Personliga lån och kreditkort är båda populära verktyg för att låna pengar. Men det är viktigt att förstå fördelar och nackdelar med varje låntyp. Om du gör det kan du spara pengar på räntekostnader och förhindra att skulder kvarstår för länge.
Vi täcker detaljerna för varje lån nedan, men det kan vara bra att börja med en allmän tumregel:
Kreditkort är vanligtvis ett bra alternativ för kortfristiga lån som du kan betala av inom ett år. Ännu bättre, betala av ditt saldo inom 30-dagarsperioden för att undvika räntekostnader helt
Personliga lån är vettiga för större skulder som kräver en längre återbetalningsperiod (till exempel tre till fem år). Den extra tiden att återbetala resulterar i mindre, förutsägbara månatliga betalningar. Men du kan i slutändan betala betydande räntekostnader genom att ta flera år att betala tillbaka din skuld.
Djävulen är alltid i detaljerna, så du måste granska detaljerna för varje lån tillgängligt för dig och utvärdera den stora bilden. Om du till exempel har utmärkt kredit kan du kanske “surfa” på din skuld med flera räntefria kreditkortserbjudanden – och betala nollränta under flera år.
Med det i åtanke, låt oss jämföra hur personliga lån jämför med kreditkort.
Table of Contents
Personliga lån: detaljerna
Personliga lån är vanligtvis engångslån utan säkerhet som du får i ett engångsbelopp. Långivare skickar ofta pengar direkt till ditt bankkonto, och du kan sedan göra vad du vill med pengarna.
Tips : Vissa långivare, som American Express, kan till och med skicka pengarna direkt till ett kreditkort för att hjälpa dig att konsolidera skulden.
Enkla lån
När du använder ett personligt lån får du hela lånebeloppet på en gång. Du kan vanligtvis inte låna mer efter det, även om vissa kreditlinjer tillåter ytterligare upplåning. Fördelen med ett engångslån är att det inte finns något sätt att spendera över ditt tilldelade belopp (medan ett öppet kreditkortslån kan locka dig att spendera för mycket).
Återbetalningstid
Personliga lån varar vanligtvis tre till fem år, men längre och kortare villkor finns tillgängliga.3 Ju längre tid du tar att betala, desto mindre blir din erforderliga månatliga betalning. Men en låg betalning är inte alltid idealisk. Trots allt kan utsträckning av återbetalning leda till högre räntekostnader – effektivt höja den totala kostnaden för vad du köper.
Månatliga betalningar
Dina månatliga betalningar är vanligtvis fasta (du betalar samma belopp varje månad tills du betalar skulden). En del av varje betalning är din räntekostnad, och resten av beloppet går mot återbetalning av din skuld. För att se hur processen fungerar och förstå dina räntekostnader i detalj, lära dig hur amortering fungerar och kör dina lånedetaljer genom en låneavskrivningskalkylator.
Personliga lån långivare
Personliga lån finns tillgängliga genom flera källor, och det är klokt att få en offert från minst tre långivare. Prova olika typer av långivare och jämför räntesatsen och behandlingsavgifterna för varje lån.
Banker och kreditföreningar är traditionella källor för personliga lån. Dessa institutioner utvärderar vanligtvis dina kreditpoäng och månatliga inkomster för att avgöra om du ska bevilja ett lån eller inte. Speciellt om du har en begränsad kredithistoria (eller problem i ditt förflutna) kan shopping med små lokala institutioner förbättra dina chanser att få en bra affär.4
Online-långivare fungerar helt online och du ansöker med din dator eller mobilenhet. Dessa långivare har ett rykte för att hålla kostnaderna låga och använda kreativa sätt att utvärdera din kreditvärdighet och fatta beslut om godkännande. Om du inte passar den traditionella idealprofilen (en lång historia av felfri upplåning och en hög inkomst), är personliga lån till långivare verkligen värda ett ögonkast. Även låntagare med hög kreditpoäng kan hitta en hel del.
Specialiserade långivare ger personliga lån för specifika ändamål. I rätt situation kan dessa lån vara ett utmärkt alternativ till att ta långsiktig kreditkortsskuld. Till exempel fokuserar vissa långivare på infertilitetsbehandling och andra medicinska förfaranden.
Hur kreditkort jämför
Liksom personliga lån är kreditkort osäkrade lån (ingen säkerhet krävs). Men kreditkort ger en kreditgräns – eller en pool med tillgängliga pengar – att spendera från.6 Du lånar vanligtvis genom att köpa, och du kan återbetala och låna upprepade gånger så länge du håller dig under din kreditgräns.
Bra spenderingsverktyg
Kreditkort är väl lämpade för köp från köpmän. Du drar nytta av robusta köpskyddsfunktioner när du använder ett kreditkort, och din kortutgivare tar vanligtvis inte ut några avgifter när du betalar för varor och tjänster.7
Inte perfekt för kontanter
När du behöver kontanter är personliga lån ofta att föredra framför kreditkort. Kreditkort erbjuder kontantförskott, men du måste vanligtvis betala en blygsam avgift för att ta ut kontanter, och dessa saldor har ofta högre räntesatser än vanliga kreditköpsköp (plus dessa skulder betalas senast). Bekvämlighetskontroller och balansöverföringar gör att du kan låna ett betydande belopp utan att göra ett köp men se upp för avgifter.
Potentiellt giftiga priser
Kreditkort har potential att ta ut extremt höga räntor. Om du inte har stor kredit är det lätt att hitta dig själv som betalar över 20% april. Även om du börjar med attraktiva “teaser” eller kampanjpriser, är dessa priser inte för evigt.
Viktigt: Om du slutar betala höga räntor, kommer du att upptäcka att de månatliga minimibetalningarna knappast gör en plånbok i din skuld – och vad du lånade för kommer att kosta betydligt mer.
Dessutom är kreditkortsräntor varierbara, medan personliga lån ofta ger förutsägbarhet genom fasta räntor.
Hur man lånar
Kreditkort är tillgängliga via banker och kreditföreningar, och du kan också öppna ett konto direkt hos en kortutgivare.
Kreditkort kontra personliga lån
Återbetalningstid
Med personliga avbetalningslån vet du exakt när du är skuldfri. Så länge du betalar alla erforderliga betalningar betalar du lånet i sin helhet i slutet av löptiden. Kreditkortsskuld kan hålla sig kvar under en obekväm lång tid, särskilt om du bara gör minimibetalningarna.
Kredituppbyggnad
Båda typerna av lån kan hjälpa dig att bygga kredit, så faktorerna ovan bör vara de främsta drivkrafterna för ditt beslut. Som sagt, kreditkort är revolverande skuld, medan personliga lån är avbetalningsskuld. Det ena är inte nödvändigtvis bättre än det andra för din kreditpoäng – huvudmålet är att använda skulden klokt. Men att använda en mängd olika typer av skulder (vissa kretsande och vissa delbetalningar) kan dock bidra till att öka dina poäng.
Vilket är bäst?
För att bestämma vilken typ av skuld som är bäst för dig, gräva i detaljerna för varje tillgängligt lån. Samla information som ränta, årliga avgifter på kreditkort och ursprungsavgifter för personliga lån. Beräkna din totala kostnad för upplåning med den informationen.
Konsolidera skulden?
Om du utvärderar lån för skuldkonsolidering eller hanterar studielån kan du ha ytterligare alternativ förutom kreditkort och personliga lån.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.