Förstå din inteckning hjälper dig att fatta bättre ekonomiska beslut. I stället för att bara ta hoppas på det bästa, lönar det sig att titta på siffrorna bakom varje lån-speciellt en betydande lån som ett bostadslån.
För att beräkna en inteckning behöver du några detaljer om lånet. Sedan kan du göra det för hand eller använda gratis online räknare och kalkylblad för att kritan siffrorna.
De flesta människor bara fokusera på den månatliga utbetalningen, men det finns andra viktiga detaljer som du behöver för att uppmärksamma.
Den här artikeln visar:
- Hur man beräknar månadskostnaden för flera olika bostadslån.
- Hur mycket du betalar i ränta varje månad, och under hela löptiden för lånet.
- Hur mycket du faktiskt betalar utanför eller hur mycket av ditt hus du faktiskt äger vid varje given tidpunkt.
Table of Contents
ingångarna
Starta processen genom att samla in information som behövs för att beräkna dina betalningar och andra aspekter av lånet. Du behöver följande uppgifter:
- Den lånebeloppet eller ”viktigaste “. Detta är hem inköpspriset, minus eventuella handpenning, även om andra avgifter kan tillsättas lånet.
- Den ränta på lånet. Detta är inte nödvändigtvis den effektiva räntan, som även omfattar avslutande kostnader.
- Det antal år som du måste betala tillbaka, även känd som termen
- Den typ av lån : fast ränta, ränte bara, justerbar, etc.
- Den marknadsvärdet på hemmet
- Din månadsinkomst
Beräkningar för olika lån
Beräkningen du använder beror på vilken typ av lån du har.
De flesta bostadslån är fast ränta. Till exempel standard 30-åriga eller 15-åriga bolån behålla samma ränta och månatlig betalning för livet av lånet.
För dessa lån, är formeln:
Lån Betalning = Mängd / rabatt Factor
eller
P = A / D
Du kommer att använda följande värden:
- Antal periodiska betalningar ( n ) = betalningar per år tider antal år
- Periodisk ränta ( i ) = Årlig dividerat med antalet betalningar per
- Billigt Factor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [i (1 + i) ^ n]
Exempel: Anta att du lånar $ 100.000 vid 6 procent för 30 år, som skall återbetalas månadsvis. Vad är den månatliga utbetalningen ( P )? Den månatliga utbetalningen är $ 599,55.
- n = 360 (30 år gånger 12 månatliga betalningar per år)
- i =. 005 (6 procent per år uttryckt som 0,06, delat med 12 månatliga betalningar per år. För mer information, se hur man konvertera procentsatser decimalformat)
- D = 166.7916 (/ [0,005 (1 + 0,005) ^ 360])
- P = A / D = 100 tusen / 166,7916 = 599,55
Kontrollera din matte med lån Amortering Calculator kalkylblad tillgängliga online.
Hur mycket ränta betalar du?
Din inteckning betalning är viktigt, men du behöver också veta hur mycket du förlorar ränta varje månad. En del av varje månatlig betalning går mot din räntekostnad och resten betalar din lån balans. Observera att du också kan ha skatter och försäkringar som ingår i månadskostnaden, men de är separata från dina lån beräkningar.
En amorteringsplan kan visa du- månad för månad exakt vad som händer med varje betalning. Du kan skapa amorterings tabeller för hand, eller använda en gratis online-kalkylator och kalkylblad för att göra jobbet åt dig.
Ta en titt på hur mycket total ränta du betalar under hela löptiden för ditt lån. Med den informationen kan du bestämma om du vill spara pengar genom att:
- Upplåning mindre (genom att välja ett billigare hem eller göra en större handpenning)
- Betala extra varje månad
- Att hitta en lägre ränta
- Att välja en kortare sikt lån (15 år i stället för 30 år, till exempel)
Ränte Endast lån betalning Beräkningsformeln
Amorteringsfria lån är mycket lättare att beräkna. På gott och ont, du faktiskt inte betala ner lånet med varje erforderlig betalning. Däremot kan du normalt betala extra varje månad om du vill minska din skuld.
Exempel: Anta att du låna $ 100.000 på 6 procent, med hjälp av en ränte endast lån med månatliga betalningar. Vad är betalningen ( P )? Betalningen är $ 500.
Lån Betalning = Mängd x (Ränta / 12)
eller
P = En xiP = $ 100.000 x (0,06 / 12)
P = $ 500
Kontrollera din matte med ränte Endast Calculator tillgängliga online på Google Kalkylark.
I exemplet ovan är ränte endast betalning $ 500, och det kommer att förbli densamma till:
- Du gör ytterligare betalningar, utöver minimi betalning. Om du gör det kommer att minska ditt lån balans, men din krävs betalning kan inte ändra genast.
- Efter ett visst antal år, är du skyldig att börja göra amortering betalningar för att eliminera skulden.
- Din lån kan kräva en ballong betalning för att betala av lånet helt.
Justerbar ränta inteckning betalning Beräkning
Justerbar ränta inteckningar (armarna) har räntor som kan förändras, vilket resulterar i en ny månatlig betalning. För att beräkna att betalning:
- Bestäm hur många månader eller betalningar kvar.
- Skapa en ny amorteringsplan för hur lång tid som återstår.
- Använd det utestående lånet balans som den nya lånebeloppet.
- Ange det nya (eller framtida) ränta.
Exempel: Du har en hybrid-ARM lån saldo på $ 100.000, och det finns tio år kvar på lånet. Din ränta är på väg att anpassa sig till 5 procent. Vad kommer den månatliga utbetalningen vara? Betalningen kommer att vara $ 1,060.66.
Vet hur mycket du (Equity)
Det är viktigt att förstå hur mycket av ditt hem du faktiskt äger. Naturligtvis, du äger hem-men tills det är lönat sig, har din långivare ett intresse eller en kvarstad på egendom, så det är inte fritt och klara. Det belopp som är din, känd som ditt hem kapital är hemmets marknadsvärde minus eventuella utestående lån balans.
Du kanske vill beräkna din equity av flera skäl.
Ditt lån till värde (LTV) förhållande är avgörande eftersom långivare leta efter en minimiförhållande innan den godkänner lån. Om du vill att refinansiera eller räkna ut hur stor din handpenning måste vara på din nästa hem, måste du veta LTV förhållandet.
Din nettoförmögenhet baserar sig på hur mycket av ditt hem du faktiskt äger. Att ha en miljon dollar hem inte gör dig mycket bra om du är skyldig $ 999.000 på fastigheten.
Du kan låna mot ditt hem med hjälp av topplån och hem kapital linjer kredit (HELOCs) . Långivare föredrar ofta en LTV under 80 procent för att godkänna ett lån, men vissa långivare gå högre.
Kan du råd med lånet?
Långivare brukar erbjuda dig det största lån som de kommer att godkänna dig för att använda deras standarder för en acceptabel skuld förhållande till inkomsten . Men du behöver inte ta det fulla beloppet, och det är ofta en bra idé att låna mindre än den maximalt tillgängliga.
Innan du ansöker om lån eller besök hus, titta på din månatliga budget och bestämmer hur mycket du är villig att betala för en inteckning betalning. När du har fattat ett beslut, börja prata med långivare och titta på skuld till inkomst nyckeltal. Om du gör det tvärtom, kan du börja shoppa för dyrare bostäder (och du kan även köpa en som påverkar din budget och lämnar dig sårbar för överraskningar). Det är bättre att köpa mindre och njuta av några svängrum än att kämpa för att hålla jämna steg med betalningar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.