Upplåning gör en massa saker möjliga. Om du inte har råd att betala kontant för ett hus (eller något annat med en hög prislapp) gör ett bostadslån dig att köpa ett hem och börja bygga eget kapital. Men att låna kan vara dyrt, och det kan även förstöra din ekonomi. Innan du får ett lån, bekanta sig med hur lån fungerar, hur man låna till de bästa priserna, och hur man undviker problem.
Table of Contents
låna klokt
Lån göra det mesta mening när du gör en investering i din framtid eller köpa något som du verkligen behöver och kan inte köpa med kontanter.
Vissa människor tänker i termer av ”bra skuld” och ”osäkra fordringar”, medan andra ser alla skulder som dåliga. Det är lätt att identifiera osäkra fordringar (dyra avlöningsdag lån eller en semester finansieras helt och hållet på ett kreditkort), men bra skuld är mer komplicerat.
Vi kommer att beskriva mekaniken av lån nedan. Innan du kommer in bultar och muttrar, är det viktigt att utvärdera exakt varför du lånar.
Utbildning kostnader har ett ganska bra rykte: Du ska betala för grader och färdigheter som öppnar dörrar för dig professionellt och ger avkastning. Detta är oftast korrekt, men allt är bäst med måtta. Som studielån standard nå all-time toppar, är det värt att utvärdera hur mycket du betalar mot den potentiella payoff. Välj ämnesområde klokt och hålla upplåning till ett minimum.
Bostad ses också som en bra användning av skulden. Ändå bostadslån var ansvariga för bolånekrisen 2008, och husägare alltid lättad över att göra sin sista inteckning betalning. Bostad kan du ta kontroll över din omgivning och bygga eget kapital, men bostadslån är stora lån – så att de är särskilt riskabelt.
Bilar är bekvämt, om inte nödvändigt, på många områden. De flesta arbetstagare måste fysiskt gå någonstans för att försörja sig, och kollektivtrafik kanske inte ett alternativ där du bor. Tyvärr är det lätt att överutnyttjas på en bil, och begagnade fordon får ofta förbises som billiga alternativ.
Starta och växande företag kan vara givande, men det är riskabelt. De flesta nya företag misslyckas inom några år, men väl utforskade ventures med en frisk injektion av ”sweat equity” kan vara framgångsrika. Det finns en risk och belöning avvägning i näringslivet, och låna pengar är ofta en del av affären – men du behöver inte alltid behöver låna stora belopp.
Lån kan användas för något annat, (förutsatt att din långivare inte begränsar hur du använder medlen). Oavsett om det är vettigt att låna är något du måste noggrant utvärdera. I allmänhet låna för att finansiera dina löpande utgifter – som din bostad betalning, mat och räkningar – är inte hållbart och bör undvikas.
Var kan man få ett lån
Du kan förmodligen låna från flera olika källor, och det lönar sig att shoppa runt eftersom räntor och avgifter varierar från långivare till långivare. Få offerter från tre olika långivare och gå med erbjudandet som tjänar dig bäst.
Bankerna kommer ofta att tänka på först, och de kan vara ett bra alternativ, men andra typer av långivare är definitivt värt en titt. Bankerna inkluderar stora välkända namn och samhälls banker med lokal inriktning.
Kreditkassor är mycket lika till banker, men de ägs av kunder i stället för utomstående investerare. Produkterna och tjänsterna är ofta i stort sett densamma, och priser är och avgifter är ofta bättre på att kreditföretag (men inte alltid).
Kreditkassor tenderar också att vara mindre än storbankerna, så det kan vara lättare att få ett lån officer att personligen granska din låneansökan. En personlig tillvägagångssätt förbättrar dina chanser att få godkänt när det finns oegentligheter som också är komplicerat för automatiserade program för att ta itu med.
Online långivare är relativt nya, men de är väl etablerade på denna punkt. Medel för online-lån kommer från en rad olika källor. Personer med extra pengar kan ge pengar genom peer-to-peer-långivare och andra långivare än banker (som stora investeringsfonder) levererar också medel för lån. Dessa långivare är ofta konkurrenskraftiga och de kan godkänna ditt lån utifrån olika kriterier än de som används av de flesta banker och kreditinstitut.
Inteckning mäklare är värt att titta på när man köper ett hem. En mäklare arrangerar lån och kan kunna handla bland många konkurrenter. Fråga din fastighetsmäklare för förslag.
Hårda pengar långivare tillhandahålla finansiering till investerare och andra som köper fastigheter – men som inte är typiska husägare.
Dessa långivare utvärdera och godkänna lån baserade på värdet av den egendom som du köper och din erfarenhet, och de är mindre intresserade av inkomstförhållanden och kredit poäng.
Den amerikanska regeringen finansierar några studielån, och de låneprogram kanske inte kräver kredit poäng eller inkomster för att få godkänt. Privata lån är också tillgängliga från banker och andra, men du måste kvalificera sig med privata långivare.
Finansbolag gör lån för allt från madrasser till kläder och elektronik. Dessa långivare är ofta bakom butiks kreditkort och ”inget intresse” erbjudanden.
Auto återförsäljare kan du köpa och låna på samma ställe. Återförsäljare normalt samarbetar med banker, kreditföretag eller andra långivare. Vissa återförsäljare, särskilt de som säljer billiga begagnade bilar, hantera sin egen finansiering.
Typer av lån
Du kan låna pengar för en mängd olika användningsområden. Vissa lån är utformade (och endast tillgänglig) för ett visst ändamål, medan andra lån kan användas för nästan vad som helst.
Lån utan säkerhet erbjuder större flexibilitet.
De kallas oprioriterade eftersom det inte finns några tillgångar som säkrar lån: du behöver inte ställa säkerhet som en garanti för långivaren. Några av de vanligaste lån utan säkerhet (även känd som personliga lån) inkluderar:
- Kreditkort är en av de mest populära typer av lån utan säkerhet. Med ett kreditkortskonto, får du en kredit som du spenderar emot, och du kan betala och låna flera gånger. Kreditkort kan bli dyrt (med hög räntor och årliga avgifter), men på kort sikt ”teaser” erbjuder är vanliga.
- Signatur lån är personliga lån som garanteras endast genom din signatur: du bara gå med på att betala tillbaka, och du behöver inte erbjuda någon säkerhet. Om du misslyckas med att betala tillbaka, är alla långivare kan göra skada din kredit och vidta rättsliga åtgärder mot dig (som så småningom kan leda till garnering din lön och ta pengar ur bankkonton).
- Konsolideringslån är utformade för att kombinera befintliga skulder, vanligtvis med målet att sänka dina lånekostnader eller din månatliga betalningar. Till exempel, om du har saldon på flera kreditkort, kan en konsolidering lån befria dig från hög räntor och förenkla återbetalning.
Studielån är en typ av lån utan säkerhet som betalar för utbildningsrelaterade kostnader. Dessa lån är i allmänhet endast tillgängliga för personer inskrivna i vissa utbildningsprogram, och de kan användas för undervisning, avgifter, böcker och material, uppehälle och mycket mer. Den amerikanska regeringen ger studielån med låntagaren vänliga funktioner, och privata långivare erbjuda ytterligare finansieringsmöjligheter.
Auto lån kan du göra små månatliga betalningar på bilar, husvagnar, motorcyklar och andra fordon. Typiska återbetalningsvillkor är fem år eller mindre. Men om du slutar att göra de nödvändiga betalningar på billån, kan långivare återta fordonet.
Bostadslån är utformade för de stora summor som behövs för att köpa en bostad. Standard lån varar 15 till 30 år, vilket resulterar i relativt låga månatliga betalningar. Bostadslån vanligtvis säkras genom en kvarstad mot egendom du lånar för och långivare kan utestänga på fastigheten om du slutar göra betalningar. Variationer på en vanlig hem inköp lån är:
- Home eget kapital (topplån): låna mot värdet av ett hem som du redan äger. Låntagare får ofta ta ut för hem förbättringar, kostnader utbildning och andra användningsområden.
- Statliga låneprogram: Enklare examen med en mindre handpenning eller lägre kredit poäng. Långivare har extra säkerhet eftersom lån backas upp av den amerikanska regeringen. FHA lån är bland de mest populära bostadslån tillgängliga.
- Konstruktion lån: Betala för byggandet av ett nytt hem, inklusive kostnader för mark, byggmaterial, och entreprenörer.
Affärs lån ge medel för att starta och växande företag. De flesta långivare kräver att företagare personligen garantera lån om verksamheten har betydande tillgångar eller en lång historia av lönsamhet. Den amerikanska Small Business Administration (SBA) garanterar också lån för att uppmuntra bankerna att låna ut.
Mikrolån är extremt småföretag lån. För mager kläder och småföretagare, kan dessa lån vara lättare att kvalificera sig för – speciellt om du inte har kredit, inkomster, och erfarenhet som traditionella långivare letar efter.
Hur Lån Work
Lån kan tyckas enkel: du låna pengar och betala tillbaka senare. Men du måste förstå mekaniken av lån för att göra smarta lånebeslut.
Intresset är det pris du betalar för att låna pengar. Du kan betala ytterligare avgifter, men majoriteten av kostnaden bör vara räntekostnader på ditt lån balans. Lägre räntor är bättre än höga priser, och den effektiva räntan (APR) är en av de bästa sätten att förstå din lånekostnader.
Månatliga betalningar är den mest synliga delen av ett lån – du ser dem lämna ditt bankkonto varje månad. Din månatliga betalningar kommer att bero på hur mycket du har lånat, din ränta och andra faktorer.
- Kreditkorts lån (och andra revolverande lån) har en minsta betalning som beräknas utifrån ditt kontosaldo och din långivare krav. Men det är riskabelt att bara betala ett minimum eftersom det kommer att ta år att eliminera din skuld och du betalar en betydande mängd i ränta.
- Avbetalning lån (de flesta auto, hem, och studielån) får betalt ned över tiden med en fast månatlig utbetalning. Du kan räkna ut att betalning om du vet några detaljer om ditt lån. En del av varje månatlig betalning går mot ditt lån balans, och en annan del täcker räntekostnaderna för lånet. Med tiden mer och mer för varje månatlig betalning tillämpas på ditt lån balans.
Längden på ett lån (i månader eller år) avgör hur mycket du betalar varje månad och hur mycket total ränta du betalar. Långsiktiga lån kommer med mindre betalningar, men du betalar mer intresse under hela löptiden för lånet. Även om du har en långfristigt lån kan du betala bort det tidigt och spara på räntekostnader.
En handpenning är pengar du betalar up-front för vad du ska köpa. Down betalningar är standard med hem och auto inköp och de minska mängden pengar du behöver låna. Som ett resultat kan en handpenning minska mängden intresse du betalar och storleken på din månatliga betalningar.
Se hur lånen fungerar genom att titta på siffrorna. När du förstår hur intresset är laddad och betalningar tillämpas på ditt lån balans, vet du vad du får in.
- Se hur amortizing lån får betalt ned över tiden (de flesta auto, hem, och studielån)
- Använd ett kalkylprogram för att beräkna betalningar och kostnader för ett lån du funderar
- Se hur betalningar och räntekostnader arbeta med roterande konton (kreditkort)
Hur att få godkänt
När du ansöker om ett lån, kommer långivare att utvärdera flera faktorer. För att underlätta processen, utvärdera dessa samma objekt själv innan du ansöker – och vidta åtgärder för att förbättra något som behöver åtgärdas.
Din kredit berättar om din upplåning historia. Långivare undersöka ditt förflutna för att försöka förutsäga huruvida du ska betala av nya lån du ansöker om. För att göra det, de granska information på dina kreditupplysningar, som du också kan se dig själv (gratis). Datorer kan automatisera processen genom att skapa en kredit värdering, vilket är bara en numerisk poäng baserat på den information som finns i dina kreditupplysningar. Höga poäng är bättre än låga poäng och en bra poäng gör det mer troligt att du kommer få godkänt och få en bra hastighet.
Om du har dålig kredit eller om du aldrig har haft möjlighet att upprätta en betalningsanmärkningar, kan du bygga upp din kredit genom att låna och betala tillbaka lån i tid.
Du behöver inkomster för att betala tillbaka ett lån, så långivare är alltid nyfiken på dina inkomster. De flesta långivare beräkna en skuld till intäktsrelation för att se hur mycket av din månadsinkomst går mot skuldåterbetalning. Om en stor del av din månadsinkomst får ätas upp av lån betalningar, de är mindre benägna att godkänna ditt lån. I allmänhet är det bäst att hålla din månatliga skyldigheter enligt 31 procent av din inkomst (eller 43 procent om man räknar bostadslån).
Andra faktorer är också viktiga. Till exempel:
- Säkerheter kan hjälpa dig att få godkänt. För att använda säkerheter, du ”löfte” något att långivaren kan ta och sälja för att tillfredsställa din obetalda skulder (förutsatt att du sluta göra de nödvändiga betalningar). Som ett resultat, tar långivaren mindre risk och kan vara mer villiga att godkänna ditt lån.
- Belåningsgrader på din säkerhet är viktiga. Om du lånar 100 procent av köpeskillingen, långivare ta större risker – de måste sälja varan för topp dollar för att få sina pengar tillbaka. Om du gör en handpenning på 20 procent eller mer, är lånet mycket säkrare för långivare (delvis eftersom du har mer hud i spelet).
- En cosigner kan förbättra din ansökan. Om du inte har tillräckligt med kredit eller inkomst för att kvalificera sig på egen hand, kan du be någon att ansöka om lån med dig. Denna person (som bör ha god kredit och tillräckliga inkomster för att hjälpa) lovar att återbetala lån om du inte gör det. Det är en enorm – och riskabelt – favör, så både låntagare och medundertecknare måste tänka noga innan man går vidare.
Kostnader och risker av lån
Det är lätt att förstå fördelarna med ett lån: du får pengar, och du kan betala tillbaka senare. Ännu viktigare, du får vad du vill köpa, till exempel ett hus, en bil, eller en termin i skolan. För att få hela bilden, hålla nackdelarna med upplåning i åtanke när du bestämmer hur mycket att låna (eller huruvida ett lån är vettigt alls).
Betalningar: Det är nog ingen överraskning att du behöver för att återbetala lånet, men det är en utmaning att förstå vad återbetalning kommer att se ut. Speciellt om betalningar inte kommer att starta under flera år (som med vissa studielån), är det frestande att anta att du ska räkna ut det när det är dags. Det är aldrig roligt att göra lån betalningar, särskilt när de tar upp en stor del av din månadsinkomst. Även om du lånar klokt med överkomliga betalningar, kan saker och ting förändras. Ett jobb klippa eller en förändring i familjens utgifter kan lämna dig beklagar den dag du fick ett lån.
Kostnad: När du återbetala ett lån, du betala tillbaka allt du lånat – och du betalar extra. Det extra kostnad är oftast intresse och med några lån (som hemma och auto lån), dessa kostnader är inte lätt att se. Intresset kan bakas in i din månatliga betalning osynligt, eller det kan vara en rad på ditt kreditkort räkningen. Hursomhelst, ökar intresset kostnaden för allt du köper på kredit. Om du räkna ut hur dina lån fungerar (se ovan), kommer du att ta reda på exakt hur mycket ränta frågor.
Credit: din kredit värderingar är beroende av ett lån historia, men det kan bli för mycket av det goda. Om du använder lån konservativt, du kan (och förmodligen kommer) fortfarande har utmärkta kredit poäng. Men om du lånar för mycket, din kredit så småningom kommer att drabbas. Dessutom ökar du risken för försumliga på lån, som verkligen kommer att dra ner dina poäng.
Flexibilitet: Pengar köper alternativ och få ett lån kan öppna dörrar för dig. Samtidigt, när du lånar, du har fastnat med ett lån som måste betalas ut. Dessa betalningar kan fånga dig i en situation eller livsstil som du hellre komma ur, men förändringen är inte ett alternativ tills du betala av skulden. Till exempel, om du vill flytta till en ny stad eller slutar fungera så att du kan ägna tid åt familjen eller ett företag, det är lättare när man är skuldfri.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.