Att ha en stor mängd skuld kan vara förödande, särskilt om det är mer än du rimligen har råd att betala av. Det kan förbi alla andra ekonomiska prioriteringar i ditt liv. Den goda nyheten är att det finns många skuldlättnadsprogram som hjälper dig med överväldigande skuld.
Oavsett om det är kreditkreditkonsolidering eller en överföring från kreditränta med hög ränta till krediträntor med lägre ränta, för att alla skuldlättnader ska fungera, är det viktigt att du först har ett mål. Efter det behöver du en tydlig bild av din nuvarande ekonomiska situation. då kan du välja en strategi som passar. Här är en titt på några sätt du kan hantera din skuld med lite hjälp.
Table of Contents
Skuldlättnad under en global kris
COVID-19-pandemin kan leda till att ännu fler amerikaner söker efter skuldlättnadsprogram. Bureau of Labor Statistics: s uppgifter visar att arbetslösheten hoppade från under 4% till nästan 15% mellan februari och april 2020.1 Enligt en ny undersökning från Quicken Inc. förväntar sig 40% av amerikanerna att pandemin påverkar dem lika mycket som eller mer än 2008-krisen.
Under ledning av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) erbjuder många långivare, finansinstitut, kreditkortsföretag och tjänsteleverantörer program för att hjälpa till med skuldlättnader under COVID-19. Dessa inkluderar kreditkortsföretag och hypotekslångivare som erbjuder alternativ att hoppa över betalningar, avbokningar för sen avgift, lägre räntor och mer. Många myndigheter erbjuder också utökat ekonomiskt stöd. Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act, som antogs av kongressen i mars 2020, utökade arbetslöshetsprogram och gav stimulansbetalningar till många amerikaner.
Om du befinner dig kämpar under pandemin, tveka inte att söka hjälp genom en eller flera vägar.
Vad är skuldlättnad?
Skuldlättnad är en strategi som är avsedd att lösa eller hantera en stor mängd personlig skuld. Det är en process att arbeta med dina borgenärer för att utveckla en plan för att betala tillbaka din skuld på ett sätt som kommer att tillfredsställa dem, stoppa telefonsamtal från samlare och undvika långsiktiga skador på din kredit. I slutändan är det ett sätt att minska din stress och göra din skuld mer hanterbar.
Tips: Varje skuldlättningsplan börjar med att få en tydlig bild av gäldenärens hela ekonomiska bild. Det enkla steget – att förstå problemet och börja se ett mål – kan vara en betydande stressavlastare. Faktum är att vidta praktiska åtgärder för att minska skulden kan minska belastningen på din mentala hälsa, förbättra kognitiv funktion och minska stress.
Skuldlättnad betyder inte alltid att betala eller förlåta skulden på en gång. Det kan vara så enkelt som att förhandla om några överhoppade betalningar eller en lägre ränta. I många fall är det helt enkelt en strategi att omstrukturera eller organisera skulden så att betalningarna är mer hanterbara. Detta hjälper debtholderen och tillfredsställer också borgenären, som ofta hellre vill få en lägre, förhandlad betalning än ingenting alls. Under extrema omständigheter kan det handla om ansökan om konkurs.
När man ska leta efter skuldlättnad
Det är inte alltid lätt att bestämma när du behöver hjälp med att hantera skuld. Men det finns några vanliga tecken att leta efter som kan indikera att du är över huvudet:
- Din skuld-till-inkomstkvot är för hög: Beloppet på din bruttoinkomst som går till skuldbetalningar varje månad är ett viktigt nummer för långivare. De flesta långivare ger dig inte ny kredit om dina skuldbetalningar överstiger 43% av din månatliga inkomst.
- Du kan inte få ditt kreditanvändning under kontroll: Din kreditanvändningsgrad mäter din totala kreditkortsskuld mot din gräns och är värd 30% av din kreditpoäng. Om du konsekvent spenderar mer än 30% av din kreditgräns, kommer din kreditpoäng att drabbas och göra det svårare för dig att få lån med gynnsamma villkor.
- Du betalar ut kreditkort med andra kreditkort: Det är en sak att överföra en balans ibland, men om du inte kan hantera dina betalningar utan att öppna nya kort kan du ha problem.
Viktigt: Kort sagt är detta: Om du känner dig så överväldigad av skuld att det orsakar en betydande ekonomisk eller emotionell belastning i ditt liv, är det förmodligen dags att söka någon form av hjälp.
Typer av skuldlättnadsprogram
Om du bestämmer dig för att söka lättnad finns det flera alternativ för hur du ska hantera din skuld.
Skuldkonsolideringslån
Ett skuldkonsolideringslån är ett stort personligt lån som beviljas för att täcka alla (eller de flesta) av dina andra skulder. Det är användbart för skuldlättnader eftersom det gör att du kan ha en månatlig betalning, vilket kan göra det lättare att hålla sig till en betalningsplan för skuld och anpassa dina skulder till en månatlig budget.
Dessa lån kan säkerställas med säkerheter, till exempel ditt hus, eller de kan vara osäkrade om din kredit är tillräckligt bra för att kvalificera sig. Räntan på ett säkert lån kommer vanligtvis att vara lägre, men du kan fortfarande betala mer ränta på lång sikt om dina nya lånevillkor är mycket längre än villkoren på dina ursprungliga skulder.
Exempel på leverantörer av skuldkonsolideringslån inkluderar SoFi, Marcus av Goldman Sachs, Avant och Discover. Ett skuldkonsolideringslån kan inledningsvis få din kreditpoäng att drabbas när du lägger till ett nytt lån i din kreditrapport. Din poäng kommer dock att förbättras stadigt under de kommande månaderna, förutsatt att du betalar i tid och du inte lägger till mer skuld.
Innan du loggar in på den prickade linjen, se till att läsa upp lånets villkor, såväl som dess räntor. Skuldkonsolideringslånens ränta varierar från cirka 6% till nästan 36%.
Skuldhanteringsplaner
En skuldhanteringsplan som underlättas av en ideell kreditrådgivare är ett annat alternativ. En kreditrådgivare kommer att hjälpa till att hantera och organisera din ekonomi och hjälpa dig att utveckla en skuldutbetalningsplan om du verkligen behöver en. De kan hjälpa dig att förhandla med dina borgenärer för att få bättre priser eller förlänga din betalningsperiod.
Denna typ av hjälp och rådgivning kan ge lite efterfrågad ansvarsskyldighet och struktur för ditt skuldlättnadsprogram. Se dock till att du frågar vad avgifterna är för deras tjänster innan du börjar. Om deras priser bara kommer att lägga mer ekonomisk börda, eller om de får betalt mer när du registrerar dig för vissa tjänster, leta någon annanstans. Se också till att din rådgivare kommer från en ackrediterad ideell organisation och att de inte driver skuldkonsolideringsplaner som det enda alternativet för skuldlättnad.
Obs! Att arbeta med en ideell kreditrådgivare – även när det inkluderar en skuldhanteringsplan – påverkar vanligtvis inte din kreditpoäng, såvida du inte har förhandlat fram en lösning. Du kan se en mindre påverkan från att stänga konton, men din poäng kommer att återhämta sig över tiden.
Alternativt finns det vinstdrivande företag som kan hjälpa dig att omstrukturera eller konsolidera din skuld. Dessa företag samlar in betalningar från dig, när du väl har ett visst belopp kommer du att närma dig dina borgenärer och försöka förhandla om lägre betalningar då. Dessa företag är emellertid inte alltid ansedda och eftersom de kommer att hålla tillbaka betalningar till dina borgenärer i månader kan din kredit värdering sjunka betydligt.
Kreditkort för saldoöverföring
Om en stor del av din skuld består av kreditkortsskuld, kan en balansöverföring vara ditt svar på kreditlättnad. En betydande mängd kreditkortsskuld innebär vanligtvis att du betalar en hel del ränta, eftersom den genomsnittliga kreditkorten för april är 20%. Detta gäller särskilt om du bara betalar kortets minsta betalning.
Att överföra din kreditkortsskuld till en låg eller noll APR-balans överföringskreditkort är ett bra sätt att få ett hopp på att betala ner dina saldo. Tyvärr inkluderar de flesta av dessa erbjudanden en avgift för att överföra varje saldo (vanligtvis en liten procentsats av det överförda beloppet), och dessa APR: er med låg ränta överföring brukar bara en begränsad tid. För att detta ska fungera måste du betala det överförda saldot innan introduktionsränteperioden upphör. Du bör också undvika att lägga till ny skuld ovanpå din överförda skuld.
Ansökan om konkurs
När du överväger vilket alternativ för skuldlättnad som passar dig, kanske du tror att konkurs är ditt bästa alternativ. När allt kommer omkring kommer det inte bara att eliminera din skuld, utan också låta dig börja om med en ren skiffer.
Men konkurs kan ha långvariga effekter på din ekonomi och din kredit. Konkurs kommer att få din kreditpoäng att sjunka dramatiskt och förblir på din ekonomiska post i sju till tio år. Det kan göra det svårt för dig att kvalificera dig för nya lån eller goda villkor under lång tid.
Det finns två sätt att arkivera för personlig konkurs: kapitel 7 och kapitel 13. Inlämning av kapitel 7 kommer att eliminera all din skuld, men kommer också att likvidera dina andra tillgångar, bortsett från vissa undantagna fastigheter. Då kommer intäkterna att gå mot din skuld. När du ansöker om kapitel 13 i konkurs kommer du med en betalningsplan från tre till fem år som måste godkännas vid en konkursdomstol.
Även om det verkar som en enkel lösning, bör ansökan om konkurs vara din sista utväg när du överväger alternativ för skuldlättnad. Prata alltid med en advokat för att diskutera alla dina val innan du går denna väg.
ombyggnad
Oavsett vilken plan du bestämmer dig för, se till att du känner till alla bestämmelser och att du har råd att göra dina nya åtaganden. Din plan bör gå utöver att bara göra dina skuldbetalningar också. Du måste göra en extra ansträngning inom alla områden i din ekonomi för att säkerställa att du lyckas.
Detta innebär att du ställer in en budget – eventuellt ett kontanthöljesystem om du har problem med att hålla dig till din utgiftsplan. Du kanske måste göra betydande nedskärningar i vissa områden, till exempel underhållning eller äta ute. Se till att du inkluderar en plan för att bygga upp dina nödbesparingar i din budget även när du går ur skuld. Annars är du bara en nödsituation borta från en annan skuldkris. Om din kredit är skadad kan du behöva få ett säkert kreditkort så att du kan starta ombyggnadsprocessen.
När du väl har beslutat om ett skuldlättnadsprogram är det viktigt att du håller dig med din plan. De vanor med disciplinerad budgetering som du utvecklar nu kan stanna hos dig hela livet. Du kommer att ha det lättare att nå andra ekonomiska mål som pension när du har lyckats med en skuldlättnadsplan.
Viktigast är dock att du vet att du har alternativ för att hitta skuldlättnad när du behöver det.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.