Saker du kan göra för att öka oddsen för Living bekvämt i pension

Många människor bara börja investera eftersom de tänka framåt till pension. Det är inte att de önskar passiva inkomster i dag, utan snarare de planerar att fortsätta att arbeta under hela sin karriär och vill vara säker på när de inte längre kan visa upp till kontoret eller slå en tidsklocka. Dessutom kommer de aldrig behöver oroa sig för att sätta mat på bordet, att kunna ha råd receptbelagda läkemedel, som har en plats att leva, eller att kunna betala för de saker som ger både underhållning och njutning i livet.

Ett fantastiskt exempel på vad som är möjligt när du tänker långsiktigt och ordna finans klokt är Anne Scheiber, den pensionerade IRS agent som samlat en förmögenhet som i 2016 inflationsjusterade dollar, skulle vara värt $ 34.380.000 i modern köpkraft (vid när hon dog 1995 översteg marknadsvärdet $ 22 miljoner). Hon gjorde det börjar med endast en liten mängd av sparande och en blygsam pension, bygga varje position i sin portfölj från den lilla lägenheten i New York City som hon ringde hem. Du kan läsa om Anne Scheiber förmögenhet i denna fallstudie, och bryta ned några av de lärdomar vi kan dra av hennes beteende. Ett annat exempel är vaktmästare Ronald Read, som tjänade nära minimilönen arbeta på Sears. När han dog, var det avslöjats att han tyst hade samlat mer än $ 8.000.000 i blue-chip aktier. Hans utdelningsintäkter var i sex siffror per år. Listan kan göras lång, men poängen är dessa människor inte nödvändigtvis exceptionella när det gäller intelligens eller antalet timmar de arbetat.

 Snarare tog fördel av kraften i kompoundering, gav sig en lång sträcka för att låta sina pengar växa, fokuserat på att minska risk och förstod att i slutändan är en del av beståndet inget mer och inget mindre än en ägarandel i en riktig drifts företag; att när det gäller att förvärva aktier, är ditt jobb i princip att köpa vinster.

Om du vill gå i pension Rich, du måste förstå att tid är pengar

Den viktigaste nyckeln till pension rik är att börja investera så tidigt som möjligt och sedan att leva så länge som möjligt. Många arbetare, fastspänd mot kontanter eller eying ett större inköp, berättar själva att de kan kompensera för förlorad tid genom att högre avgifter under kommande år. Tyvärr gör pengar inte fungerar på det sättet. Tack vare kraften i ränta på ränta, har kontanter investerat idag en oproportionerligt inverkan på din rikedom nivå vid pensioneringen.

För att sätta saken i perspektiv, anser två möjliga scenarier; båda antar vår hypotetiska investerar går i pension vid 65 och haft en årlig beräknad avkastning av 10%, vilket i allmänhet anses vanliga och tillfredsställande för aktier över långa tidsperioder.

John är 40 år gammal och investerar $ 20.000 per år för pension. Charlotte är 21 år gammal och investerar $ 5000 per år för pension. Vid tiden var och en av dessa individer i pension, kommer de att ha investerat $ 400.000 och $ 220.000 respektive. Men på grund av kraften i ränta på ränta, skulle John pension med hälften av pengarna som Charlotte, trots att investera dubbelt så mycket! (John skulle gå i pension med $ 1.970.000, Charlotte med $ 3.260.000).

Historiens sensmoral? Sluta berövar din framtid att betala för i dag.

Öka dina chanser att Avgående rika genom maxing ut den årliga IRA bidrag gräns

När det gäller IRA bidrag gränser verkar Uncle Sams motto att vara ”use it or lose it”. Arbetare som inte har gjort det maximalt tillåtna bidrag till sina traditionella eller Roth IRA av brytdatum är platta av lycka om de är i sina mitten av femtiotalet och kvalificera sig för något som kallas en catch-up bidrag.

Varför är Iras så stor sak? De tillåter dig att njuta av antingen skatte-uppskjuten eller skattefria tillväxt, beroende på vilken typ av IRA du använder. Det, i sin tur, kan du använda strategier såsom tillgång placering. Till exempel är en Roth IRA det närmaste till en perfekt tax shelter som finns i USA. Så länge du följer reglerna och inte gör något alltför utöver det vanliga, kan du effektivt undvika att betala skatt på någon av dina vinster eller utdelningar för livet vinster.

Lika viktigt, Iras har olika typer av skyddsnivåer tillgång. En Roth IRA, i form av illustration, generellt skyddad från fordringsägare för belopp upp till ungefär $ 1.250.000 (beloppet är justerat för inflation och förändringar över tid så var noga med att kontrollera de senaste tabeller) i händelse av en konkurs, med endast ett fåtal typer av skulder att kunna invadera skydd, inklusive skatt garantier och skilsmässa bosättningar. Andra typer av Iras har ingen gräns på hur mycket konkursskydd som de erbjuder.

Utnyttja arbetsgivare Matching på din 401 (k)

Många företag kommer att matcha en betydande del av dina inkomster baserat på bidrag du gör din 401 (k) plan. Om du har turen att arbeta för ett sådant företag och miljoner amerikaner är utnyttja till fullo! Om du inte gör det, är du gångavstånd ifrån gratis pengar. Även om allt du behöver göra är att ha din 401 (k) bidrag parkerade i likvida medel, är det ofta ett ögonblick, praktiskt taget riskfri 50% till 100% eller mer avkastning.

Inte pengar ur din pensionsplan när du byter jobb – Använd en Rollover IRA att undvika tidigt tillbakadragande Straff och skatter

Om du är någonting som den genomsnittliga amerikanska arbetare, oddsen är ganska betydande du ska byta jobb någon gång under din karriär. När detta inträffar är det mest dumt du skulle kunna göra i de flesta fall att ta ut din pension investeringar.

Istället rulla över intäkterna i en rollover IRA eller din nya arbetsgivarens 401k plan. Förutom att undvika de stora skatter och tidigt tillbakadragande straff som du annars skulle ha uppkommit, kommer du att kunna hålla dina pengar arbeta för dig skattefria eller skatt uppskjuten, vilket gör det mycket mer troligt att du kommer att nå pension med mer pengar än du annars skulle ha haft. Med tanke på tillräckligt med tid – du redan såg kraften några decennier kan ha på till synes små summor pengar – det kan betyda skillnaden mellan semestrar i Tahiti och behöva ta ett deltidsjobb för att komplettera din inkomst.

Använd dina överskottsmedel till förvärvar produktiva tillgångar och undvika skulder

I slutändan, för de flesta människor, det bästa sättet att bli rik genom pensionering är att få tag på ägande av produktionstillgångar, särskilt andelar i utmärkt företag. En verkligt anmärkningsvärd verksamhet, köpt på ett intelligent pris, kan göra underverk på ett sätt mycket få människor tycks förstå. Allmänheten fokuserar dåraktigt på kortsiktiga marknadsvärdet – Jag brukar definiera något som mindre än fem år är kort sikt – och i processen, missar skogen för alla träd.

Titta på ett företag som Hershey. Ett exempel på hur egenvärde kan avvika från marknadsnotering är upplevelsen av en ägare som höll det mellan 2005 och 2009 när beståndet förlorat 50% av sitt värde, långsamt sjunkande trots vinst är bra, utdelningar ökar och p / e-tal , PEG-förhållande, och utdelningsjusterade PEG-förhållandet alla är fina. Du skulle ha varit en dåre för att sälja det eller ens förlora en stunds sömn över den. Bolagets marknadsandel är extraordinärt. Dess avkastning på materiella kapital är hisnande.

Detta är ett företag som har funnits i mer än ett sekel. Det seglade genom den stora depressionen, vilket var den värsta ekonomiska katastrofen i 600 år. Det gjorde det genom 1973-1974 härdsmälta. Det överlevde dot-com-bubblan. Det höll på att gå under 2007-2009 kollaps. Idag, företaget meddelade sin 346: e kvartalsvisa utdelningen i rad; en obruten kedja av kontroller skickas ut till ägarna som går tillbaka generationer. Alla har vetat hur fantastiskt detta företag är men få människor faktiskt göra något åt ​​det.

Tänk på detta: Tänk dig att det är sent 1982. Hershey är det största chokladföretag i landet; ett namn praktiskt taget varje medborgare, unga och gamla, vet. Du bestämmer dig för att köpa $ 100.000 värde av ägande. Det är den blåaste av blå marker. Den har en stark balansräkning. Det är precis vad du vill ha i din värdepappersdepåer och förtroende funds.This är inte precis en radikal proposition på något sätt. Vad skulle ha hänt?

Från och med maj 2016, skulle du sitta på någonstans runt 49,739 aktier i aktie med ett marknadsvärde på $ 4,582,951.46 plus att du skulle ha samlat $ 1,174,337.79 i kontantutdelning på vägen för en totalsumma på $ 5,757,289.25. Detta förutsätter att du inte återinvestera några av utdelningen heller och att du aldrig köpt en annan aktie för resten av ditt liv!

Men hur många människor känner du egna aktier i Hershey? Hur många människor runt omkring dig har aktier i det undanstoppad i deras konton?

I min familj är detta beteende nu en del av hur vi arbetar. Till jul, min man och jag gav aktier i Hershey till de yngsta medlemmarna båda sidor av släktträdet. Vi har det i vår portfölj. Vi har det stowed i våra föräldrars portföljer. Det är fyllda i portföljer vi avsedda för våra syskon. Det är så  enkelt . Ingen gör det. Ingen drar nytta av det, verkar det. Ofta bli rik kräver att göra något som är rätt framför ansiktet; så ubiquitous att du har blivit blind för det. Vi har gjort en betydande satsning som 25 50+ år från nu kommer Hershey dränka våra familjemedlemmar med torrents av kontanter. När vi tror att det är rimligt värderad, vi köpa mer.

Hitta Hershey. Det finns ofta saker rätt framför dig, saker som du  vet  har en liten chans att förlora pengar under lång tid och är utan brainers. Utnyttja din specialistkunskap. Kontrollera att du har gott om diversifiering för att skydda dig själv om du har fel. Inte köpa aktier på marginalen. Det är inte så komplicerat. Tid och kompoundering kommer att göra tunga lyft om du låter det. Du måste plantera rätt frön i rätt jord och sedan komma ur vägen.

Vara villig att hitta sätt att utöka Pie

Inte bara skära kostnader, hitta ett sätt att tjäna mer pengar! Genom att ta på sido arbete eller vända en hobby till ett företag, kan du skapa ytterligare strömmar av inkomster för att finansiera din pension. I många fall är detta ett utmärkt alternativ till att minska kostnaderna eftersom det tillåter dig att behålla din nuvarande levnadsstandard samtidigt som för din framtid.

Som heltids studenter mer än ett decennium sedan, var min man och jag gör nästan $ 100.000 per år från projekt deltids sida och arbete. Det tillät oss att finansiera våra investeringar som vi bodde långt under våra tillgångar. Vi var inte berätta någon om det. Vi ville inte vänta för människor att erbjuda oss möjligheter i de flesta fall. Vi tänkte ut vad vi skulle kunna sälja världen – vilka varor och tjänster som vi skulle kunna ge andra människor och som de gärna skulle skriva till oss en check – och vi inrättar system som fungerade för oss medan vi sov. Om vi ​​hade fokuserat på enbart skära kuponger, skulle det ha tagit oss mycket längre att vara där vi är idag.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal