Ordet “besparingar” är ganska subjektivt. Här är den verkliga definitionen

Vilka är besparingar?

På ytan verkar det som en självklar fråga. Men om du hämta 100 personer och be dem att definiera ”besparingar” Jag slår vad om du skulle få 101 olika svar.

Vissa människor tror att ”besparingar” är vad pengar du inte har spenderat ännu. Andra definierar ”besparingar” som pengar som är undanstoppad i en penningmarknaden konto eller bankcertifikat. Och ytterligare andra skulle säga att deras extra skuld betalningar (ovan och-bortom det minsta månatliga betalning) bör räknas som besparingar.

Innan vi ta itu med frågan om hur mycket pengar du borde spara, låt oss ta ett steg tillbaka och räkna ut hur man ska definiera ‘besparingar’.

Vilka är besparingar?

Ditt sparande består av pengar som du har avsatts för ett specifikt ändamål.

Pengar som är kvar i ditt lönekonto efter att du har betalat räkningarna inte nödvändigtvis räknas som din ”besparingar”, särskilt om du kan använda pengarna för att betala på en finare middag eller söta skor i de närmaste veckorna.

Likaså om du har ”sparat” $ 5 i affären, du har inte nödvändigtvis ökat ditt sparande med ett enda öre. Du har avstått från att spendera mer än du annars skulle ha.

Men sparandet är inte frånvaron av utgifterna. Istället är sparandet avsiktlig handling att sätta pengar åt sidan för ett specifikt mål eller syfte.

Budgetering för besparingar

Det är där budgetering kommer in. När du har definierat dina mål (? Vad du sparar till), era mängder (? Hur mycket du behöver spara) och din deadline (? När behöver du pengarna), kan du skapa en budget – en färdplan – som hjälper dig att spara rätt mängd till rätt mål.

Vad är några exempel på besparingar mål?

• Bygg en katastroffond
• Spara 15 procent av din inkomst för pension
• Spara en procent av inköpspriset för ditt hem varje år i ett ‘underhålls hem och reparationer’ fond
• Sätt undan $ 40 per månad för framtida bilreparationer
• Gör en bil betalning till dig själv
• Skapa ett college fond för dina barn (eller själv!)
• Håll tillräckligt med pengar till hands för att täcka alla dina försäkringar självrisker (sjukförsäkring, husägare eller hyresgästen försäkring, sjukförsäkring). Detta sätt, om du behöver göra en fordran, kan du enkelt betala självrisken utan att oroa dig.

Ett exempel på Egentligen spara pengar:

Jennifer vill spara $ 15.000 för sitt bröllop. Hon är singel, men hon vet att hon vill gifta sig någon gång, och det är bättre att börja spara tidigt.

Jennifer beslutar att hon vill vara ekonomiskt beredda att gifta sig i fem år, vilket är 60 månader bort (12 månader x 5 år). Eftersom hon vill spara $ 15.000 för sitt bröllop, kommer hon att behöva avsätta $ 250 per månad ($ 15.000 / 60).

Men det finns bara ett problem: Jennifer också vill spara till sin smekmånad. Var kommer hon hitta pengar?

Hon beslutar att hon vill ta en $ 3000 smekmånad. Under loppet av 60 månader, kommer hon att behöva spara en extra $ 50 per månad.

I det förflutna, har Jennifer ”sparat pengar” i affären genom att köpa store-brännmärker objekt, under säsongen producera och lagra upp när det finns butikserbjudanden. Men hon har aldrig formellt tas dessa pengar åt sidan. Hon trodde att hon ”räddade” i den meningen att hon avstod från att spendera, men hon inte bokstavligen ”spara” i den meningen att deponera pengarna på ett sparkonto som är öronmärkta för ett specifikt mål.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Närmar ämnet egendom planer kan ofta vara en obekväm diskussion för många. Men att ha en egendom plan, att vara medveten om vad den säger, och se till att den återspeglar dina värderingar och önskemål är en av de största gåvor du kan ge dina efterlevande.

Svar på förfrågningar om egendom planering speglar vår mycket mänsklig önskan att undvika att tala om att dö. Dessa är några vanliga svar när människor tillfrågas om deras egendom planer:

• Vi har inte en. Vi vet att vi borde, men vi har bara inte blivit av det.
• Vi gjorde testamenten för länge sedan när våra barn var unga, men nu dessa barn har barn av sina egna.
• Vi har en egendom plan och / eller truster, men vi är inte säkra på vad den säger eller egentligen innebär.

Den roll som finansiella rådgivare är att hjälpa kunder att börja, fortsätta eller avsluta det här utmanande konversation. Ibland är lätta de återstående besluten. Andra gånger par håller och det kan finnas problempunkter som förlamar sina beslut. Ibland finns det inte en uppenbar person att fylla roller inblandade som verkställare, förmyndare för barn, eller en fullmakt.

Även om vi inte är advokater och kan inte och inte ge juridisk rådgivning, kan vi hjälpa till att förbereda och överskådligare för ditt första besök med en advokat.

Hur tillgångar fördelas

Om du inte har en egendom plan staten skapar en för dig. Vid döden, är så gott som alla tillgångar fördelas på följande sätt:

• Ägande – Om Fastigheten ägs av gemensamma hyresgäster med överlevnad går tillgången till de återstående överlevande ägarna. Så om du äger ditt hus med din make, blir din make det.
• Förmånstagare – Generellt you name mottagarna på pensionsplaner, livförsäkring och hälso sparkonton.
• Med vilja eller statlig lag – Allt som inte distribueras av ägande eller förmånstagare. Vissa människor tror att de inte kommer att behöva en vilja eftersom deras make får allt genom ägande eller förmånstagare. Även om det kan vara sant, vad som händer om ni båda dö tillsammans?

Ett andra äktenskap, en familj stuga, ett barn med särskilda behov, en partiell intresse i en bit av fastigheter (en familj gård etc.) är exempel på hur fördelningen av tillgångar kan bli komplicerat.

En Estate Plan återspeglar vad är viktigt för dig

Din egendom plan kan fungera som en återspegling av vad som är viktigt i ditt liv. Dessa kan vara svårt samtal, men är viktiga.

• Om du är en välgörande giver under livet, vill du fortsätta att arvet vid döden?
• Hur mycket är tillräckligt eller för mycket för dina barn eller andra familjemedlemmar?
• Hur kan du avgöra vad som är rättvist? Ofta vad som är ”rättvis” är inte alltid ”lika”.

Om arbetsoförmögna, som kommer att fatta beslut om din räkning?

Estate planering omfattar även frågor om vem och hur beslut fattas om du arbetsoförmögen.

• Vem kommer att göra ekonomiska beslut? Fullmakts eller levande truster?
• Vem kommer att fatta beslut hälsa? Sjukvårds direktiv är viktiga dokument. Vem har tillgång till dina journaler med aktuella hippa regler?

En Estate Plan utvecklas i takt med ditt liv förändras

Estate planering är inte något man gör en gång och sedan du är klar. Din egendom plan bör förändras när ditt liv förändras. Nedan finns några ytterligare överväganden:

• Om du har barnbarn, vill du ge pengar direkt till dem?
• Vid vilken åldrar vill du några vuxna barn att få ett arv? för dina vuxna barn längre än din första egendom planer som anges kan du bestämma att du vill ha pengar i en stiftelse, eller så kan du titta på dina vuxna barn och säger att de inte ska behöva vänta eller ta itu med alla förtroenden om du dog nu.
• Du kanske inte har haft en välgörande uppsåt tidigare i livet men gör nu, eller din välgörande avsikt kan ha ändrats.

Jag har tappat räkningen på hur många olika viljor jag har gjort i mitt liv. Detta återspeglar det faktum att jag inte har barn, var i en parrelation i 34 år innan jag fick rätt att gifta sig, har fastigheter i en annan stat, har välgörande önskningar och att jag är en finansiell planerare som tror på planering .

En av de största gåvor du kan ge dina efterlevande är att ha din egendom i ordning. Att behöva gräva igenom en avliden kära ekonomiska liv för att avgöra vad de har och inte har är en extra börda som kan undvikas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vill du skapa en solid ekonomisk grund? Dessa principer kommer att hjälpa

Många frågar mig vad jag tror att framtiden kan hålla. ”Vad är marknaden kommer att göra nästa år?” De kommer att säga, eller, ”Vilken typ av hot lager tips har du?”

Men dessa är fel frågor att ställa.

Att upprätthålla en solid ekonomisk framtid kommer inte från att följa någon galen vattenkylare lager spets. Det kommer från att följa ett antal grundläggande principer som styr hur du hanterar dina pengar på lång sikt.

Här är några saker som du bör känna till för att skapa mer ekonomisk framgång i ditt eget liv.

Spendera mindre än du tjänar

Jag vet att det låter självklart, men det är faktiskt svårare än de flesta tror.

Spenderar mindre än du tjänar är inte ett resultat av försäljningen handla avslut. Det är resultatet av att undvika onödig shopping i första hand.

Det finns en hel del reklam som har utformats för att få oss att tro att vi sparar pengar genom att köpa något på en rabatt. Men det är allt vi gör pengar som vi annars inte skulle ha använt.

Dessutom kan spendera mindre än du tjänar kommer från att koncentrera sig på nyckelordet i slutet av den meningen: tjäna.

Om du fokuserar på att tjäna mer och samtidigt hålla din nuvarande utgifterna på samma nivå, kommer du att öka gapet mellan dina utgifter och din inkomst. Ju mer gap växer, desto bättre position du kommer att vara i.

Behåll någon typ av en budget

Du behöver inte nödvändigtvis måste upprätthålla en detaljerad rad budget som beskriver hur mycket pengar som du spenderar på kattfot och toalettpapper.

Du kan behålla en stor-bild budget som fokuserar på breda kategorier istället. Till exempel kan du ha en budget som visar hur mycket du spenderar i alla boendekostnader. Detta skulle kunna omfatta din hyra, verktyg, möbler, hem underhåll, och allt annat som kan klassificeras som bostadsrelaterade.

Du kan ha en andra kategori som i stort sett avser något som involverar transport. Detta skulle kunna omfatta din bil betalningar, bensin, bil reparationer, tunnelbana passerar, och mycket mer.

Då kan du ha en kategori för sparande, en för skuld payoff, och en för allt annat. Ja, det är en extremt bred budget, men det åtminstone gör det möjligt att se på en hög nivå där pengarna går.

Den bredaste och enklaste budget är något som jag kallar den anti-budget. Konceptet bakom det är otroligt enkelt.

Du räkna ut hur mycket pengar du vill spara varje månad drar detta belopp från toppen, och leva sedan på resten. Så länge du ska träffa dina besparingar mål, det spelar ingen roll hur mycket pengar du spenderar på handdukar kontra tandkräm.

Allt som betyder något är att du i slutändan att möta ditt mål belopp i besparingar. Förresten, när jag hänvisar till besparingar, jag talar om någon aktivitet som ökar din nettoförmögenhet. Som exempel kan nämnas aggressivt återbetala en skuld, vilket bidrar till din pension konton eller ackumulera bokstav sparande i banken.

Vara uppmärksam på avgifter

Om du kommer att vara sparsam på bara ett område av ditt liv, se till att du är sparsam om din investering avgifter.

Många fonder tar inköpskostnader eller kostnader inlösen, vilket innebär att du kommer att betala pengar antingen gå in eller komma ut ur denna fond.

Dessutom har många fonder har pågående bekostnad nyckeltal som är årsavgifter som kommer ut ur dina investeringar. Avgifterna känner osynliga eftersom du inte behöver skriva en check på dem eller se dem på dina uttalanden. De är tyst dras från din avkastning, men det gör inte dem något mindre verklig.

Var sparsam om din investering val. Både Vanguard och Charles Schwab erbjuder låg avgift indexfonder som spårar en bred marknad.

Var uppmärksam på din tre största kostnadsslag

Dessa är bostäder, transporter och mat. Det finns en ganska god chans att du inte kommer att spendera pengar på något mer än det totala belopp som du spenderar på dessa tre kategorier.

Om du kan minska dina bostäder, transit och matkostnader, kommer du att göra stora framsteg för att förbättra din ekonomiska välbefinnande.

Göra besparingar Automatic

dra automatiskt pengar från varje lönecheck i pension konton, sparkonton, och ytterligare skuld payoff.

Ju mer du kan automatisera dessa besparingar, snarare än att göra det manuellt, desto mer sannolikt är det att du hålla fast vid din plan.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En fråga som kommer upp om och om igen är om det är viktigare att prioritera investeringar eller betala av skulden. Uppenbarligen båda är viktiga, men när pengar är begränsad hur du välja mellan de två?

Även om det finns ingen ett svar som är rätt för alla, här är en order av verksamheten som hjälper dig att göra det bästa beslutet för din personliga situation.

1. Betala miniminivåer på alla skulder

Med tanke på att din betalning historia är den största faktorn som avgör din kredit värdering, och att din kredit värdering effekter så många områden i ditt ekonomiska liv, vilket åtminstone minsta betalningar på alla dina skulder i tid är första prioritet.

Om du gör det kommer att hjälpa dig att bygga en positiv kredit historia, och ännu viktigare det kommer att hålla dig från att i onödan skada din kredit och göra resten av ditt liv svårare.

2. Skapa en hållbar plan

Medan frestelsen är att dyka rätt in och börja sätta dina pengar att arbeta, är det oftast en bra idé att ta ett steg tillbaka och se till att du har bra grepp om din budget.

Nu är målet här inte detaljstyra din ekonomi eller bedöma dina utgifter vanor. Målet är helt enkelt att sätta ett system som tillåter dig att göra konsekvent framsteg utan att glida tillbaka i skuld.

Det finns gott om verktyg som kan hjälpa dig med detta. Mint och personlig Capital gör det enkelt att spåra dina utgifter, medan du behöver en budget hjälper dig att sätta en mer omfattande och proaktiva plan på plats.

Du kan också skapa en egen kalkylblad, eller helt enkelt ställa in automatiska överföringar till dina sparkonton och lån och begränsa sig till att spendera bara vad som finns kvar.

Men du gör det, att få ett grepp om hur mycket pengar som kommer in, där det går, och hur mycket du realistiskt har tillgängligt för att sätta mot antingen dina investeringar eller dina skulder kommer att hjälpa dig att skapa en hållbar plan du kan faktiskt hålla sig till.

3. bygga en liten nödfond

Oavsett hur mycket skulder du har och vilka räntor, är det en bra idé att bygga en liten nödfond innan du börjar göra extra betalningar.

Anledningen kommer tillbaka till hållbarhet. Oväntade kostnader kommer att komma upp om du vill ha dem eller inte, och som har lite pengar till hands kan du hantera dem utan att störa din plan och utan att behöva tillgripa tillbaka till skuld.

Exakt rätt mängd kommer att bero på ett antal faktorer, men en $ 1000 nödfond kommer vanligtvis vara tillräckligt för att hantera de flesta oväntade utgifter.

4. Max ut din 401 (k) Arbetsgivare Match

Om din arbetsgivare erbjuder en 401 (k) match, är det oftast en bra idé att max ut det innan du sätter extra pengar till din skuld.

Det är helt enkelt en fråga om avkastning på investeringen. Varje extra dollar du sätter mot din skuld tjänar en avkastning som motsvarar räntan på denna skuld. Till exempel, $ 1 sätta mot ett kreditkort med en ränta 15% tjänar du 15% avkastning.

För det mesta, kommer din 401 (k) match representera en 50% till 100% avkastning på investeringen, vilket är högre än bara om någon typ av skuld du kan ha. Det är helt enkelt en bättre avkastning.

Naturligtvis finns det alltid undantag. Din arbetsgivare match kan bli föremål för intjänande, vilket skulle kunna minska dess värde. Du kan också få en mindre match, i vilket fall det är möjligt att betala av vissa skulder skulle ge en bättre avkastning.

Men i de flesta fall, maxing ut din 401 (k) match kommer att ge en bättre avkastning än att göra extra skuldbetalningar.

5. Betala av hög ränta skuld

Vid denna punkt, kommer frågan om att investera eller betala av skulden till stor del på två variabler:

1. Den förväntade avkastningen på investeringen
2. Sannolikheten för att få den avkastningen

Det är rimligt att förvänta sig en balanserad portfölj för att producera långsiktig avkastning i storleksordningen 6% till 7%, men det är inte garanterat. Det kan vara högre eller det kan vara lägre, och i båda fallen resan kommer att vara full av upp-och nedgångar.

Å andra sidan, är helt säker avkastning du får från att betala av skulden. Att sätta extra pengar till ett lån med en ränta 10% tjänar exakt en 10% avkastning.

Att säkerhet gör det till en lätt seger för att betala hög ränta skulden innan bidrar extra pengar till din investering konton. Om du kan få en garanterad avkastning som är större än eller lika med det förväntade, men icke-garanterade, är det långsiktiga avkastning på din placeringsportfölj verkligen en no-brainer.

6. Math vs. känslor

Det är där det börjar bli intressant. Eftersom när du har hanterat stegen ovan, det finns inget självklart nästa steg.

Å ena sidan, att prioritera att investera över betala av låg ränta skuld kommer sannolikt att leda till bättre avkastning. Forskning visar att en portfölj delas jämnt mellan amerikanska aktier och amerikanska obligationer har aldrig återvände mindre än 2,4% över en 10-årsperiod, vilket tyder på att du är nästan säkert bättre att investera över att sätta extra pengar till skulder med en ränta på 2,4% eller lägre.

Å andra sidan, visar forskning också att bära skuld ”utövar en enorm negativ inverkan på lycka” och att betala bort det kan ge betydande känslomässig lättnad. Det vill säga, förutom att spara pengar, att bli av med din skuld kan kan göra dig lyckligare än att ha mer pengar investeras.

Jag skulle titta på det här sättet:

• Den lägre räntan på dig skulden, ju mer jag skulle luta sig mot att maximera dina investeringar bara för att detta kommer sannolikt att göra dig mer pengar.
• När räntorna är middle-of-the-road – säger 4% till 5% – överväga en balans. Att sätta halv dina pengar mot investeringar och hälften mot skulden kommer att hjälpa dig att göra framsteg i båda riktningarna.
• Om att ha skulden betonar dig eller gör det svårt att sova på natten, var inte rädd för att prioritera att betala bort det, även om siffrorna argumentera för att investera. Detta kan vara en av de sällsynta situationer där pengar verkligen kan köpa lycka.

7. snöboll skuld betalningar i din Investments

Detta är en viktig punkt som ofta får förbises.

Om du verkligen vill få ut det mesta av alla dessa pengar du lägger till jobbet, måste du snöboll din skuld betalningar i dina investeringar när skulden har betalats. Det vill säga, om du lägger $ 200 per månad mot din skuld, en gång att skulden är borta måste du börja sätta att $ 200 mot dina investeringar.

Anledningen till detta är att samtidigt betala av skulden kan ge en bättre, eller åtminstone jämförbara, återgå till att investera, det bara gör det för livet av lånet. Investera, å andra sidan ger vanligtvis årtionden av kompoundering avkastning som du miste om om du slutar så snart din skuld är borta bidrar.

Naturligtvis maximera din långsiktiga avkastning inte bör vara din enda övervägandet. Eller egentligen inte ens din första fråga. Det främsta målet för all god ekonomisk plan är helt enkelt att hjälpa dig att bygga ett liv som gör dig glad, och det leder ofta mot att spendera pengar på saker som inte ger någon avkastning.

Men ur ett rent ekonomiskt perspektiv snöbolls dessa skuldbetalningar i dina investeringar är det bästa sättet att öka din nettoförmögenhet.

Hitta din balans

Medan de första besluten här är ganska enkelt, blir frågan om att investera kontra betala av skulden snabbt skumma. Utan ett definitivt svar, kanske du känner dig orolig om att göra fel val och undvika att göra någonting alls.

Om det är hur du känner dig, är det värt att komma ihåg att båda är bra val och att alla framsteg är goda framsteg. Om du använder stegen ovan för att kartlägga en rimlig väg framåt och fokusera på att göra konsekvent framsteg, kommer du komma ut framåt oavsett vad.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kärlek och romantik fyller luften, men så småningom är det dags att få verklig.

Om du planerar att bli allvarligt med din significant other, du kommer att behöva tala om pengar. Helst bör du ha denna konversation förr än senare.

Om du och din significant other inte är ekonomiskt kompatibla, det är bättre att du förstår det nu snarare än på vägen.

Här är några av de saker som du bör ha i åtanke när du navigerar den svåra vägen av relationer och ekonomi.

1. räkna ut din finansiella personligheter

Vissa människor är naturliga sparare. Sparsamhet kommer lätt för dem och de tycker att det är lite smärtsamt att skiljas från sina surt förvärvade pengar.

Andra är naturliga spenders. De har den meningen att pengarna kan avnjuts bäst när byts ut mot varor och tjänster, och de har en ekonomisk attityd som lutar mot att leva i nuet.

Vissa människor är glada av finansiella risker, såsom att göra stora investeringar, medan andra är livrädda av risken för förlust och skulle föredra att behålla sina pengar säkert i en CD.

Vad är din ekonomiska tendens och vad som är tendensen hos din make eller andra större? Det är bäst att ta reda på och snabbt.

Ha ett samtal om både utgifter och dina investera vanor. Motsatser lockar, men det är upp till dig att se till att de fortsätter att leva lyckligt.

2. Diskutera dina mål

Kanske en av er vill gå i pension vid 40 års ålder, medan den andra vill leva i en mega-herrgård och kör en BMW.

Om två av er har motstridiga mål, du är i en värld av problem. Prata om din vision för ditt liv ett år, två år, fem år, 10 år och 40 år in i framtiden.

Vart vill du bo? Vad vill du att köra? Vill du fortfarande fungerar eller inte, och om så är fallet, vad skulle du vilja göra?

Mest av allt, hur mycket pengar du kommer att behöva göra alla dessa drömmar till verklighet? Genom att diskutera dina mål har du en färdplan för hur du fördela din begränsade tid, energi och dollarsedlar.

3. tala om skuld

Har en eller båda av er har någon aktuell skuld? Var kom den ifrån och det är ett tecken på över konsumtionsmönster?

Om någon av er har studielån att de betalar ut och ingen ytterligare skuld, till exempel, kan du inte ha mycket att oroa sig för. Chanserna är du redan har goda ekonomiska vanor och du är på rätt spår.

Men om någon av er har en massa kreditkort skuld och kan inte verkar sluta från att lägga till denna balans, laddning restaurangmåltider och flaskor sprit på kredit, kan du ha några viktiga frågor att täcka.

Vilka är dina nuvarande skulder, och utöver det, vad är din inställning till skuld? Ta reda på och snabbt.

4. Vilken typ av verksamhet eller placeringsrisker Gör Var och en av du vill göra?

Kanske en person drömmer om att öppna upp ett bageri eller starta eget konsultföretag, medan de övriga drömmar om att bli en fastighet investerare.

Vilka mål gör var och en av du vill fortsätta? Hur mycket risk kommer att delta? Hur mycket pengar kommer att behövas?

Hur förberedda är ni för dessa strävanden? När vill du starta dessa strävanden, och vad som kommer att vara din exitstrategi om det behövs?

Medan du bör fatta beslut baserat på hopp snarare än rädsla, är det bra att hålla en strategisk plan i åtanke.

Har dessa samtal med betydande andra, så att du kan se till att pengarna, som i livet, du går iväg i solnedgången tillsammans.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

”Vad ska jag göra med mina pengar?” Det är en fråga som någon av över 311 tusen finansiella rådgivare i USA gärna skulle svara för en klient. Men när det kommer till vad dessa experter göra med den egna ekonomin? Det är inte något man hör om lika mycket.

Ändå när det är ditt jobb att råda människor dag in och dag ut på hantering av pengar, det är bara naturligt att du utvecklar en filosofi att gälla för din egen ekonomi. Vi frågade några av landets främsta finansiella rådgivare för att dra tillbaka omslagen på sina egna pengar vanor-och vi har några förslag för att tillämpa dessa expert vanor i ditt eget liv.

Håll Konsekvent koll på dina utgifter

Ät dina grönsaker, få lite motion, göra en budget-det finns en anledning till att vi hör detta råd om och om igen (och äldre). Precis som att äta rätt och att få ur soffan och flytta, är budgetering ett måste göra eftersom du inte kan identifiera var du behöver göra ändringar i dina utgifter vanor om du inte vet vad dessa utgifterna vanor är. ”När det gäller budgetering, en sak jag predikar är konsistens plocka en metod som fungerar för dig och hålla sig med det”, säger Davon Barrett, finansanalytiker på Francis Financial.

 Hans personliga regimen omfattar noggrann spårning av hans utgifter, vilka båda tillåter honom att skära ned och se trender över tid. Han använder gratis hemsida / app Personal Capital att kategorisera sina utgifter, sedan exporterar dem till Excel i slutet av varje månad så att han kan leka med att lägga upp objekten i olika kategorier. Barrett berättar att han började se saker klarare när han förändrat hur han märkta kostnader. Han började avgifter märkning av livsmedel som ”äta ute” och sedan insåg ”äta ute / lunch” och ”äta ute / middag” fungerat mycket bättre för honom.

Han visste lunch skulle vara en relativt inställd kostnad för honom eftersom han inte brun-bag, men titta på middagar ut såg han matlagning mer kan sänka kostnaderna i vissa fall. ”Om det var Chipotle eller Shake Shack, var att jag är lat”, säger han.

Hur man gör det:  Olika budgetering metoder fungerar för olika människor, det finns program som Mint, Clarity Pengar och den tidigare nämnda person Capital (alla gratis), plus tjänster som MoneyMinder ($ 9 per månad eller $ 97 per år) och du behöver en budget ( $ 50 per år efter en 34-dagars gratis testversion). Oavsett vad du väljer, markera din kalender för minst en dag i månaden, till exempel den andra lördag och ägna lite tid samma dag att titta över dina kostnader och planera för nästa månad. Om du är upptagen, vet att när du fått kläm på saker, kommer 15 minuter sannolikt vara tillräckligt för att se över dina kostnader för månaden, säger Barrett.

Håll nog (men inte för mycket) i ditt sparkonto

Samtidigt ha ett sparande kudde är viktigt, att ha för mycket av en kan skada dig i det långa loppet. En NerdWallet studie fann 63 procent av Millennials sade att de var att hålla en del av sina pensionssparande åtminstone på ett sparkonto. Utmaningen: Regelbundna sparkonto räntorna ligga kring 0,01 procent, och hög ränta konton ger cirka 1 procent. Båda är betydligt lägre än inflationen, vilket innebär att du förlorar pengar på lång sikt. Så hur gör rådgivare hitta en balans mellan att hålla tillräckligt till hands för att känna sig trygga, men inte så mycket att det är ett hinder för din framtid?

”När jag först började [i finansiell planering], hade jag absolut ingenting sparas”, säger Barrett. ”Jag hade inte samma handtag på min personliga ekonomi … Jag förstod inte de tumregler.” Men när han skapade sin första finansieringsplan för en kund, visste han att han inte kunde rekommendera något han inte göra han själv. Genom att titta på hans månatliga utgifter och med tanke på hans karriär stabilitet, Barrett slutsatsen att tre månader var tillräckligt för sin egen katastroffond, men att bygga det var inte ögonblicklig.

Han gjorde det i drygt två år genom att sätta ett par hundra dollar undan varje månad. ”Jag prioriterat detta över min skattepliktiga investeringar”, sade han. ”Men jag var fortfarande skjuta en del av min lön för min 401 (k) bidrag.”

Hur man gör det: Om du har problem med att spara, kan apps hjälpa. Siffra (som kostar $ 2,99 per månad) analyserar dina utgifter mönster, sedan tyst strumpor bort pengar tills du har en bit av en kudde. Qapital låter dig ställa in specifika sparmål för nödsituationer (bland annat) och sedan länkar till dina konton så att när du, säg, spendera $ 5 på kaffe, du flyttar ett belopp som du väljer i besparingar samtidigt. Du kan också ställa in automatiska besparingar utlöser när du får betalt, vissa dagar i veckan eller många andra saker.

Som Barrett gjorde du vill finansiera konto med matchande dollar-som en 401 (k) -simultaneously och automatiskt, så att du inte miste om att fri pengar.

Investera unemotionally: hoppas på det bästa, förbereda för det värsta

”Efter att ha gjort detta tre-plus decennier, kan jag berätta misstag … är när känslorna komma i vägen, och människor flyttar bort från att vistas investerat [på marknaden]”, säger Jeff Erdmann, VD på Merrill Lynch. Han tillägger att han tilldelar en tredjedel av sin familjs börs dollar i passiva investeringar och indexfonder. ”Jag ser inte att förändras inom en överskådlig framtid”, säger han.

Han och hans familj syftar också för ett eller två år till ett värde av kostnader i en katastroffond för att säkerställa att i händelse av en betydande portfölj droppe, kunde de använda den sparade pengar för att stödja deras livsstil istället för att sälja av tillgångar.

Hur man gör det:   Mer information om vad som är sannolikt att leda vägen kan hjälpa dig att hålla rationella. ”Om vi går in i processen att förstå och känna volatiliteten kommer att vara där, då vi befinner oss i en mycket bättre plats att inte låta våra känslor ta över”, säger Erdmann. Ta dig tid att tänka på tidsramar som är förknippade med dina investeringar. Se till att du har tillräckligt med likvida medel så att du inte behöver sälja till en ned marknaden för att finansiera kortsiktiga mål som nästa års college undervisning betalning.

När det gäller tillgångar du inte planerar att använda fem år eller mer, balansera en eller två gånger per år. Och begränsa antalet gånger du checkar in på din portfölj, särskilt om en bit av dåliga nyheter tenderar att sporra dig till att göra ett utslag beslut.

Håll On-Track med automatisk manövrar

Även proffsen automatisera sitt sparande och investeringar för att hålla dem på målet. Laila Pence, vd för Pence Wealth Management i Newport Beach, säger California hon tog två viktiga steg när hon var yngre: Hon automatiserad hennes pensionssparande (dra nytta av planen arbetsplatsen hon erbjöds), och inrätta en automatisk bidrag på 10 procent hennes ta hem till ett annat konto för kortsiktiga mål. Detta hjälpte henne hålla henne utgifterna i schack. Varför? Eftersom när pengarna flyttades hon inte se det.

Och det hjälpte henne att hålla händerna av. ”Redan nu fortfarande gör jag det för mina tillgångar”, säger hon.

Barrett håller med och konstaterar att om du ser din lön efter dessa avgifter tas ut, ”Du kommer att justera dina vanor”, ​​säger han.

Hur man gör det:  Du bör sträva efter att lägga undan 15 procent av dina pengar för dina långsiktiga mål och ytterligare 5 procent på kort sikt. Om du är inskriven i en pensionsplan på jobbet, checka in och se hur nära ditt bidrag (plus matchande dollar) får du dessa varumärken. Om inte, gör samma sak med Roth IRA traditionell IRA, september eller annan plan du har ställt upp för dig själv. (Har inte en? Öppning en är bara en fråga om att fylla i ett formulär eller två, sedan finansiera det med automatiska överföringar från kontroll.) När det gäller 5 procent?

Det är pengar du vill flytta ut ur kontroll och till besparingar, så det kommer att vara där när du behöver det.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Skulle du vara intresserad om jag sa att det finns en hemlighet för att spara pengar? Nå det är sant. Det finns några hemligheter som kan användas för att spara pengar, även om det inte känns som om du har några pengar att spara. Den dåliga nyheten är att dessa hemligheter har offentliggjorts i årtionden och det är helt enkelt upp till dig att avgöra om att inte använda dem.

Spara pengar Secret # 1: budgetering

Först måste du skapa en budget.

Jag vet vad du tänker, men innan du ens kan drömma om att spara pengar du måste veta var dina pengar går. Det finns helt enkelt ingen väg runt det. Hur kan du bestämma var att göra nedskärningar eller hitta extra pengar att spara om du har ingen aning om var alla dina pengar går? Du kan inte. Så är det dags att skapa en budget.

Saken är att du inte behöver göra det till en rutin. Faktum är att många framgångsrika människor få igenom livet utan att spåra varenda öre varje dag. Du kan förmodligen få genom att göra samma sak. Inledningsvis har du att åtminstone sitta ner och ta reda på var dina pengar tar vägen. Hur mycket som spenderas på bostäder, verktyg, livsmedel, skuld, och underhållning? När du har skapat en tydlig bild av var dina pengar går i en typisk månad kan du börja upptäcka trender och problemområden. När du har hittat problemområden du få en bättre uppfattning om var du kan skära ner och hur mycket.

Sedan kan du använda pengarna för att gälla för ditt sparande.

Som ni kan se, är tanken att måla en bild av var dina pengar går och är inte så mycket om att spåra varje enskild dollar du spendera hela dagen. Ja, det kan också vara en bra motion för att hålla utgifterna under kontroll, men det är också det som slår de flesta människor bort av budgetering efter bara några veckor.

Spara pengar Secret # 2: Betala dig själv först

När du har identifierat var dina pengar går bör du ha ett par reserv dollar för att lägga undan i ditt sparande eller en pensionsplan som en 401 (k). Det är en bra start, men det finns en annan hemlighet att spara pengar: betala dig själv först.

Du har säkert hört den frasen förut, men det är så vanligt eftersom det fungerar. Om du är som de flesta människor som du antagligen vänta tills din lön träffar ditt lönekonto, du betala räkningarna och köpa vecko matvaror innan du bestämmer hur mycket du har råd att sätta in besparingar. Då mängden kan vara liten och du är orolig för att du kanske behöver de få dollar senare i veckan så att du undvika att sätta några pengar till besparingar alls. Stort misstag.

Du måste tänka på ditt sparande precis som du skulle någon annan faktura. När din elräkning kommer varje månad vad gör du? Du se till att det får betalt, eller hur? Det är hur du behöver för att behandla din sparkonto. Om ditt mål är att spara $ 100 per månad då tänker på det som en $ 100 lagförslag som måste betalas. Om du tänker på detta när det gäller ett lagförslag som du är mer benägna att göra det insättning och bygga upp din nödfond.

Bara tänka på ditt månadssparande som ett lagförslag är inte tillräckligt, och det är där man måste betala själv först.

Du måste skapa en automatisk sparplan som automatiskt kommer att sätta in pengar på ditt sparkonto innan du ens har en chans att tillbringa den. Detta kan göras rakt igenom din arbetsgivares direkt insättning eller med en återkommande överföring med din bank. Och precis som magi, du inte ens missa pengarna går in i besparingar varje vecka, men ditt sparkonto börjar växa över tiden.

Spara pengar Secret # 3: spendera mindre än du tjänar

Detta är den heliga graal privatekonomi, men om du inte kan använda denna hemlighet du aldrig att kunna spara pengar. Du måste helt enkelt spendera mindre pengar än du tjänar och det finns ingen väg runt det. Det handlar om kassaflöde.

Om du tjänar $ 100 och spendera $ 110 du nu på en – $ 10. Varifrån kommer att extra tio dollar ifrån? Vanligtvis är det lånade pengar, antingen från ett kreditkort eller någon form av lån.

Och gissa vad? Det lånade pengar kommer med intresse. Det innebär att du är faktiskt mer än tio dollar i hålet. När du börjar göra detta på regelbunden basis månad efter månad och med stora dollar belopp är det lätt att se hur någon kan få tiotusentals dollar i skuld, vilket är exakt varför de flesta människor känner sig som om de inte har några pengar att spara.

Eftersom denna skuld monterar du kan hitta dig själv bara göra minsta betalningar varje månad, men som i sin tur bara innebär att du kommer att spendera de närmaste tio eller tjugo år att betala för något du inte hade råd, spendera tusentals på ränta.

Du kan spara pengar

Har dessa hemligheter låter som sunt förnuft? De borde. De flesta av oss vet att vi måste budgeten våra pengar, lägga undan pengar för framtiden, och hålla sig borta från skuld, men många av oss fortfarande inte kan göra det. Tyvärr kort att vinna på lotteri, det finns inga hemligheter att bygga välstånd. Dessa tre sunda principer pengar förvaltning är grunden för privatekonomi.

En sak är säker. Om du kan budgetera dina pengar så att du spenderar mindre än du tjänar och lägga en del av dessa pengar i ett sparande eller pensionering konto innan du har tid att spendera det, du kommer att kunna spara pengar och bygga välstånd.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Utveckla Dessa pengar-ledningskompetens för att få dina finanser under kontroll

Navigera världen privatekonomi kan vara överväldigande, även för en vuxen som har en hel del erfarenhet av arbetslivet. Med några smarta planering, en bra strategi och förståelse för grunderna bör du kunna utveckla pengar ledningskompetens du behöver för att få din ekonomi under kontroll. Här är några grundläggande sanningar privatekonomi som alla bör vara medvetna om.

1. Sätt mål

Om du inte har en uppsättning mål att arbeta mot det kan vara svårt att hitta motivationen att spara.

Oavsett om det är ett hus som du har kollat ​​eller din pension, noggrant definiera dessa mål och räkna ut hur mycket du behöver spara så att du kan hantverk en plan för att komma dit.

2. Starta så snart du kan

Någonsin hört talas om ränta på ränta? Denna process gör det möjligt för ränta på dina besparingar för att tjäna ännu mer intresse. Ju tidigare du börjar spara till pensionen, desto mer tid dina pengar måste växa och dra nytta av ränta på ränta. Tiden är verkligen en kraftfull ledning för dina investeringar så väntar bara några år att börja spara kan avsevärt minska storleken på din pension rede ägg.

3. spenderar mindre än du gör 

Det är otroligt lätt i denna konsumentdriven värld att leva över våra tillgångar men en bra tumregel är att försöka spara minst 15 procent av din inkomst. Om du tycker att det är lätt att spendera försöka betala för saker som kläder och matvaror med kontanter i stället för ett kredit- eller betalkort.

Uttag ett fast belopp varje månad hjälper dig att bli mer medvetna och göra bättre val utgifter.

4. Skapa en budget 

Budgetar spelar en avgörande roll i att betala av skulden, kontrollera dina utgifter och vistas på rätt spår mot dina mål. Det är lätt att spendera lite extra några dagar än andra, men om du har en budget på plats eller ange en daglig köpgräns du kommer att kunna anpassa sig och kompensera för eventuella förbiseenden en annan dag.

5. Sätt dina besparingar på autopilot

Har dina besparingar bidrag automatiskt dras från din lön via 401k plan och / eller direkt insättning i ett mäkleri konto. Om du lägger undan pengar innan du ens ser det att du inte missar det.

6. Ta alltid gratis pengar 

Om din arbetsgivare erbjuder att matcha en procentandel av din 401K bidrag – och de flesta gör – maximera denna förmån genom att bidra till matchen gränsen arbetsgivare som erbjuder för att matcha ditt bidrag kommer normalt göra det upp till 3-6 procent av din årslön.. Så om du gör $ 50.000 och din chef matchar din 401k upp till 5 procent, vara säker på att bidra $ 2500 under loppet av året.

7. Do not Go House Crazy

Var noga med att inte över köpa när du handlar för ett nytt hem. En stor inteckning betalning kan verkligen ställa dig tillbaka med ditt sparande. Försök att tänka på vad du verkligen behöver ut ur ditt hem så att du har friheten att spendera på andra förnödenheter.

8. Skydda dig

En helt komplett ekonomisk plan innehåller bestämmelser för att skydda ditt liv och din framtid. Livförsäkring och egendom planering är nyckeln till att se din skyldighet att dina nära och kära är uppfyllt, även efter att du är borta. Börja shoppa för livförsäkringar så snart som möjligt om du inte har det redan.

9. Låt inte den finansiella världen skrämma dig

Pengar guru Dave Ramsey har observerat att ”80 procent av privatekonomi är beteende” inte utbildning. Tvärtemot vad många tror du inte behöver vara en finansiell expert på aktiemarknaden att börja bygga din portfölj och förbereda för framtiden. Allt du behöver göra är att arbetet med att bygga en solid plan som du kommer att engagera sig och hålla fast vid under åren.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hur ekonomiskt förbereda sig för pensioneringen

Noggrant planera de finansiella aspekterna av din pension kan öka chanserna att du kommer att ha resurser för att upprätthålla själv under din pension år. En bra ekonomisk plan bör beakta både förväntade intäkter och din förväntade kostnader.

Följande tips kommer att hjälpa dig att samla den information som behövs för att göra snabba och välgrundade beslut om din pension.

14 tips för ekonomiskt förbereda att gå i pension

1. Fundera på hur du kommer att täcka kostnader sjukvård i pension. Några lyckliga anställda kommer att ha en del av eller hela sin sjukvård täckning genom sin arbetsgivare eller facket. Andra inte.

Träffa en representant Human Resources eller facklig företrädare i organisationen för att lära sig om någon täckning tillhandahålls för pensionärer och kostnaden för att få denna täckning. Ta reda på behörighetskrav och om täckning kommer även omfatta familjemedlemmar.

2. Förutom att lära sig om att få eventuell sjukvård täckning från din arbetsgivare, säkra uppskattningar från leverantörer om kostnaden för ytterligare vård omfattningar . Forskningskostnader i samband med Medicare också. Du vill inte uppleva några överraskningar som snabbt kan spendera din budget när du planerar din pension kostnader.

3. Forskning kostnaderna och bedöma lämpligheten av långtidsvård försäkring .

 Konsultera en pålitlig finansiell rådgivare för inmatning om långtidsvård försäkring. Välj en rådgivare som inte kommer att få en provision för att sälja dig en plan.

Denna försäkring rekommenderas eftersom långvarig sjukdom eller åldrande kan äta bort på din pension budget snabbt, särskilt om du bor i hemtjänst.

Men kostnaderna för och täckning som tillhandahålls av olika planer varierar kraftigt.

4. Utvärdera dina mål för din pension sysselsättningar . Söka hjälp av rådgivare om du behöver hjälp att klargöra dina värderingar och intressen. Beroende på hur du planerar att spendera din pension år, kan kostnaden för dessa aktiviteter öka mängden pengar som du behöver för att ha sparat för pension betydligt.

Det är också viktigt när man tänker på pension att du har intressen och hobbies du vill fortsätta. När du slutar arbeta, du får stora mängder tid tillbaka. Till exempel, en vän som är en framgångsrik företagare med många anställda ser fram emot hans avgång när han kommer att ha mer tid att baka bröd, praktik fotografi, läsa, titta på dumma YouTube-videor och mål skjuta.

5. följa din aktuella levnadskostnader . Få en realistisk bild av vad du behöver i pension genom att övervaka vad du spenderar i dag. Faktor i alla minskningar av kostnader som du kommer att uppleva en sådan som kostnaderna för pendling, ditt arbete garderob, och andra arbetsrelaterade kostnader.

Samtidigt, inte blir kostnaden dumt. Du kommer att vilja planera för ytterligare kostnader för resor, äta ute, hobbies, idrottsaktiviteter och andra pensions intressen och sysselsättningar samt eventuella sjukvårds täckning.

6. uppskatta hur mycket inkomster du behöver för att upprätthålla din nuvarande livsstil . Se till att du infoga en inflationsfaktor att ta hänsyn till kostnadsökningar över tiden.

Finansiella experter rekommenderar vanligtvis att du planerar att tillbringa minst 85 procent av din nuvarande inkomst när du ställa in mål för att spara. Online pension räknare kan hjälpa dig att skräddarsy dessa beräkningar till din personliga situation.

Tänk dock att mängden pengar du spenderar i pension i själva verket kan öka om din tid och energi har fokuserat på att arbeta. Traveling, spela golf fyra gånger i veckan, köpa ett andra hem eller ett hem i en sydlig tillstånd kan avsevärt öka din budget krav.

Det är nyckeln i planering och budgetering för pensionering känna sig själv, dina intressen och hur du planerar att spendera din tid.

7. Överväg om du vill arbeta i pension.  Träffa en karriär rådgivare för att utvärdera alternativ och få hjälp med att uppskatta samband inkomst om du planerar att arbeta. Undersökningar tyder på att deltidsarbete eller bedriver en andra karriär i linje med en pensionär passioner kan förbättra tillfredsställelse i pension.

Vissa yrken övergången lättare än andra i pension. Frilansande skribenter, till exempel, kan aldrig sluta skriva, bara ta mindre arbete. Sjukvårdspersonal kan arbeta en dag i veckan.

8. För dem som är många år från pension, se till att du börja bidra till pension planer så snart som möjligt för att möjliggöra kraften i kompoundering. Ju tidigare du börjar bidrar desto bättre.

Kontrollera med din arbetsgivare, också, eftersom många arbetsgivare delvis matcha de medel som anställda spara till pensionen. Du kommer att vilja dra nytta av matchen för så många år som möjligt.

9. Ställ åt sidan så mycket intäkter som möjligt på varje lön dag för att bygga största möjliga pension boet ägg. Det är ett gammalt ordspråk, men betalar dig själv först är smart pensionering planering.

10. För att klargöra några frågor om ersättning för oanvända ledighet eller andra pensions incitament , särskilt när du börjar tänka på pension, träffa din Human Resources personal. Vissa organisationer erbjuda incitament till anställda när folk går i pension tidigt.

Du kommer att vilja dra nytta av allt som din arbetsgivare erbjuder om det är ekonomiskt fördelaktigt för dig. Håll kontakten med vad din arbetsgivare erbjudande som förtidspension alternativ har vanligtvis en begränsad tidsram innan de löper ut.

11. träffa representanter för din pension, 401 (k) eller 403 (b) leverantörer för information om alternativ för distribution och uppskattningar av dina förväntade inkomster strömmar från dina investeringar.

12. Om du inte är mycket kunniga om investeringar, träffa en finansiell rådgivare för att utforska en blandning av tillgångar som är lämpliga för din ålder, beräknade tidpunkten, och risktolerans.  Rådgivare som tar ut en rimlig avgift för en konsultation är ofta mer objektiv än rådgivare kompenseras av provision som baseras på din investering val. Representanter från breda värdepappersföretag hantera dina företag 401 (k) eller 403 (b) planer kan erbjuda värdefulla råd om allokeringen.

13. Om du håller en betydande del av din portfölj i företagets lager, överväga att diversifiera särskilt när du närmar dig pension. Du kommer inte ha en stor del av ditt pensionssparande bundna i en investering.

14. Uppskatta ditt Social Security inkomst och utforska alternativ för timing starten av betalningar. Rådfråga SSA kalkylator för att uppskatta de betalningar du får från Social Security.

Du kan gå i pension med de pengar som du måste betala för ett långt och lyckligt liv. Från och så tidigt som möjligt är nyckeln. Det är fjorton av de steg du verkligen inte vill hoppa gör på den resan till eventuella pension.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Även om många av oss vill gärna tro att vi är odödliga, är den gamla skämt som bara två saker i livet är säker: döden och skatter. Inte bara är det viktigt att du har en plan på plats i den osannolika händelse av din död – måste också implementera din plan och se till att andra vet om det och förstå dina önskemål. Som Benjamin Franklin berömda citat säger, ”Genom att underlåta att förbereda, du förbereder sig för att misslyckas.”

Legendary sångare Prince dog testamente – vilket resulterar i en lång kamp bland släktingar att avgöra vem som ärvde sin stora förmögenhet. Om du har skjutit på att bestämma vem ärver din egendom, kommer den här artikeln hjälpa dig att komma igång i rätt riktning.

1. Gör en fysisk artiklar Inventory

För att starta saker, gå igenom insidan och utsidan av ditt hem och gör en lista över alla objekt värda $ 100 eller mer. Som exempel kan nämnas hem själv, tv-apparater, smycken, samlarobjekt, fordon, vapen, datorer / bärbara datorer, gräsklippare, elverktyg och så vidare.

2. Följ med en icke-fysiska föremål Inventory

Därefter börja lägga upp dina icke-fysiska tillgångar. Dessa inkluderar saker som du äger på papper eller andra rättigheter som bygger på din död. Poster som anges här skulle omfatta: värdepappersdepåer, 401k planer, IRA tillgångar, bankkonton, livförsäkringar och alla andra befintliga försäkringar som långtidsvård, husägare, auto, handikapp, hälsa och så vidare.

3. Montera en kreditkort och skulder Lista

Här kommer du att göra en separat lista för öppna kreditkort och andra skulder. Detta bör omfatta allt som auto lån befintliga bolån, hem kapital krediter, öppna kreditkort med och utan saldon och andra skulder du kanske skyldig. En god praxis är att köra en fri kredit rapport minst en gång per år. Det kommer att identifiera eventuella kreditkort du kanske har glömt du har.

4. Gör en organisation och inte medlem av välgörenhet List

Om du tillhör vissa organisationer såsom AARP, The American Legion, veteran föreningar, AAA Auto Club, College Alumni, etc, bör du göra en lista över dessa. Inkludera andra välgörenhetsorganisationer som du stolt stödjer eller göra donationer till. I vissa fall, flera av dessa organisationer har oavsiktliga fördelar livförsäkrings (utan kostnad) på sina medlemmar och din mottagare kan vara berättigade. Det är också en bra idé att låta din mottagare veta vilka välgörenhetsorganisationer är nära ditt hjärta.

5. Skicka en kopia av dina tillgångar listan till boutredningsman

När dina listor är klara, ska du datum och underteckna dem och göra minst tre exemplar. Originalet bör ges till boutredningsman (vi pratar om honom eller henne senare i artikeln). Den andra kopian ska ges till din make (om du är gift) och placeras i ett värdeskåp. Behåll den sista kopian själv på ett säkert ställe.

6. Review IRA, 401 (k) och Andra pensionskonton

Konton och politiken, där du anger mottagande beteckningar passerar via “kontrakt” för att den fysiska eller juridiska noterat på din död. Oavsett hur du listar dessa konton / politik din vilja eller förtroende, det spelar ingen roll eftersom mottagaren notering kommer att ha företräde. Kontakta kundtjänst eller planera administratör för en aktuell lista över din mottagare val för varje konto. Gå igenom vart och ett av dessa konton för att se till mottagarna listas precis som du vill.

7. Uppdatera din livförsäkring & livränta

Livförsäkringar och livränta kommer att passera genom avtal också, så det är lika viktigt att du kontaktar alla livförsäkringsbolag där man upprätthåller politik för att säkerställa att din mottagare är listade på rätt sätt.

8. Tilldela TOD Beteckningar

TOD står för överföring på döden. Många konton som banksparande, CD konton och enskilda värdepappersdepåer i onödan probated varje dag. Bouppteckning är en onödig domstol process genom vilken tillgångar är fördelade per domstol instruktion, vilket kan bli kostsamt. Många av de konton som anges ovan kan ställas in med en transfer-on-döden-funktionen för att undvika bouppteckning processen. Kontakta din förvaltare eller bank för att ställa in detta på dina konton.

9. Välj ett ansvarsfullt boutredningsman

Din boutredningsman kommer att ansvara för att följa reglerna i din vilja i händelse av din död. Det är viktigt att du väljer en person som är ansvarig och en bra mentalt tillstånd att fatta beslut. Inte omedelbart anta att din make är det bästa valet. Tänk på alla kvalificerade individer och hur känslor relaterade till din död kommer att påverka personens beslutsförmåga.

10. Skapa en Will

Alla över 18 år bör ha en vilja. Det är regelboken för distribution av dina tillgångar och det kan förhindra förödelse bland dina arvingar. Wills är ganska billiga fastigheter planeringsdokument att utarbeta. De flesta advokater kan hjälpa dig med detta för mindre än $ 1000. Om det är alltför rika för ditt blod, finns det flera bra vilje göra programvara paket som finns tillgängliga på nätet för hemma datoranvändning.

Se till att du alltid signera och datera din vilja, har två vittnen underteckna det och få en notariza på det slutliga förslaget.

11. Review & Uppdatera dina dokument

Granska din vilja för uppdateringar minst en gång vartannat år och efter några större livsförändrande händelser (äktenskap, skilsmässa, födelse av barn, och så vidare). Livet förändras ständigt och din inventarielista kommer sannolikt att ändras från år till år också.

12. skicka kopior av din vilja till din boutredningsman

När din vilja är klar, signerad, bevittnat och attesterad, du vill vara säker på att din boutredningsman får en kopia. Du bör också hålla en kopia i ett bankfack på en säker plats i hemmet.

13. Besök en finansiell planerare eller Estate Attorney

Även om du kanske tror att du har täckt alla möjligheter, det är alltid en bra idé att ha en fullständig investering och försäkring göras minst en gång vart femte år.

När man blir äldre, kastar livet nya curveballs på dig, till exempel räkna ut om du behöver långtidsvård försäkring och skydda din egendom från en stor skatteutgifterna eller långa domstolsprocesser. Tips som att ha en akut medicinsk kontaktkort i din plånbok eller plånbok är små saker som många människor aldrig tänka på att en expert kan hjälpa dig att lära.

Om du inte är ute efter att spendera pengar för professionell hjälp – eller vill minimera vad det kostar – läsning kan hjälpa dig att börja få din ekonomiska plan och egendom i schack.

14. Initiera Viktiga Estate-Plan Dokument

Förhalning är den största fienden till egendom planering. Även om ingen av oss tycker om att tänka på att dö, är det faktum att felaktig eller ingen planering kan leda till familjetvister, tillgångar kommer i orätta händer, långa rättegångar och enorma mängder dollar i federal skatt.

Åtminstone bör du skapa en vilja, fullmakt, sjukvård surrogat och levande vilja – och tilldela förmynderskap för dina barn och husdjur. Om du är gift, bör varje make skapa en separat vilja, med planer för den efterlevande maken. Se också till att alla berörda individer har kopior av dessa dokument.

15. Förenkla din ekonomi

Om du har bytt jobb under åren, är det ganska troligt att du har flera olika 401 (k) -typ pensionsplaner fortfarande öppna med tidigare arbetsgivare eller kanske till och med flera olika IRA-konton. Även om detta normalt inte kommer att skapa ett stort problem när du lever (förutom massor av extra pappersarbete och kontohantering) kan du överväga att konsolidera dessa konton i en enskild IRA-konto för att dra nytta av bättre investeringsalternativ, lägre kostnader, ett större utbud av investeringar, mer kontroll och mindre pappersarbete / enklare hantering när tillgångar konsolideras.

16. Utnyttja College Finansierings konton

Den 529 plan är en unik skatt gynnade investeringskonto för college besparingar. Dessutom har de flesta universitet inte att 529 planer i ekonomisk beräkning bistånd / stipendium om en farförälder är listad som vårdnadshavare. Den riktigt trevlig funktion är att tillväxten och uttag från kontot (om den används för “kvalificerad” utbildningskostnader) är skattefria. Om du har barnbarn och tillgångar att göra det, överväga att öppna en plan för varje barnbarn.

Poängen

Nu har du ammunition för att få en ganska bra flygande start på att granska din totala ekonomiska och egendom bild; resten är upp till dig. Medan du sitter runt huset tittar på din favorit idrottslag eller TV-show, dra ut en tablett eller bärbar dator och börja göra dina listor.

Du kommer att bli förvånad över hur mycket ”saker” du har ackumulerats under åren. Du kommer också att upptäcka att ditt lager och skulder listor kommer väl till pass för andra uppgifter som husägare försäkring och att få ett fast grepp om dina utgifter.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.