Liksom alla former av försäkringar hjälper livförsäkring till att skydda mot katastrofala förluster. När en försäkrad person dör får deras förmånstagare en betydande utbetalning för att underlätta de ekonomiska bördorna som kan uppstå efter döden.
Även om det finns flera typer av livförsäkringar kommer vi att fokusera på hela livförsäkringar, inklusive vad det är och dess fördelar och nackdelar, så att du kan bestämma om hela livförsäkring är vettigt för dig.
Table of Contents
Vad är helförsäkring?
Hela livförsäkringen ger en fast täckning som kan pågå så länge den försäkrade lever. Till skillnad från terminspolicyer som upphör efter ett visst antal år kan hela livspolicyn fortsätta att erbjuda täckning så länge du fortsätter att betala kostnaderna för försäkring.
När du betalar premier till en försäkring drar försäkringsbolaget av kostnaderna för att tillhandahålla livförsäkring och lägger till extra pengar till ditt kontantvärde. Med tiden kan det kontanta värdet ackumuleras i din policy och fungera som en reservoar för att finansiera framtida kostnader. Kontantvärdet växer i allmänhet upp till skatt, och du kan eventuellt få tillgång till det genom att låna mot din försäkring eller ta uttag. Försäkringar har dock vanligtvis en återköpsperiod som kan vara upp till 20 år, under vilken tid en avgift tas ut vid uttag från kontantvärdet.
Viktigt: Om du använder för mycket av ditt kontantvärde kan du vara skyldig skatt och du kan tappa täckning om din försäkring upphör. Eventuella obetalda lån minskar vanligtvis dödsförmånen.
Premien på en hel livförsäkring är ofta nivå, vilket innebär att de inte ändras från år till år om du inte väljer vissa alternativ. Och beroende på vilken typ av livförsäkring du väljer kan du betala premier för ett visst antal år eller för hela ditt liv.
Är helförsäkring en bra investering?
Som med alla investeringsstrategier beror det på dina behov och omständigheter. Hela livsförsäkringspremierna är högre än de premier du skulle betala för samma dödsförmån på en löptid. Så om du i första hand behöver livförsäkring för att skydda dina nära och kära under en viss tid, är livförsäkring vanligtvis din bästa satsning. Du kan till exempel bara behöva täckning som varar tills dina barn har vuxit eller din inteckning har betalats.
Hela livförsäkringspremierna är relativt höga, till skillnad från en terminspolicy, är denna typ av försäkring utformad för att betala försäkringskostnaderna under hela ditt liv (det är därför permanenta försäkringar har en kontantvärdekomponent). För de flesta som arbetar med begränsade medel är det smart att rikta dessa “extra” dollar någon annanstans. Till exempel, för samma summa pengar som en hel livspremie, kan du köpa en terminpolicy och också spara till utbildningsfinansiering, betala ned skulder eller bidra till pensionskonton.
Hela livförsäkringen är mest meningsfullt när du vet att du behöver permanent täckning – om du vill se till att förmånstagarna får en dödsförmån, oavsett hur länge du eller den försäkrade bor. Du kanske till exempel vill ha en kontantinjektion för att hjälpa till med fastighetsskatter eller för att ge likviditet vid döden. Med rätt försäkringsskydd kan mottagarna inte behöva sälja tillgångar (eventuellt snabbt eller vid en olämplig tidpunkt) efter att en försäkrad person dör.
Anmärkning: Först som en investeringsstrategi är hela livet sällan meningsfullt. Men om du har ett försäkringsbehov, har du tömt alla andra skattefördelade sparstrategier, du söker inte hög avkastning och du är villig att acceptera begränsningarna i en livförsäkring, det kan passa.
Hela livförsäkringsfördelar och nackdelar
Fördelar
- Potentiell livslång täckning : Till skillnad från terminsförsäkring, så länge tillräckliga premier betalas, är hela livet utformat för att ge livstidsskydd.
- Skattefri dödsförmån : Förmånstagarna betalar vanligtvis inte inkomstskatt på dödsförmånen från en livförsäkring, så att de kan använda alla medel för att tillgodose deras behov.
- Potentiella fördelar med utdelning : Om din försäkring ger utdelning kan de pengarna potentiellt minska dina erforderliga premier, öka din dödsförmån eller betalas kontant för att spendera hur du vill.1
- Tillgång till kontantvärde : Om du behöver tillgång till kontantvärdet i din försäkring kan du kanske utnyttja dessa medel via ett uttag eller lån. Men avgiftsavgifter kan tillkomma, särskilt under de första åren av policyn. Diskutera för- och nackdelar med ditt försäkringsbolag innan du gör det.
Nackdelar
- Relativt höga premier : Eftersom du finansierar ett kontantvärde som betalar din försäkringskostnad under resten av ditt liv måste du betala relativt höga premier under de första åren (jämfört med kostnaden för tillfällig täckning med terminsförsäkring). Om du inte kan betala premier och inte har tillräckligt med kontantvärde för att betala de interna kostnaderna riskerar du att tappa täckning.
- Du kan inte pausa premiebetalningar : Hela livsförsäkringspremier måste vanligtvis betalas på en konsekvent basis. om du inte kan göra nödvändiga premiumbetalningar kan policyn upphöra att gälla. Detta står i kontrast till universella livförsäkringar som är byggda för att ha större flexibilitet och drar från kontantvärdet för att täcka erforderliga premier.
- Att använda kontantvärde kan minska täckningen : Medan ditt kontantvärde är tillgängligt för lån och uttag, finns det en viss risk när du får tillgång till dessa medel. Till exempel minskar alla obetalda lånebalanser den dödsförmån som dina mottagare får. Och om du tar ut för mycket av ditt kontantvärde kan din försäkring förfalla, vilket kan leda till förlust av täckning och potentiella skattekonsekvenser.
- Begränsningar av tillgången till medel : Ditt kontantvärde kanske inte är lätt tillgängligt. Särskilt under de första åren kan du behöva betala kapitalkostnader om du bestämmer dig för att ta ut eller ta ut din försäkring.
Är helförsäkring rätt för dig?
Försäkringsbeslut kräver en noggrann analys av dina behov och din budget. Tipsen nedan kan ge eftertanke när du utvärderar hela livspolitiken.
Behöver du en permanent försäkring?
Ett behov av livslång täckning är en aning om att du kanske vill ha en hel livspolicy. Detta kan vara fallet om du vill ha täckning för slutkostnader oavsett när du passerar, eller om du har anhöriga med särskilda behov. Termen försäkringar slutar efter ett visst antal år, och det finns inget sätt att förutsäga exakt hur länge du kommer att leva. Men om du inte behöver permanent täckning kan terminsförsäkring vara en utmärkt lösning.
Har du tillräckligt med kassaflöde?
Premien på hela livförsäkringar kan vara ganska hög. Om du har begränsade pengar tillgängliga i din budget kan det vara svårt att köpa tillräcklig täckning. Men om du har gott om överskott av kontanter varje månad och inte har någon annanstans att uttrycka det, kan en hel livspolicy vara lämplig.
Behöver du förutsägbarhet?
Med hela livförsäkringen bestäms dina premier vanligtvis i början av din försäkring. Kontant- och återköpsvärden kan också ställas in vid den tiden, så du vet vad du kan förvänta dig under de kommande åren
Alternativ till helförsäkring
Om hela livsförsäkringen inte låter som den perfekta passformen kan du kanske använda flera alternativ.
Term Livförsäkring
Den enklaste formen av livförsäkring är term. Du väljer hur länge du vill ha täckning för och du betalar premier för att hålla policyn i kraft. För de flesta familjer som skyddar sig mot en för tidig död av en förälder är term life en prisvärd lösning.
Andra permanenta livspolicyer
Om du satsar på att köpa permanent försäkring finns det andra alternativ.
- Universellt liv erbjuder större flexibilitet men mindre förutsägbarhet. Premiebetalningar måste vara tillräckliga men kan vara flexibla och kontantvärdet växer med en takt som beror på ditt försäkringsföretags investeringsresultat, så du vet inte hur mycket du tjänar i förväg.
- Med variabel livförsäkring kan du välja en mängd olika investeringar som liknar fonder för ditt kontantvärde, och det är möjligt att vinna eller förlora pengar med dessa investeringar.
Investeringskonton
Om ditt mål är att växa dina tillgångar behöver du inte använda en försäkring för att göra det. Du kan till exempel köpa livslång försäkring för den täckning du behöver och investera i andra konton. Pensionskonton, inklusive pensionsplaner på arbetsplatsen och IRA, kan potentiellt ge skatteförmåner. Skattepliktiga mäklarkonton kan också vara användbara och de har inte samma begränsningar som pensionskonton.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.