Läs alla privatekonomi webbplats och du kommer att hitta samma råd om och om igen: Börja spara och investera så tidigt och ofta som möjligt.
Det är goda råd. Helt enkelt spara pengar är den enskilt bästa investering du någonsin kommer att göra, och ju förr du börjar desto bättre.
Men det är inte alltid lätt råd att följa, särskilt om du är en nyligen college grad med studielån och en nybörjar inkomst.
Jag har pratat med många människor i den exakta situationen som förståeligt stressad. De vill vara spara och investera, men att studielån skyldighet står i vägen och de känner att de är på efterkälken.
Så vad gör du? Hur du balanserar behovet av att investera med behovet av att betala ner dina studielån? Hur ska du prioritera dessa två stora mål?
Låt oss gå igenom det steg för steg tillsammans.
Table of Contents
Steg 1: Vet din investering alternativ
Innan du kan göra någon form av beslut, måste du veta vad dina alternativ är. Låt oss börja på investeringen sidan av saken.
Det första stället att leta är din arbetsgivare. Har ditt företag erbjuder en pensionsplan? Finns det en arbetsgivare match på era bidrag? Finns det bra, billiga investeringsalternativ? Du kan be din HR rep för svaren på dessa frågor, och du kan också begära en sammanfattande planen beskrivning att gräva i detaljerna.
Oavsett vad din arbetsgivare erbjuder, du sannolikt har tillgång till några andra skatte gynnade investeringskonton samt:
- IRAS och Roth IRAS : Individuella pensionskonton är som en 401 (k), med undantag för att du öppnar dem själv.
- Hälsa sparkonto : Kanske den bästa pension konto som finns, om du uppfyller kraven för en.
- Egenföretagare konton: Om du tjänar några pengar på sidan, kanske du kan öppna en egen pension konto i extra bidrag.
Steg 2: Organisera din studielån
Det finns tre viktiga bitar av information som du bör veta om alla dina studielån:
- Utestående saldot (hur mycket du är skyldig)
- Din minsta månadskostnaden
- Din ränta
För federala studielån, kan du få all denna information genom nationella studielån Data System. Detta kommer också att ge dig information om vilken typ av studielån du har, som kommer att vara viktigt senare som du titta in återbetalning och konsolideringsmöjligheter.
För privata studielån, kan du få den här informationen genom att dra en gratis kopia av din kredit rapport på annualcreditreport.com.
Steg 3: Betala minimum på alla Studielån
Oavsett vad, betala åtminstone den lägsta på alla dina studielån. Detta håller din kredithistorik i god form, håller dig ur standard och underhåller din rätt till potentiella lån förlåtelse.
Automatisera dina minsta betalningar så att det händer varje månad utan att du ens tänka på det.
Snabb anteckning: Detta skulle vara ett bra tillfälle att titta in i din behörighet för att få inkomst driven återbetalning. Även om du har råd att betala mer varje månad, anmäla sig till ett av dessa avbetalningsplaner kan ge dig ökad flexibilitet som kan vara värdefull på vägen.
Steg 4: Maximera din arbetsgivare Match
Om din arbetsgivare erbjuder en match för bidrag till företagets pensionsplan, kommer du vill bidra tillräckligt för att få det hela matchen.
Låt oss säga att din arbetsgivare matchar 50% av ditt bidrag upp till 6% av din lön (ganska typiskt). Det innebär att om du bidrar 6% av varje lönecheck till 401 (k), kommer din arbetsgivare bidrar ytterligare 3%.
Det är en 50% omedelbar och garanterad avkastning på din investering varje gång du gör en insats. Du kommer inte hitta den typen av avkastning någon annanstans, så det är något du bör dra nytta av när du kan.
Snabb anteckning: Din arbetsgivare match kan bli föremål för något som kallas intjänandeperioden, i vilket fall som återvänder inte skulle vara 100% om du uppfylla vissa krav – till exempel, som arbetar på företaget i minst fem år. Du kan ta reda på om ditt företag gör detta genom att be din HR rep eller läsa planens sammanfattande planen beskrivning.
Steg 5: Prioritera hög ränta skuld
De fyra första stegen här är ganska cut-and-torr. Men det är där det börjar bli lite mindre säker.
Det finns inte en entydig rätt väg från denna punkt framåt, så det bästa du kan göra är att förstå de avvägningar mellan dina olika alternativ och göra det bästa beslutet för dina specifika mål och behov.
Ett bra ställe att börja är genom att rikta någon hög ränta studielån först. Det finns ingen definitiv brytpunkt som definierar ”stort intresse”, men 7% är ett bra riktmärke.
Här är resonemanget:
- På lång sikt har aktiemarknaden gav en genomsnittlig avkastning på cirka 9,5%. Det har varit något lägre nyligen dock, och många experter räknar långsiktig avkastning vara i 7% -8% område framöver.
- Även om aktiemarknaden har alltid gått upp på lång sikt, är det fortfarande inte garanteras och det kommer att finnas många gupp på vägen.
- Varje extra betalning mot skuld med ränta 7% representerar en garanterad 7% avkastning på investeringen .
- Denna garanti, och det faktum att det är jämförbart med vad man kan förvänta sig från aktiemarknaden i alla fall, gör det svårt att missa.
Ett annat alternativ du har för att hantera hög ränta lån refinansiering, men du måste vara försiktig. Refinansiering ett privat lån för en lägre ränta kan göra mycket vettigt, men refinansiering en federal lån innebär att ge upp ett antal värdefulla skydd. Se bara till att du förstår alla avvägningar innan du skriver på den streckade linjen.
Steg 6: Mix and Match
Från denna punkt, i stället för att tänka på detta beslut som antingen / eller, varför inte prova både / och?
Ta några extra pengar du har och sätta 50% mot dina investeringar och 50% mot ditt studielån. På så sätt du gör stadiga framsteg mot att vara skuldfri och dra nytta av aktiemarknaden.
Naturligtvis behöver det inte vara 50/50. Det kan vara någon proportion du vill, och jag vill uppmuntra dig att tänka på den känslomässiga effekten av ditt beslut utöver matematik. Om en väg skulle leda till mer lycka eller mindre stress i ditt liv, inte vara rädd för att luta saker i den riktningen.
Några framsteg är bra Progress
Det är stressande att behöva betala ner dina studielån när du känner att du ska spara och investera. Jag vet att många människor som känner sina skulder gör dem falla längre och längre bakom.
Det viktigaste att komma ihåg är att investera och betala ner skulden är två sidor av samma mynt . Båda ansträngningar får du närmare ekonomiskt oberoende, så alla framsteg du gör på antingen front är goda framsteg.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.