Drunkna under en hög med dyra kreditkort skuld? Har inte pengar för att skriva en stor check för att betala bort det? Är de maxade ut kort döda din FICO och VantageScore kredit poäng? Om så är fallet, är du säkert inte ensam. Nationellt total kreditkort skuld klättrade till över $ 1000 miljarder förra året, enligt den Nilson rapporten .
Det är ingen hemlighet att överdriven kreditkort skulden förebådar ofta allvarliga ekonomiska problem. Faktum är att om du för närvarande är skyldig mer på ditt kreditkort än du har råd att betala av denna månad, då är du redan i trubbel och slösa bort dina pengar. För att lägga sten på börda, kan det utestående kreditkort skuld som är skada din plånbok också skada din kredit värderingar.
Table of Contents
Varför kreditkort skuld Hurts Credit Scores
Många konsumenter tycker att det är förvånande att även ”on-time” kreditkortskonton kan skada kredit poäng. Sanningen är att det tar mycket mer än god betalning historia för att tjäna en stor kredit värdering. Betalning historia är bara en del av den mycket större pussel. Utestående kreditkort skuld kan ha en negativ kredit värdering inverkan även om du gör alla dina månatliga betalningar på förfallodagen.
Credit scoringmodeller som FICO och VantageScore är utformade för att jämföra hur mycket kreditkort skuld du är skyldig (saldon) med hur mycket du är berättigad att spendera (gränser). Detta förhållande mellan ditt kreditkort saldon och gränser kallas din skuld till-limit förhållandet eller din karusell nyttjandegrad.
Du kan beräkna din roterande nyttjandegrad på ett kreditkort konto genom att dividera summan av kreditgränsen och multiplicera den siffran med 100. Till exempel, om du har ett kreditkort konto med en $ 5000 gräns och en balans på $ 2500, då din roterande nyttjandegrad är 50% (2500 ÷ 5000 = 0,5 X 100 = 50%). Betala det balans ner till $ 1000, och den nya roterande nyttjandegrad skulle vara 20% (1000 ÷ 5000 = 0,2 x 100 = 20%). Ju högre denna procentsats, desto lägre blir din kredit värderingar … det är så enkelt.
Den personliga lån Solution
Naturligtvis, om du har råd att skriva en stor check och betala av alla eller en stor del av ditt kreditkort skuld, så ska du nog göra det. Men om att betala av ditt kreditkort skuld på en gång är omöjligt, det finns fortfarande en del andra smarta sätt att hantera ditt kreditkort skuld. Betala av ditt kreditkort skuld med ett personligt lån är en sådan lösning. Här finns två stora skäl varför:
1. Det kan vara billigare skuld.
Kreditkort räntorna är vanligtvis bland de högsta nivåerna du någonsin kommer att betala. Det är inte ovanligt för allmänt bruk kreditkort (American Express, Discover, Mastercard, Visa) räntor att stiga betydligt mer än 15%, även för personer med god kredit. Räntorna på butiks kreditkort är nästan alltid långt in på 20-talet.
Som jämförelse, personliga lån räntorna är ofta mycket billigare, särskilt om du har anständiga kredit. (Det är självklart att en hög ränta personligt lån – de kan också klättra förbi 20% för sökande med medioker kredit -. Kommer inte att vara till stor hjälp)
2. Det är nästan garanterat din kredit värderingar kommer att förbättras.
Personliga lån är lån utan säkerhet avbetalning lån, inte roterande konton som kreditkort. Som ett resultat, när du bär utestående skuld på en avbetalning lån, dina poäng påverkas inte i samma negativa sätt som de är när du bär enastående rullande skuld. I själva verket, den balans som du bär på en avbetalning lån räknas normalt mot dig väldigt lite, om ens alls, från en credit scoring synvinkel.
Och kom ihåg att matematiskt problem vi gjorde ovan bara några ögonblick sedan? Om du skulle konvertera roterande kreditkort skuld till avbetalning skuld, sedan ”revolving utnyttjande” problem upphör att existera, eftersom avbetalning skulden inte räknas in i den matematiska problem.
Faktum är att om du skulle betala av ditt kreditkort skuld över flera kort med en avbetalning lån, kan din skuld-limit förhållande mycket väl gå till noll, och dina poäng kommer sannolikt att skjuta genom taket – förutsatt att du hålla dig dag betalningar med din nya personliga lån.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.