Om du är en vuxen med ett hus, en make, barn, eller några finansiella skulder, och du inte har en livförsäkring redan få en bör vara nära toppen av din att-göra-lista. Med livförsäkring på plats, kommer du inte att förlora sömn oroande om den ekonomiska bördan dina nära och kära skulle ärva om du skulle dö plötsligt.
Men hur mycket liv försäkring bör du köpa? Och vilken typ av livförsäkring skulle fungera bäst för dina behov? Det är svåra frågor, och enligt experterna, det beror.
Här på The Simple Dollar, vi är ett stort fan av en livförsäkring eftersom det är billigare att köpa och ganska lätt att kvalificera sig för om du är vid god hälsa. När det gäller hur mycket täckning du behöver, många liv försäkringsagenter föreslår att du köper fem till tio gånger din inkomst i täckningen ($ 250.000 till $ 500.000 för varje $ 50.000 du tjänar). Men kan du behöva ännu mer täckning om du har en massa skulder, eller barn, eller kostnader som kommer upp inom de närmaste 10 till 30 år.
Längden på din ideala politik beror också på dina personliga förhållanden. Om du är ganska ung och vill inkomster ersättning för hela din karriär, då en 30-årig långsiktig politik kan vara perfekt. Om du är äldre, eller om du har några skulder och massor av besparingar, å andra sidan, kan en kortare sikt politik bli bättre.
Vid slutet av dagen, är det smart att tänka igenom hur mycket täckning du behöver och hur länge den ska pågå. Du bör dock också komma ihåg att någon täckning är bättre än ingenting.
Table of Contents
Att tänka på när man köper Livförsäkring
Men vad ska du leta efter i en policy? Och hur kan man veta om livförsäkring du funderar faktiskt perfekt för dina behov? På grund av det stora utbudet av livbolag och politiska information tillgänglig, är det smart att genomföra några due diligence innan du dyker in.
För att hjälpa till med processen intervjuade vi Chris Huntley, vd för Huntley Wealth & Insurance Services och författare Här är de viktigaste faktorerna Huntley säger att du bör leta efter ”25 bästa sätten att spara 50% (eller mer) på Life Insurance.” – och försöka undvika:
# 1: Rimliga
När jag skrev om varför jag aldrig skulle köpa hela livförsäkring förra året delade jag några grundläggande citat jag fått för både hela livet och en livförsäkring som en 37-årig kvinna. Lång historia kort, skulle en 20-årsperiod livförsäkring för $ 750.000 ställa mig tillbaka $ 717,50 per år, medan ett helt liv politik med samma mängd täckning skulle ha kostat $ 9875 per år.
Detta är naturligtvis en enorm skillnad, och en konsumenter bör veta om när väga för- och nackdelar med att köpa hela livet eller begreppet liv. Medan hela livförsäkring ger en död nytta hela ditt liv (tills du dör), det är en överdrift att säga till förmån för evigt livförsäkring är alltid värt den extra kostnaden.
Som Huntley noterar dock scoring en prisvärd livförsäkring är inte bara viktigt nu – det är viktigt för framtiden. Det beror på, när livet händer och tider blir tufft, är livförsäkring ofta en av de första punkterna människor sluta betala för.
Om du köper en politik som är prisvärd, kommer du att vara mycket mer benägna att kunna hålla fast vid det om du har att göra några allvarliga nedskärningar i budgeten.
”Problemet är, om du låter er politik förfaller, kan det vara otroligt dyrt att återställa eller till och med omöjligt om din hälsa har förändrats”, säger Huntley.
Summan av kardemumman: Plan på en premie du har råd att betala långsiktigt, säger han.
# 2: Omedelbar Utbetalning
Huntley konstaterar att om du ser en kommersiell på TV erbjuder dig snabb och enkel täckning utan läkarundersökning, det är nog från ett företag som erbjuder vad som kallas ”förenklad frågan” livförsäkring. Eftersom det finns några frågor om tillämpning och ingen examen, är det sant att du enkelt kan kvalificera sig för denna typ av politik.
Men det finns ofta en två- eller treårig väntetid efter köpet innan de ska betala ut 100% av intäkterna vid döden. Om du vill ha liv försäkringsskydd som börjar direkt, är detta givetvis ofullständig.
Huntley säger att se till att er politik betalar 100% av ”face value” från dag ett om möjligt. ”Håll dig borta från förenklade frågor politik om det inte är en sista utväg”, säger han.
# 3: Underwriting befrielse
Du kan göra en enorm finansiell misstag om du köper en policy från ett företag som inte behandlar just din hälsa eller personliga aktiviteter rättvist, säger Huntley. Företag varierar mycket på hur de pris ut risker som diabetes, rökning, resor utanför USA, eller din familj sjukdomshistoria.
”Var noga med att tala med en kunnig oberoende agent som kan ‘butik’ olika företag för att hitta de bästa priserna för just din situation”, säger Huntley. Om du inte gör det riskerar du mycket för en livförsäkring – eller inte accepteras helt och hållet.
# 4: Automatiska betalningar
Även om det finns vissa räkningar kanske du vill betala manuellt är livförsäkring en av de återkommande kostnader som oftast bäst är inställd som en automatisk bankväxel eller kreditkort kostnad – särskilt när det gäller livförsäkring där din premie förblir densamma .
Anledningen till detta är enkel: Om du glömma din livförsäkring faktura och inte göra din betalning i tid (eller i din frist, som vanligtvis är 30 dagar), er politik kan avbrytas helt. Vid den tidpunkten, kan din emittenten inte tillåter dig att betala tillbaka dina missade premier, och de är inte skyldiga att återinföra er politik, heller.
Leta efter ett livförsäkringsbolag som låter dig betala din månatliga premie automatiskt och du behöver aldrig oroa dig för att låta er politik förfaller eller saknas ett lagförslag.
# 5: Omvandlings Feature
Om du letar efter i en livförsäkring, se upp för en politik som inte tillåter dig att ”omvandla” din långsiktig politik till en permanent, säger Huntley. Denna funktion gör vanligtvis att du kan byta din långsiktig politik för en permanent planen (t.ex. universell liv eller hela livet) utan att bevisa att du är fortfarande frisk.
”Om du köper en 20-årsperiod livförsäkring, till exempel, och besluta efter 19 år som du fortfarande behöver täckning, men har utvecklat vissa medicinska tillstånd sedan din första term köp skulle konverteringsfunktionen kan du hålla din täckning, medan du kanske inte att kunna kvalificera sig om du skulle gå tillbaka ut till marknaden för en ny politik ”, säger Huntley. ”De flesta långsiktiga strategier omfattar en konvertering funktion, men inte alla, så se till att ta reda på.”
# 6: Living Fördelar
Huntley säger att tack vare en ny våg av livförsäkringsbolag strävar efter att möta konsumenternas behov, det finns fler sätt än någonsin att använda livförsäkring medan du lever.
Till exempel har många nyare politik ger dig möjlighet att ta emot betalningar om du får en kronisk sjukdom eller behöver placeras i en vårdinrättning, säger Huntley. ”Flera företag ger också 20- eller 25-åriga fönster där du kan få tillbaka en del av eller hela din premie betalas till policy om du inte längre vill ha eller behöver täckning”, tillägger han.
Om du vill att möjligheten att få pengar ur ditt liv försäkring om du får cancer eller behöver slut vård i livets slutskede, då letar efter ett företag som erbjuder denna möjlighet är ett smart drag.
Hur man sparar pengar på Life Insurance
Nu när du vet vad du ska leta efter i en livförsäkring, måste du veta de bästa sätten att få en politik på det perfekta priset. När du handlar för livförsäkringar, in de här pengar att spara tips:
- Jämföra kostnaderna för sikt och hela livet innan du köper. Om du bestämmer dig hela livförsäkring är bäst för dina behov, det är alldeles utmärkt. Men du ändå kanske vill leta efter livförsäkring så att du kan jämföra kostnader. I exemplet delade I ovan kan hela livförsäkring ha kostat mig $ 9000 per år för samma $ 750.000 i täckning som en långsiktig politik. I fallet med en så stor skillnad, kanske du upptäcker att du är bättre att köpa en livförsäkring täckning och spara skillnaden själv.
- Få flera offerter online. Ansökan om livet försäkringsskydd online eller med en mäklare som säljer flera politik är en mycket smartare flytta än att besöka en livförsäkring agent som arbetar med ett enda företag. Helst ska du få offerter från flera företag så att du kan jämföra kostnader samt politiska detaljer.
- Köp inte mycket mer täckning än du behöver. Att köpa rätt mängd livförsäkring (och inte alltför mycket) är ett sätt att skära ner på kostnaderna. En bra livförsäkring kalkylator kan hjälpa dig att räkna ut hur mycket täckning du behöver.
- Köp nu, inte senare. Sist men inte minst, inte skjuta upp ditt liv försäkring för ett år – eller till och med en vecka. Skattesatserna du betalar för täckning kommer att gå upp varje år, oavsett vad. Ju tidigare du köper, desto större chans har du på ge nivån på täckning du behöver.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.