Lägga positiv kredit historia till din kredit rapport

Lägga positiv kredit historia till din kredit rapport

En positiv kredit historia är viktigare än någonsin. Du måste ha bra kredit att få en inteckning, hyra en lägenhet, köpa en bil, få en bra försäkring ränta, och ibland till och med för att få ett jobb. Fler företag kommer troligtvis att argumentet att de behöver för att kontrollera din kredit historia innan du gör affärer med dig.

Om du har dålig kredit eller ingen kredit, är ditt mål utan tvekan att bygga upp en positiv kredit historia.

Det är inte magi. Du kan inte direkt lägga till saker till din kredit rapport. I stället måste du lita på dina fordringsägare och långivare att skicka uppdateringar till kreditbyråer baserat på din kontohistorik.

Det finns tre stora kreditbyråer: Equifax, Experian och Transunion. Borgenärer du gör affärer med endast rapportera din kredithistorik till en av de byråer baserat på deras nuvarande relation med den byrå. Bureaus inte dela information med varandra under normala förhållanden så det finns en chans några av dina konton kan endast visas på en kreditupplysning.

Hur en positiv kredit historia är byggd

Varje månad eller så ditt kreditkort emittenter och långivare skicka en uppdatering av din kontostatus. De berättar kreditbyråer ditt aktuella saldo, betalningshistorik och andra uppgifter om dina konton. Jag det är denna information som hjälper till att bygga en positiv kredithistorik, förutsatt dina kontouppgifter är positiva.

Det innebär utbetalningar i tid och friska kreditkort saldon.

Det tar tid att lägga positiv information till din kredit rapport så förvänta dig inte att ske över en natt, eller ens i ett par veckor. Du kan hjälpa till i processen genom att vara tålmodig och ekonomiskt ansvarig.

Vad Om du inte har konton?

Du måste öppna, aktiva, positiva konton för att bygga upp en positiv kredit historia.

Om du inte redan har öppna konton, kan du prova att ansöka om de typer av kreditkort eller lån för personer med ingen kredit eller dålig kredit, som en säker kreditkort eller butik kreditkort. Och om du inte kan få godkänt på egen hand, en släkting eller vän kan vara villiga att samarbeta tecken för dig eller göra dig en behörig användare på en av deras kreditkort.

Använd dina konton på rätt sätt

Även om du försöker bygga upp en positiv kredit historia, du vill undvika de saker som kommer att skada din kredit. Detta inkluderar sena betalningar, höga kreditgränser, och för många kreditkort applikationer.

Börja i liten skala. Räkna med att få bara små kreditlimiter och krediter, i början, det vill säga mindre än $ 1000. Fordringsägare och långivare kommer att vara villiga att sträcka sig mer kredit till dig när du har visat att du kan vara ansvarig med lite. Använd inte upp för mycket av din tillgänglig kredit och betala tillbaka vad du lånar i tid varje månad.

Konton som felaktigt rapporterade

Om din kredit rapport innehåller negativa konton som ska vara positiv, kan du använda tvisten processen kreditupplysning för att få informationen korrigeras. Till exempel kan din kredit rapport visar att du var sent på en betalning som du är säker på att du betalt i tid.

För att korrigera kreditupplysning fel, måste du skicka en tvist brev till kreditbyråer citerar felet och ge en kopia av några bevis som visar att informationen är verkligen felaktig.

Presidiet kommer att undersöka och revidera din kredit rapport om utredningen stöder ditt påstående. Om inte, kan du följa upp med en tvist direkt med företag som rapporterade felet.

Några räkningar hjälper inte din kredit

Inte alla räkningar du betalar varje månad får rapporteras till kreditbyråer regelbundet. Till exempel, din mobiltelefon, kabel och auto försäkringsersättningar inte hjälpa till att bygga en positiv kredit historia, även när du betalar i tid. Men om du standard på dessa betalningar (genom att bli flera månader brottsligt), den sena betalningar kan läggas till din kredit rapport och skada dina framsteg mot att bygga en bra kredit värdering.

Se upp för kredit reparation bedrägerier och knep om att förbättra din kredit värdering. Credit reparation företag inte har några privilegier med din kredit historia som du inte också har.

Att bygga en positiv kredit historia är inte så svårt som det verkar. Öppna ett konto och betala räkningen i tid varje månad och du bygger en positiv kredit historia. Ge det lite tid och med tiden kommer du att kunna ge större kreditkortsgränser och lån.

Tre regler för att tjäna belöningar kreditkort utan att skada din kredit

Tre regler för att tjäna belöningar kreditkort utan att skada din kredit

Har du någonsin hört talas om begreppet kreditkort ”spottar?” Det är en process där någon registrerar sig för ett gäng belöningar kreditkortskonton för att göra mål lukrativa sign-up bonus. Dessa bonusar innehåller ofta stora bitar av belöningar punkter, som kan lösas in mot kontanter eller fria resor, vilket gör korten och registreringen ger mycket attraktiv.

Vissa rese hackare skryta med att kunna resa gratis om och om igen, med exotiska utflykter betalas helt på baksidan av kreditkort belöningar. Det finns bara ett problem. Om du inte hantera din belöning kreditkort på rätt sätt, kan de skada din kredit värderingar.

Lyckligtvis är det möjligt att tjäna kreditkort belöningar utan att skada din kredit. Faktum är att om du är smart om din strategi, kanske du bara kunna tjäna några stora belöningar och bygga upp din kredit samtidigt. Här är hur.

Regel nr 1: bara ladda vad du har råd

Regel nummer ett när det gäller belöningar kreditkort är att inte ta ut mer än du har råd att betala sig i en viss månad. Det finns två skäl till varför denna regel är viktig.

När du rack upp mer kreditkort skuld än du har råd att betala varje månad, du sluta slösa pengar, eftersom du betalar några rejäl räntekostnader på återstoden. Den genomsnittliga räntan på en allmän användning kreditkort är norr om 17%, vilket gör kreditkort skuld några av de dyraste skuld du någonsin service. Nu du betalar för din ”fria” belöningar, vilken typ av besegrar syftet.

Om du försöker att tjäna en bonus, du sannolikt måste uppfylla en minimikrav att kvalificera sig för erbjudandet. Men ska du inte låta det locka dig att spendera mer än du har råd.

Det finns en annan fråga också: När du ådra stora balanser, kommer det sannolikt att skada din kredit värderingar, även om betala dem i sin helhet.

En betydande del av din kredit värdering är baserad på den del av skulden du är skyldig som rapporterade om dina kreditupplysningar. Kreditkort skuld är särskilt problematiskt för din kredit värdering, eftersom det är mycket predictive av förhöjt kreditrisk. Som ett resultat, om du hamnar med stora saldon på dina kreditupplysningar – även om du betalar dem fullt ut varje månad – din kredit värderingar kommer sannolikt att minska.

Regel nr 2: Håll betalningar i rätt tid

Att tjäna bra kredit värderingar, måste du göra dina betalningar i tid. Denna regel gäller inte bara din belöning kreditkort, men också till allt annat på dina kreditupplysningar.

Den viktigaste faktorn anses när din kredit värderingar beräknas är förekomsten eller avsaknaden av dåliga grejer. Jag vet att folk gillar att kalla detta kategorin ”betalningshistorik”, men det är verkligen handlar om huruvida du har negativ information om dina kreditupplysningar.

En fläck på din kredit rapport är inte den enda följden om du missar betalningar. Om du rack upp massor av belöningar punkter eller miles, står du chansen att förlora dem om du börjar uteblivna betalningar. Kortutgivare innehåller ofta förverkande språk i sina kortavtal ger dem möjlighet att eliminera dina intjänade belöningar om du standard.

Regel nr 3: Var försiktig hur ofta du ansöka om nya Credit

När det gäller att öppna nya konton vara kirurgiskt snarare än kärnkraft. Det går bra att dra nytta av en stor bonus från tid till annan. Öppna nya konton hela tiden, men kommer sannolikt att skada din kredit poäng på två sätt:

  • Alltför många nyöppnade konton kommer att sänka den genomsnittliga åldern för dina konton. Detta är en matematisk säkerhet. Det är också värt cirka 15% av de punkter i din kredit värderingar.
  • Ansöker om ny kredit för ofta kan ladda upp dig med en skadlig antal kredit undersökningar . Hårda förfrågningar är den minst viktiga faktorn i din kredit värderingar. Men om du verkligen vill elit nivå poäng, som i 800-talet (eller ens en perfekt kredit värdering), du kan inte ha alltför många förfrågningar.

Det är inget fel med att tjäna en hel del kreditkort belöningar, så länge du hantera dina konton på rätt sätt. Kom bara ihåg, den ultimata belöningen är verkligen en bra kredit värdering. Detta kommer att leda till billigare pengar under hela din kredit livscykel, vilket sannolikt kommer att sträcka sig över sex decennier.

Sex Rädslan för kreditkort och hur man får över dem

 Sex Rädslan för kreditkort och hur man får över dem

Hearing andras kreditkortsskräckhistorier kan skrämma dig borta från kreditkort helt.

Många kreditkorts bekymmer kommer från hur kreditkort används, inte kreditkort själva. De flesta vanliga kreditkort rädsla kan lindras med förståelse för sanningen om kreditkort.

Rädsla för att såra din kredit värdering

Din kredit värdering kan vara en flyktig nummer. Tyvärr har många konsumenter har stora föreställningar om vad som påverkar deras kredit poäng.

Dessa missuppfattningar kan orsaka en onödig rädsla för kreditkort, som, om de används på rätt sätt, kan hjälpa till att bygga en solid kredit värdering.

Missbrukar ditt kreditkort – kör upp stora balanser och betala sen – kan skada din kredit värdering. Ansvarig kredit användning – att upprätthålla en låg eller nu balansera och betala i tid varje månad – faktiskt kommer att hjälpa till att bygga din kredit värdering.

Rädsla för merkostnader och få in skulden

Det är sant att många amerikaner är skyldig flera tusen dollar i kreditkort skuld. Sanningen är att denna skuld är resultatet av personliga beslut inte något inneboende med kreditkort utgifter.

Det är möjligt att använda kreditkort och inte hamnar i skuld – du måste vara disciplinerade nog att debitera bara vad du har råd och betala din faktura fullt ut varje månad utan undantag. När du bryter någon av dessa två regler, sätta dig själv i riskzonen för att hamna i kreditkort skuld.

Rädsla för Credit Card Fraud

De fall av kreditkortsbedrägerier har ökat stadigt under de senaste åren.

Tjuvar har ett antal olika sätt att få tillgång till kreditkortsinformation och använda den för att göra bedrägliga inköp.

Lyckligtvis är den amerikanska kreditkort industrin att gå till en säkrare EMV kreditkort som kommer att göra det svårare för hackare att få tillgång till kreditkortsnummer. Och under tiden, Federal lag och kreditkortsföretag politik begränsa ditt ansvar för bedrägliga kreditkortsköp.

Rädsla för att betala höga ränta

Kreditkort i genomsnitt har en högre ränta än många andra former av skulder, inklusive personliga lån och inteckningar. De flesta kreditkort gör presentera möjlighet att undvika räntekostnader.

De flesta kreditkort har en frist som låter kortinnehavaren att betala balans i sin helhet och undvika att betala ränta. Kvalificerade sökande kan även kvalificera sig för 0% inledande priser på balans överföringar eller inköp eller båda, vilket gör att kortinnehavaren en viss räntefri period på kreditkortet.

Rädsla för en finansiell Trap

Vissa människor känner att kreditkort är bara en bank gimmick som används för att lura människor i skuld och behålla dem där. Medan kreditkort är en produkt som bankerna hoppas kommer att generera en vinst, om du känner till reglerna, kan du undvika att falla in i några kreditkorts fällor. Det innebär att veta kostnaderna för ditt kreditkort och hur man undviker dem. Det kräver också att upprätthålla självdisciplin och undvika omdragning upp mer skuld än du har råd att betala tillbaka.

Rädsla för dolda avgifter

Federal lag kräver kreditkort för att avslöja alla kreditkortsavgifter i ett kreditkort erbjudande innan en konsument ansöker om kreditkort. Detta avslöjande kommer också att finnas med den nya kreditkortet.

Under de senaste åren har Consumer Financial Protection Bureau böter nästan varje större kreditkortsutgivaren för dolda kreditkort avgifter, så vet att regeringen tittar på dessa avgifter.

Du kan fånga dolda avgifter genom att övervaka ditt kontoutdrag noga. Sluta återkommande avgifter genom att ringa ditt kreditkortsföretag att avbryta alla tjänster som orsakar återkommande avgifter.

Att komma över rädslan för kreditkort

Fördröja ditt kreditkort användning eftersom du är rädd för kreditkort kan hindra dig från att bygga en bra kredit värdering. Utan en kredit värdering, kan du ha en hårdare tid med vissa andra uppgifter som att hyra en lägenhet, få verktyg som är etablerade i ditt namn, eller ens få en mobiltelefon kontrakt. Lär sanningen om populära kreditkorts myter så att du kan lära dig att använda kredit på ett sätt som gynnar dig.

Skulle du stänger ditt kreditkort?

 Skulle du stänger ditt kreditkort?

Med ständigt stigande priser och kreditkort räntor, fler konsumenter försöker begränsa sina skulder genom att stänga kreditkort. Förutom behovet av att begränsa skuld, det finns många andra skäl till att stänga ett kreditkort konto, inklusive höga räntor och rädsla för identitetsstöld.

Innan du stänger ett konto, lär dig hur denna åtgärd kan påverka din kredit värdering och vad som kommer att hända med betalningsanmärkningar i samband med den slutna kort.

Skäl för att stänga ett kreditkort

Det finns många anledningar till att stänga ett kreditkort. Följande är de vanligaste:

  • Alltför stora utgifter: När människor känner att de spenderar för mycket pengar och kan inte motstå lockelsen av kreditkort, nära de kontot. (Plasten i din plånbok inte behöver skada din ekonomi.)
  • Inaktiva Kort: När kreditkort är inte längre används, deras ägare stänger normalt redovisningen.
  • Skydd mot identitetsstöld: Med ökningen av identitetsstöld under de senaste åren, en del människor tror att genom att stänga ett kreditkort, kan de minska risken att deras identitet blir stulen. (Inte vara ett offer för denna oroande brott.)
  • Höga räntor: Mycket hög kreditkort räntorna är en annan anledning till varför människor stänger sina konton. Tänk på att om du fortfarande har en obetald balans på ett kreditkort med en hög ränta, stänga kortet kommer inte att stoppa ansamling av ränta på obetalda balans.
  • Hög Balans: som en form av skadekontroll, en del människor väljer att stänga ett kreditkort när de har en hög balans på det.

Orsaker till att inte stänga ett kreditkort

Oavsett anledningen till att du har för att stänga ett kreditkort, är det viktigt att notera att inte alla kreditkort bör stängas. Här är några anledningar till varför du kanske ompröva stänga ett kreditkort:

  • Obetalda saldon: När du stänger ett kreditkort som har ett tillgodohavande, din tillgängliga krediter eller kreditgränsen på kortet reduceras till noll och det ser ut som du har maxade ut kortet. När din kredit värdering beräknas den del av skulden som du har konton för 30% av dina poäng. Att ha en maxade ut kortet, eller ens ett kort som endast verkar vara maxade ut, kommer att ha en negativ inverkan på din kredit värdering.
  • Endast Credit Källa: Om du har några andra kort eller lån, är det inte en bra idé att stänga ditt kreditkort. En stor del av din kredit värdering tar hänsyn till de olika typer av krediter du äger. Om du har några andra lån eller kredit, är det oftast en bra idé att hålla den enda du har öppen.
  • Bra historia: En bra betalning historia bidrar till att öka din kredit värdering, så om du har en bra betalning historia på ett kort, då är det en bra idé att lämna kortet öppen. Detta är särskilt viktigt om du har en dålig historia med andra kort eller former av krediter.
  • Lång kredit historia: Detta är en annan viktig faktor för att beräkna din kredit värdering. En längre kredit historia kan innebära en högre poäng, så om kortet i fråga är en av dina äldre, kan din kredit värdering vara bättre om du lämnar kontot öppet.

Effekter på din kredit värdering

Effekten ett stängt konto kreditkort kommer att ha på din kredit värdering beror på din kredithistorik och det aktuella läget i ditt saldo / begränsa förhållande.

kredit historia

Om du har en bra historia på ett kort, kan stänga kortet påverka din kredit värdering negativt. Fair Credit Reporting Act (Facta) mandat som negativ historia återstår för upp till 7 år eller 10 år för en konkurs. Detta innebär att om du stänger ett konto med en fruktansvärd kredit historia i sju år, den negativa informationen kommer att raderas.
Även om det kan verka som en bra idé att stänga en dålig konto och vänta sju år för den information som ska tas bort från din kredit rapport är det en bättre idé att arbeta med att vända den dåliga konto till ett bra genom att betala av skulden och göra varje månatlig betalning i tid.

Balans / Gräns ​​Ratio

Ditt saldo / begränsa förhållandet eller kredit nyttjandegrad, är helt enkelt ditt kreditkortsskuld dividerat med din kreditgräns. Detta förhållande är viktigt eftersom fordringsägare och långivare som överväger att utvidga ytterligare kredit till dig eller låna pengar vilja se att du gör bra användning av kredit du för närvarande har.

Hur mycket av din kreditgräns du utnyttjar är grunden för 30% av din kredit värdering. Som din balans / begränsa förhållandet ökar, din kredit värdering minskar eftersom du uppfattas som löper större risk att overextending själv ekonomiskt.

Vid bedömningen av ditt saldo / begränsa förhållande fordringsägare och långivare vill se en låg balans i jämförelse med din gräns. Till exempel, om du har tre öppna kreditkort med en kombinerad $ 6000 kreditgräns och en kombinerad $ 2400 balans, så har du en 40% balans / begränsa förhållandet ($ 2400 / $ 6000). Genom att hålla öppen en inaktiv kreditkort med en $ 1000 kreditgräns och en $ 0 balans, balansen / begränsa förhållandet blir ett mer tilltalande 34% ($ 2400 / $ 7000). FICO (NYSE: FIC) tyder på att du hålla balansen / begränsa förhållande så lågt som möjligt.

Vad ska man göra?

Innan man beslutar att stänga ett kreditkort, ta en titt på din kredit rapport och bedöma hur stänga kontot kommer att påverka din poäng. Enligt lag har du rätt till en kostnadsfri kredit rapport per år från var och en av de tre kreditupplysningsbyråer. För att få tillgång till kredit rapport, besök AnnualCreditReport.com. Skaffa din poäng har en kostnad, men när du beställer din poäng tillsammans med din fria årliga kredit rapport, är kostnaden ofta lägre. För mer information om din kredit värdering och andra kreditrelaterade frågor, gå till myFICO.com.

Slutsats

Kom ihåg att oavsett dina skäl för att stänga ett kreditkort, följande är viktiga skäl att överväga för att hålla kortet öppet:

  • Om du har en inaktiv kreditkort eller ett kort med en hög balans, skär upp det i stället för att stänga det så att historien kvar på din kredit rapport, men du kommer inte att samla fler avgifter på det.
  • Medan frestelsen att avsluta ett konto i dåligt anseende är hög, stänger det faktiskt gör mer skada än nytta. Det är bättre att betala av det kontot än att stänga det, eftersom stänga kontot minskar din kredit värdering genom att öka ditt saldo / begränsa förhållande.

Informeras om de åtgärder som kan påverka din kredit värdering och agera därefter, och du kommer att bli en mer attraktiv sökande till nya långivare och borgenärer nästa gång du behöver låna pengar.

Sju tecken din skuld är utom kontroll (och vad man ska göra om det)

Sju tecken din skuld är utom kontroll (och vad man ska göra om det)

I många sätt, omdragning upp skulden har nästan blivit en amerikansk tidsfördriv. Att köpa en ny vardagsrum set? Finansiering den för 12 till 36 månader till 0%. Handel i bilen? Jo, naturligtvis du vill få en ny bil lån – du kan även sträcka ut den över 84 månader för att döva smärtan. Åker på semester? Bara ladda och betala för det senare – Jag menar, det är vad de flesta människor gör, eller hur?

Vi är så vana vid att använda skulden för varje köp som det är nästan obefintliga förbli skuldfri. Och om du undvika skulder, du kan även ses som ett slags weirdo.

Men hur mycket skuld är för mycket? För många, det finns en mycket fin linje att trampa. Medan det finns absolut inget fel med att ta ut en inteckning för att köpa ett hem, låna för mycket och din ekonomi kan sträckas papper tunna. Detsamma kan sägas om billån, personliga lån och kreditkort skuld. Oavsett om du har rätt att låna mer pengar eller inte, det finns en punkt där du låna så mycket du sätta dig i riskzonen för finansiell risk.

Sju tecken din skuld är utom kontroll

Om du kämpar med skulder, men är osäker på om din situation är hanterbar eller inte, här är sju tecken du är i över huvudet:

# 1: Du knappt hålla jämna steg med de minsta betalningar på din skuld.

Om du har kreditkort skuld kommer ut wazoo och regelbundna räkningar att betala, kan du knappt hänga med dina minsta betalningar, än mindre betala något extra mot din skuld. Om denna situation låter som du, är det mycket troligt att du har bitit av mer än du kan tugga.

Om du knappt hålla jämna steg med minsta betalningar varje månad, måste du hitta ett sätt att sänka din månatliga skyldigheter eller tjäna mer pengar – det finns verkligen ingen väg runt det.

# 2: Din skuld växer varje månad.

Låt oss säga att du kämpar med skulder redan, men dina saldon fortsätta växa varje månad. Oavsett om du gör de minsta betalningarna varje månad eller betala ner ännu mer än så, om du laddar mer än du betalar, du öka dina saldon med varje köp du gör. Betala $ 600 mot en kreditkortsskuld är bra – men inte om du laddar $ 800 i samma månad.

I det här fallet har du definitivt mer skulder än du kan hantera. Och om inte lägga locket på dina utgifter, kan din ekonomi snabbt tappa kontrollen.

# 3: Din kredit värdering har tagit en hit.

En av de största faktorerna för din FICO poäng är din kredit nyttjande, eller de belopp som du är skyldig i förhållande till din kreditgränser. Om du har två kreditkort med en total gräns på $ 10.000, till exempel, och din kombinerade balans är $ 7500 mellan dem, är din kredit nyttjande 75%. (Du vill att det ska vara närmare noll.)

Denna faktor utgör nästan en tredjedel av din FICO poäng – bara din betalning historia räknas för mer. Generellt gäller att ju mer pengar du är skyldig och högre utnyttjande, desto mer troligt att din kredit värdering sjunka.

# 4: Du är inte sparar några pengar.

Om dina skulder är så överväldigande att du inte sparar några pengar varje månad, du är inte ensam. Enligt Go Bank priser, mer än hälften av de amerikanska hushållen hade mindre än $ 1000 i besparingar under 2017.

Helst ska du ha en välfylld nödfond – tillräckligt för att täcka några månaders kostnader om du förlorat ditt jobb – eller åtminstone $ 1000 gömt undan för att täcka en grundläggande nödsituation. Skulder så svårt att tillfredsställa att de hindra dig från att spara några pengar kommer sannolikt att bli ett problem förr snarare än senare.

# 5: Du lever lönecheck till lönecheck.

Om du behöver vänta tills avlöningsdag för att täcka viktiga räkningar varje månad, är chanserna goda att du är en ekonomisk nödsituation eller oväntad räkning från en finansiell kris. Tänk på att det bara tar ett missat lönecheck eller ekonomisk felsteg för din förmåga att hålla jämna steg med dina räkningar att falla ur händerna.

# 6: Inkasserare har börjat ringa.

Om inkasserare har krävt att jaga dig över obetalda räkningar, då dina skulder har definitivt vuxit ur kontroll. Eftersom din skuld i samlingar, betyder det att du har halkat efter och misslyckats med att hålla jämna steg med din månatliga betalningar. Din kredit värdering börjar känna av effekterna av standard ganska snabbt på denna punkt, och du måste hitta en väg ut.

# 7: Du har lånat pengar för att betala dina räkningar.

Sist men inte minst, om du låna pengar från familj och vänner för att täcka dina räkningar, är det ganska troligt att du är i över huvudet. Du kan ha svårt att betala tillbaka dessa lån om inte något drastiska förändringar med dina skulder eller utgifter vanor.

Vad kan man göra om du har för mycket skuld

Om någon (eller alla) av ovanstående faktorer beskriva din situation, det finns många sätt du kan börja på vägen till återhämtning – trots att många av dina alternativ inte kommer att bli lätt sådana. I stället för att kämpa, här är några åtgärder du kan vidta för att komma på vägen ut ur skuld idag:

Klipp din hushållens utgifter och få en ‘bare bones budget.’

I tider av finansiell kris, är det viktigt att minska fettet. När du är i skuld och kämpar för att betala dina räkningar, innebär det vanligtvis letar efter sätt att minska din vecka och månatliga utgifterna så att du kan kasta mer pengar mot dina skulder.

En bare bones budget kräver att du klippa ut alla diskretionära utgifter och fokusera på att betala kärnhuset, mat räkningar, verktyg, och skuldförbindelser varje månad – med andra ord, inte äta ute, spendera pengar på underhållning, eller köpa nya kläder för en stund . Medan en bare bones budget kan vara för strikt för att upprätthålla en långsiktig lösning, kan det hjälpa dig att få ett grepp om dina skulder på mycket början av resan och komma igång på vägen ut ur skuld.

Se till att du betalar av dina skulder strategiskt.

När du jonglerar alltför många skulder på en gång, kan det vara svårt att hålla koll. Kanske du bara försöker hänga och ständigt betala vad räkningen beror mest brådskande, eller om du betalar lite extra på vissa räkningar och inte andra utan rim och reson eller verklig strategi bakom det. I detta fall kan det hjälpa att organisera och skapa en plan för angrepp.

Börja med att sitta ner med din make eller partner så att du kan räkna ut exakt vad din totala skuld belastning ser ut. Skapa sedan en lista över alla skulder du har, den nuvarande balansen, den månatliga utbetalningen, och räntan.

Därifrån kan du räkna ut hur man skall närma alla dina skulder. Om du har flera mindre skulder, till exempel, kan du attackera dem först med hjälp av skulden snöboll metod – och bara få dem ur ditt liv. Om räntorna är en större börda, å andra sidan, kan du använda skuld lavin och ta itu med de högsta ränte balanser först.

Hursomhelst, kommer det hjälpa att ha en fullständig bild av var du är på så att du kan bestämma vad du ska göra härnäst.

Överväga att konsolidera dina skulder med en balans överföring kreditkort.

Om du har en massa skulder till hög ränta, kan en balans överföring kreditkort hjälpa dig att köpa lite tid att göra extra framsteg. Dessa kort erbjuder 0% APR för allt från nio till 21 månader, och en del även komma utan en balans övergångssumma.

Om du har möjlighet att välja ett kort utan en balans övergångssumma speciellt poäng 0% APR på överförda skulder kan bidra till ett par olika sätt; inte bara skulle sänka din månatliga skuldförbindelse eftersom du inte skulle betala ränta, men det kan hjälpa dig att betala av skulden snabbare förutsatt att du fortsätter att betala minst lika mycket mot dina skulder du betalade tidigare.

Om du funderar på en balans överföring erbjudande, se till att läsa det finstilta innan du drar i avtryckaren. Helst ska du föra en balans överföring kort som kommer med de lägsta avgifterna möjligt och har den längsta introduktionserbjudande. Du kommer också vill se till att du förstår några speciella villkor så att du kan följa dem till punkt och pricka.

Men kom ihåg att en balans överföring kommer inte att fungera om du inte gör. För att göra det bästa av dessa erbjudanden, måste du betala av skulden med glöd – helst före introduktionserbjudande upphör. Om du inte gör det – och om du är slappa om återbetalning av skulder – din introduktionserbjudande kommer att sluta och ditt kreditkort ränteåterställs, vilket gör att du inte mycket bättre än du var innan (eller potentiellt sämre, om dina skulder är nu med en högre hastighet).

Plocka upp en sida liv för att tjäna mer pengar.

Ett annat sätt att minska belastningen monterings skulder är att försöka hitta ett sätt att tjäna mer pengar. Om du kunde tjäna ännu ett par hundra dollar extra varje månad, skulle du vara i en bättre position för att betala av skulden snabbare eller börja spara en nödfond.

Plocka upp en sida liv är ett sätt att tjäna pengar på sidan medan du också arbeta heltid. Lyckligtvis är det enklare än någonsin att hitta deltidsarbete att utföra en rad olika uppgifter från montering möbler till titta hundar, rengöring hus, eller leverera mat. Kolla in våra inlägg om de bästa arbete-at-home jobb och sido hustles att prova detta år.

På samma sätt kan även en tillfällig kontant infusion hjälpa dig att betala ner några saldon och få lite andrum. Om du har saker du inte längre använder om runt på vinden eller källaren, överväga att sälja vissa objekt på eBay eller Craigslist, och sätta intäkterna mot en skuld. Det är bara en engångs push, men om du kan slå ut en hel balans, det är en mindre månatliga faktura du måste betala från och med nu – frigöra mer pengar att sätta mot din andra skulder varje månad.

Stoppa utgifter!

Den slutliga sätt att hjälpa dig i din resa ut ur skuld är att sluta gräva. Om du inte gör något för att ändra dina utgifter vanor, är det mycket möjligt din skuld problem kommer att få mycket värre innan det blir bättre

Överväga att byta till kontanter eller bankkort bara när du planerar din strategi ut av skulden. Det kan också bidra till att spåra dina utgifter för en stund för att se vad dina svagheter och problemområden är. Hursomhelst är dina skulder inte går bort – och du kan enkelt göra dem värre om du inte hålla tillbaka dina utgifter.

Ska du använda ett personligt lån för att betala av kreditkort skuld?

Ska du använda ett personligt lån för att betala av kreditkort skuld?

Drunkna under en hög med dyra kreditkort skuld? Har inte pengar för att skriva en stor check för att betala bort det? Är de maxade ut kort döda din FICO och VantageScore kredit poäng? Om så är fallet, är du säkert inte ensam. Nationellt total kreditkort skuld klättrade till över $ 1000 miljarder förra året, enligt den Nilson rapporten .

Det är ingen hemlighet att överdriven kreditkort skulden förebådar ofta allvarliga ekonomiska problem. Faktum är att om du för närvarande är skyldig mer på ditt kreditkort än du har råd att betala av denna månad, då är du redan i trubbel och slösa bort dina pengar. För att lägga sten på börda, kan det utestående kreditkort skuld som är skada din plånbok också skada din kredit värderingar.

Varför kreditkort skuld Hurts Credit Scores

Många konsumenter tycker att det är förvånande att även ”on-time” kreditkortskonton kan skada kredit poäng. Sanningen är att det tar mycket mer än god betalning historia för att tjäna en stor kredit värdering. Betalning historia är bara en del av den mycket större pussel. Utestående kreditkort skuld kan ha en negativ kredit värdering inverkan även om du gör alla dina månatliga betalningar på förfallodagen.

Credit scoringmodeller som FICO och VantageScore är utformade för att jämföra hur mycket kreditkort skuld du är skyldig (saldon) med hur mycket du är berättigad att spendera (gränser). Detta förhållande mellan ditt kreditkort saldon och gränser kallas din skuld till-limit förhållandet eller din karusell nyttjandegrad.

Du kan beräkna din roterande nyttjandegrad på ett kreditkort konto genom att dividera summan av kreditgränsen och multiplicera den siffran med 100. Till exempel, om du har ett kreditkort konto med en $ 5000 gräns och en balans på $ 2500, då din roterande nyttjandegrad är 50% (2500 ÷ 5000 = 0,5 X 100 = 50%). Betala det balans ner till $ 1000, och den nya roterande nyttjandegrad skulle vara 20% (1000 ÷ 5000 = 0,2 x 100 = 20%). Ju högre denna procentsats, desto lägre blir din kredit värderingar … det är så enkelt.

Den personliga lån Solution

Naturligtvis, om du har råd att skriva en stor check och betala av alla eller en stor del av ditt kreditkort skuld, så ska du nog göra det. Men om att betala av ditt kreditkort skuld på en gång är omöjligt, det finns fortfarande en del andra smarta sätt att hantera ditt kreditkort skuld. Betala av ditt kreditkort skuld med ett personligt lån är en sådan lösning. Här finns två stora skäl varför:

1. Det kan vara billigare skuld.

Kreditkort räntorna är vanligtvis bland de högsta nivåerna du någonsin kommer att betala. Det är inte ovanligt för allmänt bruk kreditkort (American Express, Discover, Mastercard, Visa) räntor att stiga betydligt mer än 15%, även för personer med god kredit. Räntorna på butiks kreditkort är nästan alltid långt in på 20-talet.

Som jämförelse, personliga lån räntorna är ofta mycket billigare, särskilt om du har anständiga kredit. (Det är självklart att en hög ränta personligt lån – de kan också klättra förbi 20% för sökande med medioker kredit -. Kommer inte att vara till stor hjälp)

2. Det är nästan garanterat din kredit värderingar kommer att förbättras.

Personliga lån är lån utan säkerhet avbetalning lån, inte roterande konton som kreditkort. Som ett resultat, när du bär utestående skuld på en avbetalning lån, dina poäng påverkas inte i samma negativa sätt som de är när du bär enastående rullande skuld. I själva verket, den balans som du bär på en avbetalning lån räknas normalt mot dig väldigt lite, om ens alls, från en credit scoring synvinkel.

Och kom ihåg att matematiskt problem vi gjorde ovan bara några ögonblick sedan? Om du skulle konvertera roterande kreditkort skuld till avbetalning skuld, sedan ”revolving utnyttjande” problem upphör att existera, eftersom avbetalning skulden inte räknas in i den matematiska problem.

Faktum är att om du skulle betala av ditt kreditkort skuld över flera kort med en avbetalning lån, kan din skuld-limit förhållande mycket väl gå till noll, och dina poäng kommer sannolikt att skjuta genom taket – förutsatt att du hålla dig dag betalningar med din nya personliga lån.

Med kreditkort belöningar för att betala av studielån

Med kreditkort belöningar för att betala av studielån

Sysslar pengar tillbaka och resor belöningar är ett enkelt sätt att spara pengar på familjesemestrar, roliga äventyr och studieresor. Men visste du att du kan använda kreditkort belöningar för att betala av studielån?

Genom att registrera dig för rätt belöningar kort, möta en minimikrav, och tjäna en rejäl sign-up bonus, är det möjligt att rack upp belöningar som kan gå rakt mot dina utestående skulder – inklusive de gnagande studielån räkningar.

Nyligen min vän Jacob från I Heart budget avrättades denna strategi för att ta en bit av hans familj kvardröj $ 6000 studielån skuld. Efter att ha undertecknat upp för två Citi ThankYou Premier Cards (en för honom och en för hans hustru) och spendera $ 3000 inom 90 dagar på varje kort, de var tjänat en 50.000-point bonus – bra för två $ 500 studielån payoff kontroller. Och efter att sätta några fler kostnader på sina kort, de var hade tillräckligt med poäng för att göra mål en ytterligare $ 50 studielån check.

I slutändan innebär att de betalas ut totalt $ 1100 i studielån med kreditkort belöningar – och alla med minimal ansträngning från deras sida. Låter enkelt, eller hur?

Använda belöningar för att förstöra studielån: Dos och inte göra

Processen är enkel, säger Jacob – men det finns vissa regler som du bör följa för att se till att allt går smidigt och att du inte betalar ur egen ficka för förmånen.

Använd din nya kortet för vanliga utgifter för att träffa kravet utgifterna.  ”Automatisera alla räkningar och lägga alla utgifter för kreditkort för att träffa minimikrav”, säger Jacob. För att tjäna en rejäl bonus, måste du ”spendera X antal dollar” på ditt kort inom en angiven tidsperiod. Det är oftast i $ 1000 till $ 3000 utbud inom loppet av 90 dagar, men du bör kontrollera med alla kort du registrerar dig för att få specifika detaljer.

Se till att ditt studielån företag accepterar kontroller från tredje part. Detta steg är avgörande, säger Jacob. Det är viktigt att ringa din studielån serviceföretaget att ta reda på om de tillåter kontroller från tredje part, inklusive en bank. I Jakobs fall ville serviceföretaget tredjepartskontroll skickas till en specifik adress och fyllde ut med Jakobs studielån kontonummer.

Rikta ditt lån huvudsakliga. ”Se till att kontrollen kommer att gälla för din huvudsakliga balans”, säger Jacob. Om du vill att extra betalning för att gå rakt mot ditt lån balans, måste du låta ditt studielån serviceföretaget vet det. I annat fall kan betalningen ses som framtida betalningar – eller utsetts att sätta dig några månader framåt på din vanliga månadskostnaden.

Se till att din belöningar kreditkort erbjuder denna möjlighet . Jakobs Citi ThankYou Premier kort erbjöd ett alternativ för studielån betalningar, men det betyder inte att alla kort gör.

Kreditkort som faller under Chase Ultimate belöningar program, till exempel, inte erbjuder en direkt möjlighet att betala dina studielån. Istället, i likhet med en del andra belöningar kort kan du lösa in dina poäng för en direkt insättning till ett länkat bankkonto och gör studielån betalning själv. Andra kort som erbjuder rakt upp pengar tillbaka kan skicka en check på posten, men du måste sätta in den och skicka pengarna till ditt konto på egen hand.

Även om detta lån payoff strategi kan tyckas klappat och, det finns massor av fallgropar att undvika vägen. Här är några saker att titta på:

Belöningar är inte värda merkostnader. Inte ”blåsa din budget jagar kreditkorts bonus”, säger Jacob. Istället för överskridanden att tjäna ”gratis poäng eller belöningar,” ska du bara registrera dig för kort med ett lätt tjäna bonus.

I Jakobs fall han och hans fru var kunna uppfylla de $ 3000 minimikrav på båda sina kort genom svindlande de registreringar och använda dem för att betala för inköp de skulle göra ändå – saker som mat, gas och räkningar.

Glöm inte att betala din faktura direkt. För att maximera din belöning, du vill undvika att betala ränta helt och hållet. Det bästa sättet att göra detta är att använda ditt kort för regelbundna inköp du planerat att göra i alla fall, sedan betala det omedelbart med kontanter i banken.

Dubbelkolla med ditt studielån företag. Skicka inte kontrollen utan att ditt studielån serviceföretaget och få erforderlig information för kontroll, säger Jacob. Om du använder Citi s studielån payoff alternativ, är detta särskilt viktigt. När du gör en stor extra betalning av något slag, är det viktigt att du ringer din studielån serviceföretaget att be om några särskilda instruktioner.

Betala av studielån med belöningar: The Final Word

Enligt Jacob, hela processen var ganska smärtfritt och skulle vara lätt att replikera. Och för honom, tidpunkten för detta alternativ var perfekt.

”Jag älskar att samla kreditkorts bonus för flyer miles och gratis hotellvistelser, men med endast $ 6000 kvar på våra lån, var det dags att få allvarliga om att döda denna skuld”, sade han. ”Jag visste att jag behövde göra detta.”

Med detta sagt, kan denna skuld payoff strategi inte vara rätt för alla. I själva verket är det en dålig idé för alla som bär roterande kreditkort skuld eller personlig skuld redan eller någon som har kämpat för att betala av kreditkort i det förflutna.

Med hjälp av belöningar på detta sätt tar en viss disciplin, och om du inte är försiktig, kan du lätt hamna sämre än när du började. Och om du försöker att döda dessa studielån, det sista du behöver är ett nytt kreditkort räkningen.

Men för dem som är skuldfria annars och trött på studielån, med hjälp av belöningar är ett smart sätt att snabba upp ditt lån frånfälle. Bara vara noga med att följa reglerna, och som alltid läsa det finstilta.

Åtta sätt att lånar mindre för College

Åtta sätt att lånar mindre för College

Om du känner för att college kostar mycket mer än det brukade, du är helt korrekt. Den genomsnittliga in-state undervisning vid offentliga, fyraåriga skolor har mer än tredubblats  sedan 1988 – även när justerat för inflation – från motsvarande $ 3190 per år 1988 till $ 9970 i 2017-18 läsåret.

Det genomsnittliga priset för en privat, fyraårigt college har stigit också, från $ 15.170 år 1988 (det är med hjälp av 2017 dollar) till mer än $ 34.740 i dag – en ökning med 129% även efter inflation. Det är inte bara undervisning, antingen – rummet och Pension vid fyraåriga högskolor har fördubblats sedan 1980 , även justerat för inflation.

Tyvärr har vår förmåga att betala för college inte hållit jämna steg med undervisning och rum samt styrelsearvode. På grund av detta har eleverna tvungna att låna mer och mer pengar till skolan tills på denna punkt, mer än 45 miljoner amerikaner bär studielån skuld, med en median balans på $ 17.000 . Denna siffra inkluderar arbetande vuxna som har betalat ned sina lån i flera år; mer än hälften av nuvarande studenter måste ta upp lån, och den genomsnittliga skulden per låntagare i klassen av 2016 var $ 27.975 .

Åtta sätt att lånar mindre för skolan

Om du närmar högskola eller har ett barn som är denna statistik är sannolikt rent skrämmande. Även college är inte för alla, det är fortfarande en nödvändighet för studenter mete för vissa yrken (t.ex. lärare, advokat, sjuksköterska, etc.). Dessutom kan college fungera som en viktig språngbräda för unga människor som behöver fortsätta lära innan de är redo för fullfjädrad vuxen ålder.

Hursomhelst är det viktigt att veta att du inte behöver följa status quo eller gå på en låne spree att uppfylla dina college drömmar. Det finns många sätt att spendera mindre och låna mindre samtidigt som arbetar mot en bra utbildning och en lönsam karriär. Här är några alternativ.

# 1: Ompröva din karriär.

Medan en fyraårig examen som används för att anses vara den lägsta utbildningskrav för en lönsam karriär, är detta inte längre fallet. Visst, det finns gott om utbildningsprogram fyraåriga som kan löna sig vackert, men det finns lika många som kostar en förmögenhet, men leder till ingenstans.

Till exempel behöver du normalt en fyraårig examen (och potentiellt mer utbildning) för att bli en folkskollärare. Men vad gör man med en kandidatexamen i teaterkonst?

Jag vet svaret på detta eftersom min man tog en kandidatexamen i teater innan tillbaka till skolan för att bli en mortician. Du behöver inte en examen i teater bli skådespelare, och denna grad kommer inte riktigt hjälpa dig att få någon annanstans om en arbetsgivare söker en allmän fyraårig examen som en förutsättning för alla nybörjar arbete.

Samtidigt finns det massor av tvååriga grader som kan löna sig vackert i form av lägre college kostnader och höga löner. Genomsnittlig undervisning för en tvåårig skolan var bara $ 3570 för 2017-18 läsåret, enligt College Board, men en tvåårig examen är den enda utbildning som krävs för massor av jobb lönsamma, efterfrågade.

Diagnostik sonographers, till exempel, tjänade en årlig genomsnittlig lön på $ 71.750 i 2016, enligt Bureau of Labor Statistics. terapeuter strålning tjänade $ 84.980, och tandhygienister tjänade $ 73.440. Dessa är alla tvååriga grad yrken som kan leda till en livstid av välstånd. Naturligtvis finns det massor av andra tvååriga alternativ, samt tekniska yrken som kräver en viss högskola eller en lärlingsutbildning.

# 2: bringa två år på community college innan de överförs till en fyraårig skola.

Om du är hellbent på att tjäna din examen från en fyraårig skola, kan du absolut göra det – och ändå spara pengar på vägen. En smart strategi att bedriva börjar vid ett community college och sedan överföra dina poäng till en fyraårig skola.

Många stater erbjuder gratis undervisning på deras community college (inklusive New York, Oregon, Tennessee, och Rhode Island, till exempel), men community college kostar mycket mindre oavsett var du befinner dig. Med hjälp av nationella siffror, fylla två år på community college skulle kosta bara $ 7140, medan slutföra de två första åren i ett fyraårigt kommunal skola skulle kosta $ 19.940 i undervisningen ensam. Och det skillnad inte innehåller andra besparingar du kan hitta, till exempel bor hemma under community college eller lägre priser som du kan hitta på böcker och förnödenheter.

Så länge du se till att krediter du tjänar kommer att kvalificera sig för att överföra till den fyraåriga skola ditt val – och att du gör tillräckligt bra för att accepteras – din eventuella grad kommer faktiskt komma från den fyraåriga skola du överföra till. Det faktum att du deltog community college först kommer inte att göra en lick skillnad för någon annan än dig – och ditt bankkonto.

# 3: Gå till college utomlands.

En annan något extremt sätt att låna mindre för skolan är att gå på college i ett annat land.

Till att börja med, ser att vår granne i norr. Även Kanadas universitet är särskilt billigt för sina egna invånare, kan även internationella terminspriser vara ett fynd jämfört med privata amerikanska högskolor. Undervisning och avgifter för en Bachelor of Arts programmet vid McGill University i Montreal, till exempel, totalt $ 19.065. Och det är i kanadensiska dollar – vid nuvarande valutakurser skulle ett år av undervisning på denna elit universitet kostar $ 14.737. (Undervisningen varierar beroende på utbildningsprogram, dock, till exempel, är vård och utbildning grader i samma prisklass, medan teknik- och affärsprogram kostar ungefär dubbelt så mycket.)

Samtidigt vissa nationer erbjuder gratis eller mycket låg kostnad college undervisning för att inte bara sina invånare, men för internationella studenter också. Du kan behöva välja speciella statligt finansierade skolor, dock, och du måste faktiskt tillämpa och accepteras. Länder som Tyskland, Frankrike, Finland, Sverige, Irland och Storbritannien har några av de bästa erbjudanden och politik för internationella studenter.

Kom dock ihåg att du medföra extra resekostnader om du går den vägen. Transatlantiska flygningar kan bli kostsamt, och du måste fortfarande betala för en plats att bo och alla andra personliga utgifter. Du kommer också vill lära sig processen att ansöka om ett studentvisum genom det amerikanska utrikesdepartementet innan du överväger dessa pengar att spara strategi.

# 4: Gå med i militären.

Det är inte ett beslut som skall ta lätt på, men olika grenar av den amerikanska militären erbjuda undervisning bistånd för att uppmuntra ungdomar att gå med i deras led. Detta inkluderar den amerikanska armén, flottor, marinen, kustbevakningen, National Guard och reserver.

Undervisning bistånd varierar beroende på den gren av den militära du väljer och din status (aktiv tjänst eller reserver). Till exempel kan gå med i US Navy hjälpa dig att få 100% av din undervisning och avgifter som omfattas (inte överstiga $ 250 per termin kredit timme, $ 166 per kvartal kredit timme och 16 termin timmar per räkenskapsår). Lab avgifter, anmälningsavgifter, särskilda avgifter och dator avgifter kan också täckas.

Naturligtvis kommer fri undervisning med en stor kompromiss: Du måste åta sig att USA: s militära tjänsten att göra mål dessa fördelar.

# 5: Välj en in-statlig skola och undvika privata skolor.

Om du har ditt hjärta inställt på en viss examen från en tvåårig eller fyra år school, är ett absolut minimum du ska göra för att spara pengar shoppa. Även om skolorna verkar jämförbara i fråga om kvaliteten på sina program, examina som erbjuds och deras bekvämligheter, kan deras undervisning priserna inte vara jämförbara alls.

Kom ihåg hur ett års undervisning vid en offentlig, fyraårig skola kommer du tillbaka $ 9970 per år? Om du väljer att tjäna samma grad på en privat, ideell fyraåriga skola, kan du hitta undervisningen är astronomiska. Genomsnittlig undervisning på privata, ideella fyraåriga skolor nått en absurd $ 34.740 för 2017-18 läsåret – nästan fyra gånger så mycket som i-state undervisning vid en statlig skola. Och kom ihåg, det är bara för ett enda år och det har inte ens inkluderar mat och husrum.

Detsamma gäller med community college. Medan offentliga tvååriga skolor rapporterade genomsnittliga undervisning på $ 3570 för 2017-18 läsåret, vinstdrivande tvååriga skolor kan kosta betydligt mer.

# 6: Anmäl dig till en skola sponsrade arbete studier eller få ett deltidsjobb.

Många högskolor och universitet, samt den federala regeringen, har arbets utbildningar som kan göra college mer överkomliga. Med federala arbets utbildningar, till exempel, kan deltids och heltidsstuderande arbetar på eller utanför campus för en timme eller lön lön.

Se till att kolla in arbets utbildningarna tillgängliga på din institution, men också överväga möjligheten att få en traditionell deltidsjobb. Oavsett om du arbetar i matservering, kundservice, handledning, eller konstruktion året eller ens under skollov, alla pengar du tjänar och använder klokt kan hjälpa dig att låna mindre för skolan.

# 7: ansöka om stipendier och bidrag.

Ansökan om stipendier och bidrag är ett annat smart sätt att låna mindre för skolan. Om du kan illustrera att du har ett ekonomiskt behov, kommer du att vara i särskilt bra form för att få stöd och lämnar skolan med färre studielån.

Den federala regeringen erbjuder en enorm resurs för stipendier och bidrag, inklusive Pell Grants, men du bör också undersöka skolbaserade och fältbaserade biståndsinsatser samt.

# 8: Fyll en lärlingsutbildning.

Sist men inte minst, glöm inte att många yrken kommer att låta dig arbeta medan du lär dig – och de ska även betala dig för det. Yrken som faller in i denna kategori är vanligtvis teknisk och ”hands on” i naturen, och de brukar kräva mer tid på fältet och mindre tid i klassrummet.

Låt oss säga att du ville bli en behörig elektriker. Dessa arbetare slutföra vanligtvis en fyra eller fem år betalat lärlingsutbildning. Den BLS rapporterar att varje år som lärling kräver vanligtvis 2.000 timmars betald on-the-job training, samt några klassrumsarbete.

Efter examen, elektriker tjänade årsmedelvärde lön på $ 52.720 nationellt i 2016. Det är inte så illa för en in-demand karriär som låter dig tjäna så du lär dig och eventuellt hoppa studielån helt och hållet. Och det finns andra yrken som faller in i denna kategori, inklusive snickare, brickmasons och hiss installatörer och reparatörer.

Poängen

Innan du åta sig den första skolan som accepterar dig, se till att tänka länge och hårt om vad du verkligen vill ha ut av din utbildning och din framtid. Medan ett högt prissatta examen från en prestigefylld skola kan tyckas ideal, kan du avsluta med en bättre livskvalitet om du väljer ett alternativ som är mer blygsam och billigare.

Oavsett vad, kom ihåg att hur mycket du lånar för skolan kan göra en stor skillnad i hur du lever senare: Student låneskulden alltmer tvingar Millennials att fördröja milstolpar som äktenskap och homeownership. Om du väljer en kostsam utbildning utan att överväga om du verkligen har råd med det, kan du leva för att ångra det.

Personliga lån kontra kreditkort: Hur de jämför

Personliga lån kontra kreditkort: Hur de jämför

Personliga lån och kreditkort är båda populära verktyg för att låna pengar. Men det är viktigt att förstå fördelar och nackdelar med varje låntyp. Om du gör det kan du spara pengar på räntekostnader och förhindra att skulder kvarstår för länge.

Vi täcker detaljerna för varje lån nedan, men det kan vara bra att börja med en allmän tumregel:

Kreditkort är vanligtvis ett bra alternativ för kortfristiga lån som du kan betala av inom ett år. Ännu bättre, betala av ditt saldo inom 30-dagarsperioden för att undvika räntekostnader helt

Personliga lån är vettiga för större skulder som kräver en längre återbetalningsperiod (till exempel tre till fem år). Den extra tiden att återbetala resulterar i mindre, förutsägbara månatliga betalningar. Men du kan i slutändan betala betydande räntekostnader genom att ta flera år att betala tillbaka din skuld.

Djävulen är alltid i detaljerna, så du måste granska detaljerna för varje lån tillgängligt för dig och utvärdera den stora bilden. Om du till exempel har utmärkt kredit kan du kanske “surfa” på din skuld med flera räntefria kreditkortserbjudanden – och betala nollränta under flera år.

Med det i åtanke, låt oss jämföra hur personliga lån jämför med kreditkort.

Personliga lån: detaljerna

Personliga lån är vanligtvis engångslån utan säkerhet som du får i ett engångsbelopp. Långivare skickar ofta pengar direkt till ditt bankkonto, och du kan sedan göra vad du vill med pengarna.

Tips : Vissa långivare, som American Express, kan till och med skicka pengarna direkt till ett kreditkort för att hjälpa dig att konsolidera skulden.

Enkla lån

När du använder ett personligt lån får du hela lånebeloppet på en gång. Du kan vanligtvis inte låna mer efter det, även om vissa kreditlinjer tillåter ytterligare upplåning. Fördelen med ett engångslån är att det inte finns något sätt att spendera över ditt tilldelade belopp (medan ett öppet kreditkortslån kan locka dig att spendera för mycket).

Återbetalningstid

Personliga lån varar vanligtvis tre till fem år, men längre och kortare villkor finns tillgängliga.3 Ju längre tid du tar att betala, desto mindre blir din erforderliga månatliga betalning. Men en låg betalning är inte alltid idealisk. Trots allt kan utsträckning av återbetalning leda till högre räntekostnader – effektivt höja den totala kostnaden för vad du köper.

Månatliga betalningar

Dina månatliga betalningar är vanligtvis fasta (du betalar samma belopp varje månad tills du betalar skulden). En del av varje betalning är din räntekostnad, och resten av beloppet går mot återbetalning av din skuld. För att se hur processen fungerar och förstå dina räntekostnader i detalj, lära dig hur amortering fungerar och kör dina lånedetaljer genom en låneavskrivningskalkylator.

Personliga lån långivare

Personliga lån finns tillgängliga genom flera källor, och det är klokt att få en offert från minst tre långivare. Prova olika typer av långivare och jämför räntesatsen och behandlingsavgifterna för varje lån.

Banker och kreditföreningar är traditionella källor för personliga lån. Dessa institutioner utvärderar vanligtvis dina kreditpoäng och månatliga inkomster för att avgöra om du ska bevilja ett lån eller inte. Speciellt om du har en begränsad kredithistoria (eller problem i ditt förflutna) kan shopping med små lokala institutioner förbättra dina chanser att få en bra affär.4

Online-långivare fungerar helt online och du ansöker med din dator eller mobilenhet. Dessa långivare har ett rykte för att hålla kostnaderna låga och använda kreativa sätt att utvärdera din kreditvärdighet och fatta beslut om godkännande. Om du inte passar den traditionella idealprofilen (en lång historia av felfri upplåning och en hög inkomst), är personliga lån till långivare verkligen värda ett ögonkast. Även låntagare med hög kreditpoäng kan hitta en hel del.

Specialiserade långivare ger personliga lån för specifika ändamål. I rätt situation kan dessa lån vara ett utmärkt alternativ till att ta långsiktig kreditkortsskuld. Till exempel fokuserar vissa långivare på infertilitetsbehandling och andra medicinska förfaranden.

Hur kreditkort jämför

Liksom personliga lån är kreditkort osäkrade lån (ingen säkerhet krävs). Men kreditkort ger en kreditgräns – eller en pool med tillgängliga pengar – att spendera från.6 Du lånar vanligtvis genom att köpa, och du kan återbetala och låna upprepade gånger så länge du håller dig under din kreditgräns.

Bra spenderingsverktyg

Kreditkort är väl lämpade för köp från köpmän. Du drar nytta av robusta köpskyddsfunktioner när du använder ett kreditkort, och din kortutgivare tar vanligtvis inte ut några avgifter när du betalar för varor och tjänster.7

Inte perfekt för kontanter

När du behöver kontanter är personliga lån ofta att föredra framför kreditkort. Kreditkort erbjuder kontantförskott, men du måste vanligtvis betala en blygsam avgift för att ta ut kontanter, och dessa saldor har ofta högre räntesatser än vanliga kreditköpsköp (plus dessa skulder betalas senast). Bekvämlighetskontroller och balansöverföringar gör att du kan låna ett betydande belopp utan att göra ett köp men se upp för avgifter.

Potentiellt giftiga priser

Kreditkort har potential att ta ut extremt höga räntor. Om du inte har stor kredit är det lätt att hitta dig själv som betalar över 20% april. Även om du börjar med attraktiva “teaser” eller kampanjpriser, är dessa priser inte för evigt. 

Viktigt: Om du slutar betala höga räntor, kommer du att upptäcka att de månatliga minimibetalningarna knappast gör en plånbok i din skuld – och vad du lånade för kommer att kosta betydligt mer.

Dessutom är kreditkortsräntor varierbara, medan personliga lån ofta ger förutsägbarhet genom fasta räntor.

Hur man lånar

Kreditkort är tillgängliga via banker och kreditföreningar, och du kan också öppna ett konto direkt hos en kortutgivare.

Kreditkort kontra personliga lån

Återbetalningstid

Med personliga avbetalningslån vet du exakt när du är skuldfri. Så länge du betalar alla erforderliga betalningar betalar du lånet i sin helhet i slutet av löptiden. Kreditkortsskuld kan hålla sig kvar under en obekväm lång tid, särskilt om du bara gör minimibetalningarna.

Kredituppbyggnad

Båda typerna av lån kan hjälpa dig att bygga kredit, så faktorerna ovan bör vara de främsta drivkrafterna för ditt beslut. Som sagt, kreditkort är revolverande skuld, medan personliga lån är avbetalningsskuld. Det ena är inte nödvändigtvis bättre än det andra för din kreditpoäng – huvudmålet är att använda skulden klokt. Men att använda en mängd olika typer av skulder (vissa kretsande och vissa delbetalningar) kan dock bidra till att öka dina poäng.

Vilket är bäst? 

För att bestämma vilken typ av skuld som är bäst för dig, gräva i detaljerna för varje tillgängligt lån. Samla information som ränta, årliga avgifter på kreditkort och ursprungsavgifter för personliga lån. Beräkna din totala kostnad för upplåning med den informationen.

Konsolidera skulden?

Om du utvärderar lån för skuldkonsolidering eller hanterar studielån kan du ha ytterligare alternativ förutom kreditkort och personliga lån.

Hur man väljer ett kreditkort i fyra steg

Hur man väljer ett kreditkort i fyra steg

Att hitta det bästa kreditkortet för din plånbok är inte alltid lätt. Inte bara bör du fundera på vad du vill ha i ett kort, du måste också tänka på vad din kredit behov.

Här är vad jag menar: Vissa kreditkort är avsedda för människor som försöker bygga sin kredithistorik, medan andra vänder sig till dem med utmärkt kredit redan. Vissa kort erbjuder resor eller cash-back belöningar, medan andra kommer med lägre räntor som kan hjälpa människor att spara pengar eller få ut av skulden.

Dessa faktorer och andra alla spelar in när du handlar för ett kort – men var ska man börja? Denna guide kommer att gå igenom processen att välja ett nytt kreditkort, steg för steg.

Steg 1: Kontrollera din kredit värdering.

Eftersom den typ av kreditkort du kan kvalificera sig för normalt hänger på din totala kredit hälsa, bör kontrollera din kredit värdering vara ditt första steg. För att få en uppskattning av din FICO poäng kan du registrera dig för en kostnadsfri tjänst som CreditKarma eller CreditSesame. Capital One nya CreditWise Tjänsten erbjuder också en gratis uppskattning av din FICO poäng när du registrerar dig för ett gratis konto (du behöver inte vara en kortinnehavare).

Om du är intresserad av information om din faktiska kredit rapport, bör du kolla in AnnualCreditReport.com. Sponsras av den federala regeringen, gör denna webbplats är det möjligt att få en gratis kopia av din kredit rapport från alla tre kreditupplysningsföretag – Experian, Equifax och Transunion – en gång per år.

Om du har bra eller utmärkt kredit, kan du vanligtvis kvalificera sig för nästan alla kreditkort på marknaden. Om din kredit är genomsnittlig eller dålig, kanske du inte kvalificera sig för bästa belöningar kort på marknaden – eller om du gör det, kan du fastnar med högre räntor. Om din kredit värdering är dålig, kan du behöva ansöka om ett kreditkort för dåliga krediter – eller till och med en säker kreditkort. Hursomhelst, hjälper det att veta var du står och vad som väntar innan du ansöker.

Steg 2: Bestäm dina prioriteringar.

Nu när du vet var du står när det gäller din kredit värdering, kan du bestämma om vissa kredit mål. Vill du tjäna resor belöningar eller pengar tillbaka? Överför en balans och betala av skulden? Bygga kredit från början?

Oavsett dina prioriteringar, det finns ett kort – eller ens en handfull kort – utformat just för dina mål. Generellt sett de flesta kreditkort delas in i följande kategorier:

  • Kort som hjälper dig att bygga kredit:  Massor av ”nybörjare” kreditkort finns för att hjälpa människor att bygga sin kredithistorik. Detta inkluderar både oprioriterade kreditkort som sträcker sig en kredit och säkrade kreditkort som kräver en kontant deposition. Student kreditkort kan också hjälpa ungdomar att bygga kredit när de först börjat.
  • Belöningar kreditkort:  belöningar kreditkort låta folk tjänar pengar tillbaka eller poäng på varje inköp som kan lösas in mot flygbolaget miles, hotell punkter eller andra förmåner.
  • Kort med låga räntor:  Låg ränta kreditkort erbjuder generösa räntor som hjälper konsumenter spara pengar om de förväntar sig att utföra en balans på ett stort inköp eller behöver för att betala av skulden. Vissa kreditkort erbjuder även speciella inledande erbjudanden med 0% APR för allt från 12 till 21 månader. Dessa kort låta konsumenterna överföra sina saldon, spara pengar på intresse och potentiellt betala av skulden snabbare.

Steg 3: Ställ frågor och jämföra erbjudanden för att begränsa dina val.

När du vet vilken typ av kreditkort kan fungera bäst, bör du jämföra erbjudanden att hitta den bästa lösningen. Leta efter kort som erbjuder det mesta av vad du letar efter, oavsett om det är en lukrativ bonusprogram, en extremt låg ränta, eller en bra balans överföring erbjudande som kommer att hjälpa dig att spara pengar. Vissa kort kan även erbjuda en bonus värd upp till ett par hundra dollar i rewards-poäng.

Beroende på korttyp du väljer, att ställa rätt frågor kan hjälpa dig att skära ner dina val ytterligare. Här är några frågor du bör ställa beroende på vilken typ kort du är ute efter:

Om du vill bygga kredit:

Att bygga kredit från grunden är inte alltid lätt, men vissa kort gör det möjligt. Student kreditkort, syftar främst till ungdomar, gör det enkelt att bygga en kredit historia med en liten kredit och flexibla villkor. Secured kreditkort, å andra sidan, erbjuder en liten kredit när du lägger ner en kontant deposition som säkerhet. Några frågor att ställa:

  • Har detta kort har en årlig avgift?
  • Behöver jag lägga ner säkerheter? Om så är fallet, hur mycket?
  • Kan jag uppgradera detta kort senare?
  • Vad räntan kommer jag betala?

Om du vill tjäna belöningar:

Belöningar kreditkort erbjuder en rad fördelar som kan bero på kortutgivaren och belöningar själva programmet. De flesta människor registrera dig för belöningar kort att tjäna flygbolaget miles, hotell poäng, flexibelt resande kredit eller pengar tillbaka. Här är några frågor att ställa:

  • Vilken typ av belöningar tjänar jag, och kan jag använda dem? Till exempel kan flygbolaget miles inte vara användbart om du avskyr flyga eller sällan reser.
  • Har detta kort har en årlig avgift? Om så är fallet, är de potentiella belöningar värt avgiften?
  • Hur mycket intresse kommer jag att betala om jag bär en balans?
  • Innebär detta kort kommer med reseförmåner som resa inställda / avbrottsförsäkring, hyra bilförsäkring, eller förlorat bagage ersättning?

Om du vill spara pengar på kreditkort intresse:

Vissa kreditkort erbjuder låga pågående räntor eller speciella erbjudanden som kan hjälpa dig att spara pengar på kort sikt. Vissa kort erbjuder även 0% APR under en begränsad tid. Här är några frågor att ställa när du utforskar dessa alternativ:

  • Innebär detta kort ut en årlig avgift?
  • Vad är min ränta, och hur lång tid tar det sista?
  • Vad min räntan vara efter introduktionserbjudande?
  • Om jag överför en balans, kommer jag att behöva betala en balans överföring avgift?

Steg 4: Välj kortet med den bästa kombinationen av fördelar.

Jämföra erbjudanden och ställa rätt frågor är det bästa sättet att sluta med det perfekta kortet för din plånbok. När du har slutfört den här processen, bör du ha en god uppfattning om vilket kort ger rätt rad fördelar för dina behov och om du kan kvalificera sig.

Slutgiltiga tankar

Rätt kreditkort kan vara mycket användbart oavsett vad din ekonomiska situation ser ut. Oavsett om du vill bygga kredit, överföra en balans och spara pengar på ränta, eller tjäna bara belöningar som pengar tillbaka eller fria resor, kan de bästa kreditkort på marknaden hjälpa.

På samma sätt kan kreditkort utlösa förödelse på din ekonomi om du inte är försiktig. Om du tillbringar mer än du planerat och utföra en balans varje månad, kan du kämpar med intresse kreditkort och skuld för år. Innan du registrerar dig för alla nya kreditkort, se till att du har en plan som kommer att hjälpa dig att maximera fördelarna med kredit utan att lämna dig i skuld.