I dagens komplexa finansiella landskap kräver att skapa en väl avrundad finansiell plan mer än bara besparingar och investeringar. Försäkring i finansiell planering spelar en avgörande roll för att skydda dina tillgångar och säkerställa långsiktig finansiell stabilitet. Den här omfattande guiden utforskar hur olika typer av försäkringar integreras i din finansiella strategi, och hjälper dig att bygga en säker framtid samtidigt som du skyddar dig mot oväntade utmaningar.

Den viktiga kopplingen mellan försäkring och finansiell planering

Ekonomisk planering utan ordentligt försäkringsskydd är som att bygga ett hus utan grund. Försäkringar fungerar som grunden för ekonomisk trygghet och skyddar allt du har arbetat hårt för att uppnå. När vi överväger försäkring i finansiell planering, tittar vi på ett heltäckande tillvägagångssätt för att hantera risker samtidigt som vi bygger välstånd. Denna strategiska integration hjälper till att skapa ett skyddsnät som stödjer dina finansiella mål samtidigt som det skyddar mot potentiella bakslag.

Typer av försäkringar nödvändiga för ekonomisk framgång

Livförsäkring: Säkra din familjs framtid

Livförsäkring står som en hörnsten i finansiell planering och erbjuder mer än bara dödsfallsförmåner. Moderna livförsäkringar kan tjäna flera syften inom din finansiella strategi. Tidslivsförsäkring ger ett rent skydd, medan hellivsförsäkring och universallivförsäkring kombinerar skydd med investeringskomponenter. När du införlivar försäkring i finansiell planering, överväg hur livförsäkring kan hjälpa till med fastighetsplanering, företagsuppföljning och till och med pensionsinkomststrategier.

Sjukförsäkring: Skydda din mest värdefulla tillgång

Din förmåga att tjäna inkomst beror till stor del på din hälsa, vilket gör sjukförsäkringen avgörande för ekonomisk planering. Omfattande hälsoskydd förhindrar medicinska utgifter från att spåra ur dina ekonomiska mål. Högavdragsgilla hälsoplaner parade med Health Savings Accounts (HSAs) erbjuder både försäkringsskydd och skattegynnade sparmöjligheter, vilket visar hur försäkringar i finansiell planering kan tjäna flera syften.

Invaliditetsförsäkring: Säkra din inkomstkälla

Ofta förbisedd men kritiskt viktig, handikappförsäkring skyddar din inkomstpotential. Kortsiktiga och långvariga invaliditetsskydd garanterar kontinuerlig inkomst om du inte kan arbeta. När du överväger försäkring i ekonomisk planering, kom ihåg att din förmåga att tjäna inkomst vanligtvis är din största ekonomiska tillgång.

Egendoms- och olycksfallsförsäkring: Skydda dina tillgångar

Husägare, bil- och paraplyförsäkringar skyddar dina fysiska tillgångar och skyddar din ekonomiska plan från ansvarsanspråk. Dessa försäkringstyper utgör en avgörande del av riskhanteringen i finansiell planering och förhindrar betydande ekonomiska bakslag från olyckor eller naturkatastrofer.

Strategisk integration av försäkring i din ekonomiska plan

Bedöma dina försäkringsbehov

Att skapa en effektiv försäkringsstrategi börjar med en grundlig behovsanalys. Tänk på ditt livsskede, familjesituation, karriär och ekonomiska förpliktelser. Försäkringar i finansiell planering bör utvecklas i takt med att dina omständigheter förändras, vilket kräver regelbundna granskningar och justeringar för att upprätthålla optimal täckning.

Balansera täckning och kostnad

Att hitta rätt balans mellan adekvat täckning och överkomliga premier är avgörande. Överväg självrisker, täckningsgränser och premiebetalningar i samband med din övergripande ekonomiska plan. Kom ihåg att försäkring i finansiell planering inte handlar om att maximera täckningen utan att optimera skyddet inom din budget.

Skattekonsekvenser och förmåner

Att förstå skatteaspekterna av olika försäkringsprodukter kan förbättra din finansiella strategi. Livförsäkringsförmåner vid dödsfall är i allmänhet skattefria, medan vissa försäkringsprodukter erbjuder skatteuppskjutna tillväxtmöjligheter. Korrekt integration av försäkringar i finansiell planering kan skapa skatteeffektivitet inom din övergripande finansiella strategi.

Avancerade försäkringsstrategier för förmögenhetsbyggnad

Använda försäkring för fastighetsplanering

Livförsäkring kan spela en viktig roll i fastighetsplanering, tillhandahålla likviditet för fastighetsskatter och möjliggöra effektiv förmögenhetsöverföring. När du överväger försäkring i finansiell planering för egendomsändamål, utforska verktyg som oåterkalleliga livförsäkringar (ILITs) och överlevnadspolicyer.

Företagsförsäkringsöverväganden

Företagsägare bör överväga nyckelpersonsförsäkringar, köp- och säljavtal och omkostnader för företag. Dessa specialiserade tillämpningar av försäkringar i finansiell planering hjälper till att skydda både personliga och affärstillgångar samtidigt som de säkerställer affärskontinuitet.

Långsiktig vårdplanering

I takt med att sjukvårdskostnaderna stiger blir långtidsvårdsförsäkringar allt viktigare i ekonomisk planering. Tänk på hur denna täckning passar in i din pensionsstrategi och övergripande ekonomiska plan. Integreringen av långtidsvårdsförsäkringar i ekonomisk planering hjälper till att skydda pensionstillgångar från att utarmas av utökade vårdbehov.

Beredskapsplanering och riskhantering

Bygga nödfonder

Även om försäkring ger skydd, är det fortfarande avgörande att behålla likvida nödmedel. Förhållandet mellan försäkring och nödsparande visar hur försäkring i ekonomisk planering fungerar tillsammans med andra finansiella verktyg för att skapa ett heltäckande skydd.

Riskbedömning och hantering

Regelbunden granskning av potentiella risker och försäkringsskydd hjälper till att upprätthålla ett adekvat skydd. Tänk på hur förändringar i ditt liv, karriär eller tillgångar kan påverka dina försäkringsbehov. En effektiv försäkring i ekonomisk planering kräver löpande bedömning och anpassning.

Framtiden för försäkring i finansiell planering

Teknik och försäkringsinnovation

Digitala plattformar och insurtech-utvecklingar förändrar hur vi närmar oss försäkringar i finansiell planering. Nya produkter och tjänster gör det lättare att integrera försäkringar i din finansiella strategi samtidigt som de ger mer flexibla täckningsalternativ.

Miljömässiga och sociala hänsyn

Klimatförändringar och sociala faktorer påverkar försäkringsprodukter och tillgänglighet. Att förstå dessa trender hjälper till att fatta välgrundade beslut om försäkringar i finansiell planering på lång sikt.

Vanliga frågor

Hur mycket livförsäkring ska jag inkludera i min ekonomiska plan?

Tänk på faktorer som inkomstersättningsbehov, skuldförpliktelser, utbildningskostnader och begravningskostnader. En vanlig riktlinje föreslår 10-15 gånger din årsinkomst, men din specifika situation kan kräva mer eller mindre täckning.

När ska jag börja införliva försäkring i min ekonomiska plan?

Börja så tidigt som möjligt, helst när du börjar din karriär eller har anhöriga. Unga, friska individer får ofta bättre priser, vilket gör tidig integrering av försäkringar i finansiell planering mer kostnadseffektiv.

Hur avgör jag rätt balans mellan olika typer av försäkringar?

Bedöm dina specifika risker och prioriteringar. Tänk på din ålder, hälsa, familjesituation och ekonomiska skyldigheter. Arbeta med en finansiell rådgivare för att optimera försäkringar i finansiell planering utifrån dina unika förutsättningar.

Ska jag välja en periodisk eller permanent livförsäkring?

Valet beror på dina ekonomiska mål och behov. Tidsförsäkring ger rent skydd till lägre kostnader, medan permanent försäkring erbjuder ytterligare funktioner som ackumulering av kontanter. Fundera över hur varje typ passar in i din bredare finansiella strategi.

Hur ofta ska jag se över mitt försäkringsskydd?

Se över ditt försäkringsskydd årligen eller när stora livsförändringar inträffar, såsom äktenskap, barns födelse, karriärbyten eller fastighetsköp. Regelbunden bedömning säkerställer att din försäkring i ekonomisk planering förblir anpassad till dina behov.

Vilken roll spelar försäkringen i pensionsplaneringen?

Försäkringar kan skydda pensionstillgångar och ge ytterligare inkomstkällor. Tänk på hur livförsäkring, långtidsvårdsförsäkring och livräntor kan passa in i din pensionsstrategi.

Hur kan jag minimera försäkringskostnaderna samtidigt som jag bibehåller tillräcklig täckning?

Jämför policyer från olika leverantörer, överväg högre självrisk, paketera policyer och upprätthåll goda hälso- och säkerhetsregister. Regelbunden granskning av din försäkring i ekonomisk planering kan identifiera kostnadsbesparingar utan att ge avkall på skyddet.

Domen

Försäkringar fungerar som en avgörande komponent i varje omfattande finansiell plan, och ger skydd mot olika risker samtidigt som de stöder långsiktiga finansiella mål. En effektiv integrering av försäkringar i finansiell planering kräver noggrant övervägande av individuella omständigheter, regelbunden översyn och justering, och en balans mellan täckning och kostnad. I takt med att finansmarknader och personliga situationer utvecklas, hjälper det att upprätthålla lämpligt försäkringsskydd att säkerställa framgången för din övergripande finansiella strategi.

Kom ihåg att försäkringsbehoven varierar kraftigt mellan individer, och vad som fungerar för en person kanske inte passar för en annan. Att arbeta med kvalificerade finans- och försäkringsproffs kan hjälpa dig att utveckla en skräddarsydd strategi som på lämpligt sätt införlivar försäkring i finansiell planering för din specifika situation. Regelbunden granskning och justering av ditt försäkringsskydd säkerställer att din ekonomiska plan förblir robust och effektiv när det gäller att uppfylla dina långsiktiga mål samtidigt som det ger nödvändigt skydd mot livets osäkerheter.

Genom att ta ett genomtänkt, heltäckande synsätt på försäkringar i finansiell planering skapar du en stark grund för ekonomisk trygghet och framgång. Denna integration av försäkring och ekonomisk planering hjälper till att skydda dina tillgångar, stödja dina mål och ge dig och dina nära och kära sinnesfrid.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Du kanske blir förvånad över att veta att från och med 2021 har endast cirka 47 % av kvinnorna livförsäkring, 11 % mindre än sina manliga motsvarigheter. Inte bara har färre kvinnor än män livförsäkring utan dödsfallsersättningen är också långt under mäns – cirka 22 % mindre.

Kvinnor har blivit allt mer dominerande aktörer i dagens amerikanska arbetskraft. Vissa kvinnor är de enda familjeförsörjarna och letar därför efter ekonomisk trygghet som en livförsäkring kan ge. Oavsett om en kvinna har en ledande befattning eller är en hemmamamma är livförsäkring ett viktigt skydd att ha. Här är några av de bästa fördelarna för kvinnor som har livförsäkring.

#1 ekonomisk trygghet för familjen

För kvinnor med familj, särskilt de som är den primära familjeförsörjaren, är de oroliga för hur deras familj kommer att tas om hand ekonomiskt om de plötsligt skulle dö. En livförsäkring kan ge trygghet att veta att familjens ekonomiska behov kommer att tillgodoses och ekonomiska förpliktelser tillgodoses.

#2 Förmåga att låna mot kontantvärdeförmånen

Många typer av livförsäkringar erbjuder möjligheten att bygga ett kontantvärde som kan lånas mot. För kvinnor kan detta kontantvärde nås för ett antal behov; betala av räkningar, finansiera en högskoleutbildning; starta ett nytt företag, eller valfritt antal andra ekonomiska behov eller mål.

#3 Livsnytta när diagnostiserats med en kronisk/terminal sjukdom

Har du någonsin funderat på vad du skulle göra om du fick diagnosen en kronisk/terminal sjukdom? Hur skulle dina räkningar betalas och vem skulle försörja din familjs ekonomiska behov? Vissa livförsäkringar kan godkännas av en ryttare för att lägga till täckning för en kronisk/terminal sjukdom om du någonsin får diagnosen något av dessa tillstånd. Du kan använda pengarna för att betala sjukvårdskostnader eller levnadskostnader för dig och din familj.

#4 Ta hand om äldre/handikappade familjemedlemmar

Rollen som vårdgivare är bekant för många kvinnor och när du började närma dig medelåldern kan du ha äldre eller handikappade föräldrar eller andra familjemedlemmar att ta hand om. Du kan ha tryggheten att veta att deras vård kommer att fortsätta efter att du är borta genom att lägga till dem som förmånstagare i din livförsäkring.

Typer av livförsäkringar

När du väljer mellan typer av livförsäkring finns det flera olika alternativ att överväga. Här är några av de vanligaste.

Term Life Insurance : En term livförsäkring ger dig livförsäkringsskydd för en viss tidsperiod; vanligtvis i 10-, 20-, 25- eller 30-årssteg. De flesta livförsäkringar betalar en direkt dödsfallsförmån utan något kontant ackumuleringsvärde, även om vissa livförsäkringar erbjuder möjligheten att konvertera till en hellivsförsäkring i slutet av försäkringsperioden.

Hellivsförsäkring : Hellivsförsäkring är en täckning som varar under en livstid och som dessutom samlar på sig ett kontantvärde som kan lånas mot. Hela livförsäkringen ger ränta till en fast ränta som bestäms när försäkringen köps. Premierna förblir jämna under försäkringens livstid.

Universell livförsäkring : Huvuddraget i en universell livförsäkring är dess flexibla premie. Eventuell överbetalning av premien krediteras försäkringens kontantvärde. Det finns en ökande dödsersättning. Kontantvärdet får en ökande ränta över tiden och försäkringstagaren kan låna mot den intjänade räntan.

Indexerad universell livförsäkring : En indexerad universell livförsäkring tillåter försäkringstagare att allokera inkomster till räntebärande indexerade konton med ett kontantvärde som kan växa. IUL-intäkter är skatteuppskjutna. En bra tanke om den här typen av försäkring är att kontantvärdet kan användas för att betala försäkringspremien om försäkringstagaren vill stoppa eller fördröja att betala ut egenpremie.

Garanterad universell livförsäkring : Den garanterade universella livförsäkringen (GUL) är en hybridförsäkring som är en kombination av både tids- och hellivsförsäkring. Täckningen skrivs inte på en period av år utan är snarare åldersspecifik och skrivs vanligtvis för försäkringstagare fram till 80-årsåldern. Du kan välja vilken ålder som täckningen upphör. GUL-policyn är mer överkomlig än en vanlig hellivspolicy och kan anpassas för att öka kontantvärdet.

Variabel universell livförsäkring : Premierna för en variabel universell livförsäkring betalas in på ett sparkonto. Policyn har underkonton som är investerade. Detta konto har potential för högre intäkter men är också föremål för marknadsfluktuationer och försäkringstagare kan potentiellt drabbas av en betydande inkomstförlust.

Hur mycket livförsäkring behöver du?

Ingen kan berätta exakt hur mycket livförsäkring du bör köpa. Men när du bestämmer hur mycket livförsäkring du behöver, tänk på hur mycket det skulle kosta att betala av utestående skulder (högskoleavgifter, studielån, bolån, billån, etc.). Dessutom, om du har anhöriga/makar, vilket belopp anser du skulle vara tillräckligt för att hjälpa dem att leva bekvämt? Du kan också lägga till täckning till din livförsäkring genom ryttare. Det finns livförsäkringsryttare som kan läggas till för att täcka barn, invaliditetsinkomst, olycksfall, kritisk sjukdom och mer.

Överväganden

Generellt gäller att ju tidigare du köper en livförsäkring, desto bättre. Livförsäkringspriserna är statistiskt lägre för kvinnor än för män på grund av en längre förväntad livslängd och en generellt god förväntad hälsa jämfört med mäns. Om du köper en försäkring när du är ung blir räntan lägre än om du väntar tills du är medelålders eller senior. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Husägarförsäkring kan skydda ditt hus och i de flesta fall dina tillhörigheter när en katastrof inträffar. Om du har en inteckning på ditt hem, kräver din långivare sannolikt att du har en husägarförsäkring. Om du har betalat av din inteckning behöver du inte ha en policy på plats, men det kan fortfarande vara en bra idé att ha en.

Lär dig vad husägarförsäkring är, när det kan krävas, och varför du kan välja att ha denna typ av försäkring även om du inte behöver.

Viktiga takeaways

• Husägarförsäkring ger ekonomiskt skydd mot efterdyningarna av katastrofer, faror och andra oväntade scenarier.
• De flesta bolånegivare kräver att du har en aktiv husägarpolicy.
• Även om hemförsäkring inte krävs kan det hjälpa dig att finansiera reparationer av ditt hem och ersätta dina tillhörigheter om något oväntat inträffar.

Vad är husägarförsäkring?

Husägarförsäkring täcker ditt hem och dina tillhörigheter mot skador från vissa katastrofer, olyckor och andra scenarier. Om en täckt händelse inträffar kan din försäkring betala för skador och förluster, även om du fortfarande är ansvarig för din självrisk.

En vanlig hemförsäkring täcker vanligtvis ditt hem, tillsammans med andra byggnader eller strukturer på din fastighet. Dessutom omfattar dessa försäkringar din personliga egendom, personliga ansvar och medicinska betalningar om någon skadas hemma hos dig.

Viktigt: Standard hemförsäkringar inkluderar inte skador från alla typer av katastrofer eller faror. För skydd mot översvämningar och jordbävningar kan du behöva köpa ytterligare täckning.

När krävs husägarförsäkring?

Husägarförsäkring krävs inte enligt lag. Men om du har en inteckning på ditt hem kan din långivare juridiskt kräva att du har en policy. På detta sätt, om något händer med ditt hus, är dess investering skyddad.

Varje husägares försäkring har en täckningsgräns. Din långivare kräver sannolikt att du bär ett minimibelopp – vanligtvis 80% av din bostads ersättningskostnad – men ibland kan det kräva så mycket som 100%.

Om du måste ha husägarförsäkring som villkor för din inteckning men inte gör det, kan din långivare köpa en försäkring åt dig och skicka räkningen efter att ha meddelat i förväg. Policyn kan vara dyrare än om du köpte den själv och kanske bara täcker långivaren, inte du.

Obs: Personlig egendomsskydd finns i två olika former: ersättningskostnad och verkligt kontantvärde. Ersättningskostnadspolicy ger pengar för att köpa en ny (ersättnings) vara. Faktiska kontantvärdespolicyer erbjuder pengar för det aktuella kontantvärdet för en vara, som efter avskrivningar kanske inte räcker för att ersätta den. Medan ersättningskostnader ofta kostar mer, kan de hjälpa till att spara mycket pengar om du behöver möblera om ditt hem efter en katastrof.

När du granskar din hemförsäkring kan du överväga att minska eller ta bort täckningen för att spara pengar på dina premier. Standardförsäkringar ger sex typer av täckning: 

• Bostad (täckning A)
• Andra strukturer (täckning B)
• Personliga tillhörigheter (täckning C)
• Tillfälliga levnadskostnader vid flytt (täckning D)
• Ansvarsskydd (täckning E)
• Medicinska betalningar (täckning F)

Vissa försäkringsbolag låter dig höja eller sänka gränserna för vart och ett av dessa täckningsområden för att anpassa din försäkring. Om du till exempel har färre uthus (täckning B) kan du kanske minska täckningen i detta område för att eventuellt sänka din premie. Du vill dock inte gå under din långivares minimikrav.

Varför skulle någon välja att få husägarförsäkring?

För många människor är deras hem deras mest värdefulla tillgång; hemförsäkring hjälper dem att skydda sin investering. Därför kan det vara vettigt att ha en policy även om du inte behöver det om du känner att du inte har råd att byta ut ditt hem och dina ägodelar om katastrofen inträffar.

En annan anledning till att ha en husägarpolicy är att det sannolikt ger ansvarsskydd om någon skadas på din egendom. Det kan också betala för förlustskador om personen som blir skadad inte kan arbeta ett tag. Utan försäkring skulle du sannolikt behöva betala för dessa skador ur fickan.

Vanliga frågor (FAQ)

Varför krävs husförsäkring?

Ditt bolåneföretag kräver husägares försäkring för att se till att det fortfarande får de pengar du är skyldig om något händer med ditt hem. Det är ett sätt för företaget att skydda sitt ekonomiska intresse i ditt hem.

Vilken information krävs för en offert för husägares försäkring?

För att få en offert för en husägarförsäkring kan du behöva följande information:

• Din identifieringsinformation (t.ex. ditt namn, personnummer och födelsedatum)
• Bostadens adress
• Information om ditt hus nuvarande skick
• Information om renoveringar du har gjort
• Detaljer om ditt hem (som ålder, stil och typ av yttre finish)
• En lista över boende i hemmet
• En lista över hemskyddsanordningar du har

Vilken är den lägsta husförsäkring som långivare kräver?

Minimikravet för erforderlig täckning varierar från bank till bank. Vissa banker ber om din försäkring för att försäkra 100% av bostadens beräknade försäkringsvärde. andra tillåter mindre. Fråga din långivare om din policy uppfyller kraven.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Liksom alla former av försäkringar hjälper livförsäkring till att skydda mot katastrofala förluster. När en försäkrad person dör får deras förmånstagare en betydande utbetalning för att underlätta de ekonomiska bördorna som kan uppstå efter döden.

Även om det finns flera typer av livförsäkringar kommer vi att fokusera på hela livförsäkringar, inklusive vad det är och dess fördelar och nackdelar, så att du kan bestämma om hela livförsäkring är vettigt för dig.

Vad är helförsäkring?

Hela livförsäkringen ger en fast täckning som kan pågå så länge den försäkrade lever. Till skillnad från terminspolicyer som upphör efter ett visst antal år kan hela livspolicyn fortsätta att erbjuda täckning så länge du fortsätter att betala kostnaderna för försäkring.

När du betalar premier till en försäkring drar försäkringsbolaget av kostnaderna för att tillhandahålla livförsäkring och lägger till extra pengar till ditt kontantvärde. Med tiden kan det kontanta värdet ackumuleras i din policy och fungera som en reservoar för att finansiera framtida kostnader. Kontantvärdet växer i allmänhet upp till skatt, och du kan eventuellt få tillgång till det genom att låna mot din försäkring eller ta uttag. Försäkringar har dock vanligtvis en återköpsperiod som kan vara upp till 20 år, under vilken tid en avgift tas ut vid uttag från kontantvärdet.

Viktigt: Om du använder för mycket av ditt kontantvärde kan du vara skyldig skatt och du kan tappa täckning om din försäkring upphör. Eventuella obetalda lån minskar vanligtvis dödsförmånen.

Premien på en hel livförsäkring är ofta nivå, vilket innebär att de inte ändras från år till år om du inte väljer vissa alternativ. Och beroende på vilken typ av livförsäkring du väljer kan du betala premier för ett visst antal år eller för hela ditt liv. 

Är helförsäkring en bra investering?

Som med alla investeringsstrategier beror det på dina behov och omständigheter. Hela livsförsäkringspremierna är högre än de premier du skulle betala för samma dödsförmån på en löptid. Så om du i första hand behöver livförsäkring för att skydda dina nära och kära under en viss tid, är livförsäkring vanligtvis din bästa satsning. Du kan till exempel bara behöva täckning som varar tills dina barn har vuxit eller din inteckning har betalats.

Hela livförsäkringspremierna är relativt höga, till skillnad från en terminspolicy, är denna typ av försäkring utformad för att betala försäkringskostnaderna under hela ditt liv (det är därför permanenta försäkringar har en kontantvärdekomponent). För de flesta som arbetar med begränsade medel är det smart att rikta dessa “extra” dollar någon annanstans. Till exempel, för samma summa pengar som en hel livspremie, kan du köpa en terminpolicy och också spara till utbildningsfinansiering, betala ned skulder eller bidra till pensionskonton.

Hela livförsäkringen är mest meningsfullt när du vet att du behöver permanent täckning – om du vill se till att förmånstagarna får en dödsförmån, oavsett hur länge du eller den försäkrade bor. Du kanske till exempel vill ha en kontantinjektion för att hjälpa till med fastighetsskatter eller för att ge likviditet vid döden. Med rätt försäkringsskydd kan mottagarna inte behöva sälja tillgångar (eventuellt snabbt eller vid en olämplig tidpunkt) efter att en försäkrad person dör.

Anmärkning: Först som en investeringsstrategi är hela livet sällan meningsfullt. Men om du har ett försäkringsbehov, har du tömt alla andra skattefördelade sparstrategier, du söker inte hög avkastning och du är villig att acceptera begränsningarna i en livförsäkring, det kan passa.

Hela livförsäkringsfördelar och nackdelar

Fördelar

• Potentiell livslång täckning : Till skillnad från terminsförsäkring, så länge tillräckliga premier betalas, är hela livet utformat för att ge livstidsskydd.
• Skattefri dödsförmån : Förmånstagarna betalar vanligtvis inte inkomstskatt på dödsförmånen från en livförsäkring, så att de kan använda alla medel för att tillgodose deras behov.
• Potentiella fördelar med utdelning : Om din försäkring ger utdelning kan de pengarna potentiellt minska dina erforderliga premier, öka din dödsförmån eller betalas kontant för att spendera hur du vill.1
• Tillgång till kontantvärde : Om du behöver tillgång till kontantvärdet i din försäkring kan du kanske utnyttja dessa medel via ett uttag eller lån. Men avgiftsavgifter kan tillkomma, särskilt under de första åren av policyn. Diskutera för- och nackdelar med ditt försäkringsbolag innan du gör det.

Nackdelar

• Relativt höga premier : Eftersom du finansierar ett kontantvärde som betalar din försäkringskostnad under resten av ditt liv måste du betala relativt höga premier under de första åren (jämfört med kostnaden för tillfällig täckning med terminsförsäkring). Om du inte kan betala premier och inte har tillräckligt med kontantvärde för att betala de interna kostnaderna riskerar du att tappa täckning.
• Du kan inte pausa premiebetalningar : Hela livsförsäkringspremier måste vanligtvis betalas på en konsekvent basis. om du inte kan göra nödvändiga premiumbetalningar kan policyn upphöra att gälla. Detta står i kontrast till universella livförsäkringar som är byggda för att ha större flexibilitet och drar från kontantvärdet för att täcka erforderliga premier.
• Att använda kontantvärde kan minska täckningen : Medan ditt kontantvärde är tillgängligt för lån och uttag, finns det en viss risk när du får tillgång till dessa medel. Till exempel minskar alla obetalda lånebalanser den dödsförmån som dina mottagare får. Och om du tar ut för mycket av ditt kontantvärde kan din försäkring förfalla, vilket kan leda till förlust av täckning och potentiella skattekonsekvenser.
• Begränsningar av tillgången till medel : Ditt kontantvärde kanske inte är lätt tillgängligt. Särskilt under de första åren kan du behöva betala kapitalkostnader om du bestämmer dig för att ta ut eller ta ut din försäkring.

Är helförsäkring rätt för dig?

Försäkringsbeslut kräver en noggrann analys av dina behov och din budget. Tipsen nedan kan ge eftertanke när du utvärderar hela livspolitiken.

Behöver du en permanent försäkring?

Ett behov av livslång täckning är en aning om att du kanske vill ha en hel livspolicy. Detta kan vara fallet om du vill ha täckning för slutkostnader oavsett när du passerar, eller om du har anhöriga med särskilda behov. Termen försäkringar slutar efter ett visst antal år, och det finns inget sätt att förutsäga exakt hur länge du kommer att leva. Men om du inte behöver permanent täckning kan terminsförsäkring vara en utmärkt lösning.

Har du tillräckligt med kassaflöde?

Premien på hela livförsäkringar kan vara ganska hög. Om du har begränsade pengar tillgängliga i din budget kan det vara svårt att köpa tillräcklig täckning. Men om du har gott om överskott av kontanter varje månad och inte har någon annanstans att uttrycka det, kan en hel livspolicy vara lämplig.

Behöver du förutsägbarhet?

Med hela livförsäkringen bestäms dina premier vanligtvis i början av din försäkring. Kontant- och återköpsvärden kan också ställas in vid den tiden, så du vet vad du kan förvänta dig under de kommande åren

Alternativ till helförsäkring

Om hela livsförsäkringen inte låter som den perfekta passformen kan du kanske använda flera alternativ.

Term Livförsäkring

Den enklaste formen av livförsäkring är term. Du väljer hur länge du vill ha täckning för och du betalar premier för att hålla policyn i kraft. För de flesta familjer som skyddar sig mot en för tidig död av en förälder är term life en prisvärd lösning.

Andra permanenta livspolicyer

Om du satsar på att köpa permanent försäkring finns det andra alternativ. 

• Universellt liv erbjuder större flexibilitet men mindre förutsägbarhet. Premiebetalningar måste vara tillräckliga men kan vara flexibla och kontantvärdet växer med en takt som beror på ditt försäkringsföretags investeringsresultat, så du vet inte hur mycket du tjänar i förväg. 
• Med variabel livförsäkring kan du välja en mängd olika investeringar som liknar fonder för ditt kontantvärde, och det är möjligt att vinna eller förlora pengar med dessa investeringar.

Investeringskonton

Om ditt mål är att växa dina tillgångar behöver du inte använda en försäkring för att göra det. Du kan till exempel köpa livslång försäkring för den täckning du behöver och investera i andra konton. Pensionskonton, inklusive pensionsplaner på arbetsplatsen och IRA, kan potentiellt ge skatteförmåner. Skattepliktiga mäklarkonton kan också vara användbara och de har inte samma begränsningar som pensionskonton.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En livförsäkring tillhandahåller en summa pengar – kallad dödsförmån – till en eller flera förmånstagare om du dör. En permanent livförsäkring är utformad för att hålla i hela ditt liv och upphör inte att gälla efter ett visst antal år.

Vanliga typer av permanent livförsäkring inkluderar hela livet, garanterad fråga hela livet, universellt liv och variabel livförsäkring. Var och en av dessa permanenta livförsäkringstyper har olika funktioner, men alla inkluderar ett kontantvärdekonto som du kan komma åt. 

Här är vad du behöver veta om permanent livförsäkring för att avgöra om någon av dessa försäkringar, och vilken typ, är rätt för dig. 

Vad är permanent livförsäkring?

Permanent livförsäkring är en typ av livförsäkring som inte upphör eller upphör efter ett visst antal år. Det täcker dig hela ditt liv så länge du gör tillräckliga och snabba premiebetalningar.

När du dör betalar livförsäkringen en skattefri dödsförmån till din förmånstagare. Du kan namnge en eller flera mottagare i policyn för att få förmånen.

Permanent livförsäkring är också känd som kontantvärde livförsäkring eftersom det ger en möjlighet att bygga besparingar genom policyn på skatteuppskjuten basis. När du betalar din premie för en permanent livspolicy går en del av betalningen till kostnaden för dödsförmånen och en annan del av den går in på ett kontantvärdekonto. 

Detta är nödvändigt eftersom kostnaden för försäkring ökar när du åldras. Kontantvärdet kompenserar försäkringskostnaden så att du kan ha en nivåpremie (vid hel livsförsäkring) eller en hanterbar premie för hela försäkringen. En annan fördel med kontantvärdet är att du kan ta ut pengar från det eller ta lån mot det när du har byggt upp tillgångar i det. 

Hur fungerar en permanent livförsäkring?

Permanent livförsäkring börjar vanligtvis med en ansökan. När du väl är godkänd och äger en försäkring betalar du premier för att hålla den i kraft. Även om den är utformad för en dag att betala en dödsförmån, är en permanent livförsäkring en finansiell tillgång medan du äger den.

Var och en av dessa faser i en livförsäkring – tillämpning, ägande och utbetalning av dödsförmåner – har unika egenskaper och överväganden.

Ansökan

För att ansöka om en livförsäkring måste du skicka in en ansökan om den täckningsgrad du vill ha, som försäkringsbolaget använder för att bestämma din berättigande till försäkringen och premien.

Att ansöka om livförsäkring kan (eller kanske inte) innehålla en läkarundersökning, men kräver vanligtvis din och din familjs medicinska historia. Huruvida en läkarundersökning krävs baseras på företagets försäkringskriterier.

Obs: Om en policy är helt medicinskt tecknad betyder det att de använder din medicinska historia i försäkringsavtalet, men det betyder inte alltid att du måste göra laboratorier eller ta en undersökning.

Till exempel kan du få en helt medicinskt försäkrad försäkring och inte ha en examen om försäkringsbolaget använder en process som kallas accelererad garanti.

Andra icke-medicinska policyer erbjuder förenklad garanti (som vanligtvis består av ett frågeformulär), och vissa, som garanterade Issue-policyer, har inga frågor alls.

Förutom att samla in medicinsk information kan försäkringsgivaren fråga om ditt yrke, dina vanor, anledningen till att du vill ha täckning och andra faktorer som det anser nödvändigt för att bedöma företagets risk. Det kan också begära att köra din kredit och kontrollera din bakgrund och körhistorik. 

Äganderätt

När din ansökan har godkänts kommer försäkringsgivaren att bekräfta täckningen och premien. Innan utfärdandet kan du välja att lägga till olika ryttare eller funktioner i din policy, såsom levnadsförmåner eller avstående från premie för funktionshinder. Förare är valfria fördelar som ökar premien. 

När du har slutfört dina alternativ betalar du den överenskomna premien. En del av premien betalas mot kostnaden för dödsförmånen. En annan del går mot policys kontantvärde och eventuella ytterligare ryttare eller funktioner du har köpt. 

Om du har investeringsalternativ (som i en variabel livförsäkring) kommer beloppet som går in i kontantvärdet att delas mellan de investeringar eller fasta konton du väljer. Eventuella avgifter eller avgifter för försäkringen tas ut av kontantvärdet eller premierna.

Du kan komma åt kontantvärdet via ett försäkringslån eller uttag. Och om du köpte valfria cyklister, till exempel kritisk sjukdom, terminal sjukdom, funktionshinder eller kronisk sjukdom, kan du få tillgång till en del av det nominella värdet “tidigt” under vissa omständigheter som en påskyndad dödsförmån.

Varning: Det är viktigt att se över hur ett försäkringslån eller ett uttag från kontantvärdet kan påverka policyn. I vissa fall kan det riskera att förfalla eller minska dödsfördelen. Det kan också ha negativa skatteeffekter beroende på hur du hanterar uttaget eller lånet. 

Betalning av dödsförmånen

Betalning av dödsförmånen sker när du dör. Din förmånstagare kommer att få det fulla värdet av dödsförmånen, oavsett om du dör fem år i policyn eller i slutet av ett långt liv. Om din försäkring har ett kontantvärde får din mottagare vanligtvis inte dödsförmånen och kontantvärdet. Vissa försäkringar är dock utformade för att betala ut både nominellt värde och ackumulerat kontantvärde. Om den här funktionen är viktig för dig, var noga med att diskutera den med en försäkringsagent innan du köper en försäkring.

De flesta, om inte alla, livspolicyer har en tvåårig tävlingsperiod. Om du dör inom de två första åren efter det att försäkringen utfärdats kan försäkringsgivaren granska din ansökan om väsentliga fel och eventuellt avslå ditt anspråk. Ett krav på dödsfall till följd av självmord kan också avslås under tävlingsperioden.

Viktigt: Permanenta livförsäkringar har ett datum då de förfaller, till exempel ålder 100 eller 121. Om din försäkring förfaller betalar livförsäkringsbolaget åtminstone hela försäkringsvärdet för försäkringen och därmed avslutar täckningen och skapar en skattepliktig händelse. Olika policyer hanterar policymognad på olika sätt.

Typer av permanent livförsäkring

Om du bestämmer dig för att permanent livförsäkring är rätt val för dina behov, överväga vilken typ av permanent livförsäkring som är mest lämplig.

Hela livförsäkringen

Hela livförsäkringen ger en garanterad dödsförmån, nivåpremie (en premie som inte ökar över tiden) och möjligheten att bygga kontantvärden. Med “deltagande” hela livspolicyer (tillgängliga hos vissa ömsesidiga försäkringsbolag) kan du tjäna årlig utdelning, vilket ökar försäkringens värde.

Universal Livförsäkring

Med en allmän livförsäkring kan du justera dina premiebetalningar och ändra dödsförmånen (även om du kan behöva genomgå medicinsk garanti för att öka den). Politik erbjuder också en lägsta garanterad ränta på kontantvärdet. Om du inte gör premiebetalningar, eller om betalningar inte räcker, drar försäkringen ner kontantvärdet för att täcka kostnader och kan så småningom upphöra.

Variabel livförsäkring

Beroende på försäkringstyp kan premierna vara fasta eller flexibla, och det kan finnas en minimidödsgaranti. Ett viktigt inslag i rörlig livförsäkring är möjligheten att placera kontantvärdet, vanligtvis i olika fonder, via underkonton i försäkringen. På grund av investeringsfunktionerna är försäkringsavgifter och kostnader högre än för icke-rörliga livspolicyer. 

Denna typ av försäkringar har en högre risk att förlora pengar eller förfalla när marknaden inte fungerar bra eller om premierna inte är tillräckliga för att täcka försäkringsavgifterna.

Garanterad fråga Livförsäkring

Garantiförsäkring är permanent livförsäkring som inte kräver någon medicinsk garanti. Vanligtvis kallad slutlig kostnad eller begravningsförsäkring, erbjuder den vanligtvis minimitäckning (vanligtvis under $ 25 000 och ibland upp till $ 50 000).

Anmärkning: Livförsäkring med den mest garanterade frågan inkluderar en graderad dödsförmån, vilket innebär att om du dör under de två första åren av försäkringen av någon annan anledning än en olycka, kommer dina arvingar inte att få försäkringens nominella värde. Istället får de bara betalda premier, eventuellt plus en procentsats.

Permanent livförsäkring vs livförsäkring

Medan permanent livförsäkring ger livstidsskydd kan livförsäkringen täcka dig i så lite som ett år och upp till 30 eller 40 år. Till skillnad från permanenta försäkringar inkluderar terminspolicyer vanligtvis inte ett kontantvärde. Om du dör under perioden betalas dödsförmånen till stödmottagaren, men när perioden är slut har du inte längre täckning. 

Eftersom den ger täckning under en begränsad tidsperiod och inte ackumulerar ett kontantvärde, har livförsäkringar vanligtvis billigare premier än permanent livförsäkring.

Behöver jag permanent livförsäkring?

Förutom att skydda din familjs ekonomiska stabilitet, fyller permanent livförsäkring många behov. Här är några exempel på situationer där permanent livförsäkring är ett bra val:

• Du vill ge dina barn ett skattefritt arv
• Du vill ha livstidsskydd
• Du vill låsa in försäkringsskyddet medan du är ung och har god hälsa 
• Du vill använda livförsäkring som ett verktyg för att bygga upp skatteuppskjutna besparingar – som ett skyddsnät, för pensionsinkomster eller för att finansiera stora kostnader som ett barns utbildning eller en utbetalning på ett hem 
• Du vill göra en stor välgörenhetsgåva när du dör
• Du vill komplettera annan livförsäkring (en terminsförsäkring eller livförsäkring genom arbete) med en permanent försäkring

Om du bestämmer dig för att köpa livförsäkring är du i gott sällskap. 57% av amerikanerna har livförsäkring för att komplettera pensionsinkomster, 66% har det för att överföra förmögenhet, 84% har livförsäkring för att betala för begravningskostnader och slutliga utgifter, och 62% har det för att ersätta förlorade inkomster eller löner.

Viktiga takeaways

• Permanent livförsäkring ger en dödsförmån som täcker dig hela livet.
• Det finns flera typer av permanent livförsäkring.
• Det är möjligt att få en permanent livförsäkring med medicinskt försäkringsföretag utan att ta en läkarundersökning. 
• Du kan bygga upp skatteuppskjutna besparingar genom kontantvärdesfunktionen i en permanent försäkring.
• Olika typer av permanenta försäkringar har olika investeringsfunktioner att välja mellan.
• En permanent livförsäkring kan upphöra om premierna inte betalas, om avgifterna är för höga, eller om du lånar eller tar ut pengar från försäkringen och inte är försiktig.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Försäkring erbjuder sinnesfrid mot det oväntade. Du kan hitta en försäkring som täcker nästan allt du kan tänka dig, men vissa är viktigare än andra, beroende på din situation och dina behov. När du kartlägger din ekonomiska framtid bör dessa fem typer av försäkringar vara på din radar.

Bilförsäkring

Bilförsäkring är avgörande om du kör. Det krävs inte bara i de flesta stater, men bilolyckor är dyra – över 10 000 dollar även utan skador och mer än 1,5 miljoner dollar om en krasch är dödlig. Dessa kostnader kommer från medicinska kostnader, fordonsskador, lön- och produktivitetsförluster och mer.

De flesta stater kräver att du har en grundläggande bilansvarsförsäkring som täcker juridiska avgifter, kroppsskada eller dödsfall och skador på egendom till andra i en incident där du är juridiskt ansvarig. Vissa stater kräver också att du bär skydd för personskador (PIP) och / eller oförsäkrad bilförsäkring. Dessa täckningar betalar för sjukvårdskostnader relaterade till händelsen för dig och dina passagerare (oavsett vem som är fel), hit-and-run-olyckor och olyckor med förare som inte har försäkring.

Obs: Om du köper en bil med ett lån kan du också behöva lägga till omfattande och kollisionstäckning till din policy. Dessa täckningar betalar för skador på ditt fordon till följd av bilolyckor, stöld, vandalism och andra faror, och de är särskilt viktiga om reparation eller byte av bil skulle skapa en ekonomisk svårighet för dig.

Hemförsäkring

För många människor är ett hem deras största tillgång. Hemförsäkring skyddar dig och din investering genom att utöka ett finansiellt skyddsnät när oförutsägbar skada inträffar. Om du har en inteckning kräver din långivare förmodligen en policy. Men om du inte köper din egen försäkring kan din långivare köpa den åt dig – eventuellt till högre kostnader och med mer begränsad täckning – och skicka räkningen till dig.

Hemförsäkring är en bra idé även om du har betalat av din inteckning eftersom den skyddar dig mot kostnader för egendomsskador och ansvar för skador och egendomsskador på gäster som orsakats av dig eller din familj (inklusive husdjur). Det kan också täcka ytterligare levnadskostnader om ditt hem är obeboelig efter ett täckt anspråk och betala för att reparera eller bygga upp fristående strukturer, som ditt staket och skjul, skadade av ett täckt anspråk.

Om du hyr ditt hem är en hyresgästförsäkring lika viktig och kan krävas. Visst, din hyresvärds försäkring täcker själva strukturen, men dina personliga tillhörigheter kan lägga upp till en betydande summa pengar. I händelse av inbrott, brand eller katastrof bör din hyresgästpolicy täcka de flesta ersättningskostnaderna. Det kan också hjälpa till att betala extra levnadskostnader om du måste bo någon annanstans medan ditt hem repareras. Plus, som hemförsäkring, erbjuder hyresgästerna ansvarsskydd.

Hälsoförsäkring

Sjukförsäkring är lätt en av de viktigaste typerna av försäkringar att ha. Din goda hälsa är det som gör att du kan arbeta, tjäna pengar och njuta av livet. Om du skulle utveckla en allvarlig sjukdom eller ha en olycka utan att vara försäkrad kan det hända att du inte kan få behandling eller tvingas betala stora medicinska räkningar. En nyligen genomförd studie publicerad i American Journal of Public Health visade att nästan 67% av de svarande ansåg att deras medicinska kostnader bidrog till deras konkurs.

“Att köpa sjukförsäkring är en integrerad del av hanteringen av viktiga personliga finansiella risker”, säger Harry Stout, en personlig finansförfattare och tidigare VD och koncernchef för ett livs- och allmänförsäkringsbolag. Stout berättade i ett e-postmeddelande till The Balance att “att inte ha täckning kan vara ekonomiskt förödande för hushållen på grund av de höga vårdkostnaderna.”

Hälsoförsäkring som köpts via Health Insurance Marketplace kan till och med täcka förebyggande tjänster (vacciner, screening och vissa kontroller) så att du kan behålla din hälsa och ditt välbefinnande för att möta livets krav.

Tips: Om du är egenföretagare eller frilansare kan du dra av dina sjukförsäkringspremier som du betalar i fickan när du lämnar in din skattedeklaration.

Handikappförsäkring

”Till skillnad från vad många tycker är deras hem eller bil inte deras största tillgång. Snarare är det deras förmåga att tjäna en inkomst. Ändå försäkrar många yrkesverksamma inte risken för funktionshinder, säger John Barnes, CFP® och ägare till My Family Life Insurance, i ett e-postmeddelande till The Balance.  

Han fortsatte med att säga att “ett funktionshinder händer oftare än folk tror.” Socialförsäkringsverket uppskattar att funktionshinder uppträder hos en av fyra 20-åringar innan de når pensionsåldern.

”Funktionshindrade försäkringar är den enda typen av försäkringar som ger dig en förmån om du är sjuk eller skadad och inte kan göra ditt jobb.” 

Anställda har rätt när de tror att de har funktionshinderförmåner genom arbetstagarens ersättning för skador som uppstår på jobbet. Barnes varnar ändå för att arbetstagarens ersättning “inte täcker arbetsskador eller sjukdomar som cancer, diabetes, multipel skleros eller till och med COVID-19.”

Tack och lov kommer handikappförsäkring troligen inte att bryta banken. denna typ av försäkring kan glida in i de flesta budgetar. “Vanligtvis kostar premien på invaliditetsförsäkring två cent för varje dollar du tjänar”, säger Barnes. “Visst varierar premierna beroende på ålder, yrke, lön och hälsoförhållanden.” Om du tjänar 40 000 dollar per år, blir det 800 dollar per år (cirka 67 dollar per månad).

Livsförsäkring

Många finansiella experter anser att livförsäkring är en integrerad del av din ekonomiska plan. Hur viktigt det är att inkludera i din planering beror på omständigheterna. ”Behovet av livförsäkring varierar och det förändras med tiden”, förklarade Stephen Caplan, CSLP ™, finansiell rådgivare på Neponset Valley Financial Partners, i ett mejl till The Balance. ”Om någon är ung och singel är deras behov minimalt. Om de är ansvariga för att försörja en familj är det avgörande att säkerställa adekvat skydd. ”

Om du är gift med en familj när du dör kan livförsäkring ersätta förlorad inkomst, hjälpa till att betala långvariga skulder eller betala för dina barns högskoleutbildning. Om du är ensam kan livförsäkring betala begravningskostnader och betala eventuella skulder du lämnar. 

Din förmåga att köpa livförsäkring beror främst på din ålder och hälsa. Ju yngre och friskare du är, desto lägre är kostnaden sannolikt. Du kan behöva genomföra en läkarundersökning, men vissa livförsäkringsbolag erbjuder livförsäkringar utan examen.

Om du är osäker på om en livförsäkring skulle vara till nytta för dig, föreslår Caplan att du ställer dessa frågor för att utvärdera dina behov:

• Vilka omedelbara ekonomiska utgifter skulle din familj möta när du dör? Tänk på utestående skulder, begravningskostnader etc.
• Hur länge skulle dina anhöriga behöva ekonomiskt stöd om du gick bort idag?
• Förutom att täcka familjens mest angelägna behov, vill du lämna pengar till viktiga men mindre brådskande utgifter? Tänk på dina barns utbildning eller arv, välgörenhetsgåvor etc.

Poängen

”Försäkring spelar en viktig men enkel roll: Den ersätter ekonomisk förlust i händelse av en katastrof,” säger Caplan. Auto, egendom, hälsa, funktionshinder och livförsäkring är de bästa typerna av försäkringar som hjälper dig att skydda dig själv och dina tillgångar. Men det är också viktigt att ta hänsyn till dina individuella behov och chatta med licensierade agenter för att se hur policyer kan justeras för att tjäna dig bättre. Finansrådgivare och planerare kan ge råd om huruvida andra vanliga typer av försäkringar som paraply och långtidsvård också ska vara en del av din ekonomiska strategi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kreditförsäkring är en typ av försäkring som betalar ditt kreditkort eller lånesaldo om du inte kan göra betalningar på grund av dödsfall, funktionshinder, arbetslöshet eller i vissa fall om egendom går förlorad eller förstörs. För företag ger en typ av kreditförsäkring skydd mot icke-betalande kunder.

Hur kreditförsäkring fungerar

I stället för att säljas av försäkringsagenter som med livförsäkring och bilförsäkring, är kreditförsäkring vanligtvis en extra tjänst som erbjuds av din kreditkortsutgivare eller långivare, som erbjuds antingen i det ögonblick du ansöker eller senare under lånets livstid.

Premien för kreditförsäkringar varierar beroende på förmånens storlek. Generellt sett, ju högre skuld, desto högre blir din försäkringspremie. Försäkringspremien täcks ofta på din månadsräkning tills du använder försäkringen eller avbryter förmånen. I andra fall debiteras kreditförsäkringen i ett engångsbelopp och ingår i lånets totala kostnad. Om du måste göra anspråk betalas försäkringsförmånerna direkt till långivaren, inte till dig.

5 typer av kreditförsäkringar

Det finns fem typer av kreditförsäkringar – fyra av dem är avsedda för konsumentkreditprodukter. Den femte typen är för företag.

1. Kreditlivsförsäkring betalar ditt kreditkortsaldo om du dör. Detta hindrar dina nära och kära från att behöva betala ditt utestående kreditkortsaldo ur din egendom eller värre, ur sin egen ficka.
2. Kredithandikappförsäkring betalar din minsta betalning direkt till din kreditkortsutgivare om du blir funktionshindrad. Du kan behöva vara inaktiverad under en viss tid innan försäkringen betalar ut. Det kan finnas en väntetid innan förmånen börjar. Så du kan inte lägga till försäkringen och göra anspråk samma dag.
3. Kreditlöshetsförsäkringen betalar din minsta betalning om du förlorar ditt jobb utan eget fel. Om du till exempel slutar, försäkringsförmånen börjar inte. I vissa fall kan du behöva vara arbetslös under en viss tid innan försäkringen betalar din minsta betalning.
4. Kreditfastighetsförsäkring skyddar all personlig egendom du har använt för att säkra ett lån om den egendomen förstörs eller förloras i stöld, olycka eller en naturkatastrof.
5. Handelskreditförsäkring är en typ av försäkring som skyddar företag som säljer varor och tjänster på kredit. Det skyddar mot risken för kunder som inte betalar på grund av insolvens och några andra händelser. De flesta konsumenter behöver inte denna typ av försäkring.

Alternativ till kreditförsäkring

Beroende på skuldtyp behöver du inte nödvändigtvis kreditförsäkring. Medan vissa kreditkortsutgivare eller långivare kan använda högtrycksförsäljningstaktik för att få dig att registrera dig för försäkringen är det inte ett krav för ditt lån.

Obs! Med kreditkort behöver du kanske inte försäkring om du betalar ditt kreditkortsaldo helt varje månad, eftersom du inte har någon balans att oroa dig för.

Du kanske kan undvika kreditförsäkring om du har sparat en nödfond. Poängen med en nödfond är att tillhandahålla en finansieringskälla om du blir funktionshindrad, tappar ditt jobb eller har en annan inkomstförlust.

Din livförsäkring kan också ge tillräckligt skydd för att undvika att ha en separat kreditförsäkring. Dödsförmånen som betalas ut av din livsförsäkring bör räcka för att täcka dina utestående skulder och lämna extra pengar till dina nära och kära. Du kan prata med din försäkringsagent om att höja din dödsförmån om det inte räcker för att täcka dina befintliga skyldigheter. Kostnaden kan vara lägre än separat kreditförsäkring och du behöver inte betala ränta på din livförsäkring.

Fint tryck

Om du funderar på kreditförsäkring är det viktigt att läsa det finstilta av de förmåner som erbjuds, när försäkringen betalar ut, och eventuella undantag. Väg om försäkringen är bättre än annan täckning du har.

Anmäl dig inte till försäkring via telefon om det marknadsförs av en kreditkortsrepresentant. Be istället om en broschyr eller webbplats som du kan besöka för att lära dig mer om försäkringens detaljer. Se till att du känner till de händelser som inte täcks av försäkringen och detaljer om hur du kan säga upp försäkringen om det inte längre behövs.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Försäkringsgaranti är processen för att utvärdera ett företags risk för att försäkra ett hem, en bil, en förare eller en individs hälsa eller liv. Det avgör om det skulle vara lönsamt för ett försäkringsbolag att ta en chans att tillhandahålla försäkringsskydd till en individ eller ett företag.

Efter att ha fastställt risken innebär försäkringsgivaren ett pris och fastställer försäkringspremien som kommer att tas ut i utbyte mot att ta den på sig.

Vad är försäkringsförsäkring?

Ett försäkringsbolag måste ha ett sätt att avgöra hur mycket av ett spel det tar genom att tillhandahålla täckning och hur sannolikt det är att något kommer att gå fel som kommer att få företaget att betala ut ett krav. Till exempel är en utbetalning praktiskt taget säker om ett företag ombeds försäkra livet för en patient med terminal cancer.

Obs: Ett företag tar inte risken att utfärda en policy om oddsen för en kostsam utbetalning är för hög.

Att komma till slutsatsen om vilka risker som är acceptabla innebär försäkring, en mycket sofistikerad process med data, statistik och riktlinjer från aktuarier. Denna information gör det möjligt för försäkringsgivare att förutsäga sannolikheten för de flesta risker och ta ut premier därefter.  

Hur försäkringsförsäkring fungerar

Försäkringsgivare är utbildade försäkringspersonal som förstår risker och hur man kan förhindra dem. De har specialiserad kunskap inom riskbedömning och använder denna kunskap för att avgöra om de kommer att försäkra något eller någon, och till vilken kostnad.

Garantin granskar all information som din agent ger och avgör om företaget är villigt att spela på dig. Anställningen inkluderar:

• Granska specifik information för att avgöra vilken verklig risk är
• Fastställa vilken typ av försäkringsskydd eller vilka risker försäkringsbolaget går med på att försäkra och under vilka förhållanden
• Eventuellt begränsa eller ändra täckning genom godkännande
• Letar efter proaktiva lösningar som kan minska eller eliminera risken för framtida försäkringsskador
• Eventuellt förhandla med din agent eller mäklare för att hitta sätt att försäkra dig när problemet inte är så tydligt eller det finns försäkringsfrågor

Obs! Mycket försäkringsgaranti är automatiserat. Information kan matas in i datorprogram i de fall situationen inte har en speciell omständighet och vinkar med en röd flagga. Programmen liknar den typ av offertsystem du kan se när du får en onlineförsäkringsoffert.

En försäkringsgivare kommer troligen att bli involverad i fall där ingripande eller ytterligare bedömning krävs, till exempel när en försäkrad person har gjort flera anspråk, när nya försäkringar utfärdas eller när det finns betalningsproblem med den försäkrade.

Försäkringsgarantier granskar vanligtvis försäkringar och riskinformation när en situation verkar utanför normen. Det betyder inte nödvändigtvis att en försäkringsgivare aldrig kommer att titta på ditt fall igen bara för att du redan har avtalat om en policy. En försäkringsgivare kan bli involverad när det finns en förändring av försäkringsvillkoren eller en väsentlig förändring av risken. 

OBS: Garantin kommer att granska situationen för att avgöra om företaget är villigt att fortsätta försäkringen på sina nuvarande villkor eller om det kommer att presentera nya villkor när försäkringsvillkoren ändras. Nya försäkringsvillkor kan inkludera minskad eller begränsad täckning eller ökade självrisker. 

Statliga lagar förbjuder försäkringsbeslut baserat på frågor som ras, inkomst, utbildning, civilstånd eller etnicitet. Vissa stater förbjuder också ett försäkringsbolag att avvisa en autopolicy enbart baserat på kreditpoäng eller rapporter.

Underwriters vs. Agents / Brokers

En agent eller mäklare säljer försäkringar. En försäkringsgivare avgör om försäkringsbolaget ska och kommer att göra försäljningen av den täckningen. Din agent eller mäklare måste presentera solida fakta och information som kommer att övertyga försäkringsgivaren att risken du utgör är bra.

Försäkringsagenter har vanligtvis inte beslutsfattande befogenheter utöver de grundläggande regler som de ges i försäkringshandboken, men en agent kan vägra att försäkra dig baserat på hans kunskap om försäkringsbolagets vanliga försäkringsbeslut. De kan inte göra särskilda arrangemang för att erbjuda dig försäkringar utan försäkringsgivarens medgivande.

Försäkringsgarantin skyddar företaget genom att tillämpa försäkringsreglerna och bedöma risker utifrån denna förståelse. De har förmågan att bestämma utöver de grundläggande riktlinjerna för hur företaget kommer att reagera på riskmöjligheterna. De kan göra undantag eller ändra villkor för att göra en situation mindre riskabel.

Exempel på försäkringsgarantier

Det enklaste sättet att förstå när en försäkringsgivare kan hjälpa eller kan ändra försäkringsbolagens beslut om din försäkring är att titta på några exempel.

När ett hem inte upptas

Tänk på Elizabeth och John som köpte ett nytt hem och bestämde sig för att sälja det gamla. Fastighetsmarknaden var svår då och de sålde inte sitt första hem så snabbt som de hade hoppats på. Det slutade med att de flyttade ut innan de sålde det.

De ringde sin försäkringsagent för att meddela att det gamla hemmet var tomt. Deras agent meddelade dem att de skulle behöva fylla i ett frågeformulär och lämna ytterligare information. Garantin skulle sedan granska risken och avgöra om de skulle tillåta ledigt tillstånd att hålla hemmet försäkrat.

När ett hem behöver repareras

Elizabeth och Johns nya hem behövde mycket reparationer. Försäkringsbolaget skulle normalt inte försäkra ett hem som inte hade uppdaterat elektriska ledningar, men John och Elizabeth hade varit klienter i några år och de hade aldrig gjort några anspråk. De försäkrade också sin bil hos samma företag. Deras agent beslutade att hänvisa sitt ärende till garanti.

John och Elizabeth lovade att reparera de elektriska ledningarna inom 30 dagar. Försäkringsavdelningen granskade sin profil och bestämde att de var bekväma med att ta risken. Garantin rekommenderade agenten att de inte skulle säga upp hemförsäkringen på grund av brist på reparationer utan istället tillfälligt öka självrisken och ge John och Elizabeth 30 dagar på sig att få arbetet gjort.

Obs: Policyvillkoren kan gå tillbaka till en mer rimlig självrisk efter en liten ökning när vissa villkor har uppfyllts.

Flera bilförsäkringsanspråk

Mary har gjort tre glasskrav på sin bilförsäkring på fem år men har en perfekt körrekord än den. Försäkringsbolaget vill fortsätta försäkra henne, men det måste göra något för att göra risken lönsam igen. Det har betalats 1 400 dollar i glaskrav, men Mary betalar bara 300 dollar per år för glastäckning, och hon har en självrisk på 100 dollar.

Garantin granskar filen och beslutar att erbjuda Mary nya villkor efter hennes förnyelse. Företaget går med på att erbjuda sin fulla täckning men det kommer att öka hennes självrisk till 500 dollar. Alternativt erbjuder de att förnya policyn med begränsad glastäckning. Detta är försäkringsgivarens sätt att minimera risken samtidigt som hon fortfarande ger Mary den andra täckningen hon behöver, som ansvar och kollision.

Viktiga takeaways

• Försäkringsgaranti är en bedömning av hur riskabelt det skulle vara för ett försäkringsbolag att utfärda täckning till en viss person eller ett företag med tanke på individens eller företagets unika omständigheter.
• Processen mäter hur sannolikt det är att den försäkrade kommer att göra ett kostsamt anspråk och om försäkringsgivaren kommer att förlora pengar genom att utfärda försäkringen.
• Försäkringsgivare, agenter och mäklare arbetar alla för försäkringsbolaget, men en agent eller mäklare har också en skyldighet att tjäna de försäkrades bästa. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

I de enklaste termerna definieras försäkringspremien som den summa pengar försäkringsbolaget kommer att debitera dig för den försäkring du köper. Försäkringspremien är kostnaden för din försäkring.

Här är grunderna som hjälper dig att förstå vad en försäkringspremie är och hur den fungerar.

Vad är försäkringspremien?

Alla vet att försäkring kostar pengar, men en term som ofta är ny när du först börjar köpa försäkring är “premium”. Normalt är premien det belopp som en person (eller ett företag) betalar för försäkringar som ger täckning för bil, hem, sjukvård eller livförsäkring.

Hur försäkringspremier fungerar

Försäkringspremier har vanligtvis en basberäkning, och sedan baserat på din personliga information, plats och annan information får du rabatter som läggs till baspremien som minskar dina kostnader.

För att få förmånliga priser, eller mer konkurrenskraftiga eller billigare försäkringspremier, används ytterligare information. Vi beskriver dessa faktorer mer detaljerat i avsnittet om de fyra faktorer som bestämmer premien nedan. 

Försäkringspremien betalas ibland på års-, halvårs- eller månadsbasis. Om försäkringsbolaget beslutar att de vill ha försäkringspremien på förhand kan de också kräva det. Detta är ofta fallet när en person har fått sin försäkring annullerad för tidigare betalning.

Premien är grunden för din “försäkringsbetalning”. En försäkringspremie kan betraktas som skattepliktig inkomst för dig i vissa fall (till exempel täckning för grupplivsförsäkring som överstiger 50 000 USD och bärs direkt eller indirekt av en arbetsgivare). Dessutom kan serviceavgifter läggas till det beroende på den lokala försäkringslagstiftningen och leverantören av ditt kontrakt. National Association of Insurance Commissioners ‘Guidelines eller ditt statliga försäkringskommissionärs kontor kan ge dig mer information om dina lokala bestämmelser om du ifrågasätter avgifter eller avgifter för din premie.

Eventuella extra avgifter, såsom utgivningsavgifter eller andra serviceavgifter, anses inte vara premier och kommer att specificeras separat på ditt premie- eller kontoutdrag.

Hur mycket kostar en försäkringspremie?

En försäkringspremie varierar beroende på vilken typ av täckning du letar efter, samt risken.

Det är därför det alltid är en bra idé att handla försäkring eller arbeta med en försäkringsperson som kan handla premier hos flera försäkringsbolag åt dig.

När människor handlar för försäkringar kan de hitta olika premier som debiteras för sina försäkringskostnader hos olika försäkringsbolag och spara mycket pengar på försäkringspremier, bara genom att hitta ett företag som är mer intresserad av att “skriva risken.”

Vilka faktorer bestämmer premium?

En försäkringspremie bestäms vanligtvis av fyra nyckelfaktorer:

1. Typ av täckning

Försäkringsbolag erbjuder olika alternativ när du köper en försäkring. Ju mer täckning du får, eller ju mer omfattande täckning du väljer, desto högre kan din försäkringspremie bli.

Om du till exempel tittar på premier för hemförsäkring, om du köper en öppen risk eller en heltäckande hemförsäkring, blir det dyrare än en namngiven riskförsäkring som endast täcker grunderna.

2. Täckningsbelopp och din försäkringspremiekostnad

Oavsett om du köper livförsäkring, bilförsäkring, sjukförsäkring eller någon annan försäkring, kommer du alltid att betala mer premie (mer pengar) för högre täckning.

Det här kan fungera på två sätt, det första är ganska enkelt, det andra är lite mer komplicerat, men ett bra sätt att spara på dina försäkringspremier:

• Din täckning kan ändras med det dollarvärde du vill ha på vad du än försäkrar. Till exempel att försäkra ett hus för $ 250.000 kommer att vara annorlunda än att försäkra ett hus på $ 500.000. Det är ganska enkelt: ju mer dollarvärde du vill försäkra, desto dyrare blir premien
• Du kan betala mindre pengar för samma täckning om du tar en försäkring med högre självrisk. I hemförsäkring kan du till exempel spara upp till 25% genom att öka din självrisk från 500 till 1 000 dollar. När det gäller sjukförsäkring eller kompletterande hälsopolicyer kan du inte bara ta högre självrisker utan också titta på försäkringar med olika alternativ som högre sambetalningar eller längre väntetider. 

3. Personlig information för den försäkrade sökanden

Din försäkringshistorik, var du bor och andra faktorer i ditt liv används som en del av beräkningen för att bestämma den försäkringspremie som kommer att debiteras. Varje försäkringsbolag använder olika betygskriterier.

Vissa företag använder försäkringsresultat som kan bestämmas av många personliga faktorer, från kreditbetyg till bilolycksfrekvens eller personliga anspråk och till och med yrke. Dessa faktorer översätts ofta till rabatter på en försäkringspremie.

För livförsäkring används också andra riskfaktorer som är specifika för den försäkrade. Dessa kan inkludera ålder och hälsotillstånd.

Försäkringsbolag har målkunder, precis som alla företag. För att vara konkurrenskraftiga kommer försäkringsbolagen att avgöra vilken profil klienterna de vill locka till sig och skapa program eller rabatter för att locka sina målkunder.

Till exempel kan ett försäkringsbolag besluta att de vill locka seniorer eller pensionärer som kunder, där ett annat kommer att prissätta sina premier för att locka unga familjer eller tusenåriga.

4. Konkurrens inom försäkringsbranschen och målområdet

Om ett försäkringsbolag beslutar att de vill driva ett marknadssegment aggressivt kan de avvika priser för att locka nya affärer. Detta är en intressant aspekt av försäkringspremien eftersom det kan drastiskt ändra räntorna tillfälligt eller mer permanent om försäkringsbolaget har framgång och får bra resultat på marknaden. 

Vem bestämmer försäkringspremien?

Varje försäkringsbolag har människor som arbetar inom olika områden av riskbedömning.

Aktuarier arbetar till exempel för ett försäkringsbolag för att bestämma:

• sannolikheten för risk och risker
• kostnaderna i samband med en katastrof eller en skadeståndsansvar, och sedan måste aktuarier skapa prognoser och riktlinjer baserat på denna information

Med hjälp av beräkningarna bestämmer aktuarierna hur mycket kostnad som kommer att involveras i att betala skadestånd samt hur mycket pengar försäkringsbolaget ska samla in för att se till att de tjänar tillräckligt med pengar för att betala potentiella fordringar och även tjäna pengar.

Informationen från aktuarierna hjälper till att forma försäkring. Försäkringsgivarna får riktlinjer för att garantera risken, och en del av detta är att bestämma premien.

Försäkringsbolaget bestämmer hur mycket pengar de ska ta ut för det försäkringsavtal de säljer dig.  

Vad gör försäkringsbolaget med försäkringspremier?

Försäkringsbolaget måste samla in premier från många och se till att de sparar tillräckligt med pengarna i likvida tillgångar för att kunna betala några få fordringar.

Försäkringsbolaget tar din premie och lägger den åt sidan och låter den växa för varje år du inte har något krav. Om försäkringsbolaget samlar in mer pengar än vad de betalar i skadekostnader, driftskostnader och andra kostnader blir de lönsamma.

Varför ändras försäkringspremierna?

Under lönsamma år kanske ett försäkringsbolag inte behöver höja försäkringspremierna. Under ett mindre lönsamt år, om ett försäkringsbolag har fler skador och förluster än förväntat, kan de behöva se över sin försäkringspremiestruktur och omvärdera riskfaktorerna i vad de försäkrar. I sådana fall kan premier gå upp.

Exempel på försäkringspremiejusteringar och räntehöjningar

Har du någonsin pratat med en försäkrad vän hos ett försäkringsbolag och hört dem säga vilka bra priser de har, sedan jämfört det med din egen erfarenhet med priserna för samma företag, och hade det varit helt annorlunda?

Detta kan hända baserat på olika personliga faktorer, rabatter eller platsfaktorer, samt försäkringsbolagets konkurrens- eller förlusterfarenhet.

Till exempel, om försäkringsbolagens aktuarier granskar ett visst område ett år och fastställer att det har en låg riskfaktor och bara tar ut mycket minimala premier det året, men då i slutet av året ser de en ökning av brott, en allvarlig katastrof, höga förluster, eller skadeståndsutbetalningar, kommer det att få dem att se över sina resultat och ändra premien de tar ut för det området under det nya året.

Det området kommer då att se räntehöjningar som ett resultat. Försäkringsbolaget måste göra detta för att kunna fortsätta arbeta. Människor i det området kan sedan shoppa och gå någon annanstans.

Genom att prissätta premierna i det området högre än tidigare kan människor byta försäkringsbolag. Eftersom försäkringsbolaget förlorar de kunder i det området som inte är villiga att betala den premie de vill ta ut för vad de har bestämt som risk kommer försäkringsbolagets lönsamhets- eller förlustkvoter sannolikt att minska.

Färre anspråk och korrekta premieavgifter för riskerna gör att försäkringsbolaget kan hålla rimliga kostnader för sin målklient.

Hur får man lägsta försäkringspremie

Tricket för att få den lägsta försäkringspremien är att hitta det försäkringsbolag som är mest intresserad av att försäkra dig.

När ett försäkringsbolags priser plötsligt går för höga är det alltid värt att fråga din representant om det finns något som kan göras för att minska premien.

Om försäkringsbolaget inte vill ändra premien som de debiterar dig, kan det vara bättre att shoppa runt. Att shoppa runt ger dig också en bättre förståelse för den genomsnittliga försäkringskostnaden för din risk.

Be din försäkringsrepresentant eller en försäkringspersonal att förklara orsakerna till att din premie ökar eller om det finns några möjligheter att få rabatter eller sänka försäkringspremiekostnaderna, hjälper dig också att förstå om du har möjlighet att få ett bättre pris och hur du gör så. 

Viktiga takeaways

• Försäkringspremien är den summa pengar som betalas till försäkringsbolaget för den försäkring du köper.
• Din försäkringshistorik, var du bor och andra faktorer används som en del av beräkningen för att bestämma försäkringspremiepriset.
• Försäkringspremierna varierar beroende på vilken typ av täckning du söker.
• För att få ett bra pris för din försäkringspremie måste du shoppa för ett försäkringsbolag som är intresserat av att täcka dig.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Auto försäkringsskydd är inte en lyx – det är en nödvändighet. Med ett fåtal anmärkningsvärda undantag, är det ett lagkrav för förare i USA. Om du nyligen har fångats körning utan den, du vet att de påföljder kan orsaka en riktig huvudvärk och ta en stor tugga av din plånbok.

Men låt oss säga att du är en ansvarsfull förare och har en bil försäkring. Du vet att riskerna för att inte ha det överväger fördelarna, och du har accepterat din öde.

Men lika mycket som du inte gillar att betala upp, att få ett brev från ditt försäkringsbolag att informera dig om att det avbryter er politik kan vara lite förvirrande. Innan det orsakar en riktig panik, men det är en bra idé att förstå precis vad annullering innebär och hur man handskas med det. Här är vad man ska göra efter att ha fått en försäkring annullering brev.

Varför är min policy avbryts?

Tro det eller ej, det är faktiskt ganska ovanligt för en försäkringsgivare att avbryta en av dess politik. I de flesta länder kan en försäkringsgivare avbryta en policy för nästan någon anledning under de första 30 eller 60 dagar är det i kraft. Under den inledande perioden, får en försäkringsgivare upphäva en policy om det upptäcker information om den försäkrade antingen inte avslöjas eller missvisande av honom eller henne under ansökningsprocessen. Efter den inledande perioden, annullering av en policy med en bärare blir, enligt lag, mycket svårare. Det kommer att ha en bra anledning att göra det.

Den överlägset största orsaken till uppsägning är underlåtenhet att betala en premium (av uppenbara skäl). Det kan också återkallas om du har lurat företaget – om du döljer någon information för ekonomisk vinning, är detta bedrägeri. Om din licens avbryts, tillfälligt eller återkallas, eller någon av de förare på er politik har detta hända dem ditt försäkringsbolag kan avbryta er politik också.

Likaså för ett stort antal olyckor och rörliga kränkningar. Slutligen, om du har fått diagnosen ett tillstånd som gör körningen osäkra, såsom epilepsi, ditt försäkringsbolag kan avbryta täckning.

Avbokning kontra icke-förnyelse

Avbokning sker under försäkringsperioden. Icke-förnyelse är vad som händer i slutet av en försäkringsperioden och innan ett nytt försäkringsperioden börjar. Det finns många anledningar till varför en försäkringsgivare beslutar att inte förnya en försäkrad politik och främst bland dem är: en förändring i den försäkrades drivande post, såsom en DUI eller ackumulering av rörliga kränkningar, flera påståenden mot policyn eller den försäkrade flyttar till ett tillstånd där försäkringsgivaren inte skriva politik. Ditt försäkringsbolag är skyldig att informera dig om sin avsikt att inte förnya er politik ett bestämt antal dagar (som anges i lag) innan din nuvarande politik är upp för att ge dig tid att söka bilförsäkring täckning på annat håll.

Vad kan man göra om du får en Avboknings Varning

Om du får en automatisk försäkring annullering brev, är chansen att du hade en ganska bra idé att det skulle komma. Det beror på att försäkringsbolagen tar avbokningar ganska allvar och de kommer sannolikt att ge dig en eller flera varningar innan faktiskt avbryter er politik.

Till exempel, om du sitter bakom på dina premiebetalningar, försäkringsbolag kommer nästan alltid ge dig en frist för att komma ikapp. Eller om de upptäcker att det finns en förare i ditt hushåll som inte är noterade på politiken, kommer de sannolikt att ge dig möjlighet att lägga till honom eller henne. I de fall där du får en chans att rätta till ett problem, är det bästa råd för att göra det så snart som möjligt.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.