Category: Banking and Loans

Du bör gemensamt underteckna en studielån?

Du bör gemensamt underteckna en studielån?

Beslutar att samarbeta underteckna ett studielån kommer till om du kan betala tillbaka hela lånet på egen hand om det behövs.

Du bör samarbeta underteckna ett studielån endast om du har råd att betala tillbaka själv, eftersom du kan behöva.

Medpåskrivande gör dig juridiskt ansvarig att återbetala lånet om den primära låntagaren inte kan. Och om du inte har råd att göra betalningar kommer din kredit skadas.

Om du har råd att samarbeta tecken, ska du göra så att veta riskerna och hur du kan få undan för lånet i framtiden.

Alternativ för att tänka på innan medpåskrivande

Innan du ansöker om ett privat studielån som en co-signer, styra den primära låntagaren mot andra alternativ.

Se till att de har överlämnade gratisprogram för Federal studiestöds eller FAFSA, att kvalificera sig för alla federala studiemedel. Detta inkluderar gratis eller tjänat stöd som bidrag, stipendier och arbete-studie, liksom federala studielån.

För studenter, federala studielån är det bästa alternativet, eftersom de inte kräver kredithistorik eller en co-signer att kvalificera sig. De flesta privata lån gör.

Jämfört med federala lån, privat lån tenderar att bära högre räntor och har färre återbetalning alternativ eller möjligheter till lån förlåtelse. De bör endast övervägas när allt federalt stöd har maxade ut.

Det finns några privata studielån som inte kräver en co-signer. Godkännandet baseras på karriär och inkomst potential, men dessa lån bära högre räntor än andra privata alternativ.

Vem kan samarbeta underteckna ett lån?

Praktiskt taget vem som helst med ett kvalificerat betalningsanmärkningar kan samverka underteckna ett studielån.

Det innebär att du kan samarbeta underteckna ett studielån för ditt barn, barnbarn, en annan släkting eller ens en vän. Privata långivare leta efter co-undertecknarna med en stadig inkomst och bra till utmärkt kredit poäng, vanligen i hög 600s eller högre. De anser också andra skulder du redan har.

En co-signer ger en låntagare tillgång till college finansiering han eller hon annars inte skulle ha; det kan också hjälpa studenten bygga kredit.

Men bara för att du kan samarbeta underteckna ett lån betyder inte att du borde.

Hur medpåskrivande påverkar din kredit

När du samar underteckna ett lån, du lämna nycklarna till din kredit över till studenten låntagaren.

Effekterna av medpåskrivande kommer att märkas redan innan ett lån godkänns: Du får en tillfällig ding på din kredit värdering när långivaren utför en hård dra på din kredit historia under ansökningsstadiet.

Efter godkännande, kommer lånet och dess betalningshistorik visas på din kredit rapport. Alla missade betalningar kan skada din kredit.

Om låntagaren inte kan möta betalningar och du kan inte täcka dem, skulle lånet gå in standard. Det är ett svart märke som kommer att finnas kvar på din kredit rapport för sju år, bland annat ekonomiska konsekvenser.

Andra risker medpåskrivande

Medpåskrivande kan påverka din förmåga att låna. Medpåskrivande ett lån ökar ”skuld” en del av din skuld-till-tal, vilket kan påverka din förmåga att få nya krediter för saker som en bil eller ett hus.

Sena betalningar kan få långivare eller samlare efter dig. Så snart en betalning är sen eller missade, kan du höra från långivaren, eller ännu värre, en skuld insamlare. För att undvika missade betalningar, uppmuntra den primära låntagaren att registrera dig för AutoPay eller kommunicera med dem varje månad innan betalningar förfaller.

Du kan vara ansvarig vid dödsfall eller invaliditet. Det kanske låter morbid, men ta reda på långivarens policy om en låntagare dör eller blir handikappade. Om de inte tillåter förlåtelse, att ansvaret att göra betalningar skulle falla enbart för dig.

Vad att diskutera med student låntagaren

Medpåskrivande kräver en öppen diskussion med den primära låntagaren, som borde veta riskerna du tar in som co-signer och hur långsiktig återbetalning kommer att påverka livet efter college. Den diskussionen bör innehålla vad de studerar, när de förväntar sig att ta examen och vad deras jobb utsikter och inkomst potential kan vara.

Du vet förmodligen låntagaren väl, så fråga dig själv: Har den här personen har visat att han eller hon är ansvarig nog att ta på engagemang av ett lån? För att slutföra års studier? Om svaret är nej, så ska du peka låntagaren mot andra alternativ.

Hur man stanna på toppen av en undertecknats lån

När en långivare gör ett erbjudande, läsa lånets skuldebrevet till fullo förstå alla detaljer. Till exempel den privata långivare Sallie Mae säger primära låntagaren och co-signer delar ansvaret för att göra utbetalningar i tid.

För att undvika eventuella framtida överraskningar, ta reda på vilken nivå av kommunikation får du som ett samarbete signerat. Detta skulle kunna omfatta när betalningar görs eller hur snart efter en missad betalning som du skulle anmälas, tillsammans med några avgifter bedömas. Fråga långivaren hur du får ett meddelande, såsom telefon, e-post eller post.

Om låntagaren säger att han eller hon inte kan uppfylla en betalning innan det är dags, kontakta långivaren omedelbart att ta reda på dina alternativ. Du kanske kan få en ny avbetalningsplan eller utlösa en tillfällig paus i betalningarna.

Hur får frigörs från medpåskrivande

Det finns två metoder för att få befrias från medpåskrivande ansvar: co-signer utsläpp och refinansiering.

Co-signer utgåvan är en funktion som du vill söka efter i en privat studielån. De flesta långivare tillåter ditt namn och juridiskt ansvar tas bort från lånet när låntagaren har gjort ett visst antal i tid betalningar. Detta antal varierar från 12 till 48 månader, beroende på långivaren.

Du kan också peka låntagaren att refinansiering, vilket skulle ta bort ditt namn från lånet och låta låntagaren att kombinera sina studielån till ett enda lån med lägre ränta, om de uppfyller kraven. Att refinansiera, måste de uppfylla kredit- och inkomstkraven och har ett register över den engångsbetalning.

Hur man gemensamt underteckna ett privat studielån

Om du är redo att samarbeta underteckna ett lån, du och låntagaren ska jämföra erbjudanden från flera elev långivare, inklusive banker, kreditföretag och online långivare, för att hitta de lägsta priserna.

Som co-signer du vill vara säker på att lånet har maximal flexibilitet på betalningar. Överväga lån funktioner som låntagaren skydd – uppskov och tålamod – tillsammans med återbetalning alternativ och tillgången på co-signer release.

Hur och var man kontanter en postanvisning

Hur och var man kontanter en postanvisning

När du får en postanvisning, måste du lösa in den eller sätta den till ett bankkonto. Tills du gör det, är en postanvisning bara en bit papper. Du kan kontanter order på många platser, inklusive banker och butiker. Följ stegen nedan för att konvertera en postanvisning till kontanter:

  1. Ta betalningen till en plats som kasserar postanvisningar. Vanliga alternativ inkluderar banker, kreditföretag, livsmedelsbutiker och check-inlösning butiker.
  2. Godkänna postanvisning genom att underteckna ditt namn på baksidan. Vänta tills du är inomhus och redo att lämna pengar för att en teller eller kundtjänst agent före undertecknandet.
  3. Visa giltig legitimation för att verifiera att du är behörig att lösa in postanvisning. Statligt utfärdat ID, inklusive körkort, pass och militära ID är tillräckliga.
  4. Betala några avgifter för tjänsten. Dessa kostnader kommer att minska den totala mängden kontanter du får.
  5. Få dina pengar och placera den i ett säkert område innan de lämnar kundservice disken.

Om du inte behöver alla kontanter direkt, kan du sätta in pengar order till ett bankkonto och ta ut kontanter senare som behövs.

Var man kontanter en postanvisning

Du kan kontanter order på en mängd olika platser. Din bästa alternativet är vanligtvis en bank eller kredit union som du redan har ett konto på.

1. Din bank:  Y vår bank eller kredit unionen ger förmodligen den här tjänsten gratis.

Men du kanske inte att kunna få hela beloppet för postanvisning omedelbart. Din bank fonder tillgänglighet policy kommer att förklara hur mycket, om någon, kan du omedelbart och resten av medel bör vara tillgängligt inom några arbetsdagar. För legitima USPS postanvisningar, kan den första $ 5000 att finnas tillgängliga inom en arbetsdag.

För andra postanvisningar, kan den första $ 200 att finnas tillgängliga omedelbart.

Besöker en filial kanske inte vara bekvämt. Men om du tillhör en kredit union kan du förmodligen använda en gren av en annan kredit union som använder samma delade förgreningsnätverk.

2. Pengar order utfärdaren:  Om du inte har ett bankkonto eller du inte kan få till en filial, prova att besöka en plats för postanvisning utgivaren. Utfärdaren är den organisation som skriver och stöder postanvisning. Till exempel skulle du besöka ett postkontor till kontanter USPS postanvisningar eller ett Western Union kontor för att lösa en Western Union postanvisning. Att arbeta direkt med emittenten kommer att hjälpa dig att minimera avgifter och öka dina chanser att få 100 procent av pengar snabbt. Var medveten om att vissa platser kommer inte att ge dig pengar om du inte är en kund eller om de inte utfärda det särskilda postanvisning.

3. Andra alternativ:  Du kan också försöka kontanter order på försäljningsställen som checkinlösen butiker, närbutiker och livsmedelsbutiker. I själva verket, butiker har ofta Western Union eller Moneygram tjänster som är tillgängliga på kundtjänsten, så du skulle kunna få hela mängden kontanter gratis. Om inte, kan en kundtjänst diskutera checkinlösen alternativ med dig.

Sätta in pengar Order

Om du inte behöver 100 procent av postanvisning i kontanter, är en smartare flytta förmodligen  sätta  pengarna ordning på ditt bankkonto (i stället för inlösning det). Du kan få pengar senare om nödvändigt- men varför inte hålla medel säker på banken fram till dess? Du är mindre benägna att spendera pengar om du inte bär den med dig, och det kommer inte att gå vilse eller blir stulen i banken.

Var ska du sätta in en postanvisning?

Använd din befintliga kontroll eller sparkonto, och överföra pengarna på annat håll om du har andra användningsområden för det. Om du inte har ett konto på en bank eller kredit unionen, kan du använda dessa pengar för att ditt första konto öppnas insättning. Att ha ett bankkonto kommer sannolikt att spara pengar och tid på lång sikt.

Logistiskt, deponera en postanvisning är detsamma som att deponera en check.

Stödja baksidan av postanvisning och lista den separat (som en kontroll) på insättningsblanketten.

Om du använder din mobila enhet för att sätta in kontroller, kanske du upptäcker att pengar order behandlas olika. Bankerna kräver ofta att du levererar original pengar för att din bank för bearbetning, och de tillåter inte mobila insättningar postanvisning. Kontrollera med din bank innan du försöker göra en insättning.

Avgifter för uttag postanvisningar

Räkna med att betala en avgift när du kontanter en postanvisning som helst utom din bank-om du tjänat en USPS postanvisning på posten. Du normalt måste betala flera dollar i transaktionsavgifter eller en procentsats av den totala intäkterna. Dessa avgifter kan lägga upp, särskilt vid checkinlösen butiker och närbutiker, som kan ha högre avgifter.

Om du får mer än en eller två postanvisningar per månad, är det förmodligen värt att öppna ett konto på en bank eller kredit unionen, även om de tar ut månatliga underhållsavgifter-stället för att använda återförsäljare. När du är en kund, kan du gå till din bank och kontanter checkar eller postanvisningar när du vill utan extra kostnad.

Postanvisning Basics

Om detta är första gången du har fått en postanvisning, kanske du undrar vad du har på dina händer. En postanvisning liknar en check (i utseende samt funktion), så att du kan behandla postanvisningar precis som kontrollerna ut till dig. Du kan inte spendera pengar order betalas till dig, de är bara papperslappar som lovar betalning från fonder i någon annans konto. För att få tillgång till dessa medel måste man lösa det postanvisning eller sätta in pengarna ordning i ditt bankkonto.

Är det bra?

Pengar order används ofta i bedrägerier. Om du vill vara säker på att du får betalt, kontrollera att postanvisning är legitimt innan du accepterar den. Du kan aldrig vara 100 procent säker, men du kan identifiera de flesta bedrägerier genom att ringa en postanvisning emittenten att verifiera fonder.

Vad du än gör, aldrig acceptera en postanvisning för mer än du bad om, pengar den, och skicka överskjutande medel tillbaka till din ”kund”. Det är nästan alltid en bluff.

När du har kontrollerat att en postanvisning är legitimt, göra något med det (cash den eller sätta den) snabbt om du är orolig för bedrägeri. Det är möjligt för köparen att avbryta postanvisning efter att skicka den till dig. Om du kontanter i postanvisning med emittenten, kan det inte avbrytas. Men det kan vara förvirrande om du tar postanvisningar till din bank-din bank kan ge dig pengar eller kredit på ditt konto, men banken kan fortfarande vända transaktionen senare.

Nybörjarguide lån och hur man låna klokt

Nybörjarguide lån och hur man låna klokt

Upplåning gör en massa saker möjliga. Om du inte har råd att betala kontant för ett hus (eller något annat med en hög prislapp) gör ett bostadslån dig att köpa ett hem och börja bygga eget kapital. Men att låna kan vara dyrt, och det kan även förstöra din ekonomi. Innan du får ett lån, bekanta sig med hur lån fungerar, hur man låna till de bästa priserna, och hur man undviker problem.

låna klokt

Lån göra det mesta mening när du gör en investering i din framtid eller köpa något som du verkligen behöver och kan inte köpa med kontanter.

Vissa människor tänker i termer av ”bra skuld” och ”osäkra fordringar”, medan andra ser alla skulder som dåliga. Det är lätt att identifiera osäkra fordringar (dyra avlöningsdag lån eller en semester finansieras helt och hållet på ett kreditkort), men bra skuld är mer komplicerat.

Vi kommer att beskriva mekaniken av lån nedan. Innan du kommer in bultar och muttrar, är det viktigt att utvärdera exakt varför du lånar.

Utbildning kostnader har ett ganska bra rykte: Du ska betala för grader och färdigheter som öppnar dörrar för dig professionellt och ger avkastning. Detta är oftast korrekt, men allt är bäst med måtta. Som studielån standard nå all-time toppar, är det värt att utvärdera hur mycket du betalar mot den potentiella payoff. Välj ämnesområde klokt och hålla upplåning till ett minimum.

Bostad ses också som en bra användning av skulden. Ändå bostadslån var ansvariga för bolånekrisen 2008, och husägare alltid lättad över att göra sin sista inteckning betalning. Bostad kan du ta kontroll över din omgivning och bygga eget kapital, men bostadslån är stora lån – så att de är särskilt riskabelt.

Bilar är bekvämt, om inte nödvändigt, på många områden. De flesta arbetstagare måste fysiskt gå någonstans för att försörja sig, och kollektivtrafik kanske inte ett alternativ där du bor. Tyvärr är det lätt att överutnyttjas på en bil, och begagnade fordon får ofta förbises som billiga alternativ.

Starta och växande företag kan vara givande, men det är riskabelt. De flesta nya företag misslyckas inom några år, men väl utforskade ventures med en frisk injektion av ”sweat equity” kan vara framgångsrika. Det finns en risk och belöning avvägning i näringslivet, och låna pengar är ofta en del av affären – men du behöver inte alltid behöver låna stora belopp.

Lån kan användas för något annat, (förutsatt att din långivare inte begränsar hur du använder medlen). Oavsett om det är vettigt att låna är något du måste noggrant utvärdera. I allmänhet låna för att finansiera dina löpande utgifter – som din bostad betalning, mat och räkningar – är inte hållbart och bör undvikas.

Var kan man få ett lån

Du kan förmodligen låna från flera olika källor, och det lönar sig att shoppa runt eftersom räntor och avgifter varierar från långivare till långivare. Få offerter från tre olika långivare och gå med erbjudandet som tjänar dig bäst.

Bankerna kommer ofta att tänka på först, och de kan vara ett bra alternativ, men andra typer av långivare är definitivt värt en titt. Bankerna inkluderar stora välkända namn och samhälls banker med lokal inriktning.

Kreditkassor är mycket lika till banker, men de ägs av kunder i stället för utomstående investerare. Produkterna och tjänsterna är ofta i stort sett densamma, och priser är och avgifter är ofta bättre på att kreditföretag (men inte alltid).

Kreditkassor tenderar också att vara mindre än storbankerna, så det kan vara lättare att få ett lån officer att personligen granska din låneansökan. En personlig tillvägagångssätt förbättrar dina chanser att få godkänt när det finns oegentligheter som också är komplicerat för automatiserade program för att ta itu med.

Online långivare är relativt nya, men de är väl etablerade på denna punkt. Medel för online-lån kommer från en rad olika källor. Personer med extra pengar kan ge pengar genom peer-to-peer-långivare och andra långivare än banker (som stora investeringsfonder) levererar också medel för lån. Dessa långivare är ofta konkurrenskraftiga och de kan godkänna ditt lån utifrån olika kriterier än de som används av de flesta banker och kreditinstitut.

Inteckning mäklare är värt att titta på när man köper ett hem. En mäklare arrangerar lån och kan kunna handla bland många konkurrenter. Fråga din fastighetsmäklare för förslag.

Hårda pengar långivare tillhandahålla finansiering till investerare och andra som köper fastigheter – men som inte är typiska husägare.

Dessa långivare utvärdera och godkänna lån baserade på värdet av den egendom som du köper och din erfarenhet, och de är mindre intresserade av inkomstförhållanden och kredit poäng.

Den amerikanska regeringen finansierar några studielån, och de låneprogram kanske inte kräver kredit poäng eller inkomster för att få godkänt. Privata lån är också tillgängliga från banker och andra, men du måste kvalificera sig med privata långivare.

Finansbolag gör lån för allt från madrasser till kläder och elektronik. Dessa långivare är ofta bakom butiks kreditkort och ”inget intresse” erbjudanden.

Auto återförsäljare kan du köpa och låna på samma ställe. Återförsäljare normalt samarbetar med banker, kreditföretag eller andra långivare. Vissa återförsäljare, särskilt de som säljer billiga begagnade bilar, hantera sin egen finansiering.

Typer av lån

Du kan låna pengar för en mängd olika användningsområden. Vissa lån är utformade (och endast tillgänglig) för ett visst ändamål, medan andra lån kan användas för nästan vad som helst.

Lån utan säkerhet erbjuder större flexibilitet.

De kallas oprioriterade eftersom det inte finns några tillgångar som säkrar lån: du behöver inte ställa säkerhet som en garanti för långivaren. Några av de vanligaste lån utan säkerhet (även känd som personliga lån) inkluderar:

  • Kreditkort är en av de mest populära typer av lån utan säkerhet. Med ett kreditkortskonto, får du en kredit som du spenderar emot, och du kan betala och låna flera gånger. Kreditkort kan bli dyrt (med hög räntor och årliga avgifter), men på kort sikt ”teaser” erbjuder är vanliga.
  • Signatur lån är personliga lån som garanteras endast genom din signatur: du bara gå med på att betala tillbaka, och du behöver inte erbjuda någon säkerhet. Om du misslyckas med att betala tillbaka, är alla långivare kan göra skada din kredit och vidta rättsliga åtgärder mot dig (som så småningom kan leda till garnering din lön och ta pengar ur bankkonton).
  • Konsolideringslån är utformade för att kombinera befintliga skulder, vanligtvis med målet att sänka dina lånekostnader eller din månatliga betalningar. Till exempel, om du har saldon på flera kreditkort, kan en konsolidering lån befria dig från hög räntor och förenkla återbetalning.

Studielån är en typ av lån utan säkerhet som betalar för utbildningsrelaterade kostnader. Dessa lån är i allmänhet endast tillgängliga för personer inskrivna i vissa utbildningsprogram, och de kan användas för undervisning, avgifter, böcker och material, uppehälle och mycket mer. Den amerikanska regeringen ger studielån med låntagaren vänliga funktioner, och privata långivare erbjuda ytterligare finansieringsmöjligheter.

Auto lån kan du göra små månatliga betalningar på bilar, husvagnar, motorcyklar och andra fordon. Typiska återbetalningsvillkor är fem år eller mindre. Men om du slutar att göra de nödvändiga betalningar på billån, kan långivare återta fordonet.

Bostadslån är utformade för de stora summor som behövs för att köpa en bostad. Standard lån varar 15 till 30 år, vilket resulterar i relativt låga månatliga betalningar. Bostadslån vanligtvis säkras genom en kvarstad mot egendom du lånar för och långivare kan utestänga på fastigheten om du slutar göra betalningar. Variationer på en vanlig hem inköp lån är:

  • Home eget kapital (topplån): låna mot värdet av ett hem som du redan äger. Låntagare får ofta ta ut för hem förbättringar, kostnader utbildning och andra användningsområden.
  • Statliga låneprogram: Enklare examen med en mindre handpenning eller lägre kredit poäng. Långivare har extra säkerhet eftersom lån backas upp av den amerikanska regeringen. FHA lån är bland de mest populära bostadslån tillgängliga.
  • Konstruktion lån: Betala för byggandet av ett nytt hem, inklusive kostnader för mark, byggmaterial, och entreprenörer.

Affärs lån ge medel för att starta och växande företag. De flesta långivare kräver att företagare personligen garantera lån om verksamheten har betydande tillgångar eller en lång historia av lönsamhet. Den amerikanska Small Business Administration (SBA) garanterar också lån för att uppmuntra bankerna att låna ut.

Mikrolån är extremt småföretag lån. För mager kläder och småföretagare, kan dessa lån vara lättare att kvalificera sig för – speciellt om du inte har kredit, inkomster, och erfarenhet som traditionella långivare letar efter.

Hur Lån Work

Lån kan tyckas enkel: du låna pengar och betala tillbaka senare. Men du måste förstå mekaniken av lån för att göra smarta lånebeslut.

Intresset är det pris du betalar för att låna pengar. Du kan betala ytterligare avgifter, men majoriteten av kostnaden bör vara räntekostnader på ditt lån balans. Lägre räntor är bättre än höga priser, och den effektiva räntan (APR) är en av de bästa sätten att förstå din lånekostnader.

Månatliga betalningar är den mest synliga delen av ett lån – du ser dem lämna ditt bankkonto varje månad. Din månatliga betalningar kommer att bero på hur mycket du har lånat, din ränta och andra faktorer.

  • Kreditkorts lån (och andra revolverande lån) har en minsta betalning som beräknas utifrån ditt kontosaldo och din långivare krav. Men det är riskabelt att bara betala ett minimum eftersom det kommer att ta år att eliminera din skuld och du betalar en betydande mängd i ränta.
  • Avbetalning lån (de flesta auto, hem, och studielån) får betalt ned över tiden med en fast månatlig utbetalning. Du kan räkna ut att betalning om du vet några detaljer om ditt lån. En del av varje månatlig betalning går mot ditt lån balans, och en annan del täcker räntekostnaderna för lånet. Med tiden mer och mer för varje månatlig betalning tillämpas på ditt lån balans.

Längden på ett lån (i månader eller år) avgör hur mycket du betalar varje månad och hur mycket total ränta du betalar. Långsiktiga lån kommer med mindre betalningar, men du betalar mer intresse under hela löptiden för lånet. Även om du har en långfristigt lån kan du betala bort det tidigt och spara på räntekostnader.

En handpenning är pengar du betalar up-front för vad du ska köpa. Down betalningar är standard med hem och auto inköp och de minska mängden pengar du behöver låna. Som ett resultat kan en handpenning minska mängden intresse du betalar och storleken på din månatliga betalningar.

Se hur lånen fungerar genom att titta på siffrorna. När du förstår hur intresset är laddad och betalningar tillämpas på ditt lån balans, vet du vad du får in.

  • Se hur amortizing lån får betalt ned över tiden (de flesta auto, hem, och studielån)
  • Använd ett kalkylprogram för att beräkna betalningar och kostnader för ett lån du funderar
  • Se hur betalningar och räntekostnader arbeta med roterande konton (kreditkort)

Hur att få godkänt

När du ansöker om ett lån, kommer långivare att utvärdera flera faktorer. För att underlätta processen, utvärdera dessa samma objekt själv innan du ansöker – och vidta åtgärder för att förbättra något som behöver åtgärdas.

Din kredit berättar om din upplåning historia. Långivare undersöka ditt förflutna för att försöka förutsäga huruvida du ska betala av nya lån du ansöker om. För att göra det, de granska information på dina kreditupplysningar, som du också kan se dig själv (gratis). Datorer kan automatisera processen genom att skapa en kredit värdering, vilket är bara en numerisk poäng baserat på den information som finns i dina kreditupplysningar. Höga poäng är bättre än låga poäng och en bra poäng gör det mer troligt att du kommer få godkänt och få en bra hastighet.

Om du har dålig kredit eller om du aldrig har haft möjlighet att upprätta en betalningsanmärkningar, kan du bygga upp din kredit genom att låna och betala tillbaka lån i tid.

Du behöver inkomster för att betala tillbaka ett lån, så långivare är alltid nyfiken på dina inkomster. De flesta långivare beräkna en skuld till intäktsrelation för att se hur mycket av din månadsinkomst går mot skuldåterbetalning. Om en stor del av din månadsinkomst får ätas upp av lån betalningar, de är mindre benägna att godkänna ditt lån. I allmänhet är det bäst att hålla din månatliga skyldigheter enligt 31 procent av din inkomst (eller 43 procent om man räknar bostadslån).

Andra faktorer är också viktiga. Till exempel:

  • Säkerheter kan hjälpa dig att få godkänt. För att använda säkerheter, du ”löfte” något att långivaren kan ta och sälja för att tillfredsställa din obetalda skulder (förutsatt att du sluta göra de nödvändiga betalningar). Som ett resultat, tar långivaren mindre risk och kan vara mer villiga att godkänna ditt lån.
  • Belåningsgrader på din säkerhet är viktiga. Om du lånar 100 procent av köpeskillingen, långivare ta större risker – de måste sälja varan för topp dollar för att få sina pengar tillbaka. Om du gör en handpenning på 20 procent eller mer, är lånet mycket säkrare för långivare (delvis eftersom du har mer hud i spelet).
  • En cosigner kan förbättra din ansökan. Om du inte har tillräckligt med kredit eller inkomst för att kvalificera sig på egen hand, kan du be någon att ansöka om lån med dig. Denna person (som bör ha god kredit och tillräckliga inkomster för att hjälpa) lovar att återbetala lån om du inte gör det. Det är en enorm – och riskabelt – favör, så både låntagare och medundertecknare måste tänka noga innan man går vidare.

Kostnader och risker av lån

Det är lätt att förstå fördelarna med ett lån: du får pengar, och du kan betala tillbaka senare. Ännu viktigare, du får vad du vill köpa, till exempel ett hus, en bil, eller en termin i skolan. För att få hela bilden, hålla nackdelarna med upplåning i åtanke när du bestämmer hur mycket att låna (eller huruvida ett lån är vettigt alls).

Betalningar: Det är nog ingen överraskning att du behöver för att återbetala lånet, men det är en utmaning att förstå vad återbetalning kommer att se ut. Speciellt om betalningar inte kommer att starta under flera år (som med vissa studielån), är det frestande att anta att du ska räkna ut det när det är dags. Det är aldrig roligt att göra lån betalningar, särskilt när de tar upp en stor del av din månadsinkomst. Även om du lånar klokt med överkomliga betalningar, kan saker och ting förändras. Ett jobb klippa eller en förändring i familjens utgifter kan lämna dig beklagar den dag du fick ett lån.

Kostnad: När du återbetala ett lån, du betala tillbaka allt du lånat – och du betalar extra. Det extra kostnad är oftast intresse och med några lån (som hemma och auto lån), dessa kostnader är inte lätt att se. Intresset kan bakas in i din månatliga betalning osynligt, eller det kan vara en rad på ditt kreditkort räkningen. Hursomhelst, ökar intresset kostnaden för allt du köper på kredit. Om du räkna ut hur dina lån fungerar (se ovan), kommer du att ta reda på exakt hur mycket ränta frågor.

Credit: din kredit värderingar är beroende av ett lån historia, men det kan bli för mycket av det goda. Om du använder lån konservativt, du kan (och förmodligen kommer) fortfarande har utmärkta kredit poäng. Men om du lånar för mycket, din kredit så småningom kommer att drabbas. Dessutom ökar du risken för försumliga på lån, som verkligen kommer att dra ner dina poäng.

Flexibilitet: Pengar köper alternativ och få ett lån kan öppna dörrar för dig. Samtidigt, när du lånar, du har fastnat med ett lån som måste betalas ut. Dessa betalningar kan fånga dig i en situation eller livsstil som du hellre komma ur, men förändringen är inte ett alternativ tills du betala av skulden. Till exempel, om du vill flytta till en ny stad eller slutar fungera så att du kan ägna tid åt familjen eller ett företag, det är lättare när man är skuldfri.

Hur man beräknar din inteckning betalning: fast, rörlig och mer

Förstå din inteckning hjälper dig att fatta bättre ekonomiska beslut. I stället för att bara ta hoppas på det bästa, lönar det sig att titta på siffrorna bakom varje lån-speciellt en betydande lån som ett bostadslån.

För att beräkna en inteckning behöver du några detaljer om lånet. Sedan kan du göra det för hand eller använda gratis online räknare och kalkylblad för att kritan siffrorna.

De flesta människor bara fokusera på den månatliga utbetalningen, men det finns andra viktiga detaljer som du behöver för att uppmärksamma.

Den här artikeln visar:

  • Hur man beräknar månadskostnaden för flera olika bostadslån.
  • Hur mycket du betalar i ränta varje månad, och under hela löptiden för lånet.
  • Hur mycket du faktiskt betalar utanför eller hur mycket av ditt hus du faktiskt äger vid varje given tidpunkt.

ingångarna

Starta processen genom att samla in information som behövs för att beräkna dina betalningar och andra aspekter av lånet. Du behöver följande uppgifter:

  • Den lånebeloppet eller ”viktigaste “. Detta är hem inköpspriset, minus eventuella handpenning, även om andra avgifter kan tillsättas lånet.
  • Den ränta på lånet. Detta är inte nödvändigtvis den effektiva räntan, som även omfattar avslutande kostnader.
  • Det antal år som du måste betala tillbaka, även känd som termen
  • Den typ av lån : fast ränta, ränte bara, justerbar, etc.
  • Den marknadsvärdet på hemmet
  • Din månadsinkomst

Beräkningar för olika lån

Beräkningen du använder beror på vilken typ av lån du har.

De flesta bostadslån är fast ränta. Till exempel standard 30-åriga eller 15-åriga bolån behålla samma ränta och månatlig betalning för livet av lånet.

För dessa lån, är formeln:

Lån Betalning = Mängd / rabatt Factor
eller
P = A / D

Du kommer att använda följande värden:

  • Antal periodiska betalningar ( n ) = betalningar per år tider antal år
  • Periodisk ränta ( i ) = Årlig dividerat med antalet betalningar per
  • Billigt Factor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [i (1 + i) ^ n]

Exempel:  Anta att du lånar $ 100.000 vid 6 procent för 30 år, som skall återbetalas månadsvis. Vad är den månatliga utbetalningen ( P )? Den månatliga utbetalningen är $ 599,55.

  • n =  360  (30 år gånger 12 månatliga betalningar per år)
  • i =. 005  (6 procent per år uttryckt som 0,06, delat med 12 månatliga betalningar per år. För mer information, se hur man konvertera procentsatser decimalformat)
  • D =  166.7916  (/ [0,005 (1 + 0,005) ^ 360])
  • P = A / D = 100 tusen / 166,7916 =  599,55

Kontrollera din matte med lån Amortering Calculator kalkylblad tillgängliga online.

Hur mycket ränta betalar du?

Din inteckning betalning är viktigt, men du behöver också veta hur mycket du förlorar ränta varje månad. En del av varje månatlig betalning går mot din räntekostnad och resten betalar din lån balans. Observera att du också kan ha skatter och försäkringar som ingår i månadskostnaden, men de är separata från dina lån beräkningar.

En amorteringsplan kan visa du- månad för månad exakt vad som händer med varje betalning. Du kan skapa amorterings tabeller för hand, eller använda en gratis online-kalkylator och kalkylblad för att göra jobbet åt dig.

Ta en titt på hur mycket total ränta du betalar under hela löptiden för ditt lån. Med den informationen kan du bestämma om du vill spara pengar genom att:

  • Upplåning mindre (genom att välja ett billigare hem eller göra en större handpenning)
  • Betala extra varje månad
  • Att hitta en lägre ränta
  • Att välja en kortare sikt lån (15 år i stället för 30 år, till exempel)

Ränte Endast lån betalning Beräkningsformeln

Amorteringsfria lån är mycket lättare att beräkna. På gott och ont, du faktiskt inte betala ner lånet med varje erforderlig betalning. Däremot kan du normalt betala extra varje månad om du vill minska din skuld.

Exempel:  Anta att du låna $ 100.000 på 6 procent, med hjälp av en ränte endast lån med månatliga betalningar. Vad är betalningen ( P )? Betalningen är $ 500.

Lån Betalning = Mängd x (Ränta / 12)
eller
P = En xi

P = $ 100.000 x (0,06 / 12)

P = $ 500

Kontrollera din matte med ränte Endast Calculator tillgängliga online på Google Kalkylark.

I exemplet ovan är ränte endast betalning $ 500, och det kommer att förbli densamma till:

  1. Du gör ytterligare betalningar, utöver minimi betalning. Om du gör det kommer att minska ditt lån balans, men din krävs betalning kan inte ändra genast.
  2. Efter ett visst antal år, är du skyldig att börja göra amortering betalningar för att eliminera skulden.
  3. Din lån kan kräva en ballong betalning för att betala av lånet helt.

Justerbar ränta inteckning betalning Beräkning

Justerbar ränta inteckningar (armarna) har räntor som kan förändras, vilket resulterar i en ny månatlig betalning. För att beräkna att betalning:

  1. Bestäm hur många månader eller betalningar kvar.
  2. Skapa en ny amorteringsplan för hur lång tid som återstår.
  3. Använd det utestående lånet balans som den nya lånebeloppet.
  4. Ange det nya (eller framtida) ränta.

Exempel: Du har en hybrid-ARM lån saldo på $ 100.000, och det finns tio år kvar på lånet. Din ränta är på väg att anpassa sig till 5 procent. Vad kommer den månatliga utbetalningen vara? Betalningen kommer att vara $ 1,060.66.

Vet hur mycket du (Equity)

Det är viktigt att förstå hur mycket av ditt hem du faktiskt äger. Naturligtvis, du äger hem-men tills det är lönat sig, har din långivare ett intresse eller en kvarstad på egendom, så det är inte fritt och klara. Det belopp som är din, känd som ditt hem kapital är hemmets marknadsvärde minus eventuella utestående lån balans.

Du kanske vill beräkna din equity av flera skäl.

Ditt  lån till värde (LTV) förhållande  är avgörande eftersom långivare leta efter en minimiförhållande innan den godkänner lån. Om du vill att refinansiera eller räkna ut hur stor din handpenning måste vara på din nästa hem, måste du veta LTV förhållandet.

Din nettoförmögenhet  baserar sig på hur mycket av ditt hem du faktiskt äger. Att ha en miljon dollar hem inte gör dig mycket bra om du är skyldig $ 999.000 på fastigheten.

Du kan låna mot ditt hem  med hjälp av topplån och  hem kapital linjer kredit (HELOCs) . Långivare föredrar ofta en LTV under 80 procent för att godkänna ett lån, men vissa långivare gå högre.

Kan du råd med lånet?

Långivare brukar erbjuda dig det största lån som de kommer att godkänna dig för att använda deras standarder för en acceptabel  skuld förhållande till inkomsten . Men du behöver inte ta det fulla beloppet, och det är ofta en bra idé att låna mindre än den maximalt tillgängliga.

Innan du ansöker om lån eller besök hus, titta på din månatliga budget och bestämmer hur mycket du är villig att betala för en inteckning betalning. När du har fattat ett beslut, börja prata med långivare och titta på skuld till inkomst nyckeltal. Om du gör det tvärtom, kan du börja shoppa för dyrare bostäder (och du kan även köpa en som påverkar din budget och lämnar dig sårbar för överraskningar). Det är bättre att köpa mindre och njuta av några svängrum än att kämpa för att hålla jämna steg med betalningar.

Privatekonomi 101: Vad är en Cash Advance?

Privatekonomi 101: Vad är en Cash Advance?

Så du behöver lite kontanter, och du behöver det snabbt. Ska du ta ett förskott från ditt kreditkort?

Processen verkar enkelt nog, men det kan vara en del av problemet. Att få snabba pengar med ett förskott kan tyckas lockande, men du betalar ut näsan om du använder det här alternativet varje gång du är i en knipa. Om du undrar varför förskott är sällan en bra idé, fortsätta läsa för att lära sig mer.

Vad är ett förskott?

Låt oss börja med att definiera begreppet ”förskott”, skall vi? Kort sagt, är ett förskott ett lån som erbjuds via ditt kreditkort. Med de flesta kreditkort, du kan låna pengar till en viss gräns. Dessa gränser varierar med kort, men de kommer oftast vara mycket lägre än din kreditgräns. Du kan få pengar enkelt: på banken, från en bankomat, eller genom att fylla i en av de bekvämlighet kontrollerar att din kortutgivare skickar med jämna mellanrum.

3 skäl att undvika att ta ett förskott på ditt kreditkort

  • Förskott kommer med branta avgifter som du kan undvika om du planerar din kassaflöde bättre.
  • Förutom branta avgifter, kommer du också betala en högre ränta på förskott.
  • Du förlorar också din frist när du tar ut ett förskott, vilket innebär att du kommer att börja samlar räntekostnader från dag ett.

Ta ut ett förskott låter visserligen bekvämt, och det är! Dock är det pris du betalar för att underlätta för denna lätta pengar extremt hög. Här är anledningen:

Anledning # 1: Brant kassa förskott avgifter

Tyvärr är ett kreditkort förskott en mycket dyrt sätt att få pengar. Ditt kreditkortsföretag tar ut en rejäl avgift för tjänsten: Till exempel kan du betala antingen 5% av transaktionen eller $ 10, beroende på vilket som är större. Och om du använder en out-of-nätverk ATM för förskott, betalar du ATM avgifter också.

Anledning # 2: Höga räntor

När du får över klistermärke chock från upfront avgift på förskott, du är inte klar att betala. De allra flesta av kreditkort ta ut en högre än normal ränta för ett förskott. Så även om du bara betalar en 12% eller 15% APR på dina inköp, kan du betala i genomsnitt nästan 24% på förskott.

Anledning # 3: Ingen frist

När du gör ett köp med ditt kreditkort, du brukar ha ungefär en månad för att betala tillbaka pengarna utan att betala någon ränta. Denna frist gör ansvariga låntagare att dra nytta av kreditkort bekvämlighet och bygga sin kredit utan att glida in skakiga ekonomiska territorium. Men när du får ett förskott, har du ingen frist. Du börjar betala att hög ränta omedelbart.

Den verkliga kostnaden för ett förskott

Låt oss titta på ett exempel på hur dyrt ett förskott kan vara.

Kanske behöver du $ 800 i en nypa för en kassa bara inköp – kanske för att köpa något från Craigslist eller att betala en vän för playoff biljetter. För att få tag på att kontanter kommer du först måste ponny upp $ 40 (5% av transaktionen) för upfront avgift. Därefter, så fort du har pengar, börjar klockan ticka på en 24,9% förskott april

Vad händer om du bara har råd med ca $ 50 per månad för att betala tillbaka notan? Mellan både amortering och ränta, kommer du i slutändan betala ca $ 1000 över 20 månader för förskott. Tillsätt avgifter, och du har betalat ca $ 1040 för att få tag på bara $ 800.

Cash Advance alternativ att prova

I det här avsnittet kommer vi att anta att du behöver pengar för något som du inte kan ladda med ditt kreditkort. Om det inte är fallet, med alla medel, använda ditt kreditkort. Du kommer inte att betala en upfront avgift, din april kommer att vara lägre, och du har din normala frist för att ge dig en chans att betala tillbaka balansen räntefritt.

Alternativ # 1: Din nödfond

Om ditt lönekonto har sinat trycker din nödfond innan du tar ut ett förskott. Har inte en katastroffond? Nu är det dags att börja spara upp. Sikta på att hålla minst $ 1000 på en plats som är lätt att komma åt, såsom ett sparkonto. När du nått det målet, försök att bygga upp till sex månaders levnadskostnader, förutsatt att du inte försöker också att betala en hel del hög ränta skuld.

Alternativ 2: Ett lån från vänner eller familjemedlemmar

Det kan skada din stolthet att fråga, men om du är verkligen i en jam, kanske någon du känner och litar på kan låna pengar. Men kom ihåg att din relation med den personen kan gå söderut snabbt om du inte kan göra bra på ditt löfte att betala tillbaka lånet på ett snabbt sätt. För vissa kan det vara för stor för en risk att ta.

Alternativ # 3: Ett förskott på din lön

Om du har en god relation med din arbetsgivare, kan de kunna hjälpa dig genom att ge dig ett förskott på din nästa lönecheck. Du betalar bara tillbaka förskottet med din nästa lönecheck, eller sprida det över flera av din nästa lönecheckar.

I ett litet företag kan du är skyldig ingenting men tacksamhet för din arbetsgivare generositet. Större arbetsgivare kan ha en etablerad process på plats för denna begäran, och kan ta ut en avgift. Hur som helst, precis som ber om pengar från vänner och familj, vara noga med att inte göra en vana av det.

Alternativ # 4: Ett personligt lån från en bank, Credit Union, eller online långivare

Personliga lån kommer i många former, men de personliga lån som vi rekommenderar är oprioriterade (vilket innebär att de kräver ingen säkerhet för att få) med en fast ränta och en fast betalning. De kan normalt användas för något ändamål, till skillnad från bolån, billån och liknande.

Den viktigaste nackdelen? Du brukar ha över genomsnittet kredit för att kvalificera sig för ett lån utan säkerhet med en rimlig ränta från en ansedd långivare.

Många banker och kreditinstitut gör personliga lån, som gör online långivare inklusive peer-to-peer-jättar som Prosper och utlåning Club. Kreditkassor är särskilt värt en titt eftersom de ofta har mer utrymme med sina utlåningskriterier.

3 steg för att undvika andra Predatory lån

Det finns några andra sätt att få snabba pengar, men tro det eller ej, de finansiella synder är oftast värre än att ta ett förskott från ditt kreditkort. Även om dessa alternativ kan tyckas självklara val för att undvika, ville vi lyfta fram dem i alla fall. Oavsett vad du gör, bör du undvika dessa förskott alternativ som pesten.

Steg 1: Undvik avlöningsdag lån

Vad du än gör, undvika avlöningsdag lån. Dessa små, kortfristiga lån är lätt för vem som helst med bevis på inkomst för att få oberoende av kredit värdering. Skriv en check på lånebeloppet plus ränta och avlöningsdag långivare håller den förrän nästa avlöningsdag. Enkelt, eller hur? Ja, men bekvämligheten faktor är där fördelarna med avlöningsdag lån slut.

Om du tror att förskott är dyra, håll i hatten: Du kan betala $ 10 till $ 30 för att låna bara $ 100 med en typisk två veckor avlöningsdag lån, enligt Consumer Finance Protection Bureau. I själva verket var den genomsnittliga räntan är bara blyg av 340%.

Men vänta: Den avlöningsdag långivare kommer att låta du bara betalar ränta och rulla över lån så att du kan få mer pengar. Låter trevligt, men många låntagare blir beroende av avlöningsdag lån, rulla den över på obestämd tid eftersom de inte har råd att betala tillbaka den huvudansvarige. En fjärdedel av låntagare skyldig avlöningsdag långivare för 80% av året har CFPB hittats.

Steg 2: Håll dig borta från auto titel lån

Auto titel lån också lever på låntagare som behöver pengar i en nypa men inte har kredit värdering för en mer seriös lån. Dessa kortfristiga lån kräver att du lovar bilen som säkerhet för att få lån, men du är oftast bara kunna låna mycket mindre än din bil är faktiskt värt. Med hjälp av bilen som säkerhet innebär också att du kan förlora din bil om du inte betalar tillbaka lånet i tid.

Liksom avlöningsdag lån, kan auto titel lån har extremt höga räntor på upp till eller över 300%, enligt Centrum för ansvarsfull utlåning. Dessa långivare också låta låntagare förnyar ständigt lånet genom att betala endast ränta, fånga dem i en cykel av skulden.

Steg 3: låna aldrig från din pension konto

Om du har pengar socked bort i en 401 (k), kan din plan erbjuda dig en möjlighet att låna upp till hälften kontosaldo din på en låg ränta och återbetala det inom fem år. Låter lockande, men det finns två viktiga frågor: 1) Din pengar kan inte växa om det inte är på kontot, och 2) du kommer att fortsätta göra det, vilka föreningar det första problemet.

Om dina pengar är i en IRA, du tekniskt inte kan få ett kortfristigt lån. Du kan ta pengar utan att betala skatt och påföljder på det under en rollover, men pengarna måste vara tillbaka i en IRA inom 60 dagar. Nya regler föreskriver också att du bara kan göra detta en gång per år, oavsett hur många Iras du har.

Låna från en pension konto kan vettigt som en sista utväg för större olyckor, eller för engångslivshändelser som att köpa ett hus. Men det är nog bäst att undvika att gå ned denna kaninhålet för mindre kassaflödes frågor som ett förskott skulle fixa.

Användning Förskott Sparsamt – och ansvarsfullt

Om du behöver snabba pengar för en verkligt viktig anledning, har du vägde dina alternativ, och ett förskott verkar fortfarande som den bästa vägen, du kan minimera skadan genom att ta följande steg:

  • Se till att du vet de avgifter, april och begränsning för dina pengar förskott.
  • får bara ett förskott för vad du absolut behöver – det är inte det sätt du vill få extra ”låtsaspengar.”
  • Får inte ett förskott med ett kreditkort som redan har en hög balans. Genom att använda för mycket av din tillgänglig kredit kan ha en negativ inverkan på din kredit värdering.
  • Betala tillbaka förskottet så fort som möjligt. Kom ihåg att du inte har någon räntefri frist.
  • Gör inte förskott till en vana. Börja spara vad du kan för att du har en nödfond för att peka på nästa gång du behöver kontanter.

Den dolda kostnaden för att använda ett betalkort

POS och avgifter: Point of Sale Översikt

Den dolda kostnaden för att använda ett betalkort

Återförsäljare och online-handlare använder point-of-sale (POS) system för att slutföra försäljningen och hålla koll på transaktioner. En POS kan vara så enkelt som en kassaregistret, eller något mer komplext som är kopplad till andra system.

När de flesta av oss ser termen POS, hänvisat till en transaktion – vanligtvis ett köp du gör med ditt betalkort. På dina kontoutdrag (eller online-transaktionshistorik) kan etiketten appliceras på det belopp som du har betalat en köpman, eller det kan signalera att du har debiterats extra avgifter för att använda ditt kort.

POS Avgifter

Om du försöker ta reda på vad en transaktion i din kontohistorik innebär förmodligen hänvisat till ett köp du gjort i person på en återförsäljare.

Avgifter som dyker upp med ” POS ” är oftast gjorda med ditt betalkort, där du väljer ”Debit” i kassan och angett PIN-koden på alltid betalningsmaskin (i motsats till att välja ”Credit” och signering för inköp).

Online inköp och i personer transaktioner kan både leda till POS visas på ditt kontoutdrag.

Obehöriga debiteringar? Om du ser avgifter som du inte känner igen, forskning transaktionen så snart som möjligt. POS avgifter innebär att någon köpt något med hjälp av kortet (de är i allmänhet inte automatiskt återkommande räkningar).

Identifiera avgifter: Namnet på säljaren eller handelsfartyg ska visas tillsammans med eventuella avgifter. Men namnet är ibland inte bra – verksamheten kan använda ett annat namn än det du tänker på.

Om du ser något du inte känner igen, gör en sökning för det exakta namnet som du ser i din transaktionshistorik. I många fall kommer du att ta reda på mer vanliga namn (eftersom andra, som du, undrade samma sak). Om du fortfarande illa, ser tillbaka genom din kalender och tänker tillbaka på alla de utgifter du har gjort för att kontrollera om du verkligen är ansvarig för avgiften.

Bedrägeri i ditt konto: Om ditt kort har använts utan din tillåtelse, har du i allmänhet rätt att få dessa avgifter omvänd. Men du måste agera snabbt. Federal lag säger att du inte är ansvariga för vissa typer av bedrägerier och fel i ditt bankkonto. Kontakta din bank inom två dagar efter att upptäcka misstänkta avgifter – om du väntar för länge (mer än 60 dagar), kan du vara helt ansvarig för att betala räkningen.

Kreditkort är säkrare: För vardagliga utgifter och online shopping är ett kreditkort ofta säkrare än ett betalkort.

Betalkort har direkt tillgång till ditt lönekonto, så bedrägeri och misstag kan omedelbart tömma kontot – så att du måste få slut på pengar och studsa betalningar. Kreditkort, å andra sidan, har en frist, som låter dig betala upp till en månad senare (eller mer, om du vill betala ränta – som du inte bör göra). Få misstag rensas upp bara innebär att du tillfälligt har en högre kreditkortsräkning – men ditt lönekonto blir orörd.

Ytterligare POS avgifter

En POS laddning kan också vara en extra avgift att dina bankavgifter när du använder ditt betalkort. Om du väljer ”Debit” i kassan och använda din PIN, banker tar ibland en extra avgift (vanligtvis runt en dollar eller mindre).

Inte alla banker tar ut POS avgifter. Läs det finstilta på din bank innan du använder ditt kort. Om din bank debiterar avgifter, har du flera alternativ:

  • Använd en annan bank. Det är alltmer sällsynt för bankerna att ta ut dessa typer av avgifter, så det finns en god chans att du kan hitta en annan bank som kostar mindre. Du kan även hålla ditt befintliga konto och öppna ett online checkkonto (med ett betalkort) som gör att du kan använda plast gratis. Små, lokala kreditföretag är också en bra satsning.
  • Välj ”Credit” istället. Bankerna tjänar mindre inkomster när du väljer ”Debit”, så några försök att kompensera för det genom att lägga till en avgift. Avgiften kan vara små, men det ger dig en knuff för att välja ”Credit” nästa gång. Dock kan återförsäljare får betala extra när du gör det – vilket gör det svårare för dina favoritbutiker att fortsätta sin verksamhet och erbjuder låga priser.

Om du använder kontanter eller checkar, någon betalar alltid en avgift för behandling av betalningar.

Banker och kortnätverk handläggningsavgift slägga avgifter till återförsäljare när du betalar med plast. Avgifterna är lägre när du väljer ”Debit”, vilket gör återförsäljare nöjda. Om du väljer ”Credit” istället, återförsäljare betala högre avgifter (så att du inte behöver), men du kan förvänta dig de detaljister att föra kostnaderna vidare till dig i form av högre priser.

Återförsäljare ta ut avgifter?

Vissa återförsäljare inte bygga dessa avgifter i sin prissättning. Istället föredrar de att ta ut mer  bara  för kunder som skapar extra kostnader (kunder som betalar genom de dyrare kreditkortsnätverk). Till exempel kan de ta ut en avgift för kunder som betalar med kreditkort, eller de kan införa en lägsta inköpsbelopp för kreditkortsbetalningar.

Är det lagligt? Tilläggsavgifter och minimiinköpskrav är tillåtna i vissa stater, men handlarna tar ibland konsumenterna mer än de är tillåtet att (och de kan införa minimi när de inte ska). Även när handlarna inte bryter mot lagen kan de bryta regler som de kommit överens om att följa för att acceptera plast.

Bryta upp med din bank: Tre skäl att stänga ditt konto

Bryta upp med din bank: Tre skäl att stänga ditt konto

Om du har upplevt mindre än stellar service, betala månadsvis kontoavgifter eller har haft andra problem med ditt bankkonto (som övertrassering avgifter), kan du funderar på att byta bank. Kom ihåg att du inte fastnar på din bank och det finns alltid andra alternativ.

Innan du gör beslutet att byta bank, måste du avgöra vad som orsakat problemet och om det var din banks fel eller ditt fel. Om de frågor som du har upplevt med din bank är ett resultat av att inte hantera dina pengar på rätt sätt, då dina problem kommer bara följa dig till en annan bank. I så fall är det upp till dig att ändra dina dåliga ekonomiska vanor.

Månatliga serviceavgifter

Om du debiteras en månadsavgift kan du överväga att byta bank. Men innan du gör växeln, ring din bank och se om de kommer att erbjuda dig ett konto utan månatliga serviceavgifter. Till exempel kan du ha ett konto med en hög lägsta balanskravet och omkoppling till ett konto med lägre minimi balanskravet kommer att spara pengar i månatliga serviceavgifter.

Medan byta till ett nytt bankkonto kan förneka en del av din nuvarande förmåner, som gratis postanvisningar eller resecheckar, fråga dig själv om du verkligen använder dessa funktioner tillräckligt för att göra betala den månatliga avgiften är värt det.

Det kan också vara värt att se om din bank kommer att avstå från kontot avgift om du får en regelbunden direkt insättning på ditt konto. Om så är fallet, kan du se om din arbetsgivare är villig att erbjuda direkt insättning.

Du kan också vara villiga att byta bank för att kvalificera sig för lägre räntor på en inteckning eller billån. Detta kan ge betydande besparingar och det är definitivt värt att överväga. 

Bryta Övertrassering Cycle

Om du har fått in en cykel av åter objekt eller vara övertrasserat, kanske du vill ändra bankerna att börja om på nytt. Men kom ihåg att detta inte kommer att lösa problemet om du överskridanden månad efter månad. Du måste bli mer ansvarsfulla med pengar och göra det till en vana att spåra dina utgifter samtidigt hålla sig till din månadsbudget. Men om en ny bank erbjuder övertrassering skydd och din nuvarande bank inte, kan det vara värt att byta.

Du kan också överväga att investera i finansiella programvara så att du kan spåra dina utgifter och hålla fast vid din budget under hela månaden. Det är också viktigt att notera att ditt nuvarande bankkonto måste vara i svart innan du kan byta bank.

Poor Customer Service

Om du vill byta bank på grund av erfarenhet med dålig kundservice, är detta ett giltigt skäl för att göra flytten. Andra orsaker till att du kanske överväga att flytta banker kan vara att det inte finns tillräckligt platser, eller du flyttar och det finns inte en gren nära ditt nya hem.

Du kan också överväga en mindre bank, eftersom de ofta har bättre kundservice. Dessutom kreditföretag är mycket kundvänliga. Du kan jämföra olika konton och avgifter på nätet. Men om du haft problem med kundservice i det förflutna, kan du besöka din närmaste banker för att avgöra om den nya banken kommer att vara en bra passform för dig. 

Shopping för en ny bank

Om du bestämmer dig för att öppna ett nytt konto ska du leta efter en bank som bäst passar dina behov. När du letar efter en ny bank tänka på konton som erbjuds och avgifter i samband med dem. Titta på bank och bankomat platser och bank storlek.

Också tänka funktioner som är viktiga för dig, till exempel kundservice, övertrassering skydd och eventuella särskilda förmåner som är viktiga för dig. Till exempel, om du föredrar att göra alla dina banktjänster online, sedan en tegel och murbruk bank kanske inte är viktigt för dig och du kan överväga en online-bank. Eller kanske du vill förmåner som gratis kaffe, checkar, eller inga månatliga serviceavgifter.

Hur man byta till en ny Bank

Om du har beslutat att byta till en ny bank, var inte bråttom, och kom ihåg att du inte behöver stänga ditt gamla konto direkt. I själva verket är det bättre att ge det lite tid för att stoppa all aktivitet på ditt gamla konto och se till att alla dina betalningar har raderats.

Medan du väntar kan du börja överföra dina direkta insättningar och automatiska uttag till det nya kontot. Detta innebär att du kommer att ha konton i flera banker under en kort tid, men det kommer att göra det lättare att överföra alla dina betalningar till det nya kontot.

Du måste vara säker på att omkoppling alla dina månatliga överföringarna, automatiska växlar, och direkta insättningar. När du stänger ditt bankkonto, måste du göra det personligen eller skriftligen. Det kan ta tid, och det är en bra idé att ha alla dina betalningar och insättningar överförs för lite innan du stänga kontot.

Tips för att använda ett betalkort Online

Ett betalkort kanske inte det bästa alternativet

Tips för att använda ett betalkort Online

Ditt bankkort gör det lätt att spendera från ditt lönekonto och bankkort accepteras nästan överallt kreditkort accepteras. Men om du har möjlighet att använda ett kreditkort, är det förmodligen säkrare att använda kreditkort – särskilt när du handlar på nätet.

Hur man använder ett betalkort Online

  1. Ange numret: Ge ditt betalkortsnummer, som är ett 16-siffrigt nummer om du har Visa, Mastercard eller Discover. Återigen, kan du ange ett betalkortsnummer även om handlaren ber om en ”kreditkort.”
  2. Kontrollera detaljer: Förutom kortnummer, de flesta köpmän kräver någon form av kontroll för att minska risken för bedrägeri. För att göra detta, ange säkerhetskoden (oftast på baksidan av kortet) och valfri adress information som krävs – postnummer du anger måste matcha adressen på filen med din bank.

Till skillnad från inköp på en kassadisk, behöver du inte ge din PIN-kod. Online köp kommer att behandlas som en ”kredit” transaktion, och medel kommer att dras från ditt lönekonto inom några arbetsdagar.

Debit accepteras? Det finns några situationer då det krävs en verklig kreditkort (vissa hotellrum och hyrbil myndigheter kommer bara att acceptera ett kreditkort – eller de kommer att låsa upp pengar på ditt lönekonto), men bankkort är bra för de flesta transaktioner. De flesta online-tjänster som iTunes och Netflix kommer att acceptera antingen, och de kommer inte vet eller bryr sig att du använder ett betalkort.

Betalkort är bra verktyg för att hålla kostnaderna nere och hantera dina pengar. De kommer inte med de höga månadsavgifter vanligt förekommande på kreditkort, och att de inte tillåter dig att rack upp skuld på höga räntor. Men det finns fördelar med att använda kreditkort.

När kreditkort är bättre

Bara för att du  kan  beställa online med betalkort på nätet betyder inte att du  borde .

Handla online utsätter dig för vissa risker, särskilt risken att dina kortuppgifter blir stulen (det vill säga risk föreligger även i tegel och murbruk butiker, men det är inte så lätt för hackare att rycka dina data).

Direktlänk till kontroll:  ditt bankkort drar pengar direkt från ditt lönekonto. Om någon använder ditt kortnummer för att göra bedrägliga inköp, kommer ditt konto får dräneras. Det betyder att det blir svårare (eller omöjligt) att betala för  dina  kostnader, som hyra, hypotekslån, verktyg och mat.

Om ditt kort information används bedrägligt, du  kan  vara skyddade enligt federal lag, men att få dessa pengar tillbaka till ditt bankkonto är en smärtsam och långsam process.

Om att få slut på pengar på ditt lönekonto skulle vara ett problem, använder ett kreditkort för dagliga inköp istället.

Kreditkort skapar en buffert:  Ett kreditkort skapar en skuld som du måste betala tillbaka, men det betyder inte att dra pengar från ditt lönekonto utan din vetskap. Tjuvar spenderar kortutgivaren pengar istället för din, och du kan få allt uppklarat samtidigt ditt lönekonto orörd. Med andra ord, kreditkort lägga till en extra lager mellan tjuvar och dina pengar. Vad mer, när ditt kreditkort används bedrägligt, är ditt ansvar begränsat till $ 50, medan betalkort bedrägeri kan kosta mycket mer (i synnerhet om du inte rapporterar bedrägerier tillräckligt snabbt).

Hur du skyddar dig Använda ditt betalkort

För att minska risken för problem, följa några grundläggande säkerhetsregler.

  1. Titta efter låset: Se till att du handlar på en säker webbplats, särskilt när det är dags att ange ditt kortnummer. Titta efter hänglåset i din webbläsare och uppmärksamma eventuella säkerhetsvarningar som dyker upp.
  2. Övervaka ditt konto: Det är alltid en bra idé att hålla koll på dina pengar, och det är särskilt viktigt om du delar kontoinformation på nätet. Kontrollera dina konton regelbundet (en gång per månad ett minimum – oftare är bättre). Ställ in varningar i ditt konto så att du vet när pengarna går ut.
  3. Använd säkra anslutningar: Mobila enheter och gratis Wi-Fi gör det enkelt att få saker gjorda. Men man vet aldrig hur säker en offentlig hotspot är. Om du ska få tillgång till räkenskaper eller stämpla in kortnummer, spara dessa uppgifter för när du är hemma eller på arbetet och du vet att din trafik är säker.

Debit Card Protection

Federal lag ger ett visst skydd mot bedrägerier i ditt lönekonto, men du måste rapportera problem så snart som möjligt. Om du ser problemet och meddela din bank, kan ditt ansvar begränsas:

  • Du är ansvarig för upp till $ 50 om du ringer din bank inom två dagar efter missbruk.
  • Du är ansvarig för upp till $ 500 om du rapporterar problemet inom 60 dagar.
  • Du kan hållas 100% ansvarig om du inte rapportera problemet inom 60 dagar.

Vissa bankkort kommer med extra skydd mot kortutgivaren, så du är säkrare än federal lag kräver. Dessa tjänster kallas ofta ”noll ansvar” politik eller liknande.

Men drar ditt kort fortfarande från ditt lönekonto – så du måste vänta  minst  ett par dagar att få dina pengar tillbaka. Om ditt lönekonto körs på tomt, är det kommer att orsaka en dominoeffekt.

Om du använder ett förbetalt bankkort (i motsats till en som kom med ditt lönekonto), kan du ha  mindre  skydd än vad som beskrivs ovan – så se till att forskningen din kort politik innan du använder den på nätet.

Är Online verkligen mer farligt?

Genom att använda ett betalkort på nätet är inte det enda sättet att få rippat. Tjuvar kan stjäla kortinformation från tegel och murbruk butiker, bankomater, bensinpumpar, eller nästan var som helst. De kan dra bort det med hjälp av en skumanordning eller genom att hacka in i en köpman betalningssystem distans.

Med tanke på allt detta, bör du inte nödvändigtvis rädd stans i betalkortsnummer på nätet – shopping är ganska säker på säkrade webbplatser. Men om du har möjlighet, är ett kreditkort bättre för vardagliga utgifter (och online köp) – bara vara säker på att betala kortet av varje månad så att du inte betalar finansiella kostnader. Speciellt om du inte är bekant med handlaren eller om du inte handla på en stor webbplats är det riskabelt att ge  någon  typ av kortnumret. Om du vill vara extra säker, lägga  ytterligare  lager mellan dig och handlaren och betala med PayPal eller liknande (men pålitlig) service.

Hur man undviker en omvänd inteckning mardröm

Tips för att undvika problem med en omvänd inteckning

Hur man undviker en omvänd inteckning mardröm

En omvänd inteckning är ett arrangemang för villaägare över 62 års ålder för att omvandla aktie till kontanter. Fördelarna är tilltalande: Du får behålla ditt hem, du får pengar för vad du vill, och det finns ingen anledning att göra lån betalningar. Du kan även ”win” stora om du bor en utomordentligt lång livslängd.

Omvänd inteckningar är ett alternativ för vissa husägare, men de gör inte meningsfullt för alla. Om du och dina mål inte passar rätt profil, kan en omvänd inteckning förvandlas till en mardröm för dig och din familj.

Dessa lån har utvecklats till att bli billigare och mer konsumentvänliga, men de är fortfarande komplicerat. Kanske viktigast av allt, att få ut ur en omvänd inteckning kan vara svårt om du ångrar dig.

Utesluta alternativ

Innan du använder en omvänd inteckning, utvärdera alla alternativ. Du kanske har andra alternativ, och du kan fortfarande lämna dörren öppen för en omvänd inteckning senare. Beroende på bostadsmarknaden, kan det till och med vara bättre att vänta så länge som möjligt innan du ansöker om en omvänd inteckning – förutsatt huspriserna stiger och räntorna samverkar, vilket de kanske inte. Alternativa strategier kan hjälpa dig att fördröja lån eller undvika en omvänd inteckning helt och hållet.

  • Downsize:  Om du har betydande kapital i ditt hem, finns det flera sätt att konvertera till kontanter. Ett alternativ är att helt enkelt sälja din bostad. Efter 62 års ålder, en del ägare är beredda att göra sig av med de uppgifter och kostnader för att upprätthålla ett större hem, så nedskärningar kan hjälpa dig att samla in pengar och förenkla ditt liv. Oavsett om du köper en billigare plats eller starta hyra, bör du kunna frigöra lite pengar. Du kan lika gärna hoppa de omvända räntekostnader, särskilt om du räknar flyttar ut ur hemmet i alla fall,
  • Sälja till familjen:  Om du inte är redo att flytta ut ännu, kanske du kan sälja till en familjemedlem som är intresserade av ditt hem. Om allt fungerar, kan du även bo i din bostad, vilket gör hyresbetalningar till familjemedlemmen för resten av ditt liv. Vid din död blir fastigheten ledig och ägaren kan göra vad hon vill med det. Dessa transaktioner är komplexa, men en bra advokat och skatterådgivare kan enkelt göra jobbet åt dig. Hantera relationer mellan familjemedlemmar kan vara den mest utmanande delen.
  • ”Framåt” lån:  Istället för att få en omvänd inteckning, kan du få en mer traditionell hem kapital lån? Du behöver tillräckliga inkomster för att kvalificera sig, men du har fler alternativ och möjligen mindre skuld om du tar den vägen. Jämför räntekostnader och avslutande kostnader och se vad som fungerar bäst.
  • Tjäna mer:  Du kanske gått i pension, men finns det något arbete du kan göra och är villiga att göra för att gå ihop? Du kommer att spara en bunt och det kan till och med vara bra för din hälsa. Som sagt, hålla ett öga på eventuella påverkan på din skatt, social trygghet och andra förmåner.

De är bara några idéer. Var kreativ och se om det finns en perfekt lösning för din situation. Prata med finansiella rådgivare och skuldrådgivare för att få andra åsikter innan du rör dig framåt.

Home for Life

Omvänd inteckningar fungerar bäst när du – och en co-lån make, om du är gift – planerar att leva i ditt hem för resten av ditt liv  och låt dina arvingar sälja hem efter din död. Omvänd inteckningar skall betalas ut när den sista låntagaren dör eller ”permanent” flyttar ut ur huset, bland annat en tillfällig flyttning någon annanstans, till exempel hemtjänst, för mer än 12 månader.

I värsta fall-scenario, en make eller partner som inte kan anges som en co-låntagare på lånet måste flytta ut.

Samma sak gäller för barn eller andra anhöriga som bor i hemmet med dig. Om de inte kan betala av lånet, kommer de att behöva lämna. Detta kan vara oerhört störande.

Den goda nyheten är att dina arvingar inte skyldig mer än hemmets beräknade värdet eller marknadsvärdet – även om du har lånat mer än hemmet är för närvarande värt, förutsatt att du använt en FHA-försäkrade HECM vända inteckning.

Tips:  För att undvika problem, göra en plan för framtiden, oavsett om det är alternativa bostäder för överlevande eller en livförsäkring som kan betala av lånet och hjälpa alla stanna hemma.

Bevara Equity?

Vad händer om du planerar att trappa ner eller flytta familjen någon annanstans? Det är möjligt att göra det efter att du har använt en omvänd inteckning, men det är svårare. Omvänd inteckningar utnyttja ditt hem kapital, vilket lämnar mindre värde lagras i ditt hem.

När du säljer din nuvarande bostad, måste du betala av omvänd inteckning hjälp kassa eller ut ur försäljningslikviden. Om du var i jämnhöjd med kontanter, du förmodligen inte skulle ha använt en omvänd inteckning i första hand – så att du har så mycket mindre att spendera på din nästa hem.

Tips:  Om du tror att du kan flytta ut ur hemmet innan du dör, vara uppmärksam på dina utgifter. Ju mindre du lånar, desto mer kapital du har tillgängliga att spendera på din nästa hem. Naturligtvis kan denna strategi slå tillbaka: Med en omvänd inteckning, är det möjligt att återbetala mindre än du har lånat – i vissa situationer, skulle du vara bättre att låna mer .

Håll koll på saker

När du äger ett hem, kostnader och underhåll aldrig slut. Du måste vara särskilt flitig med en omvänd inteckning på plats. Din lån kan komma på grund av – vilket innebär att du måste betala tillbaka alla pengar eller risk utestängning om du inte hålla din utgång på köpet.

Ditt hem fungerar som säkerhet för en omvänd inteckning, som skyddar din långivare. Som ett resultat vill din långivare att se till att hemmet är värt så mycket som möjligt. En läckande tak kanske inte bry dig , men ruttnande brädor och mögel i ditt hem kan vara ett problem när nästa köparen gör en inspektion. Du måste också hålla jämna steg med fastighetsskatt och HOA avgifter. Annars har du liens på din egendom. Långivare kräver även att du håller tillräcklig försäkring. Om ditt hem är skadade eller förstörda, måste det byggas så att det är värt nog att betala av lånet.

Tips:  Om du brukar låta saker glida, hitta ett sätt att hålla koll på kostnaderna och underhållsartiklar din långivare kräver. Budget för regelbundet underhåll så att du kan betala för reparationer när det behövs. Ställa in automatiska elektroniska faktura betalningar för dina försäkringspremier och fastighetsskatt så att du har färre saker att hålla reda på.

Minimera räntekostnader

När du låna pengar, du betalar ränta, och det är i allmänhet inte en kostnad som du kan återhämta sig när du säljer. Så det är klokt att minimera dessa kostnader – eller se till att du verkligen få dina pengar är värt.

  • För att finansiera, eller inte? Du måste betala avslutande kostnader för att få en omvänd inteckning, och du måste bestämma om du vill betala dessa kostnader out-of-pocket eller finansiera dem genom att lägga kostnaderna för ditt lån balans. Finansieringen är tilltalande eftersom du inte behöver lämna över pengar när du stänger, men det är också dyrare. Eftersom dessa kostnader är en del av ditt lån, kommer du att betala ränta på extra belopp år efter år. Betala out-of-pocket ont mer idag, men ofta fungerar bättre ekonomiskt.
  • Kredit? Du har också flera alternativ på hur man tar pengar från ditt omvänd inteckning. Ett alternativ är att ta så mycket pengar som möjligt – så snart som möjligt – i en klumpsumma. Ett annat alternativ är att använda omvänd inteckning som en kredit, ta bara det du behöver, när du behöver det. En kredit kan hjälpa dig att hålla räntekostnader låg eftersom det försenar din upplåning . Istället för att starta med en stor lån balans och motsvarande räntekostnader på dag ett, du lånar långsamt. Om du använder din omvänd inteckning för att komplettera uppehälle genom ett par hundra dollar per månad, till exempel, kan du sprida din upplåning ut under många år. Vad mer kan din tillgängliga pool av pengar växa med tiden om du använder en kredit.

Det finns åtminstone en potentiell nackdel med kredit som du bör vara medveten om: När du väljer kredit, får du en rörlig ränta på omvänd inteckning. Detta är inte nödvändigtvis dåligt, men fast ränta klumpsumma kan fungera bättre i vissa situationer.

Undvik hucksters

Omvänd inteckningar är kraftfulla finansiella verktyg, och de kan vara till stor hjälp i rätt situation. Tyvärr är de också missbrukas. Om någon föreslår att du använder en omvänd inteckning för att köpa vad de säljer, såsom livränta, långsiktig vård försäkring eller andelsägande, titta på deras intressen och söka råd någon annanstans om du misstänker att någon bias.

Ditt hem kapital är vanligtvis en stor pool av pengar, och det är attraktivt för con konstnärer och säljare söker extra inkomst. Om du använder din omvänd inteckning pengar att investera, måste du täcka omvänd inteckning kostnader bara för att gå jämnt ut. Vad mer, du sätter ditt hem på linjen – riskera avskärmning – om du inte kan hålla jämna steg med skatter och underhållskostnader.

Ta Rådgivning Allvarligt

Du måste fylla i en obligatorisk rådgivning session med en HUD-godkänd rådgivare att använda FHA HECM programmet. Detta är inte bara ett hinder att hoppa över – det är en möjlighet att lära sig vad du får in. Ställa så många frågor som du måste, och granska långivaren citat och siffror med din rådgivare.

Diskutera det med familjen

Det är ditt hus och dina pengar, men din familj och andra kan komma att påverkas av dina beslut. De älskar dig och de vill att du ska vara bekväm, men de kan också ha förväntningar om att hålla huset och eventuellt bor där. Om deras förväntningar är orealistiska, låt dem veta, eller samarbeta och hitta sätt att möta dina behov och samtidigt hjälpa din familj med sina mål.

Vad du inte vill är att dina arvingar att anta att hemmet kommer att stanna i familjen bara för att du bor där tills du dör. Familjemedlemmar kan inte förstå att de kommer att behöva komma med en stor summa pengar för att hålla huset. De flesta arvingar kommer inte att ha tillräckligt med kontanter till hands – de måste sälja hem eller refinansiera lånet. Låt dem veta om detta förr snarare än senare, så att de kan hantera sina krediter och andra lån, vilket gör det mer sannolikt att de kommer att godkännas för refinansiera lån.

Penningmarknads konton: Resultat och tillgång

Penningmarknads konton: Resultat och tillgång

En penningmarknaden konto är ett konto som erbjuder två attraktiva funktioner: ränta på dina insättningar, och enkel tillgång till dina pengar.

Penningmarknads konton kombinerar de bästa egenskaperna hos kontroll konton och sparkonton, men det finns fördelar och nackdelar med varje typ av konto. Låt oss granska vad du får (och vad du måste ge upp) när du använder dessa konton.

Resultat och tillgång

Penningmarknads konton som sparkonton, betala ränta.

De är en säker plats att förvara kontanter eftersom de är FDIC försäkrade (eller om du använder en kredit union, NCUSIF försäkrade). Räntorna är ofta bättre än du får från en traditionell sparkonto – särskilt med större saldon – så de är oftast någonstans mellan en CD och ett sparkonto när det gäller att tjäna potential.

Som kontroll konton, penningmarknadskonton gör det lätt att spendera dina pengar. De flesta konton kan du skriva ut checkar eller ta ut kontanter, och vissa erbjuder ett betalkort som kan användas för att göra inköp. Denna enkel åtkomst, i kombination med en konkurrenskraftig ränta, är det traditionellt penningmarknaden konton unik. Under de senaste åren, belöna kontroll, ränta kontroll konton och online-banker har blivit mer populärt och erbjuder samma fördelar, men ibland får du en bättre affär från en penningmarknaden konto.

The Fine Print

Penningmarknaden konton är bra, men det finns några saker du bör vara medveten om innan du öppnar ett konto.

Minimi balanser: penningmarknadskonton kräver oftast en relativt stor minimum balans. Du kan i allmänhet öppna ett sparkonto (särskilt en online sparkonto) med en liten insättning, men penningmarknaden konton kan endast vara tillgänglig om du har flera tusen dollar eller mer. Om kontosaldot understiger minimi, räkna med att betala avgifter (vilket naturligtvis äter i din avkastning).

Transaktionsgränser: du har tillgång till kontanter i en penningmarknaden konto, men det finns gränser. Du kommer inte att kunna göra betalningar med din ekonomi eller betalkort mer än sex gånger per månad (enligt lag), och vissa banker tillåter bara tre betalningar per månad. Du kan ta ut kontanter så ofta du vill, men dessa konton är inte så flexibla som ditt lönekonto när det gäller daglig användning.

Det rätta valet? Penningmarknaden konton är ett bra verktyg. Men de kanske inte är rätt verktyg för dina behov. Kan du tjäna mer genom att använda CD-skivor? Om du använder en CD stege kan du tjäna anständiga avkastning samtidigt en del av dina pengar vätska (och mer av det kommer att bli flytande snart) och minimera tidigt tillbakadragande straff. Om du investerar på lång sikt, prata med en finansiell planerare om vad mix av investeringar kan bäst hjälpa dig att nå dina mål.

Är det säkert? Om du vill ha säkerhet, se till att du använder en penningmarknad konto från en bank eller Credit Union. Penningmarknads fonder har sin plats, men de är inte samma sak.

Vad de är bäst för

Penningmarknaden konton är bra för pengar som du kommer (eller kanske ) behov inom en relativt nära framtid. De tillåter dig att tjäna en liten avkastning samtidigt medel säkra och tillgängliga.

De är särskilt användbart för stora, sällan utgifter såsom:

  • krisfonder
  • Budgetering för kvartalsskattebetalningar
  • Undervisning

Återigen, detta är inte det bästa stället att hålla medel för regelbundna kostnader eftersom det finns gränser för hur många betalningar du kan göra. Som sagt, du kunde hålla medel för några av dina största månatliga utgifter (t.ex. din inteckning) i en penningmarknaden konto för att tjäna lite mer intresse.

Penningmarknaden konton vs penningmarknadsfonder

En penningmarknadsfond är inte samma sak som en penningmarknad konto . Penningmarknadsfonder är fonder som köper värdepapper, och det är möjligt att förlora pengar med hjälp av penningmarknadsfonder: de inte garanteras av FDIC eller NCUA som ditt konto i en bank eller kredit union kan vara. Penningmarknadsfonder kan komma i flera sorter och erbjuda möjligheter till skatteförmåner, men hålla sig med en penningmarknad konto om du vill säkerhet.

Som alltid leta upp din bank eller kredit unionen att se till att dina pengar är försäkrad, och se till att hålla dina insättningar under gränsvärden.