Varje kommande pensionär vill veta hur länge deras pengar kommer att pågå i pension. För att komma fram till ett svar, måste du ta itu med alla de sju objekt i denna lista.
Table of Contents
1. avkastnings
Den första av de sju objekt är avkastningen du tjänar.
Avkastningen du tjänar på sparande och investeringar kommer att ha en stor inverkan på hur länge dina pengar räcker. Det har funnits en längre tid, där säkra investeringar (som CD-skivor och statsobligationer) tjänade en anständig ränta och tidsperioder (som nu) där räntan är ganska låg. Samma med aktier. Det har förekommit flera decennier där lager som utestående avkastning, och årtionden där avkastningen var ungefär samma som vad du skulle få om du hade fastnat med säkra placeringar. Det finns inget sätt att veta exakt vad avkastning du kommer att tjäna på dina pengar i pension.
Att basera framgången för din plan endast genomsnittliga avkastningen är inte en bra idé. En genomsnittlig innebär halva tiden du skulle ha tjänat något under genomsnittet.
Gör så här: Kolla in historisk avkastning genom att titta på både bästa fall och värsta utfall. Ett 20-åriga tidsperioder ser bra; andra inte. Du måste se till att din plan fungerar även om du får ett resultat som ligger under genomsnittet. Du kan sedan köra scenarier visar dig olika alternativ så att du vet vad du ska justera i din plan (till exempel utgifter) Om du går i pension till en tidsperiod som levererar under genomsnittet avkastning.
2. Sekvens av Retur
När du tar pengar ur konton sekvensen av avkastningen, eller i vilken ordning du upplever avkastning, frågor. Detta hänvisas till som sekvensrisk. Anta till exempel att de första fem till tio år av din pension alla dina investeringar på grund av bra, och så att du inte bara har det belopp som du behöver för att dra sig tillbaka, men dessutom din huvudsakliga balans växer. I denna situation, dina chanser att få slut på pengar gå ner. Å andra sidan, om dina investeringar gör dåligt din första åren av pensioneringen, kan du behöva använda en del av din huvudsakliga för att täcka dina levnadskostnader. Det kommer att bli svårare för dina investeringar för att återhämta sig på den punkten.
Gör så här: Testa din plan över ett stort antal möjliga utfall. Om en dålig sekvens av avkastningen inträffar tidigt i pension, planerar att göra en nedjustering till utgifter och livsstil för att se till att dina pengar räcker hela din pension år.
3. Hur mycket du tar ut
Traditionella pensionssystem bygger på något som kallas ett uttag takt. Till exempel, om du har $ 100.000 och ta ut $ 5000 per år, är ditt uttag takt fem procent. En hel del forskning har gjorts på vad som kallas en hållbar tillbakadragande hastighet; dvs hur mycket kan du ta ut utan att få slut på pengar under din livstid. Olika studier sätta den siffran på någonstans från cirka tre procent till cirka sex procent per år, beroende på hur dina pengar investeras, vad tidshorisont du vill planera för (30 år jämfört med 40 år till exempel) och hur (eller om) du öka dina uttag för inflation.
Gör så här: Skapa en plan som beräknar din förväntade tillbakadragande kurs inte bara från år till år, men även mätt över hela din pension tidshorisont. Beroende på när Social Security och pensioner startar, kan det finnas några år där du behöver ta ut mer än andra. Det är OK så länge det fungerar när ses mot bakgrund av en flerårig plan.
4. Hur mycket du spenderar – Och när du spendera det
En av de största pensions misstag jag ser folk gör är felaktigt uppskatta vad de kommer att tillbringa i pension. Folk glömmer att med några års mellanrum de kan ådra sig hem reparation kostnader. De glömmer om behovet köpa en ny bil då och då. De glömmer också att sätta stora kostnader sjukvård i sin budget.
Ett annat misstag människor gör; spendera mer när investeringar gör väl tidigt. När du går i pension, är det lätt att tro om investeringar utför ganska väl dina första åren av pensioneringen som innebär att du kan spendera överskottet vinster. Det behöver inte nödvändigtvis fungerar på det sättet; stor avkastning tidigt bör gömt undan potentiellt subventionera dålig avkastning som kan uppstå senare. Nedre raden: om du tar ut för mycket för tidigt kan det innebära att 10 till 15 år på vägen din pensionsplan kommer att vara i trubbel.
Gör så här: Skapa en pension budget och en projektion av den framtida banan dina konton kommer att följa. Sedan övervaka din pension situation i jämförelse med din projektion. Om din plan visar att du har ett överskott, bara då kan du spendera lite mer.
5. Inflation
Ingen tvekan om det kostar mer nu än det gjorde för tjugo år sedan stuff. Inflationen är verklig. Men hur mycket av en effekt kommer det att ha på hur länge pengarna räcker i pension? Kanske inte så stor för en effekt som du kanske tror. Forskning visar som människor nå sina senare pensionering år (ålder 75 +) sina utgifter tenderar att sakta ner på ett sätt som förskjutningar stigande priser. I synnerhet utgifterna för resor, shopping och restaurangbesök går ner.
Det har visat sig att inflationen kommer att ha en mindre effekt på högre hushåll intäkter de spenderar mer pengar på oväsentligheter och därmed har “extra” som kan ges upp om inflationstakten bli hög.
Inflationen har en större inverkan på lägre inkomster hushållen. Du måste äta, förbruka energi och köpa förnödenheter. När priserna stiger på dessa poster låginkomsthushåll inte har andra saker i sin budget att de kan klippa ut. De måste hitta ett sätt att täcka behoven.
Gör så här: Övervaka utgiftsbehov och uttag på ett år efter årsbasis och göra justeringar som behövs. Om du är en lägre inkomster hushåll, överväga att investera i ett energieffektivt hem, starta en trädgård och bor någonstans med enkel tillgång till kollektivtrafik.
6. Health Care Kostnader
Hälsovård i pension är inte gratis. Medicare kommer att täcka en del av dina kostnader för läkarvård – men absolut inte alla. I genomsnitt räknar Medicare för att täcka cirka 50 procent av de hälsorelaterade kostnader du kommer att ådra sig i pension. Lägre inkomster pensionärer kan räkna med att spendera nästan 30 procent av sina uppehälle i pension på vårdrelaterade poster.
Dessa uppskattningar kommer från att titta på total sjukvård relaterade utgifter som omfattar premier för Medicare Part B, Medigap politik eller ett Medicare Advantage plan, samt co-pays och läkarbesök, laborationer, recept, och pengar för hörsel, tandvård och Synvård.
Gör så här: Ta dig tid att uppskatta dina sjukvårdskostnader i pension. Det är bättre att anta att de kommer att vara hög och att du kommer att behöva spendera hela din självrisk varje år. Om du inte ådra bekostnad, då är du fri att använda pengarna på något annat. Planering på detta sätt lämnar du utrymme för extrafunktioner. Det är mycket bättre än att komma upp kort.
7. Hur länge du bor
I genomsnitt kan man förvänta sig att leva dina mitten av 80-talet. Men kom ihåg, ingen är genomsnittliga. Hälften av människor lever längre än genomsnittet; ibland mycket längre. Det är bättre att bygga din plan förutsatt att du lever längre än genomsnittet.
Om du är gift, måste du ta hänsyn till den potentiella livslängden hos vilket en av er ska leva längst snarare än att titta på saker som om du var singel. Om du har en åldersskillnad måste du tycker om den förväntade livslängden för den yngre av de två. Ju längre din pension pengar måste räcka, desto mer försiktig måste du vara om övervakning att se till att du är på rätt väg.
Gör så här: Uppskatta förväntad livslängd och sätta ihop en pension projektion, vilket är ett år efter år tidslinje intäkter och kostnader. Utvidga denna tidsplan ut till ca 90 års ålder.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.