Så du behöver lite kontanter, och du behöver det snabbt. Ska du ta ett förskott från ditt kreditkort?
Processen verkar enkelt nog, men det kan vara en del av problemet. Att få snabba pengar med ett förskott kan tyckas lockande, men du betalar ut näsan om du använder det här alternativet varje gång du är i en knipa. Om du undrar varför förskott är sällan en bra idé, fortsätta läsa för att lära sig mer.
Table of Contents
Vad är ett förskott?
Låt oss börja med att definiera begreppet ”förskott”, skall vi? Kort sagt, är ett förskott ett lån som erbjuds via ditt kreditkort. Med de flesta kreditkort, du kan låna pengar till en viss gräns. Dessa gränser varierar med kort, men de kommer oftast vara mycket lägre än din kreditgräns. Du kan få pengar enkelt: på banken, från en bankomat, eller genom att fylla i en av de bekvämlighet kontrollerar att din kortutgivare skickar med jämna mellanrum.
3 skäl att undvika att ta ett förskott på ditt kreditkort
- Förskott kommer med branta avgifter som du kan undvika om du planerar din kassaflöde bättre.
- Förutom branta avgifter, kommer du också betala en högre ränta på förskott.
- Du förlorar också din frist när du tar ut ett förskott, vilket innebär att du kommer att börja samlar räntekostnader från dag ett.
Ta ut ett förskott låter visserligen bekvämt, och det är! Dock är det pris du betalar för att underlätta för denna lätta pengar extremt hög. Här är anledningen:
Anledning # 1: Brant kassa förskott avgifter
Tyvärr är ett kreditkort förskott en mycket dyrt sätt att få pengar. Ditt kreditkortsföretag tar ut en rejäl avgift för tjänsten: Till exempel kan du betala antingen 5% av transaktionen eller $ 10, beroende på vilket som är större. Och om du använder en out-of-nätverk ATM för förskott, betalar du ATM avgifter också.
Anledning # 2: Höga räntor
När du får över klistermärke chock från upfront avgift på förskott, du är inte klar att betala. De allra flesta av kreditkort ta ut en högre än normal ränta för ett förskott. Så även om du bara betalar en 12% eller 15% APR på dina inköp, kan du betala i genomsnitt nästan 24% på förskott.
Anledning # 3: Ingen frist
När du gör ett köp med ditt kreditkort, du brukar ha ungefär en månad för att betala tillbaka pengarna utan att betala någon ränta. Denna frist gör ansvariga låntagare att dra nytta av kreditkort bekvämlighet och bygga sin kredit utan att glida in skakiga ekonomiska territorium. Men när du får ett förskott, har du ingen frist. Du börjar betala att hög ränta omedelbart.
Den verkliga kostnaden för ett förskott
Låt oss titta på ett exempel på hur dyrt ett förskott kan vara.
Kanske behöver du $ 800 i en nypa för en kassa bara inköp – kanske för att köpa något från Craigslist eller att betala en vän för playoff biljetter. För att få tag på att kontanter kommer du först måste ponny upp $ 40 (5% av transaktionen) för upfront avgift. Därefter, så fort du har pengar, börjar klockan ticka på en 24,9% förskott april
Vad händer om du bara har råd med ca $ 50 per månad för att betala tillbaka notan? Mellan både amortering och ränta, kommer du i slutändan betala ca $ 1000 över 20 månader för förskott. Tillsätt avgifter, och du har betalat ca $ 1040 för att få tag på bara $ 800.
Cash Advance alternativ att prova
I det här avsnittet kommer vi att anta att du behöver pengar för något som du inte kan ladda med ditt kreditkort. Om det inte är fallet, med alla medel, använda ditt kreditkort. Du kommer inte att betala en upfront avgift, din april kommer att vara lägre, och du har din normala frist för att ge dig en chans att betala tillbaka balansen räntefritt.
Alternativ # 1: Din nödfond
Om ditt lönekonto har sinat trycker din nödfond innan du tar ut ett förskott. Har inte en katastroffond? Nu är det dags att börja spara upp. Sikta på att hålla minst $ 1000 på en plats som är lätt att komma åt, såsom ett sparkonto. När du nått det målet, försök att bygga upp till sex månaders levnadskostnader, förutsatt att du inte försöker också att betala en hel del hög ränta skuld.
Alternativ 2: Ett lån från vänner eller familjemedlemmar
Det kan skada din stolthet att fråga, men om du är verkligen i en jam, kanske någon du känner och litar på kan låna pengar. Men kom ihåg att din relation med den personen kan gå söderut snabbt om du inte kan göra bra på ditt löfte att betala tillbaka lånet på ett snabbt sätt. För vissa kan det vara för stor för en risk att ta.
Alternativ # 3: Ett förskott på din lön
Om du har en god relation med din arbetsgivare, kan de kunna hjälpa dig genom att ge dig ett förskott på din nästa lönecheck. Du betalar bara tillbaka förskottet med din nästa lönecheck, eller sprida det över flera av din nästa lönecheckar.
I ett litet företag kan du är skyldig ingenting men tacksamhet för din arbetsgivare generositet. Större arbetsgivare kan ha en etablerad process på plats för denna begäran, och kan ta ut en avgift. Hur som helst, precis som ber om pengar från vänner och familj, vara noga med att inte göra en vana av det.
Alternativ # 4: Ett personligt lån från en bank, Credit Union, eller online långivare
Personliga lån kommer i många former, men de personliga lån som vi rekommenderar är oprioriterade (vilket innebär att de kräver ingen säkerhet för att få) med en fast ränta och en fast betalning. De kan normalt användas för något ändamål, till skillnad från bolån, billån och liknande.
Den viktigaste nackdelen? Du brukar ha över genomsnittet kredit för att kvalificera sig för ett lån utan säkerhet med en rimlig ränta från en ansedd långivare.
Många banker och kreditinstitut gör personliga lån, som gör online långivare inklusive peer-to-peer-jättar som Prosper och utlåning Club. Kreditkassor är särskilt värt en titt eftersom de ofta har mer utrymme med sina utlåningskriterier.
3 steg för att undvika andra Predatory lån
Det finns några andra sätt att få snabba pengar, men tro det eller ej, de finansiella synder är oftast värre än att ta ett förskott från ditt kreditkort. Även om dessa alternativ kan tyckas självklara val för att undvika, ville vi lyfta fram dem i alla fall. Oavsett vad du gör, bör du undvika dessa förskott alternativ som pesten.
Steg 1: Undvik avlöningsdag lån
Vad du än gör, undvika avlöningsdag lån. Dessa små, kortfristiga lån är lätt för vem som helst med bevis på inkomst för att få oberoende av kredit värdering. Skriv en check på lånebeloppet plus ränta och avlöningsdag långivare håller den förrän nästa avlöningsdag. Enkelt, eller hur? Ja, men bekvämligheten faktor är där fördelarna med avlöningsdag lån slut.
Om du tror att förskott är dyra, håll i hatten: Du kan betala $ 10 till $ 30 för att låna bara $ 100 med en typisk två veckor avlöningsdag lån, enligt Consumer Finance Protection Bureau. I själva verket var den genomsnittliga räntan är bara blyg av 340%.
Men vänta: Den avlöningsdag långivare kommer att låta du bara betalar ränta och rulla över lån så att du kan få mer pengar. Låter trevligt, men många låntagare blir beroende av avlöningsdag lån, rulla den över på obestämd tid eftersom de inte har råd att betala tillbaka den huvudansvarige. En fjärdedel av låntagare skyldig avlöningsdag långivare för 80% av året har CFPB hittats.
Steg 2: Håll dig borta från auto titel lån
Auto titel lån också lever på låntagare som behöver pengar i en nypa men inte har kredit värdering för en mer seriös lån. Dessa kortfristiga lån kräver att du lovar bilen som säkerhet för att få lån, men du är oftast bara kunna låna mycket mindre än din bil är faktiskt värt. Med hjälp av bilen som säkerhet innebär också att du kan förlora din bil om du inte betalar tillbaka lånet i tid.
Liksom avlöningsdag lån, kan auto titel lån har extremt höga räntor på upp till eller över 300%, enligt Centrum för ansvarsfull utlåning. Dessa långivare också låta låntagare förnyar ständigt lånet genom att betala endast ränta, fånga dem i en cykel av skulden.
Steg 3: låna aldrig från din pension konto
Om du har pengar socked bort i en 401 (k), kan din plan erbjuda dig en möjlighet att låna upp till hälften kontosaldo din på en låg ränta och återbetala det inom fem år. Låter lockande, men det finns två viktiga frågor: 1) Din pengar kan inte växa om det inte är på kontot, och 2) du kommer att fortsätta göra det, vilka föreningar det första problemet.
Om dina pengar är i en IRA, du tekniskt inte kan få ett kortfristigt lån. Du kan ta pengar utan att betala skatt och påföljder på det under en rollover, men pengarna måste vara tillbaka i en IRA inom 60 dagar. Nya regler föreskriver också att du bara kan göra detta en gång per år, oavsett hur många Iras du har.
Låna från en pension konto kan vettigt som en sista utväg för större olyckor, eller för engångslivshändelser som att köpa ett hus. Men det är nog bäst att undvika att gå ned denna kaninhålet för mindre kassaflödes frågor som ett förskott skulle fixa.
Användning Förskott Sparsamt – och ansvarsfullt
Om du behöver snabba pengar för en verkligt viktig anledning, har du vägde dina alternativ, och ett förskott verkar fortfarande som den bästa vägen, du kan minimera skadan genom att ta följande steg:
- Se till att du vet de avgifter, april och begränsning för dina pengar förskott.
- får bara ett förskott för vad du absolut behöver – det är inte det sätt du vill få extra ”låtsaspengar.”
- Får inte ett förskott med ett kreditkort som redan har en hög balans. Genom att använda för mycket av din tillgänglig kredit kan ha en negativ inverkan på din kredit värdering.
- Betala tillbaka förskottet så fort som möjligt. Kom ihåg att du inte har någon räntefri frist.
- Gör inte förskott till en vana. Börja spara vad du kan för att du har en nödfond för att peka på nästa gång du behöver kontanter.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.