Efter en livstid av arbete och sparande, är pension ljuset i slutet av tunneln. De flesta av oss föreställa det som en tid av vila och avkoppling, där vi njuta frukterna av vårt arbete. Vi ser framför oss en stadig inkomstkälla utan att behöva gå till jobbet varje dag.
Det är en stor vision, men generera inkomster utan att gå till jobbet brukar vara en skumma koncept under våra arbetsår. Vi vet vad vi vill, men är inte helt säker på hur det kommer att hända. Så, hur exakt kommer du förvandla din bo ägg i en stadig ström av kontanter under din pension år? Dessa konkreta strategier kan hjälpa.
Table of Contents
1. Omedelbar Livräntor
Köpa ett nuvärde är ett enkelt sätt att konvertera en klumpsumma i en pågående inkomstström som du inte kan överleva. Pensionärer tar ofta de pengar de sparat ihop under sina arbetsår och använda den för att köpa en omedelbar livränta kontrakt eftersom inkomstström startar omedelbart, är förutsägbar och är opåverkad av fallande aktiekurser eller sjunkande räntor.
I utbyte mot kassaflödet och säkerhet, accepterar en omedelbar livränta köpare att inkomststöd aldrig kommer att öka. Ju större oro för de flesta nuvärde köpare är att när du köper en, kan du inte ändra dig. Din huvudsakliga är låst i evighet, och när din död, håller försäkringsbolaget saldot på kontot.
Livränta är komplicerade produkter som kommer i en mängd olika former. Innan du rusa ut och köpa en, gör dina läxor.
2. Strategiska Systematiska Uttag
Även om du har miljontals dollar som sitter på ditt bankkonto, ta ut allt på en gång och fyllning den i din madrass är inte en strategisk metod för att maximera och skydda din inkomstström. Oavsett storleken på din bo ägg, ta ut endast den summa pengar som du behöver och låta resten fortsätta att arbeta för dig är det smart strategi. Räkna ut ditt kassaflöde behov och ta ut endast den summa pengar på en regelbunden basis är kärnan i en systematisk tillbakadragande strategi. Visst, ta ut samma summa pengar varje vecka eller månad kan också kategoriseras som en systematisk, men om du inte matchar dina uttag till dina behov, visst är det inte strategiskt.
Ett eller annat sätt, de flesta människor genomföra ett systematiskt tillbakadragande program, likvidera sina tillgångar över tiden. Aktieinnehav, såsom fonder och aktier i 401 (k) planer ofta de största pooler av pengar utnyttjas på detta sätt, men obligationer, bankkonton och andra tillgångar alla bör övervägas. En korrekt genomfört drawdown strategi kan bidra till att din inkomstström varar så länge du behöver det.
”För pensionärer som drar pension pengar ur traditionella IRAS (ej Roth IRAS), 401 (k) s och 403 (b) s, är ‘rätt uttagsbeloppet’ inte deras beslut – snarare bestäms av RMD ( minimi distribution) med början vid ålder 70½ ”, säger Craig Israelsen, Ph.D., formgivare av 7Twelve Portfolio i Springville, Utah. ”I allmänhet kräver RMD mindre uttag under de första fem till sex år (ungefär genom ålder 76). Efter det kommer den årliga RMD-baserade uttag vara betydligt större för resten av pensionär liv.”
3. laddered Bonds
Bond stegar skapas genom köp av flera obligationer som förfaller vid förskjutna mellanrum. Denna struktur ger konsekvent avkastning, låg risk för förlust och skydd mot samtals risk, eftersom de förskjutna löptid eliminera risken för alla obligationer kallas samtidigt. Obligationer gör i allmänhet räntebetalningar två gånger per år, så en sex-obligationsportfölj skulle generera en stadig månatliga kassaflöde. Eftersom räntan betalas av obligationerna är låst vid tidpunkten för köpet, de periodiska räntebetalningar är förutsägbara och oföränderliga.
När varje obligation förfaller, är en annan köpt, och stegen förlängs som datum för den nya inköps mognad inträffar ytterligare i framtiden än det datum då de andra obligationer i portföljen mognad. Mångfalden av obligationer tillgängliga på marknaden ger stor flexibilitet i att skapa en obligation stege som frågor av varierande kreditkvalitet kan användas för att konstruera portföljen.
”Individuella obligationer – laddered mellan olika sektorer, tillgångsslag och tidsperioder – kan ge en garanterad avkastning av kapital (baserat på lönsamheten i det emitterande bolaget) och en konkurrenskraftig ränta”, säger Dave Anthony, GFP ®, VD och portföljförvaltare , Anthony Capital, LLC, i Broomfield, Colorado. ”jag hade nyligen en kund som när presenteras med denna strategi, bestämde sig för att ta sitt företags $ 378k klumpsumma pensions buy-out erbjudande och köpa 50 olika individuella obligationer, från 50 olika företag , utan att riskera mer än 2% i ett och samma företag, utspridda över de kommande sju åren. Hennes kassaflöde Utbytet var 6% per år, mer än hennes pension eller en enskild livränta.”
4. laddered Certifikat Deposit
Konstruktionen av en bankcertifikat (CD) stege speglar den teknik för att bygga en bindning stege. Flera skivor med varierande löptider köps, där varje CD förfaller senare än sin föregångare. Till exempel kan en CD mogna i sex månader, med nästa förfaller ett år och nästa förfall 18 månader. Eftersom varje CD mognar, en ny inköpt och stegen förlängs som datum för den nya inköps mognad inträffar ytterligare i framtiden än det datum då de tidigare köpta skivor mognad.
Denna strategi är mer konservativ än den laddered bond strategi eftersom CD-skivor säljs via banker och försäkrad av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD stegar används ofta för kortsiktiga inkomster behov, men kan användas för långsiktiga behov om räntorna är attraktiva och ger den önskade nivån av inkomsten.
Räntan på CD-skivor är endast betalas ut när skivorna nå mognad så korrekt strukturering av stegen är det viktigt att se till att förfallotidsammanfaller med inkomst behov. Observera att vissa cd-skivor har en automatisk återinvestering funktion som kan hindra dig från att ta emot investeringen intäkter. Se till att alla skivor du använder för att generera en pension inkomstström inkluderar inte den här funktionen.
5. Avrundning ut Mix
För många människor, inte pension finansiering förlitar sig på en enda inkomstkälla. Istället kommer deras kassaflöde från en kombination av källor, vilket kan innefatta en pension, sociala förmåner, ett arv, fastigheter eller andra inkomstbringande investeringar. Att ha flera inkomstkällor – inklusive en portfölj strukturerad att inkludera en omedelbar livränta, ett systematiskt tillbakadragande program, en obligation stege, en CD stege eller en kombination av dessa investeringar – kan bidra till att skydda din inkomst i händelse av att räntorna faller eller en av dina investeringar ger avkastning som är mindre än vad du förväntas få.
Poängen
En stadig inkomstkälla under pensioneringen är möjligt, men det tar planering. Spara flitigt, investera samvetsgrant och bestämma den bästa utbetalnings alternativet för dig när det är dags att dra ner dina pengar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.