Table of Contents
Inte basera dina projektioner från din inkomst
En av de svåraste delarna om pensionering planering är att den allmänna tumregel uppbyggd kring hur mycket pengar du kan behöva för pensionering tenderar att spegla din inkomstnivå.
Detta presenterar ett antal problem för dem som försöker att planera för pensionering.
Till exempel har många finansiella experter säger att du vill byta mellan 70% till 85% av din pre-pension. Så om du tjänar $ 100.000 per år, bör ditt mål vara att skapa tillräckligt pensionsinkomster som du skulle kunna leva på någonstans mellan $ 70.000 till $ 85.000 per år.
Problemet med basera din pension behov Av nuvarande inkomst
Tyvärr är denna typ av tumregel inte bra för personer som befinner sig i ett tidigt skede av sin karriär. Om du är i 20-årsåldern eller 30-talet, kan du tjäna en inkomst som återspeglar en ingångsnivå lön.
Plus, om du var i mitten av din karriär och beslutat att göra en karriär förändring, kan du också tillfälligt uppleva lägre inkomståren.
När du är osäker på vad din pre-pension kommer att bli, hur kan du möjligen göra några prognoser som till det belopp som du behöver under din senior år?
Ett annat problem: Vad händer om du är en Saver?
Innan vi ta itu med denna fråga, låt oss presentera en mer problem med “ersätta din inkomst” tumregel. Detta råd hänger på antagandet att du tillbringar större delen av din inkomst.
Trots allt, om du sparar normalt 10% till 15% av din inkomst för pension och kanske ytterligare 10% till 15% av din inkomst för andra icke-pension typer av besparingar, då innebörden skulle vara att du spenderat någonstans runt 70% till 85% av din inkomst.
Det är vettigt under den mycket specifik uppsättning omständigheter som om du tillbringar större delen av vad du gör och du inte förväntar dig dina utgifter vanor för att överhuvudtaget förändras under pension, då du skulle behöva skapa tillräckligt med pengar så att allt skulle förbli densamma . Detta verkar vara en skakig antagande.
Det är inte nödvändigtvis så att människor tillbringar större delen av vad de gör. Vissa människor tillbringar mer än vad de tjänar, hamna i kreditkort skuld, medan andra tillbringar betydligt mindre än det belopp som de tjänar.
Detta är det andra, och kanske mer övertygande skäl till varför basera din pension projektioner på din inkomst i stället för dina utgifter kanske inte den bästa ramen för planering.
Vad är lösningen?
Fokus på utgifterna, inte Resultat
Jag föreslår att du baserar din pension projektioner på din nivå att spendera i stället för på din inkomst. Detta löser båda av de två problem som tas upp ovan.
Nu med detta sagt, det är också sant att dina utgifter i pension kommer att vara annorlunda än dina utgifter i dag. I pension, till exempel, kanske du inte har en inteckning betalning. Dina barn kan odlas upp och leva på egen hand, och du behöver inte längre stödja dem. Kostnader i samband med ditt arbete som barnomsorg, affärsdress, och pendlingskostnader kommer också att försvinna.
Med detta sagt, du kan ha andra kostnader som du för närvarande inte har idag. Out-of-pocket recept och sjukvårdskostnader kan vara ett större bekymmer. Du kanske också vill lägga ut hemmarelaterade uppgifter som du för närvarande göra själv såsom städning rännor, kratta löv eller skotta snö när du är i dina 70- och 80-talet.
Du kan också välja att resa mer, med hjälp av din pension att utforska hobbies som du inte kunde fullfölja under din arbetsår.
Allt detta leder oss till en andra dilemma, nämligen att medan intäkterna inte är en lämplig grund för att bestämma hur mycket pengar du bör ha i din pension portfölj, kostnaderna är inte ett perfekt alternativ heller. Men i stället för bättre alternativ, kan kostnaderna vara det bästa riktmärke för hur stor en portfölj som du bör sträva efter att skapa.
Om vi acceptera det faktum att några av dina löpande kostnader kommer att minska, men andra kommer att växa, och vi ungefärlig dessa två att vara en tvätt, då det är relativt rimligt att konstatera att det belopp som du för närvarande spenderar nu också kan vara det belopp som du spenderar under din pension år.
Hur mycket pengar behöver du i pension?
Nu när vi har konstaterat att, hur mycket pengar du faktiskt behöver gå i pension?
Här är en bred tumregel: multiplicera din nuvarande årliga utgifterna med 25. Det är storleken din portfölj kommer att behöva vara i pension för dig att säkert ta ut 4% av portföljbelopp varje år att leva på.
Till exempel, om du för närvarande spenderar $ 40.000 per år, behöver du en investeringsportfölj som är 25 gånger det storlek eller $ 1 miljon i början av din pension. Detta är en tillräckligt stor summa så att du kan ta ut 4% av $ 1 miljon portfölj i ditt första år i pension, och att samma 4% justerat för inflation varje påföljande år, och bibehålla en rimlig chans att du inte kommer att överleva dina pengar .
Detta kan låta skrämmande, men om du börjar spara till pensionen vid en tidig ålder, så tidigt som 20-årsåldern, kan du samla en $ 1 miljon portfölj även på en lön på endast $ 30.000 till $ 40.000.
Vad händer om du fick en sen start med sparande?
Men om du börjar senare i livet, misströsta inte. Det viktigaste som du behöver komma ihåg är att det bästa sättet att kompensera för att få en sen start är att aggressivt bidra till dina konton.
Med andra ord, spara mer och spara hårdare. Taktiken att undvika, men ökar din riskexponering som ett sätt att kompensera för förlorad tid. Inte över avsätta en del av din portfölj till aktier på grund av att du behöver mer riskfyllda investeringar för att kompensera för förlorade decennier av besparingar.
När allt kommer omkring, risk fungerar åt båda hållen, och om det skulle vända sig mot dig, kommer du inte har så mycket tid att återhämta sig.
Leta efter låg avgift indexfonder och sprida dina investeringar mellan en rimlig blandning av aktier och obligationer. Håll fortsätter att göra det regelbundet genom resten av din yrkeskarriär med ett mål att spara 25 gånger din nuvarande utgifterna för varje dag som du går i pension.
Använd pension räknare för att se till att du är på rätt väg, och inte betalar för mycket uppmärksamhet till skrämmande rubriker i finansiella nyheter. Du spelar en långsiktig spel, och att fastna i den dagliga turbulensen på marknaden kommer bara att bromsa dina framsteg.
Om du sparar till pensionen med en sen start, fokusera på ett sätt som du antingen kan öka din inkomst eller sänka dina utgifter. Om du kan göra en kombination av båda. Här är hur dessa strategier kan hjälpa dig att överbrygga klyftan.
Omdefiniera vad Pensionering Means
Nuförtiden är det inte ovanligt att höra om människor som är “halv-pension” från arbetskraften, antingen för att de inte har råd att helt gå i pension, eller för att de vill behålla upptagen.
Om du fick en sen start på sparande och behöver tjäna mer för att kompensera skillnaden mellan vad du behöver och vad du har, anser några alternativ innan dig “officiellt” pension.
Till exempel, om du älskar ditt jobb, kan det vara meningsfullt att stanna och dra nytta av arbetsgivare matchande bidrag tillsammans catch-up bidrag till din 401 (k). För att inte nämna, får du behålla dina andra förmåner lite längre.
Kanske du inte älskar ditt jobb, men du älskar fältet du arbetar i. Är det möjligt att arbeta deltid som konsult för ett par år medan dina pengar fortsätter att växa?
Kanske du inte vill sluta arbeta helt, men vill starta en andra karriär i något du har varit brinner för en stund. Om du tar en pay-cut tillåter dig att vara på god väg att uppfylla ditt pensionssparande behov påbörja en ny resa i en ny bransch för ett par år.
Omdefiniera livsstil i pension
Kanske du inte fick en sen start med att spara, men kan inte skona extra förändringen att bygga upp en portfölj som speglar din nuvarande utgiftsnivån.
Om tjäna extra pengar inte är möjligt, då kan du behöva definiera vilken typ av livsstil du vill leva i pension.
Till exempel när de flesta människor tänker på pension, de tycker om oändliga avkoppling, tropiska landskap, golf, eller kortspel med vänner.
Det behöver inte vara vad din pension ser ut, dock. Det finns många sätt att sänka kostnaderna och bibehålla en intressant livsstil i pension.
I stället för att hålla huset du redan äger, kan det vara bättre att trappa ner och dra sig tillbaka till ett tillstånd utan inkomstskatt. Du kan ta det ett steg längre och går i pension någonstans utomlands som har en lägre kostnad levnads. Du kan även välja att bli en nomadisk resenären och sälja din bostad, köpa en RV, och se allt USA har att erbjuda.
Det finns många sätt att göra pension arbete, behöver du bara spela med siffrorna för att se vad som är möjligt för dig. Så om en $ 1 miljon portfölj är inte i din framtid, räkna ut vad som är, och justera din livsstil baserad på det.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.