Ett lån med fast ränta har en ränta som inte ändras under lånets hela livstid. Eftersom räntan förblir densamma under hela löptiden, bör den månatliga lånebetalningen inte förändras, vilket leder till ett relativt lågrisklån.
När du jämför lånealternativ, notera om lån har fasta räntor eller inte. Lär dig hur dessa lån fungerar så att du kan välja rätt lån för dina behov.
Table of Contents
Vad är en fast ränta?
En fast ränta är en ränta som inte kommer att ändras under hela lånets löptid. Till exempel håller en 30-årig fast ränta samma ränta under hela 30-årsperioden. Din månatliga beräkning av lånebetalningen baseras på räntan, så att låsa in räntan resulterar i samma ränta och räntebetalning varje månad.
I stort sett finns lån i två former: fasta och rörliga. Lån med rörlig ränta har en ränta som kan förändras över tiden även om räntan kan vara fast i flera år i början av ditt lån. Dessa räntor är strukturerade baserat på en internationell ränta som heter LIBOR plus en spread.
När förhållandena på de globala marknaderna förändras kan LIBOR öka eller minska och märka med dessa rörliga priser. Om räntorna ökar kan din månatliga betalning på ett lån med rörlig ränta också stiga – ibland avsevärt.
Viktigt: Även om din lånebetalning inte bör ändras med ett lån med fast ränta kan din månatliga förpliktelse förändras över tiden. Om du till exempel tar med fastighetsskatt och försäkringspremier i din inteckning kan dessa belopp variera från år till år.
Hur fungerar ett lån med fast ränta?
Med ett lån med fast ränta sätter din långivare räntesatsen när du lånar ut. Den räntan beror på saker som din kredithistorik, din ekonomi och detaljerna i ditt lån. När räntan är fast förblir den densamma under hela ditt lån, oavsett hur räntorna i den bredare ekonomin rör sig.
Din månatliga betalning beror delvis på din räntesats. En högre ränta resulterar i en högre månadsbetalning, allt annat lika. Till exempel, på ett fyraårigt lån på $ 20.000 är din månatliga betalning $ 507,25 med en ränta på 10%. Men med 15% ränta hoppar betalningen till $ 556,61 per månad.
Lånebetalningar med fast ränta minskar ditt lånebalans och stabiliserar dina räntekostnader med en platt betalning som varar ett visst antal år. Med en 30-årig inteckning eller ett fyraårigt autolån skulle ett lån med fast ränta sätta ditt lånesaldo på noll i slutet av lånets löptid.
För- och nackdelar med fast ränta
Lån med fast ränta är i allmänhet säkrare än lån med rörlig ränta, men du betalar ett pris för den stabilitet som dessa lån ger. I slutändan måste du bestämma vad du är bekväm med och vad du tror att räntorna kan göra i framtiden.
Fördelar
- Förutsägbar månatlig betalning under hela lånets löptid
- Vet exakt hur mycket ränta du kommer att betala
- Ingen risk för “betalningschock” på grund av ökade räntor
Nackdelar
- Vanligtvis en högre startränta än lån med rörlig ränta
- Om räntorna faller måste du refinansiera eller leva med din högre ränta
- Kanske inte jämför bra för kortsiktiga behov
Om du har problem med att välja kan du dra nytta av en hybrid av fasta och rörliga lån. Till exempel har en femårig, justerbar ränta (ARM) en relativt låg fast ränta under de första fem åren, men räntan kan förändras under de följande åren. Om du inte planerar att behålla ditt lån i många år kan det vara vettigt att få en ränta som är fast under en begränsad tid. Var bara beredd på förändringar i livet – du kan behålla lånet längre än du förväntar dig.
Typer av fasträntelån
Många lån erbjuder en fast ränta. Dessa inkluderar:
- Bostadslån : Standardlån, inklusive traditionella 30-åriga och 15-åriga lån, är lån med fast ränta.
- Bostadslån : Ett engångsbostadslån har vanligtvis en fast ränta. Kreditlinjer för hemmakapital (HELOC) har ofta rörliga räntor, men det kan vara möjligt att konvertera ditt lånesaldo till en fast ränta.
- Autolån : De flesta billån har en fast ränta.
- Studielån : Federala studielån utfärdade efter den 30 juni 2006 har fasta räntor. Privata studielån kan ha fasta eller rörliga räntor
- Personliga lån : Personliga avbetalningslån kan ha fasta eller rörliga räntor. Som sagt, erbjuder några av de mest populära personliga långivarna lån med fasta räntor.
Viktiga takeaways
- Lån med fast ränta använder en ränta som inte förändras över tiden.
- Eftersom priset är fast bör din månatliga betalning inte ändras.
- En fast ränta kan eliminera risken för betalningschock på grund av stigande räntor.
- Lån med fast ränta har vanligtvis en ränta som är något högre än en initialränta på ett lån med rörlig ränta.
- Om räntorna sjunker kan lån med fast ränta vara mindre attraktiva än lån med rörlig ränta.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.