Om du någonsin har byggt ett hus, du vet att det är lätt att fastna i detaljerna: ljus, apparater, golvbeläggningar och ytbehandlingar. Besluta om alla dessa saker kan vara ansträngande. Planering pension kan känna sig lite sådär. Men precis som att bygga ett hus i pension skapar rätt foundation bestående värde.
Table of Contents
Att ha tillräckliga inkomster i pension
Alla behöver intäkter. För de flesta pensionärer folk kommer att intäkterna från en kombination av sociala förmåner och personliga besparingar. Vissa grupper också njuta gammaldags pensioner, men de blir sällsynta. Lärare, järnvägsarbetare och många statligt anställda (lokala, statliga och federala) några av de få grupper som fortfarande har pensionsförmåner.
Nyckeln till inkomst framgång samordnar månatliga utgifter med månadsinkomst. I många hem, personliga besparingar omfattar både före och efter skatt dollar. Att välja ett uttag för att minimera skatter kan göra en stor skillnad, i likhet med möjlighet att justera för att ändra omständigheter. Två icke-traditionella produkter blir allt populärare.
Uppskjuten livränta kan användas för att säkerställa framtida intäkter. En engångsbidrag i dag lovar regelbunden inkomst för senare år, upp till 85 eller 90 års ålder. Med en av dessa specialiserade försäkringsprodukter, kommer du inte överleva dina pengar.
Omvänd inteckningar kan också användas för att komplettera inkomster. Granskning har pressat många av de kostnader och nackdelar från dessa lån, och de kan med framgång användas för att utnyttja hem kapital för bättre ändamål. Var försiktig med aggressiva säljteknik, och närmar din vanliga inteckning professionell hjälp.
Pensionsplan distributioner
Även pensioner är mindre vanliga, andra typer av pensionsplaner är riklig: vinstdelning, 401 (k) planer, skatte skyddade livränta (453 planer), uppskjutna ersättningar (457 planer) och individuella pensionskonton (IRAS) överflöd. Dessutom både förenklade anställdas pensioner (SEP) och enkla (besparingar incitament skatteplan för anställda) planer är IRA-baserade pensionsplaner.
De flesta planer ge en enda stor pension betalning som kräver särskild uppmärksamhet. För det första kan typisk fördelning vara större än någon annan finansiell transaktion och är en skrämmande belopp för många pensionärer. För det andra står någon del inte rullade in en IRA både federala och delstatliga inkomstskatter.
Tredje, olika IRA rollover alternativ kan införa höga avgifter, begränsningar investeringar och / eller överlämnande avgifter. Vissa arbetsgivare tillåter pensionärer att stanna kvar i en arbetsgivare plan. Om planen avgifter är låga och det finns tillräckliga kvalitet investeringsalternativ, kan detta vara ett bra val för kunniga investerare. Däremot kan andra dra nytta av professionell hjälp och bredare val.
Rätt mängd Risk
Människor lever nu i årtionden i pension, och att vara alltför konservativ är precis lika farlig som alltför riskabelt. Se tillbaka till 1988. Hur mycket var en ny bil då? Hur mycket var en månads hyra eller hus betalning? Vad gör dessa saker kostar i dag? Vad kommer de att kosta 2048?
Pensionsavgångar idag står inför en 30-årig pension horisonten. Om pensionärer investera en ny bil till ett värde av pengar idag, återstår det att köpa en ny bil i 2038 eller 2048. Det är den nya investeringen utmaningen. Konservativa investera-obligationer, bankcertifikat (CD), fasta livränta-förmodligen inte kommer att hålla jämna steg med den ökande priset på bostäder eller bilar.
En långsiktig diversifierad portfölj av blue chip-aktier och obligationer ger den bästa chansen att hålla upp.
Fastighetsplanering
Alla vet att du bör ha grundläggande egendom planeringsdokument – en vilja, fullmakter och kanske flytta på döden ägande för bankkonton eller fastigheter. Mottagarländerna beteckningar förbises ofta, men är av avgörande betydelse i dag. IRAS, andra pensionskonton och försäkringar all överlåtelse enligt den senaste beteckning mottagaren. Det finns ingen gemensamt ägande och en vilja eller tillit kommer ingen roll.
IRA överrullningar och livränta konton kan införa en betydande skatteskulden på mottagarna. Inte utse en mottagare skapar en egendom fråga och uppmaningar accelererade skattepliktig distribution från IRA eller livränta konton. Gör medvetna val om vem som får vad och hur.
Rätt egendom planering kan minimera skatter och maximera gåvor till familjen eller välgörenhet. Ta dig tid att få ordning på detta.
Vikten av flexibilitet och enkelhet
Med dagens långa pension tidshorisont, det är en äkta misstag att begränsa flexibiliteten. Produkter som ställer betydande överlämnande avgifter eller lås i serie betalningar är problematiska. Omständigheterna förändras och du vill ändra dem.
Många av oss har alltför många konton. Det finns gamla 401 (k) står för jobb vi lämnade år sedan. Det finns bankkonton där vi brukade bo och onlinekonton som verkade som en bra idé vid något tillfälle. Detta skapar en absurd mängd onödigt pappersarbete och samordning. Eliminera små innehav också. Det kan vara kul att äga aktier i Disney, Harley Davidson eller Facebook, men för de flesta av oss, dessa innehav är små i förhållande till vår totala portfölj. Kul kanske, men improduktiv och ineffektiva. Dags att förenkla livet och blir värre.
Att ta sig tid att granska din pension inkomster strömmar, fördel strategier och investerings- och fastighetsplaner gör att du kan skapa en solid grund att bygga en pension du kan lita på och njuta av.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.