Table of Contents
Förstå hur du sätter din sparande till pensionsinkomster
Om du är orolig för hur man förvandlar ditt pensionssparande i inkomst när du går i pension du är i gott sällskap. Enligt Center for Retirement forskning vid Boston College, drygt hälften av alla hushåll i USA riskerar att inte kunna ersätta sina nuvarande livsstil kostnader under pensioneringen. Den goda nyheten är att pension förtroende har förbättrats successivt sedan den stora recessionen.
På ytan, planera för pensionen eller ”ekonomiskt oberoende” kretsar kring utmaningen att kunna ta ut tillräckligt med pengar att leva på utan att ta ut så mycket att ditt pensionssparande löper ut innan du gör. Den ”4 procent regeln” är en vanlig regel som används av många planerare som hjälper abstinensstrategier. Denna regel är baserad på studier som indikerade du kunde ha historiskt dras cirka 4 procent av det ursprungliga värdet av en pension portfölj består av 50 procent aktier och 50 procent obligationer och säkert ökat de uttag med inflationen varje år i 30 år.
Problemet med denna allmänna riktlinje är att nuvarande ”hållbara uttagshastigheter” kan vara betydligt lägre på grund av en rad olika faktorer, bland annat den låga ränteläget. Forskare som Wade Pfau har nyligen uppmärksammat de inneboende riskerna med ”fyra procent regeln”. Den nuvarande pensionsinkomster verklighet som många pre-pensionärer nu står inför är närmare 3 procent säker eller hållbart uttag hastighet under hela sin pension.
Evan Inglis , en karl med Society of Actuaries, har förespråkat för en liknande förändring till den traditionella ”4 procent regeln” att han kallat ”feel-free” utgiftsregel. Denna enkla anpassning tar pensionärer ålder och delar den med 20 för att få en allmän riktlinje för hur mycket av sparande kan spenderas under ett visst år.
Till exempel kan en 70-årig planerar att spendera 3,5% av sparande (70/20 = 3,5).
Hur kommer förändringar relaterade till mängden hållbar pension kontoutdrag påverka dina planer?
Oavsett om du är i ansamling fasen av din pension planering resa eller i sena stadier av din karriär, finns det några strategier för att bidra till att höja sannolikheten för framgång för din pensionsinkomster plan. Här är för- och nackdelar med dessa alternativ:
Arbeta längre, spara mer och betala av skulder
Fördelar: Arbeta längre kan bidra till att öka livsinkomsten från Social Security och pensionsförmåner. Det gör också ditt sparande och investeringar för att växa och samtidigt minska det antal år som du kommer att behöva dra ner dessa tillgångar för att uppfylla dina behov av inkomster. Till exempel, om du har samlat $ 300k i pension tillgångar tillbakadragande riktlinje 4 procent skulle resultera i $ 12k intäkter per år. Men att använda samma scenario handlingen att fördröja pension 5 år och maxing ut 401 (k) bidrag på $ 24k per år skulle ge över $ 177k i ytterligare pension investeringar antar en tre procent real årlig avkastning. Detta skulle generera över $ 19k i årsinkomst med hjälp av fyra procent regeln. Använda den reviderade 3 procent tillbakadragande hastighet de extra besparingarna skulle bidra till att runt $ 14k av inkomsten.
Några ytterligare år i arbetskraften kan också ge mer tid för att betala av ett lån, studielån eller kreditkort före pensioneringen. Förutom att ha mer tid att samla ytterligare pension tillgångar, kan möjligheten att minska framtida skuldkostnader finnas en skillnad maker.
Nackdelar: Den största nackdelen med denna plan är möjligheten att ditt jobb inte längre kan vara där (eller du kanske inte vill eller kan fortsätta att arbeta). Medan ett växande antal anställda planerar att arbeta efter 65 års ålder, fortfarande median pensionsåldern vid 62 Working senare är inte ett alternativ som du bör räkna med. Om du ställer ursprungliga planerna för en pensionsålder på den nedre delen av intervallet av möjliga alternativ några extra år kan bidra till att ge dig en felmarginal. Eftersom hälsa och arbetsgivare inte alltid samarbetar med våra planer den bästa strategin är att spara så mycket som du kan i skatte gynnade konton (401ks, Iras, och Roth IRAS) och komma in i spelet så tidigt som möjligt.
Betrakta ett Resultat livränta
Pros : En livränta är ett avtal mellan ett försäkringsbolag och du som så småningom är utformad för att betala ut en stadig ström av intäkter för livet. Men inte alla livräntor är skapade lika. Även fasta och fondförsäkring får mest uppmärksamhet och är mer benägna att säljas, inkomst livränta ger en garanterad inkomstkälla från dina tillgångar. Till exempel kan en snabb offert ökning på ImmediateAnnuities.com avslöjar en 65-årig kvinna i Florida kan få livsinkomsten på $ 1522 per månad ($ 18.264 per år) med samma $ 300k av tillgångar från det tidigare exemplet. Om din arbetsgivare: s pensionsplan erbjuder en möjlighet att köpa en livränta kan du jämföra betalningsalternativ och gå med den högsta betalning möjligt.
Ett annat alternativ är att köpa en uppskjuten livränta, även kallad en livslängd livränta. Uppskjuten livränta inte börja betala ut intäkter till ett senare datum. Fördelen är att det kräver en mindre mängd ditt pensionssparande för att ta emot samma mängd intäkter. Skattelagstiftningen tillåter nu att du kan använda en del av din IRA och / eller 401 (k) för att köpa en uppskjuten livränta. En viktig fördel är att den uppskjutna livränta kommer inte att räknas in vid beräkning din krävs minst distributioner så länge livränta börjar betala efter ålder 85. Huvudtanken bakom den försenade starten är att livränta skyddar dig från att få slut på inkomster i fall du använder alla dina pensionssparande vid denna tidpunkt.
Nackdelar: Köpet av ett nuvärde tar bort flexibiliteten av denna tillgång att fortsätta växa, vara tillgängliga, eller föras vidare till arvingar. Detta är anledningen till att du ska försöka att hålla tillräckligt med pengar utanför livränta för att täcka eventuella akuta utgifter eller planerade större inköp. En annan potentiell nackdel är att köp av ytterligare ryttare som skydd inflation kommer att sänka dina initiala betalningar. Eftersom inkomsten garanteras av ett försäkringsbolag, din förmåga att samla in betalningar för livet beror på den finansiella stabiliteten i försäkringsbolaget. Av den anledningen kommer du vill granska den finansiella betyget försäkringsbolaget och diversifiera köp av livränta från olika företag för att minimera risken.
Ta ut en omvänd inteckning
Fördelar: Många pensionärer finner att en betydande andel av deras totala nettoförmögenhet finns i deras hem. Home eget kapital är en potentiell tillgång som kan användas för att förbättra din pension inkomster alternativ. En omvänd inteckning skiljer sig från traditionella inteckning produkter genom att det inte finns några månatliga betalningar krävs. Som ett resultat kan du i huvudsak vända en del av ditt hem till ett engångsbelopp eller livränta. Efter efterdyningarna av bostadsbristen nya reformer för att vända inteckning produkter har gjort omvänd inteckningar mer tilltalande.
Nackdelar: Den största nackdelen med att använda en omvänd inteckning som en pension alternativ är att du måste vara en husägare med tillräckligt kapital i ditt hem. En annan con är att det omvända inteckning måste betalas tillbaka vid tidpunkten för ägarens död eller om du flyttar. Detta utgör ett hinder om du planerar att överföra hem till nära och kära. Även livförsäkring kan lindra denna oro på ett annat sätt att hålla ett hem i familjen är att ha arvingar kvalificera sig för en traditionell inteckning. Det kan dock visa sig vara svårt för vissa familjemedlemmar att ens kvalificera sig för en inteckning. Detta kan inte vara ett bekymmer om du inte planerar att hålla hemmet i familjen. Men de potentiella nackdelar är därför många människor ofta se omvänd inteckningar som en sista utväg. När det gäller att förbättra pension utfall de kan ge välbehövlig flexibilitet och hjälpa dig att minska risken för att ta pengar ur pensionskonton om du lämnar arbetet under en marknadsnedgång.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.