Att höja din avdragsgilla kommer att spara lite pengar på dina försäkringskostnader, men det kan hända att mängden pengar du sparar inte är vad du tror. Din försäkringsavgift påverkar direkt hur mycket du får betalt i ett fordran, men du kan spara tusentals dollar om du ökar din egenandel med rätt strategi.

Här är allt du behöver veta för att ta reda på om du väljer en högre egenandel kommer att spara pengar.

Bör du öka din egenandel?

Om du har pengarna till hands och är villig att betala för skador som uppstår till följd av ett fordran, kan du öka din egenandel för att spara på kostnader. Om du har råd med det, ta de besparingar som ditt försäkringsbolag ger dig och börja spara pengar nu. Du vill dock inte göra misstaget att öka din egenandel för att spara några dollar i månaden innan du överväger de långsiktiga konsekvenserna. 

Det är det korta och enkla svaret, men det kanske inte är tillräckligt med information för att ge alla ett avgörande svar på vad de borde göra. Denna djupgående översikt bör hjälpa dig att förstå effekterna av att öka din avdragsgilla, inklusive hur det kan spara pengar (eller kosta dig pengar) på kort och lång sikt.

Var hittar du din egenandelsinformation

För att börja med grunderna om försäkringsavdrag måste du först veta hur mycket din egenandel är för närvarande. Du kan hitta den här informationen på deklarationssidan för din försäkring. Ibland har olika täckningar olika avdragsgilla. Din jordbävningstäckning kan till exempel skilja sig från din vattenskada eller översvämningsförsäkring.

Tips : Glöm inte att utforska möjligheterna att spara pengar från olika avdragsgodkännanden på godkännanden eller andra områden i din politik också.

Vad du behöver tänka på innan du ökar din egenandel

Det svåraste med försäkring är att ju mindre pengar du har, desto viktigare är det att ha en försäkring för att skydda dig om något går fel. Om du kämpar för att få fram pengarna för att betala för din försäkring, kanske du vill tänka två gånger om att öka din avdragsgilla. Här är tre saker att tänka på.

Den faktiska kostnaden för din försäkring

En ökad självrisk ger en procentuell rabatt på försäkringens kostnad. Om du bara spenderar 300 dollar på din försäkring, skulle du behöva en betydande procentuell rabatt för att se verkliga besparingar – särskilt jämfört med kostnaden för att göra ett högt avdragsgiltigt fordran.

Till exempel vill du verkligen betala en avdragsavgift på 1 000 USD för att spara $ 30 per år? Vad sägs om du sparar 100 $ på ett år? Du måste göra matematiken för att se om besparingarna är vettiga. Ju högre dina försäkringskostnader, desto mer sparar du genom att öka självrisken.

Varför du har försäkring

Om du är i en stabil ekonomisk ställning och troligtvis tar hand om små frågor själv (utan att göra anspråk) kan det vara meningsfullt att få en högre avdragsgill. Om du till exempel aldrig skulle göra anspråk på under $ 1 000 på din bil eftersom du har råd att betala för det själv, är en högre egenandel på $ 1 000 mycket ekonomisk förnuft.

Å andra sidan, om du är orolig för din förmåga att täcka alla mängder av oväntade kostnader, är du bättre att betala några dollar i försäkring varje år för att få en avdragsgilla du har råd. När du börjar bygga några besparingar kan du gå igenom frågan och undersöka hur du ökar din egenandel. 

Hur ofta gör du försäkringskrav

Om du tror att du aldrig kommer att behöva göra ett försäkringskrav kan du ta en risk genom att öka din avdragsgilla. “Risk” är nyckelordet här. Du kanske aldrig har gjort anspråk i ditt liv, men du vet aldrig när du behöver. Kom ihåg att avdragsgillingen representerar den direkta ekonomiska påverkan som du är villig att personligen acceptera om du behöver göra anspråk. 

Om du har haft för många försäkringsanspråk är det en god chans att du redan betalar mycket pengar för försäkring. Att göra fler anspråk när det inte är nödvändigt kommer att öka dina totala försäkringskostnader. Därför kan man ta en högre avdrag för att undvika att göra mindre fordringar. Du bör alltid förhandla med försäkringsbolaget när du betalar höga premier för att se hur du kan hitta ett bättre pris. 

Om du aldrig gör försäkringskrav och du har råd med en högre självrisk bör du överväga att öka din egenandel. Varje år undviker du att göra anspråk, kommer extra pengar från den högre avdragsgilla planen att vara i fickan istället för försäkringsbolaget.

Säg till exempel att du tar en högre självrisk på $ 1000 för att spara $ 100 på dina årliga försäkringskostnader. Efter fem år har du inte gjort anspråk och du har sparat 500 $. Dessutom kan fem år utan fordringar också göra dig berättigad till en skadefri rabatt, vilket sparar ännu mer pengar på dina försäkringskostnader.

Tips : Anledningen till att högre egenandelar fungerar bättre för vissa än andra har att göra med individuella risker och finansiella förmågor. Till exempel har många högvärdesförsäkringsbolag kunder med $ 2500 till $ 10.000 avdragsgilla. Dessa självrisker kan vara höga för den genomsnittliga husägaren, men de är mycket vettiga för högre värden och de relativt rikare människor som äger dem.

Hur mycket kan höja självrisken sänka dina försäkringskostnader?

Du letar efter att sänka kostnaderna för hemförsäkring, lägenhetsförsäkring eller bilförsäkring, men hur mycket kommer en högre avdragsgilling att påverka dina försäkringskostnader? 

Vad är rabatten för att öka din egenandel?

Beroende på hur hög du ökar självrisken kan du räkna med att spara ungefär 5% till 10% på dina premier. Ju mer du ökar din egenandel, desto högre blir procentandelen rabatt.

Som exempel kan du förvänta dig att spara mellan 15% och 30% på bilens kollision och omfattande täckning genom att öka din egenandel från $ 200 till $ 500. Om du går upp till 1 000 dollar kan du potentiellt spara 40% .

Samma logik gäller hemförsäkring. Beroende på ditt försäkringsbolag kan en ökning av din egenandel från $ 500 till $ 1000 minska dina försäkringskostnader med upp till 25%. Med tiden kan du spara tusentals genom att strategiskt öka dina försäkringsavdrag och undvika små fordringar.

Hur mycket kan du ha råd att öka din egenandel?

Att öka din självrisk är bara ett sätt att spara pengar på hemförsäkring, bilförsäkring eller någon annan typ av försäkring. Det är ett populärt alternativ för människor som vill spara eftersom det är det enklaste att göra  just nu.  Men medan du omedelbart sparar pengar på din premie kan det öka din avdragsgilla kostnad på lång sikt om du inte har råd att göra anspråk.

Om du har avsatt en akutfond specifikt för bilolyckor eller liknande händelser, gör det det enkelt – den avdragsgilla du har råd är beloppet för din akutfond. Men om du har ett blandat sparekonto som inkluderar bilolyckor tillsammans med andra akutfonder, kan det vara svårare att skilja ut hur mycket du har råd att betala som avdragsgilla.

Tips  : När du försäkrar ditt hem och din bil genom samma försäkringsgivare kan du kanske betala en enda avdragsgilla för ett fordran som berör båda. Detta kan spara pengar.

Exempel på besparingar med högt avdragsgiltigt fel

Som ett exempel på hur höga avdragsgaser kan kosta dig mer pengar på lång sikt, överväg detta exempel.

Du tar en högre egenandel på $ 1 000 och sparar 100 $ per år på dina försäkringskostnader. Du är glad eftersom du ser det som att du sparar 100 $ per år. Efter fem år har du inte gjort anspråk och du har sparat totalt 500 $.

Sedan på sjätte året måste du göra anspråk. Du har sparat 500 $, men det är bara hälften av den 1 000 $ avdragsgilla du nu måste komma på. Inte bara är du mitt i ett stressande försäkringsanspråk, men du är orolig för hur du har råd att betala avdragsgilla. Du kan ha varit bättre på att betala mer för den lägre avdragsgilla planen.

Andra sätt att spara pengar på din försäkring

Om du fortfarande letar efter sätt att spara pengar på din hemförsäkring, kanske du vill kolla in dina alternativ för hemförsäkring och se om du har rätt policy för dina behov. Försäkringsbolag tävlar aktivt om kunder, så det kan vara lönsamt att shoppa för din försäkring eller förhandla med din bilförsäkring eller hemförsäkringsbolag.

Din försäkring bör ändras efter dina behov

Ett försäkringsbolag som passade dina behov för fem år sedan kanske inte är det bästa företaget att försäkra dig nu.

Ibland är det värt att betala en påföljd för att avboka med ett försäkringsbolag för att få ett bättre försäkringsavtal med ett nytt. Du kanske bara behöver ringa ditt försäkringsbolag och berätta för dem att du är redo att shoppa – de kan komma med några nya idéer om hur man sparar pengar så att de inte tappar dig som kund.

Lär dig mer om dina avdragsgilla undantag

Det avdragsgilla undantaget på en hemförsäkring eller en lägenhetförsäkring är en klausul som avstår från avdragsgillan i händelse av en stor förlust.

Varje försäkringsbolag kommer att ha en annan inställning till om de erbjuder ett avdragsgill undantag, och det kanske inte är lätt att berätta hur det gäller dig. Även om din plan innehåller undantag, kan det ha varit undangömt i någon tät formulerad del av din försäkring. Bättre förståelse när avdragsgilla undantag kommer att tillåta dig att du bekvämt kan registrera dig för en högre avdragsgillingsplan. Det bästa sättet att rensa upp är att direkt fråga din försäkringsrepresentant om det finns ett avdragsgill undantag i din försäkring, och i så fall när den startar.

Till exempel kan vissa försäkringar ha en avdragsgill undantag för förluster på över $ 10.000. Andra försäkringar kan ha en mycket hög tröskel innan avdragsgilla undantag startar, som stora fordringar eller förluster över $ 50 000. Om du bara försäkrar dig själv för en stor förlust som en eld, kan det vara vettigt att dra full nytta av dessa undantag genom att söka en högre egenandel.

Avdragsgilla undantag för bilförsäkring

Bilförsäkringar försäkrar också avdragsgilla undantag. Till skillnad från hemförsäkringsplanerna ökar emellertid avdragsgilla undantag i allmänhet kostnaden för bilförsäkring. Även om avdragsgilla undantag är trevliga, måste du se till att det inte kommer med extra kostnader som överväger fördelarna.

Använd din ökade egenandel för att spara pengar

Om du bestämmer dig för att du har råd att öka din självrisk och spara 10% eller 40% på försäkring, kan du överväga att sätta besparingarna på försäkringskostnaderna på ett bankkonto för nödsituationer. När dina besparingar ökar kan du öka din egenandel i enlighet därmed och sedan spara ännu mer på försäkring.

Obs : Om du aldrig behöver göra anspråk och betala den högre avdragsskyldigheten, kommer alla de extra pengarna att stanna kvar i fickan. Å andra sidan, om du i slutändan behöver betala din egenandel, har du pengarna redo. Det är en win-win för dig.

Poängen

Du kan spara hundratals (om inte tusentals) dollar på din försäkring genom att utveckla en strategi som balanserar din ekonomiska situation med avdragsgilla belopp. Be din försäkringsrepresentant att bedöma dina försäkringsval och rekommendera några alternativ för att spara pengar. Gör alltid din forskning, och glöm inte att du kan sluta betala mindre och få mer genom att byta till ett nytt försäkringsbolag.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal