Om du har ett stort saldo på ett kreditkort med hög ränta kan det vara svårt att betala av saldot. Det beror på att de månatliga finansieringsavgifterna äter upp din minsta betalning och balansen bara sjunker en liten summa varje månad.
Ju längre det tar dig att betala av ditt saldo, desto mer spenderar du på ränta. Denna process kan skada din ekonomiska stabilitet avsevärt, förhindra att du sparar pengar eller når stora milstolpar i livet som att köpa ett hus eller gå i pension.
Det finns flera sätt du kan närma dig att betala av kreditkortsskulder, inklusive krediträntor med hög ränta, som hjälper dig att ta kontroll över din ekonomi.
Table of Contents
Varför är det svårt att betala räntor med hög ränta?
Höga räntor gör det svårare att betala av din skuld eftersom räntan ökar kraftigt varje månad. Det betyder att om du bara gör minsta betalning går det mesta till det ränta du är skyldig.
Endast en liten del går faktiskt mot att minska din skuld. Nästa månad tillkommer mer ränta, vilket åter ökar det belopp du är skyldig och den tid du behöver för att betala din skuld.
Hur räntor på kreditkortsskulder hoppar upp
Om du hade $ 1000 i kreditkortsskuld med en APR på 15% och bara gjort en minsta betalning på $ 25 per månad, skulle du samla på nästan $ 400 i ränta, och det skulle ta dig 56 månader att betala av hela beloppet på grund av effekterna av sammansatt ränta.
Om du fortsätter att ackumulera mer skuld, till exempel genom att fortsätta använda det höga räntekreditkortet som har en balans, tar det ännu längre tid att betala. Du kan sluta betala mycket mer i ränta än kostnaden för dina köp.
Lyckligtvis finns det flera strategier som du kan använda för att komma ut från högränteskuld och börja ta kontroll över din ekonomi.
Be om lägre ränta
Borgenärer är ibland villiga att sänka räntorna, särskilt för kortinnehavare som alltid har betalat i tid eller bara har missat en eller två betalningar. Om du vanligtvis är pålitlig när du gör betalningar, ring ditt kreditkortsföretag och fråga om de kan erbjuda dig en bättre ränta än du har för närvarande.
Tips: Om du får erbjudanden för andra kreditkort till lägre priser kan du använda dessa erbjudanden som ett förhandlingschip.
Överför saldot till ett kreditränta med låg ränta
Några månader utan ränta kan vara allt du behöver för att komma på din skuld och betala ditt saldo. Om du har en bra kredit kan du komma i fråga för en bra balansöverföringsränta.
Detta gör att du kan överföra saldot på ett kort till ett nytt kreditkort med lägre ränta, ibland till och med ingen ränta under en introduktionsperiod.
Viktigt: Läs det finstilta för att förstå hur länge du har låga eller inga räntor tillgängliga. Du vill betala hela ditt saldo inom den tiden; annars kommer du att börja samla ränta igen.
Begränsa inte din sökning till att balansera överföringskreditkort. Bonuskort har ofta också bra balansöverföringshastigheter.
Om du inte har tillräckligt med kredit för att överföra en hel saldo till ett enda kreditkort kan det fortfarande göra det lättare att flytta en del av det och hjälpa dig att betala din skuld tidigare. Du bör dock bara göra detta om du är säker på din förmåga att begränsa dina utgifter och inte köra skuld på två kort istället för bara ett.
Betala så mycket du kan
Med en hög ränta skuld går det mesta av din månatliga betalning mot ränta. Om du vill göra framsteg mot att betala av räknaren måste du öka dina betalningar.
Du kommer att bli mer framgångsrik om du betalar minsta möjliga för alla dina andra skulder och lägger alla dina extra pengar mot en enda högränta. När du har betalat en skuld kan du arbeta på skulden med näst högsta ränta och så vidare tills du har betalat alla dina skulder.
Detta är känt som lavinmetoden för återbetalning av skulder.
Skära utgifter
Om du kämpar för att betala av din högränteskuld kommer du troligtvis att behöva göra betydande ändringar i dina utgifter och budget för att göra plats för extra betalningar. Det finns ett antal sätt att minska dina utgifter:
- Underhållning : Koppla bort din kabel, minska strömmande prenumerationer, skära ner på att äta ute.
- Hälsa : Minska din alkoholkonsumtion och cigarettrökning, minska på kaffe och läsk.
- Verktyg : Sänk eller höj temperaturen på din termostat med två grader, stäng av lampor och fläktar när du lämnar rummet, använd en strömuttag för att koppla ur oanvända apparater.
- Bo : Flytta till en billigare lägenhet, annonsera för en rumskompis, flytta in med vänner eller familj.
- Livsmedel : Minska din köttkonsumtion, äta billigt protein som linser eller bönor, undvik snacks eller färdigmat, använd kuponger i mataffären.
Att pressa mer pengar ur din budget ger dig mer att sätta på din kreditkortsskuld. Om du till exempel släpper två streamingtjänster kan du få ytterligare 20 $ att sätta på din kreditkortsskuld. Om du äter ute en gång mindre per vecka, är det extra $ 40 per månad. Kombinerat är det redan 60 $ extra på din månatliga kreditkortsbetalning.
Tips: Om du gör för många ändringar i din budget känns överväldigande eller ohållbar, försök att minska utgifterna i endast en kategori per månad och byt sedan till en ny nästa månad. Detta gör att du kan spara pengar utan att känna dig berövad och kan hjälpa dig att bygga nya utgiftsvanor över tiden.
Vänta några månader
Om du absolut inte kan pressa ut några extra pengar från din budget och du inte kan producera några extra inkomster, kan du behöva skjuta upp ditt skuldfria mål i några månader.
Medan du väntar på att göra extra betalningar:
- Undvik att göra ytterligare avgifter på ditt kreditkort med hög ränta.
- Betala endast för väsentligheter med kontanter.
- Fortsätt göra minimibetalningar på dina kreditkort för att förhindra att din kreditpoäng glider och din skuld växer.
Ja, du kommer fortfarande att spendera betydande pengar på ränta. Men om du inte har råd att betala av din högränta nu, så har du helt enkelt inte råd.
Tips: Om du inte kan sänka din budget längre, leta efter sätt att öka dina inkomster, till exempel att ta ett andra jobb, sälja oanvända smycken eller elektronik eller plocka upp stadsdelar som hundvandring och gårdsarbete.
Vänta två eller tre månader och ompröva sedan din budget och dina utgifter för att se om något har förändrats. Så snart du kan börja ta itu med din skuld.
Ta itu med mindre skulder först
Att bli av med hög ränteskuld först kanske inte är den bästa strategin för dig om balansen är så hög att du känner dig överväldigad. I så fall kan du upptäcka att att betala av mindre saldon på andra lån eller kreditkort kommer att frigöra pengar för dina större, höga ränteskulder.
Gör en lista över dina skulder för att ta reda på vilka som kan betalas nu och vilka som måste vänta. Fortsätt sedan att göra minsta betalning på alla dina skulder samtidigt som du lägger dina extra pengar på att betala av det minsta.
När du blir av med mindre skulder kan du ta pengarna du satte till dem och börja betala nästa i raden. När varje skuld är betald kommer du att ha mer att sätta gentemot de andra.
Detta är känt som återbetalningsmetoden för skuldsnöboll.
Obs! Den här metoden tar ofta längre tid än metoden för skuldavalin, och du kommer sannolikt att betala mer i ränta. Men du kommer att kunna se skulder försvinna snabbare, och den känslan av framgång kan öka din motivation att fortsätta eliminera din skuld.
Få kreditrådgivning
Beroende på din skuld, inkomst och kostnader kan en kreditrådgivare kunna registrera dig i en skuldhanteringsplan (DMP).
På en DMP sänker dina fordringsägare din räntesats och månadsbetalning. Du kan dra nytta av de lägre räntorna genom att skicka större månatliga betalningar och be kreditgivaren att tillämpa den extra betalningen till din högsta ränta först.
Fångsten är att du inte kan använda dina kreditkort medan du är på DMP och en anteckning går på din kreditrapport om att du arbetat med en kreditrådgivare. Det kan dock vara värt att äntligen komma ur skuld, vilket också skadar din kreditrapport.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.