En fråga som kommer upp om och om igen är om det är viktigare att prioritera investeringar eller betala av skulden. Uppenbarligen båda är viktiga, men när pengar är begränsad hur du välja mellan de två?
Även om det finns ingen ett svar som är rätt för alla, här är en order av verksamheten som hjälper dig att göra det bästa beslutet för din personliga situation.
Table of Contents
1. Betala miniminivåer på alla skulder
Med tanke på att din betalning historia är den största faktorn som avgör din kredit värdering, och att din kredit värdering effekter så många områden i ditt ekonomiska liv, vilket åtminstone minsta betalningar på alla dina skulder i tid är första prioritet.
Om du gör det kommer att hjälpa dig att bygga en positiv kredit historia, och ännu viktigare det kommer att hålla dig från att i onödan skada din kredit och göra resten av ditt liv svårare.
2. Skapa en hållbar plan
Medan frestelsen är att dyka rätt in och börja sätta dina pengar att arbeta, är det oftast en bra idé att ta ett steg tillbaka och se till att du har bra grepp om din budget.
Nu är målet här inte detaljstyra din ekonomi eller bedöma dina utgifter vanor. Målet är helt enkelt att sätta ett system som tillåter dig att göra konsekvent framsteg utan att glida tillbaka i skuld.
Det finns gott om verktyg som kan hjälpa dig med detta. Mint och personlig Capital gör det enkelt att spåra dina utgifter, medan du behöver en budget hjälper dig att sätta en mer omfattande och proaktiva plan på plats.
Du kan också skapa en egen kalkylblad, eller helt enkelt ställa in automatiska överföringar till dina sparkonton och lån och begränsa sig till att spendera bara vad som finns kvar.
Men du gör det, att få ett grepp om hur mycket pengar som kommer in, där det går, och hur mycket du realistiskt har tillgängligt för att sätta mot antingen dina investeringar eller dina skulder kommer att hjälpa dig att skapa en hållbar plan du kan faktiskt hålla sig till.
3. bygga en liten nödfond
Oavsett hur mycket skulder du har och vilka räntor, är det en bra idé att bygga en liten nödfond innan du börjar göra extra betalningar.
Anledningen kommer tillbaka till hållbarhet. Oväntade kostnader kommer att komma upp om du vill ha dem eller inte, och som har lite pengar till hands kan du hantera dem utan att störa din plan och utan att behöva tillgripa tillbaka till skuld.
Exakt rätt mängd kommer att bero på ett antal faktorer, men en $ 1000 nödfond kommer vanligtvis vara tillräckligt för att hantera de flesta oväntade utgifter.
4. Max ut din 401 (k) Arbetsgivare Match
Om din arbetsgivare erbjuder en 401 (k) match, är det oftast en bra idé att max ut det innan du sätter extra pengar till din skuld.
Det är helt enkelt en fråga om avkastning på investeringen. Varje extra dollar du sätter mot din skuld tjänar en avkastning som motsvarar räntan på denna skuld. Till exempel, $ 1 sätta mot ett kreditkort med en ränta 15% tjänar du 15% avkastning.
För det mesta, kommer din 401 (k) match representera en 50% till 100% avkastning på investeringen, vilket är högre än bara om någon typ av skuld du kan ha. Det är helt enkelt en bättre avkastning.
Naturligtvis finns det alltid undantag. Din arbetsgivare match kan bli föremål för intjänande, vilket skulle kunna minska dess värde. Du kan också få en mindre match, i vilket fall det är möjligt att betala av vissa skulder skulle ge en bättre avkastning.
Men i de flesta fall, maxing ut din 401 (k) match kommer att ge en bättre avkastning än att göra extra skuldbetalningar.
5. Betala av hög ränta skuld
Vid denna punkt, kommer frågan om att investera eller betala av skulden till stor del på två variabler:
- Den förväntade avkastningen på investeringen
- Sannolikheten för att få den avkastningen
Det är rimligt att förvänta sig en balanserad portfölj för att producera långsiktig avkastning i storleksordningen 6% till 7%, men det är inte garanterat. Det kan vara högre eller det kan vara lägre, och i båda fallen resan kommer att vara full av upp-och nedgångar.
Å andra sidan, är helt säker avkastning du får från att betala av skulden. Att sätta extra pengar till ett lån med en ränta 10% tjänar exakt en 10% avkastning.
Att säkerhet gör det till en lätt seger för att betala hög ränta skulden innan bidrar extra pengar till din investering konton. Om du kan få en garanterad avkastning som är större än eller lika med det förväntade, men icke-garanterade, är det långsiktiga avkastning på din placeringsportfölj verkligen en no-brainer.
6. Math vs. känslor
Det är där det börjar bli intressant. Eftersom när du har hanterat stegen ovan, det finns inget självklart nästa steg.
Å ena sidan, att prioritera att investera över betala av låg ränta skuld kommer sannolikt att leda till bättre avkastning. Forskning visar att en portfölj delas jämnt mellan amerikanska aktier och amerikanska obligationer har aldrig återvände mindre än 2,4% över en 10-årsperiod, vilket tyder på att du är nästan säkert bättre att investera över att sätta extra pengar till skulder med en ränta på 2,4% eller lägre.
Å andra sidan, visar forskning också att bära skuld ”utövar en enorm negativ inverkan på lycka” och att betala bort det kan ge betydande känslomässig lättnad. Det vill säga, förutom att spara pengar, att bli av med din skuld kan kan göra dig lyckligare än att ha mer pengar investeras.
Jag skulle titta på det här sättet:
- Den lägre räntan på dig skulden, ju mer jag skulle luta sig mot att maximera dina investeringar bara för att detta kommer sannolikt att göra dig mer pengar.
- När räntorna är middle-of-the-road – säger 4% till 5% – överväga en balans. Att sätta halv dina pengar mot investeringar och hälften mot skulden kommer att hjälpa dig att göra framsteg i båda riktningarna.
- Om att ha skulden betonar dig eller gör det svårt att sova på natten, var inte rädd för att prioritera att betala bort det, även om siffrorna argumentera för att investera. Detta kan vara en av de sällsynta situationer där pengar verkligen kan köpa lycka.
7. snöboll skuld betalningar i din Investments
Detta är en viktig punkt som ofta får förbises.
Om du verkligen vill få ut det mesta av alla dessa pengar du lägger till jobbet, måste du snöboll din skuld betalningar i dina investeringar när skulden har betalats. Det vill säga, om du lägger $ 200 per månad mot din skuld, en gång att skulden är borta måste du börja sätta att $ 200 mot dina investeringar.
Anledningen till detta är att samtidigt betala av skulden kan ge en bättre, eller åtminstone jämförbara, återgå till att investera, det bara gör det för livet av lånet. Investera, å andra sidan ger vanligtvis årtionden av kompoundering avkastning som du miste om om du slutar så snart din skuld är borta bidrar.
Naturligtvis maximera din långsiktiga avkastning inte bör vara din enda övervägandet. Eller egentligen inte ens din första fråga. Det främsta målet för all god ekonomisk plan är helt enkelt att hjälpa dig att bygga ett liv som gör dig glad, och det leder ofta mot att spendera pengar på saker som inte ger någon avkastning.
Men ur ett rent ekonomiskt perspektiv snöbolls dessa skuldbetalningar i dina investeringar är det bästa sättet att öka din nettoförmögenhet.
Hitta din balans
Medan de första besluten här är ganska enkelt, blir frågan om att investera kontra betala av skulden snabbt skumma. Utan ett definitivt svar, kanske du känner dig orolig om att göra fel val och undvika att göra någonting alls.
Om det är hur du känner dig, är det värt att komma ihåg att båda är bra val och att alla framsteg är goda framsteg. Om du använder stegen ovan för att kartlägga en rimlig väg framåt och fokusera på att göra konsekvent framsteg, kommer du komma ut framåt oavsett vad.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.