Lönedagslån är lätta att hitta men de är kanske inte den bästa finansieringskällan på grund av deras höga kostnader. Alternativ till dessa lån kan ge välbehövlig befrielse från de nästan 400% april lönedagslånen kan ta ut. Dessutom kan andra typer av lån ha längre återbetalningsperioder, så att du kan göra relativt små månadsbetalningar när du eliminerar skulden. Även om du har dålig kredit är det värt att utforska alternativen innan du får ett avlöningsdagslån.
Table of Contents
Alternativa lön för avlöningsdag
Alternativa avbetalningsdagslån (PAL), som uteslutande erbjuds via kreditföreningar, har specifika regler som begränsar kostnaderna du betalar och det belopp du lånar. Till exempel är ansökningsavgifter begränsade till $ 20 eller mindre. Du kan låna mellan $ 200 och $ 1000, och du har upp till sex månader på dig att betala tillbaka ditt lån.
Personliga lån
Att använda ett personligt lån låter dig vanligtvis låna i perioder på ett till sju år. Att längre sikt leder till mindre månatliga betalningar, så stora lånesaldon är lättare att hantera. Du betalar dock ränta så länge du lånar, så det är inte perfekt att sträcka ut saker för länge. Flera online-långivare är villiga att arbeta med låntagare som har rättvis kredit eller dålig kredit.
Kreditkort
Med kreditkort kan du snabbt spendera pengar eller låna mot din kreditgräns med ett kontantförskott. Om du redan har ett kort öppet gör det det enkelt. Du kan också ansöka om ett nytt kreditkort och få ett snabbt svar på godkännandet. Även om räntorna kan vara relativt höga är kreditkort troligen billigare än ett avlöningsdagslån, och du kan njuta av mer flexibilitet när det gäller återbetalning.
Viktigt: Om du har dåliga kreditpoäng kan din bästa chans till ett kreditkort vara säkra kreditkort. Dessa kort kräver en kontant insättning som fungerar som din kreditgräns och minsta insättning börjar vanligtvis på $ 200.
Konsolidera befintliga skulder
Istället för att ta upp mer skulder med förskottsbetalning kan du dra nytta av att omorganisera eller refinansiera dina nuvarande lån. Om du får en lägre ränta eller längre återbetalningstid bör du ha lägre månatliga betalningar, vilket eventuellt eliminerar behovet av att låna mer. Utforska skuldkonsolideringslån som låter dig samla allt i ett lån och få kontroll över ditt kassaflöde.
Låna med en medunderskrivare
En medunderskrivare kan hjälpa dig att bli godkänd för ett personligt lån, kreditkort eller skuldkonsolideringslån. Han eller hon ansöker om ett lån hos dig och följaktligen tar långivaren medunderskrivarens kredithistorik i beaktande när han beslutar att ge dig ett lån. För att strategin ska fungera bör din medunderskrivare ha en hög kreditpoäng och mycket inkomst för att täcka de månatliga betalningarna (även om du helst är den som betalar).
Obs! Samsignering är i allmänhet riskabelt, så det kan vara svårt att hitta någon som är villig att sätta sin kredit på linjen åt dig.
Låna från vänner eller familj
Att låna från människor du känner kan komplicera relationer, men ibland är det bästa alternativet för att undvika högkostnadslån. Om någon är villig att hjälpa dig, överväga fördelar och nackdelar och tänka på hur saker kommer att gå om du inte kan betala tillbaka ditt lån. IRS kräver att du och din familjemedlem skapar ett undertecknat dokument som inkluderar lånets återbetalningsperiod och en lägsta räntesats. Om du kan, skapa ett gratis konsultation med en CPA och fråga honom eller honom hur skattekonsekvenserna av lånet kan se ut för dig och den som lånar ut dig.
Få ett förskott på lönerna
Om ditt arbetsschema är konsekvent kan du kanske be din arbetsgivare att ge ett förskott på dina framtida inkomster. Att göra det skulle göra det möjligt för dig att undvika stora lånelånekostnader, men det finns en fångst: Du får mindre lönecheckar (eller bankdepositioner) under efterföljande löneperioder, vilket kan lämna dig i en svår situation.
En av de mest flexibla apparna för löneförskott är Earnin, som inte tar ut månadsavgifter eller kräver att din arbetsgivare deltar. Med Earnin kan du låna upp till $ 100 till $ 500 per dag om du är berättigad, och tjänsten samlas in från ditt bankkonto efter lönedag. Det finns ingen räntekostnad eller hanteringsavgift med Earnin, men du kan lämna ett tips genom appen.
Be dina långivare om betalningshjälp
Om du funderar på ett avlöningsdagslån för att du behöver hjälp med att hålla koll på betalningar eller räkningar, fråga om betalnings- och hjälpprogram. Till exempel kan din autolån långivare vara villig att träna något med dig. Du kanske kan förhandla om försenade betalningar eller ett annat betalningsschema, vilket kan eliminera behovet av att ta mer skuld eller få din bil återtagen.
Tänk på regeringsprogram
Lokala hjälpprogram genom din hälso- och sjukvårdsavdelning kan också hjälpa dig att täcka vissa utgifter. Ditt lokala kontor bör ha information om en mängd olika ekonomiska hjälpprogram som kan täcka kostnaden för mat och andra utgifter.
Till exempel kan Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP) ge upp till $ 646 per månad för att köpa mat. Om du är berättigad till programmet kan de pengar du får för livsmedel hjälpa dig att undvika att ta ett lån.
Nödbesparingar
Om du har turen att ha nödbesparingar tillgängliga, överväg att utnyttja dessa medel istället för att få ett lönelån. Ett syfte med en nödfond är att hjälpa dig att tillgodose dina behov samtidigt som du undviker dyra skulder – och du kanske befinner dig i en nödsituation. Naturligtvis är det bäst att hålla dina besparingar intakta om du funderar på att låna för ett “behov” istället för ett behov.
Andra finansiella rörelser
Om strategierna ovan inte frigör kassaflödet kan du hitta en viss lättnad med traditionella (men inte nödvändigtvis enkla) penningflyttningar. Att sälja saker du äger kan hjälpa dig att samla in pengar snabbt, men bara om du har värdefulla saker som du är villig att dela med dig av. Att tjäna extra genom att arbeta mer kan vara ett annat alternativ och kräver att du har tid, energi och möjlighet att göra det. Slutligen kan kostnadssänkningar till viss del hjälpa till om du inte redan har trimmat dina utgifter.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.