Aktier eller obligationer? Här är några sätt att dela upp medel.
När man bygger en portfölj, en av de första stegen du måste ta är att bestämma hur mycket av dina pengar som du vill investera i aktier jämfört med obligationer. Det rätta svaret beror på många saker, inklusive din upplevelse som investerare, din ålder och investeringsfilosofi som du tänker använda.
För de flesta människor, hjälper det att ta den strategi att investeringar är för livet, och din tidshorisont är medellivslängden.
När ett långsiktigt perspektiv kan du använda något som kallas strategisk tillgångsallokering för att avgöra hur många procent av dina investeringar bör vara i aktier jämfört med obligationer.
Med en strategisk allokering tillvägagångssätt du väljer din investering mix baserad på historiska åtgärder för avkastning och nivåer av volatilitet (risk mätt som kortsiktiga upp- och nedgångar) av olika tillgångsslag. Till exempel under de senaste aktier har haft en högre avkastning än obligationer (mätt under långa tidsperioder som 15 + år), men mer volatilitet på kort sikt.
De fyra fördelningsprov nedan baseras på en strategi – vilket innebär att du tittar på resultatet under en lång period (15 + år). När du investerar för livet, behöver du inte mäta framgång genom att titta på avkastningen per dag, vecka, månad, eller till och med år; Istället tittar på resultaten över flera år tidsperioder.
Ultra Aggressiv Tilldelning: 100% Stocks
Om ditt mål är att uppnå en avkastning på 9% eller mer, men du vill tilldela 100% av din portfölj till aktier.
Du måste räkna med att någon gång kommer du att uppleva en enda kvartal där din portfölj är nere så mycket som 30%, och kanske till och med ett helt kalenderår där din portfölj är nere så mycket som 60%. Det betyder att för varje $ 10.000 investerat; värdet kan sjunka till $ 4000. Under loppet av många, många år, historiskt sett de ner år (vilket hände ungefär 28% av tiden) bör kompenseras av de positiva år (som inträffat cirka 72% av tiden).
Om du vill rikta en långsiktig avkastning på 8% eller mer, men du vill tilldela 80% av din portfölj till aktier och 20% till kontanter och obligationer. Du måste räkna med att någon gång kommer du att uppleva en enda kvartal där din portfölj är nere så mycket som 20%, och kanske till och med ett helt kalenderår där din portfölj är nere så mycket som -40%. Det betyder att för varje $ 10.000 investerat; värdet kan sjunka till $ 6000. Det är bäst att balansera denna typ av tilldelning ungefär en gång per år.
Om du vill rikta en långsiktig avkastning på 7% eller mer, men du vill tilldela 60% av din portfölj till aktier och 40% till kontanter och obligationer. Du måste räkna med att någon gång kommer du att uppleva en enda kvartal och ett helt kalenderår där din portfölj är nere så mycket som 20% i värde. Det betyder att för varje $ 10.000 investerat; värdet kan sjunka till $ 8000. Det är bäst att balansera denna typ av tilldelning ungefär en gång per år.
Konservativ Stöd: mindre än 50% i aktier
Om du är mer intresserade av kapital bevarande än att uppnå högre avkastning, sedan investera mer än 50% av din portfölj i aktier.
Du kommer fortfarande att ha volatilitet och kan ha ett år eller kvartal, där din portfölj är nere så mycket som -10%.
Och investerare som vill undvika risk måste helt hålla med säkra investeringar som penningmarknaden, cd-skivor, och obligationer, vilket innebär att undvika lager helt och hållet.
Anslagen ovan ger en riktlinje för dem som ännu inte gått i pension. Målet med en fördelningsmodell är att maximera avkastningen samtidigt portföljen överskrider en viss nivå av volatilitet eller risk. Dessa anslag kan inte vara rätt för dig när du skiftar till pension där du kommer att behöva ta regelbundna uttag från ditt sparande och investeringar.
När du anger separat bedömning fas där du börjar ta uttag, din investering mål ändras från att maximera avkastningen att leverera tillförlitlig inkomst för livet.
En portfölj konstruerad för att maximera avkastningen kanske inte är lika effektiv på att generera konsekvent intäkter för livet. Kom ihåg att din livs fas och mål förändras behöver din portfölj förändras. Om du är nära pension, kommer du vill kolla in några alternativa metoder, som pension investera måste göras annorlunda i detta skede av livet. Till exempel i pension, kan du räkna ut hur mycket du behöver för att dra sig tillbaka under de kommande fem till tio år, och det blir den del av din portfölj för att tilldela obligationer och resten investeras i aktier.
För alla investerare, kan det vara lätt att fastna i den senaste trenden, som att flytta pengar till guld eller teknik bestånd eller fastigheter. Det är en fördel att ha en portfölj utformats med avsikt snarare än en portfölj utformad på den senaste flugan. Stick med en allokeringsmodell, och du kommer att hålla din portfölj borta från problem.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
”Om du inte kan ändra det, ändra det sätt du tänker på det.”
Resilience definieras som förmågan att hantera händelser i livet och i huvudsak ”rulla med slag”. När du tar en stund att tänka på alla de händelser som utmanar vår elasticitet förteckningen över dessa upplevelser kan tyckas vara ganska omfattande. Dessa viktiga händelser i livet kan vara positiv (t.ex. ett barns födelse, börjar ett nytt jobb) eller de kan hamna negativa (t ex medicinska problem, förlust jobb).
Hur du väljer att svara på de potentiella hinder på vägen till pension har ett stort inflytande på din totala finansiella välbefinnande. Som sådan kan den finansiella elasticitet hamna skillnaden mellan blomstrande under din pension år och försöker bara överleva.
Vad det innebär att ha en Resilient pensionsplan
Att vara elastisk anses inte vara ett personlighetsdrag, men den representerar en dynamisk läroprocess. Elastiska individer inte se potentiellt stressande situationer som olösliga. Men i stället, de uppfattar dem som en lärande upplevelse och en möjlighet till personlig tillväxt och utveckling.
Begreppet finansiella elasticitet avser förmågan att studsa tillbaka och tåla livshändelser som har en stor inverkan på din inkomst och / eller tillgångar. Möjligheten att återhämta sig från finansiella bakslag är förstärkt med finansiella resurser som tillräckliga besparingar, sjukförsäkring och tillförlitlig inkomst.
Några exempel på finansiella handlingssteg och andra beteenden som du kan vidta för att förbättra din egen känsla av finansiell elasticitet inkluderar:
Hålla en låg skuld förhållande till inkomsten.
Upprätthålla en katastroffond på minst tre månads utgifter.
Tänk på din utbildning eller karriär utbildning en pågående process.
Ta hand om din fysiska hälsa och välbefinnande.
Köp tillräcklig liv och invaliditetsförsäkring för att skydda nära och kära mot en potentiell förlust eller minskning av intäkter.
Om du är säker på att du är på väg att nå din pension mål, du är i minoritet. Resultaten från den nationella Retirement riskindex (NRRI) visade att 52 procent av hushållen riskerar att inte kunna behålla sina samma levnadsstandard under pensionstiden. Med pensions konfidensnivåer så låg att det är viktigt att undvika att låta rädsla och ångest ta kontroll. En fjädrande pensionsplan skiftar fokus till de saker du kan göra och ger agerar idag för att förbättra dina chanser till framgång. En grundläggande steg är att köra en grundläggande pension beräkning för att se hur mycket du ska spara för att nå dina mål.
Det förväntas att du kommer att uppleva eventuella hinder på vägen till pension. Några av de vanligaste finansiella bakslag som skadar pensionsplaner omfattar följande:
Betala för nuvarande och / eller framtida vårdkostnader
Att ta hand om en åldrande förälder eller annan nära anhörig
Från en pension planeringsperspektiv, här är fem viktiga tecken på att din pensionsplan har motståndskraft att klara de potentiella utmaningar och hinder som kan störa dina planer för att uppnå ekonomiskt oberoende.
1. ditt ekonomiska liv Plan Inkluderar långsiktiga planer för pensionering
Ställa finansiella och andra livsmål på regelbunden basis kan positivt påverka din förmåga att göra smarta ekonomiska beslut. Ekonomiskt fjädrande individer använder mål att prioritera sina beslut och fokusera på det som betyder mest. Målsättning hjälper också förbereda sig för de saker som skulle kunna sätta viktiga planer ur spår. Men helt enkelt skapa en skriftlig ekonomisk plan är bara det första steget att ta. Du måste ha flit att fullfölja planen och fokusera på ekonomiska beteenden som gör skillnad.
Du kan skapa din skriftliga pensionsplan genom att lista kort och långsiktiga finansiella mål och fråga dig själv dessa viktiga frågor om din pension.
Varför är att ha en ekonomisk plan för livet så viktigt för mig?
Vad gör jag ser fram emot att göra det mesta i pension?
Varför uppnå dessa pension mål så viktigt?
Hur mycket inkomster som behövs för att leva ett bekvämt livsstil under pension?
När du har svaren på dessa pensionering planering frågor kan du börja sätta din plan i skrift. För mer information om hur man gör denna process verkar lite mindre skrämmande överväga att skapa en enkel-sidig ekonomisk plan.
2. Du har vidtagit åtgärder för att skydda din familj och din rikedom
Finansiell motståndskraft kräver mer än en stark vilja och beslutsamhet att ta sig igenom svåra händelser i livet. Du måste också ha en mängd skyddsplan och första stället att börja är att etablera ett akut sparkonto. Sedan kan du flytta fokus till att skydda mot katastrofala hälsorelaterade händelser med tillräcklig sjukförsäkring. Sjukförsäkring planering är ett annat sätt att skydda sig mot riskerna med förlorad inkomst. Kontrollera med din arbetsgivare för att se om du har en långsiktig funktionshinder täckning. Om du är i din 50-talet eller äldre, blir långtidsvård försäkring annat problemområde för rikedom skydd. Summan av kardemumman är att förbereda dig och din familj för de stora händelser i livet som avsevärt kan skada dina chanser att gå i pension på dina villkor.
3. Du pensionssparande plan är på väg att uppfylla din inkomst mål
Financial wellness är en tids användning för att bedöma din totala finansiella hälsa. Financial wellness består av mer än bara våra uppfattningar och känslor om vår egen finansiella hälsa. Begreppet autentiska finansiella wellness mäts genom en kombination av faktorer, bland annat den totala tillfredsställelse med vår nuvarande ekonomiska situation, faktiska finansiella beteenden (dvs, budgetering, besparing, betala av kreditkort saldon i sin helhet), finansiella attityder, ekonomiska kunskaper och mål finansiell status. Financial Finesse definierar finansiella wellness som ett tillstånd av välbefinnande där en person har uppnått minimal finansiell stress, etablerat en stark ekonomisk grund, och skapade en pågående plan för att hjälpa till att nå framtida finansiella mål.
Financial wellness garanterar inte motståndskraft när bakslag inträffar eller hinder står i vägen. Fokusera på din totala finansiella hälsa kan gå långt i att hjälpa dig att förbereda för pensionen samtidigt hantera utmaningar. Du kan följa din ekonomiska framsteg genom att regelbundet utvärdera viktiga finansiella mått såsom din totala nettoförmögenhet, skuld i förhållande till inkomsten och sparkvoter. Kontrollera din ekonomiska hälsa minst ett par gånger per år ska vara lika viktigt som regelbundna hälsa och välbefinnande kontroller.
När du har granskat din ekonomiska foundation kan du fortsätta att följa din ekonomiska hälsa eftersom det särskilt gäller pension mål. Det är ofta föreslås att köra en grundläggande pension beräkning minst en gång per år bör vara en del av en pågående finansieringsplan. De flesta finansiella planerare rekommenderar att sätta en ungefärlig mål att ersätta 70 till 90 procent av din pre-pension. Detta mål kan justeras för att redogöra för din pension livsstil. När din planerade tidpunkten är 10 år eller mindre det är oftast mening utöver inkomsten ersättning strategi och köra en budget plan för pensionering.
4. Du har skapat en grund för grundläggande ekonomiska kunskaper
Finansiell motståndskraft kräver en bas av ekonomiska kunskaper för att fatta viktiga beslut. Det är heller ingen överraskning att allmän finansiell kunskap är en viktig aspekt av den finansiella wellness. När det gäller ekonomiska beslutsfattandet finns det en klyfta mellan kunskap och handling. Det veta-doing gap brukar förmedlas av tillförsikt. Forskare har identifierat att våra egna uppfattningar om hur mycket vi vet om ekonomiska frågor är en bättre prediktor för de finansiella beteenden vi faktiskt kommer att uppvisa.
Här är några specifika pensionering planering steg för att utbilda dig på framtida möjligheter:
Få en uppskattning av dina sociala förmåner
Förstå olika pensionsinkomstalternativ
Gå igenom Medicare berättigande och andra alternativ hälsovårds
Lär dig mer om sätt att minska din skuld före pensioneringen
5. Du har mer än Financial Capital byggts upp under pension
Att bygga tillräckliga besparingar för pensionering är naturligtvis viktigt. Men har något som vanligtvis kallas ”psykologisk huvudstad” är en annan viktig komponent i pension beredskap som kan vara en skillnad maker.
Du kan inte bara tänka din väg till pension framgång. Men att ha en elastisk tänke kan hjälpa dig att få igenom stora livsövergångar. Förutom den viktiga aspekten av motståndskraft, är det också viktigt att ha hopp, optimism, och self-efficacy (eller din tro på dig själv). Dessa är de centrala delarna av psykologisk kapital som kan vara användbara verktyg som hjälper dig att trivas under pensionstiden.
An additional aspect of resilience is human capital. Continuously taking steps to learn and advance your work and personal skills can create career opportunities and reduce the risk of a financial setback that could impact your ability to increase your earnings and grow your retirement savings.
During major life transitions, you may turn to friends, co-workers and extended social networks (including social media outlets) to provide a support. This so-called “social capital” is a helpful tool to survive difficult transitions and to help you demonstrate resilience.
How to Create a Plan That’s Resilient
If you have some obstacles standing in the way of achieving your own sense of financial resilience the awareness of these potential roadblocks can help identify the need for change. Assessing potential weaknesses in your financial plan will help you use that awareness to take action and create a retirement plan for today that also balances current priorities. As a result, improvements in the financial resilience department will better prepare you for the next major life transition and you will ultimately be better prepared for retirement success.
To summarize, consider setting aside a few moments to think about what stands between you and living your current life as you want to. Now fast forward to your retirement years. What are some obstacles that stand in the way of you reaching your most important life goals for retirement? The more resilient you can become, the less likely those obstacles will become permanent roadblocks.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Saker du kan göra för att öka oddsen för Living bekvämt i pension
Många människor bara börja investera eftersom de tänka framåt till pension. Det är inte att de önskar passiva inkomster i dag, utan snarare de planerar att fortsätta att arbeta under hela sin karriär och vill vara säker på när de inte längre kan visa upp till kontoret eller slå en tidsklocka. Dessutom kommer de aldrig behöver oroa sig för att sätta mat på bordet, att kunna ha råd receptbelagda läkemedel, som har en plats att leva, eller att kunna betala för de saker som ger både underhållning och njutning i livet.
Ett fantastiskt exempel på vad som är möjligt när du tänker långsiktigt och ordna finans klokt är Anne Scheiber, den pensionerade IRS agent som samlat en förmögenhet som i 2016 inflationsjusterade dollar, skulle vara värt $ 34.380.000 i modern köpkraft (vid när hon dog 1995 översteg marknadsvärdet $ 22 miljoner). Hon gjorde det börjar med endast en liten mängd av sparande och en blygsam pension, bygga varje position i sin portfölj från den lilla lägenheten i New York City som hon ringde hem. Du kan läsa om Anne Scheiber förmögenhet i denna fallstudie, och bryta ned några av de lärdomar vi kan dra av hennes beteende. Ett annat exempel är vaktmästare Ronald Read, som tjänade nära minimilönen arbeta på Sears. När han dog, var det avslöjats att han tyst hade samlat mer än $ 8.000.000 i blue-chip aktier. Hans utdelningsintäkter var i sex siffror per år. Listan kan göras lång, men poängen är dessa människor inte nödvändigtvis exceptionella när det gäller intelligens eller antalet timmar de arbetat.
Snarare tog fördel av kraften i kompoundering, gav sig en lång sträcka för att låta sina pengar växa, fokuserat på att minska risk och förstod att i slutändan är en del av beståndet inget mer och inget mindre än en ägarandel i en riktig drifts företag; att när det gäller att förvärva aktier, är ditt jobb i princip att köpa vinster.
Om du vill gå i pension Rich, du måste förstå att tid är pengar
Den viktigaste nyckeln till pension rik är att börja investera så tidigt som möjligt och sedan att leva så länge som möjligt. Många arbetare, fastspänd mot kontanter eller eying ett större inköp, berättar själva att de kan kompensera för förlorad tid genom att högre avgifter under kommande år. Tyvärr gör pengar inte fungerar på det sättet. Tack vare kraften i ränta på ränta, har kontanter investerat idag en oproportionerligt inverkan på din rikedom nivå vid pensioneringen.
För att sätta saken i perspektiv, anser två möjliga scenarier; båda antar vår hypotetiska investerar går i pension vid 65 och haft en årlig beräknad avkastning av 10%, vilket i allmänhet anses vanliga och tillfredsställande för aktier över långa tidsperioder.
John är 40 år gammal och investerar $ 20.000 per år för pension. Charlotte är 21 år gammal och investerar $ 5000 per år för pension. Vid tiden var och en av dessa individer i pension, kommer de att ha investerat $ 400.000 och $ 220.000 respektive. Men på grund av kraften i ränta på ränta, skulle John pension med hälften av pengarna som Charlotte, trots att investera dubbelt så mycket! (John skulle gå i pension med $ 1.970.000, Charlotte med $ 3.260.000).
Historiens sensmoral? Sluta berövar din framtid att betala för i dag.
Öka dina chanser att Avgående rika genom maxing ut den årliga IRA bidrag gräns
När det gäller IRA bidrag gränser verkar Uncle Sams motto att vara ”use it or lose it”. Arbetare som inte har gjort det maximalt tillåtna bidrag till sina traditionella eller Roth IRA av brytdatum är platta av lycka om de är i sina mitten av femtiotalet och kvalificera sig för något som kallas en catch-up bidrag.
Varför är Iras så stor sak? De tillåter dig att njuta av antingen skatte-uppskjuten eller skattefria tillväxt, beroende på vilken typ av IRA du använder. Det, i sin tur, kan du använda strategier såsom tillgång placering. Till exempel är en Roth IRA det närmaste till en perfekt tax shelter som finns i USA. Så länge du följer reglerna och inte gör något alltför utöver det vanliga, kan du effektivt undvika att betala skatt på någon av dina vinster eller utdelningar för livet vinster.
Lika viktigt, Iras har olika typer av skyddsnivåer tillgång. En Roth IRA, i form av illustration, generellt skyddad från fordringsägare för belopp upp till ungefär $ 1.250.000 (beloppet är justerat för inflation och förändringar över tid så var noga med att kontrollera de senaste tabeller) i händelse av en konkurs, med endast ett fåtal typer av skulder att kunna invadera skydd, inklusive skatt garantier och skilsmässa bosättningar. Andra typer av Iras har ingen gräns på hur mycket konkursskydd som de erbjuder.
Utnyttja arbetsgivare Matching på din 401 (k)
Många företag kommer att matcha en betydande del av dina inkomster baserat på bidrag du gör din 401 (k) plan. Om du har turen att arbeta för ett sådant företag och miljoner amerikaner är utnyttja till fullo! Om du inte gör det, är du gångavstånd ifrån gratis pengar. Även om allt du behöver göra är att ha din 401 (k) bidrag parkerade i likvida medel, är det ofta ett ögonblick, praktiskt taget riskfri 50% till 100% eller mer avkastning.
Inte pengar ur din pensionsplan när du byter jobb – Använd en Rollover IRA att undvika tidigt tillbakadragande Straff och skatter
Om du är någonting som den genomsnittliga amerikanska arbetare, oddsen är ganska betydande du ska byta jobb någon gång under din karriär. När detta inträffar är det mest dumt du skulle kunna göra i de flesta fall att ta ut din pension investeringar.
Istället rulla över intäkterna i en rollover IRA eller din nya arbetsgivarens 401k plan. Förutom att undvika de stora skatter och tidigt tillbakadragande straff som du annars skulle ha uppkommit, kommer du att kunna hålla dina pengar arbeta för dig skattefria eller skatt uppskjuten, vilket gör det mycket mer troligt att du kommer att nå pension med mer pengar än du annars skulle ha haft. Med tanke på tillräckligt med tid – du redan såg kraften några decennier kan ha på till synes små summor pengar – det kan betyda skillnaden mellan semestrar i Tahiti och behöva ta ett deltidsjobb för att komplettera din inkomst.
Använd dina överskottsmedel till förvärvar produktiva tillgångar och undvika skulder
I slutändan, för de flesta människor, det bästa sättet att bli rik genom pensionering är att få tag på ägande av produktionstillgångar, särskilt andelar i utmärkt företag. En verkligt anmärkningsvärd verksamhet, köpt på ett intelligent pris, kan göra underverk på ett sätt mycket få människor tycks förstå. Allmänheten fokuserar dåraktigt på kortsiktiga marknadsvärdet – Jag brukar definiera något som mindre än fem år är kort sikt – och i processen, missar skogen för alla träd.
Titta på ett företag som Hershey. Ett exempel på hur egenvärde kan avvika från marknadsnotering är upplevelsen av en ägare som höll det mellan 2005 och 2009 när beståndet förlorat 50% av sitt värde, långsamt sjunkande trots vinst är bra, utdelningar ökar och p / e-tal , PEG-förhållande, och utdelningsjusterade PEG-förhållandet alla är fina. Du skulle ha varit en dåre för att sälja det eller ens förlora en stunds sömn över den. Bolagets marknadsandel är extraordinärt. Dess avkastning på materiella kapital är hisnande.
Detta är ett företag som har funnits i mer än ett sekel. Det seglade genom den stora depressionen, vilket var den värsta ekonomiska katastrofen i 600 år. Det gjorde det genom 1973-1974 härdsmälta. Det överlevde dot-com-bubblan. Det höll på att gå under 2007-2009 kollaps. Idag, företaget meddelade sin 346: e kvartalsvisa utdelningen i rad; en obruten kedja av kontroller skickas ut till ägarna som går tillbaka generationer. Alla har vetat hur fantastiskt detta företag är men få människor faktiskt göra något åt det.
Tänk på detta: Tänk dig att det är sent 1982. Hershey är det största chokladföretag i landet; ett namn praktiskt taget varje medborgare, unga och gamla, vet. Du bestämmer dig för att köpa $ 100.000 värde av ägande. Det är den blåaste av blå marker. Den har en stark balansräkning. Det är precis vad du vill ha i din värdepappersdepåer och förtroende funds.This är inte precis en radikal proposition på något sätt. Vad skulle ha hänt?
Från och med maj 2016, skulle du sitta på någonstans runt 49,739 aktier i aktie med ett marknadsvärde på $ 4,582,951.46 plus att du skulle ha samlat $ 1,174,337.79 i kontantutdelning på vägen för en totalsumma på $ 5,757,289.25. Detta förutsätter att du inte återinvestera några av utdelningen heller och att du aldrig köpt en annan aktie för resten av ditt liv!
Men hur många människor känner du egna aktier i Hershey? Hur många människor runt omkring dig har aktier i det undanstoppad i deras konton?
I min familj är detta beteende nu en del av hur vi arbetar. Till jul, min man och jag gav aktier i Hershey till de yngsta medlemmarna båda sidor av släktträdet. Vi har det i vår portfölj. Vi har det stowed i våra föräldrars portföljer. Det är fyllda i portföljer vi avsedda för våra syskon. Det är så enkelt . Ingen gör det. Ingen drar nytta av det, verkar det. Ofta bli rik kräver att göra något som är rätt framför ansiktet; så ubiquitous att du har blivit blind för det. Vi har gjort en betydande satsning som 25 50+ år från nu kommer Hershey dränka våra familjemedlemmar med torrents av kontanter. När vi tror att det är rimligt värderad, vi köpa mer.
Hitta Hershey. Det finns ofta saker rätt framför dig, saker som du vet har en liten chans att förlora pengar under lång tid och är utan brainers. Utnyttja din specialistkunskap. Kontrollera att du har gott om diversifiering för att skydda dig själv om du har fel. Inte köpa aktier på marginalen. Det är inte så komplicerat. Tid och kompoundering kommer att göra tunga lyft om du låter det. Du måste plantera rätt frön i rätt jord och sedan komma ur vägen.
Vara villig att hitta sätt att utöka Pie
Inte bara skära kostnader, hitta ett sätt att tjäna mer pengar! Genom att ta på sido arbete eller vända en hobby till ett företag, kan du skapa ytterligare strömmar av inkomster för att finansiera din pension. I många fall är detta ett utmärkt alternativ till att minska kostnaderna eftersom det tillåter dig att behålla din nuvarande levnadsstandard samtidigt som för din framtid.
Som heltids studenter mer än ett decennium sedan, var min man och jag gör nästan $ 100.000 per år från projekt deltids sida och arbete. Det tillät oss att finansiera våra investeringar som vi bodde långt under våra tillgångar. Vi var inte berätta någon om det. Vi ville inte vänta för människor att erbjuda oss möjligheter i de flesta fall. Vi tänkte ut vad vi skulle kunna sälja världen – vilka varor och tjänster som vi skulle kunna ge andra människor och som de gärna skulle skriva till oss en check – och vi inrättar system som fungerade för oss medan vi sov. Om vi hade fokuserat på enbart skära kuponger, skulle det ha tagit oss mycket längre att vara där vi är idag.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Bli inte överrumplas av din skatteutgifterna i pension.
Du kommer att fortsätta att betala skatt i pension. Skatt beräknas på din inkomst varje år som du får den, likt hur det fungerar innan du går i pension. Det är viktigt att uppskatta mängden av skatter du betalar i pension så att du kan budgetera för det och ställa in din skatt nekanden (eller kvartalsvisa betalningar) i förväg.
Varje typ av inkomst du får kommer att ha olika skatteregler som gäller för den. För att uppskatta din skatt i pension, måste du veta hur varje inkomstkällan dyker upp på din deklaration.
Nedan har jag listat hur sex vanligaste typerna av pension beskattas. Då ska jag ge ett exempel på hur man kan uppskatta din skattesats och den totala skatt i pension.
1. Social Security Income
Om din enda källa till pensionsinkomster är social trygghet, så har du förmodligen inte kommer att betala någon skatt i pension. Om du har andra inkomstkällor, då kommer sannolikt att beskattas en del av ditt Social Security inkomst. En formel bestämmer storleken på din Social Security som är skattepliktig. Resultatet är att du kan behöva omfatta upp till 85% av de sociala förmåner som beskattningsbar inkomst på din självdeklaration.
Det belopp som är skattepliktig (allt från noll till åttiofem procent) beror på hur mycket andra inkomster du har i tillägg till social trygghet. IRS kallar detta övriga intäkter “sammanlagda inkomsten”, och i skattebladet, du ansluter sammanlagda inkomsten i en formel för att avgöra hur mycket av dina fördelar kommer beskattas varje år.
Pensionärer med en stor mängd månatliga pensionsinkomster kommer sannolikt betala skatt på 85% av deras sociala förmåner, nd deras totala skattesatsen kan köra allt från 15% till så mycket som 45%. Pensionärer med nästan ingen annan inkomst än Social Security kommer sannolikt att få sina fördelar skattefritt och betalar ingen skatt i pension.
2. IRA och 401 (k) Uttag
De flesta uttag från pensionskonton beskattas i pension. Detta innebär IRA uttag samt uttag från 401 (k) planer, 403 (b) planer, 457 planer mm redovisas på din deklaration som skattepliktig inkomst. De flesta människor kommer att betala någon skatt när de tar ut pengar från sina IRA eller annan pensionsplaner.
Den skatt du betalar beror på den totala mängden av inkomster och avdrag du har och vad skatteklass du är i för det året. Till exempel, om du har ett år med fler avdrag än inkomster (t.ex. ett år med en hel del sjukvårdskostnader), så kan du inte betala skatt på uttag för det året.
Det finns en typ av pension konto där uttag är oftast skattefria. Om det görs på rätt sätt, kommer du att betala några pension skatt på Roth IRA uttag.
3. Billiga
De flesta pensionsinkomsterna beskattas. Det enklaste sättet att bestämma sannolikheten för att din pension inkomster kommer att beskattas är att använda en enkel riktlinje: om det gick in före skatt sedan när du tar ut det, kommer det att beskattas. De flesta pensionskonton finansierades med före skatt, vilket innebär att hela beloppet av din årliga pensionsinkomsterna kommer att ingå i din deklaration som skattepliktig inkomst varje år.
I det här fallet kan du be att skatterna hållas inne direkt från din pension check.
Om en del av ditt pensionskonto finansierades med efter skatt dollar sedan varje år en del av din pension inkomster beskattas och en del kommer inte.
4. Delningfördel
Om din livränta ägs av en IRA eller annan pensionskonto, då skattereglerna i avsnittet om IRA uttag kommer att gälla för alla uttag eller livränta du får från den livränta.
Om din livränta köptes med efter skatt dollar (vilket inte köpt i en IRA eller annan pensionskonto) då skatteregler som gäller beror på vilken typ av livränta du köpt.
Resultat från ett nuvärde -En del av varje betalning du får från ett nuvärde anses en avkastning på kapital och en del anses intresse. Endast räntedelen kommer att ingå i din beskattningsbara inkomst. Varje år livränta företaget kan berätta vad din “utanförskap ratio” är, som talar om hur mycket av livränta inkomster du får kan uteslutas från din beskattningsbara inkomst.
Uttag från en fast eller rörlig livränta -De skatteregler för dessa typer av livränta säga att resultatet måste återkallas först, vilket innebär att om ditt konto är värd mer än vad du har bidragit till det, när du tar uttag inledningsvis kommer du att dra vinst eller investeringsvinst, och det kommer alla att vara skattepliktig inkomst för dig. När du har dragit tillbaka alla dina inkomster, då du kommer att dra tillbaka de ursprungliga bidrag (kallade din kostnad basis), och de ingår inte i din beskattningsbara inkomst.
5. Investment Resultat
Du kommer att betala skatt på utdelning, ränteintäkter, eller kapital, precis som du gjorde innan du gick i pension. Dessa typer av kapitalavkastningen redovisas på en 1099 skatteblankett varje år som skickas direkt till dig från den finansiella institutionen som håller dina konton.
Om du systematiskt sälja investeringar för att generera pensionsinkomster kommer varje försäljning generera en lång eller kort sikt kapitalvinst (eller förlust) och att vinst eller förlust kommer att rapporteras på din deklaration. Om dina andra inkomstkällor inte är alltför hög kan du vara berättigad till noll procent inkomst av kapital hastighets vilket innebär att du skulle betala någon skatt på hela eller en del av dina kapital för det året.
Om du äger investeringar som inte är inne i en pension konto kan du lära dig att hantera dina vinster och -förluster för att minska de skatter som du betalar i pension.
Inte varje källa till kassaflödet från investeringar räknas som skattepliktig inkomst. Till exempel, anta att du äger en bank CD. CD mognar till ett belopp av $ 10.000. Det $ 10.000 är inte extra skattepliktig inkomst som ska redovisas på din deklaration-bara räntan det tjänade rapporteras. Men hela $ 10,000 finns som kassaflöde kan användas för att täcka kostnader.
6. Vinster vid försäljning av ditt hem
Om du har bott i ditt hem för minst två år sedan mest troligt att du inte kommer att betala skatt på vinster från försäljning av ditt hem om du inte har vinster på över $ 250.000 om enstaka eller $ 500.000 om de är gifta. Om du hyrt ditt hem ut ett tag, reglerna får mer komplexa och mest troligt att du kommer att behöva arbeta med en skatt professionell för att bestämma hur eventuella vinster måste rapporteras.
För att sätta allt detta tillsammans, kan du göra en “mock” självdeklaration för att uppskatta din skatt i pension. Ett exempel följer.
Beräkna ditt Skattesats i pension
Din skattesats i pension beror på din totala inkomster och avdrag. För att uppskatta listan skattesatsen varje typ av inkomster, och hur mycket kommer att vara skattepliktig. Lägg upp det. Då minskar den siffran med din förväntade avdrag och undantag.
Till exempel, anta att du är gift och du kommer att ha $ 20.000 för social trygghet, $ 25.000 per år i pension, du förväntar dig att ta ut $ 15.000 från din IRA, och du uppskatta du har $ 5000 ett år av långsiktig realisationsvinst intäkter från fondfördelningar. Du lägger upp din vanliga inkomster (exklusive reavinster) genom att använda 85% av dina sociala förmåner, och få $ 57.000.
Din schablonavdrag och personliga undantag lägga till upp till $ 20.800. Det sätter din beräknade beskattningsbar inkomst på $ 36.200. Du ser upp 2017 skattesatser och se som placerar dig i 15% skatteklass. Eftersom skattesatserna är nivåer, betalar du 10% på den första $ 9325 av den beskattningsbara inkomsten och 15% på den inkomst som ligger mellan $ 9326 och $ 37.950. Det gör din beräknade skatteutgifterna $ 4963. När du är i 15% eller lägre skatteklass kommer dina kapital kvalificera sig för noll procent cap vinster takt och kommer inte att beskattas. Att betala din skatt i tid kan du antingen ställa in kvartalsvisa skattebetalningar på $ 1240 per kvartal, eller så kan du be din pension att hålla inne skatt på ca 20% ränta.
Det finns säkert sätt att strukturera din pension så att du betalar mindre skatt i pension, det kommer att ta forskning från din sida eller hjälp av en professionell pension planerare eller skatterådgivare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Att spara till pensionen kan vara utmanande nog, men det kan vara ännu mer så för tusenåriga kvinnor i åldern 18-34.
Enligt en färsk NFCC undersökning , 39 procent av kvinnorna i tusenåriga generation kamp bara för att hålla jämna steg med att betala sina vanliga månatliga räkningar i tid. Kvinnor är dubbelt så stor risk att känna att deras studielån skuld är ohanterliga, jämfört med män. Och naturligtvis innebär löneskillnaderna mellan könen att kvinnor tjänar 82 procent av vad män tjänar i genomsnitt bidrar till deras ekonomiska utmaningar.
Skapa pension säkerhet inför dessa hinder kan verka som en uppförsbacke för tusenåriga kvinnor. Det är dock möjligt med rätt strategi.
Pensionering Planering Tips för Millennial kvinnor
Att få pension planering rätt för tusenåriga kvinnor innebär att ta lager av tillgångar och resurser, samt vara tydlig med långsiktiga mål och syften. Tillsammans kan detta ge perspektiv på vad kvinnor borde arbeta mot.
Börja med den stora bilden, sedan zooma in
Ett viktigt steg i pension planering för yngre kvinnor etablerar en baslinje för deras mål sparande mål. Antalet du väljer i slutändan beror på vilken typ av livsstil du söker i pension.
Till exempel kan tusenåriga kvinnor som behöver resa behöver mer pengar för att gå i pension än de som planerar att trappa ner till en liten hem eller fortsätta arbeta deltid i pension. Om du inte har tagit tid att utveckla en tydlig pension vision, är det viktigt att göra det förr snarare än senare.
En pension kalkylator kan vara till hjälp för att avgöra hur mycket pengar du behöver för att gå i pension för att finansiera din valda livsstil. Du kan sedan jämföra det med hur mycket du har sparat för att se hur mycket av en lucka som finns att fylla. Och det kan vara betydande; enligt en 2018 undersökning , 45 procent av kvinnorna har mindre än $ 10.000 avsatt för pensionering.
Undanröja hinder för att spara
Tillsammans kvinnor är skyldiga mer än två tredjedelar av landets nästan $ 1,5 biljoner i studielån skuld. Jämfört med tusenåriga män, tusenåriga kvinnor är tre gånger större risk att rapportera inte fullt ut förstå konsekvenserna av att låna för att finansiera sin högskoleutbildning. Sammantaget tusenåriga kvinnor har $ 68.834 i skuld i genomsnitt inklusive studielån, kreditkort och andra skulder.
När skulden står i vägen för att hitta extra pengar att spara, att bli av med det borde vara högsta prioritet. Refinansiering kan vara en stor hjälp för tusenåriga kvinnor när höga räntor hindra dem från att få någon dragkraft.
Privat studielån refinansiering kan resultera i en lägre ränta och det kan också effektivisera månatliga betalningar. Även federala lån kan refinansieras i privata lån, gör det innebär att förlora vissa federala skydd, såsom uppskov eller överseende perioder.
Innan man överväger någon refinansiering alternativ, oavsett om det är för studielån, kreditkort eller andra skulder bör tusenåriga kvinnor jämföra räntorna en långivare erbjudanden och de avgifter de tar ut för att se till att de får den bästa möjliga.
Leverage skatt gynnade sparmöjligheter
En arbetsgivare sponsrade pensionsplan kan vara en välsignelse för tusenåriga kvinnor, men forskning visar att de är under utnyttja dem. Enligt en undersökning har den genomsnittliga kvinnor $ 38.000 sparas i deras 401 (k), jämfört med $ 74,000 för män.
Åtminstone bör tusenåriga kvinnor att spara åtminstone tillräckligt i sin arbetsgivare plan att kvalificera sig för en fullständig matchning bidrag om man erbjuds. Därifrån kan de börja arbeta mot att spara 10 till 15 procent (eller flera) av sin inkomst. Auto-eskalering är ett relativt enkelt sätt att åstadkomma detta.
Auto-eskalering kan du öka din avgifterna automatiskt varje år med en förinställd procentsats. Om till exempel, tusenåriga kvinnor räkna med att få en årlig höjning med 1 procent, kunde de i motsvarande grad öka sin årliga sparandet med 1 procent. Som tillåter dem att utöka sin boet ägg snabbare utan att känna en betydande livsstil nypa.
En Health Savings Account är ett annat bra sätt att spara. HSAs är förknippade med hög självrisk hälsa planer och erbjuder triple skatteförmåner: avdragsgilla bidrag, skatte-uppskjuten tillväxt och skattefria uttag för sjukvårdskostnaderna. Även om inte tekniskt en pension konto, tusenåriga kvinnor som stannar frisk kunde utnyttja sina besparingar i pension för vård eller icke-sjukvårdskostnader. Efter 65 års ålder, skulle de bara betala inkomstskatt på icke-medicinska uttag.
Slutligen kan tusenåriga kvinnor och bör överväga en Roth Individual Retirement Account för att spara. En Roth IRA erbjuder fördelen av skattefria kvalificerade uttag i pension, vilket kan ha betydelse för kvinnor som förväntar sig att vara i en högre inkomst skatteklass. En traditionell IRA, som jämförelse, skulle vara obegränsat skattskyldig i pension, men det ger fördelen av avdragsgilla bidrag.
Dröj inte Pensionering Planering
Det viktigaste tusenåriga kvinnor kan göra när det gäller pensionering planering är att helt enkelt börja där de är. Tiden kan vara ett kraftfullt influencer för att bestämma din förmåga att spara och samla rikedomar genom kompoundering intresse. Starta – även om det innebär att starta små – är avgörande för att få pension planering på rätt spår.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Att skapa en bekväm pension är förmodligen den enskilt största finansiella utmaning att vem som helst kan möta. Tyvärr är det en utmaning för vilken många arbetare är dåligt förberedda.
Inte sparar tillräckligt för pension?
En GoBankingRates.com studie visade att 56% av de tillfrågade arbetarna hade mindre än $ 10.000 sparas mot pension. Ännu värre, nästan en tredjedel av arbetstagare 55 år och äldre rapporterade inga pensionssparande. Några av de människor i denna grupp kan ha en pension att lita på, men de flesta är sannolikt ekonomiskt oförberedd för att avsluta arbetsstyrkan. Social Security är endast avsedd att ersätta en del av inkomsten i pension, så de som befinner sig ungefär 10 år borta från pensioneringen, oavsett hur mycket pengar de har sparat, behöver utveckla en plan för att slå mållinjen framgångsrikt.
Lyckligtvis är en 10-årig tidsram fortfarande tillräckligt med tid att nå en stark finansiell ställning. “Det är aldrig för sent! Under de kommande 10 åren, kan du kanske att samla en mindre förmögenhet med ordentlig planering ”, säger Patrick Traverse, investeringsrådgivare representant MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC
De som inte har sparat en massa pengar måste göra en ärlig bedömning av var de befinner sig och vilken typ av offer de är villiga att göra. Ta några nödvändiga åtgärder i dagens kan göra en enorm skillnad på vägen.
1. utvärdera den aktuella situationen
Behovet av ordentlig pension planering är lika viktigt som någonsin. Ingen tycker om att erkänna att de skulle vara dåligt förberedda för pension, men en ärlig bedömning av var man är ekonomiskt är avgörande för att skapa en plan som exakt kan åtgärda eventuella brister.
Börja med att räkna hur mycket har samlats på konton är öronmärkta för pensionering. Detta inkluderar balanser i individuella pensionskonton (IRAS) samt arbetsplats pension planer, till exempel en 401 (k) eller 403 (b). Inkludera skattepliktiga konton om de ska användas specifikt för pension, men utelämna pengar sparas fram för nödsituationer eller större inköp, till exempel en ny bil.
2. Identifiera Källor Inkomst
Befintliga pensionssparande bör ge lejonparten av månadsinkomsten i pension, men det behöver inte nödvändigtvis vara den enda källan. Ytterligare intäkter kan komma från ett antal platser utanför besparingar, och du bör också tänka på att pengarna.
De flesta arbetare kvalificera sig för sociala förmåner beroende på faktorer såsom resultat karriär, längd arbetshistoria och ålder vid vilken förmåner tas. För arbetare utan nuvarande pensionssparande, kan detta vara deras enda pension tillgångar. Regeringens Social Security hemsida ger en pension estimator för att avgöra vilken typ av månadsinkomst du kan förvänta dig i pension.
För de arbetstagare turen att omfattas av en pensionsplan bör månadsinkomst från denna tillgång tillsättas. Du kan också stämmer upp inkomster från en deltidsjobb medan i pension om det är en risk.
3. Tänk på din mål och planer för pension
Detta visar sig vara en viktig faktor i pension planering. Någon som planerar på nedskärningar till en mindre fastighet och leva ett lugnt, modest livsstil i pension kommer att ha mycket olika ekonomiska behov från en pensionär som planerar att resa mycket.
Man bör utveckla en månadsbudget för att uppskatta regelbundna utgifter i pension, såsom boende, mat, äta ute och fritidsaktiviteter. Kostnaderna för hälso- och sjukvårdskostnader, såsom livförsäkringar, långtidsvård försäkring, receptbelagda läkemedel och läkarbesök kan vara betydande senare i livet, så ta med dem i någon budget.
4. Bestäm en Target pensionsåldern
Någon som är 10 år borta från pensioneringen kan vara så unga som 45 om de är väl förberedda ekonomiskt och ivriga att lämna arbetskraften, eller lika gammal som 65 eller 70 om de inte är. Med medellivslängd fortsätter att växa, bör individer i god hälsa gör sina beräkningar pensionering planering under förutsättning att de behöver för att finansiera en pension som skulle kunna pågå i tre decennier, eller mer.
Planering för pension innebär att utvärdera inte bara förväntas utgifterna vanor i pension men också hur många år pension kan pågå. En pension som varar 30 till 40 år ser mycket annorlunda än en som endast sista halvan av den tiden. Även förtidspension sannolikt ett mål för många arbetare, förvaltar ett rimligt mål tidpunkten en balans mellan storleken på pensionsportföljen och hur lång tid som boet ägg adekvat kan stödja.
”Det bästa sättet att bestämma ett måldatum att gå i pension är att tänka på när du kommer att ha tillräckligt att leva genom indragning utan att få slut på pengar. Det är alltid bäst att göra försiktiga antaganden om dina beräkningar är lite off ”, säger Kirk Chisholm, rikedom chef på Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.
5. Konfrontera eventuella underskott
Alla siffror som sammanställts till denna punkt bör hjälpa till att besvara den viktigaste frågan av alla – gör ackumulerade pension tillgångar överstiger det förväntade beloppet som krävs för att fullt ut finansiera pension? Om svaret är ja, då är det viktigt att hålla finansieringen pensionskonton för att upprätthålla takten och stanna på rätt spår. Om svaret är nej, då är det dags att räkna ut hur att överbrygga klyftan.
Med 10 år kvar till pensionen, arbetstagare som är försenade måste ta reda på sätt att lägga till sparkonton. En kombination av ökad sparpriser och skära ned på onödiga utgifter är sannolikt nödvändig för att göra meningsfulla förändringar. Man bör räkna ut hur mycket ytterligare besparingar de behöver för att stänga underskott och göra lämpliga ändringar i avgifterna för Iras och 401 (k) konton. Automatiska sparalternativ genom löner och bankkonto avdrag är ofta idealiska för att hålla besparingar på rätt spår.
”I verkligheten finns det inga finansiella magiska tricks en finansiell rådgivare kan göra för att göra din situation bättre. Det kommer att ta hårt arbete och bli vana vid att leva på mindre i pension. Det betyder inte att det inte kan göras, men med en övergångsplan och någon där för ansvarsskyldighet och stöd är avgörande ”, säger Mark Hebner, grundare och vd för indexfond Advisors, Inc., Irvine, Calif., Och författare ”indexfonder: Den 12-Step Recover program för aktiva investerare.”
6. Utvärdera Risk Tolerans
Som arbetare börjar närma sig pensionsåldern bör portfölj anslagen gradvis bli mer konservativ för att bevara besparingar som redan har ackumulerats. En björn marknad med bara ett fåtal år som återstår fram till pensioneringen kan lamslå några planer på att avsluta arbetsstyrkan i tid. Pensionering portföljer i detta skede bör i första hand fokusera på högkvalitativa vinstutdelande aktier och investment grade obligationer för att producera både konservativa tillväxt och inkomster. Som en riktlinje bör investerare subtrahera deras ålder från 110 för att bestämma hur mycket att investera i aktier. Till exempel bör en 70-årig rikta ett anslag på 40% aktier och 60% obligationer.
En frestelse av dem bakom på sina besparingar är ofta att rampa upp portföljrisken för att försöka att producera över genomsnittet avkastning. Även om denna strategi kan vara framgångsrik ibland, ofta ger det blandade resultat. Investerare tar en högriskstrategi kan ibland finna sig att göra situationen värre genom att åta sig att mer riskfyllda tillgångar vid fel tidpunkt. Några ytterligare risk kan vara lämpliga beroende på individuella preferenser och tolerans, men tar för mycket risk kan vara en farlig sak. Ökad aktie anslagen med 10% kan vara lämpligt i detta scenario för risktolerans.
7. konsultera en finansiell rådgivare, om det behövs
Pengar förvaltning är ett område av expertis för relativt få individer. Consulting en finansiell rådgivare eller planerare kan vara ett klokt tillvägagångssättet för dem som vill ha en professionell övervaka deras personliga situation. En bra planner säkerställer att en pension portfölj har en risk lämplig tillgångsallokering och i vissa fall kan ge råd om bredare frågor egendom planering samt. Planerare i genomsnitt tar cirka 1% av de totala tillgångarna årligen förvaltas för sina tjänster. Det är i allmänhet lämpligt att välja en planerare som får betalt baserat på storleken av portföljen förvaltas, i stället för en som tjänar provision baserat på de produkter han eller hon säljer.
Poängen
Om du lilla sparas för pension, måste du tänka på detta som en väckarklocka för att få allvar med att vända på kuttingen.
”Om du är 55 och är ‘ont om besparingar,’ du borde vidta drastiska åtgärder för att komma ikapp medan du fortfarande är anställd och generera intäkter. Det sägs att människors 50s (och tidiga 60-talet) är deras ‘tjänar år,’ när de har färre kostnader – barnen är borta, huset är antingen betalas ut eller köptes till ett lågt pris år sedan, etc. – och så de kan lägga undan mer av sin nettolön. Få upptagen ”, säger John Frye, CFA, Chief Investment Officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalifornien. Bättre att dra bältet nu än att behöva göra det när du är i din 80-talet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Har du ofta drömmer om den dag när du inte längre behöver visa upp för arbete? Framgångsrika pensionsutfall kräver ofta årtionden att spara och planera vad du skulle kunna göra med din tid, talang och resurser. Men ibland oväntade möjligheter uppstår som ett erbjudande från din arbetsgivare med särskilda incitament att gå i pension tidigare än du ursprungligen förväntat.
Många företag ger anställda med förtidspension paket för att uppmuntra till frivillig avgång.
Om du befinner dig i denna situation det kan låta tilltalande. Det är dock viktigt att ställa dig följande frågor innan du bestämmer om du ska acceptera eller avböja en förtidspension paketerbjudandet:
Är du redo att lämna din arbetsgivare?
Innan du kör någon pension inkomster projektioner, vara ärlig mot dig själv och bedöma de känslor som ligger bakom ditt beslut. Om du är verkligen nöjd med din nuvarande roll och ditt jobb är en central del av din identitet, sedan en stor avgångserbjudande kanske inte är tillräckligt för att uppmana dig att gå i pension tidigt om du inte kan göra något liknande på ett annat företag. Du kan också ha ett starkt socialt nätverk med dina vänner och arbetskamrater. Men kanske den största känslomässig utmaning är ofta relaterade till hur du planerar att fördela din tid när jobbet är inte längre runt.
Det är också viktigt att bedöma det allmänna läget för din arbetsgivares framtid.
Om du är orolig för den långsiktiga lönsamheten i verksamheten eller om du tror att ditt jobb kan potentiellt vara i riskzonen som kan vara ytterligare ett skäl att ta ett erbjudande om att lämna tidigt.
Om du inte redan har etablerat en tydlig vision av vad du ser fram emot att göra det mesta under pensions du behöver för att börja ta itu med denna fråga så snart som möjligt.
Kom bara ihåg att du inte behöver räkna ut allt på en gång. Många anställda använder en förtidspension paketet som en möjlighet att övergå till en annan roll på ett annat företag eller lansera en ny start idé.
Har du råd Realistiskt Fullt pension nu?
Köra en grundläggande pension projektion för att se om du har råd att gå i pension på dina villkor är något som vi alla bör göra minst en gång per år. Denna analys bör baseras på vad du har sparat hittills övriga kapitalavkastning (hyra fastigheter och / eller egenföretagande) och din beräknade intäkter från Social Security och eventuella pensioner. Handlingen att köra en grundläggande pension miniräknare tar större mening med en ökad känsla av brådska när du står inför ett tidigt beslut pension. Som en allmän riktlinje, rekommenderar många finansiella planerare ställa en inkomst byte mål om 60-90 procent av din pre-pension för att bibehålla samma livsstil under din pension år.
Problemet med användningen av denna regel är att pensionsinkomster behov och önskemål varierar kraftigt baserat på din inkomst och andra faktorer såsom önskad livsstil. När den planerade tidpunkten närmar sig 5 till 10 år fönstret måste du börja på allvar tänka på din framtid livsstil och inkomster som behövs för att finansiera pension genom att skapa en allmän utgiftsplan för pensionering – oavsett hur du väljer att definiera detta skede av livet.
Skapa en budgetplan för pension till fullo bedöma önskade pensionsinkomst behoven i dagens dollar. Detta kan också vara till hjälp när man undersöker effekterna av de olika kostnader som kan förändras när du lämnar ditt jobb (hälsa försäkringspremier, resor, etc.).
Hur kommer du få prisvärda sjukförsäkring?
Det är inte en komplett shocker att sjukförsäkringen är dyrt när du arbetar och under din pension år. Den genomsnittliga totala kostnaden för familjen täckning över $ 18.000 per år. Men om du har deltagit i en grupp hälsa plan din arbetsgivare är mest sannolikt att plocka upp en stor del av den faktiska kostnaden för sjukförsäkringen. Acceptera en förtidspension paket innebär oftast att du kommer att behöva hitta prisvärda sjukvård täckning tills du är 65 år och delta i Medicare.
En genomgång av din sjukförsäkring alternativ kommer att hjälpa dig att gå framåt med tillförsikt. Här är alternativen sjukförsäkring för anställda accepterar en tidig pension program incitament:
Få täckning via din makes arbetsgivare sponsrade hälsa plan. Om din make fortfarande fungerar och är berättigade till sjukförsäkring genom en arbetsgivare att hitta en backup försäkring kan vara en enkel lösning. När en make förlorar sjukförsäkring efter att ha tagit en tidig pension erbjudande anses ett kvalificerat händelse i syfte att läggs till en befintlig plan.
Utforska alternativ täckning under Affordable Care Act (ACA). Att förlora din arbetsgivare som täckning bedöms vara ett kvalificerat händelse för att erhålla täckning under ACA utanför den öppna registreringen period. Inkomstbaserade bidrag finns under Affordable Care Act. Beroende på mängden av din nya hushållsinkomst belopp efter förtidspension, kan du vara berättigad till en subvention av försäkringspremier. Dessa subventioner baseras på din inkomst under året att politiken är i kraft. Du kan börja jämföra politiska alternativ i ditt tillstånd på HealthCare.gov.
Använd COBRA att upprätthålla grupp täckning i 18 månader. I vissa situationer kan arbetsgivare som erbjuder en tidig pension paket väljer att täcka de månatliga COBRA premier som en del av ett avgångspaket. I denna situation kommer COBRA blir ofta mer kostnadseffektivt alternativ. Men det är möjligt att mindre kostnad oöverkomliga täckning kommer att finnas under ACA.
När kommer du att börja ta emot Intäkter från Social Security?
Det är frestande för snart kommer att vara pensionärer att börja ta emot Social Security intäkter vid 62 års ålder i själva verket en rapport föreslår från Center for Retirement Research att nästan hälften av alla kvinnor och över 40 procent av män börjar ta emot sociala förmåner som tidigt som möjligt. Beroende på faktorer såsom planerade livslängden och din faktiska pensionssparande detta kan kosta dig pengar under lång tid.
De flesta arbetare som får förtidspension paket i år skulle normalt vara berättigade till sin fulla sociala förmåner i åldern 66 eller 67. Om du väljer att få dina förmåner tidigt de kommer att minska baseras på längre utbetalning. Att välja att fördröja ditt Social Security startdatum till dess att full pensionsålder (eller möjligen så sent som 70 års ålder) kommer att öka din månatliga sociala förmåner. Här är några viktiga faktorer att tänka på när man beslutar när du ska börja ta emot ditt personnummer.
Kommer du behöver extra inkomster för att gå ihop? Undersöka din budget plan för pensionering kommer att hjälpa till att svara på denna fråga. I vissa fall försenar Social Security är inte ett alternativ om du behöver absolut inkomsten. Men om du kan klara sig på mindre eller med hjälp av några extra inkomster från deltidsarbete kommer du att kunna ta emot ökade månatliga fördelar genom att fördröja Social Security.
Vill du räknar tjänar någon inkomst från anställning eller din make fortfarande fungerar? Om din familj intäkter överstiga $ 15.720 2016 kommer du att förlora $ 1 för varje $ 2 du tjänar över gränsen. Men oroa dig inte, förmånen inte helt förlorat eftersom det inte finns någon gräns för hur mycket pengar du kan tjäna och ändå få full Social Security uppgår när du når full pensionsålder.
Vad är statusen för din hälsa? Om du har några pågående hälsoproblem eller andra goda skäl att tro att en över genomsnittet livslängd är inte i din framtid, kan du välja att börja ta emot sociala förmåner tidigt. Om du är vid god hälsa, kommer fördröja ofta mer meningsfullt.
Hur länge har närmaste familjemedlemmar bodde? Om du har lång livslängd i din familj som är ett giltigt skäl för att fördröja din startdatum för social trygghet. Detta gäller särskilt om någon i din närmaste familj har bott med sina 90-talet eller 100. kritiska punkten är vanligtvis runt 80 års ålder om du planerar att använda Social Security för att finansiera dina kostnader i pension.
Vilka andra tillgångar finns? Om du har en 401 (k), pension, IRA, besparingar eller mäklarkonto för att utnyttja du bör väga för- och nackdelar med detta. I allmänhet finns det en ökning med 8 procent i intäkter för varje år du fördröja emot Social Security. Det är svårt att hitta någon garanterad investering.
Fastställa om en förtidspension paketet är vettigt för dig är ett personligt beslut som antingen kan vara en slam dunk beslut eller en komplicerad röra. Det beror på hur du infoga dina alternativ i en övergripande ekonomiska liv plan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Är du förvirrad om hur mycket pengar du behöver för att gå i pension?
Är du medveten om hur mycket pengar du behöver för pension, men överväldigad av tanken på att rädda en så stor summa?
Om du svarat “ja” på någon av dessa frågor, kolla in dessa fyra pensionssparande tips anpassade för ålders 40-and-over folkmassan.
Det första tipset kommer att hjälpa dig att räkna ut hur mycket pengar du behöver för pension, medan resten av tipsen hjälper dig att hitta sätt att tjäna mer pengar.
Hur mycket pengar behöver jag att gå i pension?
Skotta så mycket pengar till pensionssparande som möjligt. Om du börjar spara till pensionen i tjugoårsåldern, den tumregel säger att du kan komma undan med att bara spara 10-12 procent av din nettolön.
Om du börjar i dina fyrtioårsåldern, den tumregel säger att du behöver för att öka din sparande till 15-20 procent.
Låter det skrämmande? Försök sedan detta: snarare än att fokusera på andelen din nettolön att du ska spara, bestämma hur mycket pengar du vill leva på per år under pensioneringen. Multiplicera med 25 för att räkna ut hur mycket du behöver spara.
Att leva på $ 40.000 per år i pension, till exempel, behöver du $ 40.000 x 25 = $ 1 miljon i din pension portfölj.
$ 1 miljon kan låta som en hel del men kom ihåg: Du behöver inte tjäna $ 1 miljon på din 9 till 5 jobb, behöver du bara att växa $ 1.000.000 genom dina investeringar.
Den mest kritiska faktorn för att hjälpa dig att uppnå detta är en lång tidshorisont. Ju längre dina pengar investeras i en pensionsfond, desto mer kommer att växa. I själva verket, med en aggressiv besparingar strategi, kan du skapa en $ 1 miljon portfölj i så lite som 17 till 20 år.
Varför? I ett nötskal är längre dina pengar investeras, desto mer kan du dra nytta av kompoundering intresse.
Efter tillräckligt med tid går, kommer ränta på ränta kan du dubbla eller tredubbla dina pengar.
Leta efter Nuvarande inkomstkällor
Om ditt nuvarande jobb inte betalar tillräckligt för att göra det möjligt för dig att spara $ 1500 – $ 2000 per månad eller mer, kan du överväga att hitta sätt att tjäna pengar på sidan.
Små mängder gör en stor inverkan. Om du kan tjäna en extra $ 100 per vecka – kanske genom slåtter gräsmattor, barnpassning, rådgivning, undervisning eller frilansar – och du kan också trimma en extra $ 100 per vecka från dina utgifter vanor, kommer du att spara en extra $ 10.400 per år.
Hitta Future inkomstkällor
Förutom att tjäna mer, spendera mindre och bygga din miljoner dollar portfölj, kan du också söka efter inkomstkällor i pension.
Jag vet en pensionär vars hus är helt lönat sig; han är inteckning fri. Han hyr ut sitt hem till hyresgäster. Han använder en del av hyresintäkterna för att betala sin hyra till ett billigare plats, och han bor på resten av hyresintäkter, som kompletterar sin lilla pension och social trygghet.
Hans fall är extrem eftersom de flesta människor inte är villiga att flytta ut ur sina hem. Men en modifierad version av detta kan vara att hyra ut en del av ditt hem, till exempel källare eller in-law stuga.
Det är bara ett exempel på de otaliga sätt du kan tjäna extra pengar medan du i pension.
Du kan också lära klasser, konsultera, köra ett daghem eller arbeta som barnskötare.
Delay pension
Om du är i din 40-talet, har du fortfarande tillräckligt med tid att samla en $ 1 miljon portfölj. Du har minst 20 år kvar tills tidpunkten.
Men om du är i din 50-talet eller 60-talet och du inser att du har dramatiskt underfinansierad din pension portfölj? Fortsätta arbeta.
Om inte din chef eller din hälsa tvingar dig att gå i pension, stanna i arbetslivet så länge som möjligt. Varje ytterligare år i arbetskraften kommer att ge dig mer pengar som du kan spara till pensionen, och dina investeringar kommer att ha mer tid att växa.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Du vill inte bara ha tillräckligt med pengar för att leva bekvämt när du går i pension, men lite mer. Kanske vill du nog att resa, starta den sidan affärer du alltid pratat om eller köpa ditt drömhus eftersom du har tid att njuta av det. Oavsett din pension drömmar är, kan maximera din pension hjälp.
Här är några sätt att göra just detta.
Börja spara så snart som möjligt
Du har säkert hört talas om fördelarna med ränta på ränta. Ju tidigare du börjar spara, desto tidigare du börjar vinna intresse och ju förr att intresset kan börja kompoundering. Två år gör en skillnad, men fem eller 10 år gör en stor skillnad i det belopp du sluta med efter pensionering.
Så även om du är på en stram budget, börja stashing åtminstone en liten bit av det bort i en pension konto. Har den automatiskt dras från din lön, så du inte frestas att spendera det. Du investerar i din egen framtid.
Börja spara med en klumpsumma
Detta är inte alltid möjligt, men om du råkar ha en trevlig klumpsumma pengar kommit i din ägo, överväga att använda det som bas för din pensionsfond. Graderingar och bröllop resulterar ofta i gåvor av kontanter, så använd dessa som säd din pension konto för ökad ränta och en större avkastning när du går i pension.
Räkna ut vilken IRA konto fungerar för dig och undvika att bli överbeskattade
Individuella pensionskonton (IRA) hjälpa pensionärer-till-vara att bidra till deras framtid, att sätta bort pengar i olika investeringar och samtidigt vara användbara verktyg skattehantering.
De två vanligaste Iras är de traditionella och Roth IRAS, och en av de mest betydande skillnaderna är hur de beskattar bidrag och distributioner. Till exempel om personen A är i en lägre skatteklass i pension än tidigare, han bör nog använda en traditionell IRA, som tillåter vissa avdragsgilla avgifter och skatter distributioner som vanlig inkomst.
Få matchande Bidrag
Två typer av IRAS, det förenklade arbetspensions (SEP-IRA) och Incentive Spar Match Plan för anställda (SIMPLE-IRA), tillåter arbetsgivare att bidra till personal IRAs. Självklart, med en ytterligare eller matchande bidrag till IRA kommer att öka värdet, så se till att du be din arbetsgivare att göra det.
Prata med en Pro
Det är en bra idé att göra din egen forskning, utbilda dig på dina alternativ och fatta välgrundade beslut, men du kan också få avancerad hjälp från en finansiell professionell vars utbildning och karriär fokus på planering och spara till pensionen.
Få ut mesta möjliga av en finansiell konsult genom att göra dina läxor först. Kom till mötet med några grundläggande förståelse av alternativen, egna finansiella mål och specifika frågor om hur man bäst för att uppnå dessa mål. Med din konsult insikt och din egen intelligens, kommer du att kunna hitta de bästa strategierna för att maximera din pensionsinkomster.
Titta utanför boxen
Var inte rädd för att titta på andra alternativ för att höja och spara pension. Du kan investera i fastigheter, blir en riskkapitalist, öka intresset genom att låna dina egna pengar, eller investera i objekt som har märkbar värde för att öka din pension.
Det bästa man kan göra är att bli aktiva i övervakningen hur pensionsinkomster växer. Passivitet är dödlig. Få intresserade, engagera sig, utbilda dig själv och börja hantera din framtid nu.
Poängen
Att ha tillräckligt med pengar för att leva bekvämt när du går i pension är inte tillräckligt för de flesta. Det är också viktigt att ha lite extra så att du kan uppfylla några av ditt liv långa drömmar som att resa när du går i pension. Vare sig det är att få råd från en pro eller spara tidigare, det finns många enkla sätt att se till att du är förberedd när du går i pension.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
I Arizona, Nevada, Kalifornien och Florida, fastighetspriserna sköt i höjden under 2004 genom 2006. Ja, de sköt i höjden i andra delar av landet också, men dessa fyra stater upplevt bäst av bommen, och sedan den värsta bysten.
Under denna skyhöga fas, verkade det varje kund som promenerade i dörren frågade mig om jag trodde att de bör investera i hyres fastigheter. Jag började känna sig som en trasig skiva.
När de skulle berätta berättelse efter berättelse om sin granne eller arbetskamrat som just vänt ett hus och gjorde $ 50.000 inom loppet av en månad, skulle jag föreslå dem att varje gång de hörde ordet ‘fastigheter’ att de mentalt sätta ordet ‘teknik bestånd’ i stället. Några lyssnade.
Efter fastighetsmarknaden kraschade, hittade jag en helt ny grupp människor på mitt kontor under 2009 och 2010, ber mig om jag trodde de skulle kort sälja sina hem, eller låta dem gå till utestängning. För många läsare, verkar det konstigt att mina kunder även ber mig denna fråga, men förstår Arizona är en icke-utnyttjandet tillstånd, vilket innebär att någon kan gå ifrån sitt hem och banken kan inte gå efter dem för den återstående skulden.
Jag försökte bygga upp ett nätverk av resurser för dem vars hem var allvarligt under vattnet. En dam jag fann visade sig vara en fenomenal förhandlare, och kunde få många av bankerna att ändra lån på uppdrag av mina klienter.
Jag var på telefonen med denna dam en dag när hon sa “Ja lagren är en mycket bättre investering än fastigheter rätt? Du är en finansiell planerare, så naturligtvis det är vad du berätta för dina kunder.”
Jag var mållös.
Hon gick på “Trots allt, om du skulle ha lagt alla dina pengar i Google när den kom ut med sin börsintroduktion, skulle du ställa in nu, eller hur?”
Jag svarade: ”Ja, och om du lägger dina pengar i ett hundratal andra bestånd Jag skulle kunna nämna av, just nu du skulle vara pank.”
För att avgöra om en investering är bättre än en annan, är det första du måste göra definiera ”bättre”. Du måste veta vad som gör en bra investering för dig.
Börja med några frågor som:
Vad dina mål annons som investering är mest sannolikt att hjälpa dig att utföra dem över din tilldelade tidsramen?
Vill du vara en händerna på chef för dina investeringar, eller en passiv investerare?
Behöver du din investering för att producera inkomster snart eller letar du efter värdestegring?
Vilka skattekonsekvenser och minimiinköps belopp som behövs för att finansiera investeringen?
utvärdera Då egenskaperna hos både aktier och fastigheter för att avgöra vilka kan vara mest lämpliga med tanke på dina mål.
Aktier och fastigheter har många likheter som investeringar:
Både aktier och fastigheter innebär kompromisser mellan risk och avkastning.
Båda kan köpas av nybörjare – men bör inte vara.
Båda kan göra dig en massa pengar – eller förlora dig en massa pengar.
Med både aktier och fastigheter om du använder hävstång (låna pengar för att köpa investeringen) kan du förlora mer pengar än du investerat.
Både aktier och fastigheter kan lätt köpas via börsnoterade fonder som lager indexfonder eller REITs (Real Estate Investment Trusts). Detta är oftast det bästa valet för dem utan kunskap och erfarenhet för att utvärdera enskilda lager och fastigheter inköp.
Både aktier och fastigheter kan producera intäkter; bestånd genom att betala ut utdelning och fastigheter genom hyresintäkter.
Alltför många oerfarna investerare köpa aktier och fastigheter tro att de kommer att göra lätta pengar. Det fungerar inte på det sättet. Konsekvent tjäna pengar med hjälp av några investeringar kräver erfarenhet och kunskap.
Med alla likheter vad är skillnaderna?
Lager (förutsatt att de är börsnoterade aktier) är oftast mer vätska – vilket innebär att du kan sälja dem helt enkelt. Det kan ta månader eller år att sälja en bit av fastigheter, beroende på läge och marknad.
Nedre raden: Jag tror att både aktier och fastigheter kan vara lämpliga investeringar för pensionering. Är en bättre än en annan? Nej, det beror helt på dina individuella mål och förutsättningar.
[1] Denna icke-utnyttjandet regeln inte gäller för alla typer av skulder kan man bära mot en fastighet, inte heller gäller för alla stater.
Rådfråga en fastighets advokat som känner till reglerna för ditt tillstånd innan du går igenom en blankning av avskärmning.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
