Att skapa en bekväm pension är förmodligen den enskilt största finansiella utmaning att vem som helst kan möta. Tyvärr är det en utmaning för vilken många arbetare är dåligt förberedda.
Table of Contents
- 1 Inte sparar tillräckligt för pension?
- 2 1. utvärdera den aktuella situationen
- 3 2. Identifiera Källor Inkomst
- 4 3. Tänk på din mål och planer för pension
- 5 4. Bestäm en Target pensionsåldern
- 6 5. Konfrontera eventuella underskott
- 7 6. Utvärdera Risk Tolerans
- 8 7. konsultera en finansiell rådgivare, om det behövs
- 9 Poängen
Inte sparar tillräckligt för pension?
En GoBankingRates.com studie visade att 56% av de tillfrågade arbetarna hade mindre än $ 10.000 sparas mot pension. Ännu värre, nästan en tredjedel av arbetstagare 55 år och äldre rapporterade inga pensionssparande. Några av de människor i denna grupp kan ha en pension att lita på, men de flesta är sannolikt ekonomiskt oförberedd för att avsluta arbetsstyrkan. Social Security är endast avsedd att ersätta en del av inkomsten i pension, så de som befinner sig ungefär 10 år borta från pensioneringen, oavsett hur mycket pengar de har sparat, behöver utveckla en plan för att slå mållinjen framgångsrikt.
Lyckligtvis är en 10-årig tidsram fortfarande tillräckligt med tid att nå en stark finansiell ställning. “Det är aldrig för sent! Under de kommande 10 åren, kan du kanske att samla en mindre förmögenhet med ordentlig planering ”, säger Patrick Traverse, investeringsrådgivare representant MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC
De som inte har sparat en massa pengar måste göra en ärlig bedömning av var de befinner sig och vilken typ av offer de är villiga att göra. Ta några nödvändiga åtgärder i dagens kan göra en enorm skillnad på vägen.
1. utvärdera den aktuella situationen
Behovet av ordentlig pension planering är lika viktigt som någonsin. Ingen tycker om att erkänna att de skulle vara dåligt förberedda för pension, men en ärlig bedömning av var man är ekonomiskt är avgörande för att skapa en plan som exakt kan åtgärda eventuella brister.
Börja med att räkna hur mycket har samlats på konton är öronmärkta för pensionering. Detta inkluderar balanser i individuella pensionskonton (IRAS) samt arbetsplats pension planer, till exempel en 401 (k) eller 403 (b). Inkludera skattepliktiga konton om de ska användas specifikt för pension, men utelämna pengar sparas fram för nödsituationer eller större inköp, till exempel en ny bil.
2. Identifiera Källor Inkomst
Befintliga pensionssparande bör ge lejonparten av månadsinkomsten i pension, men det behöver inte nödvändigtvis vara den enda källan. Ytterligare intäkter kan komma från ett antal platser utanför besparingar, och du bör också tänka på att pengarna.
De flesta arbetare kvalificera sig för sociala förmåner beroende på faktorer såsom resultat karriär, längd arbetshistoria och ålder vid vilken förmåner tas. För arbetare utan nuvarande pensionssparande, kan detta vara deras enda pension tillgångar. Regeringens Social Security hemsida ger en pension estimator för att avgöra vilken typ av månadsinkomst du kan förvänta dig i pension.
För de arbetstagare turen att omfattas av en pensionsplan bör månadsinkomst från denna tillgång tillsättas. Du kan också stämmer upp inkomster från en deltidsjobb medan i pension om det är en risk.
3. Tänk på din mål och planer för pension
Detta visar sig vara en viktig faktor i pension planering. Någon som planerar på nedskärningar till en mindre fastighet och leva ett lugnt, modest livsstil i pension kommer att ha mycket olika ekonomiska behov från en pensionär som planerar att resa mycket.
Man bör utveckla en månadsbudget för att uppskatta regelbundna utgifter i pension, såsom boende, mat, äta ute och fritidsaktiviteter. Kostnaderna för hälso- och sjukvårdskostnader, såsom livförsäkringar, långtidsvård försäkring, receptbelagda läkemedel och läkarbesök kan vara betydande senare i livet, så ta med dem i någon budget.
4. Bestäm en Target pensionsåldern
Någon som är 10 år borta från pensioneringen kan vara så unga som 45 om de är väl förberedda ekonomiskt och ivriga att lämna arbetskraften, eller lika gammal som 65 eller 70 om de inte är. Med medellivslängd fortsätter att växa, bör individer i god hälsa gör sina beräkningar pensionering planering under förutsättning att de behöver för att finansiera en pension som skulle kunna pågå i tre decennier, eller mer.
Planering för pension innebär att utvärdera inte bara förväntas utgifterna vanor i pension men också hur många år pension kan pågå. En pension som varar 30 till 40 år ser mycket annorlunda än en som endast sista halvan av den tiden. Även förtidspension sannolikt ett mål för många arbetare, förvaltar ett rimligt mål tidpunkten en balans mellan storleken på pensionsportföljen och hur lång tid som boet ägg adekvat kan stödja.
”Det bästa sättet att bestämma ett måldatum att gå i pension är att tänka på när du kommer att ha tillräckligt att leva genom indragning utan att få slut på pengar. Det är alltid bäst att göra försiktiga antaganden om dina beräkningar är lite off ”, säger Kirk Chisholm, rikedom chef på Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.
5. Konfrontera eventuella underskott
Alla siffror som sammanställts till denna punkt bör hjälpa till att besvara den viktigaste frågan av alla – gör ackumulerade pension tillgångar överstiger det förväntade beloppet som krävs för att fullt ut finansiera pension? Om svaret är ja, då är det viktigt att hålla finansieringen pensionskonton för att upprätthålla takten och stanna på rätt spår. Om svaret är nej, då är det dags att räkna ut hur att överbrygga klyftan.
Med 10 år kvar till pensionen, arbetstagare som är försenade måste ta reda på sätt att lägga till sparkonton. En kombination av ökad sparpriser och skära ned på onödiga utgifter är sannolikt nödvändig för att göra meningsfulla förändringar. Man bör räkna ut hur mycket ytterligare besparingar de behöver för att stänga underskott och göra lämpliga ändringar i avgifterna för Iras och 401 (k) konton. Automatiska sparalternativ genom löner och bankkonto avdrag är ofta idealiska för att hålla besparingar på rätt spår.
”I verkligheten finns det inga finansiella magiska tricks en finansiell rådgivare kan göra för att göra din situation bättre. Det kommer att ta hårt arbete och bli vana vid att leva på mindre i pension. Det betyder inte att det inte kan göras, men med en övergångsplan och någon där för ansvarsskyldighet och stöd är avgörande ”, säger Mark Hebner, grundare och vd för indexfond Advisors, Inc., Irvine, Calif., Och författare ”indexfonder: Den 12-Step Recover program för aktiva investerare.”
6. Utvärdera Risk Tolerans
Som arbetare börjar närma sig pensionsåldern bör portfölj anslagen gradvis bli mer konservativ för att bevara besparingar som redan har ackumulerats. En björn marknad med bara ett fåtal år som återstår fram till pensioneringen kan lamslå några planer på att avsluta arbetsstyrkan i tid. Pensionering portföljer i detta skede bör i första hand fokusera på högkvalitativa vinstutdelande aktier och investment grade obligationer för att producera både konservativa tillväxt och inkomster. Som en riktlinje bör investerare subtrahera deras ålder från 110 för att bestämma hur mycket att investera i aktier. Till exempel bör en 70-årig rikta ett anslag på 40% aktier och 60% obligationer.
En frestelse av dem bakom på sina besparingar är ofta att rampa upp portföljrisken för att försöka att producera över genomsnittet avkastning. Även om denna strategi kan vara framgångsrik ibland, ofta ger det blandade resultat. Investerare tar en högriskstrategi kan ibland finna sig att göra situationen värre genom att åta sig att mer riskfyllda tillgångar vid fel tidpunkt. Några ytterligare risk kan vara lämpliga beroende på individuella preferenser och tolerans, men tar för mycket risk kan vara en farlig sak. Ökad aktie anslagen med 10% kan vara lämpligt i detta scenario för risktolerans.
7. konsultera en finansiell rådgivare, om det behövs
Pengar förvaltning är ett område av expertis för relativt få individer. Consulting en finansiell rådgivare eller planerare kan vara ett klokt tillvägagångssättet för dem som vill ha en professionell övervaka deras personliga situation. En bra planner säkerställer att en pension portfölj har en risk lämplig tillgångsallokering och i vissa fall kan ge råd om bredare frågor egendom planering samt. Planerare i genomsnitt tar cirka 1% av de totala tillgångarna årligen förvaltas för sina tjänster. Det är i allmänhet lämpligt att välja en planerare som får betalt baserat på storleken av portföljen förvaltas, i stället för en som tjänar provision baserat på de produkter han eller hon säljer.
Poängen
Om du lilla sparas för pension, måste du tänka på detta som en väckarklocka för att få allvar med att vända på kuttingen.
”Om du är 55 och är ‘ont om besparingar,’ du borde vidta drastiska åtgärder för att komma ikapp medan du fortfarande är anställd och generera intäkter. Det sägs att människors 50s (och tidiga 60-talet) är deras ‘tjänar år,’ när de har färre kostnader – barnen är borta, huset är antingen betalas ut eller köptes till ett lågt pris år sedan, etc. – och så de kan lägga undan mer av sin nettolön. Få upptagen ”, säger John Frye, CFA, Chief Investment Officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalifornien. Bättre att dra bältet nu än att behöva göra det när du är i din 80-talet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.