Inte basera dina projektioner från din inkomst

En av de svåraste delarna om pensionering planering är att den allmänna tumregel uppbyggd kring hur mycket pengar du kan behöva för pensionering tenderar att spegla din inkomstnivå.

Detta presenterar ett antal problem för dem som försöker att planera för pensionering.

Till exempel har många finansiella experter säger att du vill byta mellan 70% till 85% av din pre-pension. Så om du tjänar $ 100.000 per år, bör ditt mål vara att skapa tillräckligt pensionsinkomster som du skulle kunna leva på någonstans mellan $ 70.000 till $ 85.000 per år.

Problemet med basera din pension behov Av nuvarande inkomst

Tyvärr är denna typ av tumregel inte bra för personer som befinner sig i ett tidigt skede av sin karriär. Om du är i 20-årsåldern eller 30-talet, kan du tjäna en inkomst som återspeglar en ingångsnivå lön.

Plus, om du var i mitten av din karriär och beslutat att göra en karriär förändring, kan du också tillfälligt uppleva lägre inkomståren.

När du är osäker på vad din pre-pension kommer att bli, hur kan du möjligen göra några prognoser som till det belopp som du behöver under din senior år?

Ett annat problem: Vad händer om du är en Saver?

Innan vi ta itu med denna fråga, låt oss presentera en mer problem med “ersätta din inkomst” tumregel. Detta råd hänger på antagandet att du tillbringar större delen av din inkomst.

Trots allt, om du sparar normalt 10% till 15% av din inkomst för pension och kanske ytterligare 10% till 15% av din inkomst för andra icke-pension typer av besparingar, då innebörden skulle vara att du spenderat någonstans runt 70% till 85% av din inkomst.

Det är vettigt under den mycket specifik uppsättning omständigheter som om du tillbringar större delen av vad du gör och du inte förväntar dig dina utgifter vanor för att överhuvudtaget förändras under pension, då du skulle behöva skapa tillräckligt med pengar så att allt skulle förbli densamma . Detta verkar vara en skakig antagande.

Det är inte nödvändigtvis så att människor tillbringar större delen av vad de gör. Vissa människor tillbringar mer än vad de tjänar, hamna i kreditkort skuld, medan andra tillbringar betydligt mindre än det belopp som de tjänar.

Detta är det andra, och kanske mer övertygande skäl till varför basera din pension projektioner på din inkomst i stället för dina utgifter kanske inte den bästa ramen för planering.

Vad är lösningen?

Fokus på utgifterna, inte Resultat

Jag föreslår att du baserar din pension projektioner på din nivå att spendera i stället för på din inkomst. Detta löser båda av de två problem som tas upp ovan.

Nu med detta sagt, det är också sant att dina utgifter i pension kommer att vara annorlunda än dina utgifter i dag. I pension, till exempel, kanske du inte har en inteckning betalning. Dina barn kan odlas upp och leva på egen hand, och du behöver inte längre stödja dem. Kostnader i samband med ditt arbete som barnomsorg, affärsdress, och pendlingskostnader kommer också att försvinna.

Med detta sagt, du kan ha andra kostnader som du för närvarande inte har idag. Out-of-pocket recept och sjukvårdskostnader kan vara ett större bekymmer. Du kanske också vill lägga ut hemmarelaterade uppgifter som du för närvarande göra själv såsom städning rännor, kratta löv eller skotta snö när du är i dina 70- och 80-talet.

Du kan också välja att resa mer, med hjälp av din pension att utforska hobbies som du inte kunde fullfölja under din arbetsår.

Allt detta leder oss till en andra dilemma, nämligen att medan intäkterna inte är en lämplig grund för att bestämma hur mycket pengar du bör ha i din pension portfölj, kostnaderna är inte ett perfekt alternativ heller. Men i stället för bättre alternativ, kan kostnaderna vara det bästa riktmärke för hur stor en portfölj som du bör sträva efter att skapa.

Om vi ​​acceptera det faktum att några av dina löpande kostnader kommer att minska, men andra kommer att växa, och vi ungefärlig dessa två att vara en tvätt, då det är relativt rimligt att konstatera att det belopp som du för närvarande spenderar nu också kan vara det belopp som du spenderar under din pension år.

Hur mycket pengar behöver du i pension?

Nu när vi har konstaterat att, hur mycket pengar du faktiskt behöver gå i pension?

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Varje kommande pensionär vill veta hur länge deras pengar kommer att pågå i pension. För att komma fram till ett svar, måste du ta itu med alla de sju objekt i denna lista.

1. avkastnings

Den första av de sju objekt är avkastningen du tjänar.

Avkastningen du tjänar på sparande och investeringar kommer att ha en stor inverkan på hur länge dina pengar räcker. Det har funnits en längre tid, där säkra investeringar (som CD-skivor och statsobligationer) tjänade en anständig ränta och tidsperioder (som nu) där räntan är ganska låg. Samma med aktier. Det har förekommit flera decennier där lager som utestående avkastning, och årtionden där avkastningen var ungefär samma som vad du skulle få om du hade fastnat med säkra placeringar. Det finns inget sätt att veta exakt vad avkastning du kommer att tjäna på dina pengar i pension.

Att basera framgången för din plan endast genomsnittliga avkastningen är inte en bra idé. En genomsnittlig innebär halva tiden du skulle ha tjänat något under genomsnittet.

Gör så här:  Kolla in historisk avkastning genom att titta på både bästa fall och värsta utfall. Ett 20-åriga tidsperioder ser bra; andra inte. Du måste se till att din plan fungerar även om du får ett resultat som ligger under genomsnittet. Du kan sedan köra scenarier visar dig olika alternativ så att du vet vad du ska justera i din plan (till exempel utgifter) Om du går i pension till en tidsperiod som levererar under genomsnittet avkastning.

2. Sekvens av Retur

När du tar pengar ur konton sekvensen av avkastningen, eller i vilken ordning du upplever avkastning, frågor. Detta hänvisas till som sekvensrisk. Anta till exempel att de första fem till tio år av din pension alla dina investeringar på grund av bra, och så att du inte bara har det belopp som du behöver för att dra sig tillbaka, men dessutom din huvudsakliga balans växer. I denna situation, dina chanser att få slut på pengar gå ner. Å andra sidan, om dina investeringar gör dåligt din första åren av pensioneringen, kan du behöva använda en del av din huvudsakliga för att täcka dina levnadskostnader. Det kommer att bli svårare för dina investeringar för att återhämta sig på den punkten.

Gör så här:  Testa din plan över ett stort antal möjliga utfall. Om en dålig sekvens av avkastningen inträffar tidigt i pension, planerar att göra en nedjustering till utgifter och livsstil för att se till att dina pengar räcker hela din pension år.

3. Hur mycket du tar ut

Traditionella pensionssystem bygger på något som kallas ett uttag takt. Till exempel, om du har $ 100.000 och ta ut $ 5000 per år, är ditt uttag takt fem procent. En hel del forskning har gjorts på vad som kallas en hållbar tillbakadragande hastighet; dvs hur mycket kan du ta ut utan att få slut på pengar under din livstid. Olika studier sätta den siffran på någonstans från cirka tre procent till cirka sex procent per år, beroende på hur dina pengar investeras, vad tidshorisont du vill planera för (30 år jämfört med 40 år till exempel) och hur (eller om) du öka dina uttag för inflation.

Gör så här:  Skapa en plan som beräknar din förväntade tillbakadragande kurs inte bara från år till år, men även mätt över hela din pension tidshorisont. Beroende på när Social Security och pensioner startar, kan det finnas några år där du behöver ta ut mer än andra. Det är OK så länge det fungerar när ses mot bakgrund av en flerårig plan.

4. Hur mycket du spenderar – Och när du spendera det

En av de största pensions misstag jag ser folk gör är felaktigt uppskatta vad de kommer att tillbringa i pension. Folk glömmer att med några års mellanrum de kan ådra sig hem reparation kostnader. De glömmer om behovet köpa en ny bil då och då. De glömmer också att sätta stora kostnader sjukvård i sin budget.

Ett annat misstag människor gör; spendera mer när investeringar gör väl tidigt. När du går i pension, är det lätt att tro om investeringar utför ganska väl dina första åren av pensioneringen som innebär att du kan spendera överskottet vinster. Det behöver inte nödvändigtvis fungerar på det sättet; stor avkastning tidigt bör gömt undan potentiellt subventionera dålig avkastning som kan uppstå senare. Nedre raden: om du tar ut för mycket för tidigt kan det innebära att 10 till 15 år på vägen din pensionsplan kommer att vara i trubbel.

Gör så här:  Skapa en pension budget och en projektion av den framtida banan dina konton kommer att följa. Sedan övervaka din pension situation i jämförelse med din projektion. Om din plan visar att du har ett överskott, bara då kan du spendera lite mer.

5. Inflation

Ingen tvekan om det kostar mer nu än det gjorde för tjugo år sedan stuff. Inflationen är verklig. Men hur mycket av en effekt kommer det att ha på hur länge pengarna räcker i pension? Kanske inte så stor för en effekt som du kanske tror. Forskning visar som människor nå sina senare pensionering år (ålder 75 +) sina utgifter tenderar att sakta ner på ett sätt som förskjutningar stigande priser. I synnerhet utgifterna för resor, shopping och restaurangbesök går ner.

Det har visat sig att inflationen kommer att ha en mindre effekt på högre hushåll intäkter de spenderar mer pengar på oväsentligheter och därmed har “extra” som kan ges upp om inflationstakten bli hög.

Inflationen har en större inverkan på lägre inkomster hushållen. Du måste äta, förbruka energi och köpa förnödenheter. När priserna stiger på dessa poster låginkomsthushåll inte har andra saker i sin budget att de kan klippa ut. De måste hitta ett sätt att täcka behoven.

Gör så här:  Övervaka utgiftsbehov och uttag på ett år efter årsbasis och göra justeringar som behövs. Om du är en lägre inkomster hushåll, överväga att investera i ett energieffektivt hem, starta en trädgård och bor någonstans med enkel tillgång till kollektivtrafik.

6. Health Care Kostnader

Hälsovård i pension är inte gratis. Medicare kommer att täcka en del av dina kostnader för läkarvård – men absolut inte alla. I genomsnitt räknar Medicare för att täcka cirka 50 procent av de hälsorelaterade kostnader du kommer att ådra sig i pension. Lägre inkomster pensionärer kan räkna med att spendera nästan 30 procent av sina uppehälle i pension på vårdrelaterade poster.

Dessa uppskattningar kommer från att titta på total sjukvård relaterade utgifter som omfattar premier för Medicare Part B, Medigap politik eller ett Medicare Advantage plan, samt co-pays och läkarbesök, laborationer, recept, och pengar för hörsel, tandvård och Synvård.

Gör så här:  Ta dig tid att uppskatta dina sjukvårdskostnader i pension. Det är bättre att anta att de kommer att vara hög och att du kommer att behöva spendera hela din självrisk varje år. Om du inte ådra bekostnad, då är du fri att använda pengarna på något annat. Planering på detta sätt lämnar du utrymme för extrafunktioner. Det är mycket bättre än att komma upp kort.

7. Hur länge du bor

I genomsnitt kan man förvänta sig att leva dina mitten av 80-talet. Men kom ihåg, ingen är genomsnittliga. Hälften av människor lever längre än genomsnittet; ibland mycket längre. Det är bättre att bygga din plan förutsatt att du lever längre än genomsnittet.

Om du är gift, måste du ta hänsyn till den potentiella livslängden hos vilket en av er ska leva längst snarare än att titta på saker som om du var singel. Om du har en åldersskillnad måste du tycker om den förväntade livslängden för den yngre av de två. Ju längre din pension pengar måste räcka, desto mer försiktig måste du vara om övervakning att se till att du är på rätt väg.

Gör så här:  Uppskatta förväntad livslängd och sätta ihop en pension projektion, vilket är ett år efter år tidslinje intäkter och kostnader. Utvidga denna tidsplan ut till ca 90 års ålder.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

1. Konstruera en total avkastning portfölj

Ett vanligt sätt att skapa pensionsinkomster är att konstruera en portfölj av aktier och obligationer indexfonder (eller arbeta med en finansiell rådgivare som gör detta). Portföljen är utformad för att uppnå en respektabel långsiktig avkastning, och längs vägen, du följer en föreskriven uppsättning av abstinenshastighetsregler som normalt gör att du kan ta ut 4-7 procent per år, och vissa år, ökar ditt uttag för inflation.

Konceptet bakom ”totalavkastning” är att du riktar en 10-20-års genomsnittlig årlig avkastning som uppfyller eller överträffar ditt uttag takt. Även om du riktar en långsiktig genomsnitt under ett år din avkastning kommer att avvika från den genomsnittliga ganska lite. För att följa denna typ av investeringar strategi, måste du ha en diversifierad fördelning oavsett från år till år och nedgångar i portföljen.

Du tar uttag med hjälp av vad som kallas en systematisk tillbakadragande plan. Var försiktig med hur du projicera dina potentiella resultat när vanliga uttag kommer ut i pension sekvensen marknads avkastning kan påverka ditt resultat.

Det finns många varianter på en totalavkastning placeringsstrategi såsom tid segmentering och tillgångar och skulder matchning, där säkra placeringar används för att möta kortsiktiga kassaflödes behov och tillväxtinriktade investeringar används för att finansiera framtida kassaflöde behov.

Den totala avkastningen tillvägagångssätt bäst av erfarna investerare, de som tycker att hantera sina pengar och har en historia av att göra logiska, disciplinerade beslut, eller genom att anställa en rådgivare som använder denna metod. När gjort rätt, är en totalavkastning portfölj en av de bästa pension investeringar du kan göra.

2. Använd Intäkter pensionsfonder

Pension fonder är en speciell typ av fond. De fördela automatiskt dina pengar över en diversifierad portfölj av aktier och obligationer, ofta genom att äga ett urval av andra fonder. Investeringarna sköts med målet att producera månadsinkomst som distribueras till dig. Dessa medel är konstruerade för att ge en allt-i-ett paket som är utformat för att uppnå ett visst mål.

Vissa fonder har ett mål att producera högre månadsinkomst och kan använda vissa huvud att uppfylla sina utbetalnings mål. Övriga fonder har en lägre månadsinkomst belopp i kombination med ett mål att bevara huvudman.

Med en pension fond, behåller du kontrollen över din huvudsakliga och kan få tillgång till pengar när som helst. Självklart, om du ta ut en del av din rektor, din framtida månadsinkomst kommer därefter gå ner.

3. Omedelbara Livräntor

Alla livränta är en form av försäkring i stället för en investering. Jag föra upp dem på den bästa pension investerings listan eftersom deras syfte är att producera intäkter och det är vad du behöver i pension.

Med ett nuvärde, du säkerställa din framtida inkomster. I utbyte mot en engångsbetalning är försäkringsbolaget ge dig garanterad inkomst för livet (eller av någon annan överenskomna tidsramen). Garantin är lika stark som kvaliteten på försäkringsbolaget som utfärdar det.

Det finns fasta omedelbara livränta samt variabla omedelbara livränta. Vissa erbjuder inkomster som kommer att öka med inflationen, även om det betyder att du börjar ta emot en lägre månadsbelopp.

Du kan också välja den tid livränta, till exempel en 10-årig utbetalning, ett gemensamt liv utbetalning (lämpligt om du är gift och vill inkomster för någon av er som kan vara långlivade) eller ett enda liv utbetalning.

Omedelbar livränta kan vara en bra lösning för dem som inte har många andra källor för garanterad inkomst, för dem som tenderar att vara over-spenders (vilket innebär att de kan tillbringa en klumpsumma pengar alldeles för fort och sedan har ingenting till vänster) och för ensamstående föräldrar med lång förväntad livslängd.

4. köpa obligationer

När du köper en obligation, du låna pengar till antingen regeringen, ett företag eller en kommun. Låntagaren förbinder sig att betala ränta för en bestämd tid och när obligationen förfaller din huvudsakliga returneras till dig. Den ränteintäkter eller avkastning får du från en obligation (eller från en räntefond) kan vara en stadig källa till pensionsinkomster.

Obligationer har kvalitet betyg för att ge dig en uppfattning om den finansiella styrkan hos utfärdaren av obligationen. Det finns kortsiktiga, efter halva tiden och långa obligationer. Det finns också obligationer med justerbara räntor, så kallade rörlig ränta obligationer, samt högavkastande obligationer, som betalar högre kupongräntor, men har en lägre kvalitet betyg. Obligationer kan köpas som ett paket i form av en obligation fond eller obligation börshandlad fond, eller så kan du köpa enskilda obligationer.

I pension, kan enskilda obligationer användas för att bilda en obligation stege med förfallotid som att matcha dina framtida kassaflöde behov. Denna investering struktur ofta benämns tillgångar och skulder matchande eller tidssegmentering.

Den huvudsakliga värdet av obligationer kommer att fluktuera som räntorna förändras. I en stigande ränteläge, kan du räkna med befintliga obligationsvärden att gå ner. Om du planerar att hålla obligationen till förfall huvud fluktuationer ingen roll. Om du äger en obligation fond- och måste sälja den att använda de medel för uppehälle, kommer huvud svängningar roll.

Köpa obligationer för inkomst de producerar och / eller för den garanterade huvud du får när de mognar-inte köpa dem förväntar hög avkastning, eller räknar med att göra en vinst på värdestegring.

5. hyra fastigheter

Hyresfastigheter kan ge en stabil inkomstkälla, men det kommer att finnas behov av underhåll, och när du äger fastigheter, kommer du oundvikligen medföra oförutsedda utgifter. Innan du köper hyresfastigheter måste du räkna ut alla potentiella kostnader du kan ådra över den förväntade tidsramen du planerar att äga fastigheten. Du måste också väga in vakanser-no fastigheten kommer att hyras 100 procent av tiden.

Förvaltningsfastigheter är ett företag, inte en bli rik snabbt proposition. För dem med fastigheter erfarenhet, eller de som vill lägga tid på att göra det ett företag hyra fastigheter kan göra en stor pension investering.

Om du är osäker på var du ska börja, fundera på att läsa böcker om fastigheter att investera, prata med erfarna investerare, och ansluta sig till en fastighetsinvesteringar klubb.

Gå inte ut och börja investera i fastigheter utan att göra dina läxor. Jag har sett folk hoppa på fastighetsmarknaden tåget bara för att de kände en vän eller granne som gjorde mycket bra med fastigheter. Din vän eller granne kan ha kunskap eller erfarenhet som du inte har. Att få in en investering eftersom någon annan var framgångsrik med att det inte är rätt anledning att göra det.

6. Variabel livränta med en livslängd Resultat Rider

En variabel livränta är inte samma typ av investering som ett nuvärde. I en variabel livränta, går dina pengar i en portfölj av investeringar som du väljer. Du deltar i vinster och förluster på dessa investeringar, men för en extra avgift, kan du lägga till garantier, så kallade ryttare. Tänk på en ryttare som en paraply- du kanske inte behöver det, men det är där för att skydda dig i ett värsta scenario.

Riders som ger intäkter går under många namn såsom levande förmåns ryttare, garanterade abstinens förmåner, livstidsminimiinkomst ryttare, etc. Varje har en annan formel som avgör vilken typ av garanti som tillhandahålls. Fondförsäkring är komplexa, och jag har funnit att många av de människor som erbjuder dem inte har ett bra grepp om vad produkten gör och inte gör. Riders har avgifter, och jag ser ofta fondförsäkring med en total kostnad som kör om 3-4 procent per år. Det innebär att göra några pengar investeringarna måste tjäna tillbaka de avgifter och lite till.

En livränta är en försäkringsprodukt. Genomtänkt planering måste göras för att avgöra om du ska försäkra en del av din inkomst. Om svaret är ja, då måste du räkna ut vad konto för att köpa livränta i (en IRA eller genom att använda icke-pension pengar), hur inkomster kommer att beskattas när du använder den, och vad som händer med livränta på din död .

Jag ser sällan ordentlig planering görs innan köp av fondförsäkring. Tyvärr alldeles för ofta livränta köps eftersom någon hade pengar och en säljare föreslog de sätter sina pengar i en variabel livränta produkt. Det är inte finansiell planering.

7. Håll Några säkra placeringar

Du vill alltid behålla en del av din pension investeringar i säkra alternativ. Det främsta målet för all säker investering är att skydda det du har i stället för att generera en hög nivå av effektiv avkastning.

Jag rekommenderar alla pensionärer har någon reservkonto (en katastroffond). Detta konto bör inte ingå som en tillgång som kan producera pensionsinkomster. Det är där som ett skyddsnät; något att vända sig till för oförutsedda utgifter som kan komma upp i pension.

Dessutom, om du är osäker på vad du ska göra med dina pengar, parkera den på en säker investering när du tar dig tid att göra ett välgrundat beslut. Alltför många människor rusa för att sätta sina pengar i en investering eftersom de känner för det bör inte sitta i banken för länge. De hamnar göra en rush beslut som är aldrig en bra idé.

Att genomtänkta, välinformerade investeringsbeslut tar tid. Medan du utbilda dig själv eller intervjua rådgivare är det helt okej att parkera dina pengar någonstans säker. Ingen ansedd professionell kommer att pressa dig till att göra ett snabbt beslut investering. Om du känner dig pressad du kanske inte att göra med någon som har ditt bästa i åtanke.

8. inkomstbringande slutna fonder

Majoriteten av slutna fonder är utformad för att producera månadsvis eller kvartalsvis inkomster. Dessa intäkter kan komma från räntor, utdelningar, omfattas samtal, eller i vissa fall från en avkastning av kapital. Varje fond har ett annat syfte; några egna aktier, andra egna obligationer, vissa skriv täckta samtal att generera intäkter, andra använder något som kallas en utdelning capture strategi. Var noga med att göra din forskning innan du köper.

Vissa slutna fonder använder hävstång-vilket innebär att de belåna värdepapper i fonden att köpa mer inkomstbringande värdepappers och därmed kunna betala en högre avkastning. Leverage innebär ytterligare risk. Räkna med det huvudsakliga värdet av alla fonder av sluten vara ganska volatil.

Erfarna investerare kan finna slutna fonder vara en lämplig investering för en del av sin pension pengar. Mindre erfarna investerare bör undvika dem eller äga dem med hjälp av en portföljförvaltare som specialiserat sig på slutna fonder.

9. Utdelning och utdelningsintäkter Funds

Istället för att köpa enskilda aktier som utdelning, kan du välja en utdelningsintäkter fond, som kommer att äga och förvalta utdelnings bestånd för dig. Utdelning kan ge en stadig pensionsinkomster som kan stiga varje år om företagen ökar sina utdelningar-men i dåliga tider, utdelning kan också minskas eller stoppas helt och hållet.

Många börsnoterade företag producerar vad som kallas ”kvalificerad utdelning” vilket innebär att utdelningen beskattas med en lägre skattesats än vanlig inkomst eller ränteintäkter. Av denna anledning kan det vara mest skatteeffektiva att hålla fonder eller aktier som ger kvalificerade utdelning inom icke-pensionskonton (vilket inte insidan av en IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)

Var försiktig med utdelnings aktier eller fond med avkastning som är ganska högre än vad som verkar vara den genomsnittskurs. Höga utbyten alltid åtföljs av ytterligare risker. Om något betalar en betydligt högre avkastning, det gör det för att kompensera för att du tar på ytterligare risk. Investera inte utan att förstå risken att du tar.

10. Real Estate Investment Trusts (REIT)

En fastighetsinvesteringar förtroende eller REIT är som en fond som äger fastigheter. Ett team av specialister hanterar egenskapen, samla hyra, betala kostnaderna, samla en förvaltningsavgift för detta, och distribuera den återstående inkomster till dig, investeraren.

REITs kan specialisera sig på en typ av egendom, såsom flerbostadshus, kontorsbyggnader eller hotell / motell. Det finns icke-börsnoterade REITs, vanligen säljs av en mäklare eller registrerade ombud som får en provision, liksom börsnoterade REITs som handlas på en börs och kan köpas av vem som helst med ett mäkleri konto.

När den används som en del av en diversifierad portfölj kan REITs vara en lämplig pension investering. På grund av skatte egenskaperna hos de inkomst REITs genererar, kan det vara bäst att hålla denna typ av investeringar i en skattefri uppskjuten pension konto som en IRA.

Om du har gjort det till slutet av denna lista, grattis! Lär dig allt du kan, och kom ihåg, gör den till den mest meningsfullt att välja din pension investeringar som en del av en övergripande investeringsplan. Investeringarna är bäst valt att arbeta tillsammans, inte som enskilda lösningar. Alla 10 alternativ som presenteras kan mixas och matchas och användas som en del av en plan.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vi gör alla misstag, men några misstag bär större konsekvenser än andra. Tyvärr gör vissa misstag när det gäller att planera för din pension kan få ödesdigra konsekvenser för din framtid, särskilt som du komma närmare och närmare önskad pensionsålder. Så i ett försök att få din pension planering (eller brist därav) i toppform, här är sex vanligaste misstagen folk gör med pension planering som du bör undvika.

Inte Maximera din arbetsgivare Match

Om du har turen att arbeta för en arbetsgivare som erbjuder en 401k eller annan pensionsplan med ett matchprogram, dra nytta av det! När du har intjänade i planen (det vill säga när du har arbetat på företaget tillräckligt länge för att ha en absolut rätt att någon del av kontovärde som din arbetsgivare har bidragit på din räkning), är att arbetsgivare match pengar er, men bara om du har bidragit till planen själv.

Vad det handlar om är att en arbetsgivare match är gratis pengar och den bästa avkastningen på din dollar som du förmodligen hittar. Till exempel, om din arbetsgivare matchar dollar för dollar upp till 3% av din lön, då du bör bidra till minst  3% av alla lönecheck i planen.

Genom att göra så, du effektivt spara 6% av din lön varje år men bara miste om 3%. Genom att inte maximera din arbetsgivare match lämnar pengar på bordet som kan användas för att finansiera ekonomisk trygghet och livsstil du vill ha i pension.

Ta ett lån från din pension konto

Alltför många människor behandlar sin arbetsgivare pensionsplan som ett sparkonto om planen tillåter lån, vilket är ett vanligt inslag. Låna pengar från ditt pensionssparande kan vara ett kostsamt misstag. När du betalar tillbaka pengarna, de pengar du tog ut i första hand förlorat möjligheten att växa och förening.

När du förstår de kraftfulla effekterna av kompoundering intresse, bör du också känna igen alternativkostnaderna för att störa processen. Även om du kan betala själv tillbaka räntan i allmänhet det inte att kompensera för den förlorade tiden.

En annan risk du tar när du tar ett lån från din pensionsplan uppstår om du lämnar ditt jobb innan återbetala lånet. I vissa fall kan lånet då räknas som en fördelning om inte lönat sig i sin helhet, vilket innebär att betala skatter och eventuellt en styv tidigt tillbakadragande straff.

Inte diversifiera dina investeringar.

Det gamla ordspråket säger, “inte lägga alla ägg i samma korg.” Det är goda råd, och nästan direkt tillämpliga på din inställning till din placeringsportfölj, men folk ofta inte följa den. Det är lätt att fastna i dina investeringar när marknaden går bra, och jagar de stora avkastning kan verka som en bra idé. Bättre avkastning lika bättre bo ägg. Men utan ordentlig diversifiering, du utsätter dig betydligt högre risk med endast en potential för bättre avkastning.

Brist på ordentlig diversifiering är särskilt utbrett bland de investerare som får arbetsgivare lager som en del av deras förmåner eller kompensation.

Även om det finns allmänna regler kring när och hur mycket av din arbetsgivare lager du kan sälja vid en viss tidpunkt, är det i allmänhet dålig praxis att hålla fast vid varje aktie gör det möjligt att bli en allt större del av din totala investeringsportfölj. I slutändan kommer en diversifierade portfölj hjälper dig att minimera risken samtidigt maximera din avkastning.

Inte omfördelning din portfölj

Medan diversifiera din investeringsportfölj är viktigt, inte göra mycket bra om du inte regelbundet balansera din portfölj också. Med tiden en portfölj som började som 50% aktier och 50% obligationer förmodligen inte kommer att vara densamma för några år eller till och med månader på linjen.

Om lagren uppleva en period av betydande tillväxt kommer beståndet del av din portfölj växa medan dina obligationsinnehav kan bara växa något.

Denna skillnad kan förvandla din portfölj till en blandning av aktier och 30% obligationer 70%, vilket är bra är att blandningen är lämplig för din ålder och risktolerans, men om en 50/50 balans är vad som är lämpligt, skulle denna portfölj nu vara betydligt mer riskfyllt än det borde vara.

Tar ut av din plan

När du lämnar en arbetsgivare som du höll en pension konto, har du flera val när det gäller vad man ska göra med ditt konto. Först kan du lämna den i planen, som inte är en hemsk val om du inte har en annan pension konto (till exempel en IRA) som du kan rulla medlen. För det andra, gör en förvaltare till förvaltare överföring (även känd som en IRA rollover) till en annan kvalificerad pensionskonto som en IRA eller din nya arbetsgivare plan.

För det tredje kan du ta ut. Det är där de misstag börjar. Många människor väljer att ta ut sin arbetsgivare pensionsplan när de lämnar företaget. Lite pengar med avsikten att återinvestera pengarna till ett annat konto, men det finns en enorm skillnad mellan uttag och välta. När du tar ut av en pensionsplan innan de fyllt 59½, är du inte bara skyldig att betala skatt på hela värdet, men också till en rejäl tidigt tillbakadragande straff. Detta kan vara en dyr drag. För vissa människor, innebär detta nästan skära kontovärdet i hälften!

När du startar en förvaltare till förvaltare överföring, å andra sidan, kan du rulla över hela kontot värde i en annan kvalificerad konto utan att betala några skatter eller avgifter. Så när du lämnar en arbetsgivare, bör du helst överväga rulla pengar över till en IRA. Detta eliminerar inte bara några aktuella skatter eller straff, men det öppnar också upp din investeringsmöjligheter (401k planer i allmänhet har begränsad investeringsalternativ) och sannolikt avsevärt minskar investeringsavgifter (401k planer tenderar att ha höga avgifter).

Blir paralyserade av val

Pensionering planering är full av frågor. ”Hur mycket pengar behöver jag för att spara?” ”Hur mycket pengar behöver jag i pension?” ”Vilka investeringar är rätt för mig?” Medan pensionering planering är full av viktiga val att göra, inte tillåter dig själv att vara överväldigad in i passivitet.

Undvikande och passivitet är kanske de största misstagen du kan göra när man planerar för din pension. Så ta saker ett steg i taget. Eftersom tiden (och dess vän kompoundering ränta) är din mest värdefulla tillgång, är det viktigaste att göra bara för att börja spara och investera i en pension konto, vare sig det är en arbetsgivare eller en IRA.

Då, som ditt bo ägg växer och du får närmare pension, överväga att arbeta med en avgift baserad Certified Financial Planner (CFP) för att diskutera din pensionsplan och de alternativ som är bäst för dig.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Den första regeln för pensionsinkomster planering är: Kör aldrig slut på pengar. Den andra regeln är: Aldrig glömma den första. En observant läsare kommer att notera att det inte finns någon konflikt mellan reglerna.

Men det finns gott om konflikt mellan behovet av säkerhet och behovet av tillväxt säkrings inflation under hela löptiden pensionär. Eftersom inflation och räntor så nära följa varandra, kommer en säker noll-risk investeringsportfölj stadigt urholka värdet av boet ägg under hela löptiden i portföljen, även med mycket blygsamma uttag. Vi kan alla utom garantera att nollrisk portföljer inte kommer att uppfylla alla rimliga ekonomiska mål.

Å andra sidan, har en aktie bara portfölj hög förväntad avkastning, men kommer med en volatilitet som riskerar själv likvidation om uttag fortsatte under ner marknader.

Lämplig strategi balanserar de två motstridiga krav.

Vi kommer att utforma en portfölj som ska balansera kraven från liberala inkomster med tillräcklig likviditet för att klara ner marknader. Vi kan börja med att dela upp portföljen i två delar med specifika mål för varje:

• Den största möjliga diversifiering minskar flyktigheten hos kapitaldelen till sin lägsta praktiska gränsen samtidigt som den långsiktiga tillväxten nödvändigt att säkra inflation, och uppfyller den totala avkastningen nödvändigt att uttag fond.
• Rollen av ränte är att ge en värdemätare för att finansiera utdelningar och minska den totala portföljen volatilitet. Den ränteportföljen är utformad för att vara nära penningmarknaden volatilitet snarare än att försöka att sträcka på avkastning genom att öka varaktigheten och / eller sänka kreditkvalitet. Inkomster produktion är inte ett primärt mål.

Total Return investera

Båda delarna av portföljen bidra till målet att generera en liberal hållbart uttag under långa tidsperioder. Lägg märke till att vi uttryckligen inte investerar för att få inkomst; snarare vi investerar för total avkastning.

Dina morföräldrar investerat för att få inkomst och proppfull sina portföljer fulla av utdelning aktier, preferensaktier, konvertibler och fler generiska obligationer. Mantrat var att leva på inkomster och aldrig invadera huvudman. De utvalda enskilda värdepapper baserat på deras stora feta saftiga avkastning. Det låter som en rimlig strategi, men allt de fick var en portfölj med lägre avkastning och högre risk än nödvändigt.

Vid den tiden visste ingen bättre, så att vi kan förlåta dem. De gjorde det bästa de kunde under rådande kunskap. Dessutom utdelning och ränta var mycket högre i din farfars tid än de är i dag. Så medan långt ifrån perfekt, arbetade strategi efter ett sätt.

Idag finns det ett mycket bättre sätt att tänka på att investera. Hela syftet med modern finansiell teori är att ändra fokus från enskilda val säkerhet tillgångsallokering och portföljkonstruktion, och koncentrera sig på total avkastning snarare än inkomster. Om portföljen måste göra distributioner av någon anledning, till exempel att stödja livsstil under pension, kan vi välja och vraka mellan tillgångsklasser för att raka av aktier som är lämpligt.

Den totala avkastningen Investment Approach

Totalavkastning investera överger de konstgjorda definitionerna av inkomster och kapital vilket ledde till ett stort antal redovisnings- och investerings dilemman. Den producerar portfölj lösningar som är betydligt mer optimal än den gamla inkomstgenerering protokollet. Distributioner finansieras opportunistiskt från någon del av portföljen utan hänsyn till redovisnings inkomster, utdelningar eller ränta, vinster eller förluster; vi kan karakterisera fördelningarna som “syntetiska utdelning.”

Den totala avkastningen investeringsinriktning är allmänt accepterat av akademisk litteratur och institutionella bästa praxis. Det krävs av Uniform Prudent Investment Act (UPIA), Employee pensionsinkomster Security Act (ERISA), sedvanerätt och förordningar. De olika lagar och regler har allt förändrats över tiden för att införliva modern finansiell teori, inklusive idén att investera för att få inkomst är olämpligt placeringspolicy.

Fortfarande finns det alltid de som inte får ordet. Alltför många enskilda investerare, särskilt pensionärer eller de som behöver regelbundna distributioner för att stödja deras livsstil är fortfarande fast i morfars investeringspolicy. Med tanke på ett val mellan en investering med en 4% utdelning och en förväntad tillväxt 2% eller 8% förväntad avkastning, men ingen utdelning skulle många välja den investerings utdelning och de kan argumentera mot alla tillgängliga bevis för att deras portfölj är “säkrare .” Det är bevisligen inte så.

Tyvärr, i en låg ränta miljö, är efterfrågan på inkomstbringande produkter hög. Fondbolag och chefer rusar för att få inkomst lösningar på marknaden i ett försök att maximera sina egna avkastning. Utdelningsstrategier är älsklingar av försäljare, alltid redo att “skjuta dem hur de luta.” Och är pressen full av artiklar om hur man ersätta förlorad ränteintäkter i ett noll avkastning världen. Inget av detta tjänar investerarna väl.

Så, hur kan en investerare generera en ström av uttag för att stödja hans livsstil behov från en totalavkastning portfölj?

Ett exempel

Börja med att välja ett hållbart uttag takt. De flesta bedömare tror att en hastighet av 4% är hållbar och ger en portfölj att växa med tiden.

Gör en topp allokering nivå tillgång på 40% till kortsiktiga, hög kvalitet obligationer, och den balans som en diversifierad global aktieportfölj på kanske 10 till 12 tillgångsklasser.

Cash för distributioner kan genereras dynamiskt som situationen kräver. I en ned marknaden, kunde 40% allokering till obligationer stödja fördelningar för 10 år innan alla flyktiga (eget kapital) tillgångar skulle behöva avvecklas. I en bra period när aktietillgångar har uppskattat, kan utdelningar göras genom att raka av aktier, och sedan använda eventuellt överskott att åter balans tillbaka till 40% / 60% bond / eget modell.

Omfördelning inom aktie klasser kommer stegvis förbättra prestanda på lång sikt genom att genomdriva en disciplin för att sälja hög och köpa lågt och prestanda mellan de olika klasserna varierar.

Vissa riskaverta investerare kan välja att inte balansera mellan aktier och obligationer under ner aktiemarknaderna om de föredrar att hålla sina säkra tillgångar intakt. Även om detta skyddar framtida utdelningar i händelse av en utdragen ner aktiemarknaden, kommer det till priset av alternativkostnader. Men vi inser att sova bra är en legitim oro. Investerare kommer att behöva bestämma deras preferenser för omfördelning mellan säkra och riskfyllda tillgångar som ett led i sin placeringsinriktning.

Poängen

En total avkastning investeringspolicy kommer att uppnå högre avkastning med lägre risk än en mindre optimal utdelning eller inkomst policy. Detta leder till högre distributionspotential och ökade terminal värden och samtidigt minska sannolikheten av portföljen att ta slut av medel. Investerare har mycket att vinna genom att acceptera den totala avkastningen investeringspolicy.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Förtidspensionärer kan gå miste om tusentals i sociala förmåner eftersom de inte känner till reglerna. Nedan finns fyra saker du bör veta om förtidspension och social trygghet.

Förtidspension Betyder du får mindre

Uppskattningarna du ser på din Social Security uttalande bygger på att arbeta fram vad som anges ålder. Till exempel, om ditt Social Security uttalande säger att du kommer att få $ 1100 per månad vid 62 års ålder, förutsätter att uppskattning du arbetar tills du stänger 62.

Det belopp som säger att du kommer att få på 66 eller 67 förutsätter att du arbetar till ålder 66 eller 67. Detta innebär att om du tar förtidspension dina förmåner kommer sannolikt att vara mindre än vad du ser på ditt kontoutdrag.

Sociala förmåner beräknas utifrån dina högsta trettiofem års arbete historia, med den högsta 35 bestäms efter varje års arbete har indexerats för inflationen. Om du tar förtidspension och du inte har en fullständig trettiofem års arbete historia, kan dina sociala förmåner vara lägre än om du arbetar längre.

Även om du går i pension tidigt, vara försiktig med att ta Social Security vid 62 års ålder utan att göra en analys först. I många fall är det bättre att hitta andra finansieringskällor ska användas i förtidspension, så att du fördröja starten av dina förmåner. Detta kan hjälpa till att skydda dig från att köra slut på pengar senare i livet.

Du kan gå i pension tidigt och fortfarande Delay socialförsäkrings

Du kan ta förtidspension och ändå vänta till ett senare ålder att börja din sociala förmåner.

Detta är särskilt viktigt för gifta par som vill se till att deras efterlevande maken får en större fördel när du är borta. Den högsta månatliga nytta mellan två av er är vad som kommer att bli efterlevandeskydd belopp när en av er går – på den punkten, kommer du bara få det högre nytta belopp – inte båda beloppen.

I syfte att maximera en framtida efterlevandeskydd, ska du högre inkomsttagare att fördröja starten av förmåner till 70 års ålder om möjligt. När gift, desto lägre inkomsttagare bör dock ofta starta sina fördelar vid en tidigare ålder.

Pensionsförmåner kan gå ner när du är social trygghet Berättigade

Vissa pensionsplaner erbjuder en större initial månatlig fördel när du tar förtidspension; den pensionsförmån sedan går automatiskt ner när du blir berättigad att dra nytta av social trygghet. Om du inte är medveten om detta, kanske du tror att du kommer att få din fulla pensionsförmån plus Social Security.

Inte alla pensioner fungerar på detta sätt, så delta i alla klasser eller seminarier som erbjuds av din arbetsgivare så att du till fullo förstår din pension och hälsofördelar före förtidspensionering. Fråga massor av frågor, och ställa in en en-mot-en tid hos en fördelar rådgivare eller HR (mänskliga resurser) person om du kan.

Dessutom, om du arbetat i utbildning eller för staten eller en statlig myndighet, vara medveten om när du börjar din sociala förmåner de kan vara mindre än vad ditt uttalande visar på grund av något som kallas Windfall Elimination Provision och / eller regeringen Pension Offset. Detta påverkade min mor, som var lärare i 43 år.

Hon förväntas få sin pension plus $ 1300 per månad i Social Security. Hon var chockad när hon fick veta sin Social Security skulle vara mindre än $ 300 per månad på grund av att regeringen Pension Offset som gäller om du får en pension års arbete där man inte omfattas av socialförsäkringssystemet.

Att arbeta under tidig pension kan sänka ditt Social Security

Om du planerar att arbeta deltid under förtidspension dina sociala förmåner kan minskas. Minskningen är baserad på något som kallas Social Security inkomstgränsen och det gäller bara om du ännu inte har nått full pensionsålder. Om din inkomst är högre än gränsvärdet kommer dina förmåner minskas. Denna minskning gäller endast tills du når din fulla pensionsålder, som är ålders 66-67 för de flesta. När du når full pensionsålder kan du tjäna något belopp och dina förmåner kommer inte att minska.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Om du någonsin har byggt ett hus, du vet att det är lätt att fastna i detaljerna: ljus, apparater, golvbeläggningar och ytbehandlingar. Besluta om alla dessa saker kan vara ansträngande. Planering pension kan känna sig lite sådär. Men precis som att bygga ett hus i pension skapar rätt foundation bestående värde.

Att ha tillräckliga inkomster i pension

Alla behöver intäkter. För de flesta pensionärer folk kommer att intäkterna från en kombination av sociala förmåner och personliga besparingar. Vissa grupper också njuta gammaldags pensioner, men de blir sällsynta. Lärare, järnvägsarbetare och många statligt anställda (lokala, statliga och federala) några av de få grupper som fortfarande har pensionsförmåner.

Nyckeln till inkomst framgång samordnar månatliga utgifter med månadsinkomst. I många hem, personliga besparingar omfattar både före och efter skatt dollar. Att välja ett uttag för att minimera skatter kan göra en stor skillnad, i likhet med möjlighet att justera för att ändra omständigheter. Två icke-traditionella produkter blir allt populärare.

Uppskjuten livränta kan användas för att säkerställa framtida intäkter. En engångsbidrag i dag lovar regelbunden inkomst för senare år, upp till 85 eller 90 års ålder. Med en av dessa specialiserade försäkringsprodukter, kommer du inte överleva dina pengar.

Omvänd inteckningar kan också användas för att komplettera inkomster. Granskning har pressat många av de kostnader och nackdelar från dessa lån, och de kan med framgång användas för att utnyttja hem kapital för bättre ändamål. Var försiktig med aggressiva säljteknik, och närmar din vanliga inteckning professionell hjälp.

Pensionsplan distributioner

Även pensioner är mindre vanliga, andra typer av pensionsplaner är riklig: vinstdelning, 401 (k) planer, skatte skyddade livränta (453 planer), uppskjutna ersättningar (457 planer) och individuella pensionskonton (IRAS) överflöd. Dessutom både förenklade anställdas pensioner (SEP) och enkla (besparingar incitament skatteplan för anställda) planer är IRA-baserade pensionsplaner.

De flesta planer ge en enda stor pension betalning som kräver särskild uppmärksamhet. För det första kan typisk fördelning vara större än någon annan finansiell transaktion och är en skrämmande belopp för många pensionärer. För det andra står någon del inte rullade in en IRA både federala och delstatliga inkomstskatter.

Tredje, olika IRA rollover alternativ kan införa höga avgifter, begränsningar investeringar och / eller överlämnande avgifter. Vissa arbetsgivare tillåter pensionärer att stanna kvar i en arbetsgivare plan. Om planen avgifter är låga och det finns tillräckliga kvalitet investeringsalternativ, kan detta vara ett bra val för kunniga investerare. Däremot kan andra dra nytta av professionell hjälp och bredare val.

Rätt mängd Risk

Människor lever nu i årtionden i pension, och att vara alltför konservativ är precis lika farlig som alltför riskabelt. Se tillbaka till 1988. Hur mycket var en ny bil då? Hur mycket var en månads hyra eller hus betalning? Vad gör dessa saker kostar i dag? Vad kommer de att kosta 2048?

Pensionsavgångar idag står inför en 30-årig pension horisonten. Om pensionärer investera en ny bil till ett värde av pengar idag, återstår det att köpa en ny bil i 2038 eller 2048. Det är den nya investeringen utmaningen. Konservativa investera-obligationer, bankcertifikat (CD), fasta livränta-förmodligen inte kommer att hålla jämna steg med den ökande priset på bostäder eller bilar.

En långsiktig diversifierad portfölj av blue chip-aktier och obligationer ger den bästa chansen att hålla upp.

Fastighetsplanering

Alla vet att du bör ha grundläggande egendom planeringsdokument – en vilja, fullmakter och kanske flytta på döden ägande för bankkonton eller fastigheter. Mottagarländerna beteckningar förbises ofta, men är av avgörande betydelse i dag. IRAS, andra pensionskonton och försäkringar all överlåtelse enligt den senaste beteckning mottagaren. Det finns ingen gemensamt ägande och en vilja eller tillit kommer ingen roll.

IRA överrullningar och livränta konton kan införa en betydande skatteskulden på mottagarna. Inte utse en mottagare skapar en egendom fråga och uppmaningar accelererade skattepliktig distribution från IRA eller livränta konton. Gör medvetna val om vem som får vad och hur.

Rätt egendom planering kan minimera skatter och maximera gåvor till familjen eller välgörenhet. Ta dig tid att få ordning på detta.

Vikten av flexibilitet och enkelhet

Med dagens långa pension tidshorisont, det är en äkta misstag att begränsa flexibiliteten. Produkter som ställer betydande överlämnande avgifter eller lås i serie betalningar är problematiska. Omständigheterna förändras och du vill ändra dem.

Många av oss har alltför många konton. Det finns gamla 401 (k) står för jobb vi lämnade år sedan. Det finns bankkonton där vi brukade bo och onlinekonton som verkade som en bra idé vid något tillfälle. Detta skapar en absurd mängd onödigt pappersarbete och samordning. Eliminera små innehav också. Det kan vara kul att äga aktier i Disney, Harley Davidson eller Facebook, men för de flesta av oss, dessa innehav är små i förhållande till vår totala portfölj. Kul kanske, men improduktiv och ineffektiva. Dags att förenkla livet och blir värre.

Att ta sig tid att granska din pension inkomster strömmar, fördel strategier och investerings- och fastighetsplaner gör att du kan skapa en solid grund att bygga en pension du kan lita på och njuta av.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Förstå din förtidspension Readiness Alternativ

Om du vill få verklig om pension, finns det ett enkelt första steg. Prova en eller flera av dessa pensions beredskap räknare som visar hur redo du är att leva för 20, 30 år eller mer på din nuvarande pensionssparande.

Jag blev positivt överraskad av erfarenheterna från John Schwartz, författaren av en artikel nyligen i  The New York Times , är pensionering Reality ifatt mig . Schwartz försökte räkna ut hur förberedda för pension han och hans fru var, med hjälp av verktyg från SSA.gov och Vanguard. Det överraskande var att han var hur optimistisk pjäsen var. Han medgav att han inte hade tänkt ges tillräckligt tanke till pension, men han hade varit en bra sparare. Den stora upptäckten var att han var på rätt spår. Du kan känna sin lättnad. Inte alla av oss kommer att vara så lycklig.

I 2014 Retirement Confidence Survey av den anställde Research Institute, endast 18 procent av arbetstagarna rapporterade känsla ”mycket säker” de kommer att ha tillräckligt med pengar för att leva bekvämt i pension. Om du är i den andra 82 procent, det finns saker du kan göra. Det är därför det är viktigt att använda en kalkylator som tillåter dig att se vad som händer när du gör justeringar i tiden, sparande, investeringar tillväxt och tillbakadragande takt. Jag har använt och uppskattat enkelheten i Fidelitys MyPlan Snapshot , som vem som helst kan få tillgång till. Din egen 401k plan administratör kan ha något liknande. Det viktiga är förmågan att göra ändringar, för om du inte är förberedda för pension, kommer lösningen innebära att ändra ett eller flera av följande delar av din pensionsplan medan du fortfarande arbetar.

1. Spara och investera mer

Ett självklart sätt att stärka dina framtida besparingar är att lägga undan en större del av din lön till pensionen.

En del av problemet kan vara i meddelanden. Experter (inklusive undertecknad) ofta rekommenderar spara minst 6 procent av din lön, eftersom det är vanligtvis runt det belopp en arbetsgivare kommer att matcha. En tydligare rekommendation är att börja på 6 procent med ett mål att öka den varje år. En Centrum för Retirement Research kort fann att en genomsnittlig löntagare som börjar spara vid 35 och går i pension vid 67 behöver spara 18 procent per år, förutsatt en 4 procents avkastning. Visst, det är en hel del. Men spara 10 procent eller till och med 12 procent av din före skatt lön bör vara ett rimligt mål.

2. Öka din investering Risk

Flyktiga eller nedåt trender marknader kan göra skada på en portfölj, men inte nödvändigtvis på grund av att värdet på dina investeringar går ner. Vad kan vara mer skadligt är rädslan som uppstår under dessa marknads skift, vilket kan orsaka investerare att ta onödiga eller dåligt tids åtgärder. Flytta pengar runt i reaktion på en marknad förskjutning kan kosta investerare pengar.

Det är särskilt dyrt om man blir så risktagande för att flytta allt från marknaden eller till kassaliknande investeringar. För att vara säker, det finns så mycket risk i att göra detta (inflationsrisk, ränterisk, livslängd risk) som det finns att investera i varma lager. Många investerare har för mycket av denna typ av risk och inte tillräckligt eget kapital tillväxt risk i sina portföljer.

Detta är inte att säga att heta bestånd bör dominera en investeringsportfölj. Kom ihåg att det handlar om att hitta rätt balans och hålla denna balans oavsett marknaden rör sig. Om du har avvikit från den ursprungliga planen, är det dags att balansera.

3. arbeta längre

Det kan tyckas ironiskt att ett sätt att göra pension lättare är att fortsätta att arbeta så länge som möjligt, men det är ett säkert kort för oroliga pre-pensionärer. Även om du väljer att arbeta färre timmar eller flytta till en annan karriär, arbeta längre kommer att förkorta den tid du räknar med att leva på din pension investeringar, och det gör att du kan fortsätta att bidra till pension investeringar för ytterligare några år.

Ju längre du skjuta upp arbetet, desto större potential Social Security inkomst, liksom. Individer som väntar tills 70 års ålder krav kan få största möjliga nytta som de är kvalificerade. Par också bör samordna när varje medlem i äktenskapet börjar hävda Social Security.

4. minska utgifterna i pension

Om du var tvungen att leva på halva din nuvarande lön, kan du göra det? Det är den typ av fråga pre-pensionärer bör fråga sig: Vad är det minsta månatliga belopp som krävs för att leva på?

När du har fastställt ett antal, ge det ett försök att se om antalet är realistiskt. Det hjälper inte att sätta inkomst mål som inte kan upprätthållas över tiden.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Förtidspensionering finns en möjlighet för Frugal Savers och extrem planerare

Även förtidspension kan verka som en långsökt idé för de flesta av oss är det en reell möjlighet om du är villig att sätta din resa till ekonomiskt oberoende på höghastighets räls.

I allmänhet förblir pension förtroende låg med nästan hälften av alla amerikanska hushåll är i riskzonen för att inte ha tillräckligt med pengar i pension. För extrema sparare med ambitiösa mål att uppnå ekonomiskt oberoende genom 40 års ålder, har den allmänna bristen på pension beredskap i det här landet inte påverka deras önskan att utmana konventionell visdom.

Förtidspension är en dröm många människor vill uppnå. Men verkligheten är att övergången till en tidig pension skapar några ekonomiska utmaningar planering. Den första utmaningen är att försöka räkna ut hur mycket pengar du verkligen kommer att behöva ha sparat när du når Dag 1 av ekonomiskt oberoende. Svaret: Det beror på hur du definierar pension.

Förtidspension Hur mycket besparingar är tillräckligt?

En allmän riktlinje för de flesta pensionssparare är att sträva efter att ersätta cirka 80 procent av inkomsten före pensionen. Dessa intäkter ersättning mål är ett mål belopp som för att behålla din samma bekväma livsstil under pension. Pensionering riktmärken som detta kan fungera för de flesta arbetare planerar på en mer traditionell pension startdatum i sina 60-talet. Men traditionella pension sparriktmärken är mindre effektiva om du planerar en förtidspension. Detta beror på att förtidspensionärer sannolikt redan används för att kräva mycket mindre än 100 procent av inkomsten för att täcka uppehälle.

Andra utmaningar är insikten att pensionsinkomstkällor såsom Social Security kommer inte att vara tillgängliga förrän 62 tidigast. När förtidspensionärer är berättigade till social trygghet de faktiska fördelar kommer sannolikt att minska på grund av en förkortad arbetshistoria. Det beror på sociala förmåner är baserade på ett genomsnitt av indexe månadsinkomst under de 35 år som du tjänat mest beskattningsbara inkomsten.

Eventuella förtidspension år med noll eller begränsade intäkter kommer att sänka din förväntade månatliga fördel.

De flesta blivande förtidspensionärer visa social trygghet som en extra fördel. Låt oss inse det, om du har möjlighet att aggressivt spara tillräckligt för pension och viljan att övergången till ekonomiskt oberoende i din 40-talet du troligtvis inte kommer att förlita sig på social trygghet enbart om alls. Möjligheten att gå bort från arbetskraften på dina villkor (eller åtminstone ha frihet att gå i pension när du är redo att) kräver normalt en kombination av följande ingredienser: över genomsnittet besparingar till inkomst nyckeltal, sparsam levande och eliminera problematiska skuld.

Här är ytterligare några tips om olika sätt att positionera dig för förtidspension:

Spara så mycket som möjligt i 401 (k), Iras och skattepliktiga investeringar. Nyckeln till att uppnå förtidspension brukar centrerad kring aggressivt spara så mycket pengar som möjligt. Detta kanske låter som en no-brainer och de flesta finansiella planerare redan föreslår maximera besparingar. Men du också vill fokusera på att spara på rätt ställen eller tillgångs plats. Bidragande till den högsta möjliga i 401 (k) planer belopp, individuella pensionskonton, och värdepappersdepåer bidrar till att skapa en känsla av skatte diversifiering.

I allmänhet, pension konton såsom en 401 (k) eller IRA har en 10 procent förtida utträde straff för distributioner före åldern 59 ½. Särskilda skatteregler som Internal Revenue Code 72 (t) kan bidra till att undvika dessa påföljder. Men förtidspensionärer i slutändan behöver faktor i de skattemässiga konsekvenserna relaterade till där de kommer att generera pension.

Behåll uppehälle som inte matchar din inkomst nivå. Där du valde att leva och din livsstil val kommer att ha ett starkt inflytande på din förmåga att spara. Det beror på att utan stora mängder diskretionär inkomster de pension drömmar kommer att stanna drömmar. Ditt uppehälle under din arbetsår måste också vara en bra passform för önskad pension livsstil. Minimalism och sparsam levande begrepp förbli populär över en växande grupp människor intresserade mer ackumulera meningsfullt liv upplevelser snarare än saker.

Om du kan uppnå viktiga livsmål samtidigt kräver en mindre del av dina inkomster kommer du förmodligen redan att användas till en lägre inkomstersättningsgraden i pension samtidigt som din samma bekväma livsstil.

Eliminera hög ränta konsument skuld och hålla en låg skuld förhållande till inkomsten. Lägre skuldförbindelser i pension hjälp frigöra intäkter för grundläggande behov och livsstil kostnader. De flesta förtidspensionärer har en gemensam obligation att bli skuldfri innan pensioneringen övergång. Hanterbara skuldförbindelser för reala tillgångar som en primär bostad eller hyresfastigheter är ett undantag så länge månatliga skuld betalningar är låga. En 20 procent eller lägre skuld till intäktsrelation är ett förslag riktlinje om du planerar att gå i pension i din 40-talet.

Om du sparar minst hälften av din inkomst är inte en potentiell barriär för din finansiella oberoende planer, det finns andra saker att tänka på. För en, inte Medicare berättigande inte sparka in till ålder 65. Detta innebär att du kommer att behöva överväga alternativa sätt att få prisvärda sjukförsäkring.

Den enkel beräkning: Multiplicera önskat ”förtidspensionering” inkomst av 25

Hur mycket pension besparingar kommer du verkligen behöver för pension? Ta din beräknade årliga kostnader under pensionstiden och multiplicera detta belopp med antalet 25. Detta kommer att hjälpa dig att uppskatta hur mycket du behöver för att nå din förtidspension mål. Den pensionssparande benchmark förutsätter att du kan tillbakadragande 4 procent av dina investeringar varje år utan väsentlig risk för att få slut på pengar.

Här är en kort exempel på fyra procent tillbakadragande riktlinje i aktion. Låt oss anta din pension mål är att generera $ 40.000 av kapitalavkastningen per år. För att nå detta mål, skulle du behöva spara cirka $ 1 miljon på önskad pensionsålder. Låt oss nu titta på en 25-årig tjäna $ 50.000 per år med möjlighet att spara hälften av sin inkomst i 15 år. Förutsatt en måttligt aggressiv 7 procent genomsnittlig årlig avkastning, $ 25,000 investerade per år skulle växa till drygt $ 628 tusen.

Den 4 procent regel ger vägledning för hur mycket du skulle kunna ta ut årligen när du är pensionär. I föregående exempel skulle den tidiga pensionär räknar med drygt $ 25,000 i årsinkomst med hjälp av en ungefärlig uppskattning.

Det är viktigt att notera att tillbakadragandet Regel 4 procent är mer av en riktlinje än en garanti. Senaste akademisk forskning har utmanat regel 4 procent för pension kontoutdrag hållbara. Lägre tillbakadragande priser har visat sig öka sannolikheten priser som den pension bo ägg kommer att vara där under din pension år. Verkligheten för förtidspensionärer med lång karenstid är att framtiden är osäker och det är viktigt att upprätthålla en viss flexibilitet när du skapar en pension plan.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Om du har ekonomiska tillgångar för att betala av dina lån tidigt men väljer att inte göra det, du är i själva verket väljer att investera med lånade pengar. Detta skulle vara meningsfullt om, med beaktande av risk och skatter, avkastningen på dina investerade tillgångarna överstiger räntekostnaden för dina lånekostnader. För de flesta människor, är detta inte fallet.

Pros till att betala av dina lån

En av fördelarna till att betala av dina lån är att det är en garanterad, riskfri avkastning.

Du kan investera i säkra, riskfria placeringar som en bank-försäkrade certifikat av insättningar och statspapper, men sällan kommer du att tjäna en högre avkastning på dessa typer av investeringar än den ränta du betalar på dina lånekostnader.

Om du är villig att ta risker, och förhållningssätt investera med ett långsiktigt perspektiv, skulle du behöva investera dina pengar i aktier (företrädesvis aktieindex fonder) för att ha den bästa chansen att tjäna en avkastning som överstiger kostnaden för din inteckning .

Genom att göra detta du lånar pengar från banken för att investera det på aktiemarknaden; en strategi förenat med risk – den primära risken är den misskötsel av dessa investeringar. Till exempel i genomsnitt investerare tjänar under genomsnittliga avkastningen på marknaden eftersom de gör känslomässiga, inte rationella, investerar beslut.

Studie avslutar flesta pensionärer ska betala av sina lån

Efter att ha beaktat mängden risk en investerare skulle behöva ta vara rimligen kan förväntas att uppnå en avkastning högre än kostnaden för sina hypotekslån, Centrum för pension Research konstaterade i sin studie med titeln ” Ska du bära en inteckning i pension “, som när man tittar vid pensionerade hushåll ” allt utom denna lilla minoritet kommer att bli bättre återbetala sina lån .” den lilla minoritet som de hänvisade till var villiga att investera ett belopp i aktier som var lika med eller översteg det belopp som de lånat för sin inteckning.

I denna studie undersöktes både risk och skatter och drog slutsatsen att de flesta pensionärer skulle vara bättre att betala av sina lån om de hade de finansiella tillgångarna att göra det.

Nackdelar till att betala av inteckningen

Den största con till att betala av inteckningen tidigt är minskad likviditet. Det är mycket lättare att få tillgång till medel som sitter i ett investeringskonto eller bankkonto än att få tillgång till medel i form av hem kapital.

Överväga att inrätta en hem kapital kredit när ditt lån betalas ut så att du har ytterligare likviditet, eller tillgång till dina pengar om det behövs.

Vilka tillgångar ska du använda för att betala av dina lån?

Om du är pensionär och vill betala dina lån tidigt, hur du går om att likvidera tillgångar för att göra det? I följande ordning:

• Först avveckla riskfria investeringar i skattepliktiga konton. Varför? Du är i huvudsak handel en riskfri investering för en annan; en bank sparkonto för en icke-intecknad hem, till exempel.
• För det andra, avveckla riskfyllda investeringar i skattepliktiga konton. Här är inlösning i investeringar som har potential att tjäna högre avkastning och handel dem för ett hem som ägs fri och klar.
• För det tredje, om du är över 59 år ½ kan du överväga att dra tillbaka investeringar från skatte-uppskjuten konton för att betala av en del av din inteckning, men vara försiktig med att göra detta. Uttag från skatte uppskjuten konton ingår i din beskattningsbara inkomst under året du tar tillbakadragandet. Detta innebär att om du tar en stor del av pengar ur en IRA eller 401 (k), kan den extra inkomsten stöta dig till en högre skatteklass. Du kan potentiellt undvika detta genom att bryta upp stora uttag i mindre steg som kan tas ut under flera kalenderår.

Innan betala av dina lån tidigt kommer du också överväga skattekonsekvenser dina lånekostnader.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.