Försäkring erbjuder sinnesfrid mot det oväntade. Du kan hitta en försäkring som täcker nästan allt du kan tänka dig, men vissa är viktigare än andra, beroende på din situation och dina behov. När du kartlägger din ekonomiska framtid bör dessa fem typer av försäkringar vara på din radar.
Table of Contents
Bilförsäkring
Bilförsäkring är avgörande om du kör. Det krävs inte bara i de flesta stater, men bilolyckor är dyra – över 10 000 dollar även utan skador och mer än 1,5 miljoner dollar om en krasch är dödlig. Dessa kostnader kommer från medicinska kostnader, fordonsskador, lön- och produktivitetsförluster och mer.
De flesta stater kräver att du har en grundläggande bilansvarsförsäkring som täcker juridiska avgifter, kroppsskada eller dödsfall och skador på egendom till andra i en incident där du är juridiskt ansvarig. Vissa stater kräver också att du bär skydd för personskador (PIP) och / eller oförsäkrad bilförsäkring. Dessa täckningar betalar för sjukvårdskostnader relaterade till händelsen för dig och dina passagerare (oavsett vem som är fel), hit-and-run-olyckor och olyckor med förare som inte har försäkring.
Obs: Om du köper en bil med ett lån kan du också behöva lägga till omfattande och kollisionstäckning till din policy. Dessa täckningar betalar för skador på ditt fordon till följd av bilolyckor, stöld, vandalism och andra faror, och de är särskilt viktiga om reparation eller byte av bil skulle skapa en ekonomisk svårighet för dig.
Hemförsäkring
För många människor är ett hem deras största tillgång. Hemförsäkring skyddar dig och din investering genom att utöka ett finansiellt skyddsnät när oförutsägbar skada inträffar. Om du har en inteckning kräver din långivare förmodligen en policy. Men om du inte köper din egen försäkring kan din långivare köpa den åt dig – eventuellt till högre kostnader och med mer begränsad täckning – och skicka räkningen till dig.
Hemförsäkring är en bra idé även om du har betalat av din inteckning eftersom den skyddar dig mot kostnader för egendomsskador och ansvar för skador och egendomsskador på gäster som orsakats av dig eller din familj (inklusive husdjur). Det kan också täcka ytterligare levnadskostnader om ditt hem är obeboelig efter ett täckt anspråk och betala för att reparera eller bygga upp fristående strukturer, som ditt staket och skjul, skadade av ett täckt anspråk.
Om du hyr ditt hem är en hyresgästförsäkring lika viktig och kan krävas. Visst, din hyresvärds försäkring täcker själva strukturen, men dina personliga tillhörigheter kan lägga upp till en betydande summa pengar. I händelse av inbrott, brand eller katastrof bör din hyresgästpolicy täcka de flesta ersättningskostnaderna. Det kan också hjälpa till att betala extra levnadskostnader om du måste bo någon annanstans medan ditt hem repareras. Plus, som hemförsäkring, erbjuder hyresgästerna ansvarsskydd.
Hälsoförsäkring
Sjukförsäkring är lätt en av de viktigaste typerna av försäkringar att ha. Din goda hälsa är det som gör att du kan arbeta, tjäna pengar och njuta av livet. Om du skulle utveckla en allvarlig sjukdom eller ha en olycka utan att vara försäkrad kan det hända att du inte kan få behandling eller tvingas betala stora medicinska räkningar. En nyligen genomförd studie publicerad i American Journal of Public Health visade att nästan 67% av de svarande ansåg att deras medicinska kostnader bidrog till deras konkurs.
“Att köpa sjukförsäkring är en integrerad del av hanteringen av viktiga personliga finansiella risker”, säger Harry Stout, en personlig finansförfattare och tidigare VD och koncernchef för ett livs- och allmänförsäkringsbolag. Stout berättade i ett e-postmeddelande till The Balance att “att inte ha täckning kan vara ekonomiskt förödande för hushållen på grund av de höga vårdkostnaderna.”
Hälsoförsäkring som köpts via Health Insurance Marketplace kan till och med täcka förebyggande tjänster (vacciner, screening och vissa kontroller) så att du kan behålla din hälsa och ditt välbefinnande för att möta livets krav.
Tips: Om du är egenföretagare eller frilansare kan du dra av dina sjukförsäkringspremier som du betalar i fickan när du lämnar in din skattedeklaration.
Handikappförsäkring
”Till skillnad från vad många tycker är deras hem eller bil inte deras största tillgång. Snarare är det deras förmåga att tjäna en inkomst. Ändå försäkrar många yrkesverksamma inte risken för funktionshinder, säger John Barnes, CFP® och ägare till My Family Life Insurance, i ett e-postmeddelande till The Balance.
Han fortsatte med att säga att “ett funktionshinder händer oftare än folk tror.” Socialförsäkringsverket uppskattar att funktionshinder uppträder hos en av fyra 20-åringar innan de når pensionsåldern.
”Funktionshindrade försäkringar är den enda typen av försäkringar som ger dig en förmån om du är sjuk eller skadad och inte kan göra ditt jobb.”
Anställda har rätt när de tror att de har funktionshinderförmåner genom arbetstagarens ersättning för skador som uppstår på jobbet. Barnes varnar ändå för att arbetstagarens ersättning “inte täcker arbetsskador eller sjukdomar som cancer, diabetes, multipel skleros eller till och med COVID-19.”
Tack och lov kommer handikappförsäkring troligen inte att bryta banken. denna typ av försäkring kan glida in i de flesta budgetar. “Vanligtvis kostar premien på invaliditetsförsäkring två cent för varje dollar du tjänar”, säger Barnes. “Visst varierar premierna beroende på ålder, yrke, lön och hälsoförhållanden.” Om du tjänar 40 000 dollar per år, blir det 800 dollar per år (cirka 67 dollar per månad).
Livsförsäkring
Många finansiella experter anser att livförsäkring är en integrerad del av din ekonomiska plan. Hur viktigt det är att inkludera i din planering beror på omständigheterna. ”Behovet av livförsäkring varierar och det förändras med tiden”, förklarade Stephen Caplan, CSLP ™, finansiell rådgivare på Neponset Valley Financial Partners, i ett mejl till The Balance. ”Om någon är ung och singel är deras behov minimalt. Om de är ansvariga för att försörja en familj är det avgörande att säkerställa adekvat skydd. ”
Om du är gift med en familj när du dör kan livförsäkring ersätta förlorad inkomst, hjälpa till att betala långvariga skulder eller betala för dina barns högskoleutbildning. Om du är ensam kan livförsäkring betala begravningskostnader och betala eventuella skulder du lämnar.
Din förmåga att köpa livförsäkring beror främst på din ålder och hälsa. Ju yngre och friskare du är, desto lägre är kostnaden sannolikt. Du kan behöva genomföra en läkarundersökning, men vissa livförsäkringsbolag erbjuder livförsäkringar utan examen.
Om du är osäker på om en livförsäkring skulle vara till nytta för dig, föreslår Caplan att du ställer dessa frågor för att utvärdera dina behov:
- Vilka omedelbara ekonomiska utgifter skulle din familj möta när du dör? Tänk på utestående skulder, begravningskostnader etc.
- Hur länge skulle dina anhöriga behöva ekonomiskt stöd om du gick bort idag?
- Förutom att täcka familjens mest angelägna behov, vill du lämna pengar till viktiga men mindre brådskande utgifter? Tänk på dina barns utbildning eller arv, välgörenhetsgåvor etc.
Poängen
”Försäkring spelar en viktig men enkel roll: Den ersätter ekonomisk förlust i händelse av en katastrof,” säger Caplan. Auto, egendom, hälsa, funktionshinder och livförsäkring är de bästa typerna av försäkringar som hjälper dig att skydda dig själv och dina tillgångar. Men det är också viktigt att ta hänsyn till dina individuella behov och chatta med licensierade agenter för att se hur policyer kan justeras för att tjäna dig bättre. Finansrådgivare och planerare kan ge råd om huruvida andra vanliga typer av försäkringar som paraply och långtidsvård också ska vara en del av din ekonomiska strategi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.