Att hitta det bästa kreditkortet för din plånbok är inte alltid lätt. Inte bara bör du fundera på vad du vill ha i ett kort, du måste också tänka på vad din kredit behov.

Här är vad jag menar: Vissa kreditkort är avsedda för människor som försöker bygga sin kredithistorik, medan andra vänder sig till dem med utmärkt kredit redan. Vissa kort erbjuder resor eller cash-back belöningar, medan andra kommer med lägre räntor som kan hjälpa människor att spara pengar eller få ut av skulden.

Dessa faktorer och andra alla spelar in när du handlar för ett kort – men var ska man börja? Denna guide kommer att gå igenom processen att välja ett nytt kreditkort, steg för steg.

Steg 1: Kontrollera din kredit värdering.

Eftersom den typ av kreditkort du kan kvalificera sig för normalt hänger på din totala kredit hälsa, bör kontrollera din kredit värdering vara ditt första steg. För att få en uppskattning av din FICO poäng kan du registrera dig för en kostnadsfri tjänst som CreditKarma eller CreditSesame. Capital One nya CreditWise Tjänsten erbjuder också en gratis uppskattning av din FICO poäng när du registrerar dig för ett gratis konto (du behöver inte vara en kortinnehavare).

Om du är intresserad av information om din faktiska kredit rapport, bör du kolla in AnnualCreditReport.com. Sponsras av den federala regeringen, gör denna webbplats är det möjligt att få en gratis kopia av din kredit rapport från alla tre kreditupplysningsföretag – Experian, Equifax och Transunion – en gång per år.

Om du har bra eller utmärkt kredit, kan du vanligtvis kvalificera sig för nästan alla kreditkort på marknaden. Om din kredit är genomsnittlig eller dålig, kanske du inte kvalificera sig för bästa belöningar kort på marknaden – eller om du gör det, kan du fastnar med högre räntor. Om din kredit värdering är dålig, kan du behöva ansöka om ett kreditkort för dåliga krediter – eller till och med en säker kreditkort. Hursomhelst, hjälper det att veta var du står och vad som väntar innan du ansöker.

Steg 2: Bestäm dina prioriteringar.

Nu när du vet var du står när det gäller din kredit värdering, kan du bestämma om vissa kredit mål. Vill du tjäna resor belöningar eller pengar tillbaka? Överför en balans och betala av skulden? Bygga kredit från början?

Oavsett dina prioriteringar, det finns ett kort – eller ens en handfull kort – utformat just för dina mål. Generellt sett de flesta kreditkort delas in i följande kategorier:

• Kort som hjälper dig att bygga kredit:  Massor av ”nybörjare” kreditkort finns för att hjälpa människor att bygga sin kredithistorik. Detta inkluderar både oprioriterade kreditkort som sträcker sig en kredit och säkrade kreditkort som kräver en kontant deposition. Student kreditkort kan också hjälpa ungdomar att bygga kredit när de först börjat.
• Belöningar kreditkort:  belöningar kreditkort låta folk tjänar pengar tillbaka eller poäng på varje inköp som kan lösas in mot flygbolaget miles, hotell punkter eller andra förmåner.
• Kort med låga räntor:  Låg ränta kreditkort erbjuder generösa räntor som hjälper konsumenter spara pengar om de förväntar sig att utföra en balans på ett stort inköp eller behöver för att betala av skulden. Vissa kreditkort erbjuder även speciella inledande erbjudanden med 0% APR för allt från 12 till 21 månader. Dessa kort låta konsumenterna överföra sina saldon, spara pengar på intresse och potentiellt betala av skulden snabbare.

Steg 3: Ställ frågor och jämföra erbjudanden för att begränsa dina val.

När du vet vilken typ av kreditkort kan fungera bäst, bör du jämföra erbjudanden att hitta den bästa lösningen. Leta efter kort som erbjuder det mesta av vad du letar efter, oavsett om det är en lukrativ bonusprogram, en extremt låg ränta, eller en bra balans överföring erbjudande som kommer att hjälpa dig att spara pengar. Vissa kort kan även erbjuda en bonus värd upp till ett par hundra dollar i rewards-poäng.

Beroende på korttyp du väljer, att ställa rätt frågor kan hjälpa dig att skära ner dina val ytterligare. Här är några frågor du bör ställa beroende på vilken typ kort du är ute efter:

Om du vill bygga kredit:

Att bygga kredit från grunden är inte alltid lätt, men vissa kort gör det möjligt. Student kreditkort, syftar främst till ungdomar, gör det enkelt att bygga en kredit historia med en liten kredit och flexibla villkor. Secured kreditkort, å andra sidan, erbjuder en liten kredit när du lägger ner en kontant deposition som säkerhet. Några frågor att ställa:

• Har detta kort har en årlig avgift?
• Behöver jag lägga ner säkerheter? Om så är fallet, hur mycket?
• Kan jag uppgradera detta kort senare?
• Vad räntan kommer jag betala?

Om du vill tjäna belöningar:

Belöningar kreditkort erbjuder en rad fördelar som kan bero på kortutgivaren och belöningar själva programmet. De flesta människor registrera dig för belöningar kort att tjäna flygbolaget miles, hotell poäng, flexibelt resande kredit eller pengar tillbaka. Här är några frågor att ställa:

• Vilken typ av belöningar tjänar jag, och kan jag använda dem? Till exempel kan flygbolaget miles inte vara användbart om du avskyr flyga eller sällan reser.
• Har detta kort har en årlig avgift? Om så är fallet, är de potentiella belöningar värt avgiften?
• Hur mycket intresse kommer jag att betala om jag bär en balans?
• Innebär detta kort kommer med reseförmåner som resa inställda / avbrottsförsäkring, hyra bilförsäkring, eller förlorat bagage ersättning?

Om du vill spara pengar på kreditkort intresse:

Vissa kreditkort erbjuder låga pågående räntor eller speciella erbjudanden som kan hjälpa dig att spara pengar på kort sikt. Vissa kort erbjuder även 0% APR under en begränsad tid. Här är några frågor att ställa när du utforskar dessa alternativ:

• Innebär detta kort ut en årlig avgift?
• Vad är min ränta, och hur lång tid tar det sista?
• Vad min räntan vara efter introduktionserbjudande?
• Om jag överför en balans, kommer jag att behöva betala en balans överföring avgift?

Steg 4: Välj kortet med den bästa kombinationen av fördelar.

Jämföra erbjudanden och ställa rätt frågor är det bästa sättet att sluta med det perfekta kortet för din plånbok. När du har slutfört den här processen, bör du ha en god uppfattning om vilket kort ger rätt rad fördelar för dina behov och om du kan kvalificera sig.

Slutgiltiga tankar

Rätt kreditkort kan vara mycket användbart oavsett vad din ekonomiska situation ser ut. Oavsett om du vill bygga kredit, överföra en balans och spara pengar på ränta, eller tjäna bara belöningar som pengar tillbaka eller fria resor, kan de bästa kreditkort på marknaden hjälpa.

På samma sätt kan kreditkort utlösa förödelse på din ekonomi om du inte är försiktig. Om du tillbringar mer än du planerat och utföra en balans varje månad, kan du kämpar med intresse kreditkort och skuld för år. Innan du registrerar dig för alla nya kreditkort, se till att du har en plan som kommer att hjälpa dig att maximera fördelarna med kredit utan att lämna dig i skuld.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vi har alla vår beskärda del av klagomål om kredit, kreditkort, kreditkortsföretag och långivare. Fler och fler verkar kredit för att bli en stapelvara i vårt samhälle, men det är inte alla dåliga. Ja, även med kredit finns en ljus sida.

Kreditkort kan hjälpa dig att bygga bra kredit

När du använder dem på rätt sätt, kreditkort hjälpa dig att bygga en stark, positiv kredit historia som långivare ser som mindre riskfyllda. När du visar ansvar kreditkort, även de med låga kreditgränser, är det mer sannolikt att godkännas för kreditkort med större gränser och lån av större mängder.

Kreditkort kan hjälpa dig att återskapa skadade kredit

Även om du har gjort betydande kredit misstag, inte din kredit inte vara dåligt för evigt. Du kan börja bygga din kredit genom att använda ett kreditkort.

Det viktiga är inte att använda kreditkort på samma sätt som du var innan. Istället byta ut dåliga krediter vanor med några ansvariga dem: laddar bara vad du har råd och betala dina räkningar i tid. När du inte kan få godkänt för ett vanligt kreditkort, kommer att få en säker kreditkort fungerar lika bra för att hjälpa till att återuppbygga en dålig betalningsanmärkningar.

Borgenärer kan inte hålla hemligheter från dig

Åtminstone inte hemligheter som om dig. Även om fordrings berätta för andra fordringsägare hur du har betalat (och inte betalas) dina räkningar, har du möjlighet att se samma information. Genom att beställa en kopia av din kredit rapport, kan du vara medvetna om vad borgenärer säger om dina utgifter och betalningsvanor.

Om det finns fel på din kreditupplysning, har du rätt att få dem bort och ersätts med rätt information.

Misstag kommer inte att följa dig runt forever

Flera år från nu, kommer denna avgift-off eller insamling konto inte ha någon effekt på din kredit. Varför? Eftersom kreditbyråer – de företag som sammanställer din kredit historia – kan bara rapportera mest negativ information i sju år. Därefter faller info av din kredit rapport, aldrig ses igen.

Det är viktigt att notera dock att en skuld fortfarande kan existera efter sju år. Det bara inte kommer att noteras på din kredit rapport.

Om du spelar tillsammans, kan du komma runt de avgifter

Många kreditkort kommer med avgifter och om du inte trycka tillbaka, kommer du att sluta betala dem. Lyckligtvis finns det en väg ut ur nästan alla kreditkort avgift.

För att komma ur vissa avgifter, måste du ändra hur du använder ditt kreditkort. Andra avgifter kan kräva lite köpslående med ditt kreditkortsföretag. För att få en helt gratis kreditkort, kan en liten köpslående vara värt det. Eller, kan du behöva välja ett annat kreditkort helt – en som inte tar ut avgifter eller som gör det lättare att undvika dem.

Det finns lagar för att skydda dig

Tror inte fordringsägare och långivare har fullständig makt över dig. Federala lagar finns som hålla borgenärerna från att fullständigt utnyttja dig och andra konsumenter. Till exempel Fair Credit Reporting Act (FCRA) ger dig rätt att bestrida kreditupplysning information som är felaktig. Och Fair Inkasso Practices Act (FDPCA) ger dig rätt att begära att inkasserare sluta ringa dig.

Professionell hjälp finns

Oavsett hur överväldigande din skuld kan tyckas, behöver du inte ta itu med det ensam. Med hjälp av en professionell organisation som konsumentkrediter rådgivning kan hjälpa dig reda ut dina skulder och arbeta fram en betalningsplan som kommer att få dig tillbaka på rätt spår.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Du betalar troget dina månatliga betalningar på dina kreditkort och andra skulder varje månad, men det verkar som om dina saldot inte bockar. Att känna att du inte gör några framsteg när du betalar ditt konto kan få dig att känna dig att ge upp. Att förstå hur kreditkortsbetalningar tillämpas på ditt konto kan hjälpa dig att förstå varför ditt saldo inte går ner och hjälpa dig att ändra dina betalningar så att ditt konto faktiskt sjunker.

Dina betalningar täcker knappt ränta

Ränta är en av kostnaderna för att låna pengar. Var och en av dina månatliga skuldbetalningar täcker en viss ränta och ett visst principbelopp. Om mer av din betalning går mot ränta kommer ditt saldo bara att minska ett litet belopp varje månad. Till exempel, om ditt kreditkortsaldo är $ 1 000 och din ränta är 18%, kommer din finansieringskostnad att vara cirka $ 13. Med en betalning på $ 30 kommer ditt saldo endast att sjunka till $ 983, inte 970 $, som du kan förvänta dig, eftersom $ 13 av din betalning tillämpades på finansieringsavgiften.

Kontrollera en nylig kopia av ett faktureringsuppdrag för att se hur mycket av din senaste betalning som tillämpades på ränta jämfört med att minska saldot.

Det finns två sätt att bekämpa detta problem. Först kan du öka ditt betalningsbelopp, så att mer pengar går till att minska din saldo. Ibland betalar extra på ditt lån förskott på nästa förfallodag istället för att sänka saldot så se till att du (på din betalningskupong) anger att extrabetalningen ska tillämpas i princip.

Att få en lägre ränta är ett annat alternativ, men inte en som är lika lätt att utföra. Med kreditkort betyder detta antingen att be din kreditkortsutgivare om en lägre ränta eller överföra saldot till ett kreditkort med låg ränta. Med lån är det enda sättet att få en lägre ränta att refinansiera till ett annat lån med lägre ränta. Din kredithistoria måste vara tillräckligt bra för att kvalificera sig till en lägre ränta. Refinansiering är inte gratis; väga kostnaderna innan du gör ett drag.

Dina betalningar går mot avgifter

Avgifter påverkar din skuldutbetalning på liknande sätt som ränta – de förhindrar att ditt saldo går ner även om du betalar. Eliminera avgifterna genom att först förstå vilka avgifter du debiteras. Då kan du undvika de åtgärder som utlöser avgifter.

• Försenade avgifter kan undvikas genom att du betalar i tid varje månad. Planera onlinebetalningar några dagar före förfallodagen, så att du har tid att reagera om något går fel.
• Om din kreditkortsutgivare fortfarande tar ut en avgift för att ha överskridit din kreditgräns kan du undvika avgiften genom att betala ditt saldo under gränsen och kontrollera din tillgängliga kredit innan du spenderar.
• Du kanske kan få din årliga avgift att avstå från att fråga, men om inte, kan det vara det kort du vill betala först.
• Transaktionsavgifter – som ett kontantförskott eller balansöverföringsavgifter – kan undvikas genom att undvika transaktionerna som orsakar avgifterna. Kontantförskott är särskilt dyra eftersom de börjar samla in ränta omedelbart.

Du skapar fortfarande skuld

Om du fortfarande gör kreditkortköp eller tar upp lån kommer din totala skuldbalans inte att sjunka mycket, om det alls sjunker. För att se mer framsteg med dina betalningar måste du sluta skapa nya skulder. Det betyder inte fler kreditkortköp. Flytta eventuella återkommande abonnemangsbetalningar till ditt betalkort, så att dessa betalningar kommer från ditt kontrollkonto och inte kompenserar dina kreditkortsbetalningar.

Du betalar bara det lägsta

För att göra mer framsteg på din skuld måste du betala mer än minimikravet. En strategi du kan använda för att betala din skuld är att välja skuld för att snabbt betala av och betala ett engångsbelopp mot den skulden samtidigt som du betalar bara minsta belopp på alla dina andra skulder. Sedan, när du har betalat av den första skulden, tillämpa samma betalningsstrategi på nästa skuld och nästa tills de alla återbetalas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Att ha en stor mängd skuld kan vara förödande, särskilt om det är mer än du rimligen har råd att betala av. Det kan förbi alla andra ekonomiska prioriteringar i ditt liv. Den goda nyheten är att det finns många skuldlättnadsprogram som hjälper dig med överväldigande skuld.

Oavsett om det är kreditkreditkonsolidering eller en överföring från kreditränta med hög ränta till krediträntor med lägre ränta, för att alla skuldlättnader ska fungera, är det viktigt att du först har ett mål. Efter det behöver du en tydlig bild av din nuvarande ekonomiska situation. då kan du välja en strategi som passar. Här är en titt på några sätt du kan hantera din skuld med lite hjälp.

Skuldlättnad under en global kris

COVID-19-pandemin kan leda till att ännu fler amerikaner söker efter skuldlättnadsprogram. Bureau of Labor Statistics: s uppgifter visar att arbetslösheten hoppade från under 4% till nästan 15% mellan februari och april 2020.1 Enligt en ny undersökning från Quicken Inc. förväntar sig 40% av amerikanerna att pandemin påverkar dem lika mycket som eller mer än 2008-krisen.

Under ledning av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) erbjuder många långivare, finansinstitut, kreditkortsföretag och tjänsteleverantörer program för att hjälpa till med skuldlättnader under COVID-19. Dessa inkluderar kreditkortsföretag och hypotekslångivare som erbjuder alternativ att hoppa över betalningar, avbokningar för sen avgift, lägre räntor och mer. Många myndigheter erbjuder också utökat ekonomiskt stöd. Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act, som antogs av kongressen i mars 2020, utökade arbetslöshetsprogram och gav stimulansbetalningar till många amerikaner.

Om du befinner dig kämpar under pandemin, tveka inte att söka hjälp genom en eller flera vägar.

Vad är skuldlättnad?

Skuldlättnad är en strategi som är avsedd att lösa eller hantera en stor mängd personlig skuld. Det är en process att arbeta med dina borgenärer för att utveckla en plan för att betala tillbaka din skuld på ett sätt som kommer att tillfredsställa dem, stoppa telefonsamtal från samlare och undvika långsiktiga skador på din kredit. I slutändan är det ett sätt att minska din stress och göra din skuld mer hanterbar.

Tips: Varje skuldlättningsplan börjar med att få en tydlig bild av gäldenärens hela ekonomiska bild. Det enkla steget – att förstå problemet och börja se ett mål – kan vara en betydande stressavlastare. Faktum är att vidta praktiska åtgärder för att minska skulden kan minska belastningen på din mentala hälsa, förbättra kognitiv funktion och minska stress.

Skuldlättnad betyder inte alltid att betala eller förlåta skulden på en gång. Det kan vara så enkelt som att förhandla om några överhoppade betalningar eller en lägre ränta. I många fall är det helt enkelt en strategi att omstrukturera eller organisera skulden så att betalningarna är mer hanterbara. Detta hjälper debtholderen och tillfredsställer också borgenären, som ofta hellre vill få en lägre, förhandlad betalning än ingenting alls. Under extrema omständigheter kan det handla om ansökan om konkurs.

När man ska leta efter skuldlättnad

Det är inte alltid lätt att bestämma när du behöver hjälp med att hantera skuld. Men det finns några vanliga tecken att leta efter som kan indikera att du är över huvudet:

• Din skuld-till-inkomstkvot är för hög: Beloppet på din bruttoinkomst som går till skuldbetalningar varje månad är ett viktigt nummer för långivare. De flesta långivare ger dig inte ny kredit om dina skuldbetalningar överstiger 43% av din månatliga inkomst.
• Du kan inte få ditt kreditanvändning under kontroll: Din kreditanvändningsgrad mäter din totala kreditkortsskuld mot din gräns och är värd 30% av din kreditpoäng. Om du konsekvent spenderar mer än 30% av din kreditgräns, kommer din kreditpoäng att drabbas och göra det svårare för dig att få lån med gynnsamma villkor.
• Du betalar ut kreditkort med andra kreditkort: Det är en sak att överföra en balans ibland, men om du inte kan hantera dina betalningar utan att öppna nya kort kan du ha problem.

Viktigt: Kort sagt är detta: Om du känner dig så överväldigad av skuld att det orsakar en betydande ekonomisk eller emotionell belastning i ditt liv, är det förmodligen dags att söka någon form av hjälp.

Typer av skuldlättnadsprogram

Om du bestämmer dig för att söka lättnad finns det flera alternativ för hur du ska hantera din skuld.

Skuldkonsolideringslån

Ett skuldkonsolideringslån är ett stort personligt lån som beviljas för att täcka alla (eller de flesta) av dina andra skulder. Det är användbart för skuldlättnader eftersom det gör att du kan ha en månatlig betalning, vilket kan göra det lättare att hålla sig till en betalningsplan för skuld och anpassa dina skulder till en månatlig budget. 

Dessa lån kan säkerställas med säkerheter, till exempel ditt hus, eller de kan vara osäkrade om din kredit är tillräckligt bra för att kvalificera sig. Räntan på ett säkert lån kommer vanligtvis att vara lägre, men du kan fortfarande betala mer ränta på lång sikt om dina nya lånevillkor är mycket längre än villkoren på dina ursprungliga skulder.

Exempel på leverantörer av skuldkonsolideringslån inkluderar SoFi, Marcus av Goldman Sachs, Avant och Discover. Ett skuldkonsolideringslån kan inledningsvis få din kreditpoäng att drabbas när du lägger till ett nytt lån i din kreditrapport. Din poäng kommer dock att förbättras stadigt under de kommande månaderna, förutsatt att du betalar i tid och du inte lägger till mer skuld. 

Innan du loggar in på den prickade linjen, se till att läsa upp lånets villkor, såväl som dess räntor. Skuldkonsolideringslånens ränta varierar från cirka 6% till nästan 36%. 

Skuldhanteringsplaner 

En skuldhanteringsplan som underlättas av en ideell kreditrådgivare är ett annat alternativ. En kreditrådgivare kommer att hjälpa till att hantera och organisera din ekonomi och hjälpa dig att utveckla en skuldutbetalningsplan om du verkligen behöver en. De kan hjälpa dig att förhandla med dina borgenärer för att få bättre priser eller förlänga din betalningsperiod.

Denna typ av hjälp och rådgivning kan ge lite efterfrågad ansvarsskyldighet och struktur för ditt skuldlättnadsprogram. Se dock till att du frågar vad avgifterna är för deras tjänster innan du börjar. Om deras priser bara kommer att lägga mer ekonomisk börda, eller om de får betalt mer när du registrerar dig för vissa tjänster, leta någon annanstans. Se också till att din rådgivare kommer från en ackrediterad ideell organisation och att de inte driver skuldkonsolideringsplaner som det enda alternativet för skuldlättnad.

Obs! Att arbeta med en ideell kreditrådgivare – även när det inkluderar en skuldhanteringsplan – påverkar vanligtvis inte din kreditpoäng, såvida du inte har förhandlat fram en lösning. Du kan se en mindre påverkan från att stänga konton, men din poäng kommer att återhämta sig över tiden.

Alternativt finns det vinstdrivande företag som kan hjälpa dig att omstrukturera eller konsolidera din skuld. Dessa företag samlar in betalningar från dig, när du väl har ett visst belopp kommer du att närma dig dina borgenärer och försöka förhandla om lägre betalningar då. Dessa företag är emellertid inte alltid ansedda och eftersom de kommer att hålla tillbaka betalningar till dina borgenärer i månader kan din kredit värdering sjunka betydligt.

Kreditkort för saldoöverföring 

Om en stor del av din skuld består av kreditkortsskuld, kan en balansöverföring vara ditt svar på kreditlättnad. En betydande mängd kreditkortsskuld innebär vanligtvis att du betalar en hel del ränta, eftersom den genomsnittliga kreditkorten för april är 20%. Detta gäller särskilt om du bara betalar kortets minsta betalning.

Att överföra din kreditkortsskuld till en låg eller noll APR-balans överföringskreditkort är ett bra sätt att få ett hopp på att betala ner dina saldo. Tyvärr inkluderar de flesta av dessa erbjudanden en avgift för att överföra varje saldo (vanligtvis en liten procentsats av det överförda beloppet), och dessa APR: er med låg ränta överföring brukar bara en begränsad tid. För att detta ska fungera måste du betala det överförda saldot innan introduktionsränteperioden upphör. Du bör också undvika att lägga till ny skuld ovanpå din överförda skuld. 

Ansökan om konkurs

När du överväger vilket alternativ för skuldlättnad som passar dig, kanske du tror att konkurs är ditt bästa alternativ. När allt kommer omkring kommer det inte bara att eliminera din skuld, utan också låta dig börja om med en ren skiffer.

Men konkurs kan ha långvariga effekter på din ekonomi och din kredit. Konkurs kommer att få din kreditpoäng att sjunka dramatiskt och förblir på din ekonomiska post i sju till tio år. Det kan göra det svårt för dig att kvalificera dig för nya lån eller goda villkor under lång tid.

Det finns två sätt att arkivera för personlig konkurs: kapitel 7 och kapitel 13. Inlämning av kapitel 7 kommer att eliminera all din skuld, men kommer också att likvidera dina andra tillgångar, bortsett från vissa undantagna fastigheter. Då kommer intäkterna att gå mot din skuld. När du ansöker om kapitel 13 i konkurs kommer du med en betalningsplan från tre till fem år som måste godkännas vid en konkursdomstol.

Även om det verkar som en enkel lösning, bör ansökan om konkurs vara din sista utväg när du överväger alternativ för skuldlättnad. Prata alltid med en advokat för att diskutera alla dina val innan du går denna väg.

ombyggnad

Oavsett vilken plan du bestämmer dig för, se till att du känner till alla bestämmelser och att du har råd att göra dina nya åtaganden. Din plan bör gå utöver att bara göra dina skuldbetalningar också. Du måste göra en extra ansträngning inom alla områden i din ekonomi för att säkerställa att du lyckas.

Detta innebär att du ställer in en budget – eventuellt ett kontanthöljesystem om du har problem med att hålla dig till din utgiftsplan. Du kanske måste göra betydande nedskärningar i vissa områden, till exempel underhållning eller äta ute. Se till att du inkluderar en plan för att bygga upp dina nödbesparingar i din budget även när du går ur skuld. Annars är du bara en nödsituation borta från en annan skuldkris. Om din kredit är skadad kan du behöva få ett säkert kreditkort så att du kan starta ombyggnadsprocessen.

När du väl har beslutat om ett skuldlättnadsprogram är det viktigt att du håller dig med din plan. De vanor med disciplinerad budgetering som du utvecklar nu kan stanna hos dig hela livet. Du kommer att ha det lättare att nå andra ekonomiska mål som pension när du har lyckats med en skuldlättnadsplan.

Viktigast är dock att du vet att du har alternativ för att hitta skuldlättnad när du behöver det.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kreditkort kan vara värdefulla finansiella verktyg om de används på ett ansvarsfullt sätt, men det betyder inte att det inte finns fallgropar att vara medveten om. En av de största är kreditkort skuld – en konsekvens du kommer att möta om du ut mer på ditt kort än du har råd att betala tillbaka.

Fortfarande finns det andra fallgropar att vara medveten om när vi använder kreditkort – nämligen de olika avgifter som du kan fastna betala. Om ditt mål är att använda kreditkort till din fördel, skalas upp för extra avgifter – särskilt sådana kan man undvika – bör inte vara en del av planen, så att du kommer att vilja förstå följande avgifter och hur man undviker eller minimera dem .

# 1: Årsavgifter

Årsavgifter debiteras av några kreditkort, men inte alla av dem. De flesta kort som tar ut årsavgifter gör det eftersom de ger någon form av ytterligare fördel (t.ex. resor belöningar) eller på grund av din kredit historia visar att du är en riskabel låntagare och de vill täcka sina baser.

Årsavgifter kan variera från så lågt som $ 39 per år upp till $ 550 per år för de översta resor kreditkort. Dessa avgifter kan tyckas onödigt – särskilt när många av de bästa cash-back belöningar kort inte tar ut en årlig avgift – men det finns definitivt fall där betalar en årlig avgift kan vara värt det.

Om du måste betala en årlig avgift för att få ett kreditkort så att du kan bygga kredit för första gången, till exempel, kan betala avgiften vara värt det senare. Och betala en stor avgift på en resa kreditkort kan också vara värt det när kortet fördelar är betydligt mer värdefullt än avgiften själv, eller om kortet erbjuder förmåner eller belöningar du inte kunde tjäna något annat.

# 2: Räntekostnader

Vi vet alla att kreditkort skuld kan bli kostsamt, och huvuddelen av kostnaden mäts i kreditkorts räntekostnader.

När du bär en balans på ditt kreditkort från en månad till nästa, laddar Kreditkortsutgivaren ränta på ditt saldo. Kreditkort räntan uppkommer dagligen och ränta med kreditkort kan tums mot 25% April – även om du har bra kredit. Det innebär att om det tar ett år att betala av en $ 1000 köp, kan du faktiskt få betala mer som $ 1133 för objektet, en $ 133 ”avgift”.

Om du använder kreditkort, är din bästa insats för att betala av ditt saldo fullt ut varje månad för att undvika ränta helt och hållet. Åtminstone, registrera dig för en låg ränta kreditkort så att du kan minimera räntekostnader när du inte har råd att betala din balans i sin helhet.

# 3: Balans överföringsavgifterna

På tal om att bära en balans, många människor väljer att överföra sina otymplig, hög ränta kreditkort skulder med hjälp av en balans överföring kreditkort för att spara pengar och betala av skulden snabbare. Dessa kort erbjuder oftast 0% APR för allt från sex till 21 månader, vilket gör det lättare för kortinnehavare att betala av skulden – eftersom varje dollar de betalar går mot principen om balans under denna kampanjperioden.

Även om dessa kort kan vara till stor hjälp när det gäller att betala av skulden, är det viktigt att notera att många tar en balans överföring avgift på 3% till 5% av den överförda balansen. Vad detta innebär är, kan du behöva betala $ 30 till $ 50 per tusen dollar i skuld du överför till en balans överföring kort.

Även om dessa avgifter kan vara värt det, eftersom du inte kommer att behöva betala ränta för ett tag – förutsatt att du kan betala av hela saldot under 0% APR inledande period, att 3% avgift är att föredra framför en 25% april – det är viktigt att väga för- och nackdelar med att betala en balans överföring avgift.

Tänk också på att vissa kort inte ta ut avgifter i balans. Se till att jämföra balans överföring korten för att hitta rätt alternativ för dina behov.

# 4: Kontant förskott avgifter

De flesta kreditkort gör det möjligt för dig att låna mot ditt kort kreditgräns och ta emot kontanter. Denna handling kallas förskott, och det kan tyckas ganska bekvämt om du inte vet de inblandade avgifter.

Till att börja med, de flesta kort debitera ett förskott avgift på 2% till 5% av det lånade beloppet. Inte bara det, men du kan behöva betala ATM avgifter i förskott, tillsammans med en högre ränta på förskott kontra hastighet du normalt betalar på inköp. Sist men inte alls minst behöver förskott inte med en frist, vilket innebär att intresset kommer att börja samla på från dag ett efter att du tagit ut pengarna.

Medan ett förskott kan hjälpa dig att få tillgång till pengar i en nödsituation, är det ett särskilt kostsamt sätt att få kontanter i dina händer. Du är mycket bättre att dra från rabatter om du behöver pengar för en nödsituation – och du kan vara säker på att en nödsituation kommer att ske någon gång, så komma igång att bygga en katastroffond så fort som möjligt.

# 5: Utländska transaktionsavgifter

Vissa kreditkort ta ut en avgift utländsk transaktion varje gång du använder ditt kort utanför USA. Dessa främmande transaktionsavgifter kan variera från 1% till 5% av varje köp du gör.

Vissa kort – särskilt de bättre resekort – tar inte ut denna avgift alls, dock. Så det är klokt att leta efter ett nytt kreditkort som inte tar ut utländska transaktionsavgifter om du planerar att resa utomlands.

# 6: Förseningsavgifter

Om du betalar ditt kreditkort räkningen sent, kan du räkna med att betala en förseningsavgift i tillägg till ditt saldo och eventuella räntekostnader som har tillkommit. Dessa avgifter kan variera från kort till kort, så se till att du vet att din kortets förseningsavgift innan du registrerar dig. Vanligtvis förseningsavgifter är i $ 25 till $ 39 intervall.

Självklart är din bästa insats för att undvika dessa avgifter att betala din faktura i tid varje månad. (En försenad betalning kan kosta dig på andra sätt också, eftersom det förmodligen kommer att sätta en buckla i din kredit.) Du kan överväga att inrätta ditt konto så att den betalas automatiskt via din bank, eller så kan du markera din förfallodagen på kalender varje månad. Hursomhelst, se till att du betalar din faktura i tid för att undvika detta extra avgift.

# 7: Over-the-limit avgift

Kreditkort kommer med en kreditgräns som kan variera beroende på din kredit värdering och hur mycket öppen kredit du redan har. Men det betyder inte att de kommer att förneka inköp du gör under detta belopp. Verkligheten är, kommer många kreditkort kan du fortsätta att göra inköp, och sedan debitera dig en over-the-limit avgift.

Som kortinnehavare kan du betala over-the-limit avgift så köp inte avvisas på registret. Men du bör verkligen hålla balansen långt under din kreditgräns på hela tiden för att undvika att betala denna avgift. (Vad mer, om du använder mycket av din tillgänglig kredit, det gör ont din kredit värdering.)

Om du betalar av ditt saldo religiöst varje månad, men fortfarande hitta själv stöta upp mot din kreditgräns, kan det vara värt att fråga din kortutgivare för en kreditgräns ökar.

Men om du är någon som har svårt att hålla under ditt kreditkort gräns eftersom du bär en balans från månad till månad, kan du tänka länge och hårt om din användning av kreditkort för att börja med. Du kanske har en utgifterna problem som kan lösas med hjälp av en månadsbudget, men du kan behöva sluta använda kreditkort helt och hållet för en stund för att hålla din skuld problem från att bli värre.

# 8: Returnavgift

Tänk dig att du betalar ditt kreditkort räkningen men din check returneras för otillräckliga medel. I så fall kan du räkna med att betala en återavgift utöver räntekostnader och förseningsavgifter på ditt kreditkort balans om det är förfallna.

Återvände betalningsavgifter varierar med kort men kan kosta upp till $ 35. Det bästa sättet att undvika denna avgift är att se till att du har tillräckligt med pengar på kontot innan du skriver en check på ditt kreditkort räkningen eller betala din faktura på nätet.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Om du inte kan göra den minsta betalningen på ditt kreditkort med hjälp av ett annat kreditkort för att betala din faktura kan låta perfekt. Genom att betala ut ett kreditkort med en annan, kan du undvika att betala något ur fickan för en hel månad. Kan det bli bättre än så?

Innan du rör dig framåt, men du bör veta hur det fungerar, hur mycket det kostar, och de konsekvenser som uppstår när du blanda skulden runt istället för att betala det. Även om du kan tekniskt betala ett kreditkort med en annan, är det oftast en dålig idé. Plus, det finns bättre alternativ att överväga om du behöver en lägre betalning och några svängrum i din budget.

Kan du betala av ett kreditkort med en annan? Ja. Bör du? Nu är det en helt annan fråga. Fortsätt läsa för att lära sig mer.

Hur kan du betala ett kreditkort med ett annat kreditkort?

Första saker först, låt oss tala om logistik. Oavsett om det är en bra idé eller inte, kvarstår det faktum att, ja, du kan betala av ett kreditkort med ett annat kreditkort.

Det enklaste sättet att göra detta är att ta ut en förskott med en av dina kreditkort. När du tar ut ett förskott på nätet eller i en ATM, kan du använda kontanter för att betala av dina andra kreditkort räkningen. Om du inte vill ta ut ett förskott, kan du också använda dessa praktiska bekvämlighet checkar din kortutgivare skickar med posten. Genom att skriva en check till dig själv och tjänat det, kommer du att få tillgång till de pengar du behöver för att betala dina andra räkningar.

Även om båda dessa alternativ är enkla, bör kostnaderna ge dig en paus. Till att börja med kommer du i allmänhet betala minst 3% till 5% av förskott belopp som en initial avgift. Om förskott är för $ 500, till exempel, betalar du upp till $ 25 det ögonblick du få tillgång till dina pengar. För det andra, till skillnad från när du använder ditt kort i en butik, det finns oftast ingen frist på ett förskott, så deras (oftast hög) räntekostnader börja lägga upp omedelbart. Växande saldot på ditt ursprungliga kortet genom att ta ut ett förskott kommer att leda till högre räntekostnader över tiden. Så om din ränta är relativt hög, $ 500 i nya lån kan kosta hundratals fler under åren.

Kom också ihåg, du är inte riktigt hjälpa dig själv när du blanda skulden runt utan att egentligen betala det. Du köper dig själv tid – bokstavligen, du betalar helt en premie. I stort, betala av ett kreditkort med ett förskott från en annan är inget annat än ett skal spel. Ditt saldo kan falla på ett kort, men det kommer att svalla på en annan. Med tiden kan detta lätt spiral ur handen och leder dig djupare och djupare i skuld.

Bör du överväga en balans överföring i stället?

Om du är trött på att lösa en skuld med en annan, är en balans överföring kreditkort ett alternativ att överväga. Genom att överföra alla dina kreditkort saldon till en balans överföring kreditkort, kan du poäng 0% ränta för allt från 12 till 21 månader.

Du måste fortfarande göra månatliga betalningar på ny balans, men med en 0% APR, bör de vara betydligt lägre, och du kommer inte att samla nya räntekostnader under den inledande perioden, så att du kan göra snabbare framsteg i att betala ner balansen. Om du menar allvar med att släppa din skuld, kan du använda denna tid för att få ut av skulden snabbare.

Några överväganden bör komma att tänka på när du överväga varje balans överföring erbjudande. Först några balans överföring kort ut en balans övergångssumma lika med 3% till 5% för att säkra din nya kredit med en inledande 0% april För det andra, den bästa balansen överföring kort är endast tillgängliga för personer med god kredit eller bättre.

Slutligen kan en balans överföring kreditkort inte hjälpa dig att få ut av skulden om du sluta gräva. Om du överför dina saldon, än att fortsätta att spendera på dina andra kort, du kommer inte att få det bättre i slutändan. För att få ut det mesta av en balans överföring kreditkort, måste du stoppa att spendera, blir värre om dina skulder, och hålla kursen.

Slutgiltiga tankar

Om du menar allvar med att betala ett kreditkort med en annan, är det förmodligen dags att ta ett steg tillbaka. Innan du gör ett utslag beslut, bör du fråga dig själv vad du hoppas uppnå genom att blanda skulden runt, och om det kan finnas ett bättre sätt.

Om du är helt enkelt ont om pengar och kan inte göra din minsta betalning, betala av en balans med ett förskott eller bekvämlighet check kan köpa tid – bokstavligen – som en kortsiktig, stop-gap åtgärd. Men egentligen, det är allt du får.

Eftersom du inte kan betala av ett kreditkort med en annan alltid, behöver du en bättre långsiktig lösning. Kom ihåg att du kommer att få betala dina saldon bort i sin helhet så småningom. Det bästa du kan göra är att undvika nya skulder och få allvar med att betala av de skulder du har.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En hel del saker att hända mellan den tid du dra ditt kreditkort och underteckna kreditkort slip. Allt som händer bakom kulisserna gör det möjligt för dig att göra inköp med ditt kreditkort istället för att behöva gå till banken varje gång du vill spendera pengar från din kreditgräns.

Ett fåtal personer / enheter är inblandade i varje kreditkortstransaktion:

• Kunden (du) som presenterar kreditkort för betalning.
• Handlaren säljer du varor eller tjänster.
• Handlarens bank skickar kreditkortstransaktioner för godkännande.
• Betalningen nätverks kreditkort är ett samarbete mellan merchant bank och kreditkortsutgivaren.
• Den Kreditkortsutgivaren godkänner och betalar transaktioner.

1. Dra ditt kreditkort för godkännande

Du presenterar ditt kort för betalning genom att svepa med kreditkort via betalterminalen. Betalterminalen kommunicerar med affärsbanken att fråga om du kan göra kreditkort köp.

2. Kreditkort Authorization

Merchant bankkontakter lämplig kreditkort nätverk (Visa, Mastercard, American Express eller Discover) för att få tillstånd för kreditkorts köpet. Sedan, för att betalningsnätverkskontakter Kreditkortsutgivaren se till att kreditkortet är giltigt och det finns tillräckligt med kredit för transaktionen.

American Express och Discover är betalningsnätverk och kreditkortsutgivaren, så att de godkänner kreditkortstransaktioner själva. Visa och Mastercard, men inte utfärdar kreditkort och måste kontakta kreditkortsutgivaren.

Den kreditkortsutgivare skickar tillbaka en behörighetskod för transaktionen. Om ditt kreditkort avvisas, kommer du inte att få en anledning försäljningsstället, bara ett meddelande om att kortet har avvisats. Du måste kontakta kortutgivaren direkt ta reda på varför ditt kort avvisades.

Butikens bank sänder sin kommunikation elektroniskt antingen via telefonlinjen eller via Internet. Du kan ha varit till en butik eller restaurang och hörde skrikande och statisk från kreditkortsterminal kommunicerar med affärsbanken. Nu vet du vad som händer.

3. Kreditkorts Godkännande

Den merchant bank sänder godkännandemeddelandet för ditt kreditkort inköp, mottagande utskrifter du registrerar, och du kan lämna med ditt köp.

När du registrerar kvittot och lämna butiken med ditt köp har ditt kreditkort endast godkänts för betalning. Handlaren har inte faktiskt har betalats och ditt kreditkort har inte debiterats. Om du kontrollera ditt kreditkort på nätet direkt efter att du har gjort ett köp, betalning troligen inte har visat upp i transaktionslistan ännu. Vissa kreditkort emittenter har mer sofistikerade rapporteringssystem som kommer att visa auktoriserade transaktioner och kan även minska din tillgänglig kredit genom att storleken på din senaste köp. Det är mer troligt att du inte kommer att se avgiften för ett par dagar.

4. Gruppbearbetning

Vid slutet av dagen, handlaren skriver en lista över alla kreditkortstransaktioner som gjorts samma dag och skickar dem till sin bank. Handlarens bank skickar sedan transaktionerna till rätt betalningsnätverk för bearbetning.

5. kreditkortsutgivare Skickar Betalning

Den kreditkort nätverk låter varje Kreditkortsutgivaren vet vad betalningar förfaller. Den kreditkortsutgivare håller en avgift, transaktionsavgiften, som en del av sitt avtal med handlaren. Kreditkortsutgivare dela förmedlingsavgiften med kreditkortsnätverk. Eftersom American Express och Discover är både kreditkort nätverk och kreditkortsutgivaren, de får behålla en större andel av avgiften.

6. Merchant får betalt

Kreditkortet nätverket skickar betalningen till handlaren banken som samlar sin egen avgift innan deponering av kreditkortsköp i handlarens konto.

7. kreditkortsutgivare Bills Du

Varje månad skickar kreditkortsutgivaren ett lagförslag för de avgifter som du har gjort under månaden. Sedan betalar du vissa eller alla avgifter. Om du väljer att betala endast en del av avgifterna, kommer du betala ränta på det belopp som du inte betalar. Kreditkortsutgivaren använder pengar och ränta du betalar för att betala köpmän som nya transaktioner görs.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Låneskydd försäkring är utformad för att gå in och täcka månatliga lånebetalningar och skydda dig från standard i händelse av allt från arbetslöshet till försvagande sjukdom och död. Verkar vara en bra idé att anmäla sig till det när du tar ut ett lån, oavsett om det är en inteckning för ett nytt hem eller ett personligt lån för att konsolidera kreditkort saldon, eller hur?

Även om det finns fördelar med denna typ av skydd, det finns också en lång rad skäl att tänka noga innan du skriver på den streckade linjen, inklusive det faktum att det finns bättre alternativ där ute som skyddar dig och din familj mer direkt och grundligt i händelse av det oväntade.

De typer av lån försäkringar tillgängligt

Som Federal Trade Commission (FTC) förklarar , det finns flera typer av låneskydd (även känd som kreditförsäkring) tillgängliga för konsumenterna. Alternativen omfattar kredit livförsäkring; kreditinvaliditetsförsäkring; ofrivillig arbetslöshet och slutligen kreditegendomsförsäkring.

Ingen av dessa bör förväxlas med privata försäkringar för hypotekslån, annars känd som PMI, som normalt är ett krav för husköpare som sätter mindre än 20% ner på ett hem köp.

Minska Villkor

Bland nackdelarna med lån eller kreditförsäkring är det minskande värdet av politiken, säger Kathleen fisk, en certifierad finansiell planerare och vd för Fish and Associates.

Vad betyder det exakt?

I den enklaste mening betyder det att du alltid kommer att betala samma belopp för din månatliga premie, trots att det nominella belopp eller förmån som erbjuds av politiken minskar med varje efterföljande betalning, förklarade Fish. Hon föreslår att begreppet politik nivå som betalar policyn fullständiga nominella värdet för livet av försäkringstiden, är ofta ett bättre alternativ.

Zhaneta Gechev av One Stop Life Insurance erbjuder liknande kritik av låneskydd och säger att hon är brinner utbilda konsumenterna om nackdelarna med en sådan politik.

”Till exempel, du börjar med en $ 200.000 politik och du alltid betala samma premie. Men i X antal år, kan er politik vara värt hälften av vad du började med ”, säger Gechev. ”Varför betala samma pris för lägre täckning?”

policy mottagaren

Ännu en viktig skillnad att förstå om låneskydd är som drar nytta av den politik. Svaret är banken eller kreditgivaren, inte du, och inte dina familjemedlemmar.

Med andra ord, med en vanlig livförsäkring, till exempel, får du välja mottagarna. ”Du får namnge mottagaren som i sin tur kan betala av lånet och hålla skillnaden”, säger Fish.

Men med låneskydd är den bank eller långivare enda mottagaren. För att göra detta tydligare, om du förgå innan din inteckning betalas ut, till exempel, kommer försäkringar för hypotekslån betala mellanskillnaden betalas på hemmet. Det är allt.

”Men det kanske inte är vad din familj behöver vid just denna tidpunkt”, förklarade Gechev. ”Din make eller föräldrar eller barn kommer att behöva pengar för att betala för din begravning. Och som vi alla vet, de är inte billiga.”

Överlevande familjemedlemmar kan också behöva betala medicinska räkningar och andra utgifter.

”För mig som konsument, jag vill behålla kontrollen över beslut om hur pengarna spenderas”, fortsatte Gechev. Och genom att välja lån försäkring i stället för en traditionell livförsäkring eller handikappolitiken, förlorar du att kontrollen eftersom mottagaren är utlåning.

Post-krav Writing

För alla de pengar du betalar i låneskydd, det finns ingen garanti det faktiskt kommer att täcka dig i en tid av behov, säger Angela Bradford, World Financial Group.

”Företagen väljer vid tidpunkten för ansökan om personen var försäkrings. De är inte alltid betala ut ”, sade hon. ”De flesta sätts upp på detta sätt. Vid tidpunkten för något händer är när företaget avgör om de ska betala ut lånet eller inteckning … Om kunden hade tidigare hälsoproblem, företagen komma undan utan att betala ut.”

För att undvika denna fallgrop, innan du registrerar dig för en politik fråga om företagets underwriting förfaranden, närmare bestämt om politik är garanterad när ansökt om eller när fordringar arkiveras, sade Sarah Jane Bell, en finansiell rådgivare med Sun Life Financial.

”Ofta är det garanteras efter en fordran, så om du hade en medicinsk fråga inte avslöjas på tillämpning, kan påståendet förnekas även efter betala premier tillsammans”, säger Bell.

Du kanske redan har täckning du behöver

Många konsumenter inte inser att de redan har täckning som krävs för att betala en inteckning eller någon annan lån i händelse av en nödsituation.

Denna täckning kommer i form av andra politikområden (tror: livförsäkring, invaliditetsförsäkring) och ofta har dessa andra politikområden den extra fördelen att inte kräva medlen endast användas för att betala av dina lån, som redan diskuterats.

”När du handlar för lån skydd försäkring, först granska din nuvarande livförsäkring, sjukförsäkring och andra täckning för att se om du verkligen behöver ytterligare täckning för ditt lån”, föreslår Kathryn Casna, en försäkring specialist med TermLife2Go.com.

De flesta arbetsgivare, till exempel erbjuda de anställda möjlighet att registrera dig för kortfristig arbetsoförmåga och arbetslöshetsförsäkring under på boarding process, och kan erbjuda långsiktiga handikappolitiken också, sade Casna.

Åtminstone leta efter låneskydd

Om du fortfarande besluta att ett lån skyddspolitik är den bästa metoden för dig, är det viktigt att åka runt, identifiera bästa pris och rätt täckning för din situation.

Många låneskydd försäkringar kostar runt 0,2% till 0,3% av lån eller amorteringar, säger Jared Weitz, VD och grundare av United Capital Source.

”Priset varierar beroende på hur länge planen, storlek och graden av täckning,” Weitz förklaras.

Även som en del av forskningsprocessen, se till att du får rätt typ av politik, sade Casna.

”Credit livförsäkring betalar endast om du dör. Credit funktionshinder betalar endast om du inte kan arbeta på grund av ett funktionshinder, medan ofrivillig arbetslöshetsförsäkring betalar ut om du förlorar ditt jobb av någon anledning som inte är ditt fel ”, Casna förklaras.

Granska din politik noga för att säkerställa att det kommer att täcka din oro. Vissa kredit handikappolitiken, till exempel, inte kommer att betala ut om du arbetar deltid, är egenföretagare eller din oförmåga arbete beror på en redan existerande hälsotillstånd.

”Läs det finstilta innan du registrerar dig, måste du vara medveten om vad politiken faktiskt täcker och under vilka grunder du kan lämna in en ansökan”, säger Weitz.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sedan skriva om kreditkort är en stor del av mitt arbete har jag haft nästan alla belöningar kreditkort någon gång i mitt liv. Vid varje givet tillfälle, min fru och jag har 20 eller fler kreditkort över våra personliga och affärsmässiga kreditprofiler. Några håller vi under lång tid, och vissa vi avbryter efter att experimentera med sina fördelar.

Eftersom vi avskyr skuld, men vi aldrig betala en enda cent av intresse och ta särskild omsorg för att undvika situationer där vi kan spendera mer pengar än vi har. Eventuella årsavgifter vi betalar är noga genomtänkt och förväntade och oftast en del av en större plan för att tjäna belöningar som mer än uppvägde avgifter.

Fördelarna med denna strategi har varit enormt – åtminstone för oss och hur vi vill leva våra liv. Under årens lopp har vi inkasseras på hotelllojalitetspoäng, flygbolag miles, bonus belöningar och flexibelt resande kredit för att resa runt om i världen.

Fem anledningar vi betalar räkningar kreditkort mer än en gång i månaden

Det finns massor av roliga, ja, men det kan bli komplicerat. Beroende på våra mål och belöningar vi försöker rack upp, ofta använder vi fyra till sju kreditkort vid varje given tidpunkt. För att göra våra liv enklare, har vi kommit fram till ett enkelt system som löser de flesta problem som uppstår från att använda olika former av betalning varje månad. Eftersom vi håller oss till en nollsummespel budget, måste vi se till våra utgifter vistelser i check oavsett hur många kreditkort som vi använder.

Med tiden lärde jag mig att betala våra räkningar kreditkort flera gånger per månad är det enklaste sättet att stanna på rätt spår med våra mål och förenkla våra liv. Här är några skäl vi betalar räkningar några gånger per månad – och de fördelar vi får i gengäld.

Anledning nummer ett: Det håller oss på rätt spår med vår budget.

Med hjälp av en nollsummespel budget innebär att komma på en rimlig utgiftströskel för varje del av ditt liv. För oss innebär att en begränsning livsmedelsutgifter, diverse utgifter och underhållning utgifter till $ 600, $ 200 och $ 100 per månad, respektive.

Genom att betala våra räkningar kreditkort flera gånger varje månad, jag kan checka in och se var vi är på i vart och ett av dessa flexibla kategorier. Om vi ​​har tillbringat mer än hälften av vår budget i någon kategori innan månaden är hälften över, jag vet att det är dags för oss att sakta ner. Om vi ​​på rätt spår, å andra sidan, kan jag planera resten av den månadens utgifter därefter.

Vi har talat om fördelarna med att spåra dina utgifter många gånger. Genom att ta en närmare titt på dina utgifter regelbundet kan du upptäcka svagheter och leta efter sätt att förbättra – i realtid, inte i efterhand.

Anledning nr 2: Det hjälper oss att undvika sena betalningar.

Medan jag har aldrig haft ett problem som gör sena betalningar i det förflutna, betala av våra kreditkort mer än en gång per månad ger en försenad betalning sker aldrig.

Eftersom sena betalningar kan göra allvarliga skador på din kredit värdering, undvika dem till varje pris är viktigt. Kom ihåg att din betalning historia utgör 35% av din FICO poäng, bra eller dåligt.

Anledning nr 3: Det garanterar vi betalar aldrig ränta.

Eftersom min familj använder mestadels belöningar kreditkort för att rack upp poäng för resor, skulle det vara dumt att bära ett kreditkort balans och betala ränta på våra inköp som skulle urholka värdet av dessa belöningar. Genom att betala våra räkningar kreditkort flera gånger per månad, jag se till att vi betalar aldrig ett öre i ränta eller spiral i skuld.

Eftersom belöningar kreditkort tenderar att ta ut högre räntor än genomsnittet, är detta särskilt viktigt om du använder kort som jag gör – att rack upp poäng. Om du gör utföra en balans samtidigt som man strävar belöningar, är det nästan garanterat att den ränta du betalar kommer att utplåna alla belöningar du tjänar.

Anledning nr 4: Det tvingar oss att ‘få riktiga’ med våra utgifter.

Att betala våra räkningar flera gånger per månad är också en övning i självbehärskning. Genom att kontrollera med våra räkningar ofta, är vi tvungna att acceptera våra utgifter och gaffel över pengar för att täcka våra inköp regelbundet.

Samtidigt betalar med kreditkort gör det lätt att skjuta upp smärtan av varje köp, med hjälp av din faktiska pengar för att betala din faktura gör ont – och det borde.

Orsak nr 5: Det håller vår skuld nyttjandegrad på noll, vilket är precis där jag vill ha det.

Många människor antar att deras kredit nyttjande – storleken på din tillgängliga kreditgräns som används, som är den näst största faktorn i din kredit värdering – ligger kvar på noll om de betalar sina räkningar i sin helhet när deras kontoutdrag stängs. Tyvärr är det inte sant: I den verkliga världen, är ditt saldo rapporteras till kreditupplysningsföretag – Experian, Equifax och Transunion – en gång per månad, oavsett om du betalar bort det direkt.

När du betalar dina räkningar kreditkort i fulla flera gånger per månad, är det lättare att hålla din kredit nyttjande vid eller nära noll.

Poängen

Jonglering fler än ett kreditkort är inte allas kopp te, men jag har hittat det fungerar bra för min familj som vi håller engagerade i våra mål. Genom att använda en nollsummespel budget, spårning våra utgifter troget, och betala våra räkningar kreditkort mer än en gång per månad, njuter vi uppsidan av kreditkort belöningar utan bestående någon av nackdelar.

Om du planerar att använda kredit för att få belöningar, kanske du vill överväga en liknande strategi. Genom att betala dina kort bort utanför din vanliga kontoutdrag, kan du vara trogna din budget, undvika kreditkort intresse och, viktigast av allt, undvika skulder. Viktigast betala din faktura regelbundet tvingar dig att konfrontera dina utgifter hela tiden. Om du inte är nöjd med dig själv, du vet att du har ingen annan att skylla.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Du arbetar hårt för att upprätthålla god kredit värderingar, men sanningen är att även ett till synes oskyldiga misstag har potential att ångra dina ansträngningar. Kredit misstag som sena betalningar, samling konton, eller maxing ut ditt kreditkort kan snabbt förvandla dina tidigare imponerande kredit poäng till något mycket mindre attraktivt. Det betyder högre räntor på framtida lån, som kan lägga upp till tusentals extra dollar som betalas i ränta.

Utgående gamla konton kreditkort är en annan kredit blunder som har potential att sänka dig poäng. Men, det är inte en garanti för att det kommer att hända. Om du har ett kreditkortskonto som du vill eller behöver stänga, det finns försiktighetsåtgärder man kan vidta för att skydda din kredit värderingar samtidigt befria er från en oönskad konto.

Varför Utgående kreditkort kan skada din kredit Score

Det är en ganska envis kredit myt om effekterna av att stänga en kreditkortskonto och vad det innebär för dina poäng. Myten är att när du stänger en gammal kreditkortskonto, kommer du att förlora fördelen med ålder av kontot.

Credit scoringmodeller som FICO och VantageScore gör verkligen överväga en ålder av din äldsta konto och medelåldern på dina konton vid beräkning din kredit värderingar. Men stänga ett konto tar inte bort sin historia – inklusive dess ålder – från dina kreditupplysningar.

Inte nog med att historien om ett stängt konto kvar på dina kreditupplysningar, men kredit scoringmodeller kommer att fortsätta att överväga en ålder av kontot samt. Och ännu bättre, fortsätter en sluten konto ålder. Så om du stängt en fem-årig kreditkorts idag … 12 månader det kommer att bli en sex-årig kreditkort.

Nu när vi har krossat myten, här är den verkliga anledningen till att stänga den gamla kreditkortskonto kan skada dina poäng: Credit scoringmodeller anser att förhållandet mellan saldon och kreditgränserna på ditt kreditkort konton. Mer specifikt kommer kredit scoringmodeller beräkna din roterande nyttjandegrad eller, med andra ord, hur mycket av dina tillgängliga kredit du använder i form av kreditkort saldon.

Kvoten beräknas genom att lägga upp saldon på plast och dividera den siffran med summan av alla dina kreditgränser – även på fortfarande öppna kort som du inte använder. Det innebär att även om du inte använder ett kort, är den oanvända kreditgräns hjälper till att hålla det användningsförhållande lägre. Om du stänger kontot, kommer du genast att förlora värdet av den outnyttjade kreditgräns, och dina poäng kommer sannolikt att gå ner med en viss mängd. Det är därför du ofta läsa artiklar om farorna med att stänga kreditkortskonton.

Varför du kan behöva stänga ett kreditkort

I de flesta fall är det inte tillrådligt att stänga en oanvänd kreditkortskonto på grund av den potentiella negativa inverkan på din kredit värderingar. Om det inte är verkligen nödvändigt, bör du nog lämna dina kreditkortskonton öppna.

Det finns dock undantag från denna regel.

Du kan behöva stänga en gemensam kreditkortskonto efter en separation. En annan instans där du kanske vill stänga ett kreditkortskonto kan vara när du har ett kort i plånboken med ett oattraktivt årsavgift. Och du kan orsaka oavsiktlig stängning av ett konto genom att inte använda kortet för någon längre tid. Kortutgivare hatar inaktivitet, eftersom inaktivitet innebär inga intäkter.

Hur man stänger en gammal Credit Korts så säkert som möjligt

Oavsett anledning till att stänga en kreditkortskonto, med ordentlig planering kan det vara möjligt att göra det med liten eller ingen kredit skador.

Kom ihåg att det verkliga skälet stänger ett gammalt konto kan skada din kredit värderingar är att kontot stängning kan höja din roterande nyttjandegrad. Men om alla dina kreditkort redan har $ 0 balanser, sedan stänga en oanvänd konto kommer inte att öka utnyttjandegraden. Därför kommer stängningen av ditt konto troligen att ha någon inverkan på din kredit värderingar i den här situationen.

Bara för att vara säker, om du verkligen åtagit sig att stänga en kreditkortskonto som du bör tänka på timing. Stäng inte kortet om du funderar på att ansöka om ett lån eller ett annat kort. Vänta tills du stänger på lånet och sedan stänga kontot. På så sätt sparar du eventuella poäng fall för efter att du har redan godkänts.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.