transaktion.

Vad kan du göra

Hur kan du undvika övertrassering och NSF avgifter? Det enkla svaret är att hålla tillräckligt med pengar på kontot. Men det är svårt att dra det ut när pengarna tryter och elektroniska transaktioner dra pengar utan att du vet om det.

Håll reda på hur mycket du har på kontot, och även hur mycket du kommer att ha på ditt konto nästa vecka. Om du balansera ditt konto regelbundet vet du vilka transaktioner redan har gått igenom och vilka du fortfarande väntar på. Din bank kan visa att du har en viss summa pengar som finns – men du vet att inte alla dina räkningar har drabbat ditt konto än.

Det är också bra att ställa in varningar. Har din bank text dig när kontosaldot börjar ta slut. Du vet att du behöver ändra eller avbryta betalningar eller överföra pengar över från ett sparkonto.

Som ett skyddsnät, kanske du också vill inrätta en övertrassering kredit. Förhoppningsvis kommer du inte göra en vana att använda det, men det är ett billigare sätt att hantera tillfälliga misstag.

3. ATM-avgifter

ATM avgifter är bland de mest irriterande bankavgifter. De flesta människor inte blinka när de betalar $ 10 per månad som en underhållsavgift, men de hatar tanken på att betala för att få sina egna pengar från en bankomat. Det är vettigt: dessa avgifter kan enkelt lägga till upp till 5% eller 10% av din totala tillbakadragande (eller mer).

Om du använder bankomater ofta behöver du ett sätt att undvika dessa avgifter. Det bästa sättet är att använda uttagsautomater som ägs eller närstående med din bank. Du kommer inte att betala din banks ”främmande” ATM avgift, inte heller kommer du betala en extra avgift till ATM operatören. Använd din bank mobila app för att hitta gratis uttagsautomater.

Om du använder en Credit Union – även en liten Credit Union – du kan ha mer tillgång till fria uttagsautomater än du tror. Många kreditkassor delta i delad förgrening. Detta gör det möjligt att använda gren tjänster (och bankomater) vid olika kreditföretag – inte bara din egen Credit Union. Ta reda på om din kredit union deltar, och räkna ut där de mest bekväma bankomater är.

4. Listan kan göras lång

Vi har täckt jättarna på djupet, men det finns gott om andra sätt att betala för banktjänster. Håll utkik efter dessa avgifter.

Banköverföring: gireringar är bra för att skicka pengar snabbt, men de är inte billiga. Om du inte verkligen behöver för att skicka en tråd, hitta en billigare sätt att skicka pengar elektroniskt.

Boksluts- Avgift: banker ding du när du stänger ett konto strax efter att öppna den. Om du har ändrat dig om en bank, vänta minst tre till sex månader innan du stänger ditt konto för att undvika avgifter.

Överskott överföringar: vissa konton begränsa antalet transaktioner (särskilt överföringar ut på kontot) tillåts per månad. Penningmarknadskonton, som erbjuder några av fördelarna med både kontroll och sparkonton, kan begränsa dig till tre uttag per månad. Sparkonton, på grund av förordning D, begränsa vissa typer av uttag till sex per månad. Om du kommer att spendera pengar från dessa konton, planera och flytta pengar till ditt lönekonto i större bitar.

Tidigt tillbakadragande straff: bankcertifikat (CD) betalar ofta högre räntor än sparkonton. Den avvägning? Du måste förbinda sig att lämna dina pengar på kontot under en längre tid. Om du drar ut tidigt, du betala en straffavgift. För att spara pengar, skapa en CD stege så att du alltid har fått lite pengar kommer gratis eller använda en flytande CD som möjliggör förtida uttag.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

De flesta människor håller sina bank- och mäklartjänster separat: Din bank är för kontroll och besparingar, och din mäklarfirma är för långsiktiga investeringar. Men cash management konton erbjuder allt du behöver för dag till dag banking i ett mäkleri konto med flera fördelar jämfört med traditionella banker.

Vad är en Cash Management-konto?

En cash management konto är ett mäkleri konto utformad för att hantera kontanter, betalningar och tjäna ränta.

Redovisningen är vanligtvis, men inte alltid, skild från investeringar konton på mäklarfirmor, men kan du enkelt länka dem till investeringskonton.

Förenkla: En cash management-konto kan du använda ett finansiellt institut för sparande och investerar behov. Det betyder bara en sign-on för att hålla reda på, färre uttalanden och deklarationsblanketter varje år, och snabba överföringar till och från din investering konton.

Använd dina pengar: De flesta konton kommer med ett betalkort, en bok av kontroller och online räkningen betaltjänster. Som ett resultat av de praktiskt taget eliminerar behovet av att hålla en dedikerad lönekonto.

Tjäna ränta: Cash management konton betala ränta, men du kan ofta göra bättre på online-banker. Men om du minimerar tomgång kontanter och använda långsiktiga investeringar för dina långsiktiga mål, kan räntan ingen roll. Det är enkelt att överföra pengar till en online sparkonto om du vill tjäna mer.

Måste-ha funktioner

De flesta cash management konton erbjuder grundläggande funktioner som en fri betalkort och obegränsad kontroll skrift. Men vissa företag går utöver med stjärnornas tillägg.

ATM rabatter: Om du flyttar runt en hel del, leta efter en cash management konto med generösa ATM rabatter. Vissa leverantörer begränsa rabatter till amerikanska bankomater eller specifika nätverk, medan andra återbetala nästan alla ATM-relaterade kostnader i hela världen.

Enkel åtkomst: Fråga om månadsavgifter och minimi balans krav för att öppna ett konto. Om du inte har tiotusentals dollar, vissa mäklarhus är uteslutet, eller de ska debitera månadsavgifter.

Mobil deposit: De flesta cash management konton accepterar direkt insättning av din lön och sociala förmåner, men du kan ibland behöva sätta in en check. Speciellt när det inte finns någon lokalavdelning, inlåning med din mobila enhet är lättast. Annars måste du sätta in per post.

Nyttiga varningar: Håll dig uppdaterad om vad som händer i ditt konto. För att undvika uteblivna betalningar eller studsa kontroller, skapa varningar för att berätta när ditt saldo blir för låg. Förhindra bedrägerier genom att ta reda på om stora uttag direkt.

Länkar till externa banker: Du kommer förmodligen vill hålla andra bankkonton öppna, och det är viktigt att kunna överföra pengar enkelt. Till exempel kan överskottslikviditet gå till en online-bankkonto för att få en högre apy, och du kanske vill ha en lokal bankkonto för kontanthantering och värdeskåp.

FDIC försäkring: Kontanthanteringen konto leverantörer automatiskt ”sopa” din oanvända pengar till investeringar som utdelning eller ränta. Om säkerhet är viktigt för dig, forskning huruvida dessa svep konton FDIC-försäkrade.

Det statsgaranterade programmet skyddar dig i händelse av att banken håller dina pengar går magen upp.

Var öppna ett konto

Om en cash management-konto tilltalar dig, öppna ett konto med mäklarföretag som du väljer. Börja med att be institutionerna du redan arbetar med, det ska vara enkelt att lägga till ett nytt konto, och dina nuvarande anläggningar med detta företag kan hjälpa dig att kvalificera sig för extra förmåner.

Vad om Banks?

Cash management konton är användbara verktyg för hantering av pengar. För att förstå och nackdelar, kan det vara bra att jämföra dessa bankliknande konton till standard banker och kreditinstitut.

FDIC täckning: Bankerna begränsar vanligtvis FDIC försäkring till $ 250,000 per insättare per institution. Kreditkassor använder NCUSIF försäkring, som är lika säker. Men cash management leverantörer kan sprida dina tillgångar bland flera banker, multiplicera din tillgängliga täckning (medan du bara har ett uttalande att hantera). Observera att medel i ett mäkleri konto inte är FDIC-försäkrad-det kan ta flera dagar för pengarna att få omfattas, men SIPC försäkring kan täcka din mäklare konto.

Lokal närvaro: De flesta mäklarhus inte har lokalavdelningar. Om de gör det, är dessa kontor inte avsedd för stora volymer bank behov. Det är nog bra att hålla ett konto med en lokal bank eller kredit union för in personer tjänster.

Tillgångsminimi: Även om vissa mäklarfirmor inte har minimi, andra kräver betydande tillgångar. Till exempel kan du behöva $ 25.000 för att börja använda cash management. Online banker regelbundet öppna konton utan någon minsta balanskravet.

ATM avgifter: Bankerna är ökända för laddning ATM avgifter. Du betalar ofta avgifter till ATM ägare, och banken kan ta ut extra avgifter för att använda en ”främmande” ATM. Mäklarfirmor tenderar att antingen rabatten dessa avgifter eller erbjuda tillgång till flera avgiftsfria nätverk.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.