Om du har ekonomiska tillgångar för att betala av dina lån tidigt men väljer att inte göra det, du är i själva verket väljer att investera med lånade pengar. Detta skulle vara meningsfullt om, med beaktande av risk och skatter, avkastningen på dina investerade tillgångarna överstiger räntekostnaden för dina lånekostnader. För de flesta människor, är detta inte fallet.
Table of Contents
Pros till att betala av dina lån
En av fördelarna till att betala av dina lån är att det är en garanterad, riskfri avkastning.
Du kan investera i säkra, riskfria placeringar som en bank-försäkrade certifikat av insättningar och statspapper, men sällan kommer du att tjäna en högre avkastning på dessa typer av investeringar än den ränta du betalar på dina lånekostnader.
Om du är villig att ta risker, och förhållningssätt investera med ett långsiktigt perspektiv, skulle du behöva investera dina pengar i aktier (företrädesvis aktieindex fonder) för att ha den bästa chansen att tjäna en avkastning som överstiger kostnaden för din inteckning .
Genom att göra detta du lånar pengar från banken för att investera det på aktiemarknaden; en strategi förenat med risk – den primära risken är den misskötsel av dessa investeringar. Till exempel i genomsnitt investerare tjänar under genomsnittliga avkastningen på marknaden eftersom de gör känslomässiga, inte rationella, investerar beslut.
Studie avslutar flesta pensionärer ska betala av sina lån
Efter att ha beaktat mängden risk en investerare skulle behöva ta vara rimligen kan förväntas att uppnå en avkastning högre än kostnaden för sina hypotekslån, Centrum för pension Research konstaterade i sin studie med titeln ” Ska du bära en inteckning i pension “, som när man tittar vid pensionerade hushåll ” allt utom denna lilla minoritet kommer att bli bättre återbetala sina lån .” den lilla minoritet som de hänvisade till var villiga att investera ett belopp i aktier som var lika med eller översteg det belopp som de lånat för sin inteckning.
I denna studie undersöktes både risk och skatter och drog slutsatsen att de flesta pensionärer skulle vara bättre att betala av sina lån om de hade de finansiella tillgångarna att göra det.
Nackdelar till att betala av inteckningen
Den största con till att betala av inteckningen tidigt är minskad likviditet. Det är mycket lättare att få tillgång till medel som sitter i ett investeringskonto eller bankkonto än att få tillgång till medel i form av hem kapital.
Överväga att inrätta en hem kapital kredit när ditt lån betalas ut så att du har ytterligare likviditet, eller tillgång till dina pengar om det behövs.
Vilka tillgångar ska du använda för att betala av dina lån?
Om du är pensionär och vill betala dina lån tidigt, hur du går om att likvidera tillgångar för att göra det? I följande ordning:
- Först avveckla riskfria investeringar i skattepliktiga konton. Varför? Du är i huvudsak handel en riskfri investering för en annan; en bank sparkonto för en icke-intecknad hem, till exempel.
- För det andra, avveckla riskfyllda investeringar i skattepliktiga konton. Här är inlösning i investeringar som har potential att tjäna högre avkastning och handel dem för ett hem som ägs fri och klar.
- För det tredje, om du är över 59 år ½ kan du överväga att dra tillbaka investeringar från skatte-uppskjuten konton för att betala av en del av din inteckning, men vara försiktig med att göra detta. Uttag från skatte uppskjuten konton ingår i din beskattningsbara inkomst under året du tar tillbakadragandet. Detta innebär att om du tar en stor del av pengar ur en IRA eller 401 (k), kan den extra inkomsten stöta dig till en högre skatteklass. Du kan potentiellt undvika detta genom att bryta upp stora uttag i mindre steg som kan tas ut under flera kalenderår.
Innan betala av dina lån tidigt kommer du också överväga skattekonsekvenser dina lånekostnader.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.