Vi gör alla misstag, men några misstag bär större konsekvenser än andra. Tyvärr gör vissa misstag när det gäller att planera för din pension kan få ödesdigra konsekvenser för din framtid, särskilt som du komma närmare och närmare önskad pensionsålder. Så i ett försök att få din pension planering (eller brist därav) i toppform, här är sex vanligaste misstagen folk gör med pension planering som du bör undvika.
Table of Contents
Inte Maximera din arbetsgivare Match
Om du har turen att arbeta för en arbetsgivare som erbjuder en 401k eller annan pensionsplan med ett matchprogram, dra nytta av det! När du har intjänade i planen (det vill säga när du har arbetat på företaget tillräckligt länge för att ha en absolut rätt att någon del av kontovärde som din arbetsgivare har bidragit på din räkning), är att arbetsgivare match pengar er, men bara om du har bidragit till planen själv.
Vad det handlar om är att en arbetsgivare match är gratis pengar och den bästa avkastningen på din dollar som du förmodligen hittar. Till exempel, om din arbetsgivare matchar dollar för dollar upp till 3% av din lön, då du bör bidra till minst 3% av alla lönecheck i planen.
Genom att göra så, du effektivt spara 6% av din lön varje år men bara miste om 3%. Genom att inte maximera din arbetsgivare match lämnar pengar på bordet som kan användas för att finansiera ekonomisk trygghet och livsstil du vill ha i pension.
Ta ett lån från din pension konto
Alltför många människor behandlar sin arbetsgivare pensionsplan som ett sparkonto om planen tillåter lån, vilket är ett vanligt inslag. Låna pengar från ditt pensionssparande kan vara ett kostsamt misstag. När du betalar tillbaka pengarna, de pengar du tog ut i första hand förlorat möjligheten att växa och förening.
När du förstår de kraftfulla effekterna av kompoundering intresse, bör du också känna igen alternativkostnaderna för att störa processen. Även om du kan betala själv tillbaka räntan i allmänhet det inte att kompensera för den förlorade tiden.
En annan risk du tar när du tar ett lån från din pensionsplan uppstår om du lämnar ditt jobb innan återbetala lånet. I vissa fall kan lånet då räknas som en fördelning om inte lönat sig i sin helhet, vilket innebär att betala skatter och eventuellt en styv tidigt tillbakadragande straff.
Inte diversifiera dina investeringar.
Det gamla ordspråket säger, “inte lägga alla ägg i samma korg.” Det är goda råd, och nästan direkt tillämpliga på din inställning till din placeringsportfölj, men folk ofta inte följa den. Det är lätt att fastna i dina investeringar när marknaden går bra, och jagar de stora avkastning kan verka som en bra idé. Bättre avkastning lika bättre bo ägg. Men utan ordentlig diversifiering, du utsätter dig betydligt högre risk med endast en potential för bättre avkastning.
Brist på ordentlig diversifiering är särskilt utbrett bland de investerare som får arbetsgivare lager som en del av deras förmåner eller kompensation.
Även om det finns allmänna regler kring när och hur mycket av din arbetsgivare lager du kan sälja vid en viss tidpunkt, är det i allmänhet dålig praxis att hålla fast vid varje aktie gör det möjligt att bli en allt större del av din totala investeringsportfölj. I slutändan kommer en diversifierade portfölj hjälper dig att minimera risken samtidigt maximera din avkastning.
Inte omfördelning din portfölj
Medan diversifiera din investeringsportfölj är viktigt, inte göra mycket bra om du inte regelbundet balansera din portfölj också. Med tiden en portfölj som började som 50% aktier och 50% obligationer förmodligen inte kommer att vara densamma för några år eller till och med månader på linjen.
Om lagren uppleva en period av betydande tillväxt kommer beståndet del av din portfölj växa medan dina obligationsinnehav kan bara växa något.
Denna skillnad kan förvandla din portfölj till en blandning av aktier och 30% obligationer 70%, vilket är bra är att blandningen är lämplig för din ålder och risktolerans, men om en 50/50 balans är vad som är lämpligt, skulle denna portfölj nu vara betydligt mer riskfyllt än det borde vara.
Tar ut av din plan
När du lämnar en arbetsgivare som du höll en pension konto, har du flera val när det gäller vad man ska göra med ditt konto. Först kan du lämna den i planen, som inte är en hemsk val om du inte har en annan pension konto (till exempel en IRA) som du kan rulla medlen. För det andra, gör en förvaltare till förvaltare överföring (även känd som en IRA rollover) till en annan kvalificerad pensionskonto som en IRA eller din nya arbetsgivare plan.
För det tredje kan du ta ut. Det är där de misstag börjar. Många människor väljer att ta ut sin arbetsgivare pensionsplan när de lämnar företaget. Lite pengar med avsikten att återinvestera pengarna till ett annat konto, men det finns en enorm skillnad mellan uttag och välta. När du tar ut av en pensionsplan innan de fyllt 59½, är du inte bara skyldig att betala skatt på hela värdet, men också till en rejäl tidigt tillbakadragande straff. Detta kan vara en dyr drag. För vissa människor, innebär detta nästan skära kontovärdet i hälften!
När du startar en förvaltare till förvaltare överföring, å andra sidan, kan du rulla över hela kontot värde i en annan kvalificerad konto utan att betala några skatter eller avgifter. Så när du lämnar en arbetsgivare, bör du helst överväga rulla pengar över till en IRA. Detta eliminerar inte bara några aktuella skatter eller straff, men det öppnar också upp din investeringsmöjligheter (401k planer i allmänhet har begränsad investeringsalternativ) och sannolikt avsevärt minskar investeringsavgifter (401k planer tenderar att ha höga avgifter).
Blir paralyserade av val
Pensionering planering är full av frågor. ”Hur mycket pengar behöver jag för att spara?” ”Hur mycket pengar behöver jag i pension?” ”Vilka investeringar är rätt för mig?” Medan pensionering planering är full av viktiga val att göra, inte tillåter dig själv att vara överväldigad in i passivitet.
Undvikande och passivitet är kanske de största misstagen du kan göra när man planerar för din pension. Så ta saker ett steg i taget. Eftersom tiden (och dess vän kompoundering ränta) är din mest värdefulla tillgång, är det viktigaste att göra bara för att börja spara och investera i en pension konto, vare sig det är en arbetsgivare eller en IRA.
Då, som ditt bo ägg växer och du får närmare pension, överväga att arbeta med en avgift baserad Certified Financial Planner (CFP) för att diskutera din pensionsplan och de alternativ som är bäst för dig.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.