4 skäl till att din kreditkortsskuld inte går ner

4 skäl till att din kreditkortsskuld inte går ner

Du betalar troget dina månatliga betalningar på dina kreditkort och andra skulder varje månad, men det verkar som om dina saldot inte bockar. Att känna att du inte gör några framsteg när du betalar ditt konto kan få dig att känna dig att ge upp. Att förstå hur kreditkortsbetalningar tillämpas på ditt konto kan hjälpa dig att förstå varför ditt saldo inte går ner och hjälpa dig att ändra dina betalningar så att ditt konto faktiskt sjunker.

Dina betalningar täcker knappt ränta

Ränta är en av kostnaderna för att låna pengar. Var och en av dina månatliga skuldbetalningar täcker en viss ränta och ett visst principbelopp. Om mer av din betalning går mot ränta kommer ditt saldo bara att minska ett litet belopp varje månad. Till exempel, om ditt kreditkortsaldo är $ 1 000 och din ränta är 18%, kommer din finansieringskostnad att vara cirka $ 13. Med en betalning på $ 30 kommer ditt saldo endast att sjunka till $ 983, inte 970 $, som du kan förvänta dig, eftersom $ 13 av din betalning tillämpades på finansieringsavgiften.

Kontrollera en nylig kopia av ett faktureringsuppdrag för att se hur mycket av din senaste betalning som tillämpades på ränta jämfört med att minska saldot.

Det finns två sätt att bekämpa detta problem. Först kan du öka ditt betalningsbelopp, så att mer pengar går till att minska din saldo. Ibland betalar extra på ditt lån förskott på nästa förfallodag istället för att sänka saldot så se till att du (på din betalningskupong) anger att extrabetalningen ska tillämpas i princip.

Att få en lägre ränta är ett annat alternativ, men inte en som är lika lätt att utföra. Med kreditkort betyder detta antingen att be din kreditkortsutgivare om en lägre ränta eller överföra saldot till ett kreditkort med låg ränta. Med lån är det enda sättet att få en lägre ränta att refinansiera till ett annat lån med lägre ränta. Din kredithistoria måste vara tillräckligt bra för att kvalificera sig till en lägre ränta. Refinansiering är inte gratis; väga kostnaderna innan du gör ett drag.

Dina betalningar går mot avgifter

Avgifter påverkar din skuldutbetalning på liknande sätt som ränta – de förhindrar att ditt saldo går ner även om du betalar. Eliminera avgifterna genom att först förstå vilka avgifter du debiteras. Då kan du undvika de åtgärder som utlöser avgifter.

  • Försenade avgifter kan undvikas genom att du betalar i tid varje månad. Planera onlinebetalningar några dagar före förfallodagen, så att du har tid att reagera om något går fel.
  • Om din kreditkortsutgivare fortfarande tar ut en avgift för att ha överskridit din kreditgräns kan du undvika avgiften genom att betala ditt saldo under gränsen och kontrollera din tillgängliga kredit innan du spenderar.
  • Du kanske kan få din årliga avgift att avstå från att fråga, men om inte, kan det vara det kort du vill betala först.
  • Transaktionsavgifter – som ett kontantförskott eller balansöverföringsavgifter – kan undvikas genom att undvika transaktionerna som orsakar avgifterna. Kontantförskott är särskilt dyra eftersom de börjar samla in ränta omedelbart.

Du skapar fortfarande skuld

Om du fortfarande gör kreditkortköp eller tar upp lån kommer din totala skuldbalans inte att sjunka mycket, om det alls sjunker. För att se mer framsteg med dina betalningar måste du sluta skapa nya skulder. Det betyder inte fler kreditkortköp. Flytta eventuella återkommande abonnemangsbetalningar till ditt betalkort, så att dessa betalningar kommer från ditt kontrollkonto och inte kompenserar dina kreditkortsbetalningar.

Du betalar bara det lägsta

För att göra mer framsteg på din skuld måste du betala mer än minimikravet. En strategi du kan använda för att betala din skuld är att välja skuld för att snabbt betala av och betala ett engångsbelopp mot den skulden samtidigt som du betalar bara minsta belopp på alla dina andra skulder. Sedan, när du har betalat av den första skulden, tillämpa samma betalningsstrategi på nästa skuld och nästa tills de alla återbetalas.

Skuldlättnad: Vilka program finns tillgängliga?

Skuldlättnad: Vilka program finns tillgängliga?

Att ha en stor mängd skuld kan vara förödande, särskilt om det är mer än du rimligen har råd att betala av. Det kan förbi alla andra ekonomiska prioriteringar i ditt liv. Den goda nyheten är att det finns många skuldlättnadsprogram som hjälper dig med överväldigande skuld.

Oavsett om det är kreditkreditkonsolidering eller en överföring från kreditränta med hög ränta till krediträntor med lägre ränta, för att alla skuldlättnader ska fungera, är det viktigt att du först har ett mål. Efter det behöver du en tydlig bild av din nuvarande ekonomiska situation. då kan du välja en strategi som passar. Här är en titt på några sätt du kan hantera din skuld med lite hjälp.

Skuldlättnad under en global kris

COVID-19-pandemin kan leda till att ännu fler amerikaner söker efter skuldlättnadsprogram. Bureau of Labor Statistics: s uppgifter visar att arbetslösheten hoppade från under 4% till nästan 15% mellan februari och april 2020.1 Enligt en ny undersökning från Quicken Inc. förväntar sig 40% av amerikanerna att pandemin påverkar dem lika mycket som eller mer än 2008-krisen.

Under ledning av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) erbjuder många långivare, finansinstitut, kreditkortsföretag och tjänsteleverantörer program för att hjälpa till med skuldlättnader under COVID-19. Dessa inkluderar kreditkortsföretag och hypotekslångivare som erbjuder alternativ att hoppa över betalningar, avbokningar för sen avgift, lägre räntor och mer. Många myndigheter erbjuder också utökat ekonomiskt stöd. Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act, som antogs av kongressen i mars 2020, utökade arbetslöshetsprogram och gav stimulansbetalningar till många amerikaner.

Om du befinner dig kämpar under pandemin, tveka inte att söka hjälp genom en eller flera vägar.

Vad är skuldlättnad?

Skuldlättnad är en strategi som är avsedd att lösa eller hantera en stor mängd personlig skuld. Det är en process att arbeta med dina borgenärer för att utveckla en plan för att betala tillbaka din skuld på ett sätt som kommer att tillfredsställa dem, stoppa telefonsamtal från samlare och undvika långsiktiga skador på din kredit. I slutändan är det ett sätt att minska din stress och göra din skuld mer hanterbar.

Tips: Varje skuldlättningsplan börjar med att få en tydlig bild av gäldenärens hela ekonomiska bild. Det enkla steget – att förstå problemet och börja se ett mål – kan vara en betydande stressavlastare. Faktum är att vidta praktiska åtgärder för att minska skulden kan minska belastningen på din mentala hälsa, förbättra kognitiv funktion och minska stress.

Skuldlättnad betyder inte alltid att betala eller förlåta skulden på en gång. Det kan vara så enkelt som att förhandla om några överhoppade betalningar eller en lägre ränta. I många fall är det helt enkelt en strategi att omstrukturera eller organisera skulden så att betalningarna är mer hanterbara. Detta hjälper debtholderen och tillfredsställer också borgenären, som ofta hellre vill få en lägre, förhandlad betalning än ingenting alls. Under extrema omständigheter kan det handla om ansökan om konkurs.

När man ska leta efter skuldlättnad

Det är inte alltid lätt att bestämma när du behöver hjälp med att hantera skuld. Men det finns några vanliga tecken att leta efter som kan indikera att du är över huvudet:

  • Din skuld-till-inkomstkvot är för hög: Beloppet på din bruttoinkomst som går till skuldbetalningar varje månad är ett viktigt nummer för långivare. De flesta långivare ger dig inte ny kredit om dina skuldbetalningar överstiger 43% av din månatliga inkomst.
  • Du kan inte få ditt kreditanvändning under kontroll: Din kreditanvändningsgrad mäter din totala kreditkortsskuld mot din gräns och är värd 30% av din kreditpoäng. Om du konsekvent spenderar mer än 30% av din kreditgräns, kommer din kreditpoäng att drabbas och göra det svårare för dig att få lån med gynnsamma villkor.
  • Du betalar ut kreditkort med andra kreditkort: Det är en sak att överföra en balans ibland, men om du inte kan hantera dina betalningar utan att öppna nya kort kan du ha problem.

Viktigt: Kort sagt är detta: Om du känner dig så överväldigad av skuld att det orsakar en betydande ekonomisk eller emotionell belastning i ditt liv, är det förmodligen dags att söka någon form av hjälp.

Typer av skuldlättnadsprogram

Om du bestämmer dig för att söka lättnad finns det flera alternativ för hur du ska hantera din skuld.

Skuldkonsolideringslån

Ett skuldkonsolideringslån är ett stort personligt lån som beviljas för att täcka alla (eller de flesta) av dina andra skulder. Det är användbart för skuldlättnader eftersom det gör att du kan ha en månatlig betalning, vilket kan göra det lättare att hålla sig till en betalningsplan för skuld och anpassa dina skulder till en månatlig budget. 

Dessa lån kan säkerställas med säkerheter, till exempel ditt hus, eller de kan vara osäkrade om din kredit är tillräckligt bra för att kvalificera sig. Räntan på ett säkert lån kommer vanligtvis att vara lägre, men du kan fortfarande betala mer ränta på lång sikt om dina nya lånevillkor är mycket längre än villkoren på dina ursprungliga skulder.

Exempel på leverantörer av skuldkonsolideringslån inkluderar SoFi, Marcus av Goldman Sachs, Avant och Discover. Ett skuldkonsolideringslån kan inledningsvis få din kreditpoäng att drabbas när du lägger till ett nytt lån i din kreditrapport. Din poäng kommer dock att förbättras stadigt under de kommande månaderna, förutsatt att du betalar i tid och du inte lägger till mer skuld. 

Innan du loggar in på den prickade linjen, se till att läsa upp lånets villkor, såväl som dess räntor. Skuldkonsolideringslånens ränta varierar från cirka 6% till nästan 36%. 

Skuldhanteringsplaner 

En skuldhanteringsplan som underlättas av en ideell kreditrådgivare är ett annat alternativ. En kreditrådgivare kommer att hjälpa till att hantera och organisera din ekonomi och hjälpa dig att utveckla en skuldutbetalningsplan om du verkligen behöver en. De kan hjälpa dig att förhandla med dina borgenärer för att få bättre priser eller förlänga din betalningsperiod.

Denna typ av hjälp och rådgivning kan ge lite efterfrågad ansvarsskyldighet och struktur för ditt skuldlättnadsprogram. Se dock till att du frågar vad avgifterna är för deras tjänster innan du börjar. Om deras priser bara kommer att lägga mer ekonomisk börda, eller om de får betalt mer när du registrerar dig för vissa tjänster, leta någon annanstans. Se också till att din rådgivare kommer från en ackrediterad ideell organisation och att de inte driver skuldkonsolideringsplaner som det enda alternativet för skuldlättnad.

Obs! Att arbeta med en ideell kreditrådgivare – även när det inkluderar en skuldhanteringsplan – påverkar vanligtvis inte din kreditpoäng, såvida du inte har förhandlat fram en lösning. Du kan se en mindre påverkan från att stänga konton, men din poäng kommer att återhämta sig över tiden.

Alternativt finns det vinstdrivande företag som kan hjälpa dig att omstrukturera eller konsolidera din skuld. Dessa företag samlar in betalningar från dig, när du väl har ett visst belopp kommer du att närma dig dina borgenärer och försöka förhandla om lägre betalningar då. Dessa företag är emellertid inte alltid ansedda och eftersom de kommer att hålla tillbaka betalningar till dina borgenärer i månader kan din kredit värdering sjunka betydligt.

Kreditkort för saldoöverföring 

Om en stor del av din skuld består av kreditkortsskuld, kan en balansöverföring vara ditt svar på kreditlättnad. En betydande mängd kreditkortsskuld innebär vanligtvis att du betalar en hel del ränta, eftersom den genomsnittliga kreditkorten för april är 20%. Detta gäller särskilt om du bara betalar kortets minsta betalning.

Att överföra din kreditkortsskuld till en låg eller noll APR-balans överföringskreditkort är ett bra sätt att få ett hopp på att betala ner dina saldo. Tyvärr inkluderar de flesta av dessa erbjudanden en avgift för att överföra varje saldo (vanligtvis en liten procentsats av det överförda beloppet), och dessa APR: er med låg ränta överföring brukar bara en begränsad tid. För att detta ska fungera måste du betala det överförda saldot innan introduktionsränteperioden upphör. Du bör också undvika att lägga till ny skuld ovanpå din överförda skuld. 

Ansökan om konkurs

När du överväger vilket alternativ för skuldlättnad som passar dig, kanske du tror att konkurs är ditt bästa alternativ. När allt kommer omkring kommer det inte bara att eliminera din skuld, utan också låta dig börja om med en ren skiffer.

Men konkurs kan ha långvariga effekter på din ekonomi och din kredit. Konkurs kommer att få din kreditpoäng att sjunka dramatiskt och förblir på din ekonomiska post i sju till tio år. Det kan göra det svårt för dig att kvalificera dig för nya lån eller goda villkor under lång tid.

Det finns två sätt att arkivera för personlig konkurs: kapitel 7 och kapitel 13. Inlämning av kapitel 7 kommer att eliminera all din skuld, men kommer också att likvidera dina andra tillgångar, bortsett från vissa undantagna fastigheter. Då kommer intäkterna att gå mot din skuld. När du ansöker om kapitel 13 i konkurs kommer du med en betalningsplan från tre till fem år som måste godkännas vid en konkursdomstol.

Även om det verkar som en enkel lösning, bör ansökan om konkurs vara din sista utväg när du överväger alternativ för skuldlättnad. Prata alltid med en advokat för att diskutera alla dina val innan du går denna väg.

ombyggnad

Oavsett vilken plan du bestämmer dig för, se till att du känner till alla bestämmelser och att du har råd att göra dina nya åtaganden. Din plan bör gå utöver att bara göra dina skuldbetalningar också. Du måste göra en extra ansträngning inom alla områden i din ekonomi för att säkerställa att du lyckas.

Detta innebär att du ställer in en budget – eventuellt ett kontanthöljesystem om du har problem med att hålla dig till din utgiftsplan. Du kanske måste göra betydande nedskärningar i vissa områden, till exempel underhållning eller äta ute. Se till att du inkluderar en plan för att bygga upp dina nödbesparingar i din budget även när du går ur skuld. Annars är du bara en nödsituation borta från en annan skuldkris. Om din kredit är skadad kan du behöva få ett säkert kreditkort så att du kan starta ombyggnadsprocessen.

När du väl har beslutat om ett skuldlättnadsprogram är det viktigt att du håller dig med din plan. De vanor med disciplinerad budgetering som du utvecklar nu kan stanna hos dig hela livet. Du kommer att ha det lättare att nå andra ekonomiska mål som pension när du har lyckats med en skuldlättnadsplan.

Viktigast är dock att du vet att du har alternativ för att hitta skuldlättnad när du behöver det.

Skulle Teens och studenter har kreditkort?

God kredit vanor Starta vid en ung ålder

Skulle Teens och studenter har kreditkort?  God kredit vanor Starta vid en ung ålder

Kreditkort skuld är ett stort problem, och varje år miljontals människor befinner sig i över huvudet. Räntorna stiger, betalningar får missas, och kredit poängen papperskorgen. Medan kreditkort skuld kan vara ekonomiskt förödande spelar kredit en viktig roll i våra liv. Vill du köpa ett hus? Om du inte har en massa pengar på banken för att betala kontant, behöver du kredit. I vissa fall, till och med hyra en lägenhet, erhålla försäkring, eller söker jobb kan kräva din kredit historia att dras.

Utan kredit, kan det göra även en del grundläggande saker svårare.

Ungdomar och skuld

När någon fyller 18 och kan kvalificera sig för sina egna kreditkort och lån, blir de ett viktigt mål för långivarna. Kreditkortsföretag vet att unga vuxna är angelägna om att börja sitt vuxna liv, och det händer ofta när de går iväg till college. Så många campus fylld med banker och kreditkortsleverantörer ger bort gratis gåvor för att registrera dig, och i övrigt gör det mycket lätt att göra.

Det verkliga problemet är att för många av dessa elever, kommer detta att vara den första kreditkort som de stöter på. De betalar lite uppmärksamhet åt räntor, villkor och kortfunktioner. Kortet de väljer kan ställa upp dem för underlåtenhet redan från början.

Dessutom är många unga människor inte tillräckligt utbildade om kreditkort och skuld. De kanske känner att du måste betala tillbaka pengarna, men de får inte vara beredda att förstå effekten av höga räntor, minsta betalningar och den förödande effekt som sena betalningar kan orsaka.

Och när de flesta ungdomar har relativt lågbetalda eller deltidsarbete, kan det bli svårt att hålla jämna steg med kreditkortsbetalningar om de får utom kontroll.

Varför de flesta studenter behöver kredit

Med alla de negativa konsekvenserna av kreditkort skuld, är det faktum att de flesta studenter behöver, eller borde åtminstone ha ett kreditkort.

Om du av någon anledning alls, det är att upprätta en kredit historia. Du behöver kredit för att bygga en kredit värdering, så att få ett kreditkort vid ung ålder är ett enkelt sätt att göra detta. Dessutom är en av de viktigaste faktorerna för din FICO poäng längden på kredit historia. Så ju tidigare du upprätta en kredit kommer längre din kredithistorik vara när det blir dags att ta en allvarlig lån som att köpa ett hus.

Inte bara det utan kreditkort är bra för en nödsituation. De flesta elever kommer inte att ha en betydande katastroffond av kontanter sitter på banken, så att ha förmågan att komma upp med pengar i händelse av en nödsituation är viktigt. Som förälder, du förmodligen inte vill tänka på din son eller dotter är strandsatta om bilen går sönder, eller komma med pengar om de behöver för att flyga hem för en nödsituation, så ett kreditkort kan ge en bra skyddsnät .

Det är fortfarande upp till föräldrarna

Om du vill att ditt barn att ha goda utgifter vanor och motstå frestelsen som kan komma med att ha ett kreditkort, är det upp till dig att utbilda dem. De behöver veta fördelarna med att ha ett kort, och de förödande konsekvenser som kan komma från missbruk.

Som förälder måste du sitta ner med din son eller dotter innan de beger på egen hand.

Diskutera varför det är viktigt att ha ett kreditkort och betalningsanmärkningar. Du bör också hjälpa dem att hitta en bra kreditkort, så att de inte hamnar registrerar dig för den första de kommer över. När de får ett kort, gör ett köp och gå dem genom processen att göra den månatliga utbetalningen. Antingen med check eller elektroniskt så att de vet vad som väntar och är bekant med processen.

Slutligen, gå igenom spelreglerna. Förklara exakt vad kreditkort ska användas för, och vem som är ansvarig för betalningarna. Du vill att ditt barn att använda detta verktyg på ett ansvarsfullt sätt, så det borde vara klart att de måste hålla jämna steg med betalningarna.

Om du tar dig tid att utbilda ditt barn vid ung ålder så att de kan etablera kredit på ett ansvarsfullt sätt, kommer de att vara i stånd att komma igång med en solid kredithistorik och har etablerat goda finansiella vanor framöver.

Bör du lägga till ditt barn till ditt kreditkort?

Göra ditt barn en Auktoriserad Användare på ditt kreditkort

 Göra ditt barn en Auktoriserad Användare på ditt kreditkort

Catch-22 kredit för unga vuxna: du kan inte få ett kreditkort eftersom du inte har någon kredit, men du kan inte bygga tillräckligt med kredit för att kvalificera sig eftersom du inte kan få ett kreditkort. Det är svårare för unga vuxna under 21 år för att få ett kreditkort på egen hand, eftersom Federal lag kräver nu kreditkortsutgivare för att kontrollera deras personliga resultat före beviljande av kreditkort. Föräldrar kan hjälpa sina barn att undvika denna gåta genom att lägga barnet till en av sina befintliga kreditkort.

Lägga ditt barn till en av dina kreditkort ger dig möjlighet att lära dem om kredit och hjälpa dem att börja bygga en bra kredit värdering utan att helt ge dem ansvar för att behöva göra kreditkortsbetalningar.

Många kreditkortsutgivare kan du lägga till en behörig användare på ditt konto – det är en person som är behörig att göra avgifter på kontot. Den auktoriserade användare får förmån för kreditkort utan den officiella ansvar (som de skulle ha med en gemensam kreditkort). Innan du gör ditt barn en behörig användare på ditt kreditkort, se till att du är både redo att ta det steget.

Är ditt barn redo att vara auktoriserad användare?

Är ditt barn trovärdig? Att ha ett kreditkort är ett stort ansvar. Eftersom du är i slutändan på kroken för inköp på ditt kreditkort, måste man kunna lita på ditt barn att följa vad gäller du anger för kreditkortet.

Har ditt barn följer oftast regler du har satt? Är ditt barn ansvariga med pengar? Om du inte kan svara ja på dessa frågor, kan ditt barn inte vara redo att bli en behörig användare på ditt kreditkort.

Ställ några riktlinjer

Innan du ringer för att lägga ditt barn till ditt kort, se till att du ange några riktlinjer för hur kreditkortet ska användas.

  • Hur mycket kan ditt barn tillbringar?
  • Vilka är de tillåtna att köpa?
  • Om de ber om din tillåtelse innan man köper? Eller låta dig veta när de har gjort köpet?
  • Vem kommer att göra betalning? När?
  • Hur lång är den behöriga användaren arrangemanget kommer att hålla?

Diskutera konsekvenserna av att inte följa riktlinjerna, t.ex. ta bort åtkomst för en månad eller två eller permanent eller sänka sina inköp gräns. Håll dig till ditt ord. Om du säger att du ska ta bort ditt barns behörig användare status eftersom de har laddat för mycket, se till att du gör det. Att misslyckas med att följa upp med konsekvenser sänder fel budskap. Borgenärer inte överseende med misstag, så bör du lära ditt barn att det finns allvarliga konsekvenser av att missbruka ett kreditkort.

Vilket konto ska du använda?

Det kan vara bättre att öppna ett separat konto eller lägga till dem i ett kreditkort som du sällan använder. På så sätt är dina transaktioner inte sammanblandas. Eller, om du delar ett kreditkort med ditt barn, se till att du lämnar en buffert av tillgänglig kredit så att ditt barn inköp inte skjuta balans över kreditgränsen.

Om du väljer att lägga ditt barn till en av dina befintliga kreditkort, välj en som har en bra kredithistorik.

Med vissa kreditkort, visas hela kontohistoriken på den auktoriserade användarens kredit rapport när de är läggs till kontot. Det skulle vara kontraproduktivt att lägga till dem till ett konto som är full av sena betalningar och andra negativa poster. Dessa skulle läggas till ditt barn kreditupplysning och skada i stället för hjälp.

Primära och auktoriserade användarkort ansvar

När läggs till kontot, kommer din auktoriserade användare får ett separat kreditkort i hans eller hennes namn. Vissa kreditkort emittenter utfärda även olika kontonummer för auktoriserade användare. Även med sina egna kort, är den behöriga användaren helt enkelt tillåts att göra inköp på kontot. De vanligtvis inte kan göra några andra transaktioner – förskott eller balans överföringar. De kan inte heller göra ändringar i kontot, till exempel stänga kontot begära en kreditgräns ökar, eller lägga till användare till konton.

Tänk på att du är ansvarig för alla avgifter som gjorts på kortet, även de som gjorts av en behörig användare, och även om den behöriga användaren har muntligen gått med på att betala för sina avgifter. Som den primära kontoinnehavaren håller kreditkortsutgivaren i allmänhet du ansvarig för kreditkorts balans.

Kommer det att öka sin kredit värdering?

Kredit värdering ökar från auktoriserade användarkonton nästan elimineras när FICO bestämde de inte längre ingår auktoriserade användarkonton i sin kredit scoring modell. Beslutet baserades på antalet personer som hade utnyttjat kryphål genom att köpa tillgång till auktoriserade användarkonton. Eliminera auktoriserade användarkonton skulle ha skadat miljontals konsumenter, så FICO istället fixade sin senaste kredit modell – FICO 08 – endast omfatta legitima auktoriserade användarkonton.

VantageScore 3,0 anser också auktoriserade användarkonton vid beräkning en poäng.

Avsluta auktoriserade användare Relationship

När ditt barn kan kvalificera eller kredit på egen hand, det är egentligen inte ett behov av att hålla dem som en behörig användare. Ta bort ditt barns auktoriserade användarbehörighet är lika enkelt som ett telefonsamtal till kreditkortsutgivaren.

Skulle du betala dina lån tidigt?

Skulle du betala dina lån tidigt?

Om du har en inteckning i ditt hem, har du förmodligen undrade om det skulle vara värt att betala ner i förtid. Och i så fall är du inte ensam. Debatten om huruvida förskottsbetalning din inteckning har bestått i privatekonomi världen under en tid nu, och det kommer inte bort någon gång snart.

Den goda nyheten är att det finns betydande fördelar och nackdelar som kommer vissna antingen strategi. Det finns också en psykologisk komponent att överväga som kan göra antingen val en bra beroende på omständigheterna.

Skulle du betalar i förskott din inteckning? Tänk på matematik och de potentiella fördelarna innan du bestämmer dig.

Betala av dina lån eller investera? Math säger …

När det gäller huruvida eller inte prepay din hypotekslån, det finns vissa människor som bara kommer att harpa på de ekonomiska konsekvenserna av detta beslut. På ena sidan av ekvationen, har du experter som säger att du inte ska betala i förskott dina lånekostnader om du är låst in på en låg ränta. Deras resonemang: Du skulle vara bättre att investera dina pengar på aktiemarknaden där en någorlunda diversifierad aktieportfölj kan räkna med att tjäna minst 7% i genomsnitt under loppet av ett decennium eller mer.

Med andra ord skulle du inte vill betala ner en inteckning på 4% april när du kan tjäna en större avkastning genom att investera i aktier och obligationer genom ett mäkleri konto eller stöta upp din pension bidrag. Lägg i ränteavdrag du kan ta på din federala skatter och de säger, du skulle vara dumt att förskottsbetala din hypotekslån och miste om dessa förmåner.

När det gäller människor som ser inteckning förskottsbetalning fråga i svart och vitt, är frågan bara om matematik. När allt kommer omkring, varför skulle du betala i förskott ett lån på 3% eller 4% och förlorar på en del av en värdefull skatteavdrag när du kan investera dessa pengar i stället och tjäna betydligt mer?

Men det finns en känslomässiga sidan att prepaying din inteckning, Too

Fortfarande finns det gott om människor som struntar matten och gå framåt med sina hypotekslån förskottsbetalning planer. Mina föräldrar föll rakt i den kategorin. Istället för att ta de vanliga 30 år att betala av sina lån, de betalade bort det på mindre än 20 år.

Fråga dem om de bryr sig om skatteavdraget de gått miste om, och de kommer förmodligen titta på dig som en galen person. Varför? Eftersom beslutet att förskottsbetalning var aldrig om matten till dem; det handlade om deras ekonomiska frihet. Och matematik åt sidan, de har aldrig ångrat sitt beslut att betala av sina hem och bli helt skuldfri.

Och en hel del människor håller med om känslan. För vissa människor, som mina föräldrar, det hela handlar om att det faktum att de bara inte gillar skuld. Så enkelt är det.

Jag är också följer i deras fotspår. Vi tog ut en 15-årig inteckning för fyra år sedan och jag har arbetat hårt för att betala det sedan dess. Vi lever i vår evigt hem, trots allt, men det betyder inte att jag vill betala för evigt. När detta skrivs, har jag en betalning för att göra på mitt lån innan vi kommer att vara helt skuldfri. Vid tiden du läser detta, kommer jag att ha nått mitt mål. Be mig om ett år om jag beklagar det och jag garanterar att jag kommer att säga ”nej”.

Ändå andra föredrar en djupare analys. Oavsett om du är ett matematiskt person eller någon som bara avskyr skuld, det finns andra fördelar och nackdelar att överväga också.

Analysera och nackdelar

Den första är ränteavdrag många människor hävdar att göra när de lämna sina skatter. Med detta i åtanke, låt oss ta en titt på vad ränteavdrag egentligen innebär.

Det enklaste sättet att räkna ut din ränteavdrag är att titta på din effektiva skattesatsen. Säg din totala skattesatsen är 22%, till exempel. I genomsnitt minskar ränteavdrag din skatt med $ 22 för varje $ 100 du betalar i räntekostnader.

Det är en ganska trevlig perk, men det finns en varning. Din ränteavdrag gäller endast för det belopp du dra utöver schablonavdrag, som är tillgänglig för skattebetalare som inte specificera sina avkastning. Från och med 2018, är schablonavdrag $ 24.000 för gifta par och $ 12.000 för individer. Även den nya reformen skattsedel passerade i år placerat en $ 750.000 cap på räntekostnader avdraget, vilket innebär att du kan bara dra av räntan på bostadslån mängder under detta lock.

Så vad betyder det? Från och med 2018, en högre schablonavdrag innebär färre och färre människor kommer att specificera sina skatter. Och om du inte specificera din skatt, är ditt ränteavdrag värt någonting. Och även om du gör det, det är bara värt vad det hjälper dig att spara över schablonavdrag som alla kan ta. I många fall detta minskar drastiskt värdet av ränteavdrag till den punkt där det är knappt värt att överväga.

Men hur de förlorat investera avkastning? När man frågar folk om de prepay sina hypotekslån och varför, hittar du massor av skeptiker som balk på idén att bära långfristig skuld till förmån för att investera sina extra dollar på aktiemarknaden. Och när det gäller vem som är ”fel” eller ”rätt” det finns flera sätt att se på det.

Eftersom aktiemarknaden har utvecklats väl historiskt, matte gynnar de som väljer att hålla fast låg ränta inteckningar och investera sina extra dollar i stället.

Men till skillnad från aktiemarknaden, som inte är garanterad, den ränta du sparar genom prepaying din inteckning är en ”säker sak.” Många människor är glada prepaying och bank de extra pengar de sparar på intresse, även om det är mindre än de kan ha tjänat genom att investera sina extra dollar i stället.

En väl avvägda strategin

Som någon som älskar matte men föraktar skuld, ser jag båda sidor av frågan. Och det är därför min familj har tagit en balanserad strategi. Min strategi har alltid inblandade maxing ut vår pension konton först och främst och sedan kasta ett par extra hundra dollar på inteckning varje månad. Visst är vårt hem nästan lönat sig, men det är bara för att vi har investerat mycket hela tiden, maxade ut våra pensionskonton, och träffade alla våra andra finansiella mål.

Vi kunde ha betalat vårt hem utanför snabbare, men jag ville inte spara mindre för pension att göra det. Så har vi tagit ett ”alla ovanstående” synsätt och gjort saker på vår egen tid.

Vid slutet av dagen, bara du kan bestämma hur man skall närma ditt hem låneskulden. När du hatar skuld, du vill lägga den bakom dig en gång för alla, och det är förståeligt. Men det är också förståeligt för någon att göra sina beslut enbart baserat på siffrorna. När allt kommer omkring är det svårt att argumentera med matematik.

Så ska du betalar i förskott din inteckning? Det är, och har alltid varit, upp till dig. Se bara till att alla beslut du gör är ett välgrundat en.

5 Business Loan Alternativ för Bad Credit

 5 Business Loan Alternativ för Bad Credit

Stora banker är ovilliga att låna ut pengar till människor med dålig kredit går det för företag också. Så om du är i behov av finansiering för att utöka din verksamhet, måste du leta efter alternativ utanför traditionella utlåning.

Även om den exakta gräns varierar med långivare, är dåliga krediter i allmänhet någon kredit värdering under 620. Dålig kredit härstammar från sena betalningar, skuld samlingar och kanske till och med offentliga register som återtagande eller avskärmning. Ju mer negativ information du har på din kredit rapport, desto lägre din kredit värdering vara. Ditt företag kan också drabbas dåliga krediter när den misslyckas att hålla jämna steg med kredit skyldigheter.

Det finns företag lån alternativ för dåliga krediter, men vara beredd att betala mer. Din ränta är bunden till din kredit värdering, så även om du kan få godkänt för ett företag lån med dåliga krediter, kommer du troligen att få betala en högre ränta. Det ökar kostnaden för att låna.

Har ytterligare finansiella dokument redo att presentera. Att kunna visa att du kan betala ditt lån kan hjälpa dig att övervinna en dålig kredit värdering. Om du kan visa en konsekvent kassaflöde eller säkerheter att erbjuda för som säkerhet, kan du ha en enklare tid att få din låneansökan godkänd. Vissa företag lån alternativ för dåliga krediter kan kräva att du har varit i branschen i minst ett år och har ett minimum av årliga intäkter.

Handla en Micro Loan

Mikrolån är små, kortfristiga lån för små företag eller personer med låg kapital. Lånebelopp är vanligtvis mindre än $ 50.000 så de är inte så svårt att kvalificera sig för. Den amerikanska Small Business Administration erbjuder mikrolån som kan användas för rörelsekapital eller inventering köp. De SBAS mikrolån kan inte användas för att köpa fastigheter eller refinansiera befintliga skulder. Många kreditföreningar och ideella organisationer erbjuder även mikrolån och kan också ha begränsningar för hur lånen kan användas.

Mikrolån, om du är berättigad, är en av de minst kostsamma alternativ. Kolla Kiva för en online mikrolån plattform.

Peer-to-peer-lån

Peer-to-peer utlåning är en typ av utlåning där flera investerare använder en online-marknaden för att bidra till ett enda lån. Investerare granskar din ansökan och din profil och besluta om att bidra till ditt lån. Medan ditt lån kan finansieras av flera investerare, har du bara ett enda lån och en enda månadskostnaden.

Ansökningsprocessen är snabbare än med en traditionell lån och du kanske kan få tillgång till kapital mycket snabbare än om du gick igenom den traditionella låneprocessen. Du kan behöva personligen garantera lånet, som sätter din personliga ekonomi i riskzonen om verksamheten inte kan betala tillbaka lånet. Du kan också behöva betala högre räntor på lånet, men det är att vänta med någon av de företag lån alternativ för dåliga krediter. Finansiering Circle, LendingClub och StreetShares är några peer-to-peer utlåning företag alternativ att överväga.

Merchant Cash Advance

Om du behöver tillgång till kontanter i en kort tid, kan en köpman förskott vara ett finansieringsalternativ. Med en köpman förskott lån långivaren en mängd kontanter utifrån dina förväntad försäljning. Handlaren förskott kan återbetalas i ett av två sätt. Du kan välja att få lånet betalas tillbaka från dina framtida kredit- och betalkort försäljning. Eller så kan du betala tillbaka lånet genom att tillåta regelbundna överföringar från ditt bankkonto.

Var uppmärksam på räntorna på handlaren förskott och hålla sig borta från framsteg med högre räntor, särskilt de med räntor i de tredubbla siffrorna. Det finns ingen nytta för att betala av dina förskott tidigt, förutom att det kan förbättra ditt kassaflöde. Kontrollera med din handlare tjänsteföretaget att ta reda på om köpman förskott finns.

faktura finansiering

Faktura finansiering gör det möjligt att få pengar från dina obetalda fakturor. Långivaren faktiskt köper dina obetalda fakturor, föra dig en procentsats av skulden och hålla fast vid en del av den totala mängden tills fakturan är betald. Långivare kommer att titta på din kund betalning historia för att bestämma sannolikheten för dem att betala i tid för att godkänna finansiering samt att fastställa skattesatserna.

Räntorna kan vara hög beroende på din personliga kredit och kunden betalnings timing. Vecko avgifter tillfaller på lånet tills det är återbetalas. Du måste ta hänsyn till ränta och avgifter på förväg för att avgöra om det är ett gångbart alternativ för finansiering av ditt företag. Lendio och Fundbox är två företag som erbjuder finansiering faktura.

Fråga vänner och familj

Beroende på hur mycket du behöver låna, kanske du kan utnyttja dina vänner och familjemedlemmar för att få de pengar du behöver för ditt företag. En nackdel är att du kan ha flera lån för att betala tillbaka. Du kommer också att behöva ta hänsyn till inverkan på din relation om ditt företag misslyckas och du inte kan betala ditt lån. Du kan skydda både människor genom att få låneavtalet skriftligt. Din familjemedlem kan tala med en skatt professionell om konsekvenserna av att investera i din verksamhet i stället för att ge dig ett lån.

Detta alternativ kan ge en skatt avskrivning av i händelse av en konkurs.

När du ska (och bör inte) Använd ett personligt lån

När du ska (och bör inte) Använd ett personligt lån

Beslut om att ta ut ett personligt lån är en ”personlig” beslut, men det är också något som är utbredd med risk. Om du låna pengar du inte kan betala tillbaka, kan du sluta med alla möjliga konsekvenser som gör livet svårare. Detta skulle kunna omfatta förstörda kredit, ytterligare avgifter och räntekostnader, och med konkurs.

Men det betyder inte att personliga lån är en dålig affär hela tiden. Verkligen, kan lån vara ett värdefullt finansiellt instrument om det används på ett klokt och ansvarsfullt sätt – och med en plan i åtanke.

Ändå är det klokt att tänka på när ett personligt lån skulle gynna dig, när du bör undvika att låna pengar, och när en annan finansiell produkt kan bara vara en bättre affär.

När du bör få ett personligt lån

Innan du pull the trigger på ett personligt lån, bör du se till att du förstår hur ett lån kan gynna dig eller skada dig . Här är några tecken detta finansiell produkt kan vara perfekt för dina behov:

Du vill låna pengar med en fast ränta och fasta månadskostnaden.

En av de största fördelarna med personliga lån är det faktum att de erbjuder en fast återbetalningsplan och en fast ränta. Detta betyder att du kommer att kunna gå med på en uppsättning månatlig betalning i förväg, och du kommer aldrig bli överraskad av en större än vanligt räkningen.

Om du behöver låna pengar, men vill inte ha några överraskningar längs vägen, kan ett personligt lån vara precis vad du behöver.

Du behöver låna pengar för ett visst ändamål och betala det ned över tiden.

Även om du kan använda medel från ett personligt lån för att täcka eventuella kostnader som du vill, dessa lån är bäst för personer som har en stor kostnad som de behöver tid för att betala. Detta skulle kunna omfatta överraskning medicinska räkningar, en ny motor för din bil eller ett tak du hade ingen aning om du skulle behöva byta ut det här året.

Med ett personligt lån kan du låna en viss summa pengar sedan betala tillbaka under flera år. De flesta personliga lån erbjuds i mängder upp till $ 35.000, och din ränta kan vara så låg som 3%, beroende på din kreditvärdighet.

Du har använt ett personligt lån kalkylator för att räkna din nya månatliga betalningar, och du är säker på att du har råd med det.

Bara för att du uppfyller kraven för ett personligt lån, betyder det inte att du har råd med det. Innan du tar ut ett personligt lån, bör du använda ett lån kalkylator för att ta reda på din framtida månadskostnaden baseras på hur mycket du vill låna och räntan kan du kvalificera sig för.

Därifrån kan du ta en titt på din budget och kostnader för att se om lån betalning sträcker dig för tunt. Om den gör det, bör du antagligen vänta på att få ett personligt lån – åtminstone för tillfället.

Din kredit är i gott skick, så att du kan kvalificera sig för ett lån med en attraktiv ränta och lånevillkor.

Även om det är möjligt att kvalificera sig för ett personligt lån om du har dålig kredit eller en tunn kredit profil, betalar du en mycket högre ränta för privilegiet att låna. Hur mycket? Några personliga lån för personer med dåliga krediter kommer med en effektiv ränta på över 35%!

Om du har dålig kredit, kanske du vill skjuta upp din personliga lån tills du kan vidta åtgärder för att öka din kredit värdering. Börja med att få några sena räkningar du har aktuell och se till att du gör alla andra månatliga betalningar i tid. Betala ner skulder och kreditkort saldon kan också ha en markant effekt på din kredit, eftersom din användning utgör 30% av din FICO poäng.

Om du behöver tillgång till kredit för att förbättra din kredit värdering, kan du också överväga en säker kreditkort eller kredit builder lån.

Du vill konsolidera hög ränta skuld till ett nytt lån med en lägre hastighet.

En av de bästa användningsområdena för ett personligt lån kommer in i bilden när du har en hel del hög ränta skuld. Naturligtvis är detta oftast bara sant om din kredit är tillräckligt bra för att kvalificera sig för ett personligt lån med en stor april

Om du konsolidera hög ränta skuld till ett nytt personligt lån med en lägre, fast ränta, kommer du att börja spara pengar just off the bat. Att gå från flera betalningar till bara en varje månad kan också förenkla din ekonomi och göra återbetalning av skulder så mycket lättare att bära.

När ska du hoppa över ett personligt lån

Medan någon av ovanstående skäl är goda om du vill ta ut ett personligt lån, det finns gott om anledningar att hoppa personliga lån – eller någon annan typ av lån – helt och hållet. Det finns också scenarier där en annan finansiell produkt skulle vara mer fördelaktigt.

Några av anledningarna till ett personligt lån kan inte vara för dig är:

Du kämpar för att hålla jämna steg med dina skulder och behöver mer pengar för att hålla sig flytande.

Om du kämpar för att göra betalningar på kreditkort, studielån eller andra räkningar, är chanserna goda att låna mer pengar kommer inte att hjälpa. I själva verket, lånar mer pengar bara för att hålla koll på dina utgifter skulle kunna leda till en skuldspiral i en hast. När allt kommer omkring, att lägga till en mer månatlig betalning till ditt liv är förmodligen en dålig idé när du inte kan hålla jämna steg med de betalningar du redan har.

Om du verkligen kämpar för att hålla lamporna på som det är, är det förmodligen klokt att ta ett helhets titt på din ekonomi innan du lånar pengar. Tänk igenom var du kan klippa för att förbättra ditt kassaflöde och om du behöver byta till en bare bones budget för en stund.

Om du kan klippa dina utgifter på något sätt, kanske du kan förbättra din ekonomiska situation utan att låna mer.

Du behöver pengar för att finansiera college undervisning.

Även om det är inget fel med att låna pengar till college, är ett personligt lån sällan det bästa erbjudandet. De flesta låntagare skulle vara mycket bättre att ta ut federala studielån att betala för skolan eftersom de erbjuder lägre fast ränta och federala skydd som anstånd och tålamod.

Federala studielån kvalificerar även för inkomstdriven återbetalning planer som kommer med låga månatliga betalningar och i vissa fall, eventuell förlåtelse för dina lån efter 20 till 25 år.

Du vill betala för en semester eller nya möbler.

Om du vill betala för något dyrt, kunde låna pengar lämna dig i en värld av ont. En semester till Hawaii kan låta som något du inte kommer att ångra att låna för. Men betala av att resa för de kommande åren skulle säkert byta låt tre eller fyra år efteråt.

Det är inget fel med splurging, men du bör försöka att spara upp pengar att betala kontant om du vill unna dig. Lita på oss; köpa något du verkligen vill ha är mycket roligare när du betalar med pengar du redan har.

Du vill att refinansiera en liten del av skulden.

Vi nämnde redan hur ett personligt lån kan användas för att konsolidera hög ränta skulder till en bättre finansiell produkt. Detta är dock i huvudsak sant när du har en massa skuld att refinansiera och behöver flera år att betala ner.

Om du bara är skyldig en liten del av skulden du kan betala i några år eller mindre, kan du vara mycket bättre med en balans överföring kort. Balans överföring kort erbjuder 0% APR på balans överföringar upp till 21 månader. Vissa till och med komma utan avgifter i balans, vilket kan hjälpa dig att betala av skulden utan några extra kostnader.

Du vill omforma ditt hem.

Om du vill omforma ditt hem, kan ett personligt lån absolut fungera. Ändå bör du också överväga ett hem kapital lån. Dessa lån fungerar på liknande sätt personliga lån i att de erbjuder en fast ränta och en fast månatlig betalning för en specifik uppsättning tid. Skillnaden är, hem andelslån är säkrade – vilket innebär att ditt hem fungerar som säkerhet, vilket gör det mindre riskabelt för långivaren – så de brukar erbjuda lägre räntor än vad du kan få någon annanstans.

Ett annat alternativ är en HELOC, eller hem kapital kredit. Dessa lån fungera som en kredit du kan låna mot, och de tenderar att komma med rörlig ränta. Än en gång, räntorna på dessa lån tenderar att vara lägre eftersom du använder ditt hem som säkerhet.

Avgifter för både hem kapital lån och HELOCs tenderar att vara låg, men du bör se upp för originering avgifter och kostnader stängning. Tänk också på att vissa hem eget kapital och HELOCs erbjuds utan avgifter och extremt låga priser.

Poängen

Ett personligt lån kan hjälpa dig att uppnå otaliga finansiella mål, men det kan också orsaka så många problem som det löser. Innan du ansöker om ett personligt lån, göra en bedömning av din finansiella ställning och se till att du vet vad du får in. Personliga lån kan vara värdefulla finansiella verktyg, men de kan också leda till år av stress och skuld.

Ta bort ditt namn från en cosigned Loan

Ta bort ditt namn från en cosigned Loan

Om du läser detta, är du antagligen upplever cosigners’ ånger. Du har räknat ut att cosigning att kreditkort eller lån för din älskade inte var en bra idé och du vill ta bort ditt namn från skulden. Ta bort ditt namn från en cosigned lån kommer inte att bli lätt för vissa skulder kan det inte ens vara möjlig.

Cosigning ett lån eller kreditkort berättar i stort sett den bank som du är villig att göra utbetalningar om den andra personen inte.

Cosigning innebär också att banken kan förfölja dig för betalning, även om den andra personen filer konkurs eller avlider innan skulden är betald.

Som en allmän regel, kommer banken inte bort ditt namn från en cosigned skuld om den andra personen har visat att de kan hantera lånet på egen hand. Tänk på det: du aldrig skulle ha ombetts att cosign om den andra låntagaren hade visat denna förmåga från början. Kanske saker har förändrats sedan dess. Banken kommer definitivt vill ha bevis.

Ta bort ditt namn från en cosigned Loan

Få en cosigner utsläpp . Vissa lån har ett program som kommer att släppa en cosigner skyldighet efter ett visst antal på varandra följande i tid betalningar har gjorts. Två år av i tid betalningar verkar vara normen. Läs igenom dina lånehandlingar för att se om det finns någon typ av program i samband med ditt lån. Eller, ring långivaren och fråga om något sådant här gäller ditt lån.

Refinansiera eller konsolidera . Ett annat alternativ är att ha den andra låntagaren refinansiera lånet i deras namn. För att kvalificera sig för en refinansiering, måste låntagaren att ha en bra kredithistoria och tillräckliga inkomster för att göra det nya lånet månatliga betalningar. Konsolidering är vanligt med studielån. Om låntagaren kvalificerar, kan de använda konsolidering lån för att betala av lån du cosigned.

Den ursprungliga cosigned lånet skulle fortfarande vara noterade på din kredit rapport, men det bör ange kontot stängs och betalas i sin helhet. Betalningar – och uteblivna betalningar – på den konsolidering lån kommer inte att påverka dig om ditt namn inte finns på lånet.

Sälja tillgången och betala av lånet . Om du co-undertecknade på ett hem eller bil lån och den andra personen inte gör de betalningar som är nödvändiga, kan du kanske att sälja tillgången (bilen eller huset) och använda pengarna för att betala av lånet. Ditt namn måste vara på titeln för att sälja fastigheten till någon annan.

Ta bort ditt namn från ett kreditkort

Kreditkortsutgivaren kan gärna ta bort ditt namn från kreditkortet om det finns ingen balans på kortet. Men om det finns en balans, måste du betala det innan du kan göra dessa typer av ändringar i kontot.

Överföra saldot . Den andra låntagaren kan ha möjlighet att överföra saldot till ett kreditkort som är i deras namn bara. När balansen överförs stänger kreditkort så framtida avgifter kan inte göras till kontot. För att hålla framtida kostnader från görs, kan du be kreditkortsutgivaren för att lägga till en kommentar i deras system indikerar att kreditkortskonto inte bör tas upp på nytt.

Betala av balansen själv . Det kommer inte vara roligt att betala en kreditkortsskuld du inte göra och inte dra nytta av. Men betalning är bättre än att förstöra din kreditvärdighet och har inkasserare förfölja dig. Du kan även stänga kontot eller har kreditkortsutgivaren frysa kreditgränsen så inga framtida kostnader kan göras till kortet, särskilt när du försöker bli av med balansen.

Ta bort ditt namn från ett förfalskat Loan

När någon närstående har skapat din signatur på ett lån, uttrycker det du i en tuff plats. Du vill inte att hållas ansvarig för ett beslut som du aldrig gjort, men du också vill undvika att din älskades bli arresterad för förfalskning eller bedrägeri – något som kan hända om du blåser i visselpipan för att få dig ur knipan.

Långivaren förmodligen inte kommer att ta bort ditt namn från ett förfalskat lån om du inte rapporterar förfalskning till polisen eller ge dem en undertecknad utsaga där förfalskaren medger till brottet.

Båda sätter din älskade i riskzonen för rättsliga åtgärder. Om du inte låter långivaren känner till förfalskning snart efter att du ta reda på, kan din tystnad tolkas som en bekräftelse. Med andra ord, kan du vara ansvarig för lånet.

Du kan försöka att ta en av de åtgärder som nämnts tidigare: har den person refinansiera eller konsolidera lånet eller överföra saldot om det är ett kreditkort. Du kan också göra en överenskommelse med den personen att få dem att betala av lånet inom en viss tid, förr snarare än senare. Du kanske har förfalskaren underteckna ett intyg intagningen till förfalskning ifall de inte betala av lånet och senare försöka hävda att du gjorde CoSign.

Sista utvägen

Om du inte kan få långivaren att ta bort ditt namn från en cosigned lån eller kreditkort balans, är det bästa alternativet för att åtminstone hålla upp minsta betalningar tills slutbetalningen av eller tills den andra låntagaren kan få kontot i sin eget namn. Cosigning får inte bli en fråga om den andra personen inte håller jämna steg med betalningarna, så vänja sig vid att kontrollera betalningsstatus, särskilt i dagarna fram till förfallodagen, på förfallodagen, och det datum efter . Vänta inte för länge eftersom sena betalningar gå på din kredit rapport efter 30 dagar.

Hur ha ett nollsaldo påverkar din kredit värdering

 Hur ha ett nollsaldo påverkar din kredit värdering

Den del av skulden du bär är 30 procent av din kredit värdering, så din kreditkortsskuld uppenbarligen påverkar din kredit värdering. Med stora balanser kan skada din kredit värdering eftersom det höjer din kredit nyttjande – förhållandet av ditt kreditkort balans din kreditgräns.

Vissa människor har dock farhågor om att en noll balans kan skada deras kredit poäng. Det är inte sant – en noll balans kommer inte att ge din kredit värdering, om dock har du noll balans eftersom du inte har använt ditt kreditkort.

I så fall kan Kreditkortsutgivaren sluta skicka kreditupplysning uppdateringar för kontot och kan även stänga kreditkort, som båda kan påverka din kredit värdering.

Zero Balance och din kredit rapport

Att ha en noll saldo på ditt kreditkort, till exempel eftersom du betalar av ditt kreditkort fullt ut varje månad, betyder inte att det noll balans kommer att dyka upp på din kreditupplysning – eller att noll balans kommer att användas för att beräkna din kredit Göra. Här är anledningen: dina kreditkortsuppgifter redovisas vid olika tidpunkter under hela månaden (vanligtvis på kontoutdraget balansdagen) och kunde rapporteras på en dag som ditt kreditkortsskuld inte 0 $. Till exempel, om du gör ett köp $ 100 på den 5: e månaden och betala den i sin helhet på den 17: e månaden, men din kredit rapport uppdaterades den 12 i månaden, din kredit rapport visar inte en $ 0 balans .

Såvida ditt saldo är alltid noll, kommer din kredit rapport troligen visa balans högre än vad du genomför för närvarande.

 Lyckligtvis inte har en noll balans skadar inte din kredit värdering så länge balansen du har inte är för hög (över 30 procent av kreditgränsen).

Att få balans du vill rapportera

Om du ansöker om ett större lån snart och vill förbättra dina chanser att bli godkänd, betalar ditt kreditkort saldon ner och inte göra några ytterligare inköp för ett par veckor.

På så sätt kan du vara säker på en låg (eller noll) balans dyker upp på din kredit rapport och återspeglas i din kredit värdering.

Hur kreditkort Misskötsel Works

Hur kreditkort Misskötsel Works

För att hålla ditt kreditkort öppna och i god status, kräver din kortavtalet kredit dig att göra din månatliga kreditkortsbetalningar i tid. Du måste betala åtminstone den lägsta av cutoff tid på förfallodagen, annars din betalning kommer att övervägas för sent. Saknar ditt kreditkort gör att du riskerar att bli brottsligt. Kreditkort brottslighet kan påverka din kredit värdering och påverka din förmåga att få några nya kreditbaserade applikationer godkända.

Vad är kreditkort brottslighet?

Kreditkort misskötsel ett kreditkort status som anger din betalning är förfallna med 30 dagar eller mer. Vid denna tidpunkt, din sena betalningar status rapporteras till kreditbyråer och ingår i din kreditupplysning. En försenad betalning läggs till ditt konto och kreditkortsutgivaren kan börja ringa, skicka e-post, eller skicka brev för att komma ikapp på kontot igen

När betalningen är 60 dagar brottsligt är ditt kreditkortsutgivaren tillåts att höja räntan till straffhastigheten. Straffet takten kommer att förbli i kraft i sex månader. När du har gjort sex på varandra följande betalningar i tid, kommer hastigheten att gå tillbaka till det normala för din nuvarande balansen. Din kreditkortsutgivaren tillåts hålla hastigheten effektiv för nya inköp på ditt kreditkort.

Credit Card Misskötsel priser

Nationella kreditkort brottslighet hastigheter kan indikera hur hushållen hanterar sina skulder. Stigande brottslighet priser kan innebära att människor inte har tillräckligt med pengar för att betala sina skulder och kan signalera större ekonomiska problem. Under det första kvartalet 2018, kreditkort brottslighet priser på andra än de 100 affärsbanker ökade till 5,9 procent, rapporterar Business Insider . Den småbrottslighet har inte varit så hög sedan före finanskrisen.

Som jämförelse, de 100 största bankerna har ett kreditkort småbrottslighet av 2,48 procent, med hjälp av dessa banker förmåga att locka konsumenter med högre kredit poäng med lukrativa erbjudanden kreditkort.

Allvarliga kreditkort brottslighet hastigheter ökade till 1,78 procent under första kvartalet 2018 jämfört med 1,69 procent under första kvartalet 2017, enligt uppgifter från Transunion. Konton som är 90 eller fler dagar efter förfallodagen betraktas som allvarligt brottsligt. Många kreditkort emittenter avbryta också din förmåga att göra betalningar när kontot är allvarligt brottsligt.

Vad händer efter kreditkort brottslighet?

Kreditkort brottslighet är inte slutet av vägen. Konsumenterna har en chans att komma ikapp på kreditkortsbetalningar och föra sitt konto tillbaka till god status. Det kommer att kosta mer att fastna igen – du måste betala hela förfallna balans, plus ränta och förseningsavgifter som har samlats. Om du inte har råd att betala den förfallna balans, kontakta kreditkortsutgivaren för att ta reda på dina alternativ för att komma ikapp igen. Konsumentkrediter rådgivning kan vara ett annat alternativ för att fastna på dina betalningar, särskilt om du är brottsligt på flera kreditkort.

Annars, om ditt kreditkortsskuld förblir brottsligt, det kommer så småningom att stängas och debiteras-off. Det händer när din kreditkortsbetalning är 180 dagar efter förfallodagen. Så snart en kreditkortsskuld debiteras-off, behöver du inte längre har möjlighet att komma ikapp igen och få ditt konto aktuella igen. Hela balansen beror på och kan skickas till en inkassobyrå om du inte betala bort det med den ursprungliga kreditgivaren.

Kan ett kreditkort brottslighet tas bort från din kredit rapport?

När negativ information har lagts till din kredit rapport, är det i allmänhet endast bort om det är felaktig, ofullständig, kan inte verifieras eller förbi kreditupplysnings tidsfristen. Om din kredit rapport innehåller en felaktigt rapporterade kreditkort brottslighet, kan du skicka en kreditupplysning tvist för att få det undersökt och tas bort. Skicka en kopia av några bevis du har som kan stödja din tvist.

Annars, ta bort en rapporteras korrekt kreditkortsbrottsligheten är tuffare. Kreditkort emittenter är juridiskt tillåtet att rapportera negativ information så länge den är korrekt. Kreditkortsutgivaren kan vara villiga att ta bort brottslighet om du ikapp på dina betalningar igen.

Även om du inte kan ta bort ett kreditkort brottslighet, ikapp på dina betalningar är det viktigt att förhindra att ditt konto från att debiteras-off och din kredit skadas ännu mer. Ju tidigare du fastna igen, desto snabbare kan du börja bygga din kredit poäng med tid betalningar. När du fångar upp kommer ditt konto status visar att dina betalningar är för närvarande på gång. Efter sju år kommer de negativa information för kontot faller av din kredit rapport.