En livförsäkring tillhandahåller en summa pengar – kallad dödsförmån – till en eller flera förmånstagare om du dör. En permanent livförsäkring är utformad för att hålla i hela ditt liv och upphör inte att gälla efter ett visst antal år.

Vanliga typer av permanent livförsäkring inkluderar hela livet, garanterad fråga hela livet, universellt liv och variabel livförsäkring. Var och en av dessa permanenta livförsäkringstyper har olika funktioner, men alla inkluderar ett kontantvärdekonto som du kan komma åt. 

Här är vad du behöver veta om permanent livförsäkring för att avgöra om någon av dessa försäkringar, och vilken typ, är rätt för dig. 

Vad är permanent livförsäkring?

Permanent livförsäkring är en typ av livförsäkring som inte upphör eller upphör efter ett visst antal år. Det täcker dig hela ditt liv så länge du gör tillräckliga och snabba premiebetalningar.

När du dör betalar livförsäkringen en skattefri dödsförmån till din förmånstagare. Du kan namnge en eller flera mottagare i policyn för att få förmånen.

Permanent livförsäkring är också känd som kontantvärde livförsäkring eftersom det ger en möjlighet att bygga besparingar genom policyn på skatteuppskjuten basis. När du betalar din premie för en permanent livspolicy går en del av betalningen till kostnaden för dödsförmånen och en annan del av den går in på ett kontantvärdekonto. 

Detta är nödvändigt eftersom kostnaden för försäkring ökar när du åldras. Kontantvärdet kompenserar försäkringskostnaden så att du kan ha en nivåpremie (vid hel livsförsäkring) eller en hanterbar premie för hela försäkringen. En annan fördel med kontantvärdet är att du kan ta ut pengar från det eller ta lån mot det när du har byggt upp tillgångar i det. 

Hur fungerar en permanent livförsäkring?

Permanent livförsäkring börjar vanligtvis med en ansökan. När du väl är godkänd och äger en försäkring betalar du premier för att hålla den i kraft. Även om den är utformad för en dag att betala en dödsförmån, är en permanent livförsäkring en finansiell tillgång medan du äger den.

Var och en av dessa faser i en livförsäkring – tillämpning, ägande och utbetalning av dödsförmåner – har unika egenskaper och överväganden.

Ansökan

För att ansöka om en livförsäkring måste du skicka in en ansökan om den täckningsgrad du vill ha, som försäkringsbolaget använder för att bestämma din berättigande till försäkringen och premien.

Att ansöka om livförsäkring kan (eller kanske inte) innehålla en läkarundersökning, men kräver vanligtvis din och din familjs medicinska historia. Huruvida en läkarundersökning krävs baseras på företagets försäkringskriterier.

Obs: Om en policy är helt medicinskt tecknad betyder det att de använder din medicinska historia i försäkringsavtalet, men det betyder inte alltid att du måste göra laboratorier eller ta en undersökning.

Till exempel kan du få en helt medicinskt försäkrad försäkring och inte ha en examen om försäkringsbolaget använder en process som kallas accelererad garanti.

Andra icke-medicinska policyer erbjuder förenklad garanti (som vanligtvis består av ett frågeformulär), och vissa, som garanterade Issue-policyer, har inga frågor alls.

Förutom att samla in medicinsk information kan försäkringsgivaren fråga om ditt yrke, dina vanor, anledningen till att du vill ha täckning och andra faktorer som det anser nödvändigt för att bedöma företagets risk. Det kan också begära att köra din kredit och kontrollera din bakgrund och körhistorik. 

Äganderätt

När din ansökan har godkänts kommer försäkringsgivaren att bekräfta täckningen och premien. Innan utfärdandet kan du välja att lägga till olika ryttare eller funktioner i din policy, såsom levnadsförmåner eller avstående från premie för funktionshinder. Förare är valfria fördelar som ökar premien. 

När du har slutfört dina alternativ betalar du den överenskomna premien. En del av premien betalas mot kostnaden för dödsförmånen. En annan del går mot policys kontantvärde och eventuella ytterligare ryttare eller funktioner du har köpt. 

Om du har investeringsalternativ (som i en variabel livförsäkring) kommer beloppet som går in i kontantvärdet att delas mellan de investeringar eller fasta konton du väljer. Eventuella avgifter eller avgifter för försäkringen tas ut av kontantvärdet eller premierna.

Du kan komma åt kontantvärdet via ett försäkringslån eller uttag. Och om du köpte valfria cyklister, till exempel kritisk sjukdom, terminal sjukdom, funktionshinder eller kronisk sjukdom, kan du få tillgång till en del av det nominella värdet “tidigt” under vissa omständigheter som en påskyndad dödsförmån.

Varning: Det är viktigt att se över hur ett försäkringslån eller ett uttag från kontantvärdet kan påverka policyn. I vissa fall kan det riskera att förfalla eller minska dödsfördelen. Det kan också ha negativa skatteeffekter beroende på hur du hanterar uttaget eller lånet. 

Betalning av dödsförmånen

Betalning av dödsförmånen sker när du dör. Din förmånstagare kommer att få det fulla värdet av dödsförmånen, oavsett om du dör fem år i policyn eller i slutet av ett långt liv. Om din försäkring har ett kontantvärde får din mottagare vanligtvis inte dödsförmånen och kontantvärdet. Vissa försäkringar är dock utformade för att betala ut både nominellt värde och ackumulerat kontantvärde. Om den här funktionen är viktig för dig, var noga med att diskutera den med en försäkringsagent innan du köper en försäkring.

De flesta, om inte alla, livspolicyer har en tvåårig tävlingsperiod. Om du dör inom de två första åren efter det att försäkringen utfärdats kan försäkringsgivaren granska din ansökan om väsentliga fel och eventuellt avslå ditt anspråk. Ett krav på dödsfall till följd av självmord kan också avslås under tävlingsperioden.

Viktigt: Permanenta livförsäkringar har ett datum då de förfaller, till exempel ålder 100 eller 121. Om din försäkring förfaller betalar livförsäkringsbolaget åtminstone hela försäkringsvärdet för försäkringen och därmed avslutar täckningen och skapar en skattepliktig händelse. Olika policyer hanterar policymognad på olika sätt.

Typer av permanent livförsäkring

Om du bestämmer dig för att permanent livförsäkring är rätt val för dina behov, överväga vilken typ av permanent livförsäkring som är mest lämplig.

Hela livförsäkringen

Hela livförsäkringen ger en garanterad dödsförmån, nivåpremie (en premie som inte ökar över tiden) och möjligheten att bygga kontantvärden. Med “deltagande” hela livspolicyer (tillgängliga hos vissa ömsesidiga försäkringsbolag) kan du tjäna årlig utdelning, vilket ökar försäkringens värde.

Universal Livförsäkring

Med en allmän livförsäkring kan du justera dina premiebetalningar och ändra dödsförmånen (även om du kan behöva genomgå medicinsk garanti för att öka den). Politik erbjuder också en lägsta garanterad ränta på kontantvärdet. Om du inte gör premiebetalningar, eller om betalningar inte räcker, drar försäkringen ner kontantvärdet för att täcka kostnader och kan så småningom upphöra.

Variabel livförsäkring

Beroende på försäkringstyp kan premierna vara fasta eller flexibla, och det kan finnas en minimidödsgaranti. Ett viktigt inslag i rörlig livförsäkring är möjligheten att placera kontantvärdet, vanligtvis i olika fonder, via underkonton i försäkringen. På grund av investeringsfunktionerna är försäkringsavgifter och kostnader högre än för icke-rörliga livspolicyer. 

Denna typ av försäkringar har en högre risk att förlora pengar eller förfalla när marknaden inte fungerar bra eller om premierna inte är tillräckliga för att täcka försäkringsavgifterna.

Garanterad fråga Livförsäkring

Garantiförsäkring är permanent livförsäkring som inte kräver någon medicinsk garanti. Vanligtvis kallad slutlig kostnad eller begravningsförsäkring, erbjuder den vanligtvis minimitäckning (vanligtvis under $ 25 000 och ibland upp till $ 50 000).

Anmärkning: Livförsäkring med den mest garanterade frågan inkluderar en graderad dödsförmån, vilket innebär att om du dör under de två första åren av försäkringen av någon annan anledning än en olycka, kommer dina arvingar inte att få försäkringens nominella värde. Istället får de bara betalda premier, eventuellt plus en procentsats.

Permanent livförsäkring vs livförsäkring

Medan permanent livförsäkring ger livstidsskydd kan livförsäkringen täcka dig i så lite som ett år och upp till 30 eller 40 år. Till skillnad från permanenta försäkringar inkluderar terminspolicyer vanligtvis inte ett kontantvärde. Om du dör under perioden betalas dödsförmånen till stödmottagaren, men när perioden är slut har du inte längre täckning. 

Eftersom den ger täckning under en begränsad tidsperiod och inte ackumulerar ett kontantvärde, har livförsäkringar vanligtvis billigare premier än permanent livförsäkring.

Behöver jag permanent livförsäkring?

Förutom att skydda din familjs ekonomiska stabilitet, fyller permanent livförsäkring många behov. Här är några exempel på situationer där permanent livförsäkring är ett bra val:

• Du vill ge dina barn ett skattefritt arv
• Du vill ha livstidsskydd
• Du vill låsa in försäkringsskyddet medan du är ung och har god hälsa 
• Du vill använda livförsäkring som ett verktyg för att bygga upp skatteuppskjutna besparingar – som ett skyddsnät, för pensionsinkomster eller för att finansiera stora kostnader som ett barns utbildning eller en utbetalning på ett hem 
• Du vill göra en stor välgörenhetsgåva när du dör
• Du vill komplettera annan livförsäkring (en terminsförsäkring eller livförsäkring genom arbete) med en permanent försäkring

Om du bestämmer dig för att köpa livförsäkring är du i gott sällskap. 57% av amerikanerna har livförsäkring för att komplettera pensionsinkomster, 66% har det för att överföra förmögenhet, 84% har livförsäkring för att betala för begravningskostnader och slutliga utgifter, och 62% har det för att ersätta förlorade inkomster eller löner.

Viktiga takeaways

• Permanent livförsäkring ger en dödsförmån som täcker dig hela livet.
• Det finns flera typer av permanent livförsäkring.
• Det är möjligt att få en permanent livförsäkring med medicinskt försäkringsföretag utan att ta en läkarundersökning. 
• Du kan bygga upp skatteuppskjutna besparingar genom kontantvärdesfunktionen i en permanent försäkring.
• Olika typer av permanenta försäkringar har olika investeringsfunktioner att välja mellan.
• En permanent livförsäkring kan upphöra om premierna inte betalas, om avgifterna är för höga, eller om du lånar eller tar ut pengar från försäkringen och inte är försiktig.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Försäkring erbjuder sinnesfrid mot det oväntade. Du kan hitta en försäkring som täcker nästan allt du kan tänka dig, men vissa är viktigare än andra, beroende på din situation och dina behov. När du kartlägger din ekonomiska framtid bör dessa fem typer av försäkringar vara på din radar.

Bilförsäkring

Bilförsäkring är avgörande om du kör. Det krävs inte bara i de flesta stater, men bilolyckor är dyra – över 10 000 dollar även utan skador och mer än 1,5 miljoner dollar om en krasch är dödlig. Dessa kostnader kommer från medicinska kostnader, fordonsskador, lön- och produktivitetsförluster och mer.

De flesta stater kräver att du har en grundläggande bilansvarsförsäkring som täcker juridiska avgifter, kroppsskada eller dödsfall och skador på egendom till andra i en incident där du är juridiskt ansvarig. Vissa stater kräver också att du bär skydd för personskador (PIP) och / eller oförsäkrad bilförsäkring. Dessa täckningar betalar för sjukvårdskostnader relaterade till händelsen för dig och dina passagerare (oavsett vem som är fel), hit-and-run-olyckor och olyckor med förare som inte har försäkring.

Obs: Om du köper en bil med ett lån kan du också behöva lägga till omfattande och kollisionstäckning till din policy. Dessa täckningar betalar för skador på ditt fordon till följd av bilolyckor, stöld, vandalism och andra faror, och de är särskilt viktiga om reparation eller byte av bil skulle skapa en ekonomisk svårighet för dig.

Hemförsäkring

För många människor är ett hem deras största tillgång. Hemförsäkring skyddar dig och din investering genom att utöka ett finansiellt skyddsnät när oförutsägbar skada inträffar. Om du har en inteckning kräver din långivare förmodligen en policy. Men om du inte köper din egen försäkring kan din långivare köpa den åt dig – eventuellt till högre kostnader och med mer begränsad täckning – och skicka räkningen till dig.

Hemförsäkring är en bra idé även om du har betalat av din inteckning eftersom den skyddar dig mot kostnader för egendomsskador och ansvar för skador och egendomsskador på gäster som orsakats av dig eller din familj (inklusive husdjur). Det kan också täcka ytterligare levnadskostnader om ditt hem är obeboelig efter ett täckt anspråk och betala för att reparera eller bygga upp fristående strukturer, som ditt staket och skjul, skadade av ett täckt anspråk.

Om du hyr ditt hem är en hyresgästförsäkring lika viktig och kan krävas. Visst, din hyresvärds försäkring täcker själva strukturen, men dina personliga tillhörigheter kan lägga upp till en betydande summa pengar. I händelse av inbrott, brand eller katastrof bör din hyresgästpolicy täcka de flesta ersättningskostnaderna. Det kan också hjälpa till att betala extra levnadskostnader om du måste bo någon annanstans medan ditt hem repareras. Plus, som hemförsäkring, erbjuder hyresgästerna ansvarsskydd.

Hälsoförsäkring

Sjukförsäkring är lätt en av de viktigaste typerna av försäkringar att ha. Din goda hälsa är det som gör att du kan arbeta, tjäna pengar och njuta av livet. Om du skulle utveckla en allvarlig sjukdom eller ha en olycka utan att vara försäkrad kan det hända att du inte kan få behandling eller tvingas betala stora medicinska räkningar. En nyligen genomförd studie publicerad i American Journal of Public Health visade att nästan 67% av de svarande ansåg att deras medicinska kostnader bidrog till deras konkurs.

“Att köpa sjukförsäkring är en integrerad del av hanteringen av viktiga personliga finansiella risker”, säger Harry Stout, en personlig finansförfattare och tidigare VD och koncernchef för ett livs- och allmänförsäkringsbolag. Stout berättade i ett e-postmeddelande till The Balance att “att inte ha täckning kan vara ekonomiskt förödande för hushållen på grund av de höga vårdkostnaderna.”

Hälsoförsäkring som köpts via Health Insurance Marketplace kan till och med täcka förebyggande tjänster (vacciner, screening och vissa kontroller) så att du kan behålla din hälsa och ditt välbefinnande för att möta livets krav.

Tips: Om du är egenföretagare eller frilansare kan du dra av dina sjukförsäkringspremier som du betalar i fickan när du lämnar in din skattedeklaration.

Handikappförsäkring

”Till skillnad från vad många tycker är deras hem eller bil inte deras största tillgång. Snarare är det deras förmåga att tjäna en inkomst. Ändå försäkrar många yrkesverksamma inte risken för funktionshinder, säger John Barnes, CFP® och ägare till My Family Life Insurance, i ett e-postmeddelande till The Balance.  

Han fortsatte med att säga att “ett funktionshinder händer oftare än folk tror.” Socialförsäkringsverket uppskattar att funktionshinder uppträder hos en av fyra 20-åringar innan de når pensionsåldern.

”Funktionshindrade försäkringar är den enda typen av försäkringar som ger dig en förmån om du är sjuk eller skadad och inte kan göra ditt jobb.” 

Anställda har rätt när de tror att de har funktionshinderförmåner genom arbetstagarens ersättning för skador som uppstår på jobbet. Barnes varnar ändå för att arbetstagarens ersättning “inte täcker arbetsskador eller sjukdomar som cancer, diabetes, multipel skleros eller till och med COVID-19.”

Tack och lov kommer handikappförsäkring troligen inte att bryta banken. denna typ av försäkring kan glida in i de flesta budgetar. “Vanligtvis kostar premien på invaliditetsförsäkring två cent för varje dollar du tjänar”, säger Barnes. “Visst varierar premierna beroende på ålder, yrke, lön och hälsoförhållanden.” Om du tjänar 40 000 dollar per år, blir det 800 dollar per år (cirka 67 dollar per månad).

Livsförsäkring

Många finansiella experter anser att livförsäkring är en integrerad del av din ekonomiska plan. Hur viktigt det är att inkludera i din planering beror på omständigheterna. ”Behovet av livförsäkring varierar och det förändras med tiden”, förklarade Stephen Caplan, CSLP ™, finansiell rådgivare på Neponset Valley Financial Partners, i ett mejl till The Balance. ”Om någon är ung och singel är deras behov minimalt. Om de är ansvariga för att försörja en familj är det avgörande att säkerställa adekvat skydd. ”

Om du är gift med en familj när du dör kan livförsäkring ersätta förlorad inkomst, hjälpa till att betala långvariga skulder eller betala för dina barns högskoleutbildning. Om du är ensam kan livförsäkring betala begravningskostnader och betala eventuella skulder du lämnar. 

Din förmåga att köpa livförsäkring beror främst på din ålder och hälsa. Ju yngre och friskare du är, desto lägre är kostnaden sannolikt. Du kan behöva genomföra en läkarundersökning, men vissa livförsäkringsbolag erbjuder livförsäkringar utan examen.

Om du är osäker på om en livförsäkring skulle vara till nytta för dig, föreslår Caplan att du ställer dessa frågor för att utvärdera dina behov:

• Vilka omedelbara ekonomiska utgifter skulle din familj möta när du dör? Tänk på utestående skulder, begravningskostnader etc.
• Hur länge skulle dina anhöriga behöva ekonomiskt stöd om du gick bort idag?
• Förutom att täcka familjens mest angelägna behov, vill du lämna pengar till viktiga men mindre brådskande utgifter? Tänk på dina barns utbildning eller arv, välgörenhetsgåvor etc.

Poängen

”Försäkring spelar en viktig men enkel roll: Den ersätter ekonomisk förlust i händelse av en katastrof,” säger Caplan. Auto, egendom, hälsa, funktionshinder och livförsäkring är de bästa typerna av försäkringar som hjälper dig att skydda dig själv och dina tillgångar. Men det är också viktigt att ta hänsyn till dina individuella behov och chatta med licensierade agenter för att se hur policyer kan justeras för att tjäna dig bättre. Finansrådgivare och planerare kan ge råd om huruvida andra vanliga typer av försäkringar som paraply och långtidsvård också ska vara en del av din ekonomiska strategi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kreditförsäkring är en typ av försäkring som betalar ditt kreditkort eller lånesaldo om du inte kan göra betalningar på grund av dödsfall, funktionshinder, arbetslöshet eller i vissa fall om egendom går förlorad eller förstörs. För företag ger en typ av kreditförsäkring skydd mot icke-betalande kunder.

Hur kreditförsäkring fungerar

I stället för att säljas av försäkringsagenter som med livförsäkring och bilförsäkring, är kreditförsäkring vanligtvis en extra tjänst som erbjuds av din kreditkortsutgivare eller långivare, som erbjuds antingen i det ögonblick du ansöker eller senare under lånets livstid.

Premien för kreditförsäkringar varierar beroende på förmånens storlek. Generellt sett, ju högre skuld, desto högre blir din försäkringspremie. Försäkringspremien täcks ofta på din månadsräkning tills du använder försäkringen eller avbryter förmånen. I andra fall debiteras kreditförsäkringen i ett engångsbelopp och ingår i lånets totala kostnad. Om du måste göra anspråk betalas försäkringsförmånerna direkt till långivaren, inte till dig.

5 typer av kreditförsäkringar

Det finns fem typer av kreditförsäkringar – fyra av dem är avsedda för konsumentkreditprodukter. Den femte typen är för företag.

1. Kreditlivsförsäkring betalar ditt kreditkortsaldo om du dör. Detta hindrar dina nära och kära från att behöva betala ditt utestående kreditkortsaldo ur din egendom eller värre, ur sin egen ficka.
2. Kredithandikappförsäkring betalar din minsta betalning direkt till din kreditkortsutgivare om du blir funktionshindrad. Du kan behöva vara inaktiverad under en viss tid innan försäkringen betalar ut. Det kan finnas en väntetid innan förmånen börjar. Så du kan inte lägga till försäkringen och göra anspråk samma dag.
3. Kreditlöshetsförsäkringen betalar din minsta betalning om du förlorar ditt jobb utan eget fel. Om du till exempel slutar, försäkringsförmånen börjar inte. I vissa fall kan du behöva vara arbetslös under en viss tid innan försäkringen betalar din minsta betalning.
4. Kreditfastighetsförsäkring skyddar all personlig egendom du har använt för att säkra ett lån om den egendomen förstörs eller förloras i stöld, olycka eller en naturkatastrof.
5. Handelskreditförsäkring är en typ av försäkring som skyddar företag som säljer varor och tjänster på kredit. Det skyddar mot risken för kunder som inte betalar på grund av insolvens och några andra händelser. De flesta konsumenter behöver inte denna typ av försäkring.

Alternativ till kreditförsäkring

Beroende på skuldtyp behöver du inte nödvändigtvis kreditförsäkring. Medan vissa kreditkortsutgivare eller långivare kan använda högtrycksförsäljningstaktik för att få dig att registrera dig för försäkringen är det inte ett krav för ditt lån.

Obs! Med kreditkort behöver du kanske inte försäkring om du betalar ditt kreditkortsaldo helt varje månad, eftersom du inte har någon balans att oroa dig för.

Du kanske kan undvika kreditförsäkring om du har sparat en nödfond. Poängen med en nödfond är att tillhandahålla en finansieringskälla om du blir funktionshindrad, tappar ditt jobb eller har en annan inkomstförlust.

Din livförsäkring kan också ge tillräckligt skydd för att undvika att ha en separat kreditförsäkring. Dödsförmånen som betalas ut av din livsförsäkring bör räcka för att täcka dina utestående skulder och lämna extra pengar till dina nära och kära. Du kan prata med din försäkringsagent om att höja din dödsförmån om det inte räcker för att täcka dina befintliga skyldigheter. Kostnaden kan vara lägre än separat kreditförsäkring och du behöver inte betala ränta på din livförsäkring.

Fint tryck

Om du funderar på kreditförsäkring är det viktigt att läsa det finstilta av de förmåner som erbjuds, när försäkringen betalar ut, och eventuella undantag. Väg om försäkringen är bättre än annan täckning du har.

Anmäl dig inte till försäkring via telefon om det marknadsförs av en kreditkortsrepresentant. Be istället om en broschyr eller webbplats som du kan besöka för att lära dig mer om försäkringens detaljer. Se till att du känner till de händelser som inte täcks av försäkringen och detaljer om hur du kan säga upp försäkringen om det inte längre behövs.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Försäkringsgaranti är processen för att utvärdera ett företags risk för att försäkra ett hem, en bil, en förare eller en individs hälsa eller liv. Det avgör om det skulle vara lönsamt för ett försäkringsbolag att ta en chans att tillhandahålla försäkringsskydd till en individ eller ett företag.

Efter att ha fastställt risken innebär försäkringsgivaren ett pris och fastställer försäkringspremien som kommer att tas ut i utbyte mot att ta den på sig.

Vad är försäkringsförsäkring?

Ett försäkringsbolag måste ha ett sätt att avgöra hur mycket av ett spel det tar genom att tillhandahålla täckning och hur sannolikt det är att något kommer att gå fel som kommer att få företaget att betala ut ett krav. Till exempel är en utbetalning praktiskt taget säker om ett företag ombeds försäkra livet för en patient med terminal cancer.

Obs: Ett företag tar inte risken att utfärda en policy om oddsen för en kostsam utbetalning är för hög.

Att komma till slutsatsen om vilka risker som är acceptabla innebär försäkring, en mycket sofistikerad process med data, statistik och riktlinjer från aktuarier. Denna information gör det möjligt för försäkringsgivare att förutsäga sannolikheten för de flesta risker och ta ut premier därefter.  

Hur försäkringsförsäkring fungerar

Försäkringsgivare är utbildade försäkringspersonal som förstår risker och hur man kan förhindra dem. De har specialiserad kunskap inom riskbedömning och använder denna kunskap för att avgöra om de kommer att försäkra något eller någon, och till vilken kostnad.

Garantin granskar all information som din agent ger och avgör om företaget är villigt att spela på dig. Anställningen inkluderar:

• Granska specifik information för att avgöra vilken verklig risk är
• Fastställa vilken typ av försäkringsskydd eller vilka risker försäkringsbolaget går med på att försäkra och under vilka förhållanden
• Eventuellt begränsa eller ändra täckning genom godkännande
• Letar efter proaktiva lösningar som kan minska eller eliminera risken för framtida försäkringsskador
• Eventuellt förhandla med din agent eller mäklare för att hitta sätt att försäkra dig när problemet inte är så tydligt eller det finns försäkringsfrågor

Obs! Mycket försäkringsgaranti är automatiserat. Information kan matas in i datorprogram i de fall situationen inte har en speciell omständighet och vinkar med en röd flagga. Programmen liknar den typ av offertsystem du kan se när du får en onlineförsäkringsoffert.

En försäkringsgivare kommer troligen att bli involverad i fall där ingripande eller ytterligare bedömning krävs, till exempel när en försäkrad person har gjort flera anspråk, när nya försäkringar utfärdas eller när det finns betalningsproblem med den försäkrade.

Försäkringsgarantier granskar vanligtvis försäkringar och riskinformation när en situation verkar utanför normen. Det betyder inte nödvändigtvis att en försäkringsgivare aldrig kommer att titta på ditt fall igen bara för att du redan har avtalat om en policy. En försäkringsgivare kan bli involverad när det finns en förändring av försäkringsvillkoren eller en väsentlig förändring av risken. 

OBS: Garantin kommer att granska situationen för att avgöra om företaget är villigt att fortsätta försäkringen på sina nuvarande villkor eller om det kommer att presentera nya villkor när försäkringsvillkoren ändras. Nya försäkringsvillkor kan inkludera minskad eller begränsad täckning eller ökade självrisker. 

Statliga lagar förbjuder försäkringsbeslut baserat på frågor som ras, inkomst, utbildning, civilstånd eller etnicitet. Vissa stater förbjuder också ett försäkringsbolag att avvisa en autopolicy enbart baserat på kreditpoäng eller rapporter.

Underwriters vs. Agents / Brokers

En agent eller mäklare säljer försäkringar. En försäkringsgivare avgör om försäkringsbolaget ska och kommer att göra försäljningen av den täckningen. Din agent eller mäklare måste presentera solida fakta och information som kommer att övertyga försäkringsgivaren att risken du utgör är bra.

Försäkringsagenter har vanligtvis inte beslutsfattande befogenheter utöver de grundläggande regler som de ges i försäkringshandboken, men en agent kan vägra att försäkra dig baserat på hans kunskap om försäkringsbolagets vanliga försäkringsbeslut. De kan inte göra särskilda arrangemang för att erbjuda dig försäkringar utan försäkringsgivarens medgivande.

Försäkringsgarantin skyddar företaget genom att tillämpa försäkringsreglerna och bedöma risker utifrån denna förståelse. De har förmågan att bestämma utöver de grundläggande riktlinjerna för hur företaget kommer att reagera på riskmöjligheterna. De kan göra undantag eller ändra villkor för att göra en situation mindre riskabel.

Exempel på försäkringsgarantier

Det enklaste sättet att förstå när en försäkringsgivare kan hjälpa eller kan ändra försäkringsbolagens beslut om din försäkring är att titta på några exempel.

När ett hem inte upptas

Tänk på Elizabeth och John som köpte ett nytt hem och bestämde sig för att sälja det gamla. Fastighetsmarknaden var svår då och de sålde inte sitt första hem så snabbt som de hade hoppats på. Det slutade med att de flyttade ut innan de sålde det.

De ringde sin försäkringsagent för att meddela att det gamla hemmet var tomt. Deras agent meddelade dem att de skulle behöva fylla i ett frågeformulär och lämna ytterligare information. Garantin skulle sedan granska risken och avgöra om de skulle tillåta ledigt tillstånd att hålla hemmet försäkrat.

När ett hem behöver repareras

Elizabeth och Johns nya hem behövde mycket reparationer. Försäkringsbolaget skulle normalt inte försäkra ett hem som inte hade uppdaterat elektriska ledningar, men John och Elizabeth hade varit klienter i några år och de hade aldrig gjort några anspråk. De försäkrade också sin bil hos samma företag. Deras agent beslutade att hänvisa sitt ärende till garanti.

John och Elizabeth lovade att reparera de elektriska ledningarna inom 30 dagar. Försäkringsavdelningen granskade sin profil och bestämde att de var bekväma med att ta risken. Garantin rekommenderade agenten att de inte skulle säga upp hemförsäkringen på grund av brist på reparationer utan istället tillfälligt öka självrisken och ge John och Elizabeth 30 dagar på sig att få arbetet gjort.

Obs: Policyvillkoren kan gå tillbaka till en mer rimlig självrisk efter en liten ökning när vissa villkor har uppfyllts.

Flera bilförsäkringsanspråk

Mary har gjort tre glasskrav på sin bilförsäkring på fem år men har en perfekt körrekord än den. Försäkringsbolaget vill fortsätta försäkra henne, men det måste göra något för att göra risken lönsam igen. Det har betalats 1 400 dollar i glaskrav, men Mary betalar bara 300 dollar per år för glastäckning, och hon har en självrisk på 100 dollar.

Garantin granskar filen och beslutar att erbjuda Mary nya villkor efter hennes förnyelse. Företaget går med på att erbjuda sin fulla täckning men det kommer att öka hennes självrisk till 500 dollar. Alternativt erbjuder de att förnya policyn med begränsad glastäckning. Detta är försäkringsgivarens sätt att minimera risken samtidigt som hon fortfarande ger Mary den andra täckningen hon behöver, som ansvar och kollision.

Viktiga takeaways

• Försäkringsgaranti är en bedömning av hur riskabelt det skulle vara för ett försäkringsbolag att utfärda täckning till en viss person eller ett företag med tanke på individens eller företagets unika omständigheter.
• Processen mäter hur sannolikt det är att den försäkrade kommer att göra ett kostsamt anspråk och om försäkringsgivaren kommer att förlora pengar genom att utfärda försäkringen.
• Försäkringsgivare, agenter och mäklare arbetar alla för försäkringsbolaget, men en agent eller mäklare har också en skyldighet att tjäna de försäkrades bästa. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

I de enklaste termerna definieras försäkringspremien som den summa pengar försäkringsbolaget kommer att debitera dig för den försäkring du köper. Försäkringspremien är kostnaden för din försäkring.

Här är grunderna som hjälper dig att förstå vad en försäkringspremie är och hur den fungerar.

Vad är försäkringspremien?

Alla vet att försäkring kostar pengar, men en term som ofta är ny när du först börjar köpa försäkring är “premium”. Normalt är premien det belopp som en person (eller ett företag) betalar för försäkringar som ger täckning för bil, hem, sjukvård eller livförsäkring.

Hur försäkringspremier fungerar

Försäkringspremier har vanligtvis en basberäkning, och sedan baserat på din personliga information, plats och annan information får du rabatter som läggs till baspremien som minskar dina kostnader.

För att få förmånliga priser, eller mer konkurrenskraftiga eller billigare försäkringspremier, används ytterligare information. Vi beskriver dessa faktorer mer detaljerat i avsnittet om de fyra faktorer som bestämmer premien nedan. 

Försäkringspremien betalas ibland på års-, halvårs- eller månadsbasis. Om försäkringsbolaget beslutar att de vill ha försäkringspremien på förhand kan de också kräva det. Detta är ofta fallet när en person har fått sin försäkring annullerad för tidigare betalning.

Premien är grunden för din “försäkringsbetalning”. En försäkringspremie kan betraktas som skattepliktig inkomst för dig i vissa fall (till exempel täckning för grupplivsförsäkring som överstiger 50 000 USD och bärs direkt eller indirekt av en arbetsgivare). Dessutom kan serviceavgifter läggas till det beroende på den lokala försäkringslagstiftningen och leverantören av ditt kontrakt. National Association of Insurance Commissioners ‘Guidelines eller ditt statliga försäkringskommissionärs kontor kan ge dig mer information om dina lokala bestämmelser om du ifrågasätter avgifter eller avgifter för din premie.

Eventuella extra avgifter, såsom utgivningsavgifter eller andra serviceavgifter, anses inte vara premier och kommer att specificeras separat på ditt premie- eller kontoutdrag.

Hur mycket kostar en försäkringspremie?

En försäkringspremie varierar beroende på vilken typ av täckning du letar efter, samt risken.

Det är därför det alltid är en bra idé att handla försäkring eller arbeta med en försäkringsperson som kan handla premier hos flera försäkringsbolag åt dig.

När människor handlar för försäkringar kan de hitta olika premier som debiteras för sina försäkringskostnader hos olika försäkringsbolag och spara mycket pengar på försäkringspremier, bara genom att hitta ett företag som är mer intresserad av att “skriva risken.”

Vilka faktorer bestämmer premium?

En försäkringspremie bestäms vanligtvis av fyra nyckelfaktorer:

1. Typ av täckning

Försäkringsbolag erbjuder olika alternativ när du köper en försäkring. Ju mer täckning du får, eller ju mer omfattande täckning du väljer, desto högre kan din försäkringspremie bli.

Om du till exempel tittar på premier för hemförsäkring, om du köper en öppen risk eller en heltäckande hemförsäkring, blir det dyrare än en namngiven riskförsäkring som endast täcker grunderna.

2. Täckningsbelopp och din försäkringspremiekostnad

Oavsett om du köper livförsäkring, bilförsäkring, sjukförsäkring eller någon annan försäkring, kommer du alltid att betala mer premie (mer pengar) för högre täckning.

Det här kan fungera på två sätt, det första är ganska enkelt, det andra är lite mer komplicerat, men ett bra sätt att spara på dina försäkringspremier:

• Din täckning kan ändras med det dollarvärde du vill ha på vad du än försäkrar. Till exempel att försäkra ett hus för $ 250.000 kommer att vara annorlunda än att försäkra ett hus på $ 500.000. Det är ganska enkelt: ju mer dollarvärde du vill försäkra, desto dyrare blir premien
• Du kan betala mindre pengar för samma täckning om du tar en försäkring med högre självrisk. I hemförsäkring kan du till exempel spara upp till 25% genom att öka din självrisk från 500 till 1 000 dollar. När det gäller sjukförsäkring eller kompletterande hälsopolicyer kan du inte bara ta högre självrisker utan också titta på försäkringar med olika alternativ som högre sambetalningar eller längre väntetider. 

3. Personlig information för den försäkrade sökanden

Din försäkringshistorik, var du bor och andra faktorer i ditt liv används som en del av beräkningen för att bestämma den försäkringspremie som kommer att debiteras. Varje försäkringsbolag använder olika betygskriterier.

Vissa företag använder försäkringsresultat som kan bestämmas av många personliga faktorer, från kreditbetyg till bilolycksfrekvens eller personliga anspråk och till och med yrke. Dessa faktorer översätts ofta till rabatter på en försäkringspremie.

För livförsäkring används också andra riskfaktorer som är specifika för den försäkrade. Dessa kan inkludera ålder och hälsotillstånd.

Försäkringsbolag har målkunder, precis som alla företag. För att vara konkurrenskraftiga kommer försäkringsbolagen att avgöra vilken profil klienterna de vill locka till sig och skapa program eller rabatter för att locka sina målkunder.

Till exempel kan ett försäkringsbolag besluta att de vill locka seniorer eller pensionärer som kunder, där ett annat kommer att prissätta sina premier för att locka unga familjer eller tusenåriga.

4. Konkurrens inom försäkringsbranschen och målområdet

Om ett försäkringsbolag beslutar att de vill driva ett marknadssegment aggressivt kan de avvika priser för att locka nya affärer. Detta är en intressant aspekt av försäkringspremien eftersom det kan drastiskt ändra räntorna tillfälligt eller mer permanent om försäkringsbolaget har framgång och får bra resultat på marknaden. 

Vem bestämmer försäkringspremien?

Varje försäkringsbolag har människor som arbetar inom olika områden av riskbedömning.

Aktuarier arbetar till exempel för ett försäkringsbolag för att bestämma:

• sannolikheten för risk och risker
• kostnaderna i samband med en katastrof eller en skadeståndsansvar, och sedan måste aktuarier skapa prognoser och riktlinjer baserat på denna information

Med hjälp av beräkningarna bestämmer aktuarierna hur mycket kostnad som kommer att involveras i att betala skadestånd samt hur mycket pengar försäkringsbolaget ska samla in för att se till att de tjänar tillräckligt med pengar för att betala potentiella fordringar och även tjäna pengar.

Informationen från aktuarierna hjälper till att forma försäkring. Försäkringsgivarna får riktlinjer för att garantera risken, och en del av detta är att bestämma premien.

Försäkringsbolaget bestämmer hur mycket pengar de ska ta ut för det försäkringsavtal de säljer dig.  

Vad gör försäkringsbolaget med försäkringspremier?

Försäkringsbolaget måste samla in premier från många och se till att de sparar tillräckligt med pengarna i likvida tillgångar för att kunna betala några få fordringar.

Försäkringsbolaget tar din premie och lägger den åt sidan och låter den växa för varje år du inte har något krav. Om försäkringsbolaget samlar in mer pengar än vad de betalar i skadekostnader, driftskostnader och andra kostnader blir de lönsamma.

Varför ändras försäkringspremierna?

Under lönsamma år kanske ett försäkringsbolag inte behöver höja försäkringspremierna. Under ett mindre lönsamt år, om ett försäkringsbolag har fler skador och förluster än förväntat, kan de behöva se över sin försäkringspremiestruktur och omvärdera riskfaktorerna i vad de försäkrar. I sådana fall kan premier gå upp.

Exempel på försäkringspremiejusteringar och räntehöjningar

Har du någonsin pratat med en försäkrad vän hos ett försäkringsbolag och hört dem säga vilka bra priser de har, sedan jämfört det med din egen erfarenhet med priserna för samma företag, och hade det varit helt annorlunda?

Detta kan hända baserat på olika personliga faktorer, rabatter eller platsfaktorer, samt försäkringsbolagets konkurrens- eller förlusterfarenhet.

Till exempel, om försäkringsbolagens aktuarier granskar ett visst område ett år och fastställer att det har en låg riskfaktor och bara tar ut mycket minimala premier det året, men då i slutet av året ser de en ökning av brott, en allvarlig katastrof, höga förluster, eller skadeståndsutbetalningar, kommer det att få dem att se över sina resultat och ändra premien de tar ut för det området under det nya året.

Det området kommer då att se räntehöjningar som ett resultat. Försäkringsbolaget måste göra detta för att kunna fortsätta arbeta. Människor i det området kan sedan shoppa och gå någon annanstans.

Genom att prissätta premierna i det området högre än tidigare kan människor byta försäkringsbolag. Eftersom försäkringsbolaget förlorar de kunder i det området som inte är villiga att betala den premie de vill ta ut för vad de har bestämt som risk kommer försäkringsbolagets lönsamhets- eller förlustkvoter sannolikt att minska.

Färre anspråk och korrekta premieavgifter för riskerna gör att försäkringsbolaget kan hålla rimliga kostnader för sin målklient.

Hur får man lägsta försäkringspremie

Tricket för att få den lägsta försäkringspremien är att hitta det försäkringsbolag som är mest intresserad av att försäkra dig.

När ett försäkringsbolags priser plötsligt går för höga är det alltid värt att fråga din representant om det finns något som kan göras för att minska premien.

Om försäkringsbolaget inte vill ändra premien som de debiterar dig, kan det vara bättre att shoppa runt. Att shoppa runt ger dig också en bättre förståelse för den genomsnittliga försäkringskostnaden för din risk.

Be din försäkringsrepresentant eller en försäkringspersonal att förklara orsakerna till att din premie ökar eller om det finns några möjligheter att få rabatter eller sänka försäkringspremiekostnaderna, hjälper dig också att förstå om du har möjlighet att få ett bättre pris och hur du gör så. 

Viktiga takeaways

• Försäkringspremien är den summa pengar som betalas till försäkringsbolaget för den försäkring du köper.
• Din försäkringshistorik, var du bor och andra faktorer används som en del av beräkningen för att bestämma försäkringspremiepriset.
• Försäkringspremierna varierar beroende på vilken typ av täckning du söker.
• För att få ett bra pris för din försäkringspremie måste du shoppa för ett försäkringsbolag som är intresserat av att täcka dig.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Auto försäkringsskydd är inte en lyx – det är en nödvändighet. Med ett fåtal anmärkningsvärda undantag, är det ett lagkrav för förare i USA. Om du nyligen har fångats körning utan den, du vet att de påföljder kan orsaka en riktig huvudvärk och ta en stor tugga av din plånbok.

Men låt oss säga att du är en ansvarsfull förare och har en bil försäkring. Du vet att riskerna för att inte ha det överväger fördelarna, och du har accepterat din öde.

Men lika mycket som du inte gillar att betala upp, att få ett brev från ditt försäkringsbolag att informera dig om att det avbryter er politik kan vara lite förvirrande. Innan det orsakar en riktig panik, men det är en bra idé att förstå precis vad annullering innebär och hur man handskas med det. Här är vad man ska göra efter att ha fått en försäkring annullering brev.

Varför är min policy avbryts?

Tro det eller ej, det är faktiskt ganska ovanligt för en försäkringsgivare att avbryta en av dess politik. I de flesta länder kan en försäkringsgivare avbryta en policy för nästan någon anledning under de första 30 eller 60 dagar är det i kraft. Under den inledande perioden, får en försäkringsgivare upphäva en policy om det upptäcker information om den försäkrade antingen inte avslöjas eller missvisande av honom eller henne under ansökningsprocessen. Efter den inledande perioden, annullering av en policy med en bärare blir, enligt lag, mycket svårare. Det kommer att ha en bra anledning att göra det.

Den överlägset största orsaken till uppsägning är underlåtenhet att betala en premium (av uppenbara skäl). Det kan också återkallas om du har lurat företaget – om du döljer någon information för ekonomisk vinning, är detta bedrägeri. Om din licens avbryts, tillfälligt eller återkallas, eller någon av de förare på er politik har detta hända dem ditt försäkringsbolag kan avbryta er politik också.

Likaså för ett stort antal olyckor och rörliga kränkningar. Slutligen, om du har fått diagnosen ett tillstånd som gör körningen osäkra, såsom epilepsi, ditt försäkringsbolag kan avbryta täckning.

Avbokning kontra icke-förnyelse

Avbokning sker under försäkringsperioden. Icke-förnyelse är vad som händer i slutet av en försäkringsperioden och innan ett nytt försäkringsperioden börjar. Det finns många anledningar till varför en försäkringsgivare beslutar att inte förnya en försäkrad politik och främst bland dem är: en förändring i den försäkrades drivande post, såsom en DUI eller ackumulering av rörliga kränkningar, flera påståenden mot policyn eller den försäkrade flyttar till ett tillstånd där försäkringsgivaren inte skriva politik. Ditt försäkringsbolag är skyldig att informera dig om sin avsikt att inte förnya er politik ett bestämt antal dagar (som anges i lag) innan din nuvarande politik är upp för att ge dig tid att söka bilförsäkring täckning på annat håll.

Vad kan man göra om du får en Avboknings Varning

Om du får en automatisk försäkring annullering brev, är chansen att du hade en ganska bra idé att det skulle komma. Det beror på att försäkringsbolagen tar avbokningar ganska allvar och de kommer sannolikt att ge dig en eller flera varningar innan faktiskt avbryter er politik.

Till exempel, om du sitter bakom på dina premiebetalningar, försäkringsbolag kommer nästan alltid ge dig en frist för att komma ikapp. Eller om de upptäcker att det finns en förare i ditt hushåll som inte är noterade på politiken, kommer de sannolikt att ge dig möjlighet att lägga till honom eller henne. I de fall där du får en chans att rätta till ett problem, är det bästa råd för att göra det så snart som möjligt.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

1. dina barn kommer alltid att vara försäkrad

2. Du får sinnesfrid

3. Policy kan bygga en Cash Value

4. Små Policies är prisvärda

5. Rate är låst i

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Om du någonsin har gjort någon forskning om ditt försäkringsbolag kan du ha hört talas om Standard & Poor betyg. Standard & Poors är en högt ansedd finansföretag och försäkringsbolag rating organisation som har varit i branschen i över 150 år. Om din försäkring transportören har fått betyget mycket av detta företag, kan du vara säker på att det är ekonomiskt sunt.

Företagsöversikt

Standard & Poors Financial Services LLC är ett dotterbolag till McGraw-Hill Companies och är världsledande inom den finansiella sektorn.

Företaget grundades 1860 av Henry Varnum Poor. Mr. Poor var en pionjär inom finansiell statistik industrin. Företag över hela världen ser till Standard & Poors för finansmarknaden intelligens. Företaget erbjuder oberoende kreditbetyg, investeringsanalyser, statistiska data och riskbedömning. Standard & Poors har platser i över 20 länder och har sitt huvudkontor i New York City. Företaget sysselsätter mer än 10.000 och har en omsättning på över $ 2 miljarder.

Hur det fungerar

Standard & Poors är ett mått som används av finansiella investerare och andra marknadsaktörer runt om i världen för att mäta ett företags kreditvärdighet. Denna information är inte bara bra för investerare och riskhanterare, men det kan också hjälpa dig att skapa den finansiella stabiliteten i ett försäkringsbolag och ge dig den information du behöver när man jämför försäkringsskydd och köpa en försäkring. Detta är viktig information som du vill veta ditt försäkringsbolag är i god form ekonomiskt och kommer att vara runt när du behöver det.

När Standard & Poor utvärderar ett försäkringsbolag, det ser ut på förmågan att återbetala fordringsägare och alla anspråk, hur företaget presterar i jämförelse med andra försäkringsbolag, ledarstil, kapital och resultat tillsammans med andra faktorer. Här hittar du Standard & Poors betyg för många försäkringsbolag och produkter, bland annat:

• Obligation
• Life / Hälsa
• Property / Casualty
• Återförsäkring / tema

Standard & Poors betyg

Standard & Poors betyg utfärdas i bokstavsbetyg från ”AAA” till ”D” Dessa betyg återspeglar bolagets kreditvärdighet. Här är en kort förklaring av bokstavsbetyg och vad de betyder:

• ”AAA” – Detta är det högsta betyget och innebär att företaget har en stark finansiell prestanda och kan betala alla skulder.
• ”AA” – Denna Betyget är fortfarande mycket stark, visar företaget går bra ekonomiskt.
• ”A” – ”A” rating visar en stark kapacitet för ett företag att uppfylla sina finansiella åtaganden.
• ”BBB” – Tillräcklig finansiella resultat men kan påverkas negativt av lågkonjunkturen
• ”BBB-” – Detta betyg är det lägsta betyget som sannolikt kommer att övervägas av investerare
• ”BB +” – speculative grade kan möta ogynnsamma marknadsförhållanden
• ”BB” – Denna kvalitet visar ett företag med långsiktig osäkerhet, även om nuvarande ekonomiska villkor kan vara tillfredsställande
• ”B” – A ”B” betyg visar ett företag som för närvarande möter finansiella åtaganden, men är utsatt för osäkra ekonomiska förhållanden.
• ”CCC” – Vulnerable finansiella ställning
• ”CC” – mycket sårbara
• ”C” – Detta är återigen mycket sårbara (Standard & Poors stater andra aspekter som arbetar med denna klassificering men ger inga specifika detaljer.)
• ”D” – Bolaget har fallerat på finansiella åtaganden

Vad Betyg Mean till försäkringsbolag

Standard & Poor rating mäter en aspekt av ett försäkringsbolag mycket specifikt, dess kreditvärdighet. Försäkringsbolagen håll Standard & Poor rating i högt tillsammans med betyg från andra kreditvärdighet organisationer som AM Best. Om betyg visa företaget presterar dåligt ekonomiskt, skulle kundernas förtroende skakas. Kreditvärderings är inte en exakt vetenskap och ett företags betyg kan fluktuera även under en period av några years.There finns flera faktorer som kan orsaka ett försäkringsbolags kreditvärdighet nedgraderas inklusive:

• Ekonomisk svacka
• Alltför smal för en affärsfokus
• Individuella emissioner
• Affärsklimatförändringar
• regeländringar

Kontakt information

För att ta reda mer information om Standard & Poors betyg, kan du besöka Standard & Poor hemsida .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Termen hög risk kan användas på olika sätt. Ibland hänvisar till en förare är en högre risk än en annan. Det kan också användas med hänvisning till en förare inte är berättigade till försäkring genom en föredragen bärare.

De flesta förare inte får de allra bästa försäkring. Därför är de flesta förare är en högre risk än de få så kallade perfekta driv risker. Fyra av de vanligaste sätten att inte få det allra bästa hastigheten är:

1. Att inte ha den bästa försäkringen Credit Score

Om ditt försäkringsbolag skickat ett meddelande som anger att du inte får den bästa hastigheten på grund av din kredit värdering, inte panik. Det allra bästa poängen är extremt svårt att få tag på. Du kan fortfarande få en mycket god finansiell stabilitet rabatt med din nuvarande kredit värdering. Försäkringsbolagen har bundit kredit poäng med sannolikheten för en fordran. Så om du inte får det allra bästa kredit värdering, du anses vara en högre risk än någon med det bästa resultatet.

2. Att ha en trafikförseelse eller fel olycka

Även en trafikförseelse sätter dig på en högre risk än någon med någon. Det kan vara frustrerande när du har gått många år utan biljetter för att få en avgift för en liten förfaller i dom. Vissa försäkringsbolag gör ger en extra finesser typ täckning som skulle avstå från en enda mindre brott per förare.

Men du betalar en liten avgift för att få en biljett avstått.

Samma sak gäller för fel olyckor. Lämna in en fordran är en säker eld sätt att bli betraktas som hög risk. Ibland inte ens fel påståenden kan höja dina priser. Försäkringsbolag har kommit fram till ett sätt för dig att undvika dessa höjningar genom att köpa olycka förlåtelse.

Det är en extra alternativ som du skulle betala extra för i stället för en avgift efter en olycka.

3. Att vara tonåring Driver

Det är sant, unga förare inte behöver göra något fel att betraktas som en högre risk än en erfaren förare. Deras ålder ensam omedelbart sätter dem i en högrisk prisklass. Så många unga förare är i olyckor och har trafikförseelser, vilket ökar svårighetsgraden av redan höga kostnader försäkring. Alla förare går igenom denna period av hög risk.

4. Inte äga ett hem

Normalt termen hög risk och icke-husägaren inte går ihop. Men, kan husägare rabatten vara så bra när man tänker på det, måste icke-villaägare anses vara en högre risk än husägare i ögonen på försäkringsbolag. Försäkringsbolagen som stabilitet och äga ett hem är en stor del av stabilitetsfaktor. Flera online försäkringsbolag gradera inte grundar sig på en egen bostad.

Högrisk föraren innebär en förare som inte uppfyller kraven för en föredragen bärare är den vanligaste användningen av termen.

Tre vanligaste sätten att vara en sann högrisk föraren inkluderar:

1. DUI / DWI

De flesta förare vet en DUI innebär högre försäkringspremier, men många är förvånad över att se en avbryta meddelande från sin föredragna bäraren efter biljetten. Föredragna bärare tolererar inte allvarliga kränkningar. När en föredragen bärare är medveten om din stora brott, kommer din politik avbryts vid förnyelse.

2. Flera trafiköverträdelserna

Flera brott rösträkningslokalerna mer än sex poäng innebär oftast kommer du inte längre uppfyller kraven för en föredragen försäkringsgivare. Det kan vara ett hopkok av och fel olyckor för att skapa de sju poäng eller mer biljetter. När det gäller vid fel olyckor polisen inte behöver utfärda en biljett för försäkring poäng läggas till din post. En enda bilolycka med en fordran betalas ut är alltid en at-fel olycka oavsett omständigheterna.

3. Ingen tidigare försäkring

Körning utan försäkring är mot lagen. Tyvärr är mycket få undantag görs för förare med någon tidigare försäkring. Att köra ett fordon är så vanligt i vårt dagliga liv, försäkringsbolag har goda skäl att tro att du körde på någon tidpunkt utan försäkring. Att ha ett giltigt körkort innebär att du måste ha bilförsäkring i någon form. Utan bevis på minst sex månaders kontinuerlig försäkring, du betraktas som en högrisk förare.

Varje försäkrad individ är en risk av något slag förare. Inte många förare kvalificera sig för de allra bästa takt. Högrisk förare alltid utrymme för förbättringar. Att veta var du står är det första steget för att förbättra din post.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Att höja din avdragsgilla kommer att spara lite pengar på dina försäkringskostnader, men det kan hända att mängden pengar du sparar inte är vad du tror. Din försäkringsavgift påverkar direkt hur mycket du får betalt i ett fordran, men du kan spara tusentals dollar om du ökar din egenandel med rätt strategi.

Här är allt du behöver veta för att ta reda på om du väljer en högre egenandel kommer att spara pengar.

Bör du öka din egenandel?

Om du har pengarna till hands och är villig att betala för skador som uppstår till följd av ett fordran, kan du öka din egenandel för att spara på kostnader. Om du har råd med det, ta de besparingar som ditt försäkringsbolag ger dig och börja spara pengar nu. Du vill dock inte göra misstaget att öka din egenandel för att spara några dollar i månaden innan du överväger de långsiktiga konsekvenserna. 

Det är det korta och enkla svaret, men det kanske inte är tillräckligt med information för att ge alla ett avgörande svar på vad de borde göra. Denna djupgående översikt bör hjälpa dig att förstå effekterna av att öka din avdragsgilla, inklusive hur det kan spara pengar (eller kosta dig pengar) på kort och lång sikt.

Var hittar du din egenandelsinformation

För att börja med grunderna om försäkringsavdrag måste du först veta hur mycket din egenandel är för närvarande. Du kan hitta den här informationen på deklarationssidan för din försäkring. Ibland har olika täckningar olika avdragsgilla. Din jordbävningstäckning kan till exempel skilja sig från din vattenskada eller översvämningsförsäkring.

Tips : Glöm inte att utforska möjligheterna att spara pengar från olika avdragsgodkännanden på godkännanden eller andra områden i din politik också.

Vad du behöver tänka på innan du ökar din egenandel

Det svåraste med försäkring är att ju mindre pengar du har, desto viktigare är det att ha en försäkring för att skydda dig om något går fel. Om du kämpar för att få fram pengarna för att betala för din försäkring, kanske du vill tänka två gånger om att öka din avdragsgilla. Här är tre saker att tänka på.

Den faktiska kostnaden för din försäkring

En ökad självrisk ger en procentuell rabatt på försäkringens kostnad. Om du bara spenderar 300 dollar på din försäkring, skulle du behöva en betydande procentuell rabatt för att se verkliga besparingar – särskilt jämfört med kostnaden för att göra ett högt avdragsgiltigt fordran.

Till exempel vill du verkligen betala en avdragsavgift på 1 000 USD för att spara $ 30 per år? Vad sägs om du sparar 100 $ på ett år? Du måste göra matematiken för att se om besparingarna är vettiga. Ju högre dina försäkringskostnader, desto mer sparar du genom att öka självrisken.

Varför du har försäkring

Om du är i en stabil ekonomisk ställning och troligtvis tar hand om små frågor själv (utan att göra anspråk) kan det vara meningsfullt att få en högre avdragsgill. Om du till exempel aldrig skulle göra anspråk på under $ 1 000 på din bil eftersom du har råd att betala för det själv, är en högre egenandel på $ 1 000 mycket ekonomisk förnuft.

Å andra sidan, om du är orolig för din förmåga att täcka alla mängder av oväntade kostnader, är du bättre att betala några dollar i försäkring varje år för att få en avdragsgilla du har råd. När du börjar bygga några besparingar kan du gå igenom frågan och undersöka hur du ökar din egenandel. 

Hur ofta gör du försäkringskrav

Om du tror att du aldrig kommer att behöva göra ett försäkringskrav kan du ta en risk genom att öka din avdragsgilla. “Risk” är nyckelordet här. Du kanske aldrig har gjort anspråk i ditt liv, men du vet aldrig när du behöver. Kom ihåg att avdragsgillingen representerar den direkta ekonomiska påverkan som du är villig att personligen acceptera om du behöver göra anspråk. 

Om du har haft för många försäkringsanspråk är det en god chans att du redan betalar mycket pengar för försäkring. Att göra fler anspråk när det inte är nödvändigt kommer att öka dina totala försäkringskostnader. Därför kan man ta en högre avdrag för att undvika att göra mindre fordringar. Du bör alltid förhandla med försäkringsbolaget när du betalar höga premier för att se hur du kan hitta ett bättre pris. 

Om du aldrig gör försäkringskrav och du har råd med en högre självrisk bör du överväga att öka din egenandel. Varje år undviker du att göra anspråk, kommer extra pengar från den högre avdragsgilla planen att vara i fickan istället för försäkringsbolaget.

Säg till exempel att du tar en högre självrisk på $ 1000 för att spara $ 100 på dina årliga försäkringskostnader. Efter fem år har du inte gjort anspråk och du har sparat 500 $. Dessutom kan fem år utan fordringar också göra dig berättigad till en skadefri rabatt, vilket sparar ännu mer pengar på dina försäkringskostnader.

Tips : Anledningen till att högre egenandelar fungerar bättre för vissa än andra har att göra med individuella risker och finansiella förmågor. Till exempel har många högvärdesförsäkringsbolag kunder med $ 2500 till $ 10.000 avdragsgilla. Dessa självrisker kan vara höga för den genomsnittliga husägaren, men de är mycket vettiga för högre värden och de relativt rikare människor som äger dem.

Hur mycket kan höja självrisken sänka dina försäkringskostnader?

Du letar efter att sänka kostnaderna för hemförsäkring, lägenhetsförsäkring eller bilförsäkring, men hur mycket kommer en högre avdragsgilling att påverka dina försäkringskostnader? 

Vad är rabatten för att öka din egenandel?

Beroende på hur hög du ökar självrisken kan du räkna med att spara ungefär 5% till 10% på dina premier. Ju mer du ökar din egenandel, desto högre blir procentandelen rabatt.

Som exempel kan du förvänta dig att spara mellan 15% och 30% på bilens kollision och omfattande täckning genom att öka din egenandel från $ 200 till $ 500. Om du går upp till 1 000 dollar kan du potentiellt spara 40% .

Samma logik gäller hemförsäkring. Beroende på ditt försäkringsbolag kan en ökning av din egenandel från $ 500 till $ 1000 minska dina försäkringskostnader med upp till 25%. Med tiden kan du spara tusentals genom att strategiskt öka dina försäkringsavdrag och undvika små fordringar.

Hur mycket kan du ha råd att öka din egenandel?

Att öka din självrisk är bara ett sätt att spara pengar på hemförsäkring, bilförsäkring eller någon annan typ av försäkring. Det är ett populärt alternativ för människor som vill spara eftersom det är det enklaste att göra  just nu.  Men medan du omedelbart sparar pengar på din premie kan det öka din avdragsgilla kostnad på lång sikt om du inte har råd att göra anspråk.

Om du har avsatt en akutfond specifikt för bilolyckor eller liknande händelser, gör det det enkelt – den avdragsgilla du har råd är beloppet för din akutfond. Men om du har ett blandat sparekonto som inkluderar bilolyckor tillsammans med andra akutfonder, kan det vara svårare att skilja ut hur mycket du har råd att betala som avdragsgilla.

Tips  : När du försäkrar ditt hem och din bil genom samma försäkringsgivare kan du kanske betala en enda avdragsgilla för ett fordran som berör båda. Detta kan spara pengar.

Exempel på besparingar med högt avdragsgiltigt fel

Som ett exempel på hur höga avdragsgaser kan kosta dig mer pengar på lång sikt, överväg detta exempel.

Du tar en högre egenandel på $ 1 000 och sparar 100 $ per år på dina försäkringskostnader. Du är glad eftersom du ser det som att du sparar 100 $ per år. Efter fem år har du inte gjort anspråk och du har sparat totalt 500 $.

Sedan på sjätte året måste du göra anspråk. Du har sparat 500 $, men det är bara hälften av den 1 000 $ avdragsgilla du nu måste komma på. Inte bara är du mitt i ett stressande försäkringsanspråk, men du är orolig för hur du har råd att betala avdragsgilla. Du kan ha varit bättre på att betala mer för den lägre avdragsgilla planen.

Andra sätt att spara pengar på din försäkring

Om du fortfarande letar efter sätt att spara pengar på din hemförsäkring, kanske du vill kolla in dina alternativ för hemförsäkring och se om du har rätt policy för dina behov. Försäkringsbolag tävlar aktivt om kunder, så det kan vara lönsamt att shoppa för din försäkring eller förhandla med din bilförsäkring eller hemförsäkringsbolag.

Din försäkring bör ändras efter dina behov

Ett försäkringsbolag som passade dina behov för fem år sedan kanske inte är det bästa företaget att försäkra dig nu.

Ibland är det värt att betala en påföljd för att avboka med ett försäkringsbolag för att få ett bättre försäkringsavtal med ett nytt. Du kanske bara behöver ringa ditt försäkringsbolag och berätta för dem att du är redo att shoppa – de kan komma med några nya idéer om hur man sparar pengar så att de inte tappar dig som kund.

Lär dig mer om dina avdragsgilla undantag

Det avdragsgilla undantaget på en hemförsäkring eller en lägenhetförsäkring är en klausul som avstår från avdragsgillan i händelse av en stor förlust.

Varje försäkringsbolag kommer att ha en annan inställning till om de erbjuder ett avdragsgill undantag, och det kanske inte är lätt att berätta hur det gäller dig. Även om din plan innehåller undantag, kan det ha varit undangömt i någon tät formulerad del av din försäkring. Bättre förståelse när avdragsgilla undantag kommer att tillåta dig att du bekvämt kan registrera dig för en högre avdragsgillingsplan. Det bästa sättet att rensa upp är att direkt fråga din försäkringsrepresentant om det finns ett avdragsgill undantag i din försäkring, och i så fall när den startar.

Till exempel kan vissa försäkringar ha en avdragsgill undantag för förluster på över $ 10.000. Andra försäkringar kan ha en mycket hög tröskel innan avdragsgilla undantag startar, som stora fordringar eller förluster över $ 50 000. Om du bara försäkrar dig själv för en stor förlust som en eld, kan det vara vettigt att dra full nytta av dessa undantag genom att söka en högre egenandel.

Avdragsgilla undantag för bilförsäkring

Bilförsäkringar försäkrar också avdragsgilla undantag. Till skillnad från hemförsäkringsplanerna ökar emellertid avdragsgilla undantag i allmänhet kostnaden för bilförsäkring. Även om avdragsgilla undantag är trevliga, måste du se till att det inte kommer med extra kostnader som överväger fördelarna.

Använd din ökade egenandel för att spara pengar

Om du bestämmer dig för att du har råd att öka din självrisk och spara 10% eller 40% på försäkring, kan du överväga att sätta besparingarna på försäkringskostnaderna på ett bankkonto för nödsituationer. När dina besparingar ökar kan du öka din egenandel i enlighet därmed och sedan spara ännu mer på försäkring.

Obs : Om du aldrig behöver göra anspråk och betala den högre avdragsskyldigheten, kommer alla de extra pengarna att stanna kvar i fickan. Å andra sidan, om du i slutändan behöver betala din egenandel, har du pengarna redo. Det är en win-win för dig.

Poängen

Du kan spara hundratals (om inte tusentals) dollar på din försäkring genom att utveckla en strategi som balanserar din ekonomiska situation med avdragsgilla belopp. Be din försäkringsrepresentant att bedöma dina försäkringsval och rekommendera några alternativ för att spara pengar. Gör alltid din forskning, och glöm inte att du kan sluta betala mindre och få mer genom att byta till ett nytt försäkringsbolag.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.