Efter en livstid av arbete och sparande, är pension ljuset i slutet av tunneln. De flesta av oss föreställa det som en tid av vila och avkoppling, där vi njuta frukterna av vårt arbete. Vi ser framför oss en stadig inkomstkälla utan att behöva gå till jobbet varje dag.

Det är en stor vision, men generera inkomster utan att gå till jobbet brukar vara en skumma koncept under våra arbetsår. Vi vet vad vi vill, men är inte helt säker på hur det kommer att hända. Så, hur exakt kommer du förvandla din bo ägg i en stadig ström av kontanter under din pension år? Dessa konkreta strategier kan hjälpa.

1. Omedelbar Livräntor

Köpa ett nuvärde är ett enkelt sätt att konvertera en klumpsumma i en pågående inkomstström som du inte kan överleva. Pensionärer tar ofta de pengar de sparat ihop under sina arbetsår och använda den för att köpa en omedelbar livränta kontrakt eftersom inkomstström startar omedelbart, är förutsägbar och är opåverkad av fallande aktiekurser eller sjunkande räntor.

I utbyte mot kassaflödet och säkerhet, accepterar en omedelbar livränta köpare att inkomststöd aldrig kommer att öka. Ju större oro för de flesta nuvärde köpare är att när du köper en, kan du inte ändra dig. Din huvudsakliga är låst i evighet, och när din död, håller försäkringsbolaget saldot på kontot.

Livränta är komplicerade produkter som kommer i en mängd olika former. Innan du rusa ut och köpa en, gör dina läxor.

2. Strategiska Systematiska Uttag

Även om du har miljontals dollar som sitter på ditt bankkonto, ta ut allt på en gång och fyllning den i din madrass är inte en strategisk metod för att maximera och skydda din inkomstström. Oavsett storleken på din bo ägg, ta ut endast den summa pengar som du behöver och låta resten fortsätta att arbeta för dig är det smart strategi. Räkna ut ditt kassaflöde behov och ta ut endast den summa pengar på en regelbunden basis är kärnan i en systematisk tillbakadragande strategi. Visst, ta ut samma summa pengar varje vecka eller månad kan också kategoriseras som en systematisk, men om du inte matchar dina uttag till dina behov, visst är det inte strategiskt.

Ett eller annat sätt, de flesta människor genomföra ett systematiskt tillbakadragande program, likvidera sina tillgångar över tiden. Aktieinnehav, såsom fonder och aktier i 401 (k) planer ofta de största pooler av pengar utnyttjas på detta sätt, men obligationer, bankkonton och andra tillgångar alla bör övervägas. En korrekt genomfört drawdown strategi kan bidra till att din inkomstström varar så länge du behöver det.

”För pensionärer som drar pension pengar ur traditionella IRAS (ej Roth IRAS), 401 (k) s och 403 (b) s, är ‘rätt uttagsbeloppet’ inte deras beslut – snarare bestäms av RMD ( minimi distribution) med början vid ålder 70½ ”, säger Craig Israelsen, Ph.D., formgivare av 7Twelve Portfolio i Springville, Utah. ”I allmänhet kräver RMD mindre uttag under de första fem till sex år (ungefär genom ålder 76). Efter det kommer den årliga RMD-baserade uttag vara betydligt större för resten av pensionär liv.”

3. laddered Bonds

Bond stegar skapas genom köp av flera obligationer som förfaller vid förskjutna mellanrum. Denna struktur ger konsekvent avkastning, låg risk för förlust och skydd mot samtals risk, eftersom de förskjutna löptid eliminera risken för alla obligationer kallas samtidigt. Obligationer gör i allmänhet räntebetalningar två gånger per år, så en sex-obligationsportfölj skulle generera en stadig månatliga kassaflöde. Eftersom räntan betalas av obligationerna är låst vid tidpunkten för köpet, de periodiska räntebetalningar är förutsägbara och oföränderliga.

När varje obligation förfaller, är en annan köpt, och stegen förlängs som datum för den nya inköps mognad inträffar ytterligare i framtiden än det datum då de andra obligationer i portföljen mognad. Mångfalden av obligationer tillgängliga på marknaden ger stor flexibilitet i att skapa en obligation stege som frågor av varierande kreditkvalitet kan användas för att konstruera portföljen.

”Individuella obligationer – laddered mellan olika sektorer, tillgångsslag och tidsperioder – kan ge en garanterad avkastning av kapital (baserat på lönsamheten i det emitterande bolaget) och en konkurrenskraftig ränta”, säger Dave Anthony, GFP ®, VD och portföljförvaltare , Anthony Capital, LLC, i Broomfield, Colorado. ”jag hade nyligen en kund som när presenteras med denna strategi, bestämde sig för att ta sitt företags $ 378k klumpsumma pensions buy-out erbjudande och köpa 50 olika individuella obligationer, från 50 olika företag , utan att riskera mer än 2% i ett och samma företag, utspridda över de kommande sju åren. Hennes kassaflöde Utbytet var 6% per år, mer än hennes pension eller en enskild livränta.”

4. laddered Certifikat Deposit

Konstruktionen av en bankcertifikat (CD) stege speglar den teknik för att bygga en bindning stege. Flera skivor med varierande löptider köps, där varje CD förfaller senare än sin föregångare. Till exempel kan en CD mogna i sex månader, med nästa förfaller ett år och nästa förfall 18 månader. Eftersom varje CD mognar, en ny inköpt och stegen förlängs som datum för den nya inköps mognad inträffar ytterligare i framtiden än det datum då de tidigare köpta skivor mognad.

Denna strategi är mer konservativ än den laddered bond strategi eftersom CD-skivor säljs via banker och försäkrad av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD stegar används ofta för kortsiktiga inkomster behov, men kan användas för långsiktiga behov om räntorna är attraktiva och ger den önskade nivån av inkomsten.

Räntan på CD-skivor är endast betalas ut när skivorna nå mognad så korrekt strukturering av stegen är det viktigt att se till att förfallotidsammanfaller med inkomst behov. Observera att vissa cd-skivor har en automatisk återinvestering funktion som kan hindra dig från att ta emot investeringen intäkter. Se till att alla skivor du använder för att generera en pension inkomstström inkluderar inte den här funktionen.

5. Avrundning ut Mix

För många människor, inte pension finansiering förlitar sig på en enda inkomstkälla. Istället kommer deras kassaflöde från en kombination av källor, vilket kan innefatta en pension, sociala förmåner, ett arv, fastigheter eller andra inkomstbringande investeringar. Att ha flera inkomstkällor – inklusive en portfölj strukturerad att inkludera en omedelbar livränta, ett systematiskt tillbakadragande program, en obligation stege, en CD stege eller en kombination av dessa investeringar – kan bidra till att skydda din inkomst i händelse av att räntorna faller eller en av dina investeringar ger avkastning som är mindre än vad du förväntas få.

Poängen

En stadig inkomstkälla under pensioneringen är möjligt, men det tar planering. Spara flitigt, investera samvetsgrant och bestämma den bästa utbetalnings alternativet för dig när det är dags att dra ner dina pengar.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vid beslut om hur du ska investera din pension pengar betalar utbildning av. Du vill inte att spela med din pension pengar, inte heller är det dags att prova något nytt och oprövad. Det finns flera åtgärder du kan vidta för att ta reda på var att sätta din pension fonder. Du kommer att vara klokt att överväga dem alla innan du gör ett beslut.

Ställ realistiska förväntningar på placeringsmarknaden Resultat

Trots oron på placeringsmarknaden, de av oss som förstår hur investerar fungerar kommer att säga att när det kommer till din pension pengar finns det inget som slår en diversifierad portfölj.

Men vad betyder det? Det betyder att du utveckla vad som kallas en tillgångsallokering modell som talar om hur mycket av din pension pengar ska vara i aktier kontra obligationer.

Du tittar på de historiska avkastning och risk i samband med tillgångsallokering modell och hur mycket pengar du behöver för att ta ut varje år. Du sedan balansera ditt konto regelbundet och hålla fast vid din långsiktiga investeringsplan. Du måste utveckla realistiska förväntningar som några år kommer du att ha bättre avkastning än andra år, och visa din pension investeringar under loppet av ditt liv, inte under de kommande tre månaderna eller ett år.

Acceptera Avvägningar

Alla vill den perfekta investeringen; något säkert, som producerar stadig inkomst och kommer att växa i värde över tiden. existerar inte en sådan investering. Utbilda dig på grunderna investerings att förstå avvägningar måste acceptera när de investerar.

Det finns ingen gratis lunch.

Du kan sätta din pension pengar i säkra investeringar och accepterar den garanterade ännu lägre avkastning som de erbjuder. Eller så kan du välja att ta en känd nivå av placeringsrisk och bygga en portfölj som ger möjlighet att leverera högre avkastning än vad säkra placeringar kan leverera.

En diversifierad portfölj äger en del investeringar som är säkra, några som är utformade för att producera inkomster, och en del som kommer att växa för att ge intäkter tio till femton år på vägen.

Lär och annan rese

Det bästa du kan göra innan du bestämmer var att sätta din pension pengar få utbildade och söka professionell rådgivning. Du kan göra detta genom att läsa böcker på att investera så att du förstår grundläggande investeringskoncept, eller prenumerera på en respekterad Finance Magazine och läsa alla artiklar under ett år.

Du kan också titta på online investeringar klasser på YouTube, eller titta för att se vad gemenskap klasser kan erbjudas nära dig på ett lokalt college eller allaktivitetshus. Om du föredrar att delegera sedan intervjua flera finansiella rådgivare och leta efter någon som är villig att utbilda dig samtidigt som de ger planerings- och investera tjänster.

Undvik stora misstag

Människor gör misstag med sin pension pengar på grund av girighet eller okunnighet. Girighet sparkar i när du ser en investering som du tror kommer att leverera ovan genomsnittliga avkastningen. Okunnighet är en faktor när man inte vet vad som är och inte är möjlig. Detta gör det lätt för någon att prata dig till något som inte är ett bra val för dig.

När du förstår hur investerar fungerar, vet du att ovan genomsnittliga avkastningen inte är möjliga under en längre tidsperiod.

Talesättet “pigs bli fet, svin får slaktas” fångar denna tendens att få problem om du är för girig. Många investeringar som tilltalar girighet sidan av dig visar sig vara bedrägerier eller Ponzi system. Om det låter för bra för att vara sant, hålla sig borta. När du närmar dig pension undvika stora misstag är viktigare än att hitta bra avkastning.

Gör en flerårsplanen, och följer den

Göra en plan hjälper dig att göra smarta beslut om hur man ska investera. Dina pengar har ett jobb att göra. Det handlar inte längre om hur mycket du kan ackumuleras; Istället handlar det om att leverera en tillförlitlig månads pension lönecheck. Att investera för att få inkomst är annorlunda, och din inställning behöver förändras.

Beslutet pension är den största ekonomiska beslut i ditt liv – större än att köpa ett hus och mycket större än att köpa en bil.

Om finansiella saker är inte lätt för dig, överväga att anlita en pension planerare. Om du gillar matematik och siffror leka med online pension miniräknare eller rita upp din egen pensionsinkomster planen i ett kalkylblad format.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Förstå hur du sätter din sparande till pensionsinkomster

Om du är orolig för hur man förvandlar ditt pensionssparande i inkomst när du går i pension du är i gott sällskap. Enligt Center for Retirement forskning vid Boston College, drygt hälften av alla hushåll i USA riskerar att inte kunna ersätta sina nuvarande livsstil kostnader under pensioneringen. Den goda nyheten är att pension förtroende har förbättrats successivt sedan den stora recessionen.

På ytan, planera för pensionen eller ”ekonomiskt oberoende” kretsar kring utmaningen att kunna ta ut tillräckligt med pengar att leva på utan att ta ut så mycket att ditt pensionssparande löper ut innan du gör. Den ”4 procent regeln” är en vanlig regel som används av många planerare som hjälper abstinensstrategier. Denna regel är baserad på studier som indikerade du kunde ha historiskt dras cirka 4 procent av det ursprungliga värdet av en pension portfölj består av 50 procent aktier och 50 procent obligationer och säkert ökat de uttag med inflationen varje år i 30 år.

Problemet med denna allmänna riktlinje är att nuvarande ”hållbara uttagshastigheter” kan vara betydligt lägre på grund av en rad olika faktorer, bland annat den låga ränteläget. Forskare som Wade Pfau har nyligen uppmärksammat de inneboende riskerna med ”fyra procent regeln”. Den nuvarande pensionsinkomster verklighet som många pre-pensionärer nu står inför är närmare 3 procent säker eller hållbart uttag hastighet under hela sin pension.

Evan Inglis , en karl med Society of Actuaries, har förespråkat för en liknande förändring till den traditionella ”4 procent regeln” att han kallat ”feel-free” utgiftsregel. Denna enkla anpassning tar pensionärer ålder och delar den med 20 för att få en allmän riktlinje för hur mycket av sparande kan spenderas under ett visst år.

Till exempel kan en 70-årig planerar att spendera 3,5% av sparande (70/20 = 3,5).

Hur kommer förändringar relaterade till mängden hållbar pension kontoutdrag påverka dina planer?

Oavsett om du är i ansamling fasen av din pension planering resa eller i sena stadier av din karriär, finns det några strategier för att bidra till att höja sannolikheten för framgång för din pensionsinkomster plan. Här är för- och nackdelar med dessa alternativ:

Arbeta längre, spara mer och betala av skulder

Fördelar: Arbeta längre kan bidra till att öka livsinkomsten från Social Security och pensionsförmåner. Det gör också ditt sparande och investeringar för att växa och samtidigt minska det antal år som du kommer att behöva dra ner dessa tillgångar för att uppfylla dina behov av inkomster. Till exempel, om du har samlat $ 300k i pension tillgångar tillbakadragande riktlinje 4 procent skulle resultera i $ 12k intäkter per år. Men att använda samma scenario handlingen att fördröja pension 5 år och maxing ut 401 (k) bidrag på $ 24k per år skulle ge över $ 177k i ytterligare pension investeringar antar en tre procent real årlig avkastning. Detta skulle generera över $ 19k i årsinkomst med hjälp av fyra procent regeln. Använda den reviderade 3 procent tillbakadragande hastighet de extra besparingarna skulle bidra till att runt $ 14k av inkomsten.

Några ytterligare år i arbetskraften kan också ge mer tid för att betala av ett lån, studielån eller kreditkort före pensioneringen. Förutom att ha mer tid att samla ytterligare pension tillgångar, kan möjligheten att minska framtida skuldkostnader finnas en skillnad maker.

Nackdelar: Den största nackdelen med denna plan är möjligheten att ditt jobb inte längre kan vara där (eller du kanske inte vill eller kan fortsätta att arbeta). Medan ett växande antal anställda planerar att arbeta efter 65 års ålder, fortfarande median pensionsåldern vid 62 Working senare är inte ett alternativ som du bör räkna med. Om du ställer ursprungliga planerna för en pensionsålder på den nedre delen av intervallet av möjliga alternativ några extra år kan bidra till att ge dig en felmarginal. Eftersom hälsa och arbetsgivare inte alltid samarbetar med våra planer den bästa strategin är att spara så mycket som du kan i skatte gynnade konton (401ks, Iras, och Roth IRAS) och komma in i spelet så tidigt som möjligt.

Betrakta ett Resultat livränta

Pros : En livränta är ett avtal mellan ett försäkringsbolag och du som så småningom är utformad för att betala ut en stadig ström av intäkter för livet. Men inte alla livräntor är skapade lika. Även fasta och fondförsäkring får mest uppmärksamhet och är mer benägna att säljas, inkomst livränta ger en garanterad inkomstkälla från dina tillgångar. Till exempel kan en snabb offert ökning på ImmediateAnnuities.com avslöjar en 65-årig kvinna i Florida kan få livsinkomsten på $ 1522 per månad ($ 18.264 per år) med samma $ 300k av tillgångar från det tidigare exemplet. Om din arbetsgivare: s pensionsplan erbjuder en möjlighet att köpa en livränta kan du jämföra betalningsalternativ och gå med den högsta betalning möjligt.

Ett annat alternativ är att köpa en uppskjuten livränta, även kallad en livslängd livränta. Uppskjuten livränta inte börja betala ut intäkter till ett senare datum. Fördelen är att det kräver en mindre mängd ditt pensionssparande för att ta emot samma mängd intäkter. Skattelagstiftningen tillåter nu att du kan använda en del av din IRA och / eller 401 (k) för att köpa en uppskjuten livränta. En viktig fördel är att den uppskjutna livränta kommer inte att räknas in vid beräkning din krävs minst distributioner så länge livränta börjar betala efter ålder 85. Huvudtanken bakom den försenade starten är att livränta skyddar dig från att få slut på inkomster i fall du använder alla dina pensionssparande vid denna tidpunkt.

Nackdelar:  Köpet av ett nuvärde tar bort flexibiliteten av denna tillgång att fortsätta växa, vara tillgängliga, eller föras vidare till arvingar. Detta är anledningen till att du ska försöka att hålla tillräckligt med pengar utanför livränta för att täcka eventuella akuta utgifter eller planerade större inköp. En annan potentiell nackdel är att köp av ytterligare ryttare som skydd inflation kommer att sänka dina initiala betalningar. Eftersom inkomsten garanteras av ett försäkringsbolag, din förmåga att samla in betalningar för livet beror på den finansiella stabiliteten i försäkringsbolaget. Av den anledningen kommer du vill granska den finansiella betyget försäkringsbolaget och diversifiera köp av livränta från olika företag för att minimera risken.

Ta ut en omvänd inteckning

Fördelar:  Många pensionärer finner att en betydande andel av deras totala nettoförmögenhet finns i deras hem. Home eget kapital är en potentiell tillgång som kan användas för att förbättra din pension inkomster alternativ. En omvänd inteckning skiljer sig från traditionella inteckning produkter genom att det inte finns några månatliga betalningar krävs. Som ett resultat kan du i huvudsak vända en del av ditt hem till ett engångsbelopp eller livränta. Efter efterdyningarna av bostadsbristen nya reformer för att vända inteckning produkter har gjort omvänd inteckningar mer tilltalande.

Nackdelar: Den största nackdelen med att använda en omvänd inteckning som en pension alternativ är att du måste vara en husägare med tillräckligt kapital i ditt hem. En annan con är att det omvända inteckning måste betalas tillbaka vid tidpunkten för ägarens död eller om du flyttar. Detta utgör ett hinder om du planerar att överföra hem till nära och kära. Även livförsäkring kan lindra denna oro på ett annat sätt att hålla ett hem i familjen är att ha arvingar kvalificera sig för en traditionell inteckning. Det kan dock visa sig vara svårt för vissa familjemedlemmar att ens kvalificera sig för en inteckning. Detta kan inte vara ett bekymmer om du inte planerar att hålla hemmet i familjen. Men de potentiella nackdelar är därför många människor ofta se omvänd inteckningar som en sista utväg. När det gäller att förbättra pension utfall de kan ge välbehövlig flexibilitet och hjälpa dig att minska risken för att ta pengar ur pensionskonton om du lämnar arbetet under en marknadsnedgång.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Om du funderar på pension före 65 års ålder, är du sannolikt att balansera spänningen av möjligheterna att vad som väntar i ditt liv under denna stora övergång med några legitima oro. En av dessa frågor är hur man betala för en av de största kostnaderna under din pension år ut för kostnader pocket sjukvårds.

Kostnaden för vården är redan dyrt för de flesta hushåll. Som pension närmar, inte utsikterna inte bli mycket bättre.

I själva verket, enligt Fidelity i genomsnitt ett par kan räkna med att spendera $ 275.000 på sjukvårdskostnader under sin pensionering år. Denna siffra är baserad på en 2017 uppskattning och representerar en 6-procentig ökning jämfört med föregående år ($ 260.000 2016).

Problemet med dessa typer av beräkningar är att de bygger på en förväntad pensionsålder 65 Så, vad händer om du går i pension tidigt? Som ni kanske har väntat, pension före 65 års ålder skulle avsevärt öka dina förväntade vårdkostnader.

Hur mycket kommer din beräknade vårdkostnader ökar om du går i pension före Medicare berättigande vid 65 års ålder? Du kan uppskatta din vårdkostnader genom att använda denna räknare från AARP:

AARP Health Care Kostnader Calculator

Var att få sjukförsäkring

Proaktiv sjukförsäkring planering är nödvändigt att försöka hålla vårdkostnaderna så låga som möjligt. En genomgång av din sjukförsäkring alternativ kommer att hjälpa dig att gå framåt med tillförsikt med dina planer på att gå i pension på dina villkor.

Här är alternativen sjukförsäkring för anställda accepterar en tidig pension program incitament:

Få täckning via din makes arbetsgivare sponsrade hälsa plan. Om din make fortfarande fungerar och är berättigade till sjukförsäkring genom sin arbetsgivare, kan arbetet med att finna en backup försäkring vara en enkel lösning.

Detta beror på att när en make förlorar sjukförsäkring efter att ha tagit en tidig pension erbjuda detta anses ett kvalificerat händelse i syfte att läggs till en befintlig plan. Var noga med att starta processen med att diskutera din pension alternativ så tidigt som möjligt om du är gift så att du kan samordna tidpunkten för när du lämnar arbetskraften.

Få täckning citat från den privata försäkringsmarknaden marknaden. Om du är relativt friska, bör du granska dina alternativ i privata försäkringar marknaden. Ju tidigare startdatum för din pension, desto större är sannolikheten att det kommer att gynna dig att leta efter rätt försäkring. Den privata försäkringar marknaden erbjuder ett bredare utbud av täckning alternativ. Men familj och individuell sjukförsäkring planer kan hamna kostar dig mer pengar. Med detta sagt, det skadar inte att ta en titt på de privata försäkringsalternativ och shoppa.

Du kan komma igång jämföra försäkringar och priser genom att använda en online-marknaden. Några exempel på hjälp platser inkluderar ehealthinsurance.com och gohealthinsurance.com. En annan rekommenderad alternativ inkluderar att arbeta direkt med en försäkringsmäklare. Kom bara ihåg att om du hamnar beslutar att skaffa sjukförsäkring enligt COBRA eller Affordable Care Act, är det fortfarande rekommenderat att du shoppa runt och jämföra premiumkostnader och täckning belopp.

Utforska alternativ täckning under Affordable Care Act (ACA). När du förlorar din arbetsgivare försedda täckning detta bedöms ett kvalificerat händelse för att erhålla täckning under ACA. Detta innebär att du kan få täckning utanför det normala öppna registreringen period. För förtidspensionärer, är detta viktigt på grund av det faktum att inkomstbaserade bidrag finns under Affordable Care Act. Beroende på mängden av din nya hushållsinkomst belopp efter förtidspension kan du vara berättigad till en subvention av försäkringspremier. Dessa subventioner är baserade på din modifierade justerad bruttoinkomst under året att politiken är i kraft. Du kan börja jämföra politiska alternativ i ditt tillstånd på  HealthCare.gov . Du kan också uppskatta om du kvalificerar sig för inkomstbaserade bidrag med hjälp av Health Insurance Marketplace kalkylator tillgängliga via Kaiser Family Foundation.

Kontrollera med din nuvarande eller tidigare arbetsgivare för att se om du är berättigad till pensionär sjukförsäkring. Andelen pensionärer som omfattas av arbetsgivare som pensionär sjukförsäkring har sjunkit betydligt under de senaste årtiondena. Enligt Kaiser Foundation bara 16 till 25 procent av pensionärer hade kompletterande Medicare täckning. Om du har pensionär sjukförsäkring tillgängliga, se till att uppmärksamma tjänsten datum och ålderskrav för behörighet. Det är också viktigt att ta reda på hur dessa förmåner ändras när du ålder.

Använd COBRA att upprätthålla grupp täckning i 18 månader. När du går i pension kan du välja att fortsätta din grupp täckning under COBRA i 18 månader. Men dina premier kommer sannolikt att öka avsevärt eftersom du nu kommer att betala hela bidraget själv. Ett undantag skulle vara om du har pensionär hälsoplan dollar tillgängliga för att kompensera kostnaderna om du har tillgång till en pensionär hälsoplan. Tänk på att om du har en hälso sparkonto, kan du använda medel från HSA att betala för försäkringspremier för hälso- och sjukvården fortsättning täckning genom COBRA. Fördelen med att välja COBRA täckning är att ditt försäkringsskydd och du inte kommer att behöva byta leverantör. Nackdelen är att du nu förlorar arbetsgivaren baserade bidraget och kommer att betala hela kostnaden för din hälsa försäkringspremie.

I händelse av att du har en redan befintligt skick och kommer att gå i pension inom 18 månader efter att vända 65, kan COBRA hamna det bästa alternativet i denna period av osäkerhet. Så länge du fortsätter att betala dina premier kommer du att kunna behålla täckning tills du är berättigad till Medicare. Om du inte har ett redan befintligt skick, kommer att välja COBRA ge dig lite extra tid att räkna ut ditt nästa steg för försäkring. Men det är möjligt att mindre kostnad oöverkomliga täckning kommer att hittas när du få täckning under ACA.

Söka deltidsarbete som ger tillgång till sjukförsäkring. Vissa arbetsgivare är mer generösa än andra i fördelarna avdelningen. Om du funderar på deltidsarbete under pension, kanske du kan generera extra inkomster samtidigt få sjukförsäkring. Du kommer sannolikt fortfarande måste täcka alla eller de flesta av kostnaden för din sjukförsäkring. Men genom att delta i en grupp plan du kan få tillgång till mer omfattande täckning. Kontrollera om potentiella arbetsgivare i ditt område ger sjukförsäkring för deltidsanställda.

Sätt att ta kontroll över din framtid Health Care Kostnader

Här är några andra saker att tänka på som kommer att bidra till att sänka din utlägg sjukvårds:

Dra nytta av en hälso sparkonto medan du fortfarande arbetar. Om du omfattas av en hög självrisk hälsoplan, kan du spara för framtida vårdkostnader i en hälso sparkonto (HSA). Hälso sparkonton är mycket fördelaktigt eftersom de erbjuder befrielse triple skatt. De pengar som du sätter in HSAs sänker din nuvarande beskattningsbara inkomsten växer skattefri uppskjuten, och kommer ut från ditt konto skattefria så länge du använder det för hälsorelaterade kostnader.

Utveckla hälsovanor som hjälper före och efter det att du når pensionsåldern. Undvika problembeteenden som rökning och fetma kan hjälpa dig att undvika att vistas på vägen till höga nuvarande och framtida kostnader. Det är också viktigt att bli en informerad patient. Enligt hälso läskunnighet som till exempel EdLogics, fokus på utbildning för mer än 50 höga kostnader tillstånd inklusive metabola syndromet, hjärtsjukdomar och diabetes kommer att hjälpa ge individer att vidta åtgärder och förbättra sin allmänna hälsa och välbefinnande. En Bank of America Merrill Lynch undersökning visade att nästan två tredjedelar inte spara så mycket i sina pensionsplaner i arbetet på grund av vårdkostnader. Smarta hälsovanor kan hjälpa till att hålla kostnaderna nere under pensionstiden. Men en hälsosam livsstil kan också vara nyckeln till att bygga upp en större pension boet ägg.

Skapa en budgetplan för pensionering. Skapa en ungefärlig uppskattning av din livsstil bekostnad behov och önskemål kan hjälpa dig att till fullo utvärdera önskade pensionsinkomst behoven i dagens dollar. Detta kan också vara till hjälp när man undersöker effekterna av de olika kostnader som kan förändras när du lämnar ditt jobb (hälsa försäkringspremier, resor, etc.).

Öka din kassareserv. De flesta finansiella planerare rekommenderar att upprätthålla åtminstone 3 till 6 månaders uppehälle i en katastroffond. Om du går i pension tidigt bör du överväga att spara mer än detta ungefärlig uppskattning. Att bygga kortsiktiga flytande besparingar på konton som ett sparkonto, intresse kontroll, penningmarknadsfond, kortvariga skivor eller statsskuldväxlar kan hjälpa dig att täcka beräknade maximala out-of-pocket sjukvårdskostnader. Denna extra besparingar kan också vara till hjälp för att hålla din beskattningsbara inkomst så låg som möjligt. Sjukförsäkring subventioner baseras på modifierade justerad bruttoinkomst för det år du vill ha täckning.

Använd smarta inkomstskatt planeringsmetoder för att hålla din premie kostnaderna nere. Du troligtvis inte skulle gå i pension före första upprättande av en grundinkomst plan. På samma sätt måste du ha en grundläggande skatt plan för att hjälpa dig att räkna ut olika sätt att strukturera din pension inkomster i skatt smart sätt. För förtidspensionärer som förlitar sig på den garanterade försäkra genom vård marknaden kan skatteplanering också hjälpa dig att sänka dina premier. Skattefria inkomster från en Roth 401 (k), Roth IRA, eller HSA kan vara en värdefull del av din skatteplan. Som tidigare nämnts, ACA försäkring subventioner intäkter baserat på nuvarande premie år. Effektiv skatteplanering kan hjälpa dig att möta livsstil bekostnad mål och samtidigt minimera kostnaderna för sjukförsäkringen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tips för att hjälpa gifta par plan för pension tillsammans

Nygift par har ofta en hel del finansiell planering att göra: starter hus, barn, en semester fond, drömhus, en college fond. Det är lätt att förbise eller ignorera planerar för din delade pension. Låt inte detta hända. De gyllene åren i slutändan kan vara det bästa av ditt äktenskap, om du förstår varje framtida dras mål, behov och förväntningar. Här är sex tips för att planera för pensionering som ett par.

Diskutera din Big-Picture Mål

Sitt ner med din make och dela med varandra din ideala pension. En av er kan föreställ er pension vid 45, medan den andra är glada att arbeta för alltid, kan du drömmer om en stuga på landet medan din make bilder spendera dina gyllene år i en husbil. Ju tidigare du är medveten om den andres mål, desto mer tid du har att arbeta mot en kompromiss och en gemensam ideal.

Spara till pensionen Together

Var och en av er är ytterst ansvarig för din egen pension, men precis som du gör dagens ekonomiska beslut tillsammans bör du spara till pensionen tillsammans. Är din make att delta i ett 401 (k)? Om inte, kan du råd att lägga lite mer före skatt till din egen plan för att uppfylla dina gemensamma mål? Om en make inte fungerar utanför hemmet, kanske du vill överväga en Spousal IRA, vilket gör att du kan lägga undan pengar i en skattefri uppskjuten investering konto till förmån för en arbetslös make.

Strategier Sociala Fordringar

Gifta par har en stor möjlighet att maximera livslängden Social Security intäkter genom att tajma deras individuella och makar påståenden i precis rätt sätt. Vad det sättet är beror på dig, din ålder, ålder din ansökan och din make. En bit av noggrann planering under åren före 62 års ålder, tidigast vid vilken du kan börja samla in, kan göra en skillnad i hans och hennes garanterad inkomst för livet.

Tänk på din Shared behov av inkomster

Beroende på scenen i livet, kan du kanske att mäta hur mycket du kommer att behöva i pension. Kanske är du säker på att du skulle kunna göra en budget arbete med hälften av din nuvarande inkomst, men din make vill ha en livsstil som kommer att kräva samma nivå av inkomst du tjänar i dag. Justera dessa förväntningar kommer att hjälpa dig att bygga en mer realistisk plan.

Kontrollera din mottagare

Kommer du ihåg när du började din 401 (k)? Du var tvungen att inkludera namnet på en eller flera mottagare, de människor som kommer att få pengarna om du ska föra vidare. Se till att den här informationen har uppdaterats sedan är som up-to-date som möjligt, och omvärdera i kölvattnet av någon större händelse i livet, såsom äktenskap, födelsen av ett barn, en skilsmässa eller en familj död. Ändra din mottagare kan göras enkelt genom att kontakta mäklarfirman om du har en IRA eller företrädaren mänskliga resurser som administrerar företagets 401 (k) plan.

Inte gå i pension vid samma gång

Ta det från en pensionär som gjorde det, går i pension vid exakt samma tid som din make kan låta som en hel del kul, men i verkligheten kan det finnas en hel del justeringar som är svåra för två personer att gå igenom tillsammans. Genom svindlande pension, får varje make en bättre känsla för sina egna dagliga rutiner, hobbies, ambitioner och socialt liv utanför hemmet.

Förstå Retirement Spousal förmåner efter skilsmässa

Om du är lyckligt gift, bör du inte diskutera skilsmässa i förhållande till din pensionsplan. Men om äktenskapet närmar sig sitt slut, pensionstillgångarna är på bordet, och du måste arbeta för att säkra din egen pensionssparande och långsiktig plan. Separationen av äktenskapliga tillgångar kan sträcka sig till pensionsplaner, som innebär något som kallas en kvalificerad inhemsk relationer ordning (QDRO) för att divvy pengarna utan tidigt tillbakadragande straff. Du kan också ha rätt att makar stöd i pension. Frånskilda eller änkor makar kvalificera sig för sociala förmåner på skivan av en make.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Fråga för Mailbag: exakt hur ett mål pensionsfond faktiskt arbetar? Varje gång jag läser om det det är mindre meningsfullt.

Detta gjorde börjar som en fråga i postsäck, men svaret blev så lång tid att det verkade vettigt att ge Tim fråga sin egen artikel.

Låt oss börja tala om risk och belöning.

Det finns massor av olika investeringsalternativ där ute. De skiljer sig i en massa olika sätt. Vissa är verkligen låg risk, men erbjuder inte mycket avkastning, som ett sparkonto. Även i de bästa online sparkonto, du kommer att tjäna endast 1% till 2% per år, men det är i huvudsak noll chans att förlora pengar.

Under 10 år, kan en investering som denna se avkastning varje år 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% och 1,5%, vilket ger en genomsnitt (du gissade rätt) 1,5%. Medan genomsnittet är ganska låg, lägga märke till att det inte finns någon enskild år där pengar försvinner. Det finns ingen tid där det är ”dåligt” att behöva förlita sig på din investering, eftersom denna investering är lika tillförlitliga som möjligt.

När du börjar lägga risk, du vanligtvis börja lägga mer avkastning, som, säg, VBTLX (Vanguard Totalt Bond Market Index Fund), som erbjuder en bättre genomsnittlig årlig avkastning (cirka 4%), men har en chans att förlora pengar i en särskilt givet år.

Under 10 år, kan en investering som denna se avkastning varje år på 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, 0,5%, 4,7%, 4,8% och 4,7%, vilket ger ett genomsnitt på 4%. De årliga avkastningen är ganska konsekvent, men observera att -0,5% år. Det året förlorade investeringar pengar, och det kommer definitivt år som det under lång tid.

De lägre än genomsnittet år – och särskilt de förlorande år – är problematiska. Låt oss säga att du har haft en körning av ovan genomsnittliga år och du har bestämt du bara tillräckligt med pengar i din investering att göra pension arbete. Därefter, så fort du går i pension, tillbringar att investeringarna nästa år att förlora pengar, kasta bort din matte helt och göra pension ser riktigt jobbigt. Även om det inte alltför illa i fallet med denna investering, den mer riskfyllda du får, desto mer sannolikt detta scenario att hända. Dessa år till år variationer ofta kallad volatilitet – en investering är volatil om den har en hel del av dessa variationer.

Låt oss lägga till lite mer risk och titta på Vanguard totala börsindex (VTSMX). Den har en genomsnittlig årlig avkastning sedan start på 9,72%, vilket verkar söt, eller hur? Låt oss titta närmare.

Låt oss titta på de senaste 10 åren av årlig avkastning för det i omvänd ordning: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% och -37,04%. Tre av dessa tio år är värre än ett sparkonto. En av dem handlar om att förlora mer än 37% av din investering.

Denna investering är ännu mer volatil. Tänk på att du bara börjar din pension och du har dina pengar allt i denna investering och du träffar en av dessa 40% förlust år. Det kommer att förändra matten av din pension drastiskt. Du kommer att dra pengar att leva på när marknaden faller, vilket innebär att du kommer att ha utarmat en mycket högre andel av ditt pensionssparande än du borde på ett enda år och du kommer förmodligen att behöva göra det för de kommande två eller tre år medan du väntar för marknaden att återhämta. Detta lämnar dig med en permanent uttömd pensionssparande, som antingen innebär mycket mager levande sent i livet eller en återgång till arbetskraften.

Vill du se vad som ser ut som i siffror? Låt oss säga att du har $ 1 miljon investerat i detta och du går i pension, beslutar att dra tillbaka $ 50.000 per år för att leva på. Det är 5% per år, vilket är ganska riskfyllt, men du tror på att långtids genomsnittliga avkastningen. Jo, under det första året, förlorar investeringen 40% av sitt värde. Det sjunker till $ 600.000 … men du tog ut $ 50.000 att leva på, så det är egentligen bara $ 550.000. Framöver, om du tar $ 50.000 per år av det, du kommer att gå i konkurs i cirka 15 år (om inte förr, beroende på volatilitet).

Du kan fortsätta att lägga mer och mer risk och få en högre genomsnittlig årlig avkastning, men nyckelordet här är genomsnittliga . Du kan titta på saker som VSIAX (Vanguard Small-Cap Value Index Fund), som har en mycket hög genomsnittlig årlig avkastning men trimmade för att ta en absolut slå nästa gång aktiemarknaden minskar, vilket innebär att det kommer att förlora en stor procent av dess värde som dessa företag kämpar under en lågkonjunktur (vilket vissa investerare att sälja) och andra investerare flyr till säkrare placeringar. Du når så småningom investeringar som liktydigt med spel, som kryptovaluta, som är så flyktigt att du kan tredubbla din investering eller förlora hälften av det i en månad eller två.

Så, vad är budskapet här? Om du har en hel del år innan du går i pension, vill du dina pengar i något ganska aggressiv som har riktigt bra genomsnittlig årlig avkastning, men kanske har några enskilda år som verkligen grov.  Om du inte behöver pengarna snart, inte de enskilda dåliga år egentligen ingen roll för dig – i själva verket, de är lite av en välsignelse för dig eftersom det är billigare att köpa in en investering när marknaden är nere.

När du börjar komma nära pension och faktiskt i pension, de enskilda år börjar bli mycket viktigare. Om du inte har en mycket stor mängd i din pension konto, kan du inte råd med en av de stora ner år som är något sannolikt att så småningom hända med en offensiv satsning. Om det händer, du kommer att vara tillbaka i arbetslivet.

Lösningen är då att vara aggressiv med din pension investeringar när man är ung och sedan, när du närmar dig pension, flytta dina investeringar till mindre aggressiva och mindre flyktiga investeringar som du kan lita på mer.

Det bästa sättet att börja förstå vad ett mål-date indexfond gör är att titta på en del människor som är på väg mot pension.

Angie är 25 år gammal. Hon är inte för avsikt att gå i pension i 40 år. Eftersom hennes pension är så långt borta, kan hon ha råd en hel del risk i hennes pensionssparande. Hon har råd att investera i saker som har en ganska bra genomsnittlig årlig avkastning som är ihopkopplade med risk för enorma förluster. Hon kan sätta sina pengar i Index och / Vanguard Total aktiemarknaden eller Vanguard Small-Cap Value Index Fund. Hennes mål är att bygga så mycket värde som hon kan under de kommande 40 åren och jagar en hög genomsnittlig årlig avkastning är det bästa sättet att göra det.

Brad är 45 år gammal. Han är inte för avsikt att gå i pension i 20 år. Han förmodligen fortfarande kommer att vara ganska aggressiv, men tanken på att gå mindre volatil kan börja poppar upp i huvudet. Han vill fortfarande en mycket hög genomsnittlig årlig avkastning, men det kommer en punkt snart var han behöver göra några ändringar.

Connor är 60 år gammal. Han funderar på att gå i pension inom fem år. Han har nästan tillräckligt för att gå i pension i hans pensionssparande. Vid det här laget, han verkligen inte har råd att ha allt i en offensiv satsning som kan falla 40% av sitt värde. Så kan han lämna en del av den i lager, men resten kan flyttas till obligationer. Hans genomsnittliga årliga avkastningen kan vara lägre, men han inte längre att riskera att förlora 40% av hela hans pensionssparande.

Dana är 70 år gammal. Om hennes pensionssparande fortsätter att växa i en långsam och stabilt sätt, återvänder bara några procent per år, men inte förlora en massa värde under ett visst år, kommer hon att bli bra. Hon vill förmodligen vara mestadels i Vanguard Totalt Bond Market Index och kanske till och med har en del i en penningmarknadsfond (besläktad med ett sparkonto med mycket liten risk).

Som ni kan se från dessa berättelser, när man blir äldre och närmare pension, gör det mycket vettigt att gradvis flytta dina investeringar från mycket aggressiva investeringar till mer konservativa sådana. Frågan är dock hur vet man när man ska börja göra dessa övergångar? Dessutom kommer du ihåg att göra det, och att göra det rätt? De är inte enkla frågor för individer spara till pensionen. Det är inte helt klart när man gör detta eller hur man gör detta, och många individer kommer inte att sätta i forskning och tid att göra det. Folk vill bara lägga undan pengarna och sedan har pengar när det är dags att gå i pension.

Det är där mål pensionsfonder komma in. De gör detta automatiskt.

Låt oss titta tillbaka på 25-åriga Angie. Hon syftar till att gå i pension i cirka 40 år. Så teoretiskt, hon vill välja en ganska offensiv satsning för att sätta sina pensionssparande i. Men när hon är i hennes sena forties eller början av femtiotalet, kanske hon vill börja långsamt göra saker mer konservativ, och det blir ännu mer sant som hon når pensionsåldern och sedan går i pension. Hon vill inte en otäck chock när hon är gammal.

Det är vad ett mål pensionsfond gör automatiskt. Om Angie är 25, hon kommer att gå i pension någon gång runt 2060, så hon kan köpa in ett mål pension 2060 fond med sina pensionssparande. Just nu kommer det målet pensionsfond vara riktigt aggressiv, men som decennier passerar och 2040-talet kommer, det kommer att sakta bli mindre aggressiva, och i 2050-talet, blir det ännu mindre. Det skär ut volatiliteten i utbyte mot en lägre genomsnittlig årlig avkastning som det blir närmare sitt mål hittills.

Hur gör den det? Ett mål pensionsfond bara består av ett gäng olika fonder, och eftersom tiden går, människor hanterar målet pensionsfond sakta pengar ur en del av medlen inne i den och flytta den till andra fonder.

Så, till exempel, ett mål pension 2060 fond kan idag bestå av 50% VSIAX och 50% VTSMX – med andra ord, det är verkligen aggressiv, helt investerat i aktier, och en del av dessa bestånd är små företag som antingen kommer att växa som gangbusters (stor avkastning) eller flamma ut (stora förluster). Det är okej för nu – volatilitet är helt bra när du är så långt från pension. Vad du vill ha är en stor genomsnittlig årlig avkastning under de kommande 25 åren eller så.

Men någon gång på vägen, förmodligen i mitten av 2040-talet, att fonden kommer att börja bli mindre aggressiva. Pengarna i fonden kommer att flyttas av fondförvaltare i saker som obligationsfonder eller fastigheter, saker som inte har fullt så hög för en genomsnittlig årlig avkastning, men kommer inte att se års stora förluster, heller.

Vid tiden 2060 rullar runt, kommer alla pengar i denna fond vara ganska säkert saker, vilket innebär att du kan lita på denna fond för att vara stabil i pension.

Det är vad en pensionsfond gör: Det består av ett gäng olika investeringar som gradvis flyttas från mycket aggressiva saker att mindre aggressiva saker som måldatum närmar sig. När ”target” år är många, många år i framtiden, kommer fonden att bli riktigt aggressiva och verkligen flyktiga, siktar på stora avkastning under de kommande två decennierna på bekostnad av några riktigt tuffa enskilda år. Som ”mål” år blir närmare och närmare, blir fonden mindre och mindre aggressiva och mindre flyktiga, bli något du kan lita på.

Det är därför, för människor som egentligen inte är inblandade i hanteringen av nyanserna i sina egna pensionssparande, är ett mål pensionsfond med ett mål år ganska nära sin pensionering år ett riktigt solid val. Det hanterar just att gradvis övergång för dig utan att du behöver lyfta ett finger.

Lycka till!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Skapa en plan innan Tapping din investering konton

Om du sparar regelbundet för pension, sätta en del av din lön eller årsinkomster i en skattefri uppskjuten investeringskonto som en 401k eller Individual Retirement Account, i slutet av din karriär bör du ha en betydande portfölj för att dra intäkter. Men pengarna kan leva i många olika investeringar, som hölls i olika konton. Det är inte ovanligt att ha flera skatte gynnad pension konton, tillsammans med en ytterligare skattepliktiga investeringar konton också.

Du kanske redan är bekant med den viktiga begreppet tillgångsallokering. Uppmärksamma din tillgång plats  är lika viktigt. Hur och när du tar distributioner från varje konto kommer att påverka din skatt och inkomster planering. Här är vad man ska tänka på när du knacka egna pensionssparande svarar för inkomster.

Planerar att ta en fast procentsats varje år

Pensionärer som sätter ett disciplinerat takt uttag kan göra sina besparingar längre. Pension experter rekommenderar i allmänhet en fördelning hastighet av omkring 4 procent per år, justerat för inflation. Du kan använda en kalkylator för att se vad det fyra procent skulle se ut från dina konton. Det kan vara nödvändigt att justera tillbakadragande hastighet vid något tillfälle. Åsikter variera för årlig tillbakadragande flexibilitet i 3 procent till 7 procent sortiment.

Prioritera vissa konton

Den ordning i vilken du börjar ta pengar från olika konton beror främst på skatter.

Skattepliktiga konton får utnyttjas först. Dessa inkluderar värdepappersdepåer, ärvda investeringsportföljer och ett konto som du betalar skattepliktiga intäkter. Låt skattefri uppskjuten pengar kompoundering så länge som möjligt.

Dessa skatte uppskjutna Iras och 401 (k) s är räkenskaperna att dra från nästa. Investerare kan börja ta utdelningar från dessa konton börjar vid en ålder av 59 1/2.

Om du föredrar att vänta, har du tills 70 års ålder 1/2 innan du måste börja ta distributioner. Missar en önskad fördelning och du kan tacka en straffavgift på 50 procent av det belopp som skulle ha delats ut. Plus de skatter du betalar för ett tillbakadragande att du fortfarande tvungen att ta. Aj. Det är inte värt risken.

Den slutliga konto till touch är ett skattefritt konto som en Roth IRA, Roth 401k eller hälsa sparkonto (HSA). Dessa konton är inte föremål för nödvändiga fördelningsregler, oavsett ålder. (Undantaget är om du är död, sedan en fullständig fördelning krävs.) Fram till dess kan investeringar i ett Roth ackumuleras skattefria vinster.

automatisera Utbetalningar

Vissa arbetsgivare planer och investmentbolag erbjuda fonder som kommer att automatisera pension utbetalningar för dig. Ett exempel är Vanguard managed utbetalning fond, som är utformad för att balansera huvud tillväxt och återbetalningsgraden för att göra ditt sparande sist. Utdelade tillgångar inom dessa medel kan överföras till en efterlevande make eller andra förmånstagare. Undersök de alternativ som erbjuds av din 401 (k) administratör eller via din bank eller mäklare för att se om det finns en plan som gör utbetalningar lätt för dig.

Skydda mot Resultat Osäkerhet

För pensionärer eller pre-pensionärer som är oroliga att få slut på pengar, vissa finansiella rådgivare rekommenderar köp av ett nuvärde eller inkomst livränta för att täcka nödvändiga utgifter. En livränta är en typ av försäkring. I grund och botten handlar investeraren ett engångsbelopp för garanterad inkomst för livet. Om du bor 30 eller 40 år i pension, är det en hel del för dig. Om du bor bara några år, det är en bättre affär för försäkringsbolaget. Vissa livräntor inkluderar efterlevandeskydd som täcker efter livränta innehavaren en make har dött, men du kan betala lite mer för det här alternativet. Kan du göra bättre att investera i marknaden genom en låg kostnad fond eller ETF? Kanske. Men när andra garanterade inkomster strömmar inte är där, kan en livränta bidra till att ge lite lugn och ro att grunderna omfattas.

Naturligtvis är detta bara toppen av isberget när det gäller vad man ska tänka på när man planerar pensionsinkomster. Kom ihåg att överväga andra källor garanterad inkomst, såsom social trygghet, livränta eller pension vid beräkning av kontodistributionsbehov.

Innehållet på denna webbplats tillhandahålls för information och diskussion endast syften. Den är inte avsedd att vara professionell finansiell rådgivning och bör inte vara den enda grunden för din investering eller skatteplanering beslut. Under inga omständigheter denna information utgör en rekommendation att köpa eller sälja värdepapper.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Läs om 4% regeln i pension och hur det fungerar

Som ni nära pension och börjar att försöka beräkna hur mycket inkomster du kan ha, kommer du att stöta på flera tumregler som har cirkulerat i flera år. En av dem är “fyra procent regeln. Här är vad det är – och varför det inte alltid fungerar.

Den 4% Regel i pension

pension regel 4% avser din uttagshastighet: det årliga beloppet för startportföljvärdet som du kan dra sig tillbaka från en portfölj av aktier och obligationer i pension.

Till exempel, om du har $ 100.000 när du går i pension, skulle regeln 4% säger att man kunde ta ut ca 4% av detta belopp, eller $ 4000, det första året i pension och öka detta belopp med inflation och att sannolikheten är ganska hög (95%) att pengarna skulle pågå i minst 30 år, förutsatt att din placerings var 50% lager / 50% obligationer.

Historien om 4% Rule

Regel 4% började cirkulera efter 1998 papper som kallas Trinity Study. Själva namnet på papperet är Pensionering Besparingar: Att välja ett uttag Rate som är hållbar .

Även regel 4% har blivit citerat som en ”säker tillbakadragande rate” för att använda i pension, ingenstans i papperet inte det hänvisa till det här sättet.

• Några av detta papper slutsatser som jag tycker är intressant är:
• “De flesta pensionärer skulle sannolikt gynnas av att tilldela minst 50% till stamaktier.”
• “Pensionärer som kräver KPI-justerade uttag under sin pensionering år måste acceptera en väsentligt reducerad tillbakadragande hastighet från den inledande portfölj.”
• “Skicka stock dominerade portföljer, abstinenshastigheter av 3% och 4% representerar ytterst konservativ beteende.”

Uppdateringar till 4% Rule

Författarna till Trinity studien publicerades uppdaterad forskning i Journal of Financial Planning 2011. Du hittar den på: Portfolio Framgång priser: Var att dra gränsen .

Slutsatsen inte meningsfullt att förändras. I det säger de,

”De exempeldata tyder på att kunder som planerar att göra årliga inflations justeringar uttag också bör planera lägre initiala tillbakadragande hastigheter på 4 procent till 5 procent sortiment, återigen, från portföljer av 50 procent eller mer stora företagets stamaktier, i syfte att tillgodose framtida ökningar av uttag.”

Wade Pfau, en akademisk med en specialitet i pension, kommenterade denna studie i sin pensionering Forskare blogg på Trinity Study uppdateringar .

• Några av de punkter Wade gör är:
• ”Trinity studien inte innehåller fondavgifter.”
• ”Regeln om 4% har inte hållit upp nästan lika bra i de flesta andra utvecklade länder eftersom det har i USA”
• ”The Trinity studien anser pensions längder upp till 30 år. Kom ihåg att för ett gift par båda går i pension vid 65 års ålder, det finns en god chans för åtminstone en av makarna lever längre än 30 år.”

Vad tycker jag om 4% regeln?

regel 4% i pension bör inte kallas en regel. Jag har hört en journalist hänvisa till dessa saker som ”regler för dumma” snarare än ”tumregler”.

Jag tror att dessa ”regler” bör kallas allmänna riktlinjer. Om du vill ha en allmän uppfattning om hur mycket pensionsinkomster dina besparingar kan stödja, berättar regel 4% du att beroende på din önskan att få din pension hålla jämna steg med inflationen, kan du sannolikt dra ca $ 4000 – $ 5000 per år för varje $ 100.000 du har investerat, förutsatt att du följa en viss portfölj mix med ca 50% av din portfölj i aktier (när jag säger bestånd menar jag en brett diversifierad portfölj med lager indexfonder).

En annan sak att tänka på; med hjälp av denna regel tar inte hänsyn till skatter. Om du tar ut $ 4000 från en IRA, betalar du federala och statliga skatter på detta belopp, så din $ 4000 återkallande endast kan resultera i $ 3000 av tillgängliga medel att spendera.

Ska du använda 4% regeln?

Även pension regel 4% kan ge en allmän riktlinje, jag tror inte att någon skulle använda den för att faktiskt bestämma hur mycket att ta ut varje år i pension.

I själva verket, så länge som jag har tränat (sedan 1995 – innan den ursprungliga Trinity studie publicerades) Jag har ännu inte sett en pensionsinkomster plan där vi bygger uttag på 4% av portföljvärdet.

Istället har varje kommande pensionär sin egen plan baserat på deras andra förväntade inkomstkällor, typer av investeringar som används, förväntad livslängd, förväntad skattesats varje år, och många andra faktorer.

När man bygger en smart pension plan kan det leda till fler uttag i några år, och mindre i andra.

En annan orsak regel 4% blir irrelevant är att när du når 70 års ålder ½ du måste ta uttag från dina IRAS och varje år du blir äldre, måste du ta ut ett högre belopp. Visst, du behöver inte tillbringa det – men du måste dra tillbaka den från IRA, vilket innebär att betala skatt på den. Dessa nödvändiga minimifördelningar som anges av en formel och formeln kommer att kräva dig att ta mer än 4% av återstående konto värde när man blir äldre.

Har 4% regeln fortfarande arbete som en riktlinje?

I en 2013 papper, The 4 procent Rule Inte kassaskåp i en låg avkastning World författare Michael Finke, Wade Pfau, och David Blanchett statliga att

• ”Framgången av regeln om 4% i USA kan vara en historisk anomali och klienter kanske vill överväga sina pensionsinkomster strategier bredare än enbart förlita sig på systematiska uttag från en flyktig portfölj.”
• ”Regeln om 4% kan inte betraktas som en säker initial tillbakadragande kurs i dagens låga ränteläge.”

Detta dokument tyder på att förväntningarna kan behöva revideras tidigare studier baserades på historiska data där obligationsräntorna och utdelningar på aktier var mycket högre än vad vi ser idag.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Från både kunder och läsare, här är de sju vanligaste pension frågor jag ställde.

1. När ska jag börja ta Social Security?

Den när du ska ta Social Security frågan högst upp på listan eftersom det är ett beslut nästan måste varje amerikan att göra. Du får mindre månadsinkomst om du börjar fördelar tidigt och mer månadsinkomst om du börjar fördelar vid en senare ålder. Alltför många människor antar att detta är ett enkelt beslut – och de tar det alternativ som ger mer pengar i sina fickor tidigt.

En förenklad val som detta kan kosta en familj tusentals (i vissa fall även hundratusentals) av missade fördelar. Snarare än att göra ett beslut om social trygghet oberoende av resten av din situation, bör du titta på hur det passar in holistiskt med alla aspekter av din pension planen, såsom inflation, livslängd, behovet av garanterad inkomst, mängden finansiella tillgångar du har, dina planer på att arbeta deltid i pension, och din skattesituation.

2. Hur länge kommer min Money Senaste?

Detta är en vanlig pension fråga, och tyvärr, en av de svåraste att svara. För att svara på det måste du uppskatta saker som hur länge du kommer att leva, hur mycket du kommer att spendera, vad avkastning du kommer att tjäna på sparande och investeringar, vilka typer av sjukvårdskostnader som du kommer att ådra sig, och vad skattesatser kommer att vara. När du har beräknat dessa objekt kan du uppskatta hur länge dina pengar kommer att pågå i pension.

Men det är snarare än att lösa på ett ”antal” bäst att komma med några olika scenarier som visar hur mycket du skulle behöva om din avkastning var lägre, eller om du tillbringat mer. Denna typ av planering ger dig en rad besparingar behövs, vilket jag tycker är en bättre metod än att rikta ett enda nummer.

3. Hur mycket pengar behöver jag att gå i pension?

Liksom pension frågan ovan, svaret på denna fråga beror på många variabler. Vissa människor tillbringar väldigt lite, arbetade på samma jobb hela sitt liv, och går i pension med en stor månatlig pension. De kan behöva mycket lite pengar utöver det pension för att stödja en bekväm livsstil. Andra människor är vana att spendera en hel del och inte har en pension. De kommer antingen att behöva en stor mängd av sparande för att stödja deras livsstil eller de kommer att behöva hitta ett sätt att vara lycklig som lever på mindre.

4. Ska jag köpa en livränta?

En livränta är en försäkringsprodukt som försäkrar din inkomst för livet. Om du har andra källor för garanterad inkomst som Social Security och pension, och dessa källor täcker de flesta av dina levnadskostnader i pension så har du förmodligen inte har ett behov av att försäkra extra inkomst. Men om du inte har mycket garanterad inkomst, kan det vara meningsfullt att ta del av dina besparingar och använda den för att köpa en livränta som kommer att försäkra ett minimum av framtida intäkter. Detta beslut, liksom de flesta ekonomiska beslut, är ett bäst som en del av helhetsfinansieringsplan.

5. Hur mycket kommer jag spendera?

Vissa människor spenderar mer när pensionerad; de reser eller delta mer hobbies som golf, skidåkning, segling, etc. Andra tycker de tillbringar mindre eftersom de inte längre pendling, betala för kemtvätt eller äta ute så mycket. För att avgöra hur mycket du kan spendera i pension först sätta sig ner och granska din nuvarande utgifter. Då uppskattning vilka objekt kan öka eller minska för att komma fram till en pension budget. Om din arbetsgivare inte erbjuder en plan vård för pensionärer då måste du faktor i premier sjukvård som du behöver för att betala ur fickan.

6. Hur ska jag betala för sjukvårdskostnader i pension?

Medi vård täckning börjar vid 65 års ålder, men i genomsnitt kommer det endast täcker cirka 50% av din totala sjukvårdskostnader i pension. Du kommer att ha utlägg för ögonvård, tandvård, hörsel, samarbete betalar, Medicare Part B premier och premier för andra kompletterande försäkringar du kan köpa till exempel en Medigap politik och långsiktig vård försäkring.

 Sjukvårdskostnader kan variera kraftigt med geografiskt läge, men i genomsnitt, räkna med att spendera ungefär $ 5000 – $ 10.000 per år per person.

7. Ska jag ta min pension som en klumpsumma?

Många pensioner erbjuder en klumpsumma alternativ eller en livränta alternativ som betalar månadsinkomst för livet. Jag ser alltför många människor ta klumpsumma utan att noggrant analysera livstid resultaten av deras potentiella val. När såg över förväntad livslängd, kan livränta alternativet vara ett mycket bättre val än klumpsumma. Var noga med att eftertänksamt undersöka dina pensions val i ljuset av hela din ekonomiska bilden innan du gör ett beslut.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Spara till pensionen är en funktion som ofta parke av dem som känner att de har tillräckligt med tid att börja planera och spara senare. Även om det är aldrig för tidigt att börja spara till pensionen för varje åldersgrupp, de som faller inom åldersgruppen 55-64 är mer akut medvetna om dess betydelse, eftersom pension är nära förestående. Som sådan, ålder 55-64 är en kritisk period för att få en realistisk bedömning av hur ekonomiskt förberedd du är för pensionering.

1. bedöma om du är ekonomiskt redo för pension

Bedöma din ekonomiska beredskap kommer att hjälpa dig att avgöra om du har en projicerad underskott och om du behöver ändra din pension strategier, mål och syften. För att göra detta måste du samla några saker, som omfattar saldon av alla dina konton din skattesats, den genomsnittliga avkastningen på ditt sparande och information om din nuvarande inkomst, liksom hur stor inkomst du projicera du behöver under din pension period.

Om du deltar i en förmånsbestämd plan, bör din plan administratör eller arbetsgivare kunna förse dig med din beräknade intäkter från din pension.

Resultaten av en projektion kan visa om du har en brist i ditt pensionssparande, beroende på hur länge du planerar att spendera pension och planerade pension livsstil. Om du upptäcker att du är efter med ditt pensionssparande, finns det ingen anledning till oro – men – det betyder bara att några radikala förändringar måste göras för att din ekonomiska planering.

Dessa förändringar kan inkludera följande:

– Skär ner på vardags kostnader där så är möjligt. Till exempel att minska antalet gånger du äter ut, underhålla och mata dina laster. Till exempel, om du minska dina kostnader med $ 50 per vecka (ca $ 217 per månad) och lägga det till din månadssparande, skulle det ackumuleras till cirka $ 79.914 under en 20-års period, förutsatt en daglig sammansatt ränta på 4%. Om du lägger till månadssparande till ett konto som du tar emot en 8% avkastning skulle besparingarna ackumuleras till $ 129.086 efter 20 år.

– Skaffa en andra jobb. Om du har en färdighet som kan användas för att generera inkomster, överväga att inrätta ett eget företag, förutom att fortsätta med ditt vanliga jobb. Om du har möjlighet att generera tillräckliga inkomster för att lägga till $ 20.000 per år till en pensionsplan för ditt företag, kan besparingarna bli betydande. Under en 10-årsperiod, skulle det ackumuleras till cirka $ 313.000 (eller $ 988 tusen under en 20-årsperiod) – förutsatt en 8% avkastning.

– Öka mängden som du lägger till din bo ägg varje år. Lägga $ 10.000 per år till ditt pensionssparande skulle producera cirka $ 495.000 under en 20-årsperiod.

– Om din arbetsgivare erbjuder en matchande bidrag enligt en lön uppskov program, till exempel en 401 (k) plan, försök att bidra så mycket som är nödvändigt för att få maximalt motsvarande bidrag.

– Fundera på om du kommer att behöva ändra livsstil du planerat att leva under pensionstiden. Detta kan innebära att leva i ett område där levnadskostnaderna är lägre, reser mindre än du planerat att, sälja ditt hem och flytta till ett hus som är billigare att underhålla och / eller har en arbets pension i stället för en hel pension. (För att ta reda på hur man sparar pengar genom att ändra din livsstil, se livet planering – mer än bara pengar .)

– Se över din budget för att sålla ut några av de nice-to-haves och lämnar bara-måsten. Naturligtvis ett behov kan för en familj vara en brist för en annan, men när man beslutar vad man ska hålla, anser din familjs verkliga behov.

Det kan tyckas svårt att göra utan de saker som gör livet mer behagligt, men anser alternativkostnaden för att ge upp lite nu för att säkra ekonomin för din pension.

Förhalning Ökar Utmaningar att rädda
även om det är aldrig för sent att börja spara till pensionen, ju längre du väntar, desto svårare blir det att nå ditt mål. Till exempel, om ditt mål är att spara $ 1 miljon för pensionering och du börjar tjugo år innan du går i pension, måste du spara $ 27.184 per år, förutsatt en avkastning på 5,5%. Om du väntar tills fem år senare för att starta och du planerar att gå i pension inom 15 år, måste du spara $ 42.299 per år, förutsatt att samma avkastning.

2. ompröva din portfölj

Med möjligheten att få stora vinster på din investering, kan börsen vara attraktiv, särskilt om du startar sent. Men tillsammans med möjlighet till hög avkastning kommer möjligheten att förlora de flesta – om inte alla – av din initiala investering. Som sådan ju närmare du kommer till pension, desto mer konservativ du kommer att vilja vara med dina investeringar, eftersom det finns mindre tid att återhämta förluster. Anser dock att din tillgångsallokering modell kan innehålla en blandning av placeringar med varierande grad av risker – du vill vara försiktig, men inte till den grad att förlora på möjligheter som kan hjälpa dig att nå dina finansiella mål tidigare. Att arbeta med en kompetent finansiell planerare blir ännu viktigare i detta skede, som du behöver för att minimera riskerna och maximera avkastningen mer än du skulle göra om du hade börjat tidigare.

3. Betala Av stort intresse skulder

Höga räntor skulder kan ha en negativ inverkan på din förmåga att spara; det belopp du betalar i ränta minskar mängden du har tillgängligt för att spara till pensionen. Överväga om det är vettigt att överföra hög ränta lån saldon, inklusive kreditkort, till ett konto med lägre räntor. Om du väljer att betala höga räntor revolverande lån saldon, se till att inte falla i fällan att återskapa utestående saldon i dessa konton. Detta kan innebära att stänga dessa konton. Innan du stänger konton tala med din finansiella planerare för att avgöra om detta kan skada din kreditvärdighet.

Poängen

Med ditt pensionssparande på rätt spår kan ge stor tillfredsställelse; Det är dock viktigt att fortsätta på den inslagna vägen och öka dina besparingar där du kan. Spara mer än du beräknas behöva kommer att bidra till att täcka eventuella oförutsedda utgifter. Om ditt sparande är försenade, inte tappa modet. Istället spelar catch-up där du kan och överväga att revidera den livsstil du planerat att leva under pensionstiden.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.