Har du ofta drömmer om den dag när du inte längre behöver visa upp för arbete? Framgångsrika pensionsutfall kräver ofta årtionden att spara och planera vad du skulle kunna göra med din tid, talang och resurser. Men ibland oväntade möjligheter uppstår som ett erbjudande från din arbetsgivare med särskilda incitament att gå i pension tidigare än du ursprungligen förväntat.
Många företag ger anställda med förtidspension paket för att uppmuntra till frivillig avgång.
Om du befinner dig i denna situation det kan låta tilltalande. Det är dock viktigt att ställa dig följande frågor innan du bestämmer om du ska acceptera eller avböja en förtidspension paketerbjudandet:
Table of Contents
Är du redo att lämna din arbetsgivare?
Innan du kör någon pension inkomster projektioner, vara ärlig mot dig själv och bedöma de känslor som ligger bakom ditt beslut. Om du är verkligen nöjd med din nuvarande roll och ditt jobb är en central del av din identitet, sedan en stor avgångserbjudande kanske inte är tillräckligt för att uppmana dig att gå i pension tidigt om du inte kan göra något liknande på ett annat företag. Du kan också ha ett starkt socialt nätverk med dina vänner och arbetskamrater. Men kanske den största känslomässig utmaning är ofta relaterade till hur du planerar att fördela din tid när jobbet är inte längre runt.
Det är också viktigt att bedöma det allmänna läget för din arbetsgivares framtid.
Om du är orolig för den långsiktiga lönsamheten i verksamheten eller om du tror att ditt jobb kan potentiellt vara i riskzonen som kan vara ytterligare ett skäl att ta ett erbjudande om att lämna tidigt.
Om du inte redan har etablerat en tydlig vision av vad du ser fram emot att göra det mesta under pensions du behöver för att börja ta itu med denna fråga så snart som möjligt.
Kom bara ihåg att du inte behöver räkna ut allt på en gång. Många anställda använder en förtidspension paketet som en möjlighet att övergå till en annan roll på ett annat företag eller lansera en ny start idé.
Har du råd Realistiskt Fullt pension nu?
Köra en grundläggande pension projektion för att se om du har råd att gå i pension på dina villkor är något som vi alla bör göra minst en gång per år. Denna analys bör baseras på vad du har sparat hittills övriga kapitalavkastning (hyra fastigheter och / eller egenföretagande) och din beräknade intäkter från Social Security och eventuella pensioner. Handlingen att köra en grundläggande pension miniräknare tar större mening med en ökad känsla av brådska när du står inför ett tidigt beslut pension. Som en allmän riktlinje, rekommenderar många finansiella planerare ställa en inkomst byte mål om 60-90 procent av din pre-pension för att bibehålla samma livsstil under din pension år.
Problemet med användningen av denna regel är att pensionsinkomster behov och önskemål varierar kraftigt baserat på din inkomst och andra faktorer såsom önskad livsstil. När den planerade tidpunkten närmar sig 5 till 10 år fönstret måste du börja på allvar tänka på din framtid livsstil och inkomster som behövs för att finansiera pension genom att skapa en allmän utgiftsplan för pensionering – oavsett hur du väljer att definiera detta skede av livet.
Skapa en budgetplan för pension till fullo bedöma önskade pensionsinkomst behoven i dagens dollar. Detta kan också vara till hjälp när man undersöker effekterna av de olika kostnader som kan förändras när du lämnar ditt jobb (hälsa försäkringspremier, resor, etc.).
Hur kommer du få prisvärda sjukförsäkring?
Det är inte en komplett shocker att sjukförsäkringen är dyrt när du arbetar och under din pension år. Den genomsnittliga totala kostnaden för familjen täckning över $ 18.000 per år. Men om du har deltagit i en grupp hälsa plan din arbetsgivare är mest sannolikt att plocka upp en stor del av den faktiska kostnaden för sjukförsäkringen. Acceptera en förtidspension paket innebär oftast att du kommer att behöva hitta prisvärda sjukvård täckning tills du är 65 år och delta i Medicare.
En genomgång av din sjukförsäkring alternativ kommer att hjälpa dig att gå framåt med tillförsikt. Här är alternativen sjukförsäkring för anställda accepterar en tidig pension program incitament:
- Få täckning via din makes arbetsgivare sponsrade hälsa plan. Om din make fortfarande fungerar och är berättigade till sjukförsäkring genom en arbetsgivare att hitta en backup försäkring kan vara en enkel lösning. När en make förlorar sjukförsäkring efter att ha tagit en tidig pension erbjudande anses ett kvalificerat händelse i syfte att läggs till en befintlig plan.
- Utforska alternativ täckning under Affordable Care Act (ACA). Att förlora din arbetsgivare som täckning bedöms vara ett kvalificerat händelse för att erhålla täckning under ACA utanför den öppna registreringen period. Inkomstbaserade bidrag finns under Affordable Care Act. Beroende på mängden av din nya hushållsinkomst belopp efter förtidspension, kan du vara berättigad till en subvention av försäkringspremier. Dessa subventioner baseras på din inkomst under året att politiken är i kraft. Du kan börja jämföra politiska alternativ i ditt tillstånd på HealthCare.gov.
- Använd COBRA att upprätthålla grupp täckning i 18 månader. I vissa situationer kan arbetsgivare som erbjuder en tidig pension paket väljer att täcka de månatliga COBRA premier som en del av ett avgångspaket. I denna situation kommer COBRA blir ofta mer kostnadseffektivt alternativ. Men det är möjligt att mindre kostnad oöverkomliga täckning kommer att finnas under ACA.
När kommer du att börja ta emot Intäkter från Social Security?
Det är frestande för snart kommer att vara pensionärer att börja ta emot Social Security intäkter vid 62 års ålder i själva verket en rapport föreslår från Center for Retirement Research att nästan hälften av alla kvinnor och över 40 procent av män börjar ta emot sociala förmåner som tidigt som möjligt. Beroende på faktorer såsom planerade livslängden och din faktiska pensionssparande detta kan kosta dig pengar under lång tid.
De flesta arbetare som får förtidspension paket i år skulle normalt vara berättigade till sin fulla sociala förmåner i åldern 66 eller 67. Om du väljer att få dina förmåner tidigt de kommer att minska baseras på längre utbetalning. Att välja att fördröja ditt Social Security startdatum till dess att full pensionsålder (eller möjligen så sent som 70 års ålder) kommer att öka din månatliga sociala förmåner. Här är några viktiga faktorer att tänka på när man beslutar när du ska börja ta emot ditt personnummer.
- Kommer du behöver extra inkomster för att gå ihop? Undersöka din budget plan för pensionering kommer att hjälpa till att svara på denna fråga. I vissa fall försenar Social Security är inte ett alternativ om du behöver absolut inkomsten. Men om du kan klara sig på mindre eller med hjälp av några extra inkomster från deltidsarbete kommer du att kunna ta emot ökade månatliga fördelar genom att fördröja Social Security.
- Vill du räknar tjänar någon inkomst från anställning eller din make fortfarande fungerar? Om din familj intäkter överstiga $ 15.720 2016 kommer du att förlora $ 1 för varje $ 2 du tjänar över gränsen. Men oroa dig inte, förmånen inte helt förlorat eftersom det inte finns någon gräns för hur mycket pengar du kan tjäna och ändå få full Social Security uppgår när du når full pensionsålder.
- Vad är statusen för din hälsa? Om du har några pågående hälsoproblem eller andra goda skäl att tro att en över genomsnittet livslängd är inte i din framtid, kan du välja att börja ta emot sociala förmåner tidigt. Om du är vid god hälsa, kommer fördröja ofta mer meningsfullt.
- Hur länge har närmaste familjemedlemmar bodde? Om du har lång livslängd i din familj som är ett giltigt skäl för att fördröja din startdatum för social trygghet. Detta gäller särskilt om någon i din närmaste familj har bott med sina 90-talet eller 100. kritiska punkten är vanligtvis runt 80 års ålder om du planerar att använda Social Security för att finansiera dina kostnader i pension.
- Vilka andra tillgångar finns? Om du har en 401 (k), pension, IRA, besparingar eller mäklarkonto för att utnyttja du bör väga för- och nackdelar med detta. I allmänhet finns det en ökning med 8 procent i intäkter för varje år du fördröja emot Social Security. Det är svårt att hitta någon garanterad investering.
Fastställa om en förtidspension paketet är vettigt för dig är ett personligt beslut som antingen kan vara en slam dunk beslut eller en komplicerad röra. Det beror på hur du infoga dina alternativ i en övergripande ekonomiska liv plan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.