Försäkringsgaranti är processen för att utvärdera ett företags risk för att försäkra ett hem, en bil, en förare eller en individs hälsa eller liv. Det avgör om det skulle vara lönsamt för ett försäkringsbolag att ta en chans att tillhandahålla försäkringsskydd till en individ eller ett företag.
Efter att ha fastställt risken innebär försäkringsgivaren ett pris och fastställer försäkringspremien som kommer att tas ut i utbyte mot att ta den på sig.
Table of Contents
Vad är försäkringsförsäkring?
Ett försäkringsbolag måste ha ett sätt att avgöra hur mycket av ett spel det tar genom att tillhandahålla täckning och hur sannolikt det är att något kommer att gå fel som kommer att få företaget att betala ut ett krav. Till exempel är en utbetalning praktiskt taget säker om ett företag ombeds försäkra livet för en patient med terminal cancer.
Obs: Ett företag tar inte risken att utfärda en policy om oddsen för en kostsam utbetalning är för hög.
Att komma till slutsatsen om vilka risker som är acceptabla innebär försäkring, en mycket sofistikerad process med data, statistik och riktlinjer från aktuarier. Denna information gör det möjligt för försäkringsgivare att förutsäga sannolikheten för de flesta risker och ta ut premier därefter.
Hur försäkringsförsäkring fungerar
Försäkringsgivare är utbildade försäkringspersonal som förstår risker och hur man kan förhindra dem. De har specialiserad kunskap inom riskbedömning och använder denna kunskap för att avgöra om de kommer att försäkra något eller någon, och till vilken kostnad.
Garantin granskar all information som din agent ger och avgör om företaget är villigt att spela på dig. Anställningen inkluderar:
- Granska specifik information för att avgöra vilken verklig risk är
- Fastställa vilken typ av försäkringsskydd eller vilka risker försäkringsbolaget går med på att försäkra och under vilka förhållanden
- Eventuellt begränsa eller ändra täckning genom godkännande
- Letar efter proaktiva lösningar som kan minska eller eliminera risken för framtida försäkringsskador
- Eventuellt förhandla med din agent eller mäklare för att hitta sätt att försäkra dig när problemet inte är så tydligt eller det finns försäkringsfrågor
Obs! Mycket försäkringsgaranti är automatiserat. Information kan matas in i datorprogram i de fall situationen inte har en speciell omständighet och vinkar med en röd flagga. Programmen liknar den typ av offertsystem du kan se när du får en onlineförsäkringsoffert.
En försäkringsgivare kommer troligen att bli involverad i fall där ingripande eller ytterligare bedömning krävs, till exempel när en försäkrad person har gjort flera anspråk, när nya försäkringar utfärdas eller när det finns betalningsproblem med den försäkrade.
Försäkringsgarantier granskar vanligtvis försäkringar och riskinformation när en situation verkar utanför normen. Det betyder inte nödvändigtvis att en försäkringsgivare aldrig kommer att titta på ditt fall igen bara för att du redan har avtalat om en policy. En försäkringsgivare kan bli involverad när det finns en förändring av försäkringsvillkoren eller en väsentlig förändring av risken.
OBS: Garantin kommer att granska situationen för att avgöra om företaget är villigt att fortsätta försäkringen på sina nuvarande villkor eller om det kommer att presentera nya villkor när försäkringsvillkoren ändras. Nya försäkringsvillkor kan inkludera minskad eller begränsad täckning eller ökade självrisker.
Statliga lagar förbjuder försäkringsbeslut baserat på frågor som ras, inkomst, utbildning, civilstånd eller etnicitet. Vissa stater förbjuder också ett försäkringsbolag att avvisa en autopolicy enbart baserat på kreditpoäng eller rapporter.
Underwriters vs. Agents / Brokers
En agent eller mäklare säljer försäkringar. En försäkringsgivare avgör om försäkringsbolaget ska och kommer att göra försäljningen av den täckningen. Din agent eller mäklare måste presentera solida fakta och information som kommer att övertyga försäkringsgivaren att risken du utgör är bra.
Försäkringsagenter har vanligtvis inte beslutsfattande befogenheter utöver de grundläggande regler som de ges i försäkringshandboken, men en agent kan vägra att försäkra dig baserat på hans kunskap om försäkringsbolagets vanliga försäkringsbeslut. De kan inte göra särskilda arrangemang för att erbjuda dig försäkringar utan försäkringsgivarens medgivande.
Försäkringsgarantin skyddar företaget genom att tillämpa försäkringsreglerna och bedöma risker utifrån denna förståelse. De har förmågan att bestämma utöver de grundläggande riktlinjerna för hur företaget kommer att reagera på riskmöjligheterna. De kan göra undantag eller ändra villkor för att göra en situation mindre riskabel.
| Försäkringsgivare | Försäkringsagenter eller mäklare |
| Godkänner eller minskar risken för att utfärda en policy | Sälj policyer och täckning till företag och privatpersoner, men endast med tillstånd från försäkringsgivaren |
| Fungerar för försäkringsbolaget | Fungerar för både försäkringsbolaget och de försäkrade |
Exempel på försäkringsgarantier
Det enklaste sättet att förstå när en försäkringsgivare kan hjälpa eller kan ändra försäkringsbolagens beslut om din försäkring är att titta på några exempel.
När ett hem inte upptas
Tänk på Elizabeth och John som köpte ett nytt hem och bestämde sig för att sälja det gamla. Fastighetsmarknaden var svår då och de sålde inte sitt första hem så snabbt som de hade hoppats på. Det slutade med att de flyttade ut innan de sålde det.
De ringde sin försäkringsagent för att meddela att det gamla hemmet var tomt. Deras agent meddelade dem att de skulle behöva fylla i ett frågeformulär och lämna ytterligare information. Garantin skulle sedan granska risken och avgöra om de skulle tillåta ledigt tillstånd att hålla hemmet försäkrat.
När ett hem behöver repareras
Elizabeth och Johns nya hem behövde mycket reparationer. Försäkringsbolaget skulle normalt inte försäkra ett hem som inte hade uppdaterat elektriska ledningar, men John och Elizabeth hade varit klienter i några år och de hade aldrig gjort några anspråk. De försäkrade också sin bil hos samma företag. Deras agent beslutade att hänvisa sitt ärende till garanti.
John och Elizabeth lovade att reparera de elektriska ledningarna inom 30 dagar. Försäkringsavdelningen granskade sin profil och bestämde att de var bekväma med att ta risken. Garantin rekommenderade agenten att de inte skulle säga upp hemförsäkringen på grund av brist på reparationer utan istället tillfälligt öka självrisken och ge John och Elizabeth 30 dagar på sig att få arbetet gjort.
Obs: Policyvillkoren kan gå tillbaka till en mer rimlig självrisk efter en liten ökning när vissa villkor har uppfyllts.
Flera bilförsäkringsanspråk
Mary har gjort tre glasskrav på sin bilförsäkring på fem år men har en perfekt körrekord än den. Försäkringsbolaget vill fortsätta försäkra henne, men det måste göra något för att göra risken lönsam igen. Det har betalats 1 400 dollar i glaskrav, men Mary betalar bara 300 dollar per år för glastäckning, och hon har en självrisk på 100 dollar.
Garantin granskar filen och beslutar att erbjuda Mary nya villkor efter hennes förnyelse. Företaget går med på att erbjuda sin fulla täckning men det kommer att öka hennes självrisk till 500 dollar. Alternativt erbjuder de att förnya policyn med begränsad glastäckning. Detta är försäkringsgivarens sätt att minimera risken samtidigt som hon fortfarande ger Mary den andra täckningen hon behöver, som ansvar och kollision.
Viktiga takeaways
- Försäkringsgaranti är en bedömning av hur riskabelt det skulle vara för ett försäkringsbolag att utfärda täckning till en viss person eller ett företag med tanke på individens eller företagets unika omständigheter.
- Processen mäter hur sannolikt det är att den försäkrade kommer att göra ett kostsamt anspråk och om försäkringsgivaren kommer att förlora pengar genom att utfärda försäkringen.
- Försäkringsgivare, agenter och mäklare arbetar alla för försäkringsbolaget, men en agent eller mäklare har också en skyldighet att tjäna de försäkrades bästa.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.