Vad är ett kreditkortsnätverk? Definition och exempel

Vad är ett kreditkortsnätverk?  Definition och exempel

Ett kreditkortsnätverk auktoriserar, bearbetar och ställer in villkoren för kreditkortstransaktioner samt överför betalningar mellan kunder, handlare och deras respektive banker. 

Förstå hur betalningstransaktioner behandlas och var ditt kort sannolikt (eller inte) kommer att accepteras för att få ut det mesta av dina plastköp. 

Vad är ett kreditkortsnätverk?

När du doppar, trycker eller sveper på ditt kreditkort för att göra ett butiksköp eller ange ditt kortnummer online, ber du att din kortutgivare betalar säljaren. Men den betalningen måste först gå via ett kreditkortsnätverk.

Kreditkortsnät skickar information mellan säljarens förvärvande bank och en utgivande bank eller kortutgivare (det finansiella institutet som utfärdat ett kort på uppdrag av ett nätverk som Mastercard eller Visa) för att avgöra om du kan göra ett köp eller inte och för att underlätta inköp.

Obs! Visa och Mastercard-nätverk täcker kreditkort, betalkort, förbetalda betalkort och presentkort. American Express-nätverket inkluderar endast kreditkort, presentkort och förbetalda betalkort, medan Discovers nätverk inkluderar kreditkort såväl som betalkort via sitt cashback-kontrollkonto.

Hur kreditkortsnät fungerar

Medan dessa betalningsnätverk fungerar bakom kulisserna är processen ganska enkel. Nedan följer ett steg-för-steg-exempel på ett kreditkortsnäts funktion när du använder ditt kort för att göra ett köp. 

  1. För att betala för en frisyr på 50 $, sveper eller doppar du ditt kort i Lolas Hair Salon-försäljningssystem (POS) med ett ABCD-bankvisum. 
  2. Lolas POS överför din kortinformation och dollarbeloppet till Lolas bank (den förvärvande banken). 
  3. Den banken skickar sedan begäran till ditt korts nätverk Visa.
  4. Visa-nätverket “pratar” sedan elektroniskt med din kortutgivare, ABCD Bank, för att avgöra om transaktionen ska godkännas eller nekas.
  5. ABCD Bank godkänner transaktionen och nätverket överför godkännandet tillbaka till Lolas POS-system. Kortutgivaren debiterar dig $ 50 för transaktionen och Lolas bank får $ 50 (minus avgifter). 

Hela processen är snabb, pågår inom några sekunder.

Typer av kreditkortsnät

Det finns fyra primära företag som fungerar som kreditkortsnät för betalningshantering:

  • Visa : Detta är endast ett betalningsnätverk; det vill säga, det utfärdar inte kreditkort direkt till konsumenterna, men du kommer att se Visa-logotypen visas på många kort för att identifiera deras koppling till kortets betalningsnätverk. Visa övervakar också förmånerna för Visa Signature som är associerade med vissa kreditkort, såsom premiumhyrbilsbehörigheter och hotellförmåner.
  • Mastercard : Detta är återigen bara ett kreditkortsnätverk. Men det har sin egen svit med kortskydd och fördelar, såsom identitetsstöldskydd och utökade garantier.
  • American Express : American Express är ett kreditkortsnätverk och kortutgivare som både utfärdar kreditkort och behandlar betalningar för kort med dess logotyp. Det erbjuder också kortinnehavarförmåner som reseförsäkring.
  • Upptäck : Det är både ett kortnätverk och en kortutgivare som erbjuder fördelar som kollisionsförsäkring för sekundär hyrbil.

Tips: När du handlar i en ny butik eller på en okänd plats, undersök vilka kreditkortsnät som accepteras i förväg. Överväg att hålla flera (och olika) kort från olika kortnätverk eller helt enkelt gamla kontanter i din plånbok så att du alltid har ett alternativ för reservbetalning. Och kom ihåg: kreditkortsbutiker kan fungera i sina egna, mindre kreditkortsnätverk, vilket begränsar dig till att göra inköp med ditt kort endast i dessa butiker.

Varför ditt kreditkortsnätverk spelar roll

Det betalningsnätverk som ditt kort driver är viktigt eftersom handlare inte måste acceptera kreditkort från alla betalningsnätverk. En livsmedelsbutik eller bensinstation accepterar Mastercard eller Visa men inte American Express eller Discover-kreditkort. Och om du reser kan kortnätverken utomlands variera från vad du är van vid i USA. Om du rutinmässigt spenderar pengar hos samma handlare eller har flera kreditkort i olika kortnätverk, kan det inte vara ett problem. Men om du planerar att resa utanför USA och bara har kort från ett nätverk som American Express, se online-kartor över godkännandeplatser på kortnätets webbplats.

Förvärvande banker medför utbytes- och andra avgifter för att behandla kortbetalningar, så köpmän väljer ibland och accepterar kreditkortsnät baserat på kostnad. Avgifterna varierar, men vissa nätverk är dyrare för köpmän att använda än andra. American Express tenderar till exempel att ta ut högre avgifter än sina konkurrenter. Om en återförsäljare håller ögonen på bottenlinjen kan den välja att acceptera betalningar endast på kortavgiftsnätverk. Detta kan vara en pengarsparare för dem men obekvämt för dig. 

Viktiga takeaways

  • Ett kreditkortsnätverk hanterar auktorisering och behandling av kreditkortstransaktioner.
  • Dessa nätverk överför information mellan förvärvande och utfärdande banker för att underlätta transaktioner.
  • Det finns fyra stora kreditkortsnätverk, och det nätverk som ditt kort arbetar i dikterar vem och var du kan göra transaktioner med ett kreditkort.

Varför det är riskabelt att använda ditt kreditkort för nödsituationer

Varför det är riskabelt att använda ditt kreditkort för nödsituationer

Att ha ett kreditkort att använda i en nödsituation låter som en bra idé. Om du någonsin befinner dig – säg att din spis behöver bytas ut eller om du behöver större bilreparationer – kan du betala för det med ditt kreditkort. Men beroende på ett kreditkort för att täcka oväntade utgifter är inte det bästa ekonomiska steget.

Att använda ett kreditkort i en nödsituation är som att få ett lån

Det anger det uppenbara, men tänk på vad det betyder. Det betyder att du tar ett lån för att täcka en nödsituation eftersom du inte har råd att betala det ur fickan. Det betyder att du måste betala tillbaka pengarna.

Om du inte har råd att betala tillbaka det på en gång betyder det att du måste betala ränta. Om du inte redan betalade varje månad på detta kreditkort, skulle du ha ytterligare en månatlig kostnad för att passa in i dina nuvarande utgifter.

Om du har ett kreditkort är det mindre troligt att du letar efter andra lösningar i en nödsituation

Att ha ett kreditkort som din nödfond kan göra dig lat. Du kanske inte letar efter DIY-lösningen eller förhandlar om ett lägre pris, eller handlar för bättre priser eftersom du tror att du redan har en lönsam lösning – ditt kreditkort.

Vad händer om du spenderar kontanter från din nödfond istället för att använda ditt kreditkort? Du skulle förmodligen vilja hålla fast på så mycket av kontanterna som möjligt, så du skulle förmodligen försöka hitta billigare alternativ för att lösa ditt problem.

Att använda ett kreditkort för att betala för din nödsituation riskerar att gå i skuld

Tekniskt sett har du redan åtminstone lite skuld när du har satt en balans på kreditkortet. Men att göra en kreditkortsavgift, även i en nödsituation, kan skapa en fart som leder till andra kreditkortsavgifter och eventuellt mer skuld än du har råd att betala tillbaka.

Du måste skydda dig mot frestelsen att göra kreditkortsavgifter utöver ditt nuvarande saldo och besluta att inte göra ytterligare kreditkortsköp förrän du har betalat din nödskuld.

Ett vilande kreditkort kan avbrytas eller begränsningar kan minskas

Om du har ett kreditkort som du sparar för nödsituationer kan det avbrytas efter flera månader utan att ha använts. Eller så kan kreditkortsutgivaren sänka din kreditgräns, vilket gör det svårare att finansiera en hel nödsituation på ditt kreditkort. Du kan sluta använda den tillgängliga krediten på flera olika kreditkort för att betala för dina kostnader.

Att förlita sig på ett kreditkort för en nödsituation ger dig priset på kreditkortsutgivaren, som kanske eller inte kan besluta att förlänga dig tillräckligt med kredit för din nödsituation.

En andra eller tredje nödsituation kan skicka din ekonomi ur kontroll

Det finns ingen garanti för att nödsituationer kommer en i taget, och först efter att du enkelt har rensat kreditkortsaldot från din tidigare nödsituation. De är trots allt; de förekommer slumpmässigt. Vad händer om en annan nödsituation inträffar och ditt kreditkort redan har utökats från den första nödsituationen? Din lista med alternativ blir kortare när dina kreditkortsaldon ökar.

Det blir svårare att bygga upp en nödfond med ett kreditkortsaldo

Att spara pengar kan vara svårt, vilket kan vara en del av anledningen till att du inte redan har en nödfond. Det kommer att bli ännu svårare att bygga en nödfond när du gör minst (eller högre) betalningar på ett kreditkort. Föreställ dig om du hade sparat nödsituationer före nödsituationen. Då skulle pengarna du nu spenderar på en kreditkortsbetalning (och ränta) ha gått tillbaka till dina besparingar och eventuellt tjänat ränta.

Om du inte har tillräckligt med pengar för att täcka de oväntade kostnaderna när nödsituationen inträffar, har du inte många alternativ. Så naturligtvis är det bättre att låna med kreditkort än många alternativ, som att överträffa ditt bankkonto eller ta ett lönelån.

Du kan vara säker på att det i livet kommer att uppstå ekonomiska nödsituationer. Eftersom du vet att det är bättre att betala för dessa ur fickan, snarare än att lägga det på ett kreditkort, är det nu dags att börja bygga en nödfond.

Du kanske inte kan lägga mycket pengar i din nödfond, men börja där du kan; $ 25 eller $ 50 i månaden läggs upp. Sätt ett mål för dina nödfonder, till exempel $ 500 eller $ 1 000, och arbeta mot det. Stanna inte där; den ideala fonden är sex månaders levnadskostnader, så gör det till ditt långsiktiga mål.

Vad är det bästa sättet att jämföra resekreditkort?

Vad är det bästa sättet att jämföra resekreditkort?
Kreditkort på världskartabakgrund

Att ta en resa kan vara billigare när du använder ett resekreditkort för att boka det.

Om du tjänar poäng eller miles på din vistelse kan du kanske lösa in dem som en kontokredit mot flygbiljetter, hotell och andra reseköp.

Eller så kan ditt kort tillåta dig att använda dessa poäng eller miles för att boka din nästa resa. För att inte nämna, vissa resekort kommer med ytterligare förmåner som kan göra din resa bekvämare. Dessa förmåner inkluderar gratis tillgång till lounge, hotelluppgraderingar och reseförsäkring.

Men hur jämför du resekreditkort för att hitta rätt? När du letar efter ditt nästa resekort kan dessa tips hjälpa dig att hitta din perfekta matchning. 

Börja med dina behov

När du väljer ett resekreditkort är det bra att tänka på hur du använder kortet och vad du behöver göra för dig.

Till exempel kan vissa resenärer prioritera att tjäna maximala mil eller poäng på resan. Andra kan vara mer intresserade av att skaffa upp förmåner och förmåner som gratis tillgång till loungen eller en avgiftskredit till Global Entry eller TSA Precheck (snabba säkerhets- / tullprocesser).

I slutändan bör ditt beslut återspegla dina skäl för att få ett resekreditkort. Några användbara punkter att tänka på är:

  • Hur ofta du reser eller planerar att resa
  • Där du oftast bokar resor: inom USA kontra utanför USA
  • Dina typiska årliga resor
  • Vilken typ av förmåner eller fördelar kan vara mest värdefulla
  • Oavsett om du är intresserad av att få belöningar och i så fall om poäng eller mil föredras 

Sammärkta resebelöningskort

Om det är mil du är ute efter kan du luta dig mot ett kreditkort med flygbolag. Kreditkort med varumärken sponsras av två parter – kreditkortsutgivaren och ett resemärke, oftast ett flygbolag eller hotell.

Om hotellet eller flygbolagspartnern har sitt eget lojalitetsprogram kan du tjäna extra poäng eller miles genom ditt lojalitetsmedlemskap. Ofta läggs dessa extra poäng eller miles till poäng eller miles du redan tjänar vid köp med ditt kort.

Denna typ av kort kan vara mindre givande för resor om du bokar hos andra resmärken eller använder ditt kort för vardagliga köp.

En punkt att tänka på när du väger ett kort med varumärket är om du är lojal mot det specifika varumärket eller om du ofta bokar hos konkurrerande hotell eller flygbolag.

Allmänna resebelöningskort 

Om du brukar boka med mer än ett varumärke kan det vara bättre med ett allmänt resebelöningskreditkort som ger dig extra poäng eller miles på alla reseköp snarare än inköp från ett visst flygbolag eller hotell.

Allmänna resekort erbjuder fördelen med flexibilitet. Om du är osäker på vad dina resebehov kommer att bli, får du inte ett allmänt resebelöningskort till varken flygresor eller hotellvistelser.

Dessa kort finns i alla smaker, från grundläggande, blygsamma resebelöningskort som Discover It Miles till premium American Express Platinum som erbjuder flera lyxförmåner.

Jämför resekortfunktioner och fördelar

När du har identifierat vad du behöver ett resekreditkort för att göra åt dig, tänk på de specifika funktioner och fördelar som du vill att kortet ska erbjuda. 

Börja med belöningsstrukturen

Börja med att kontrollera kortets belöningsstruktur. Kommer du att tjäna en fast poängsats – till exempel 2 mil för varje dollar du spenderar på kortet – eller är belöningarna fördelade?

Om belöningar är nivåindelade, vilka utgiftskategorier erbjuder flest poäng eller miles?

Till exempel kan ett allmänt resekort ge dig 2 poäng eller miles för varje dollar du spenderar på restauranger och resor och 1 poäng på allt annat.

Hotellbelöningskort tenderar att ge flest poäng för köp du gör via deras webbplatser och på deras fastigheter. De kan också ha en sekundär bonusnivå för resor och middagar som är högre än basbelöningsgraden.

Flygkort ger dig vanligtvis en bonus för att göra inköp med dem och en basränta på 1 poäng per dollar som spenderas på alla andra inköp du gör.

Importan: Tänk på om det finns ett tak på antalet poäng eller miles du kan tjäna på köp varje år och om dessa belöningar har ett utgångsdatum.

Jämför inlösenalternativ

Titta sedan på hur du kan lösa in belöningar och eventuella begränsningar av inlösen. Sök efter datum för avstängning (datum där du inte kan boka belöningsflyg eller hotellnätter) och regler för hur du kan använda dina belöningar för att boka.

Till exempel erbjuder vissa allmänna resebelöningskort en belöningsbonus när du löser in för resor eller löser in via kortets onlinereseportal. Andra låter dig överföra belöningar till andra resepartner.

Om överföringar är tillåtna, kontrollera först överföringsvärdet. Vissa kort överför poäng på 1: 1-basis men inte alla kort gör det. Det är viktigt att du inte tappar något värde när du löser in poäng eller miles för resor.

Chase Sapphire Preferred Card är ett exempel på ett kort som ger inlösenbonusar och låter dig överföra poäng till resepartner.

När du använder dina poäng för att boka resor genom Chase Ultimate Rewards-portalen får dina poäng 25% boost. Du kan överföra dina poäng till flera resepartner till en pris av 1: 1.

Å andra sidan har poäng och mil på hotell- och flygkortkort mest värde när du löser in dem för prisnätter och prisflyg.

Obs! Titta på att resepartner finns på listan, eftersom vissa resekort kan ha mer omfattande partnernätverk än andra eller partners som passar dig bättre. 

Leta efter resetillägg

Jämför sedan resekreditkort för att se vilken typ av extra som ingår. Några av de funktioner du kan hitta med ett resekort inkluderar:

  • Inledande belöningsbonusar
  • Gratis incheckade väskor
  • Gratis tillgång till loungen
  • Gratis hotelluppgraderingar eller nätter
  • Gratis Wi-Fi medan du reser
  • Krediter för inköp under flygning
  • Avgiftskrediter för TSA Precheck eller Global Entry

Helst bör det resekort du väljer erbjuda den bästa kombinationen av belöningar och förmåner som passar dina individuella resvanor och preferenser.

Om du funderar på ett kort med varumärket, titta noga på eventuella ytterligare fördelar du kan få genom resepartnerns lojalitetsprogram.

Till exempel kan vissa hotellprogram erbjuda gratis frukost och sen utcheckning, när det är tillgängligt, för programmets medlemmar. 

Jämför kostnaden

Slutligen, när du shoppar efter resekreditkort, notera kostnaden du betalar för att ha kortet.

Börja med årsavgiften. Tänk på vad du får i utbyte mot vad du betalar. Ett premiumkreditkort kan till exempel erbjuda extremt värdefulla funktioner och fördelar, men du kanske tittar på mer än 500 dollar per år för att hålla ett av dessa kort.

Om du ska betala en årlig avgift inom det intervallet eller någon årsavgift för den delen är det viktigt att se till att det du får tillbaka från kortet balanserar kostnaden för att använda det.

Jämför sedan utländska transaktionsavgifter. Dessa avgifter gäller för köp som görs utanför USA. Det finns många resekreditkort som inte tar ut denna avgift, men vissa gör det. Så det är viktigt att vara medveten om vad du kommer att betala för utländska inköp om du ofta reser utomlands.

Slutligen, titta på den årliga procentsatsen eller april, som representerar den årliga kostnaden för att balansera på ditt kort. Ju högre april, desto mer kommer dina inköp att kosta om du har en balans mot att betala din räkning till fullo varje månad.

Du ska aldrig ha ett saldo månad till månad på ett kreditkort – det är dyrt. Om du gör det med ett resebelöningskort elimineras alla belöningsfördelar du har tjänat.

Poängen

Att välja rätt resebelöningskredit beror på dina resepreferenser och dina dagliga utgiftsvanor.

Försök hitta det kort som ger dig de resförmåner du kan dra nytta av. Leta efter alternativ som ger belöningar för kategorier där du spenderar pengar.

Och slutligen, överväga hur mycket årsavgiften kommer att kosta dig. Det är viktigt att du utnyttjar tillräckligt med belöningsflyg, belöningsnätter och förmåner för att göra årsavgiften värt det.

Ska du få ett kreditkort?

Ska du få ett kreditkort?

Om du ännu inte har ett kreditkort är det naturligt att undra om du ska få ett. Medan vissa människor kan rekommendera att hålla sig till en kontant livsstil för att undvika att gå i skuld, har kreditkort många fördelar om du använder dem på ett ansvarsfullt sätt.  

Börja med dessa överväganden och väg sedan fördelarna och nackdelarna med att få ett kreditkort för att avgöra om det är rätt för dig.

Bekräfta att du uppfyller minimikraven

Du måste vara minst 21 år gammal eller minst 18 om du har din egen kontrollerbara inkomst för att kvalificera dig för ett kreditkort. 

Utan inkomst kan du ansöka om ett konto hos en medunderskrivare – som endast en handfull kreditkortsföretag tillåter – eller bli en auktoriserad användare på en annan persons konto. Men i båda fallen kan den andra användarens kredit drabbas om du gör inköp som du inte kan betala tillbaka. Se till att de förstår riskerna med att samsignera eller lägga till dig som auktoriserad användare innan du går vidare.

Bestäm om du vill betala en insättning

Om du har liten eller ingen kredithistorik är ett sätt att starta din kreditresa med ett säkert kreditkort. Du lägger ner en kontant insättning, som också kommer att fungera som din kreditgräns – till exempel en insättning på 300 $ ger dig en kreditgräns på 300 $. Detta skyddar kreditkortsutgivaren om du inte betalar din faktura: Företaget använder din insättning för att täcka det belopp du inte kan betala. 

Tips: Med tiden, med en positiv betalningshistorik, kan du kanske gå över till ett traditionellt kreditkort utan säkerhet och få tillbaka din insättning.

Se till att du är beredd på ansvaret

Även om du kan kvalificera dig för ett kreditkort betyder det inte att du är redo för ett. Det är viktigt att undersöka själen och överväga hur sannolikt det är att du håller ditt saldo lågt och gör betalningar i tid. Ditt mål bör vara att betala din räkning i sin helhet varje månad för att undvika att samla räntekostnader. 

Helst innan du får ett kreditkort har du regelbundet betalat månadsräkningar i tid och hanterat ett betalkort utan att överdriva ditt konto. Du bör också ha lite erfarenhet av att hålla en budget så att du är bekväm att hålla dig långt under din kreditgräns. 

För- och nackdelar med kreditkort

Nu kan du fatta det stora beslutet: Ska du få ett kreditkort? Här är de bästa fördelarna och nackdelarna med kreditkort.

Fördelar

  • Du bygger kredithistorik
  • Du kommer att skyddas från bedrägeriansvar
  • Du behöver inte ta med kontanter när du reser
  • Du kan tjäna pengar tillbaka eller resa belöningar

Nackdelar

  • Du kan bli frestad att spendera för mycket
  • Du kan känna dig mer överväldigad av räkningar
  • Du kanske inte är redo för plast

Fördelar förklarade

Det är ingen tvekan om att ett kreditkort kan lysa upp din ekonomiska framtid, spara pengar och göra vardagen lite bekvämare.

Du bygger kredithistorik

Du måste upprätta en stark kreditrekord för att få tillgång till andra utlåningsprodukter du kan behöva i framtiden, till exempel en inteckning eller ett autolån. Du får bättre villkor när du också har en stark kreditrekord. Ett enkelt sätt att börja bygga en kredithistorik är att öppna ett kreditkort, använda det sparsamt – säg att betala för en månatlig prenumerationstjänst eller för bensin – och betala räkningen i sin helhet varje månad. Du kan då visa långivare att du på ett ansvarsfullt sätt kan hantera pengar och göra betalningar i tid.

Du kommer att skyddas från bedrägeriansvar 

Med dataintrång ofta i rubrikerna är det viktigt att skydda din identitet och dina finansiella konton, särskilt när du handlar online. Om din kontoinformation blir stulen kommer kreditkort med mindre bedrägeriansvar och risk än betalkort. De flesta kreditkort har policyer som säger att du inte kommer att vara på kroken för en enda dollar om bedrägliga transaktioner görs. Enligt lag är du ansvarig för högst 50 USD i transaktioner som inträffar innan du rapporterar bedrägeriet. 

Betalkort fungerar annorlunda. Beroende på när du rapporterar bedrägeriet kan du bli ansvarig för så mycket som hela beloppet som stulits. Dessutom, medan utredningen äger rum kommer dina checkkontofonder inte att vara tillgängliga för dig.

Du behöver inte ha kontanter när du reser

Kreditkort är bekvämare och säkrare än att ha mycket pengar i plånboken när du reser eller gör ett stort köp. Vissa kreditkort tar inte utländska transaktionsavgifter, vilket innebär att istället för att ta ut kontanter från avgiftsbelagda bankomater eller byta kontanter till ogynnsamma priser kan du använda ditt kort för att göra inköp när du reser utomlands.

Du kan tjäna pengar tillbaka eller resa belöningar

Kanske är den bästa förmånen att ha ett kreditkort möjligheten att tjäna belöningar för de utgifter du gör varje dag. Smarta användare kan tjäna cashback eller poäng som kan lösas in för allt från uttalande till gratis flygbolag. Även ditt första kreditkort kan ge dig möjlighet att tjäna belöningar, även om de mest premiumkorten ofta kräver utmärkt kredit. 

Nyckeln är fortfarande att undvika att balansera – på så sätt kompenseras dina intäkter inte av räntebetalningar.

Nackdelar förklarade

Kreditkort kan vara användbara, men de kan också vara källan till ekonomiska problem. Att inte veta hur man hanterar kreditkort kan skapa en skuldcykel, medan betala sent och använda en stor del av din kreditgräns kan ha en negativ inverkan på din kreditpoäng.

Du kan frestas att spendera för mycket

Att få ett kreditkort borde inte uppmuntra dig att köpa saker du inte har råd med. Men utan ansvarsfulla utgiftsvanor kan du sluta med en balans som överstiger din budget. En bra tumregel är att bara spendera det du vet att du kommer att kunna betala fullt till förfallodagen.

Du kan känna dig mer överväldigad av räkningar

Om du knappt klarar dig medan du täcker andra kostnader – inklusive hyra, billån, studielån och verktyg – kan ett kreditkort verka som en livlina. Men om du gör inköp och sedan bara har råd att betala det lägsta som du är skyldig, kan du snabbt komma in över huvudet. Fokusera på att effektivisera dina kostnader och bygga en budget du kan hålla fast vid innan du vänder dig till kreditkort.

Du kanske inte är redo för plast

Om du inte vet så mycket om kreditpoäng, kreditrapporter, hur intresset fungerar och andra viktiga kreditkoncept kanske du vill vänta med att använda kreditkort tills du är redo. Felaktig kreditanvändning kan äventyra din kreditpoäng och påverka din förmåga att få mer kredit när du behöver det.

Tips: Om du är nybörjare med kredit kan ett kreditbyggarlån vara ett bättre alternativ än ett kreditkort. Du kommer att göra månatliga betalningar till en långivare som går in på ett sparkonto, som du har tillgång till i slutet av lånetiden. Du kommer fortfarande att bygga en kredithistoria, men utan att bära plast.

Om du bestämmer att tiden är rätt för dig att få ett kreditkort kan det fungera som en viktig byggsten för din kreditfil – och ett bekvämt verktyg för att hantera och maximera din ekonomiska livslängd.

Tre vanliga kredit misstag och hur man löser dem

Tre vanliga kredit misstag och hur man löser dem

Om kredit var lätt, då alla skulle ha en VantageScore eller FICO poäng 850. Men det är inte lätt, och fel händer. Din utmaning som en konsument av kredit är att vara smart nog att skilja mellan vad som är rätt och vad som är ett misstag, så att du kan undvika dem till varje pris.

Kredit Misstag nr 1: Samtidig signering

Nej, nej, nej – inte någonsin gör det. Medpåskrivande är en av de största misstagen folk gör när det gäller att skydda sina kreditupplysningar och poäng. När du samar tecken för en kredit skyldighet, du tar ansvar för skulden på samma sätt som om du var den primära låntagaren. Dessutom kommer lån eller kreditkort som du samtidigt tecknat nästan säkert att hitta sin väg till dina kreditupplysningar inom några månader efter det att kontot öppnades.

När du co-sign, oddsen för att bli bränd av din generositet är oroväckande hög – 40%, enligt en undersökning som utförs i 2016. Point väsen, om du är villig att garantera betalning på ett lån eller kreditkort vars primära låntagaren kan inte kvalificera sig på sin egen, då du bättre avsätta medel för att göra betalningar – eftersom du kan uppmanas att göra det. Och du kan inte bara gömma sig bakom det faktum att du är ”bara” en co-signer, eftersom samarbete signerat är lika ansvarig som den primära låntagaren.

The Fix: Tyvärr finns det inga enkla lösningar när din kredit har skadats på grund av medpåskrivande gått dåligt. Ibland kan du be din co-gäldenär att refinansiera eller betala av skulden, men det kan vara en lång ordning om de är villiga och kapabla att göra det.

Om de inte kan betala av finansiell förpliktelse eller refinansiera skulden av ditt namn, då dina återstående alternativen inkluderar (a) förutsatt betalningarna själv, (b) att övertyga din medverkan gäldenären att sälja tillgången för att betala av skuld, eller (c) i värsta fall, kanske till och med överväger konkurs. Det är därför jag råder alltid folk att bara säga nej när det gäller medpåskrivande.

Credit Misstag nr 2: Utgående kreditkort

Stänga ett kreditkort har verkligen potential att skada din kredit värderingar. Du kommer inte att förlora kredit för åldern på kontot när det är stängt (det är en myt), men du kan negativt påverka vad som kallas din ”karusell nyttjandegrad” – i grund och botten, hur mycket av din tillgängliga kreditgräns du har förbrukat – genom att stänga en oanvänd konto.

Credit scoringmodeller ägna särskild uppmärksamhet åt detta förhållande vid beräkning dina poäng. När du stänger en oanvänd kreditkort, kan du potentiellt orsaka din ratio att klättra i tvivelaktiga område, eftersom du förlorar värdet av den outnyttjade kreditgränsen. Förhållandet själv beräknas genom att dividera din samlade kreditkort skuld genom den sammanlagda kreditgränser på dina öppna kreditkort konton.

Till exempel, låt oss säga att du har fyra kreditkort med en $ 5000 gräns för varje, och utestående balansen mellan alla fyra kort är $ 5000. Om du stänger ett kort, krymper din tillgängliga kreditgräns från $ 20.000 till $ 15.000, och din nyttjandegrad omedelbart skulle hoppa från 25% till 33%.

The Fix : Om ditt kreditkortskonto stängdes på grund av ett misstag eller med din egen begäran, kanske du kan övertyga kreditkortsutgivaren för att öppna kontot. Visserligen är den här lösningen ett långskott, men det skadar aldrig att fråga.

Om din kortutgivare är ovillig att öppna ett stängt konto, kan du fortfarande potentiellt ångra någon kredit skador från en högre skuld-limit förhållandet genom att betala av saldon på resterande plast. I händelse av att du inte har råd att helt enkelt skriva en stor check, kanske du kan mildra dina skador genom att be dina befintliga kortutgivare för att öka gränserna för dina konton.

Credit Misstag nr 3: Ansökan om butik kreditkort

Som en tumregel, är det bäst att söka och öppna nya konton när du verkligen behöver göra det. Så när julen rullar runt och du accepterar att öppna en butik kreditkort för att få 15% av din transaktion, som kan mycket sannolikt vara ett misstag. Enbart handling för att ansöka om och öppna en ny butik kort skulle kunna köra din kredit värderingar nedåt på grund av den nya kredit utredningen och de restriktiva kreditgränser för detaljhandeln kort.

Butik kreditkort är ökända för idrotts höga räntor och låga gränser. Som ett resultat av detta är det lätt att över utnyttja en butik kort – och, som nämnts ovan, när din skuld till-limit förhållandet klättrar, din kredit värderingar faller i allmänhet.

The Fix: Om du redan har gjort misstaget att öppna en onödig butik kreditkort, bör du inte nödvändigtvis rusa ut för att stänga kontot – se Misstag nr 2 ovan. Stängning av konto kommer inte ångra effekterna av utredningen, och kommer inte att ta bort kontot från dina kreditupplysningar. Point är, skadan redan är skedd.

Det är dock viktigt att hålla någon butik kreditkort lönat sig fullt ut varje månad. Revolving en balans från månad till månad kommer nästan säkert att skada dina poäng till åtminstone viss utsträckning. Även en liten $ 300 saldo på en butik kort med en $ 300 gräns skulle kunna ha en betydande inverkan (och inte på ett bra sätt) på din kredit värderingar.

Hur många kreditkort bör du ha?

Hur många kreditkort bör du ha?

Om du någonsin har tillbringat din väg in i en massiv hög av kreditkort skuld, kan svaret vara “none” Men för alla andra, är svaret förmodligen inte kommer lika lätt.

Enligt Federal Reserve Bank of Boston 2009 Survey of Consumer Betalnings Choice (publicerat April 7, 2011), 72,2% av konsumenterna har ett kreditkort. Genomsnittskonsumenten som använder betalkort (en kategori som inkluderar kreditkort, betalkort och kontantkort) har i genomsnitt 3,7 kreditkort. Låt oss undersöka varför du kanske vill ditt eget beteende för att matcha denna statistik, om det inte redan.

Flera kreditkort och din kredit värdering

Din kredit värdering är förmodligen din stora oro som har flera kreditkort.

Med mer än ett kreditkort kan faktiskt hjälpa din kredit värdering genom att göra det lättare att hålla din skuld nyttjandegrad låg. Om du har ett kreditkort med en $ 2000 kreditgräns och du laddar i genomsnitt $ 1800 i månaden för att ditt kort, är din skuld nyttjandegrad, eller storleken på din tillgänglig kredit som du använder 90%.

Där kredit värderingar beträffar kommer ett högt skuld nyttjandegrad skada dig. Det kanske inte verkar rättvist – om du har bara en kort och du betalar bort det till fullo och i tid varje månad, varför ska du straffas för att använda de flesta av din kreditgräns? – men det är hur systemet fungerar. För att förbättra din kredit värdering, bör du undvika att använda mer än 10-30% av din tillgängliga krediter per kort vid varje given tidpunkt, i enlighet med kredit expert Liz Pulliam Weston.

Genom att sprida din $ 1800 i inköp över flera kort, blir det mycket lättare att hålla din skuld nyttjandegrad låg. Detta förhållande är bara en av de faktorer som FICO kredit scoring modell beaktar i “fordringar” del av din poäng, men denna komponent utgör 30% av din kredit värdering.

FICO varnar att öppna konton som du inte behöver bara för att öka din totala tillgängliga krediten kan slå tillbaka och sänka din score. (Betala dessa priser kan påverka din disponibla inkomst och avkastning.)

Olika kort, olika förmåner

Med en rad kreditkort kan tillåta dig att tjäna maximalt tillgängliga belöningar på varje köp du gör med kreditkort.

Till exempel kan du ha ett Discover-kort för att dra nytta av dess roterande 5% kontant tillbaka kategorier så att i vissa månader, kan du tjäna 5% tillbaka på inköp såsom livsmedel, hotell, flygbiljetter, hem förbättringar och gas. Du kanske har ett annat kort som ger dig 2% tillbaka på gas månad in och månad ut, använda detta kort under de första nio månaderna av året när Discover inte betalar 5% kontant tillbaka på gas. Slutligen kan du har ett kort som ger en plan 1% tillbaka på alla inköp. Detta kort är din standard för alla inköp där en högre lön är inte tillgänglig. Till exempel kanske du kan tjäna 5% på alla kläder inköp i oktober, november och december med Discover-kort; resten av året, när ingen särskild bonus fanns, skulle du använda 1% kontant tillbaka kortet.

Naturligtvis vill du inte gå överbord – om du har för många konton, är det lätt att glömma en faktura betalning eller ens förlora ett kort. De problem som kan bli följden av en sådan tillsyn kommer snabbt förstöra några besparingar du kan ha tjänat. (Ett decennium innan Mastercard eller Visa existerade, var den första kreditkortsföretag införs.)

Säkerhetskopiering

Ibland ett kreditkortsföretag kommer att frysa eller avbryta kortet ur det blå om de upptäcker potentiellt bedräglig aktivitet eller misstänker att ditt kontonummer kan ha äventyrats. I bästa fall kommer du inte att kunna använda kortet tills du prata med kreditkortsföretag och bekräfta att du är faktiskt på semester i Kina och kortet har inte blivit stulen. Det är inte ett telefonsamtal kan du göra från kassaapparaten, men eftersom du måste ge känslig personlig information för att bekräfta din identitet. Du behöver ett annat sätt att betala om du vill slutföra köpet.

I värsta fall kommer företaget ge dig ett nytt kontonummer, och du kommer att vara helt utan kortet för ett par dagar tills du får ditt nya kort med posten.

En annan möjlighet är att du kan förlora ett kort eller ha en stulen. För att förbereda, kanske du vill ha minst tre kort: två som du bär med dig och en som du lagrar på en säker plats i hemmet. På så sätt ska du alltid ha minst ett kort som du kan använda.

På grund av möjligheterna som dessa, är det en bra idé att ha minst två eller tre kreditkort. Om du bara vill ha en, se till att du alltid beredd med en sekundär betalningsmetod. (Dessa kort erbjuder bekvämlighet och säkerhet, men de är värt det?)

Nödsituation

Det vore bäst om du inte behövde använda ett kreditkort för en nödsituation – Helst skulle du har tillräckligt med pengar i en vätska konto som ett sparkonto att använda i en sådan situation. Men om du inte har besparingar eller om du vill ha möjlighet att inte tömma ditt sparande oväntat kanske du vill ha ett kreditkort som du avsätter bara för nödsituationer. Helst skulle detta kort har ingen årsavgift, en hög kreditgräns och en låg ränta.

Poängen

Det finns många fördelar med att ha flera kreditkort, men bara om du hantera dem på rätt sätt. För att säkerställa att ha flera konton kreditkort kommer att fungera för dig, inte mot dig, vara medveten om de fördelar varje kort erbjuder, din kreditgräns på var och en och din betalning datum. Använd varje kort till din fördel, och se till att hålla dina saldon låg och betala dem till fullo och i tid.

Lägga positiv kredit historia till din kredit rapport

Lägga positiv kredit historia till din kredit rapport

En positiv kredit historia är viktigare än någonsin. Du måste ha bra kredit att få en inteckning, hyra en lägenhet, köpa en bil, få en bra försäkring ränta, och ibland till och med för att få ett jobb. Fler företag kommer troligtvis att argumentet att de behöver för att kontrollera din kredit historia innan du gör affärer med dig.

Om du har dålig kredit eller ingen kredit, är ditt mål utan tvekan att bygga upp en positiv kredit historia.

Det är inte magi. Du kan inte direkt lägga till saker till din kredit rapport. I stället måste du lita på dina fordringsägare och långivare att skicka uppdateringar till kreditbyråer baserat på din kontohistorik.

Det finns tre stora kreditbyråer: Equifax, Experian och Transunion. Borgenärer du gör affärer med endast rapportera din kredithistorik till en av de byråer baserat på deras nuvarande relation med den byrå. Bureaus inte dela information med varandra under normala förhållanden så det finns en chans några av dina konton kan endast visas på en kreditupplysning.

Hur en positiv kredit historia är byggd

Varje månad eller så ditt kreditkort emittenter och långivare skicka en uppdatering av din kontostatus. De berättar kreditbyråer ditt aktuella saldo, betalningshistorik och andra uppgifter om dina konton. Jag det är denna information som hjälper till att bygga en positiv kredithistorik, förutsatt dina kontouppgifter är positiva.

Det innebär utbetalningar i tid och friska kreditkort saldon.

Det tar tid att lägga positiv information till din kredit rapport så förvänta dig inte att ske över en natt, eller ens i ett par veckor. Du kan hjälpa till i processen genom att vara tålmodig och ekonomiskt ansvarig.

Vad Om du inte har konton?

Du måste öppna, aktiva, positiva konton för att bygga upp en positiv kredit historia.

Om du inte redan har öppna konton, kan du prova att ansöka om de typer av kreditkort eller lån för personer med ingen kredit eller dålig kredit, som en säker kreditkort eller butik kreditkort. Och om du inte kan få godkänt på egen hand, en släkting eller vän kan vara villiga att samarbeta tecken för dig eller göra dig en behörig användare på en av deras kreditkort.

Använd dina konton på rätt sätt

Även om du försöker bygga upp en positiv kredit historia, du vill undvika de saker som kommer att skada din kredit. Detta inkluderar sena betalningar, höga kreditgränser, och för många kreditkort applikationer.

Börja i liten skala. Räkna med att få bara små kreditlimiter och krediter, i början, det vill säga mindre än $ 1000. Fordringsägare och långivare kommer att vara villiga att sträcka sig mer kredit till dig när du har visat att du kan vara ansvarig med lite. Använd inte upp för mycket av din tillgänglig kredit och betala tillbaka vad du lånar i tid varje månad.

Konton som felaktigt rapporterade

Om din kredit rapport innehåller negativa konton som ska vara positiv, kan du använda tvisten processen kreditupplysning för att få informationen korrigeras. Till exempel kan din kredit rapport visar att du var sent på en betalning som du är säker på att du betalt i tid.

För att korrigera kreditupplysning fel, måste du skicka en tvist brev till kreditbyråer citerar felet och ge en kopia av några bevis som visar att informationen är verkligen felaktig.

Presidiet kommer att undersöka och revidera din kredit rapport om utredningen stöder ditt påstående. Om inte, kan du följa upp med en tvist direkt med företag som rapporterade felet.

Några räkningar hjälper inte din kredit

Inte alla räkningar du betalar varje månad får rapporteras till kreditbyråer regelbundet. Till exempel, din mobiltelefon, kabel och auto försäkringsersättningar inte hjälpa till att bygga en positiv kredit historia, även när du betalar i tid. Men om du standard på dessa betalningar (genom att bli flera månader brottsligt), den sena betalningar kan läggas till din kredit rapport och skada dina framsteg mot att bygga en bra kredit värdering.

Se upp för kredit reparation bedrägerier och knep om att förbättra din kredit värdering. Credit reparation företag inte har några privilegier med din kredit historia som du inte också har.

Att bygga en positiv kredit historia är inte så svårt som det verkar. Öppna ett konto och betala räkningen i tid varje månad och du bygger en positiv kredit historia. Ge det lite tid och med tiden kommer du att kunna ge större kreditkortsgränser och lån.

Tre regler för att tjäna belöningar kreditkort utan att skada din kredit

Tre regler för att tjäna belöningar kreditkort utan att skada din kredit

Har du någonsin hört talas om begreppet kreditkort ”spottar?” Det är en process där någon registrerar sig för ett gäng belöningar kreditkortskonton för att göra mål lukrativa sign-up bonus. Dessa bonusar innehåller ofta stora bitar av belöningar punkter, som kan lösas in mot kontanter eller fria resor, vilket gör korten och registreringen ger mycket attraktiv.

Vissa rese hackare skryta med att kunna resa gratis om och om igen, med exotiska utflykter betalas helt på baksidan av kreditkort belöningar. Det finns bara ett problem. Om du inte hantera din belöning kreditkort på rätt sätt, kan de skada din kredit värderingar.

Lyckligtvis är det möjligt att tjäna kreditkort belöningar utan att skada din kredit. Faktum är att om du är smart om din strategi, kanske du bara kunna tjäna några stora belöningar och bygga upp din kredit samtidigt. Här är hur.

Regel nr 1: bara ladda vad du har råd

Regel nummer ett när det gäller belöningar kreditkort är att inte ta ut mer än du har råd att betala sig i en viss månad. Det finns två skäl till varför denna regel är viktig.

När du rack upp mer kreditkort skuld än du har råd att betala varje månad, du sluta slösa pengar, eftersom du betalar några rejäl räntekostnader på återstoden. Den genomsnittliga räntan på en allmän användning kreditkort är norr om 17%, vilket gör kreditkort skuld några av de dyraste skuld du någonsin service. Nu du betalar för din ”fria” belöningar, vilken typ av besegrar syftet.

Om du försöker att tjäna en bonus, du sannolikt måste uppfylla en minimikrav att kvalificera sig för erbjudandet. Men ska du inte låta det locka dig att spendera mer än du har råd.

Det finns en annan fråga också: När du ådra stora balanser, kommer det sannolikt att skada din kredit värderingar, även om betala dem i sin helhet.

En betydande del av din kredit värdering är baserad på den del av skulden du är skyldig som rapporterade om dina kreditupplysningar. Kreditkort skuld är särskilt problematiskt för din kredit värdering, eftersom det är mycket predictive av förhöjt kreditrisk. Som ett resultat, om du hamnar med stora saldon på dina kreditupplysningar – även om du betalar dem fullt ut varje månad – din kredit värderingar kommer sannolikt att minska.

Regel nr 2: Håll betalningar i rätt tid

Att tjäna bra kredit värderingar, måste du göra dina betalningar i tid. Denna regel gäller inte bara din belöning kreditkort, men också till allt annat på dina kreditupplysningar.

Den viktigaste faktorn anses när din kredit värderingar beräknas är förekomsten eller avsaknaden av dåliga grejer. Jag vet att folk gillar att kalla detta kategorin ”betalningshistorik”, men det är verkligen handlar om huruvida du har negativ information om dina kreditupplysningar.

En fläck på din kredit rapport är inte den enda följden om du missar betalningar. Om du rack upp massor av belöningar punkter eller miles, står du chansen att förlora dem om du börjar uteblivna betalningar. Kortutgivare innehåller ofta förverkande språk i sina kortavtal ger dem möjlighet att eliminera dina intjänade belöningar om du standard.

Regel nr 3: Var försiktig hur ofta du ansöka om nya Credit

När det gäller att öppna nya konton vara kirurgiskt snarare än kärnkraft. Det går bra att dra nytta av en stor bonus från tid till annan. Öppna nya konton hela tiden, men kommer sannolikt att skada din kredit poäng på två sätt:

  • Alltför många nyöppnade konton kommer att sänka den genomsnittliga åldern för dina konton. Detta är en matematisk säkerhet. Det är också värt cirka 15% av de punkter i din kredit värderingar.
  • Ansöker om ny kredit för ofta kan ladda upp dig med en skadlig antal kredit undersökningar . Hårda förfrågningar är den minst viktiga faktorn i din kredit värderingar. Men om du verkligen vill elit nivå poäng, som i 800-talet (eller ens en perfekt kredit värdering), du kan inte ha alltför många förfrågningar.

Det är inget fel med att tjäna en hel del kreditkort belöningar, så länge du hantera dina konton på rätt sätt. Kom bara ihåg, den ultimata belöningen är verkligen en bra kredit värdering. Detta kommer att leda till billigare pengar under hela din kredit livscykel, vilket sannolikt kommer att sträcka sig över sex decennier.

Sex Rädslan för kreditkort och hur man får över dem

 Sex Rädslan för kreditkort och hur man får över dem

Hearing andras kreditkortsskräckhistorier kan skrämma dig borta från kreditkort helt.

Många kreditkorts bekymmer kommer från hur kreditkort används, inte kreditkort själva. De flesta vanliga kreditkort rädsla kan lindras med förståelse för sanningen om kreditkort.

Rädsla för att såra din kredit värdering

Din kredit värdering kan vara en flyktig nummer. Tyvärr har många konsumenter har stora föreställningar om vad som påverkar deras kredit poäng.

Dessa missuppfattningar kan orsaka en onödig rädsla för kreditkort, som, om de används på rätt sätt, kan hjälpa till att bygga en solid kredit värdering.

Missbrukar ditt kreditkort – kör upp stora balanser och betala sen – kan skada din kredit värdering. Ansvarig kredit användning – att upprätthålla en låg eller nu balansera och betala i tid varje månad – faktiskt kommer att hjälpa till att bygga din kredit värdering.

Rädsla för merkostnader och få in skulden

Det är sant att många amerikaner är skyldig flera tusen dollar i kreditkort skuld. Sanningen är att denna skuld är resultatet av personliga beslut inte något inneboende med kreditkort utgifter.

Det är möjligt att använda kreditkort och inte hamnar i skuld – du måste vara disciplinerade nog att debitera bara vad du har råd och betala din faktura fullt ut varje månad utan undantag. När du bryter någon av dessa två regler, sätta dig själv i riskzonen för att hamna i kreditkort skuld.

Rädsla för Credit Card Fraud

De fall av kreditkortsbedrägerier har ökat stadigt under de senaste åren.

Tjuvar har ett antal olika sätt att få tillgång till kreditkortsinformation och använda den för att göra bedrägliga inköp.

Lyckligtvis är den amerikanska kreditkort industrin att gå till en säkrare EMV kreditkort som kommer att göra det svårare för hackare att få tillgång till kreditkortsnummer. Och under tiden, Federal lag och kreditkortsföretag politik begränsa ditt ansvar för bedrägliga kreditkortsköp.

Rädsla för att betala höga ränta

Kreditkort i genomsnitt har en högre ränta än många andra former av skulder, inklusive personliga lån och inteckningar. De flesta kreditkort gör presentera möjlighet att undvika räntekostnader.

De flesta kreditkort har en frist som låter kortinnehavaren att betala balans i sin helhet och undvika att betala ränta. Kvalificerade sökande kan även kvalificera sig för 0% inledande priser på balans överföringar eller inköp eller båda, vilket gör att kortinnehavaren en viss räntefri period på kreditkortet.

Rädsla för en finansiell Trap

Vissa människor känner att kreditkort är bara en bank gimmick som används för att lura människor i skuld och behålla dem där. Medan kreditkort är en produkt som bankerna hoppas kommer att generera en vinst, om du känner till reglerna, kan du undvika att falla in i några kreditkorts fällor. Det innebär att veta kostnaderna för ditt kreditkort och hur man undviker dem. Det kräver också att upprätthålla självdisciplin och undvika omdragning upp mer skuld än du har råd att betala tillbaka.

Rädsla för dolda avgifter

Federal lag kräver kreditkort för att avslöja alla kreditkortsavgifter i ett kreditkort erbjudande innan en konsument ansöker om kreditkort. Detta avslöjande kommer också att finnas med den nya kreditkortet.

Under de senaste åren har Consumer Financial Protection Bureau böter nästan varje större kreditkortsutgivaren för dolda kreditkort avgifter, så vet att regeringen tittar på dessa avgifter.

Du kan fånga dolda avgifter genom att övervaka ditt kontoutdrag noga. Sluta återkommande avgifter genom att ringa ditt kreditkortsföretag att avbryta alla tjänster som orsakar återkommande avgifter.

Att komma över rädslan för kreditkort

Fördröja ditt kreditkort användning eftersom du är rädd för kreditkort kan hindra dig från att bygga en bra kredit värdering. Utan en kredit värdering, kan du ha en hårdare tid med vissa andra uppgifter som att hyra en lägenhet, få verktyg som är etablerade i ditt namn, eller ens få en mobiltelefon kontrakt. Lär sanningen om populära kreditkorts myter så att du kan lära dig att använda kredit på ett sätt som gynnar dig.

Skulle du stänger ditt kreditkort?

 Skulle du stänger ditt kreditkort?

Med ständigt stigande priser och kreditkort räntor, fler konsumenter försöker begränsa sina skulder genom att stänga kreditkort. Förutom behovet av att begränsa skuld, det finns många andra skäl till att stänga ett kreditkort konto, inklusive höga räntor och rädsla för identitetsstöld.

Innan du stänger ett konto, lär dig hur denna åtgärd kan påverka din kredit värdering och vad som kommer att hända med betalningsanmärkningar i samband med den slutna kort.

Skäl för att stänga ett kreditkort

Det finns många anledningar till att stänga ett kreditkort. Följande är de vanligaste:

  • Alltför stora utgifter: När människor känner att de spenderar för mycket pengar och kan inte motstå lockelsen av kreditkort, nära de kontot. (Plasten i din plånbok inte behöver skada din ekonomi.)
  • Inaktiva Kort: När kreditkort är inte längre används, deras ägare stänger normalt redovisningen.
  • Skydd mot identitetsstöld: Med ökningen av identitetsstöld under de senaste åren, en del människor tror att genom att stänga ett kreditkort, kan de minska risken att deras identitet blir stulen. (Inte vara ett offer för denna oroande brott.)
  • Höga räntor: Mycket hög kreditkort räntorna är en annan anledning till varför människor stänger sina konton. Tänk på att om du fortfarande har en obetald balans på ett kreditkort med en hög ränta, stänga kortet kommer inte att stoppa ansamling av ränta på obetalda balans.
  • Hög Balans: som en form av skadekontroll, en del människor väljer att stänga ett kreditkort när de har en hög balans på det.

Orsaker till att inte stänga ett kreditkort

Oavsett anledningen till att du har för att stänga ett kreditkort, är det viktigt att notera att inte alla kreditkort bör stängas. Här är några anledningar till varför du kanske ompröva stänga ett kreditkort:

  • Obetalda saldon: När du stänger ett kreditkort som har ett tillgodohavande, din tillgängliga krediter eller kreditgränsen på kortet reduceras till noll och det ser ut som du har maxade ut kortet. När din kredit värdering beräknas den del av skulden som du har konton för 30% av dina poäng. Att ha en maxade ut kortet, eller ens ett kort som endast verkar vara maxade ut, kommer att ha en negativ inverkan på din kredit värdering.
  • Endast Credit Källa: Om du har några andra kort eller lån, är det inte en bra idé att stänga ditt kreditkort. En stor del av din kredit värdering tar hänsyn till de olika typer av krediter du äger. Om du har några andra lån eller kredit, är det oftast en bra idé att hålla den enda du har öppen.
  • Bra historia: En bra betalning historia bidrar till att öka din kredit värdering, så om du har en bra betalning historia på ett kort, då är det en bra idé att lämna kortet öppen. Detta är särskilt viktigt om du har en dålig historia med andra kort eller former av krediter.
  • Lång kredit historia: Detta är en annan viktig faktor för att beräkna din kredit värdering. En längre kredit historia kan innebära en högre poäng, så om kortet i fråga är en av dina äldre, kan din kredit värdering vara bättre om du lämnar kontot öppet.

Effekter på din kredit värdering

Effekten ett stängt konto kreditkort kommer att ha på din kredit värdering beror på din kredithistorik och det aktuella läget i ditt saldo / begränsa förhållande.

kredit historia

Om du har en bra historia på ett kort, kan stänga kortet påverka din kredit värdering negativt. Fair Credit Reporting Act (Facta) mandat som negativ historia återstår för upp till 7 år eller 10 år för en konkurs. Detta innebär att om du stänger ett konto med en fruktansvärd kredit historia i sju år, den negativa informationen kommer att raderas.
Även om det kan verka som en bra idé att stänga en dålig konto och vänta sju år för den information som ska tas bort från din kredit rapport är det en bättre idé att arbeta med att vända den dåliga konto till ett bra genom att betala av skulden och göra varje månatlig betalning i tid.

Balans / Gräns ​​Ratio

Ditt saldo / begränsa förhållandet eller kredit nyttjandegrad, är helt enkelt ditt kreditkortsskuld dividerat med din kreditgräns. Detta förhållande är viktigt eftersom fordringsägare och långivare som överväger att utvidga ytterligare kredit till dig eller låna pengar vilja se att du gör bra användning av kredit du för närvarande har.

Hur mycket av din kreditgräns du utnyttjar är grunden för 30% av din kredit värdering. Som din balans / begränsa förhållandet ökar, din kredit värdering minskar eftersom du uppfattas som löper större risk att overextending själv ekonomiskt.

Vid bedömningen av ditt saldo / begränsa förhållande fordringsägare och långivare vill se en låg balans i jämförelse med din gräns. Till exempel, om du har tre öppna kreditkort med en kombinerad $ 6000 kreditgräns och en kombinerad $ 2400 balans, så har du en 40% balans / begränsa förhållandet ($ 2400 / $ 6000). Genom att hålla öppen en inaktiv kreditkort med en $ 1000 kreditgräns och en $ 0 balans, balansen / begränsa förhållandet blir ett mer tilltalande 34% ($ 2400 / $ 7000). FICO (NYSE: FIC) tyder på att du hålla balansen / begränsa förhållande så lågt som möjligt.

Vad ska man göra?

Innan man beslutar att stänga ett kreditkort, ta en titt på din kredit rapport och bedöma hur stänga kontot kommer att påverka din poäng. Enligt lag har du rätt till en kostnadsfri kredit rapport per år från var och en av de tre kreditupplysningsbyråer. För att få tillgång till kredit rapport, besök AnnualCreditReport.com. Skaffa din poäng har en kostnad, men när du beställer din poäng tillsammans med din fria årliga kredit rapport, är kostnaden ofta lägre. För mer information om din kredit värdering och andra kreditrelaterade frågor, gå till myFICO.com.

Slutsats

Kom ihåg att oavsett dina skäl för att stänga ett kreditkort, följande är viktiga skäl att överväga för att hålla kortet öppet:

  • Om du har en inaktiv kreditkort eller ett kort med en hög balans, skär upp det i stället för att stänga det så att historien kvar på din kredit rapport, men du kommer inte att samla fler avgifter på det.
  • Medan frestelsen att avsluta ett konto i dåligt anseende är hög, stänger det faktiskt gör mer skada än nytta. Det är bättre att betala av det kontot än att stänga det, eftersom stänga kontot minskar din kredit värdering genom att öka ditt saldo / begränsa förhållande.

Informeras om de åtgärder som kan påverka din kredit värdering och agera därefter, och du kommer att bli en mer attraktiv sökande till nya långivare och borgenärer nästa gång du behöver låna pengar.