Vad är ett lån med fast ränta, och när ska du använda ett?

Vad är ett lån med fast ränta, och när ska du använda ett?

Ett lån med fast ränta har en ränta som inte ändras under lånets hela livstid. Eftersom räntan förblir densamma under hela löptiden, bör den månatliga lånebetalningen inte förändras, vilket leder till ett relativt lågrisklån.

När du jämför lånealternativ, notera om lån har fasta räntor eller inte. Lär dig hur dessa lån fungerar så att du kan välja rätt lån för dina behov.

Vad är en fast ränta?

En fast ränta är en ränta som inte kommer att ändras under hela lånets löptid. Till exempel håller en 30-årig fast ränta samma ränta under hela 30-årsperioden. Din månatliga beräkning av lånebetalningen baseras på räntan, så att låsa in räntan resulterar i samma ränta och räntebetalning varje månad.

I stort sett finns lån i två former: fasta och rörliga. Lån med rörlig ränta har en ränta som kan förändras över tiden även om räntan kan vara fast i flera år i början av ditt lån. Dessa räntor är strukturerade baserat på en internationell ränta som heter LIBOR plus en spread.

När förhållandena på de globala marknaderna förändras kan LIBOR öka eller minska och märka med dessa rörliga priser. Om räntorna ökar kan din månatliga betalning på ett lån med rörlig ränta också stiga – ibland avsevärt.

Viktigt: Även om din lånebetalning inte bör ändras med ett lån med fast ränta kan din månatliga förpliktelse förändras över tiden. Om du till exempel tar med fastighetsskatt och försäkringspremier i din inteckning kan dessa belopp variera från år till år.

Hur fungerar ett lån med fast ränta?

Med ett lån med fast ränta sätter din långivare räntesatsen när du lånar ut. Den räntan beror på saker som din kredithistorik, din ekonomi och detaljerna i ditt lån. När räntan är fast förblir den densamma under hela ditt lån, oavsett hur räntorna i den bredare ekonomin rör sig.

Din månatliga betalning beror delvis på din räntesats. En högre ränta resulterar i en högre månadsbetalning, allt annat lika. Till exempel, på ett fyraårigt lån på $ 20.000 är din månatliga betalning $ 507,25 med en ränta på 10%. Men med 15% ränta hoppar betalningen till $ 556,61 per månad.

Lånebetalningar med fast ränta minskar ditt lånebalans och stabiliserar dina räntekostnader med en platt betalning som varar ett visst antal år. Med en 30-årig inteckning eller ett fyraårigt autolån skulle ett lån med fast ränta sätta ditt lånesaldo på noll i slutet av lånets löptid.

För- och nackdelar med fast ränta

Lån med fast ränta är i allmänhet säkrare än lån med rörlig ränta, men du betalar ett pris för den stabilitet som dessa lån ger. I slutändan måste du bestämma vad du är bekväm med och vad du tror att räntorna kan göra i framtiden.

Fördelar

  • Förutsägbar månatlig betalning under hela lånets löptid
  • Vet exakt hur mycket ränta du kommer att betala
  • Ingen risk för “betalningschock” på grund av ökade räntor

Nackdelar

  • Vanligtvis en högre startränta än lån med rörlig ränta
  • Om räntorna faller måste du refinansiera eller leva med din högre ränta
  • Kanske inte jämför bra för kortsiktiga behov

Om du har problem med att välja kan du dra nytta av en hybrid av fasta och rörliga lån. Till exempel har en femårig, justerbar ränta (ARM) en relativt låg fast ränta under de första fem åren, men räntan kan förändras under de följande åren. Om du inte planerar att behålla ditt lån i många år kan det vara vettigt att få en ränta som är fast under en begränsad tid. Var bara beredd på förändringar i livet – du kan behålla lånet längre än du förväntar dig.

Typer av fasträntelån

Många lån erbjuder en fast ränta. Dessa inkluderar:

  • Bostadslån : Standardlån, inklusive traditionella 30-åriga och 15-åriga lån, är lån med fast ränta.
  • Bostadslån : Ett engångsbostadslån har vanligtvis en fast ränta. Kreditlinjer för hemmakapital (HELOC) har ofta rörliga räntor, men det kan vara möjligt att konvertera ditt lånesaldo till en fast ränta.
  • Autolån : De flesta billån har en fast ränta.
  • Studielån : Federala studielån utfärdade efter den 30 juni 2006 har fasta räntor. Privata studielån kan ha fasta eller rörliga räntor
  • Personliga lån : Personliga avbetalningslån kan ha fasta eller rörliga räntor. Som sagt, erbjuder några av de mest populära personliga långivarna lån med fasta räntor.

Viktiga takeaways

  • Lån med fast ränta använder en ränta som inte förändras över tiden.
  • Eftersom priset är fast bör din månatliga betalning inte ändras.
  • En fast ränta kan eliminera risken för betalningschock på grund av stigande räntor.
  • Lån med fast ränta har vanligtvis en ränta som är något högre än en initialränta på ett lån med rörlig ränta.
  • Om räntorna sjunker kan lån med fast ränta vara mindre attraktiva än lån med rörlig ränta.

Vad är ett maximalt kreditkort?

Vad är ett maximalt kreditkort?

Om ditt kreditkort har en kreditgräns – det högsta beloppet du kan spendera på ditt kort – vill du hålla ditt saldo långt under kreditgränsen. Till exempel, om du behövde pengar för att täcka en nödsituation och dina kort maximerades, kan du befinna dig i en ekonomisk pickle.

När maximeras ett kreditkort?

Ett maxkreditkort är på, mycket nära eller till och med över kreditgränsen.1 Till exempel, om din kreditgräns är $ 1 000 och ditt kreditkortsaldo är $ 1 000, så är ditt kreditkort per definition maximerat. Om du inte betalar ditt saldo innan finansiella avgifter tillämpas på ditt konto, kan den extra räntan driva ditt saldo kreditgränsen, vilket resulterar i en kreditgränsavgift.

Viktigt: När ditt kreditkort är maximalt, kanske din kreditkortsutgivare inte tillåter dig att göra ytterligare avgifter förrän du betalar ner saldot och öppnar din tillgängliga kredit igen.

Vad ska jag göra åt det?

Du vill inte lämna ditt kreditkort max. Det lämnar dig ingen köpkraft, påverkar din kreditpoäng och riskerar att gå över din kreditgräns

Det finns två sätt att korrigera ett maximalt kreditkort. Först kan du be din kreditkortsutgivare om en kreditgränsökning, vilket ger dig mer utrymme på ditt kreditkort. Du kan begära en högre kreditgräns genom att ringa din kreditkortsutgivare. Eller, vissa kortutgivare låter dig skicka en begäran om ökning av kreditgränsen via ditt onlinekonto.

Varning: Ditt nuvarande saldo och kreditgräns kan anses godkänna din begäran om höjning av kreditgränsen. En maximerad saldo kan leda till att du nekas.

Det bättre sättet att ta hand om ett maximerat kreditkort är att betala ner saldot så mycket du kan. Att betala helt, om du har råd, är perfekt. Även om du betalar en betydande del av ditt saldo kommer du långt under din kreditgräns.

Hur man undviker att maximera ditt kreditkort

Det går att undvika att maximera ditt kreditkort. Regelbunden övervakning av din kreditkortsanvändning håller dig medveten om ditt saldo och kreditgräns. Du kan kontrollera ditt saldo när som helst online, via mobilappen eller genom att ringa ditt kreditkorts kundtjänst.

Kontrollera dina kortsaldon ofta, känn var och en av kortets gränser och gör ett medvetet försök att hålla dina inköp under din totala kredit för att undvika att maximera ditt kreditkort. När ditt saldo börjar närma sig kreditgränsen, sluta använda ditt kreditkort för nya inköp tills du betalar ner ditt saldo.

Maximerade kreditkort och din kreditpoäng

Om ditt kreditkort fortfarande maximeras när din kreditkortsutgivare rapporterar ditt konto till kreditbyråerna – vanligtvis på ditt kontoutdragets slutdatum – kan det maximerade saldot påverka din kreditpoäng.

Nästan en tredjedel av din kreditpoäng baseras på hur mycket av din tillgängliga kredit som används, så att maximera ditt kreditkort kommer att skada din kreditpoäng. I allmänhet kommer alla saldon som är större än 30 procent av din tillgängliga kredit troligen att ha en negativ inverkan på din kreditpoäng.

Obs: Förhållandet mellan ditt kreditkortsaldo och kreditgränsen kallas ditt kreditutnyttjandeförhållande. Ju lägre förhållandet, desto bättre är det för din kreditpoäng.

Å andra sidan kan du betala ditt saldo innan kontoutdraget stängs, och det maximerade saldot kommer inte att rapporteras till kreditbyråerna, vilket sparar din kreditpoäng.

Att maximera ditt kreditkort betyder inte alltid att du är en oansvarig låntagare. Du kan ha gjort ett avsiktligt beslut att debitera ett högt saldo på ditt kreditkort. Till exempel för att du kanske vill maximera dina kreditkortsbelöningsintäkter eller dra nytta av ett balansöverföringsavtal. Även om din kreditpoäng fortfarande kan drabbas av någon av dessa kan du reparera skadan genom att minska ditt kreditkortsaldo så snabbt som möjligt.

Steg för att ta när du har maximerat dina kreditkort

Steg för att ta när du har maximerat dina kreditkort

Din kreditgräns är det högsta utestående saldot som din kreditkortsutgivare tillåter dig att ha, men det betyder inte att du ska dra nytta av din fullständiga tillgängliga kredit. Att maximera ditt kreditkort – det vill säga att debitera ditt saldo helt upp till din kreditgräns – kan kosta dig kreditpoäng, eftersom kreditpoäng tar hänsyn till det kreditbelopp du använder.1 Att nå din kreditgräns utan att betala av din kreditkortsaldo varje månad kan också vara ett tecken på att du spenderar utöver dina medel.

Hur Maxed Out ser ut

Låt oss säga att du har ett kreditkort med en gräns på 4000 USD. Om ditt saldo också är $ 4000 har du maximerat ditt kreditkort och du har inget utrymme kvar att spendera. Eventuella avgifter eller till och med månadsräntor kan driva ditt saldo över $ 4000.

Obs! Kreditkortsutgivare måste ha ditt tillstånd innan de behandlar transaktioner som skulle tvinga dig över din kreditgräns. Annars, om du inte har valt att avvisa dessa transaktioner. Många kreditkortsutgivare inkluderar inte längre en kreditgränsavgift i sina kreditkortspriser. 

Steg för att studsa tillbaka från att bli maximerad

Höga kreditkortsaldon kan bero på dina egna utgiftsvanor, det vill säga att du köper mer än du har råd eller går på shopping. Så är inte fallet för alla. I tider med ekonomiska svårigheter, till exempel på grund av skilsmässa eller förlust av jobb, kan du behöva lita på dina kreditkort bara för att täcka dina normala utgifter. I båda situationerna finns det ett sätt att betala ditt kreditkortsaldo och komma ur kreditkortsskulden.

Sluta spendera på dina kort

Innan du kan betala ditt kreditkortsaldo måste du sluta spendera. Annars kommer du kontinuerligt att samla mer balans. Stoppa eventuella prenumerationer för det kreditkortet och ta bort det som betalningsalternativ för köp med ett klick.

Om du befinner dig i en ekonomisk nedgång kan du behöva vara beroende av dina kreditkort en stund till medan du letar efter andra alternativ. Så snart du kan, lägg bort dina kreditkort tills du har betalat av ditt saldo.

Utvärdera din budget

Att göra minsta betalning räcker inte om du vill bli av med ett högt kreditkortsaldo. En saldo på 5 000 USD vid 20,21% i april kommer att ta mer än 45 år att betala med minimibetalningar (förutsatt att de är inställda på 2% av saldot) enligt en kreditkalkylator för minsta betalning. Helst bör du betala så mycket du kan varje månad för att göra betydande framsteg och minska ditt kreditkortsaldo.

Det belopp du har råd att betala på ditt maximerade kreditkort beror på dina månatliga inkomster och kostnader. Att konsultera din budget hjälper dig att se var du kan minska utgifterna och frigöra medel för att sätta i ditt kreditkortsaldo.

Om du inte redan har en budget är det här en bra tid att skapa en. Du får en bättre förståelse för dina utgifter och har en gedigen utgiftsplan för månaden.

Ställ in en betalningsplan

När du väl vet hur mycket du kan betala för ditt kreditkort varje månad kan du skapa en plan för att betala ner ditt saldo. Bestäm hur mycket du ska betala för ditt saldo varje månad.

Du behöver inte göra betalningsarrangemang med din kreditkortsutgivare, men att skriva ner din betalningsplan håller dig ansvarig och hjälper dig att se vad du ska betala varje månad. 

Tips: Använd en kreditkortskalkylator för att ta reda på hur lång tid det tar att betala ditt kreditkortsaldo baserat på din månatliga betalning.

Sänk ditt saldo ännu snabbare genom att utnyttja möjligheterna att göra extra betalningar. Om ditt maximerade kort är ett belöningskort kan du överväga att lösa in ackumulerade belöningar för en kontokredit för att sänka ditt saldo.

Lätta skulden

Om du fortfarande har en ganska bra kreditpoäng kan du ha andra alternativ för att hantera din maximala saldo. Om du överför ditt saldo till ett annat kreditkort – helst ett med en 0% PR-kampanj på balansöverföringar – maximeras effekterna av dina betalningar. Utan att ränta läggs till ditt saldo varje månad går din fulla betalning mot att minska ditt kreditkortsaldo.

Ett personligt lån är ett annat alternativ för att “betala” ditt kreditkortsaldo. Du är fortfarande skyldig samma summa pengar, men att konsolidera med ett personligt lån ger dig en fast månadsbetalning och ett fast betalningsschema. Ett idealiskt lån har en lägre ränta och en relativt kort återbetalningsperiod.

Varning: När du har konsoliderat ditt kreditkortsaldo, antingen genom en balansöverföring eller betalt med ett personligt lån, var försiktig med att använda ditt kreditkort igen. Du kan bli frestad att utnyttja din nyligen tillgängliga kredit, men kom ihåg att att maximera ditt kort igen betyder dubbla skulden att hantera.

Sök hjälp

Du har fortfarande alternativ även när din kredit inte är i bästa skick. Först kan du försöka förhandla med dina kreditkortsutgivare. Att be om en lägre ränta kommer att sänka din finansiella avgift och låta mer av din betalning gå för att minska ditt kreditkortsaldo. Eller så kan din kreditkortsutgivare erbjuda svårighetsalternativ om du inte kan göra dina vanliga kreditkortsbetalningar.

Att arbeta med en kreditrådgivningsbyrå är ett annat alternativ att söka när du inte kan träna en överenskommelse med din kreditkortsutgivare, har flera maximala kreditkortsaldon eller behöver hjälp med att organisera din ekonomi. En kreditrådgivningsbyrå kan samarbeta med dig och dina borgenärer för att skapa en återbetalningsplan med en överkomlig månatlig betalning och ett fast återbetalningsschema.

Viktiga takeaways

  • Det första steget för att betala av ett maximerat kreditkort är att sluta använda ditt kreditkort.
  • Använd din budget för att räkna ut vad du kan betala varje månad och göra en plan.
  • Utforska andra alternativ som balansöverföring, konsolidering med ett personligt lån, förhandlingar om en lägre ränta eller konsumentkreditrådgivning.

Strategier för att betala av kreditkortsskulder med hög ränta

Strategier för att betala av kreditkortsskulder med hög ränta

Om du har ett stort saldo på ett kreditkort med hög ränta kan det vara svårt att betala av saldot. Det beror på att de månatliga finansieringsavgifterna äter upp din minsta betalning och balansen bara sjunker en liten summa varje månad.

Ju längre det tar dig att betala av ditt saldo, desto mer spenderar du på ränta. Denna process kan skada din ekonomiska stabilitet avsevärt, förhindra att du sparar pengar eller når stora milstolpar i livet som att köpa ett hus eller gå i pension.

Det finns flera sätt du kan närma dig att betala av kreditkortsskulder, inklusive krediträntor med hög ränta, som hjälper dig att ta kontroll över din ekonomi.

Varför är det svårt att betala räntor med hög ränta?

Höga räntor gör det svårare att betala av din skuld eftersom räntan ökar kraftigt varje månad. Det betyder att om du bara gör minsta betalning går det mesta till det ränta du är skyldig.

Endast en liten del går faktiskt mot att minska din skuld. Nästa månad tillkommer mer ränta, vilket åter ökar det belopp du är skyldig och den tid du behöver för att betala din skuld.

Hur räntor på kreditkortsskulder hoppar upp

Om du hade $ 1000 i kreditkortsskuld med en APR på 15% och bara gjort en minsta betalning på $ 25 per månad, skulle du samla på nästan $ 400 i ränta, och det skulle ta dig 56 månader att betala av hela beloppet på grund av effekterna av sammansatt ränta.

Om du fortsätter att ackumulera mer skuld, till exempel genom att fortsätta använda det höga räntekreditkortet som har en balans, tar det ännu längre tid att betala. Du kan sluta betala mycket mer i ränta än kostnaden för dina köp.

Lyckligtvis finns det flera strategier som du kan använda för att komma ut från högränteskuld och börja ta kontroll över din ekonomi.

Be om lägre ränta

Borgenärer är ibland villiga att sänka räntorna, särskilt för kortinnehavare som alltid har betalat i tid eller bara har missat en eller två betalningar. Om du vanligtvis är pålitlig när du gör betalningar, ring ditt kreditkortsföretag och fråga om de kan erbjuda dig en bättre ränta än du har för närvarande.

Tips: Om du får erbjudanden för andra kreditkort till lägre priser kan du använda dessa erbjudanden som ett förhandlingschip.

Överför saldot till ett kreditränta med låg ränta

Några månader utan ränta kan vara allt du behöver för att komma på din skuld och betala ditt saldo. Om du har en bra kredit kan du komma i fråga för en bra balansöverföringsränta.

Detta gör att du kan överföra saldot på ett kort till ett nytt kreditkort med lägre ränta, ibland till och med ingen ränta under en introduktionsperiod.

Viktigt: Läs det finstilta för att förstå hur länge du har låga eller inga räntor tillgängliga. Du vill betala hela ditt saldo inom den tiden; annars kommer du att börja samla ränta igen.

Begränsa inte din sökning till att balansera överföringskreditkort. Bonuskort har ofta också bra balansöverföringshastigheter.

Om du inte har tillräckligt med kredit för att överföra en hel saldo till ett enda kreditkort kan det fortfarande göra det lättare att flytta en del av det och hjälpa dig att betala din skuld tidigare. Du bör dock bara göra detta om du är säker på din förmåga att begränsa dina utgifter och inte köra skuld på två kort istället för bara ett.

Betala så mycket du kan

Med en hög ränta skuld går det mesta av din månatliga betalning mot ränta. Om du vill göra framsteg mot att betala av räknaren måste du öka dina betalningar.

Du kommer att bli mer framgångsrik om du betalar minsta möjliga för alla dina andra skulder och lägger alla dina extra pengar mot en enda högränta. När du har betalat en skuld kan du arbeta på skulden med näst högsta ränta och så vidare tills du har betalat alla dina skulder.

Detta är känt som lavinmetoden för återbetalning av skulder.

Skära utgifter

Om du kämpar för att betala av din högränteskuld kommer du troligtvis att behöva göra betydande ändringar i dina utgifter och budget för att göra plats för extra betalningar. Det finns ett antal sätt att minska dina utgifter:

  • Underhållning : Koppla bort din kabel, minska strömmande prenumerationer, skära ner på att äta ute.
  • Hälsa : Minska din alkoholkonsumtion och cigarettrökning, minska på kaffe och läsk.
  • Verktyg : Sänk eller höj temperaturen på din termostat med två grader, stäng av lampor och fläktar när du lämnar rummet, använd en strömuttag för att koppla ur oanvända apparater.
  • Bo : Flytta till en billigare lägenhet, annonsera för en rumskompis, flytta in med vänner eller familj.
  • Livsmedel : Minska din köttkonsumtion, äta billigt protein som linser eller bönor, undvik snacks eller färdigmat, använd kuponger i mataffären.

Att pressa mer pengar ur din budget ger dig mer att sätta på din kreditkortsskuld. Om du till exempel släpper två streamingtjänster kan du få ytterligare 20 $ att sätta på din kreditkortsskuld. Om du äter ute en gång mindre per vecka, är det extra $ 40 per månad. Kombinerat är det redan 60 $ extra på din månatliga kreditkortsbetalning.

Tips: Om du gör för många ändringar i din budget känns överväldigande eller ohållbar, försök att minska utgifterna i endast en kategori per månad och byt sedan till en ny nästa månad. Detta gör att du kan spara pengar utan att känna dig berövad och kan hjälpa dig att bygga nya utgiftsvanor över tiden.

Vänta några månader

Om du absolut inte kan pressa ut några extra pengar från din budget och du inte kan producera några extra inkomster, kan du behöva skjuta upp ditt skuldfria mål i några månader.

Medan du väntar på att göra extra betalningar:

  • Undvik att göra ytterligare avgifter på ditt kreditkort med hög ränta.
  • Betala endast för väsentligheter med kontanter.
  • Fortsätt göra minimibetalningar på dina kreditkort för att förhindra att din kreditpoäng glider och din skuld växer.

Ja, du kommer fortfarande att spendera betydande pengar på ränta. Men om du inte har råd att betala av din högränta nu, så har du helt enkelt inte råd.

Tips: Om du inte kan sänka din budget längre, leta efter sätt att öka dina inkomster, till exempel att ta ett andra jobb, sälja oanvända smycken eller elektronik eller plocka upp stadsdelar som hundvandring och gårdsarbete.

Vänta två eller tre månader och ompröva sedan din budget och dina utgifter för att se om något har förändrats. Så snart du kan börja ta itu med din skuld.

Ta itu med mindre skulder först

Att bli av med hög ränteskuld först kanske inte är den bästa strategin för dig om balansen är så hög att du känner dig överväldigad. I så fall kan du upptäcka att att betala av mindre saldon på andra lån eller kreditkort kommer att frigöra pengar för dina större, höga ränteskulder.

Gör en lista över dina skulder för att ta reda på vilka som kan betalas nu och vilka som måste vänta. Fortsätt sedan att göra minsta betalning på alla dina skulder samtidigt som du lägger dina extra pengar på att betala av det minsta.

När du blir av med mindre skulder kan du ta pengarna du satte till dem och börja betala nästa i raden. När varje skuld är betald kommer du att ha mer att sätta gentemot de andra.

Detta är känt som återbetalningsmetoden för skuldsnöboll.

Obs! Den här metoden tar ofta längre tid än metoden för skuldavalin, och du kommer sannolikt att betala mer i ränta. Men du kommer att kunna se skulder försvinna snabbare, och den känslan av framgång kan öka din motivation att fortsätta eliminera din skuld.

Få kreditrådgivning

Beroende på din skuld, inkomst och kostnader kan en kreditrådgivare kunna registrera dig i en skuldhanteringsplan (DMP).

På en DMP sänker dina fordringsägare din räntesats och månadsbetalning. Du kan dra nytta av de lägre räntorna genom att skicka större månatliga betalningar och be kreditgivaren att tillämpa den extra betalningen till din högsta ränta först.

Fångsten är att du inte kan använda dina kreditkort medan du är på DMP och en anteckning går på din kreditrapport om att du arbetat med en kreditrådgivare. Det kan dock vara värt att äntligen komma ur skuld, vilket också skadar din kreditrapport.

Vad är ett kreditkortsnätverk? Definition och exempel

Vad är ett kreditkortsnätverk?  Definition och exempel

Ett kreditkortsnätverk auktoriserar, bearbetar och ställer in villkoren för kreditkortstransaktioner samt överför betalningar mellan kunder, handlare och deras respektive banker. 

Förstå hur betalningstransaktioner behandlas och var ditt kort sannolikt (eller inte) kommer att accepteras för att få ut det mesta av dina plastköp. 

Vad är ett kreditkortsnätverk?

När du doppar, trycker eller sveper på ditt kreditkort för att göra ett butiksköp eller ange ditt kortnummer online, ber du att din kortutgivare betalar säljaren. Men den betalningen måste först gå via ett kreditkortsnätverk.

Kreditkortsnät skickar information mellan säljarens förvärvande bank och en utgivande bank eller kortutgivare (det finansiella institutet som utfärdat ett kort på uppdrag av ett nätverk som Mastercard eller Visa) för att avgöra om du kan göra ett köp eller inte och för att underlätta inköp.

Obs! Visa och Mastercard-nätverk täcker kreditkort, betalkort, förbetalda betalkort och presentkort. American Express-nätverket inkluderar endast kreditkort, presentkort och förbetalda betalkort, medan Discovers nätverk inkluderar kreditkort såväl som betalkort via sitt cashback-kontrollkonto.

Hur kreditkortsnät fungerar

Medan dessa betalningsnätverk fungerar bakom kulisserna är processen ganska enkel. Nedan följer ett steg-för-steg-exempel på ett kreditkortsnäts funktion när du använder ditt kort för att göra ett köp. 

  1. För att betala för en frisyr på 50 $, sveper eller doppar du ditt kort i Lolas Hair Salon-försäljningssystem (POS) med ett ABCD-bankvisum. 
  2. Lolas POS överför din kortinformation och dollarbeloppet till Lolas bank (den förvärvande banken). 
  3. Den banken skickar sedan begäran till ditt korts nätverk Visa.
  4. Visa-nätverket “pratar” sedan elektroniskt med din kortutgivare, ABCD Bank, för att avgöra om transaktionen ska godkännas eller nekas.
  5. ABCD Bank godkänner transaktionen och nätverket överför godkännandet tillbaka till Lolas POS-system. Kortutgivaren debiterar dig $ 50 för transaktionen och Lolas bank får $ 50 (minus avgifter). 

Hela processen är snabb, pågår inom några sekunder.

Typer av kreditkortsnät

Det finns fyra primära företag som fungerar som kreditkortsnät för betalningshantering:

  • Visa : Detta är endast ett betalningsnätverk; det vill säga, det utfärdar inte kreditkort direkt till konsumenterna, men du kommer att se Visa-logotypen visas på många kort för att identifiera deras koppling till kortets betalningsnätverk. Visa övervakar också förmånerna för Visa Signature som är associerade med vissa kreditkort, såsom premiumhyrbilsbehörigheter och hotellförmåner.
  • Mastercard : Detta är återigen bara ett kreditkortsnätverk. Men det har sin egen svit med kortskydd och fördelar, såsom identitetsstöldskydd och utökade garantier.
  • American Express : American Express är ett kreditkortsnätverk och kortutgivare som både utfärdar kreditkort och behandlar betalningar för kort med dess logotyp. Det erbjuder också kortinnehavarförmåner som reseförsäkring.
  • Upptäck : Det är både ett kortnätverk och en kortutgivare som erbjuder fördelar som kollisionsförsäkring för sekundär hyrbil.

Tips: När du handlar i en ny butik eller på en okänd plats, undersök vilka kreditkortsnät som accepteras i förväg. Överväg att hålla flera (och olika) kort från olika kortnätverk eller helt enkelt gamla kontanter i din plånbok så att du alltid har ett alternativ för reservbetalning. Och kom ihåg: kreditkortsbutiker kan fungera i sina egna, mindre kreditkortsnätverk, vilket begränsar dig till att göra inköp med ditt kort endast i dessa butiker.

Varför ditt kreditkortsnätverk spelar roll

Det betalningsnätverk som ditt kort driver är viktigt eftersom handlare inte måste acceptera kreditkort från alla betalningsnätverk. En livsmedelsbutik eller bensinstation accepterar Mastercard eller Visa men inte American Express eller Discover-kreditkort. Och om du reser kan kortnätverken utomlands variera från vad du är van vid i USA. Om du rutinmässigt spenderar pengar hos samma handlare eller har flera kreditkort i olika kortnätverk, kan det inte vara ett problem. Men om du planerar att resa utanför USA och bara har kort från ett nätverk som American Express, se online-kartor över godkännandeplatser på kortnätets webbplats.

Förvärvande banker medför utbytes- och andra avgifter för att behandla kortbetalningar, så köpmän väljer ibland och accepterar kreditkortsnät baserat på kostnad. Avgifterna varierar, men vissa nätverk är dyrare för köpmän att använda än andra. American Express tenderar till exempel att ta ut högre avgifter än sina konkurrenter. Om en återförsäljare håller ögonen på bottenlinjen kan den välja att acceptera betalningar endast på kortavgiftsnätverk. Detta kan vara en pengarsparare för dem men obekvämt för dig. 

Viktiga takeaways

  • Ett kreditkortsnätverk hanterar auktorisering och behandling av kreditkortstransaktioner.
  • Dessa nätverk överför information mellan förvärvande och utfärdande banker för att underlätta transaktioner.
  • Det finns fyra stora kreditkortsnätverk, och det nätverk som ditt kort arbetar i dikterar vem och var du kan göra transaktioner med ett kreditkort.

Varför det är riskabelt att använda ditt kreditkort för nödsituationer

Varför det är riskabelt att använda ditt kreditkort för nödsituationer

Att ha ett kreditkort att använda i en nödsituation låter som en bra idé. Om du någonsin befinner dig – säg att din spis behöver bytas ut eller om du behöver större bilreparationer – kan du betala för det med ditt kreditkort. Men beroende på ett kreditkort för att täcka oväntade utgifter är inte det bästa ekonomiska steget.

Att använda ett kreditkort i en nödsituation är som att få ett lån

Det anger det uppenbara, men tänk på vad det betyder. Det betyder att du tar ett lån för att täcka en nödsituation eftersom du inte har råd att betala det ur fickan. Det betyder att du måste betala tillbaka pengarna.

Om du inte har råd att betala tillbaka det på en gång betyder det att du måste betala ränta. Om du inte redan betalade varje månad på detta kreditkort, skulle du ha ytterligare en månatlig kostnad för att passa in i dina nuvarande utgifter.

Om du har ett kreditkort är det mindre troligt att du letar efter andra lösningar i en nödsituation

Att ha ett kreditkort som din nödfond kan göra dig lat. Du kanske inte letar efter DIY-lösningen eller förhandlar om ett lägre pris, eller handlar för bättre priser eftersom du tror att du redan har en lönsam lösning – ditt kreditkort.

Vad händer om du spenderar kontanter från din nödfond istället för att använda ditt kreditkort? Du skulle förmodligen vilja hålla fast på så mycket av kontanterna som möjligt, så du skulle förmodligen försöka hitta billigare alternativ för att lösa ditt problem.

Att använda ett kreditkort för att betala för din nödsituation riskerar att gå i skuld

Tekniskt sett har du redan åtminstone lite skuld när du har satt en balans på kreditkortet. Men att göra en kreditkortsavgift, även i en nödsituation, kan skapa en fart som leder till andra kreditkortsavgifter och eventuellt mer skuld än du har råd att betala tillbaka.

Du måste skydda dig mot frestelsen att göra kreditkortsavgifter utöver ditt nuvarande saldo och besluta att inte göra ytterligare kreditkortsköp förrän du har betalat din nödskuld.

Ett vilande kreditkort kan avbrytas eller begränsningar kan minskas

Om du har ett kreditkort som du sparar för nödsituationer kan det avbrytas efter flera månader utan att ha använts. Eller så kan kreditkortsutgivaren sänka din kreditgräns, vilket gör det svårare att finansiera en hel nödsituation på ditt kreditkort. Du kan sluta använda den tillgängliga krediten på flera olika kreditkort för att betala för dina kostnader.

Att förlita sig på ett kreditkort för en nödsituation ger dig priset på kreditkortsutgivaren, som kanske eller inte kan besluta att förlänga dig tillräckligt med kredit för din nödsituation.

En andra eller tredje nödsituation kan skicka din ekonomi ur kontroll

Det finns ingen garanti för att nödsituationer kommer en i taget, och först efter att du enkelt har rensat kreditkortsaldot från din tidigare nödsituation. De är trots allt; de förekommer slumpmässigt. Vad händer om en annan nödsituation inträffar och ditt kreditkort redan har utökats från den första nödsituationen? Din lista med alternativ blir kortare när dina kreditkortsaldon ökar.

Det blir svårare att bygga upp en nödfond med ett kreditkortsaldo

Att spara pengar kan vara svårt, vilket kan vara en del av anledningen till att du inte redan har en nödfond. Det kommer att bli ännu svårare att bygga en nödfond när du gör minst (eller högre) betalningar på ett kreditkort. Föreställ dig om du hade sparat nödsituationer före nödsituationen. Då skulle pengarna du nu spenderar på en kreditkortsbetalning (och ränta) ha gått tillbaka till dina besparingar och eventuellt tjänat ränta.

Om du inte har tillräckligt med pengar för att täcka de oväntade kostnaderna när nödsituationen inträffar, har du inte många alternativ. Så naturligtvis är det bättre att låna med kreditkort än många alternativ, som att överträffa ditt bankkonto eller ta ett lönelån.

Du kan vara säker på att det i livet kommer att uppstå ekonomiska nödsituationer. Eftersom du vet att det är bättre att betala för dessa ur fickan, snarare än att lägga det på ett kreditkort, är det nu dags att börja bygga en nödfond.

Du kanske inte kan lägga mycket pengar i din nödfond, men börja där du kan; $ 25 eller $ 50 i månaden läggs upp. Sätt ett mål för dina nödfonder, till exempel $ 500 eller $ 1 000, och arbeta mot det. Stanna inte där; den ideala fonden är sex månaders levnadskostnader, så gör det till ditt långsiktiga mål.

Vad är det bästa sättet att jämföra resekreditkort?

Vad är det bästa sättet att jämföra resekreditkort?
Kreditkort på världskartabakgrund

Att ta en resa kan vara billigare när du använder ett resekreditkort för att boka det.

Om du tjänar poäng eller miles på din vistelse kan du kanske lösa in dem som en kontokredit mot flygbiljetter, hotell och andra reseköp.

Eller så kan ditt kort tillåta dig att använda dessa poäng eller miles för att boka din nästa resa. För att inte nämna, vissa resekort kommer med ytterligare förmåner som kan göra din resa bekvämare. Dessa förmåner inkluderar gratis tillgång till lounge, hotelluppgraderingar och reseförsäkring.

Men hur jämför du resekreditkort för att hitta rätt? När du letar efter ditt nästa resekort kan dessa tips hjälpa dig att hitta din perfekta matchning. 

Börja med dina behov

När du väljer ett resekreditkort är det bra att tänka på hur du använder kortet och vad du behöver göra för dig.

Till exempel kan vissa resenärer prioritera att tjäna maximala mil eller poäng på resan. Andra kan vara mer intresserade av att skaffa upp förmåner och förmåner som gratis tillgång till loungen eller en avgiftskredit till Global Entry eller TSA Precheck (snabba säkerhets- / tullprocesser).

I slutändan bör ditt beslut återspegla dina skäl för att få ett resekreditkort. Några användbara punkter att tänka på är:

  • Hur ofta du reser eller planerar att resa
  • Där du oftast bokar resor: inom USA kontra utanför USA
  • Dina typiska årliga resor
  • Vilken typ av förmåner eller fördelar kan vara mest värdefulla
  • Oavsett om du är intresserad av att få belöningar och i så fall om poäng eller mil föredras 

Sammärkta resebelöningskort

Om det är mil du är ute efter kan du luta dig mot ett kreditkort med flygbolag. Kreditkort med varumärken sponsras av två parter – kreditkortsutgivaren och ett resemärke, oftast ett flygbolag eller hotell.

Om hotellet eller flygbolagspartnern har sitt eget lojalitetsprogram kan du tjäna extra poäng eller miles genom ditt lojalitetsmedlemskap. Ofta läggs dessa extra poäng eller miles till poäng eller miles du redan tjänar vid köp med ditt kort.

Denna typ av kort kan vara mindre givande för resor om du bokar hos andra resmärken eller använder ditt kort för vardagliga köp.

En punkt att tänka på när du väger ett kort med varumärket är om du är lojal mot det specifika varumärket eller om du ofta bokar hos konkurrerande hotell eller flygbolag.

Allmänna resebelöningskort 

Om du brukar boka med mer än ett varumärke kan det vara bättre med ett allmänt resebelöningskreditkort som ger dig extra poäng eller miles på alla reseköp snarare än inköp från ett visst flygbolag eller hotell.

Allmänna resekort erbjuder fördelen med flexibilitet. Om du är osäker på vad dina resebehov kommer att bli, får du inte ett allmänt resebelöningskort till varken flygresor eller hotellvistelser.

Dessa kort finns i alla smaker, från grundläggande, blygsamma resebelöningskort som Discover It Miles till premium American Express Platinum som erbjuder flera lyxförmåner.

Jämför resekortfunktioner och fördelar

När du har identifierat vad du behöver ett resekreditkort för att göra åt dig, tänk på de specifika funktioner och fördelar som du vill att kortet ska erbjuda. 

Börja med belöningsstrukturen

Börja med att kontrollera kortets belöningsstruktur. Kommer du att tjäna en fast poängsats – till exempel 2 mil för varje dollar du spenderar på kortet – eller är belöningarna fördelade?

Om belöningar är nivåindelade, vilka utgiftskategorier erbjuder flest poäng eller miles?

Till exempel kan ett allmänt resekort ge dig 2 poäng eller miles för varje dollar du spenderar på restauranger och resor och 1 poäng på allt annat.

Hotellbelöningskort tenderar att ge flest poäng för köp du gör via deras webbplatser och på deras fastigheter. De kan också ha en sekundär bonusnivå för resor och middagar som är högre än basbelöningsgraden.

Flygkort ger dig vanligtvis en bonus för att göra inköp med dem och en basränta på 1 poäng per dollar som spenderas på alla andra inköp du gör.

Importan: Tänk på om det finns ett tak på antalet poäng eller miles du kan tjäna på köp varje år och om dessa belöningar har ett utgångsdatum.

Jämför inlösenalternativ

Titta sedan på hur du kan lösa in belöningar och eventuella begränsningar av inlösen. Sök efter datum för avstängning (datum där du inte kan boka belöningsflyg eller hotellnätter) och regler för hur du kan använda dina belöningar för att boka.

Till exempel erbjuder vissa allmänna resebelöningskort en belöningsbonus när du löser in för resor eller löser in via kortets onlinereseportal. Andra låter dig överföra belöningar till andra resepartner.

Om överföringar är tillåtna, kontrollera först överföringsvärdet. Vissa kort överför poäng på 1: 1-basis men inte alla kort gör det. Det är viktigt att du inte tappar något värde när du löser in poäng eller miles för resor.

Chase Sapphire Preferred Card är ett exempel på ett kort som ger inlösenbonusar och låter dig överföra poäng till resepartner.

När du använder dina poäng för att boka resor genom Chase Ultimate Rewards-portalen får dina poäng 25% boost. Du kan överföra dina poäng till flera resepartner till en pris av 1: 1.

Å andra sidan har poäng och mil på hotell- och flygkortkort mest värde när du löser in dem för prisnätter och prisflyg.

Obs! Titta på att resepartner finns på listan, eftersom vissa resekort kan ha mer omfattande partnernätverk än andra eller partners som passar dig bättre. 

Leta efter resetillägg

Jämför sedan resekreditkort för att se vilken typ av extra som ingår. Några av de funktioner du kan hitta med ett resekort inkluderar:

  • Inledande belöningsbonusar
  • Gratis incheckade väskor
  • Gratis tillgång till loungen
  • Gratis hotelluppgraderingar eller nätter
  • Gratis Wi-Fi medan du reser
  • Krediter för inköp under flygning
  • Avgiftskrediter för TSA Precheck eller Global Entry

Helst bör det resekort du väljer erbjuda den bästa kombinationen av belöningar och förmåner som passar dina individuella resvanor och preferenser.

Om du funderar på ett kort med varumärket, titta noga på eventuella ytterligare fördelar du kan få genom resepartnerns lojalitetsprogram.

Till exempel kan vissa hotellprogram erbjuda gratis frukost och sen utcheckning, när det är tillgängligt, för programmets medlemmar. 

Jämför kostnaden

Slutligen, när du shoppar efter resekreditkort, notera kostnaden du betalar för att ha kortet.

Börja med årsavgiften. Tänk på vad du får i utbyte mot vad du betalar. Ett premiumkreditkort kan till exempel erbjuda extremt värdefulla funktioner och fördelar, men du kanske tittar på mer än 500 dollar per år för att hålla ett av dessa kort.

Om du ska betala en årlig avgift inom det intervallet eller någon årsavgift för den delen är det viktigt att se till att det du får tillbaka från kortet balanserar kostnaden för att använda det.

Jämför sedan utländska transaktionsavgifter. Dessa avgifter gäller för köp som görs utanför USA. Det finns många resekreditkort som inte tar ut denna avgift, men vissa gör det. Så det är viktigt att vara medveten om vad du kommer att betala för utländska inköp om du ofta reser utomlands.

Slutligen, titta på den årliga procentsatsen eller april, som representerar den årliga kostnaden för att balansera på ditt kort. Ju högre april, desto mer kommer dina inköp att kosta om du har en balans mot att betala din räkning till fullo varje månad.

Du ska aldrig ha ett saldo månad till månad på ett kreditkort – det är dyrt. Om du gör det med ett resebelöningskort elimineras alla belöningsfördelar du har tjänat.

Poängen

Att välja rätt resebelöningskredit beror på dina resepreferenser och dina dagliga utgiftsvanor.

Försök hitta det kort som ger dig de resförmåner du kan dra nytta av. Leta efter alternativ som ger belöningar för kategorier där du spenderar pengar.

Och slutligen, överväga hur mycket årsavgiften kommer att kosta dig. Det är viktigt att du utnyttjar tillräckligt med belöningsflyg, belöningsnätter och förmåner för att göra årsavgiften värt det.

Ska du få ett kreditkort?

Ska du få ett kreditkort?

Om du ännu inte har ett kreditkort är det naturligt att undra om du ska få ett. Medan vissa människor kan rekommendera att hålla sig till en kontant livsstil för att undvika att gå i skuld, har kreditkort många fördelar om du använder dem på ett ansvarsfullt sätt.  

Börja med dessa överväganden och väg sedan fördelarna och nackdelarna med att få ett kreditkort för att avgöra om det är rätt för dig.

Bekräfta att du uppfyller minimikraven

Du måste vara minst 21 år gammal eller minst 18 om du har din egen kontrollerbara inkomst för att kvalificera dig för ett kreditkort. 

Utan inkomst kan du ansöka om ett konto hos en medunderskrivare – som endast en handfull kreditkortsföretag tillåter – eller bli en auktoriserad användare på en annan persons konto. Men i båda fallen kan den andra användarens kredit drabbas om du gör inköp som du inte kan betala tillbaka. Se till att de förstår riskerna med att samsignera eller lägga till dig som auktoriserad användare innan du går vidare.

Bestäm om du vill betala en insättning

Om du har liten eller ingen kredithistorik är ett sätt att starta din kreditresa med ett säkert kreditkort. Du lägger ner en kontant insättning, som också kommer att fungera som din kreditgräns – till exempel en insättning på 300 $ ger dig en kreditgräns på 300 $. Detta skyddar kreditkortsutgivaren om du inte betalar din faktura: Företaget använder din insättning för att täcka det belopp du inte kan betala. 

Tips: Med tiden, med en positiv betalningshistorik, kan du kanske gå över till ett traditionellt kreditkort utan säkerhet och få tillbaka din insättning.

Se till att du är beredd på ansvaret

Även om du kan kvalificera dig för ett kreditkort betyder det inte att du är redo för ett. Det är viktigt att undersöka själen och överväga hur sannolikt det är att du håller ditt saldo lågt och gör betalningar i tid. Ditt mål bör vara att betala din räkning i sin helhet varje månad för att undvika att samla räntekostnader. 

Helst innan du får ett kreditkort har du regelbundet betalat månadsräkningar i tid och hanterat ett betalkort utan att överdriva ditt konto. Du bör också ha lite erfarenhet av att hålla en budget så att du är bekväm att hålla dig långt under din kreditgräns. 

För- och nackdelar med kreditkort

Nu kan du fatta det stora beslutet: Ska du få ett kreditkort? Här är de bästa fördelarna och nackdelarna med kreditkort.

Fördelar

  • Du bygger kredithistorik
  • Du kommer att skyddas från bedrägeriansvar
  • Du behöver inte ta med kontanter när du reser
  • Du kan tjäna pengar tillbaka eller resa belöningar

Nackdelar

  • Du kan bli frestad att spendera för mycket
  • Du kan känna dig mer överväldigad av räkningar
  • Du kanske inte är redo för plast

Fördelar förklarade

Det är ingen tvekan om att ett kreditkort kan lysa upp din ekonomiska framtid, spara pengar och göra vardagen lite bekvämare.

Du bygger kredithistorik

Du måste upprätta en stark kreditrekord för att få tillgång till andra utlåningsprodukter du kan behöva i framtiden, till exempel en inteckning eller ett autolån. Du får bättre villkor när du också har en stark kreditrekord. Ett enkelt sätt att börja bygga en kredithistorik är att öppna ett kreditkort, använda det sparsamt – säg att betala för en månatlig prenumerationstjänst eller för bensin – och betala räkningen i sin helhet varje månad. Du kan då visa långivare att du på ett ansvarsfullt sätt kan hantera pengar och göra betalningar i tid.

Du kommer att skyddas från bedrägeriansvar 

Med dataintrång ofta i rubrikerna är det viktigt att skydda din identitet och dina finansiella konton, särskilt när du handlar online. Om din kontoinformation blir stulen kommer kreditkort med mindre bedrägeriansvar och risk än betalkort. De flesta kreditkort har policyer som säger att du inte kommer att vara på kroken för en enda dollar om bedrägliga transaktioner görs. Enligt lag är du ansvarig för högst 50 USD i transaktioner som inträffar innan du rapporterar bedrägeriet. 

Betalkort fungerar annorlunda. Beroende på när du rapporterar bedrägeriet kan du bli ansvarig för så mycket som hela beloppet som stulits. Dessutom, medan utredningen äger rum kommer dina checkkontofonder inte att vara tillgängliga för dig.

Du behöver inte ha kontanter när du reser

Kreditkort är bekvämare och säkrare än att ha mycket pengar i plånboken när du reser eller gör ett stort köp. Vissa kreditkort tar inte utländska transaktionsavgifter, vilket innebär att istället för att ta ut kontanter från avgiftsbelagda bankomater eller byta kontanter till ogynnsamma priser kan du använda ditt kort för att göra inköp när du reser utomlands.

Du kan tjäna pengar tillbaka eller resa belöningar

Kanske är den bästa förmånen att ha ett kreditkort möjligheten att tjäna belöningar för de utgifter du gör varje dag. Smarta användare kan tjäna cashback eller poäng som kan lösas in för allt från uttalande till gratis flygbolag. Även ditt första kreditkort kan ge dig möjlighet att tjäna belöningar, även om de mest premiumkorten ofta kräver utmärkt kredit. 

Nyckeln är fortfarande att undvika att balansera – på så sätt kompenseras dina intäkter inte av räntebetalningar.

Nackdelar förklarade

Kreditkort kan vara användbara, men de kan också vara källan till ekonomiska problem. Att inte veta hur man hanterar kreditkort kan skapa en skuldcykel, medan betala sent och använda en stor del av din kreditgräns kan ha en negativ inverkan på din kreditpoäng.

Du kan frestas att spendera för mycket

Att få ett kreditkort borde inte uppmuntra dig att köpa saker du inte har råd med. Men utan ansvarsfulla utgiftsvanor kan du sluta med en balans som överstiger din budget. En bra tumregel är att bara spendera det du vet att du kommer att kunna betala fullt till förfallodagen.

Du kan känna dig mer överväldigad av räkningar

Om du knappt klarar dig medan du täcker andra kostnader – inklusive hyra, billån, studielån och verktyg – kan ett kreditkort verka som en livlina. Men om du gör inköp och sedan bara har råd att betala det lägsta som du är skyldig, kan du snabbt komma in över huvudet. Fokusera på att effektivisera dina kostnader och bygga en budget du kan hålla fast vid innan du vänder dig till kreditkort.

Du kanske inte är redo för plast

Om du inte vet så mycket om kreditpoäng, kreditrapporter, hur intresset fungerar och andra viktiga kreditkoncept kanske du vill vänta med att använda kreditkort tills du är redo. Felaktig kreditanvändning kan äventyra din kreditpoäng och påverka din förmåga att få mer kredit när du behöver det.

Tips: Om du är nybörjare med kredit kan ett kreditbyggarlån vara ett bättre alternativ än ett kreditkort. Du kommer att göra månatliga betalningar till en långivare som går in på ett sparkonto, som du har tillgång till i slutet av lånetiden. Du kommer fortfarande att bygga en kredithistoria, men utan att bära plast.

Om du bestämmer att tiden är rätt för dig att få ett kreditkort kan det fungera som en viktig byggsten för din kreditfil – och ett bekvämt verktyg för att hantera och maximera din ekonomiska livslängd.

Tre vanliga kredit misstag och hur man löser dem

Tre vanliga kredit misstag och hur man löser dem

Om kredit var lätt, då alla skulle ha en VantageScore eller FICO poäng 850. Men det är inte lätt, och fel händer. Din utmaning som en konsument av kredit är att vara smart nog att skilja mellan vad som är rätt och vad som är ett misstag, så att du kan undvika dem till varje pris.

Kredit Misstag nr 1: Samtidig signering

Nej, nej, nej – inte någonsin gör det. Medpåskrivande är en av de största misstagen folk gör när det gäller att skydda sina kreditupplysningar och poäng. När du samar tecken för en kredit skyldighet, du tar ansvar för skulden på samma sätt som om du var den primära låntagaren. Dessutom kommer lån eller kreditkort som du samtidigt tecknat nästan säkert att hitta sin väg till dina kreditupplysningar inom några månader efter det att kontot öppnades.

När du co-sign, oddsen för att bli bränd av din generositet är oroväckande hög – 40%, enligt en undersökning som utförs i 2016. Point väsen, om du är villig att garantera betalning på ett lån eller kreditkort vars primära låntagaren kan inte kvalificera sig på sin egen, då du bättre avsätta medel för att göra betalningar – eftersom du kan uppmanas att göra det. Och du kan inte bara gömma sig bakom det faktum att du är ”bara” en co-signer, eftersom samarbete signerat är lika ansvarig som den primära låntagaren.

The Fix: Tyvärr finns det inga enkla lösningar när din kredit har skadats på grund av medpåskrivande gått dåligt. Ibland kan du be din co-gäldenär att refinansiera eller betala av skulden, men det kan vara en lång ordning om de är villiga och kapabla att göra det.

Om de inte kan betala av finansiell förpliktelse eller refinansiera skulden av ditt namn, då dina återstående alternativen inkluderar (a) förutsatt betalningarna själv, (b) att övertyga din medverkan gäldenären att sälja tillgången för att betala av skuld, eller (c) i värsta fall, kanske till och med överväger konkurs. Det är därför jag råder alltid folk att bara säga nej när det gäller medpåskrivande.

Credit Misstag nr 2: Utgående kreditkort

Stänga ett kreditkort har verkligen potential att skada din kredit värderingar. Du kommer inte att förlora kredit för åldern på kontot när det är stängt (det är en myt), men du kan negativt påverka vad som kallas din ”karusell nyttjandegrad” – i grund och botten, hur mycket av din tillgängliga kreditgräns du har förbrukat – genom att stänga en oanvänd konto.

Credit scoringmodeller ägna särskild uppmärksamhet åt detta förhållande vid beräkning dina poäng. När du stänger en oanvänd kreditkort, kan du potentiellt orsaka din ratio att klättra i tvivelaktiga område, eftersom du förlorar värdet av den outnyttjade kreditgränsen. Förhållandet själv beräknas genom att dividera din samlade kreditkort skuld genom den sammanlagda kreditgränser på dina öppna kreditkort konton.

Till exempel, låt oss säga att du har fyra kreditkort med en $ 5000 gräns för varje, och utestående balansen mellan alla fyra kort är $ 5000. Om du stänger ett kort, krymper din tillgängliga kreditgräns från $ 20.000 till $ 15.000, och din nyttjandegrad omedelbart skulle hoppa från 25% till 33%.

The Fix : Om ditt kreditkortskonto stängdes på grund av ett misstag eller med din egen begäran, kanske du kan övertyga kreditkortsutgivaren för att öppna kontot. Visserligen är den här lösningen ett långskott, men det skadar aldrig att fråga.

Om din kortutgivare är ovillig att öppna ett stängt konto, kan du fortfarande potentiellt ångra någon kredit skador från en högre skuld-limit förhållandet genom att betala av saldon på resterande plast. I händelse av att du inte har råd att helt enkelt skriva en stor check, kanske du kan mildra dina skador genom att be dina befintliga kortutgivare för att öka gränserna för dina konton.

Credit Misstag nr 3: Ansökan om butik kreditkort

Som en tumregel, är det bäst att söka och öppna nya konton när du verkligen behöver göra det. Så när julen rullar runt och du accepterar att öppna en butik kreditkort för att få 15% av din transaktion, som kan mycket sannolikt vara ett misstag. Enbart handling för att ansöka om och öppna en ny butik kort skulle kunna köra din kredit värderingar nedåt på grund av den nya kredit utredningen och de restriktiva kreditgränser för detaljhandeln kort.

Butik kreditkort är ökända för idrotts höga räntor och låga gränser. Som ett resultat av detta är det lätt att över utnyttja en butik kort – och, som nämnts ovan, när din skuld till-limit förhållandet klättrar, din kredit värderingar faller i allmänhet.

The Fix: Om du redan har gjort misstaget att öppna en onödig butik kreditkort, bör du inte nödvändigtvis rusa ut för att stänga kontot – se Misstag nr 2 ovan. Stängning av konto kommer inte ångra effekterna av utredningen, och kommer inte att ta bort kontot från dina kreditupplysningar. Point är, skadan redan är skedd.

Det är dock viktigt att hålla någon butik kreditkort lönat sig fullt ut varje månad. Revolving en balans från månad till månad kommer nästan säkert att skada dina poäng till åtminstone viss utsträckning. Även en liten $ 300 saldo på en butik kort med en $ 300 gräns skulle kunna ha en betydande inverkan (och inte på ett bra sätt) på din kredit värderingar.

Hur många kreditkort bör du ha?

Hur många kreditkort bör du ha?

Om du någonsin har tillbringat din väg in i en massiv hög av kreditkort skuld, kan svaret vara “none” Men för alla andra, är svaret förmodligen inte kommer lika lätt.

Enligt Federal Reserve Bank of Boston 2009 Survey of Consumer Betalnings Choice (publicerat April 7, 2011), 72,2% av konsumenterna har ett kreditkort. Genomsnittskonsumenten som använder betalkort (en kategori som inkluderar kreditkort, betalkort och kontantkort) har i genomsnitt 3,7 kreditkort. Låt oss undersöka varför du kanske vill ditt eget beteende för att matcha denna statistik, om det inte redan.

Flera kreditkort och din kredit värdering

Din kredit värdering är förmodligen din stora oro som har flera kreditkort.

Med mer än ett kreditkort kan faktiskt hjälpa din kredit värdering genom att göra det lättare att hålla din skuld nyttjandegrad låg. Om du har ett kreditkort med en $ 2000 kreditgräns och du laddar i genomsnitt $ 1800 i månaden för att ditt kort, är din skuld nyttjandegrad, eller storleken på din tillgänglig kredit som du använder 90%.

Där kredit värderingar beträffar kommer ett högt skuld nyttjandegrad skada dig. Det kanske inte verkar rättvist – om du har bara en kort och du betalar bort det till fullo och i tid varje månad, varför ska du straffas för att använda de flesta av din kreditgräns? – men det är hur systemet fungerar. För att förbättra din kredit värdering, bör du undvika att använda mer än 10-30% av din tillgängliga krediter per kort vid varje given tidpunkt, i enlighet med kredit expert Liz Pulliam Weston.

Genom att sprida din $ 1800 i inköp över flera kort, blir det mycket lättare att hålla din skuld nyttjandegrad låg. Detta förhållande är bara en av de faktorer som FICO kredit scoring modell beaktar i “fordringar” del av din poäng, men denna komponent utgör 30% av din kredit värdering.

FICO varnar att öppna konton som du inte behöver bara för att öka din totala tillgängliga krediten kan slå tillbaka och sänka din score. (Betala dessa priser kan påverka din disponibla inkomst och avkastning.)

Olika kort, olika förmåner

Med en rad kreditkort kan tillåta dig att tjäna maximalt tillgängliga belöningar på varje köp du gör med kreditkort.

Till exempel kan du ha ett Discover-kort för att dra nytta av dess roterande 5% kontant tillbaka kategorier så att i vissa månader, kan du tjäna 5% tillbaka på inköp såsom livsmedel, hotell, flygbiljetter, hem förbättringar och gas. Du kanske har ett annat kort som ger dig 2% tillbaka på gas månad in och månad ut, använda detta kort under de första nio månaderna av året när Discover inte betalar 5% kontant tillbaka på gas. Slutligen kan du har ett kort som ger en plan 1% tillbaka på alla inköp. Detta kort är din standard för alla inköp där en högre lön är inte tillgänglig. Till exempel kanske du kan tjäna 5% på alla kläder inköp i oktober, november och december med Discover-kort; resten av året, när ingen särskild bonus fanns, skulle du använda 1% kontant tillbaka kortet.

Naturligtvis vill du inte gå överbord – om du har för många konton, är det lätt att glömma en faktura betalning eller ens förlora ett kort. De problem som kan bli följden av en sådan tillsyn kommer snabbt förstöra några besparingar du kan ha tjänat. (Ett decennium innan Mastercard eller Visa existerade, var den första kreditkortsföretag införs.)

Säkerhetskopiering

Ibland ett kreditkortsföretag kommer att frysa eller avbryta kortet ur det blå om de upptäcker potentiellt bedräglig aktivitet eller misstänker att ditt kontonummer kan ha äventyrats. I bästa fall kommer du inte att kunna använda kortet tills du prata med kreditkortsföretag och bekräfta att du är faktiskt på semester i Kina och kortet har inte blivit stulen. Det är inte ett telefonsamtal kan du göra från kassaapparaten, men eftersom du måste ge känslig personlig information för att bekräfta din identitet. Du behöver ett annat sätt att betala om du vill slutföra köpet.

I värsta fall kommer företaget ge dig ett nytt kontonummer, och du kommer att vara helt utan kortet för ett par dagar tills du får ditt nya kort med posten.

En annan möjlighet är att du kan förlora ett kort eller ha en stulen. För att förbereda, kanske du vill ha minst tre kort: två som du bär med dig och en som du lagrar på en säker plats i hemmet. På så sätt ska du alltid ha minst ett kort som du kan använda.

På grund av möjligheterna som dessa, är det en bra idé att ha minst två eller tre kreditkort. Om du bara vill ha en, se till att du alltid beredd med en sekundär betalningsmetod. (Dessa kort erbjuder bekvämlighet och säkerhet, men de är värt det?)

Nödsituation

Det vore bäst om du inte behövde använda ett kreditkort för en nödsituation – Helst skulle du har tillräckligt med pengar i en vätska konto som ett sparkonto att använda i en sådan situation. Men om du inte har besparingar eller om du vill ha möjlighet att inte tömma ditt sparande oväntat kanske du vill ha ett kreditkort som du avsätter bara för nödsituationer. Helst skulle detta kort har ingen årsavgift, en hög kreditgräns och en låg ränta.

Poängen

Det finns många fördelar med att ha flera kreditkort, men bara om du hantera dem på rätt sätt. För att säkerställa att ha flera konton kreditkort kommer att fungera för dig, inte mot dig, vara medveten om de fördelar varje kort erbjuder, din kreditgräns på var och en och din betalning datum. Använd varje kort till din fördel, och se till att hålla dina saldon låg och betala dem till fullo och i tid.