När det gäller skuld, finns det två huvudtyper: säkrade skuld och oprioriterade skulder. Att veta skillnaden är viktigt för att låna pengar för att prioritera dina skulder under payoff, och för att se till att du håller dina tillgångar.
Secured skulder
Säkrade skulder är knutna till en tillgång som är anses vara säkerhet för skulden. Långivare placera en kvarstad på tillgången, vilket ger dem rätt att ta tillgången om du halkar efter på dina betalningar.
Om långivaren måste ta dina tillgångar på grund av att du har blivit brottsligt, kommer tillgången att säljas. Och om försäljningspriset för tillgången inte helt täcka skulden, kan långivaren förfölja dig för skillnaden.
En inteckning och billån är båda exempel på säkrade skuld. Din hypotekslån är säkrad genom ditt hem. På samma sätt är din auto lån mot säkerhet i bilen. Om du blir brottsligt på dessa lån betalningar, kan långivaren utestänga eller återta fastigheten. En titel lån är också en typ av säker skuld eftersom du har bunden bilen till skulden.
Du aldrig helt äger tillgången knuten till säkrade skuld tills lånet har betalats ut. Sedan kan du be långivaren att släppa tillgången och ge dig en titel som är fri från alla liens.
oprioriterade skulder
Med oprioriterade skulder, långivare inte har rätt till någon säkerhet för skulden. Om du halkar efter på dina betalningar, de i allmänhet inte kan ta någon av dina tillgångar för skulden.
Långivaren kan vidta andra åtgärder för att få dig att betala för brotts skulder. Till exempel kommer de att anställa en skuld insamlare locka dig att betala skulden. Om det inte fungerar, kan långivaren stämma dig och be domstolen att garnera din lön, ta en tillgång, eller sätta en kvarstad på en annan dina tillgångar tills du har betalat din skuld.
De kommer också rapportera brottsbetalningsstatus till kreditbyråer så att den kan återspeglas på din kredit rapport. Långivare av säkrade skulder vidta dessa åtgärder också.
Kreditkort skuld är den mest hållet oprioriterade skulder. Andra oprioriterade skulder inkluderar studielån, avlöningsdag lån, medicinska räkningar och domstol beordrade barnbidrag.
Prioritering säkras och oprioriterade skulder
Om skulden är knuten till en specifik bit av egendom, då är det en säker skuld. Om du ont om kontanter och inför det svåra beslutet endast betala några räkningar, de säkrade skulderna är oftast det bästa valet. Dessa betalningar är ofta svårare att komma ikapp och du kommer att förlora viktiga tillgångar – som skydd – om du faller efter med utbetalningarna.
Du kan ge högre prioritet till oprioriterade skulder om du gör extra utbetalningar för att betala av en del skulder. Oprioriterade skulder har ibland högre räntor som gör det dyrt att tillbringa en längre tid att betala dessa off. Även när du är i skuldåterbetalning läget är det viktigt att hålla de minsta och avbetalning på alla dina konton.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Det går inte att bygga bra kredit över natten, men det finns några strategier du kan använda för att bygga upp din kredit relativt snabbt. Det snabbaste sättet att bygga kredit är att vara avsiktligt om hur du närmar dig varje kreditkonto, med fokus på att bygga upp en positiv betalning historia och undvika skadliga kredit misstag.
En kort bakgrund till hur kredit Scores Work
Om du just har börjat att bygga upp din kredit från grunden, kommer det att ta minst sex månader innan du har en kredit värdering alls.
Kredit scoring algoritmen behöver du ha minst ett konto aktivt i minst sex månader innan det kan generera en kredit värdering för dig.
Din kredit värdering är baserad på de uppgifter om din kreditupplysning. Det blir liksom en klass som anger hur väl du har hanterat kredit i det förflutna. Utan någon information om din kredit rapport kan ingen kredit värdering att skapas åt dig.
När du har haft ett konto öppen i minst sex månader, då kan genereras din kredit värdering. Credit betyg beräknas utifrån din betalning historia, del av skulden, hur lång tid du har haft erfarenhet av kredit, typer av konton du har erfarenhet av, och antalet nya kreditansökningar som du har gjort.
Innan du börjar att bygga kredit
Någon negativ information om din kredit rapport kan göra det svårare att bygga upp din kredit. Till exempel, om du har gamla skuld samlingar eller andra obetalda räkningar skada din poäng, är det bäst att ta hand om dessa innan du börjar försöka förbättra din kredit värdering.
Din rätt till en korrekt kredit rapport kan du bestrida fel med kreditbyråer. Du kan ta reda på om det finns fel på din kredit rapport genom att kontrollera din gratis genom AnnualCreditReport.com . Om du ser fel, kan du skriva till kreditbyråer be dem att ta bort felaktiga objekt från din kredit rapport.
Om du har bevis på felet, skicka en kopia för att stödja ditt påstående. (Behåll originalet för egna poster).
De snabbaste sätten att bygga kredit
När du har åtgärdat den negativa konto på din kredit, om du har någon, är nästa steg att börja lägga positiv information.
Bli en behörig användare på någon annans kreditkort . Att vara en behörig användare innebär att du har möjlighet att använda persons kreditkort, men inte ansvaret för att göra betalningar. När du är en behörig användare, är hela kontohistorik läggas till din kredit rapport och vägas in i din kredit värdering. Om du lagt till någons kreditkort, bör det helst vara en vän eller familjemedlem konto med en låg balans och ingen historia av sena betalningar.
Få en säker kreditkort eller två, med högre kreditgräns om du har råd . En säker kreditkort är lättare att få godkänt för om du kan styra kreditgränsen på en säker kreditkort genom att betala en högre deposition. Att ta ansvar med större kreditgränser kommer att bidra till att öka din kredit värdering och ger dig möjlighet att kvalificera sig för oprioriterade kreditkort med höga kreditgränser.
Se till att du betalar i tid varje månad . När du har konton i ditt eget, betala i tid är det bästa du kan göra för att bygga en bra kredit värdering.
Betalning historia är den största faktorn som påverkar din kredit värdering. Ju mer i tid betalningar du har, desto bättre. På den positiva sidan, behöver du bara göra den minsta betalningen för betalningen skall anses i tid, så syftar till att betala åtminstone den lägsta på förfallodagen varje månad.
Håll ditt kreditkort saldon låg . Den näst största faktorn som påverkar din kredit värdering är den del av skulden du bär. Att hålla ditt kreditkort balans under 30 procent av kreditgränsen är idealisk för att bygga kredit.
Vad ska du undvika när du bygger Credit
Medan du arbetar för att bygga upp din kredit så snabbt, du vill undvika misstag som kan slå tillbaka.
Undvik att ta på alltför många kreditkort på en gång i ett försök att bygga upp din kredit värdering snabbt. Med massor av kreditkort kommer inte att göra din kredit värdering skjuta genom taket.
I själva verket kan öppnings alltför många kreditkort i en kort tid skada din kredit värdering på kort sikt. Inte bara det, tar på flera kreditkort än du kan hantera sätter dig i riskzonen för sena betalningar, ett drag som definitivt kommer att skada din kredit värdering.
Håll dig borta från inköps tradelines . Vissa kredit reparation företag hävdar att de kan hjälpa dig att förbättra din kredit värdering genom att sälja dig tradelines-konton med väletablerade kredithistorik som du bara kan lägga ditt namn till för en snabb kredit uppsving. Credit scoring företag är tillräckligt sofistikerad för att berätta när du är en legitim behörig användare på ett konto från en släkting och när du har lagt till ett konto för det enda syftet att öka din kredit värdering.
Tänk på att bygga din kredit innebär att du visar att du kan hantera kredit på ett ansvarsfullt sätt. Att ha öppna, aktiva konton som du betalar i tid är det snabbaste sättet att bygga upp din kredit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vad är nackdelen att ansöka om ett kreditkort med en stor sign up bonus? Inte mycket. I själva verket kommer att öppna ett enda nytt konto faktiskt förbättra din kredit värdering i de flesta fall. Detta är en av flera populära missförstånd om hur kreditkort fungerar.
1. Jag Betala balansen i sin helhet, så jag inte ha någon skuld
Det smartaste sättet att använda ett kreditkort har alltid varit att betala din balans i sin helhet varje månad för att undvika att betala ränta. Ur praktisk synvinkel är kortinnehavaren inte drabbas någon skuld, men det är inte hur kreditvärderingsinstituten kommer att rapportera det. Varje bank kommer att rapportera ditt aktuella saldo som skuld, även innan du har fått ditt uttalande. I händelse av att ditt saldo redovisas dagen efter du har betalat ditt uttalande i sin helhet, kommer banken fortfarande rapportera skuld alla avgifter som gjorts sedan den senaste uttalande avslutades. Så länge detta belopp rapporteras inte är en ovanligt stor andel av din tillgängliga krediten, bör din kredit värdering inte att påverkas. Annars kan kortinnehavare som ansöker om en ny inteckning vill betala sina balanser ner innan förfallodagen.
2. Ansökan om nytt kreditkort kommer att skada din kredit värdering
När du ansöker om och får ett nytt kreditkort, två saker hända att påverka din kredit värdering. Först finns det en begäran om din kredithistorik som kallas en “pull”. En dra då och då har en försumbar effekt på din kredit, men alltför många drar en kort tid ger intryck av att du står inför ekonomiska svårigheter. Dessutom beviljas ytterligare kredit kommer att sänka din kredit nyttjandegrad, så länge du inte ger upphov till ytterligare skulder. Eftersom en lägre förhållande faktiskt kommer att hjälpa din kredit värdering, många kortinnehavare rapporterar att deras kredit värdering ökar faktiskt något när de får ett nytt kort, men inte lägga till sin skuld.
3. Avbryta ditt kreditkort kommer att hjälpa din kredit
Amerikaner får problem med kreditkort skuld alltför lätt. Som svar kommer många av dem avbryter sina kort med hopp om att rehabilitera sin kredithistorik. Detta fungerar, men endast som en sista utväg för att hålla dig från att ådra sig mer skuld. Tyvärr kommer den enkla handlingen att stänga kontot skada din kredit värdering av samma skäl som att öppna ett nytt konto kan hjälpa. Minska din tillgänglig kredit utan att minska din skuld ökar din kredit nyttjandegrad, vilket gör ont din poäng. För vissa kan lösningen vara att hålla sina konton öppna och helt enkelt klippa sina kort på mitten så att de inte kan användas. Naturligtvis är ett ersättningskort bara ett telefonsamtal bort.
4. Det är mot lagen för en handlare att lägga till ett kreditkort Tillägg
Återförsäljare är inte tänkt att slå på en avgift för dig att använda ditt kreditkort, men lagen har lite att göra med det i de flesta stater. I USA, köpmän ingå avtal med kreditkorts processorer som förbjuder sådana tilläggsavgifter (även om vissa utländska köpmän inte är bundna av dessa kontrakt). Ändå har du förmodligen funnit att vissa handlare insistera på laddning sådana avgifter trots sina avtal. Återförsäljarna har lobbade kongressen att stifta lagar som förbjuder sådana avtal, men nu måste handlarna fortfarande logga dem för att acceptera kreditkort. När man står inför dessa tilläggsavgifter, är din enda utväg att meddela kreditkortsnätverk som en av sina handlare bryter sitt avtal med dem.
Poängen
Kreditkort används i stor utsträckning, men det finns en hel del desinformation går runt om dem. Genom att förstå fakta, kan du fatta de bästa besluten om din användning av dessa kraftfulla finansiella instrument.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Informationen i din kredit rapport effekter allt från där du bor vad du kör och även om du arbetar. Tyvärr alltför många människor missförstår sina kreditupplysningar och den information den innehåller. Här är några av de vanligaste myterna om kreditupplysningar och sanningen bakom varje.
1. Du behöver inte kontrollera din kredit rapport om du ansöker om kredit.
Kontrollera din kredit rapport innan du ansöker om ett större lån kan förbättra dina chanser att få godkänt. En genomgång av din kredit rapport innan du gör ett program ger dig möjlighet att rensa upp fel och andra negativa information som kan få dig nekas.
Du bör inte vänta tills du förbereder för en större program för att kontrollera din kredit rapport. Det är också viktigt att kontrollera din kredit rapport minst en gång om året för att söka efter tecken på identitetsstöld eller bedrägeri. Proaktivt granska din kredit rapport kan du fånga och ta itu med identitetsstöld innan det blir värre.
Om du letar efter ett jobb eller om du känner för en kampanj bör du kontrollera din kredit rapport. Många arbetsgivare se kreditupplysningar (inte kredit poäng) och du vill vara beredd på vad de kan hitta. Detta är särskilt viktigt om du ansöker om finansiell ställning eller en hög nivå ledande position. Du har rätt till en gratis kreditupplysning om du för närvarande arbetslös och planerar att söka jobb inom de närmaste 60 dagarna.
Och när du nekas om ett kreditkort, lån eller annan tjänst på grund av informationen i din kreditupplysning, bör du kontrollera kopia av din kredit rapport som används i detta beslut för att bekräfta att informationen är korrekt. Du har rätt till en gratis kreditupplysning i detta fall. Om kredit Rapportera fel ledde till förnekas, kan du bestrida dessa fel med kreditupplysningsföretag och be borgenären att ompröva din ansökan.
2. Kontrollera din kredit rapport kommer att skada din kredit.
Du har säkert hört att undersökningar av din kreditupplysning negativt kan påverka din kredit, men som inte innehåller dina egna undersökningar din kredit. Det finns två typer av kredit undersökningar. Hårda förfrågningar görs när du gör en ansökan om kredit eller en kreditbaserad produkt eller tjänst. Dessa undersökningar skadar din kredit värdering. Mjuka förfrågningar görs när du kontrollera din kredit eller ett företag check, din kredit för att förhandsgranska dig för kredit produkter eller tjänster. Dessa mjuka frågor skadar inte din kredit värdering.
Att gå igenom en långivare att få din kredit kontrolleras kommer att skada din kredit. För att undvika att din kredit påverkas bör du kontrollera din kredit rapport själv genom att gå direkt till en av de tre stora kreditbyråer. Det kan finnas en avgift när du beställer din kredit rapport från kreditbyråer om du kvalificera sig för en gratis kreditupplysning under Fair Credit Reporting Act. Du kan beställa ett gratis kreditupplysning varje år genom AnnualCreditReport.com, platsen för att beställa gratis kreditupplysning som beviljas av federal lag.
Det är goda nyheter att dina egna kreditkontroller inte kommer att skada din kredit. Det innebär att du kan kontrollera din kredit så ofta du vill utan rädsla för att det kommer att skada dig.
3. Betala av en förfallen konto kommer att ta bort det från din kredit rapport.
Betala av en brotts balans är bättre för din kredit i det långa loppet. Tyvärr kommer denna betalning inte radera kontot eller betalningshistoriken från din kredit rapport. Alla de senaste negativa betalningar kommer att finnas kvar på din kredit rapport under hela kreditupplysnings tidsfristen, men ditt konto kommer att uppdateras för att visa att du har fångat upp den förfallna balansen. Om ditt konto är fortfarande öppen och aktiv, kommer dina framtida utbetalningar i tid rapporteras som OK.
Rapporteras korrekt negativ information kan finnas kvar på din kredit rapport för upp till sju år. Efter den tidsperioden, bör de negativa uppgifter automatiskt raderas från din kredit rapport.
4. Att betala på en skuld förlänger kreditupplysnings tidsfristen.
Vissa människor tvekar att betala av en gammal konto eftersom de tror att betalning kommer att starta kreditupplysnings klocka, hålla konto på sin kredit rapport i ytterligare sju år. Lyckligtvis är detta inte fallet.
Kreditupplysnings tidsgränsen är baserad på den tid som har gått sedan den negativa verkan. Göra betalningar på ett konto kommer inte starta den tidsperioden. Till exempel, om du var 30 dagar för sent på ett kreditkort i december 2010, fångade upp igen i januari 2011 och betalas i tid sedan, kommer sena betalningar falla av din kredit rapport i december 2017. Resten av kontohistoriken från den punkten och framåt kommer att finnas kvar på din kredit rapport.
5. Stänga ett konto kommer att ta bort det från din kredit rapport.
En annan vanlig missuppfattning är att helt enkelt stänga ett konto tar bort det från din kredit rapport. Men det är inte fallet. När du stänger ett konto, är det enda som händer eftersom det gäller din kredit rapport att kontot status redovisas som stängd. Kontot kommer att finnas kvar på din kredit rapport för resten av kreditupplysnings tidsfristen om det var stängt vid dåligt anseende, till exempel om kontot har belastats av. Eller, om kontot var i god status när den stängdes, det kommer att stanna på din kredit rapport baserad på de riktlinjer kreditbyråer för rapportering av positiva stängda konton.
6. Att gifta sig går samman din kredit rapport med din makes.
När du gifta, kommer du fortsätta att upprätthålla en separat kredit rapport från din make, även om du ändrar ditt efternamn. Vissa gemensamma konton, auktoriserade användarkonton och undertecknats konton kan visas på båda makarna kreditupplysningar, men enskilda konton kommer att fortsätta att vara noterade på respektive persons kredit rapport.
7. Endast kreditkort och lån dyker upp på din kreditupplysning.
När du läser igenom din kredit rapport, kan du bli förvånad över alla typer av konton som dyker upp. Medicinska räkningar, skuld samlingar och offentliga register som konkurs eller skatt garantier är noterade på din kredit rapport utöver kreditkort och lån.
Eftersom de inte är kreditkonton, är räkningar som mobilbetalningar eller nytta betalningar inte rapporteras regelbundet till kreditbyråer. Om dessa konton blir allvarligt brottsligt, kan de läggas till din kredit rapport som en samling konto.
8. Arbetshistoria samt inkomst ingår i din kreditupplysning.
I en 2015 Transunion studie , 55 procent av människor som skulle nyligen kontrollerade deras kreditupplysning trodde en full sysselsättning historia dök upp på sina rapporter. Och 41 procent trodde att intäkterna är noterat på sina kreditupplysningar. Din nuvarande arbetsgivare kan listas på din kredit rapport, men det är det. Din kredit rapport kommer inte att hålla en lista över dina tidigare arbetsgivare och det inte lista din inkomst. Kredit- och låneansökningar, men kommer att be om sysselsättning och inkomster information för att godkänna din ansökan.
9. hyra historia är noterat på din kredit rapport.
I Transunion studie trodde 49 procent av personer med utmärkta kredit som hyran ingår i kreditupplysningar. Hyres konton i allmänhet inte visas på din kredit rapport, men det kan finnas några undantag. Hyr betalningar till lägenheter som rapporterar till Experian RentBureau kommer att ingå i din Experian kreditupplysning. Kreditbyråer i allmänhet inte dela information, så dessa hyresbetalningar visas inte på dina andra kreditupplysningar.
10. konton du har bara undertecknats inte visas på din kredit rapport.
När du cosign ett kreditkort eller lån, visas det på din kredit rapport precis som annan information på samma sätt som alla andra konton. Kontots användning och betalning aktivitet kommer att visas på din kredit rapport och påverka din kredit, även om du inte är den som använder eller förmåner från kontot. Om inte din namn cosigned utan din tillåtelse, kommer du inte att kunna ta bort den cosigned kontot från din kredit rapport.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Det är så lätt för kreditkort skuld att komma ur kontroll. En dag du glatt dra ditt kreditkort, köpa saker du alltid velat, med utflykter till platser du har alltid velat besöka. Nästa sak du vet att dina kort är alla maxade ut och du kan inte riktigt ihåg hur det gick till.
Är ditt kreditkort skuld Out of Control?
Det finns ingen mätare så att du vet när ditt kreditkort skuld blir utom kontroll. Dina kreditkortsutgivare inte kommer att varna dig att dina saldon är mer än du har råd att betala. Istället är det upp till dig att behöva titta på dessa 10 tecken som visar att din skuld är utom kontroll:
1. dina kort är maxade ut eller över kreditgränsen . Maxade ut kreditkort är ett tecken på att du inte har betalat din balans i sin helhet varje månad. Flera maxade ut kreditkort bara förvärra problemet, vilket gör det svårare att betala av ditt kreditkort saldon. Och om du inte har akuta besparingar, du lämnade utan en finansieringskälla för en nödsituation.
2. Du har inte råd att betala vad som helst utom den minsta betalningen . Den exakta mängden av skulden som räknas som ”utom kontroll” kommer att variera från person till person beroende på deras förmåga att betala. Ett säkert tecken på att din skuld är utom kontroll är att kunna betala endast ett minimum på ditt kreditkort. Minimi betalningar är det lägsta beloppet du kan betala på ditt kreditkort och hålla kontot i god status. Om du inte kan betala mer än så och du fortfarande använder ditt kreditkort, är din skuld förvärras varje månad.
3. Du sent eller uteblivna betalningar . När dina minsta betalningar blir för dyr, du är i trubbel. Missade kreditkortsbetalningar bara göra ditt kreditkort situationen värre. Sena betalningar ökar det belopp du måste betala för att fastna och har en negativ inverkan på din kredit värdering. Vid tiden du missar två betalningar, din räntehöjningar och fånga upp är nästan omöjligt. I samma ögonblick som det börjar bli svårt att göra din minsta betalningen är när du behöver för att börja göra stor förändring till ditt kreditkort vanor.
4. Du betalar ditt kreditkort med andra typer av skulder . Om du använder förskott, upprepade balans överföringar, avlöningsdag lån eller någon annan form av skuld att betala ditt kreditkort, du är i stora problem. Inte bara är du egentligen inte göra några framsteg betala av ditt kreditkort, du skapar mer skuld genom att låna pengar för att hålla sig flytande.
5. Du använder kreditkort för nödvändigheter och dagliga inköp . Behöva använda ditt kreditkort för regelbundna inköp är ett tecken på att, inte bara ditt kreditkort skuld utom kontroll, är det ett tecken på större ekonomiska problem. Om du fortsätter att använda ditt kreditkort för regelbundna inköp-och det är inte en del av en strategi för att tjäna mer kreditkort belöningar-så småningom kommer du får slut på tillgänglig kredit. Du måste göra stora förändringar för att undvika helt drunknar i skulder.
6. Din kredit värdering börjar släppa . Kredit värderingar används för att mäta din kreditvärdighet-eller hur sannolikt det är att du kommer standard på din kredit och lån skyldigheter. Den del av skulden du bär (jämfört med din kredit gränser) är 30% av din kredit värdering.
Om din kredit värdering faller även om du gör dina betalningar i tid varje månad, det tecken på att din växande kreditkort skuld är värre än du förväntat. Om du inte får en fri kredit värdering med ditt kontoutdrag varje månad, kan du kontrollera din kredit värdering gratis men CreditKarma.com, CreditSesame.com och Quizzle.com.
7. Din nya applikationer nekas . Kreditkort emittenter kan ha möjlighet att förutse att ditt kreditkort skuld är ute kontroll även innan du gör. Efter nekas kreditkort ansökan, kolla din e-post för ett brev från kreditkortsutgivaren förklarar varför du nekades. Om din skuld eller höga kreditkort saldon är en av anledningarna är det ett tecken på att du behöver för att hålla tillbaka dina utgifter och börja ta itu med din skuld innan det blir värre.
8. Du döljer din skuld -från dig själv eller din make. Känsla som du har något att dölja är ett tecken på att saker är fel. Om du inte öppna dina kreditkort uttalanden eftersom du inte vill möta dina saldon eller om du gå ut ur ditt sätt att hålla din make från att ta reda på om din skuld, du sannolikt har mer skulder än du kan hantera .
9. Du har inte råd att spara pengar eftersom du har för mycket skuld . Ju mer pengar du spenderar på din skuld, desto mindre har för andra saker-som sparar pengar. Utan tillgång till besparingar, till exempel i en nödsituation, kan du behöva skapa ännu mer skuld att komma ur en ekonomisk knipa.
10. Du oroa sig för hur man ska betala av ditt kreditkort . Om du kändes som ditt kreditkort skuld var under kontroll, skulle du har inget att oroa sig för. Men betonar om ditt kreditkort skuld är ett tecken på att det är definitivt utom kontroll. Förutsätt inte att eftersom du inte är stressad om din skuld som du är säker. Det kan vara att du ignorerar din skuld eller i förnekelse om hur illa det egentligen är.
7 sätt att få ditt kreditkort skuld under kontroll
När du inser ditt kreditkort skuld är utom kontroll, blir det ditt ansvar att göra något åt det genast. Ignorera svårighetsgraden av ditt kreditkort skuld kommer bara att göra det värre och svårare att ta itu med när du äntligen väljer att göra några ändringar:
1. Stoppa utgifter . När du inser din skuld är utom kontroll eller tappa kontrollen, är det första du behöver göra sluta använda ditt kreditkort. Eventuella ytterligare inköp kreditkort kommer bara att göra ditt kreditkort skuld växer. De större dina saldon är, desto svårare kommer de att vara att löna sig.
2. Skär upp ditt kreditkort . Om du inte disciplinerade nog att sluta använda ditt kreditkort, göra det svårare för dig själv. Skär upp dina kort och kasta bort bitarna. Du kan gå ett steg längre och stänga dina konton helt om det är vad som krävs för att sluta använda ditt kreditkort.
3. Ta inventering av dina skulder . Få en klar uppfattning om hur mycket du är skyldig och vem du är skyldig. Gör en lista över alla dina kreditkort, räntan, balans, och den nuvarande minsta betalning. Om konton är förfallna, skriv ner det belopp du måste betala för att komma ikapp. Medan listan kan vara skrämmande, kan du göra mycket bättre beslut om din skuld med all information framför dig.
4. Räkna ut hur mycket du kan betala mot din skuld varje månad . Gå igenom dina inkomster och utgifter för att räkna ut vad du kan klämma ur din budget för att börja betala tillbaka ditt kreditkort skuld. Du kan behöva göra stora ändringar i dina utgifter för att kunna ha råd dina levnadskostnader och betala din skuld.
5. sluta spendera extra pengar . Du har haft en bra tid omdragning upp kreditkort skuld, nu är det dags att få allvarliga om din ekonomi. Klipp ut fritids utgifter och fokusera på endast köpa de saker du behöver. Det kan vara en smärtsam offer i början, men du kan justera. Kom ihåg anledningen du gör dessa förändringar är att bättre din ekonomi och skapa en säkrare framtid för dig själv.
6. Välj ett kreditkort och betala mer än det lägsta . Medan slutmålet är att betala alla dina kreditkort, försöker att betala dem alla på en gång är inte det mest effektiva tillvägagångssättet. Istället fokuserar på att betala av ditt kreditkort en gång i taget. Du kan börja med en med den högsta räntan, högsta balans, lägsta balans, eller något annat kort som du vill bli. Det viktigaste är att du väljer ett kort och tillbringar större delen av din extra pengar att betala av den balansen. När du betala av varje kreditkort, välja en annan att fokusera på tills de är alla lönat sig.
Använda ett kreditkort återbetalning kalkylator för att hjälpa dig att räkna ut det bästa sättet att betala din skuld och få en uppfattning om när du äntligen göras betala av ditt kreditkort.
7. Försök att spara pengar på ränta . Om du fortfarande har ganska bra kredit, kan du kanske att spara pengar på intresse genom att be kreditkortsutgivaren för en lägre ränta eller genom att utnyttja en 0% balans överföring erbjudande.
Ska du svär av kreditkort för gott?
Efter slåss med kreditkort skuld, många människor väljer att aldrig använda kreditkort igen. Tänk på att kreditkort själva inte är dåligt, det är hur du använder kreditkort som kan få dig i trubbel. Att inte ha ett kreditkort kan göra vissa transaktioner, som att hyra en bil, en lite tuffare. Här är vad du kan göra för att undvika att komma tillbaka till kreditkort problem.
Tillbringa bara vad du har råd att betala av i en månad . Undvik att använda ditt kreditkort som en intäkt ersättning. Om du inte har råd att köpa något i kontanter, kan du inte råd att köpa den, inte ens med ett kreditkort.
Betala ditt saldo fullt ut varje månad . När du fokusera på att spendera bara vad du har råd att betala av i en månad, kan du råd att betala av ditt saldo varje månad. Detta är det enda sättet att hålla ditt kreditkort under kontroll och undvika kreditkort skuld.
Om du av någon anledning känner att du inte är disciplinerade nog att följa dessa regler, är det bättre att inte ha ett kreditkort. Ett bankkort eller kontantkort låter dig göra samma inköp som du kan göra med ett kreditkort utan att hamna i skuld.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Den studentexamen säsongen är nästan över, så nu är det dags att börja tänka på nästa stora steg i studentens framtid – gå på college. Vid det här laget de flesta studenter har valt en college, och är djupt involverade i arbetet med att dekorera sitt studentrum. Det kan verka som klasserna inte börjar för ett par månader, men det finns en avgörande lärdom som måste täckas av föräldrar under sommaren mellan gymnasiet och högskolan.
Den lektionen fokuserar på vikten av korrekt studielån ledning.
Denna avgörande kurs kan rädda din student från farorna med över upplåning, tragedin för slöseri och fallgropar överskuldsättning. Farorna med mismanaging dessa lån kan ses i hög skuld belastning rapporteras i media idag och antalet utexaminerade kämpar under tyngden av sina månatliga betalningar. För att undvika dessa felsteg i ditt barns framtid, här är några viktiga punkter som ska ingå i din studielån 101 läroplan:
Federal eller privat – det gör en skillnad
Studielån kommer i alla former och storlekar, och det kan bli förvirrande. Det är dock viktigt att ta tid att lära sig om dina alternativ så att du gör de bästa valen redan från början. Den första lånevägen är genom federala studielån, eftersom de oftast har bättre räntor och betalningsvillkor. Om du låna maximalt belopp som är tillgängligt i student och förälder lån, kommer du sedan behöver undersöka möjligheten av privata studielån.
Se alltid till att studera betalningsinformation noggrant och bara hantera en ansedd långivare.
Bli Ser framtiden
Torka av den kristallkula att göra några blickar in i framtiden. Använd examen priser och sysselsättningsstatistik från din student college för att förutsäga intjäningspotential efter examen.
En högskoleexamen kommer förmodligen göra det möjligt för din student att realisera en bula i framtida vinster, men inte sätta en överbelastning på den projektion genom att låna för mycket nu. Försök att inte låna mer än den förväntade första året lön totalt, eftersom du vill hålla sig inom ett intervall av att avsätta 10% av årslönen för tio år att göra betalningar. Du kan sedan använda de tillgängliga räknare för studielån betalning uppgår till projicera månatliga betalningar. Om du projicera vinst på $ 2000 per månad och studielån betalningar på $ 800 per månad, kanske du har några problem att hålla jämna steg med de betalningar när du tar bostäder, transporter och uppehälle i beaktande. Gör vad du kan för att skära ner på det lånade beloppet nu eller se om det finns något sätt som du kan stöta upp din framtida intäktspotential medan fortfarande i skolan.
Dämpa dina förväntningar med verkligheten
Medan en karriär inom konsten kan låta lockande, kan det inte vara ekonomiskt givande höger utanför bat. Vissa grader bara inte ger hög tjänar jobb och du kan vara upp och ner på betalningar från mycket början om du inte tar noggrann kontroll över hur mycket du lånar.
Tänka i termer av resultat
De flesta elever college eftersom de vill skaffa sig de kunskaper som är förknippade med en bättre livsstil.
Men de med hög låneskulder kan behöva skjuta upp de mål som de ville, eftersom de inte har tillräckligt med disponibel inkomst. Upplåningen för mycket i studielån, eller spendera dessa belopp lättsinnigt, kan resultera i att behöva skjuta upp ett hem inköp, äktenskap, eller starta en familj, eller kanske till och med leda till att ta ett jobb utanför önskad område bara för att kunna betala räkningarna .
Så stigande freshmen är studielån klass i session. Sitt ner med dina föräldrar eller finansiella rådgivare och lära sig så mycket som möjligt om verkligheten i pengar nu så att du inte får blindsided senare. Om beräkningarna inte ser bra från början, kan du behöva tänka på alternativa lösningar till exempel ändra skolor eller majors, tar på mer deltidsarbete, eller lever på en stramare budget. Det är inte lätt, men det kan göras, och arbete ni lagt in nu kommer att vara väl värt det.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Skuld snöboll, mycket populär tack vare Dave Ramsey, är en metod som gör det möjligt att minska skulden genom att angripa de små balanser först. Att få ut av skulden är en av de främsta finansiella mål för många människor.
Möjligen den farligaste finansiella risker konsumenter står inför idag montering skuld. Krisen av skulden har blivit så betydande att den genomsnittliga amerikanska familjen bär ungefär $ 8000 i kreditkort skuld ensam, och ungefär 43% av amerikanerna spenderar mer än de tjänar varje år. Det är ingen trivial statistik. Den roterande skuld som så många konsumenter är under har inget slutdatum, det vill säga, för de flesta av oss, kommer vår skuld för evigt.
Hur att betala av skulden
Även för många konsumenter vänder sig till något riskabla lösningar såsom konsolidering lån eller skuldsanering företag, ett koncept för skuldförvaltning kallas ‘skuld snöboll’ blivit mer populär. Det är där de mindre saldon betalas ut först, följt av de större saldon. Med hjälp av en skuld snöboll att få ut av skulden är mer än bara en trendig namn, det är faktiskt ett sätt att betala ner skulder systematiskt, och det har en motiverande faktor inbyggd. När du betalar ner mindre skulder, du ser framgång, och det motiverar du att hålla sig till planen.
Hur skulden Snöboll Works
Här är hur skulden snöboll fungerar; som ett exempel, låt oss säga att du har fem aktuella skuldsättning, varav en är $ 100, en annan som är $ 500, två som är $ 800 och en whopper med en aktuell balans på $ 4000. Före start denna process är det bäst, om det alls är möjligt, att fångas upp och ström för alla månatliga betalningar. Denna process för notering skulder i stigande ordning är viktig, eftersom vi kommer att se på bara ett ögonblick. Det är också av avgörande betydelse att inte lägga några nya skulder medan vi göra denna process.
Steg för steg process för att få ut av skulden är att börja med att endast minimi på alla skulder med undantag för den minsta. I vårt exempel, låt oss säga att den minsta skuld, vår $ 100 balans, har en månatlig betalning på $ 10. Nu kommer det svåra, som avgör hur mycket mer pengar du har råd att lägga till den månatliga betalningen för de minsta balans. Det bästa valet skulle vara att fördubbla det till $ 20 eller mer om möjligt. Dock kommer alla belopp hjälpa. Betala mer än minimi kommer att minska räkningen snabbt.
För våra syften, låt oss anta att vi betalar dubbel, så det finns en extra $ 10 går mot balans varje månad.
Detta kommer att innebära att balansen på denna kommer att betalas snabbare, förmodligen i sex månader eller mindre, även vid denna låga betalning. Här är där skönheten i skuld snöboll sparkar i och verkligen börjar att hjälpa någon få ut av skulden: genom att betalningsbeloppet, i detta fall, $ 20, som var på väg mot den minsta skulden, och tillämpa den på den näst minsta skuld, vi nu betala ner skulden snabbare också.
Om den andra betalningen, med en balans på $ 500, hade en minsta betalning på $ 50, nu är vi betala en extra $ 20 per månad. Om man antar att $ 10 av betalningen endast går mot finansiella kostnader, som fortfarande innebär 60 $ per månad direkt appliceras på skulden. Det innebär även en $ 500 balans kommer att vara helt betalas ut i ca 8 månader. Så nu har vi betalat ut två av våra skulder på bara 14 månader.
Här är där snöboll tar fart. Vi kan upprepa processen på de två $ 800 skulder. Att gå med samma matematik, vi tillämpar extra $ 70 till en av de saldon, sedan den andra, är den första skulden betalas i sex månader och sedan den andra betalas ut i mindre än fyra månader, och vi har nu totalt 205 $ varje månad som kan appliceras på den stora $ 4,000 balans.
Bara för att göra denna enkla, låt oss säga att betalning på $ 4000 är $ 200 per månad redan, med $ 100 att försvinna för alltid i finansieringsavgifter. Så vi lägga till vår $ 205 till den minsta betalningen som kommer mot huvudman, och hela balans på $ 4000 kan fortfarande betalas ut i drygt ett år även med en hög ränta.
Så, låt oss sammanfatta det. Vi lönat sig alla våra skulder med undantag för den stora i 24 månader, och sedan tog det ungefär ett år för att betala av den sista stora räkningen. Det är bara tre år totalt att betala mer än $ 6000 i skuld genom att göra något annat än att betala minimum på alla skulder utom för att lägga till $ 20 extra på den minsta först. Medan tre år är inte en omedelbar fix, är det otroligt kort jämfört med betalningar som bokstavligen för evigt om du bara fortsätta att göra minsta betalningar på alla skulder.
Men vet du vad det bästa är? Efter alla skulder betalas ut, du plötsligt har nästan $ 600 extra i fickan varje månad! Det kan gå långt i att skapa en katastroffond, spara till pensionen, eller lägga undan för en högskoleutbildning.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mindre än en tredjedel av Millennials har ett kreditkort, enligt en 2016 undersökning från Bankrate.com . Det betyder Millennials miste om några stora kreditkorts förmåner samt möjlighet att börja bygga sina krediter. Millennials är en unik generation, inte bara alla kreditkort kommer att passa deras kärlek till resor och söndag brunches. Här är de bästa kreditkort för Millennials.
Bäst för restaurang Lovers: Uber Visa kort utfärdat av Barclays
Med Uber Visa-kort, kommer du tjäna en $ 100 bonus (motsvarande 10.000 poäng) efter att ha tillbringat $ 500 på inköp inom de första 90 dagarna.
Bonusen kan lösas in för en Uber kredit, uttalande kredit eller presentkort.
Den Uber Visa-kort har en ganska attraktivt bonusprogram. Kortinnehavare kommer att tjäna fyra procent tillbaka på restauranger, inklusive Uber äter; 3 procent tillbaka på hotell och flygresor; 2 procent tillbaka på onlineinköp, inklusive Uber och musikstreamingtjänster; och en procent tillbaka på allt annat.
Det finns ingen årsavgift, vilket är en utmärkt perk för en belöningar kreditkort, och det finns ingen avgift utländska transaktion för kreditkortet. Det innebär att inköp du gör i andra valutor kommer inte att debiteras en extra avgift.
Förutom de belöningar och sign up bonus får du en $ 50 kredit för onlinetjänster när du spendera $ 5000 eller mer på ditt kreditkort på ett år. På toppen av det, får du $ 600 för mobil skada telefon eller stöld när du betalar din faktura med kreditkort. Det innebär att du kan dike din mobiltelefon operatörens försäkring och spara pengar.
(Plus tjäna belöningar genom att betala din telefonräkning med ditt kreditkort.)
Lös dina poäng för Uber krediter, presentkort eller pengar tillbaka. Uber kredit start på 500 poäng för $ 5. Endast den primära kortinnehavaren kan lösa in poäng för Uber krediter via appen.
Det finns ingen begränsning i de belöningar du kan tjäna och att de inte förfaller så länge du håller ditt konto i god status.
Poäng kan överlåtas eller säljas.
Prissättning : Den rörliga räntan är antingen 15,99 procent, 21,74 procent, eller 24,74 procent, beroende på din kreditvärdighet. Den effektiva räntan för förskott är 25,99 procent. Balans överföringar debiteras en 3 procent avgift och förskott debiteras en 5 procent avgift.
Ansök om Uber Visa-kort börjar November 2, 2017.
Bäst för resor Lovers: Chase Sapphire Reserve
Millennials älskar att resa.
Chase Sapphire Reserve betalar 50.000 bonuspoäng efter att ha tillbringat $ 4000 på inköp under de första tre månaderna av konto öppnande. Bonusen är värd $ 750 i resor när du lösa genom Chase Ultimate belöningar.
Kortinnehavare får $ 300 årliga resor kredit lösas in för resor inköp på kortet.
Du tjänar 3 poäng per dollar på resor, inklusive hotell, taxi och tåg; 3 poäng per dollar på dining hela världen; och 1 poäng per dollar på allt annat.
Points du har tjänat är värda 50 procent mer när du lösa in dem för resor inköp via Chase Ultimate belöningar, Chase bokningsverktyg. Det finns inga blackout datum eller restriktioner för när man kan lösa dina belöningar.
Chase Sapphire Reserve har några andra förmåner för kortinnehavare:
Upp till $ 100 ansökningsavgift kredit för Global Entry eller TSA förkontroll
Tillgång till lounger
Särskilda hyrbil privilegier National Biluthyrning, Avis och Silvercar när du bokar med ditt kort
På $ 450 per år, har Chase Sapphire Reserve en av de högre kreditkort årsavgifter. Du kommer också att få betala $ 75 per år för varje behörig användare. Den bonus och resor uttalande kredit att kompensera för den årliga avgiften för åtminstone de två första åren. Av ekonomiska skäl måste du kunna betala årsavgiften till fullo den första månaden om du är godkänd. Annars kommer du sluta betala ränta på avgiften.
Prissättning : inköpen och balans överföring april varierar från 16,9 till 23,99 procent baserat på kreditvärdighet. Förskott april är 25,99 procent. Balans överföringar debiteras en avgift på $ 5 eller 5 procent och förskott debiteras $ 10 eller 5 procent.
Som med alla belöningar kreditkort, bör du betala din balans i sin helhet och undvika förskott så att du inte betalar extra ränta och avgifter.
Det finns ingen avgift utländska transaktion.
Bästa ingen årlig avgift Travel: Blå Delta Skymiles American Express
The Blue Delta Skymiles American Express betalar 10.000 bonus miles efter att ha gjort $ 500 i berättigade inköp inom de första tre månaderna för att öppna ditt kreditkort. Observera att du inte kan vara berättigade till bonus om du äger en annan Delta Skymiles kreditkort.
Kortinnehavare tjänar 2 miles per dollar på inköp på US restauranger, 2 miles per dollar på Delta inköp och 1 mile per dollar på alla andra berättigade inköp. Vissa inköp restaurang kan inte kvalificera sig för två poäng belöning tier, exempelvis restauranger inuti hotell.
Som en kortinnehavaren, kan du njuta 20 procent besparingar under flygning köp. Besparingar görs i form av ett uttalande kredit.
Om du har godkänts för ett ögonblick kontonummer (baserat på Amex förmåga att verifiera din identitet), får du minst $ 1000 kredit att använda på Delta.com.
Prissättning : Det finns ingen årsavgift. Inköpen och balans överföring april är 16,74 procent till 25,74 procent. Förskott april 26,24 procent. Balans överföringar debiteras en avgift på $ 5 eller 3 procent och förskott debiteras en avgift på $ 5 eller 3 procent. Avgift Den utländska transaktion 2,7 procent.
Bäst för Shoppers: Amazon Prime belöningar visum signatur kortet
En undersökning av tusenåriga köpvanor visar att generationen är ett fan av att spendera pengar på kläder. Deras favorit återförsäljare, Amazon. Det gör Amazon Prime belöningar visum signatur kortet är ett utmärkt val.
När du har godkänts, får du en $ 60 Amazon.com presentkort direkt. Det finns inget krav på utgifter och du behöver inte vänta 90 dagar för att tjäna bonus. Eftersom kortet är kopplat till ditt Amazon.com konto kan du börja använda ditt kreditkort omedelbart när du är godkänd.
Inköp på Amazon.com tjäna 5 procent så länge du har en berättigad Amazon Prime medlemskap och ett öppet Amazon.com konto. Annars Amazon.com inköp tjänar tre procent tillbaka. Kortinnehavare får också 2 procent tillbaka på restauranger, bensinstationer, och apotek; och 1 procent tillbaka på alla inköp.
Du kan lösa in belöningar på Amazon.com inköp. Det finns inget minsta belöningar balans som är nödvändig för lösa.
Andra fördelar med Amazon.com Prime belöningar visum signatur kortet inkluderar resor och katastrofbistånd, förlorat bagage ersättning, inköp skydd och förlängd garanti skydd.
Prissättning : Den effektiva räntan för inköp och balans överföringar är 15,24 procent till 23,24 procent. För förskott, är den effektiva räntan 25,99 procent. Avgiften för balans överföringar är $ 5 eller 5 procent och avgiften för förskott är $ 10 eller 5 procent. Det finns ingen årsavgift och ingen avgift utländska transaktion.
Bäst för enkelhet: Citi Double Cash Card
Millennials som vill hålla det enkelt och belönas för sina inköp, kommer att göra bra med Citi Double kontantkort. Kortet betalar 1 procent belöningar på alla inköp och sedan ytterligare 1 procent när du betalar av ditt saldo. Ingen annan kreditkort ger ett incitament för att betala av ditt kreditkort.
Om du råkar glömma att göra en betalning med kreditkort, kommer Citi avstå från första förseningsavgift. Efter det kan du betala en förseningsavgift på upp till $ 38. Du har även Citi Private Pass, som ger särskild tillgång till evenemangsbiljetter, som presale konsertbiljetter. Och med Citi Pris Rewind, får du en automatisk prisjustering om priset sjunker på ett objekt du köpt med ditt kreditkort inom de senaste 60 dagarna.
Den Citi Double Cash Card har en inledande 0 procent balans överföring erbjudande om 18 månader. Efter kampanjperioden, är balans överföring april 14,49 procent till 24,49 procent. Den balans överföring är en stor perk, men eftersom överföringen inte kommer att tjäna belöningar, är det bäst att använda detta kort för inköp som du betalar fullt ut varje månad.
Prissättning : Den vanliga räntan är 14,49 procent till 24,49 procent och förskott april är 26,24 procent.
Varning: Kreditkorts villkor kan komma att ändras. Besök kreditkortsutgivaren webbplats för den mest uppdaterade belöningar och prisinformation.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Förlåt oss för att låta alla jämmer och elände, men en till synes aldrig sinande antal överträdelser och incidenter visar att dina känsliga finansiella och personuppgifter är inte nödvändigtvis säker. Titta på några av de senaste statistik. Snabbmatsrestaurang Wendys drabbades av en massiv malware baserad kredit- och betalkort brott år 2016 som läckt kundbetalningsinformation på mer än 1000 olika platser. The Home Depot dataintrång tillbaka 2014 påverkade några 56 miljoner kredit- och betalkort. Den välkända Target brott från 2013 påverkade mer än 40 miljoner konsumenter, och om du vill se de många andra överträdelser – några ännu större – i en deprimerande, grafisk form, ta en titt på det här diagrammet.
Varför cyber tjuvar tar sig tid att vraket förödelse i så stora proportioner? Eftersom det lönar sig. På den svarta marknaden, är ditt kreditkortsinformation värt någonstans mellan fem till 110 dollar, enligt kreditupplysningsföretag Experian .
Dataintrång är förvisso en del av livet, och du behöver veta hur du skyddar dig. Eftersom hackare går efter de företag som håller din information, är det svårt att stoppa dem från att få det. Ändå kan du ta ett antal åtgärder för att minimera skadan.
Även om du inte har blivit hackad ännu kan många av de sju rör som beskrivs nedan gör din information svårare att hitta och mindre användbar om du fastnar i ett brott.
1. Skaffa ett ersättningskort
Om du har fått veta att du är i ett dataintrång, fråga inte … säga det företag som du antingen få ett nytt kort eller stänga kontot. Du är inte troligt att få någon stift från redan generad företaget. Om du gör, inte backa.
2. Kontrollera ditt konto online
Vänta inte med att kolla upp det när uttalandet kommer – kontrollera idag. Håll koll dagligen under minst 30 dagar efter det nya kortet kommer. Om du hittar en misstänkt laddning, bestrida det omedelbart.
3. Frys din kredit
Om du fastnar i ett dataintrång, ringa varandra av de tre viktigaste kreditbyråer och begära att din kredit rapport frysas. Frysning tillåter inte någon att få tillgång till kredit rapport utan ditt godkännande. Borgenärer förmodligen inte kommer att godkänna en ansökan utan att ha tillgång till personens kredit rapport.
Om du är djupt oroad över potentiella överträdelser, du kan också frysa dina konton proaktivt – du behöver inte vara ett bedrägeri offer. Men gör detta steg att få någon form av kredit ytterst besvärligt för dig och och den potentiella långivare, så du kanske vill tänka två gånger om att ta det.
4. beställa din kreditupplysningar
Du får en gratis kreditupplysning per år från varje kreditupplysningsföretag enligt lag, men du kommer förmodligen vara berättigad till mer frekventa gratis rapporter om du redan utsatt för bedrägeri. Även om du inte har riktat ännu vara proaktiv och ta en titt på dina gratis rapporter. Helst kan du beställa en var fjärde månad genom svindlande begäran över de tre viktigaste kreditupplysningsföretag, så att du kan bättre täckas över hela året.
5. Se upp för Phishing
Bara för att tjuvar har ditt kreditkortsnummer betyder inte att de har också utgångsdatum och tre- eller fyrsiffriga CVV-nummer. Se upp för nätfiske, en bluff där tjuven kan skicka ett e-mail eller ring i ett försök att vinna resten av informationen. Ge inte din information till någon om du kallar dem. Om någon lämnar ett meddelande, gå till företagets hemsida och hitta ett kontaktnummer för att se till att det överensstämmer med vad personen i meddelandet tillhandahålls. För ännu mer säkerhet, ringa företaget direkt och se till att den person som ringde dig är legitimt.
6. Inte Registrera dig för dyra bedrägeriskydd
I panik för tillfället, kan du frestas att punga ut hundratals dollar per år för kredit övervakning tjänster. Gör det inte. Genom att noga granska den information som du får gratis, kan du övervaka dina egna konton. Om ett företag tillhandahåller informationen till dig kostnadsfritt, se till att avbryta tjänsten före förnyelsedatumet.
7. Var smart om lösenord
Du kommer inte att hindra ett brott genom att använda alla de lösenordsregler, men du vet inte vilken typ av information tjuvar var på väg att stjäla. Använd starka lösenord (de slumpmässiga bokstäver och siffror) och ändra dem ofta. Kom ihåg att om det är lätt att komma ihåg, det är nog lätt för en kunnig cyberthief att knäcka.
Du kanske också vill dra nytta av ytterligare digital säkerhetsåtgärder som tvåfaktorsautentisering som levererar en speciell engångskod till en betrodd enhet, till exempel en mobiltelefon. Detta ger ett sekundärt skyddslager som kräver fysisk tillgång till din enhet innan man tillåter en okänd inloggning till dina konton. Nyare typer av autentisering som Face-ID och Touch-ID på iPhone långsamt ersätter lösenord som ett legitimt sätt att bevilja en person tillgång till känslig finansiell information.
Poängen
Om du inte har varit ett offer ännu agera proaktivt för att göra dig mindre sårbar. Om du har, inte panik. Det kommer att ta tid att rensa upp allt, men du kommer inte att betala för eventuella avgifter som inte var din. Ring din kreditkortsföretag, berätta om eventuella felaktiga avgifter och ha tålamod eftersom det fungerar att ta bort dem från ditt konto.
Under tiden fortsätter att övervaka din kredit rapport och kreditkort räkningar för eventuella ytterligare tecken på obehörig aktivitet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Unga vuxna med drömmen om homeownership alltmer vakna upp till något annat: verkligheten av studielån krisen.
En studie från Federal Reserve visade att för varje 10-procentig ökning av studielån skuld en person innehar, det finns en 1-2 procentenhet nedgång i homeownership takten under de första fem åren efter att ha lämnat skolan. Och Federal Reserve Bank of New York fastställt att upp till 35 procent av nedgången i bostadsägande bland vuxna 28-30 kan uppvisat upp till studielån skuld.
Vissa kan skaka av denna statistik eller tillskriva dem till osäkerheten i livet och sin karriär under åren direkt efter college. Men faktum är att 83 procent av människor ålder 22-35 med studielån skuld som inte har köpt ett hus skylla hållet på deras överväldigande lån – inte deras ålder, och inte sina karriärer.
Federal Reserve påpekar att som student skuld i det här landet mer än fördubblades under loppet av 10 år, markant minskat bostad.
”Jag tror att studielån är vår nästa stora ekonomiska krisen som en nation”, säger Jennifer Beeston, vice VD för hypotekslån på garanterad ränta inteckning. ”Studielån är den största frågan jag för närvarande ser i potentiella husägare. I många fall sina betalningar studielån är lika mycket eller mer än avbetalning.”
För att vara rättvis, att äga ett hem med en vit staketet ut framför – och de löpande underhållskostnader – är inte allas dröm. Men för dem som har sådana ambitioner, är månatliga betalningar studielån visat sig vara en trippel whammy.
Skuld till intäktsrelation
En av de viktigaste åtgärderna långivare tänka på när man granskar en inteckning ansökan är en individ totala skuld till tal. Med studielån betalningar äter upp en stor del av de pengar låntagare har att leva på varje månad, har det blivit allt svårare att klara detta test framgångsrikt.
”Så dyrt som college har blivit och med så mycket skuld som den genomsnittliga examen har, är det svårt att lägga till en inteckning till sina månatliga betalningar för de första åren efter att hitta din karriär”, säger Mike Windle, pensionering planering specialist på C. Curtis Financial Group i Plymouth, Mich. ”Den största anledningen till studielån påverkar bostad är dess toll på skulden till inkomst.”
Den goda nyheten är att fler och fler studenter landar jobb direkt ur college, sade Windle. Men fortfarande tar de flesta människor så länge som ett decennium för att betala av sina studielån.
Beeston, som har varit en inteckning långivare för mer än ett decennium, säger de senaste åren mängden utbildningsrelaterade skulder sina kunder gå in med har skjutit i höjden.
”Jag tillbringar varje dag att prata med människor om deras ekonomi. Under de senaste tre åren har jag sett studielån blir allt mer av en fråga ”, säger Beeston. ”För tio år sedan, $ 100.000 i studielån skuld skulle ha varit av normen. Nu ser jag det varje dag.”
”Jag ser människor skjuta upp att köpa ett hem på grund av sina studielån,” Beeston fortsatte. ”Detta är inte bara läkare och advokater inför denna nivå av skulden. Jag ser det över hela linjen.”
Kreditvärdighet
Medan federala studielån kan erbjuda viss lättnad i tider av ekonomiska svårigheter, såsom uppskov eller överseende, privata lån gör normalt inte. Och ofta när låntagare inte kan gå ihop efter college, låt de betalningar studielån bild, på efterkälken en månad eller två eller försumma sina lån helt. Detta är en av de värsta saker att göra om du hoppas på att köpa ett hem inom en snar framtid.
”Om du standard på ditt studielån kan träffen till din kredit värdering lamslå din förmåga att köpa din första hem för upp till sju år,” sade Windle.
Studielån småbrottslighet är för närvarande cirka 10 procent.
Samtidigt förbättra din kredit värdering är vanligtvis något som tar tid, kan du också prova att ge bolåneinstitut ett förklarande brev med uppgifter om omständigheter som ledde till brottslighet.
Spara en handpenning
Squirreling bort handpenning för ett hem är den tredje stora hindret av dem belastas med enorma student skuld inför. Med en stor bit av din inkomst blir sugits bort mot studielån, spara upp standard handpenning – 20 procent av inköpspriset – kan bli en avlägsen dröm, tar år att uppnå.
På denna front, föreslår Windle inte bråttom att köpa en bostad innan du har tillräckligt med pengar ackumuleras. Det kan vara mycket dyrare. Utan 20 procent ned, kommer du förmodligen att behöva betala PMI – privata försäkringar för hypotekslån, en avgift som skyddar långivaren om du slutar göra betalningar på lånet. PMI avgift läggs till din månatliga avbetalningar.
”Jag säger till mina kunder att inte stressa. Ta dig tid att spara upp och samla 20 procent så att du inte behöver betala PMI ”, rådde Windle.
För de som söker en väg runt 20 procent, Windle föreslår forska Federal Housing Administration (FHA) låneprogram, varav vissa ger bostadslån till dem som har så lite som 3,5% för en handpenning. Samma program har ofta lägre kredit värdering krav, så lågt som 580 i vissa fall.
FHA erbjuder justerbar ränta och fasta lån ränta, som möjliggör finansiering upp till 96,5 procent av köpes, hålla avsluta kostnader och ner betalningar till ett minimum.
Dessutom har långivare Fannie Mae och Freddie Mac också blivit mer lyhörda för de utmaningar som studielån innehavare står inför, sade Rick Bechtel, vice vd och chef för amerikanska bolånebank på TD Bank.
”Detta behov är känt även på dessa nivåer”, sade Bechtel. ”Så du kommer att se alla typer av program i dag som kräver tre procent ned eller en procent ned. Och dessa är inte bara program för låga och måttliga inkomster människor.”
”Programmen som fanns fram till det senaste året eller två skulle göra det möjligt för den låga handpenningen endast om du var låga till måttliga inkomster. Det var ett trick box för många sökande ”, tillade Bechtel. ”Men nu du tittar på en procent eller tre procent ned program som inte är specifika för låga till måttliga inkomster låntagare. Det finns nu ett program för alla.”
Ytterligare steg att ta
En av de vanligaste råd som erbjuds av ekonomiska experter är att refinansiera ditt studielån om homeownership är på din att-göra-lista.
Ett bra refinansiering program kan sänka månatliga betalningar, vilket gör dem mer hanterbara och därmed frigöra pengar för att sätta mot andra saker, till exempel spara en handpenning eller betala en inteckning. Federala studielån erbjuder även inkomstbaserade amorteringsplaner.
”Det är svårt att tro att antalet personer som ännu inte arbetat sig in en inkomstgrundad avbetalningsplan”, säger Bechtel.
Få människor är medvetna om att bolåneinstitut nu kommer att använda lägre inkomstdriven studielån beloppet vid beräkning en sökandes skuld till intäktsrelation. Det är en tydlig avvikelse från tidigare policy – och en gynnsam en om du har student skuld.
Det fanns en tid då oavsett vad det verkliga månatliga studielån betalningen skulle långivare fortfarande bestämma skuld till intäktsrelation baserad på den totala student skuld uppgår till i genomsnitt ut över löptid studielån, förklarade Bechtel. Övergången till erkänna lägre månadsinkomst ersättningar är en stor vinst för bostadssökande.
Och en sista fråga, för de lyckliga få som har någon i deras liv som är generös nog att hjälpa till med lån: inte slösa möjlighet.
”Om du har en familjemedlem som är villig att betala dina studielån, ta upp dem på det. Jag hör ofta, “Mina föräldrar skulle betala dem, men jag vill inte att de ska behöva”, säger Beeston. ”Om någon erbjuder, är det för att de vet hur förödande studielån skuld kan vara.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
