Om du funderar på pension före 65 års ålder, är du sannolikt att balansera spänningen av möjligheterna att vad som väntar i ditt liv under denna stora övergång med några legitima oro. En av dessa frågor är hur man betala för en av de största kostnaderna under din pension år ut för kostnader pocket sjukvårds.
Kostnaden för vården är redan dyrt för de flesta hushåll. Som pension närmar, inte utsikterna inte bli mycket bättre.
I själva verket, enligt Fidelity i genomsnitt ett par kan räkna med att spendera $ 275.000 på sjukvårdskostnader under sin pensionering år. Denna siffra är baserad på en 2017 uppskattning och representerar en 6-procentig ökning jämfört med föregående år ($ 260.000 2016).
Problemet med dessa typer av beräkningar är att de bygger på en förväntad pensionsålder 65 Så, vad händer om du går i pension tidigt? Som ni kanske har väntat, pension före 65 års ålder skulle avsevärt öka dina förväntade vårdkostnader.
Hur mycket kommer din beräknade vårdkostnader ökar om du går i pension före Medicare berättigande vid 65 års ålder? Du kan uppskatta din vårdkostnader genom att använda denna räknare från AARP:
AARP Health Care Kostnader Calculator
Var att få sjukförsäkring
Proaktiv sjukförsäkring planering är nödvändigt att försöka hålla vårdkostnaderna så låga som möjligt. En genomgång av din sjukförsäkring alternativ kommer att hjälpa dig att gå framåt med tillförsikt med dina planer på att gå i pension på dina villkor.
Här är alternativen sjukförsäkring för anställda accepterar en tidig pension program incitament:
Få täckning via din makes arbetsgivare sponsrade hälsa plan. Om din make fortfarande fungerar och är berättigade till sjukförsäkring genom sin arbetsgivare, kan arbetet med att finna en backup försäkring vara en enkel lösning.
Detta beror på att när en make förlorar sjukförsäkring efter att ha tagit en tidig pension erbjuda detta anses ett kvalificerat händelse i syfte att läggs till en befintlig plan. Var noga med att starta processen med att diskutera din pension alternativ så tidigt som möjligt om du är gift så att du kan samordna tidpunkten för när du lämnar arbetskraften.
Få täckning citat från den privata försäkringsmarknaden marknaden. Om du är relativt friska, bör du granska dina alternativ i privata försäkringar marknaden. Ju tidigare startdatum för din pension, desto större är sannolikheten att det kommer att gynna dig att leta efter rätt försäkring. Den privata försäkringar marknaden erbjuder ett bredare utbud av täckning alternativ. Men familj och individuell sjukförsäkring planer kan hamna kostar dig mer pengar. Med detta sagt, det skadar inte att ta en titt på de privata försäkringsalternativ och shoppa.
Du kan komma igång jämföra försäkringar och priser genom att använda en online-marknaden. Några exempel på hjälp platser inkluderar ehealthinsurance.com och gohealthinsurance.com. En annan rekommenderad alternativ inkluderar att arbeta direkt med en försäkringsmäklare. Kom bara ihåg att om du hamnar beslutar att skaffa sjukförsäkring enligt COBRA eller Affordable Care Act, är det fortfarande rekommenderat att du shoppa runt och jämföra premiumkostnader och täckning belopp.
Utforska alternativ täckning under Affordable Care Act (ACA). När du förlorar din arbetsgivare försedda täckning detta bedöms ett kvalificerat händelse för att erhålla täckning under ACA. Detta innebär att du kan få täckning utanför det normala öppna registreringen period. För förtidspensionärer, är detta viktigt på grund av det faktum att inkomstbaserade bidrag finns under Affordable Care Act. Beroende på mängden av din nya hushållsinkomst belopp efter förtidspension kan du vara berättigad till en subvention av försäkringspremier. Dessa subventioner är baserade på din modifierade justerad bruttoinkomst under året att politiken är i kraft. Du kan börja jämföra politiska alternativ i ditt tillstånd på HealthCare.gov . Du kan också uppskatta om du kvalificerar sig för inkomstbaserade bidrag med hjälp av Health Insurance Marketplace kalkylator tillgängliga via Kaiser Family Foundation.
Kontrollera med din nuvarande eller tidigare arbetsgivare för att se om du är berättigad till pensionär sjukförsäkring. Andelen pensionärer som omfattas av arbetsgivare som pensionär sjukförsäkring har sjunkit betydligt under de senaste årtiondena. Enligt Kaiser Foundation bara 16 till 25 procent av pensionärer hade kompletterande Medicare täckning. Om du har pensionär sjukförsäkring tillgängliga, se till att uppmärksamma tjänsten datum och ålderskrav för behörighet. Det är också viktigt att ta reda på hur dessa förmåner ändras när du ålder.
Använd COBRA att upprätthålla grupp täckning i 18 månader. När du går i pension kan du välja att fortsätta din grupp täckning under COBRA i 18 månader. Men dina premier kommer sannolikt att öka avsevärt eftersom du nu kommer att betala hela bidraget själv. Ett undantag skulle vara om du har pensionär hälsoplan dollar tillgängliga för att kompensera kostnaderna om du har tillgång till en pensionär hälsoplan. Tänk på att om du har en hälso sparkonto, kan du använda medel från HSA att betala för försäkringspremier för hälso- och sjukvården fortsättning täckning genom COBRA. Fördelen med att välja COBRA täckning är att ditt försäkringsskydd och du inte kommer att behöva byta leverantör. Nackdelen är att du nu förlorar arbetsgivaren baserade bidraget och kommer att betala hela kostnaden för din hälsa försäkringspremie.
I händelse av att du har en redan befintligt skick och kommer att gå i pension inom 18 månader efter att vända 65, kan COBRA hamna det bästa alternativet i denna period av osäkerhet. Så länge du fortsätter att betala dina premier kommer du att kunna behålla täckning tills du är berättigad till Medicare. Om du inte har ett redan befintligt skick, kommer att välja COBRA ge dig lite extra tid att räkna ut ditt nästa steg för försäkring. Men det är möjligt att mindre kostnad oöverkomliga täckning kommer att hittas när du få täckning under ACA.
Söka deltidsarbete som ger tillgång till sjukförsäkring. Vissa arbetsgivare är mer generösa än andra i fördelarna avdelningen. Om du funderar på deltidsarbete under pension, kanske du kan generera extra inkomster samtidigt få sjukförsäkring. Du kommer sannolikt fortfarande måste täcka alla eller de flesta av kostnaden för din sjukförsäkring. Men genom att delta i en grupp plan du kan få tillgång till mer omfattande täckning. Kontrollera om potentiella arbetsgivare i ditt område ger sjukförsäkring för deltidsanställda.
Sätt att ta kontroll över din framtid Health Care Kostnader
Här är några andra saker att tänka på som kommer att bidra till att sänka din utlägg sjukvårds:
Dra nytta av en hälso sparkonto medan du fortfarande arbetar. Om du omfattas av en hög självrisk hälsoplan, kan du spara för framtida vårdkostnader i en hälso sparkonto (HSA). Hälso sparkonton är mycket fördelaktigt eftersom de erbjuder befrielse triple skatt. De pengar som du sätter in HSAs sänker din nuvarande beskattningsbara inkomsten växer skattefri uppskjuten, och kommer ut från ditt konto skattefria så länge du använder det för hälsorelaterade kostnader.
Utveckla hälsovanor som hjälper före och efter det att du når pensionsåldern. Undvika problembeteenden som rökning och fetma kan hjälpa dig att undvika att vistas på vägen till höga nuvarande och framtida kostnader. Det är också viktigt att bli en informerad patient. Enligt hälso läskunnighet som till exempel EdLogics, fokus på utbildning för mer än 50 höga kostnader tillstånd inklusive metabola syndromet, hjärtsjukdomar och diabetes kommer att hjälpa ge individer att vidta åtgärder och förbättra sin allmänna hälsa och välbefinnande. En Bank of America Merrill Lynch undersökning visade att nästan två tredjedelar inte spara så mycket i sina pensionsplaner i arbetet på grund av vårdkostnader. Smarta hälsovanor kan hjälpa till att hålla kostnaderna nere under pensionstiden. Men en hälsosam livsstil kan också vara nyckeln till att bygga upp en större pension boet ägg.
Skapa en budgetplan för pensionering. Skapa en ungefärlig uppskattning av din livsstil bekostnad behov och önskemål kan hjälpa dig att till fullo utvärdera önskade pensionsinkomst behoven i dagens dollar. Detta kan också vara till hjälp när man undersöker effekterna av de olika kostnader som kan förändras när du lämnar ditt jobb (hälsa försäkringspremier, resor, etc.).
Öka din kassareserv. De flesta finansiella planerare rekommenderar att upprätthålla åtminstone 3 till 6 månaders uppehälle i en katastroffond. Om du går i pension tidigt bör du överväga att spara mer än detta ungefärlig uppskattning. Att bygga kortsiktiga flytande besparingar på konton som ett sparkonto, intresse kontroll, penningmarknadsfond, kortvariga skivor eller statsskuldväxlar kan hjälpa dig att täcka beräknade maximala out-of-pocket sjukvårdskostnader. Denna extra besparingar kan också vara till hjälp för att hålla din beskattningsbara inkomst så låg som möjligt. Sjukförsäkring subventioner baseras på modifierade justerad bruttoinkomst för det år du vill ha täckning.
Använd smarta inkomstskatt planeringsmetoder för att hålla din premie kostnaderna nere. Du troligtvis inte skulle gå i pension före första upprättande av en grundinkomst plan. På samma sätt måste du ha en grundläggande skatt plan för att hjälpa dig att räkna ut olika sätt att strukturera din pension inkomster i skatt smart sätt. För förtidspensionärer som förlitar sig på den garanterade försäkra genom vård marknaden kan skatteplanering också hjälpa dig att sänka dina premier. Skattefria inkomster från en Roth 401 (k), Roth IRA, eller HSA kan vara en värdefull del av din skatteplan. Som tidigare nämnts, ACA försäkring subventioner intäkter baserat på nuvarande premie år. Effektiv skatteplanering kan hjälpa dig att möta livsstil bekostnad mål och samtidigt minimera kostnaderna för sjukförsäkringen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.