Table of Contents
- 1 1. Konstruera en total avkastning portfölj
- 2 2. Använd Intäkter pensionsfonder
- 3 3. Omedelbara Livräntor
- 4 4. köpa obligationer
- 5 5. hyra fastigheter
- 6 6. Variabel livränta med en livslängd Resultat Rider
- 7 7. Håll Några säkra placeringar
- 8 8. inkomstbringande slutna fonder
- 9 9. Utdelning och utdelningsintäkter Funds
- 10 10. Real Estate Investment Trusts (REIT)
1. Konstruera en total avkastning portfölj
Ett vanligt sätt att skapa pensionsinkomster är att konstruera en portfölj av aktier och obligationer indexfonder (eller arbeta med en finansiell rådgivare som gör detta). Portföljen är utformad för att uppnå en respektabel långsiktig avkastning, och längs vägen, du följer en föreskriven uppsättning av abstinenshastighetsregler som normalt gör att du kan ta ut 4-7 procent per år, och vissa år, ökar ditt uttag för inflation.
Konceptet bakom ”totalavkastning” är att du riktar en 10-20-års genomsnittlig årlig avkastning som uppfyller eller överträffar ditt uttag takt. Även om du riktar en långsiktig genomsnitt under ett år din avkastning kommer att avvika från den genomsnittliga ganska lite. För att följa denna typ av investeringar strategi, måste du ha en diversifierad fördelning oavsett från år till år och nedgångar i portföljen.
Du tar uttag med hjälp av vad som kallas en systematisk tillbakadragande plan. Var försiktig med hur du projicera dina potentiella resultat när vanliga uttag kommer ut i pension sekvensen marknads avkastning kan påverka ditt resultat.
Det finns många varianter på en totalavkastning placeringsstrategi såsom tid segmentering och tillgångar och skulder matchning, där säkra placeringar används för att möta kortsiktiga kassaflödes behov och tillväxtinriktade investeringar används för att finansiera framtida kassaflöde behov.
Den totala avkastningen tillvägagångssätt bäst av erfarna investerare, de som tycker att hantera sina pengar och har en historia av att göra logiska, disciplinerade beslut, eller genom att anställa en rådgivare som använder denna metod. När gjort rätt, är en totalavkastning portfölj en av de bästa pension investeringar du kan göra.
2. Använd Intäkter pensionsfonder
Pension fonder är en speciell typ av fond. De fördela automatiskt dina pengar över en diversifierad portfölj av aktier och obligationer, ofta genom att äga ett urval av andra fonder. Investeringarna sköts med målet att producera månadsinkomst som distribueras till dig. Dessa medel är konstruerade för att ge en allt-i-ett paket som är utformat för att uppnå ett visst mål.
Vissa fonder har ett mål att producera högre månadsinkomst och kan använda vissa huvud att uppfylla sina utbetalnings mål. Övriga fonder har en lägre månadsinkomst belopp i kombination med ett mål att bevara huvudman.
Med en pension fond, behåller du kontrollen över din huvudsakliga och kan få tillgång till pengar när som helst. Självklart, om du ta ut en del av din rektor, din framtida månadsinkomst kommer därefter gå ner.
3. Omedelbara Livräntor
Alla livränta är en form av försäkring i stället för en investering. Jag föra upp dem på den bästa pension investerings listan eftersom deras syfte är att producera intäkter och det är vad du behöver i pension.
Med ett nuvärde, du säkerställa din framtida inkomster. I utbyte mot en engångsbetalning är försäkringsbolaget ge dig garanterad inkomst för livet (eller av någon annan överenskomna tidsramen). Garantin är lika stark som kvaliteten på försäkringsbolaget som utfärdar det.
Det finns fasta omedelbara livränta samt variabla omedelbara livränta. Vissa erbjuder inkomster som kommer att öka med inflationen, även om det betyder att du börjar ta emot en lägre månadsbelopp.
Du kan också välja den tid livränta, till exempel en 10-årig utbetalning, ett gemensamt liv utbetalning (lämpligt om du är gift och vill inkomster för någon av er som kan vara långlivade) eller ett enda liv utbetalning.
Omedelbar livränta kan vara en bra lösning för dem som inte har många andra källor för garanterad inkomst, för dem som tenderar att vara over-spenders (vilket innebär att de kan tillbringa en klumpsumma pengar alldeles för fort och sedan har ingenting till vänster) och för ensamstående föräldrar med lång förväntad livslängd.
4. köpa obligationer
När du köper en obligation, du låna pengar till antingen regeringen, ett företag eller en kommun. Låntagaren förbinder sig att betala ränta för en bestämd tid och när obligationen förfaller din huvudsakliga returneras till dig. Den ränteintäkter eller avkastning får du från en obligation (eller från en räntefond) kan vara en stadig källa till pensionsinkomster.
Obligationer har kvalitet betyg för att ge dig en uppfattning om den finansiella styrkan hos utfärdaren av obligationen. Det finns kortsiktiga, efter halva tiden och långa obligationer. Det finns också obligationer med justerbara räntor, så kallade rörlig ränta obligationer, samt högavkastande obligationer, som betalar högre kupongräntor, men har en lägre kvalitet betyg. Obligationer kan köpas som ett paket i form av en obligation fond eller obligation börshandlad fond, eller så kan du köpa enskilda obligationer.
I pension, kan enskilda obligationer användas för att bilda en obligation stege med förfallotid som att matcha dina framtida kassaflöde behov. Denna investering struktur ofta benämns tillgångar och skulder matchande eller tidssegmentering.
Den huvudsakliga värdet av obligationer kommer att fluktuera som räntorna förändras. I en stigande ränteläge, kan du räkna med befintliga obligationsvärden att gå ner. Om du planerar att hålla obligationen till förfall huvud fluktuationer ingen roll. Om du äger en obligation fond- och måste sälja den att använda de medel för uppehälle, kommer huvud svängningar roll.
Köpa obligationer för inkomst de producerar och / eller för den garanterade huvud du får när de mognar-inte köpa dem förväntar hög avkastning, eller räknar med att göra en vinst på värdestegring.
5. hyra fastigheter
Hyresfastigheter kan ge en stabil inkomstkälla, men det kommer att finnas behov av underhåll, och när du äger fastigheter, kommer du oundvikligen medföra oförutsedda utgifter. Innan du köper hyresfastigheter måste du räkna ut alla potentiella kostnader du kan ådra över den förväntade tidsramen du planerar att äga fastigheten. Du måste också väga in vakanser-no fastigheten kommer att hyras 100 procent av tiden.
Förvaltningsfastigheter är ett företag, inte en bli rik snabbt proposition. För dem med fastigheter erfarenhet, eller de som vill lägga tid på att göra det ett företag hyra fastigheter kan göra en stor pension investering.
Om du är osäker på var du ska börja, fundera på att läsa böcker om fastigheter att investera, prata med erfarna investerare, och ansluta sig till en fastighetsinvesteringar klubb.
Gå inte ut och börja investera i fastigheter utan att göra dina läxor. Jag har sett folk hoppa på fastighetsmarknaden tåget bara för att de kände en vän eller granne som gjorde mycket bra med fastigheter. Din vän eller granne kan ha kunskap eller erfarenhet som du inte har. Att få in en investering eftersom någon annan var framgångsrik med att det inte är rätt anledning att göra det.
6. Variabel livränta med en livslängd Resultat Rider
En variabel livränta är inte samma typ av investering som ett nuvärde. I en variabel livränta, går dina pengar i en portfölj av investeringar som du väljer. Du deltar i vinster och förluster på dessa investeringar, men för en extra avgift, kan du lägga till garantier, så kallade ryttare. Tänk på en ryttare som en paraply- du kanske inte behöver det, men det är där för att skydda dig i ett värsta scenario.
Riders som ger intäkter går under många namn såsom levande förmåns ryttare, garanterade abstinens förmåner, livstidsminimiinkomst ryttare, etc. Varje har en annan formel som avgör vilken typ av garanti som tillhandahålls. Fondförsäkring är komplexa, och jag har funnit att många av de människor som erbjuder dem inte har ett bra grepp om vad produkten gör och inte gör. Riders har avgifter, och jag ser ofta fondförsäkring med en total kostnad som kör om 3-4 procent per år. Det innebär att göra några pengar investeringarna måste tjäna tillbaka de avgifter och lite till.
En livränta är en försäkringsprodukt. Genomtänkt planering måste göras för att avgöra om du ska försäkra en del av din inkomst. Om svaret är ja, då måste du räkna ut vad konto för att köpa livränta i (en IRA eller genom att använda icke-pension pengar), hur inkomster kommer att beskattas när du använder den, och vad som händer med livränta på din död .
Jag ser sällan ordentlig planering görs innan köp av fondförsäkring. Tyvärr alldeles för ofta livränta köps eftersom någon hade pengar och en säljare föreslog de sätter sina pengar i en variabel livränta produkt. Det är inte finansiell planering.
7. Håll Några säkra placeringar
Du vill alltid behålla en del av din pension investeringar i säkra alternativ. Det främsta målet för all säker investering är att skydda det du har i stället för att generera en hög nivå av effektiv avkastning.
Jag rekommenderar alla pensionärer har någon reservkonto (en katastroffond). Detta konto bör inte ingå som en tillgång som kan producera pensionsinkomster. Det är där som ett skyddsnät; något att vända sig till för oförutsedda utgifter som kan komma upp i pension.
Dessutom, om du är osäker på vad du ska göra med dina pengar, parkera den på en säker investering när du tar dig tid att göra ett välgrundat beslut. Alltför många människor rusa för att sätta sina pengar i en investering eftersom de känner för det bör inte sitta i banken för länge. De hamnar göra en rush beslut som är aldrig en bra idé.
Att genomtänkta, välinformerade investeringsbeslut tar tid. Medan du utbilda dig själv eller intervjua rådgivare är det helt okej att parkera dina pengar någonstans säker. Ingen ansedd professionell kommer att pressa dig till att göra ett snabbt beslut investering. Om du känner dig pressad du kanske inte att göra med någon som har ditt bästa i åtanke.
8. inkomstbringande slutna fonder
Majoriteten av slutna fonder är utformad för att producera månadsvis eller kvartalsvis inkomster. Dessa intäkter kan komma från räntor, utdelningar, omfattas samtal, eller i vissa fall från en avkastning av kapital. Varje fond har ett annat syfte; några egna aktier, andra egna obligationer, vissa skriv täckta samtal att generera intäkter, andra använder något som kallas en utdelning capture strategi. Var noga med att göra din forskning innan du köper.
Vissa slutna fonder använder hävstång-vilket innebär att de belåna värdepapper i fonden att köpa mer inkomstbringande värdepappers och därmed kunna betala en högre avkastning. Leverage innebär ytterligare risk. Räkna med det huvudsakliga värdet av alla fonder av sluten vara ganska volatil.
Erfarna investerare kan finna slutna fonder vara en lämplig investering för en del av sin pension pengar. Mindre erfarna investerare bör undvika dem eller äga dem med hjälp av en portföljförvaltare som specialiserat sig på slutna fonder.
9. Utdelning och utdelningsintäkter Funds
Istället för att köpa enskilda aktier som utdelning, kan du välja en utdelningsintäkter fond, som kommer att äga och förvalta utdelnings bestånd för dig. Utdelning kan ge en stadig pensionsinkomster som kan stiga varje år om företagen ökar sina utdelningar-men i dåliga tider, utdelning kan också minskas eller stoppas helt och hållet.
Många börsnoterade företag producerar vad som kallas ”kvalificerad utdelning” vilket innebär att utdelningen beskattas med en lägre skattesats än vanlig inkomst eller ränteintäkter. Av denna anledning kan det vara mest skatteeffektiva att hålla fonder eller aktier som ger kvalificerade utdelning inom icke-pensionskonton (vilket inte insidan av en IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)
Var försiktig med utdelnings aktier eller fond med avkastning som är ganska högre än vad som verkar vara den genomsnittskurs. Höga utbyten alltid åtföljs av ytterligare risker. Om något betalar en betydligt högre avkastning, det gör det för att kompensera för att du tar på ytterligare risk. Investera inte utan att förstå risken att du tar.
10. Real Estate Investment Trusts (REIT)
En fastighetsinvesteringar förtroende eller REIT är som en fond som äger fastigheter. Ett team av specialister hanterar egenskapen, samla hyra, betala kostnaderna, samla en förvaltningsavgift för detta, och distribuera den återstående inkomster till dig, investeraren.
REITs kan specialisera sig på en typ av egendom, såsom flerbostadshus, kontorsbyggnader eller hotell / motell. Det finns icke-börsnoterade REITs, vanligen säljs av en mäklare eller registrerade ombud som får en provision, liksom börsnoterade REITs som handlas på en börs och kan köpas av vem som helst med ett mäkleri konto.
När den används som en del av en diversifierad portfölj kan REITs vara en lämplig pension investering. På grund av skatte egenskaperna hos de inkomst REITs genererar, kan det vara bäst att hålla denna typ av investeringar i en skattefri uppskjuten pension konto som en IRA.
Om du har gjort det till slutet av denna lista, grattis! Lär dig allt du kan, och kom ihåg, gör den till den mest meningsfullt att välja din pension investeringar som en del av en övergripande investeringsplan. Investeringarna är bäst valt att arbeta tillsammans, inte som enskilda lösningar. Alla 10 alternativ som presenteras kan mixas och matchas och användas som en del av en plan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.