Table of Contents
Bli inte överrumplas av din skatteutgifterna i pension.
Du kommer att fortsätta att betala skatt i pension. Skatt beräknas på din inkomst varje år som du får den, likt hur det fungerar innan du går i pension. Det är viktigt att uppskatta mängden av skatter du betalar i pension så att du kan budgetera för det och ställa in din skatt nekanden (eller kvartalsvisa betalningar) i förväg.
Varje typ av inkomst du får kommer att ha olika skatteregler som gäller för den. För att uppskatta din skatt i pension, måste du veta hur varje inkomstkällan dyker upp på din deklaration.
Nedan har jag listat hur sex vanligaste typerna av pension beskattas. Då ska jag ge ett exempel på hur man kan uppskatta din skattesats och den totala skatt i pension.
1. Social Security Income
Om din enda källa till pensionsinkomster är social trygghet, så har du förmodligen inte kommer att betala någon skatt i pension. Om du har andra inkomstkällor, då kommer sannolikt att beskattas en del av ditt Social Security inkomst. En formel bestämmer storleken på din Social Security som är skattepliktig. Resultatet är att du kan behöva omfatta upp till 85% av de sociala förmåner som beskattningsbar inkomst på din självdeklaration.
Det belopp som är skattepliktig (allt från noll till åttiofem procent) beror på hur mycket andra inkomster du har i tillägg till social trygghet. IRS kallar detta övriga intäkter “sammanlagda inkomsten”, och i skattebladet, du ansluter sammanlagda inkomsten i en formel för att avgöra hur mycket av dina fördelar kommer beskattas varje år.
Pensionärer med en stor mängd månatliga pensionsinkomster kommer sannolikt betala skatt på 85% av deras sociala förmåner, nd deras totala skattesatsen kan köra allt från 15% till så mycket som 45%. Pensionärer med nästan ingen annan inkomst än Social Security kommer sannolikt att få sina fördelar skattefritt och betalar ingen skatt i pension.
2. IRA och 401 (k) Uttag
De flesta uttag från pensionskonton beskattas i pension. Detta innebär IRA uttag samt uttag från 401 (k) planer, 403 (b) planer, 457 planer mm redovisas på din deklaration som skattepliktig inkomst. De flesta människor kommer att betala någon skatt när de tar ut pengar från sina IRA eller annan pensionsplaner.
Den skatt du betalar beror på den totala mängden av inkomster och avdrag du har och vad skatteklass du är i för det året. Till exempel, om du har ett år med fler avdrag än inkomster (t.ex. ett år med en hel del sjukvårdskostnader), så kan du inte betala skatt på uttag för det året.
Det finns en typ av pension konto där uttag är oftast skattefria. Om det görs på rätt sätt, kommer du att betala några pension skatt på Roth IRA uttag.
3. Billiga
De flesta pensionsinkomsterna beskattas. Det enklaste sättet att bestämma sannolikheten för att din pension inkomster kommer att beskattas är att använda en enkel riktlinje: om det gick in före skatt sedan när du tar ut det, kommer det att beskattas. De flesta pensionskonton finansierades med före skatt, vilket innebär att hela beloppet av din årliga pensionsinkomsterna kommer att ingå i din deklaration som skattepliktig inkomst varje år.
I det här fallet kan du be att skatterna hållas inne direkt från din pension check.
Om en del av ditt pensionskonto finansierades med efter skatt dollar sedan varje år en del av din pension inkomster beskattas och en del kommer inte.
4. Delningfördel
Om din livränta ägs av en IRA eller annan pensionskonto, då skattereglerna i avsnittet om IRA uttag kommer att gälla för alla uttag eller livränta du får från den livränta.
Om din livränta köptes med efter skatt dollar (vilket inte köpt i en IRA eller annan pensionskonto) då skatteregler som gäller beror på vilken typ av livränta du köpt.
- Resultat från ett nuvärde -En del av varje betalning du får från ett nuvärde anses en avkastning på kapital och en del anses intresse. Endast räntedelen kommer att ingå i din beskattningsbara inkomst. Varje år livränta företaget kan berätta vad din “utanförskap ratio” är, som talar om hur mycket av livränta inkomster du får kan uteslutas från din beskattningsbara inkomst.
- Uttag från en fast eller rörlig livränta -De skatteregler för dessa typer av livränta säga att resultatet måste återkallas först, vilket innebär att om ditt konto är värd mer än vad du har bidragit till det, när du tar uttag inledningsvis kommer du att dra vinst eller investeringsvinst, och det kommer alla att vara skattepliktig inkomst för dig. När du har dragit tillbaka alla dina inkomster, då du kommer att dra tillbaka de ursprungliga bidrag (kallade din kostnad basis), och de ingår inte i din beskattningsbara inkomst.
5. Investment Resultat
Du kommer att betala skatt på utdelning, ränteintäkter, eller kapital, precis som du gjorde innan du gick i pension. Dessa typer av kapitalavkastningen redovisas på en 1099 skatteblankett varje år som skickas direkt till dig från den finansiella institutionen som håller dina konton.
Om du systematiskt sälja investeringar för att generera pensionsinkomster kommer varje försäljning generera en lång eller kort sikt kapitalvinst (eller förlust) och att vinst eller förlust kommer att rapporteras på din deklaration. Om dina andra inkomstkällor inte är alltför hög kan du vara berättigad till noll procent inkomst av kapital hastighets vilket innebär att du skulle betala någon skatt på hela eller en del av dina kapital för det året.
Om du äger investeringar som inte är inne i en pension konto kan du lära dig att hantera dina vinster och -förluster för att minska de skatter som du betalar i pension.
Inte varje källa till kassaflödet från investeringar räknas som skattepliktig inkomst. Till exempel, anta att du äger en bank CD. CD mognar till ett belopp av $ 10.000. Det $ 10.000 är inte extra skattepliktig inkomst som ska redovisas på din deklaration-bara räntan det tjänade rapporteras. Men hela $ 10,000 finns som kassaflöde kan användas för att täcka kostnader.
6. Vinster vid försäljning av ditt hem
Om du har bott i ditt hem för minst två år sedan mest troligt att du inte kommer att betala skatt på vinster från försäljning av ditt hem om du inte har vinster på över $ 250.000 om enstaka eller $ 500.000 om de är gifta. Om du hyrt ditt hem ut ett tag, reglerna får mer komplexa och mest troligt att du kommer att behöva arbeta med en skatt professionell för att bestämma hur eventuella vinster måste rapporteras.
För att sätta allt detta tillsammans, kan du göra en “mock” självdeklaration för att uppskatta din skatt i pension. Ett exempel följer.
Beräkna ditt Skattesats i pension
Din skattesats i pension beror på din totala inkomster och avdrag. För att uppskatta listan skattesatsen varje typ av inkomster, och hur mycket kommer att vara skattepliktig. Lägg upp det. Då minskar den siffran med din förväntade avdrag och undantag.
Till exempel, anta att du är gift och du kommer att ha $ 20.000 för social trygghet, $ 25.000 per år i pension, du förväntar dig att ta ut $ 15.000 från din IRA, och du uppskatta du har $ 5000 ett år av långsiktig realisationsvinst intäkter från fondfördelningar. Du lägger upp din vanliga inkomster (exklusive reavinster) genom att använda 85% av dina sociala förmåner, och få $ 57.000.
Din schablonavdrag och personliga undantag lägga till upp till $ 20.800. Det sätter din beräknade beskattningsbar inkomst på $ 36.200. Du ser upp 2017 skattesatser och se som placerar dig i 15% skatteklass. Eftersom skattesatserna är nivåer, betalar du 10% på den första $ 9325 av den beskattningsbara inkomsten och 15% på den inkomst som ligger mellan $ 9326 och $ 37.950. Det gör din beräknade skatteutgifterna $ 4963. När du är i 15% eller lägre skatteklass kommer dina kapital kvalificera sig för noll procent cap vinster takt och kommer inte att beskattas. Att betala din skatt i tid kan du antingen ställa in kvartalsvisa skattebetalningar på $ 1240 per kvartal, eller så kan du be din pension att hålla inne skatt på ca 20% ränta.
Det finns säkert sätt att strukturera din pension så att du betalar mindre skatt i pension, det kommer att ta forskning från din sida eller hjälp av en professionell pension planerare eller skatterådgivare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.