Varför pensionsplanering i 20-årsåldern är viktigt

När man är i 20-årsåldern kan pensionen kännas som en livstid bort. Med karriärstarter, livsstilsförändringar, studielån eller resedrömmar är det ofta inte högsta prioritet att spara för en avlägsen framtid. Ändå är att spara till pensionen i 20-årsåldern ett av de smartaste ekonomiska draget man någonsin kan göra. Varför? För ju tidigare du börjar, desto mer tid har dina pengar att växa tack vare kraften av ränta.

Tänk på det så här: om du bara sparar 200 dollar i månaden i 20-årsåldern och investerar det klokt, kan du samla på dig mer förmögenhet vid 60 års ålder än någon som börjar spara dubbelt så mycket i 30-årsåldern. Tid är din största tillgång, och i pensionsplanering är den värd mer än någon löneförhöjning.

Den här guiden guidar dig igenom allt du behöver veta om att spara till pensionen i 20- och 30-årsåldern – från att förstå vikten av sammansatt ränta, bygga goda pengavanor, utforska investeringsalternativ och undvika kostsamma misstag. Oavsett om du befinner dig i Europa, Asien, Afrika eller Amerika gäller dessa universella strategier över hela världen.

Kraften i att börja tidigt: Varför dina 20-årsåldern är gyllene

Sammansatt ränta – Din bästa vän

Räntebärande medel innebär att dina besparingar ger avkastning, och den avkastningen genererar mer avkastning. Ju tidigare du börjar, desto mer tid har räntebärande medel på sig att verka.

Exempel:

• Från 22 år : Spara 200 dollar/månad till 60 års ålder med 7 % årlig tillväxt = över 500 000 dollar .
• Från 32 : Spara 400 dollar/månad till 60 års ålder med 7 % tillväxt = mindre än 480 000 dollar .

Genom att börja tidigare investerar du mindre pengar totalt sett men får i slutändan mer förmögenhet.

Lägre ekonomiskt tryck senare

Om du börjar spara i 20-årsåldern behöver du bara lägga undan en mindre andel av din inkomst. Vänta tills du är 40 eller 50, så kommer du att behöva lägga undan mycket mer aggressivt, vilket kan belasta din livsstil.

Att bygga vanor som varar

Det kraftfullaste med tidigt sparande är inte bara siffrorna – det är disciplinen . Att avsätta pengar nu gör det till en naturlig vana, inte en börda senare.

Steg 1: Förstå dina pensionsmål

Innan du börjar, fråga dig själv:

• Vilken livsstil vill jag ha som pensionär?
• Vid vilken ålder skulle jag vilja gå i pension?
• Var planerar jag att bo (stad, landsbygd, utomlands)?

Dina svar kommer att forma hur mycket du behöver spara. Även om ingen kan förutsäga framtiden perfekt, ger även ett grovt mål vägledning.

Allmän regel: Du behöver sannolikt 60–80 % av din inkomst före pensionering för att upprätthålla din livsstil. Om du till exempel tjänar 40 000 dollar per år kan du behöva 24 000–32 000 dollar per år i pension.

Steg 2: Bygg först en solid ekonomisk grund

Innan du ger dig in i pensionsinvesteringar, säkra dina ekonomiska grunder:

1. Nödfonden

• Sikta på 3–6 månaders levnadskostnader.
• Hindrar dig från att ta ut pensionsbesparingar under kriser.

1. Betala av högränteskuld

• Kreditkortsskulder eller snabblån kan växa snabbare än investeringar.
• Rensa dessa först, eftersom de förstör potentialen för förmögenhetsbyggande.

1. Skapa en budget som fungerar

• Använd 50/30/20-regeln (50 % behov, 30 % önskemål, 20 % besparingar).
• Automatisera överföringar till pensionskonton så att sparandet blir enkelt.

Steg 3: Lär dig mer om globala pensionssparande fordon

Olika länder erbjuder olika system, men de viktigaste alternativen är likartade:

Arbetsgivarfinansierade pensionsplaner

• Många företag världen över erbjuder pensions- eller avgiftsbaserade sparprogram.
• Bidra alltid med minst tillräckligt för att få arbetsgivarmatchning om tillgängligt – det är gratis pengar.

Privata pensionskonton

• Banker, försäkringsbolag och investeringsföretag erbjuder långsiktiga pensionsplaner.
• Vanligtvis medför de skatteförmåner eller incitament (kontrollera ditt lands system).

Statliga pensionssystem

• De flesta länder erbjuder någon form av statlig pension, men det räcker sällan för att enbart upprätthålla en livsstil.
• Behandla det som ett komplement, inte som hela din plan.

Personliga investeringar

Om formella pensionskonton inte är tillgängliga kan du fortfarande investera personligen i:

• Fonder
• Börshandlade fonder (ETF:er)
• Aktier och obligationer
• Fastighet
• Indexfonder

Steg 4: Smarta investeringsstrategier i 20- och 30-årsåldern

Dina 20- och 30-årsåldern är idealiska för tillväxtfokuserade investeringar eftersom du har årtionden framöver på dig att hantera volatilitet.

Tillgångsallokering

• 20-talet : Högre i aktier (70–90 %), lägre i obligationer (10–30 %).
• 30-talet : Börja balansera – kanske 60–80 % aktier, 20–40 % obligationer/fastigheter.

Varför aktier tidigt?

Aktier och aktiefonder har historiskt sett levererat högre avkastning jämfört med obligationer eller sparkonton. Även om de är mer volatila ger din långa tidshorisont dig utrymme att återhämta dig från nedgångar.

Diversifiering är viktigt

Sprid ut investeringarna över:

• Lokala och internationella marknader
• Olika branscher (teknik, sjukvård, energi etc.)
• Tillgångsslag (aktier, obligationer, fastigheter, råvaror)

Diversifiering minskar risken utan att offra någon större avkastningspotential.

Lågkostnadsindexfonder och ETF:er

För nybörjare är indexfonder och ETF:er kraftfulla:

• Lätt att nå globalt.
• Erbjud omedelbar diversifiering.
• Har lägre avgifter än aktivt förvaltade fonder.

Steg 5: Automatisera och öka besparingarna över tid

• Automatisering: Ställ in automatiska månatliga överföringar till investeringskonton. Detta tar bort viljestyrkan från ekvationen.
• Gradvis ökning: Öka bidragen med 1–2 % varje gång din inkomst ökar. Små justeringar förvärras över årtionden.

Steg 6: Undvik vanliga misstag vid pensionssparande

• Att vänta för länge : Att vänta bara några år kan kosta dig hundratusentals kronor.
• Att enbart förlita sig på statliga pensioner : Dessa täcker sällan hela pensionsbehovet.
• Jaga “heta” investeringar : Högriskprojekt eller spekulativa tillgångar kan utplåna besparingar.
• Granskar inte investeringar : Marknader och personliga situationer förändras – granska årligen.

Steg 7: Livsstilsval som ökar pensionssparandet

Det handlar inte bara om pengar – det handlar också om vanor:

• Lev under dina tillgångar.
• Undvik onödig livsstilsinflation (nya prylar, lyxbilar etc.).
• Prioritera upplevelser och långsiktig trygghet framför kortsiktig konsumtion.
• Håll dig frisk: sjukvårdskostnader kan spåra ur pensionssparandet.

Fallstudie: Tidig sparare kontra sen sparare

• Anna (Börjar vid 25) : Investerar 250 dollar/månad i 35 år med 7 % tillväxt = ~400 000 dollar.
• Ben (Börjar vid 35) : Investerar 400 dollar/månad i 25 år med 7 % tillväxt = ~310 000 dollar.

Lärdom: Att börja tidigt med taktslag bidrar mer senare.

Vanliga frågor om att spara till pensionen i 20-årsåldern

Slutsats: Ditt framtida jag kommer att tacka dig

Att spara till pensionen i 20-årsåldern kan kännas som en uppoffring nu, men det är faktiskt en gåva till ditt framtida jag. Genom att börja tidigt låter du ränta, disciplin och tid göra det tunga arbetet. Ju tidigare du börjar, desto mindre behöver du stressa över att komma ikapp senare.

Komma ihåg:

• Börja smått, men börja nu.
• Diversifiera dina investeringar globalt.
• Automatisera sparande och öka bidragen över tid.
• Undvik skuldfällor och livsstilsinflation.

Pensionen kan verka avlägsen, men varje bidrag du gör idag för dig ett steg närmare ekonomisk frihet imorgon.

Uppmaning till handling: Ta det första steget idag – öppna ett pensionskonto, skapa en automatisk överföring eller se över dina utgifter. Ditt framtida jag kommer att tacka dig för den tidiga åtgärden.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En tumregel är en oprecis men ändå bekväm standard att använda. Med tumregler tänker jag på dem som medelvärden som kan gälla om du grupperar hela befolkningen men kanske inte alls gäller din specifika situation. 

Tumregler för pensionärer kan vara användbara om du inte har en aning om hur mycket du ska spara, hur mycket du kan ta ut, hur snabbt dina pengar kan växa eller hur du ska fördela dina investeringar. De ska dock inte användas som en hård och snabb regel som gäller dig med säkerhet. Vissa svar kommer bara från att titta på dina specifika ekonomiska prognoser och ta reda på vad som gör och inte gäller för dig. Använd “reglerna” nedan endast som breda, allmänna riktlinjer.

“Uttagsregeln för 4%”

Om du inte är säker på hur mycket inkomst ditt sparande och dina investeringar kan ge dig ger 4% -regeln dig en utgångspunkt. Det står att för varje $ 100 000 sparande du har kan du ta ut cirka $ 4000 per år och ha en rimligt rimlig förväntan att dina pengar kommer att hålla i 30 år i pension. Det är inte ett visst resultat. Beroende på vilka investeringar du väljer och ekonomin under dina pensionsår kan du kanske ta ut mer eller mindre.

“100 -årsåldern för allokeringsregel”

Om du inte är säker på hur mycket av ditt sparande och dina investeringar ska vara i aktier eller obligationer, ger 100 minus åldersregeln dig en riktlinje att följa. Det står att du ska ta 100 minus din ålder, och det är vad du skulle ha i lager. Det betyder att när du blir äldre skulle du ha mindre och mindre lager. Ny forskning har visat att detta kanske inte är det bästa sättet att använda under dina pensionsår. 

Regeln “Du behöver 80% av din inkomst”

När de försöker ta reda på hur mycket du kan behöva gå i pension använder många människor något som kallas “80% -regeln”. Det står att vid pensionering behöver du cirka 80% av den inkomst du hade under arbetet. Jag gillar verkligen inte denna regel. Varje människas livsstil, nuvarande utgifts- och sparvanor och skatteklass är olika. Du måste utveckla din egen personliga uppskattning av hur mycket du behöver i pension.

“Rule of 72”

Har du någonsin undrat hur lång tid det kommer att ta dig att fördubbla dina pengar? Regeln om 72 ger dig ett snabbt enkelt sätt att uppskatta detta beroende på den avkastning du förväntar dig att tjäna. Utmaningen med denna regel är att du inte med någon grad av noggrannhet kan veta vilken avkastning du kan tjäna i framtiden. Om du vill fördubbla dina pengar snabbare är det bästa du kan göra att spara mer.

“Spara 10% av din inkomstregel”

Om du inte har en aning om hur mycket du ska spara till pension, så är det naturligtvis bättre att spara 10% av din inkomst än ingen alls. I det avseendet är 10% -regeln användbar som utgångspunkt. Jag tycker dock att denna regel inte gäller lika för människor. Vissa har redan sparat tillräckligt eller ärvt pengar och de behöver inte spara mer alls. Andra är stora utgifter och kommer att behöva spara mycket mer än 10% av sin inkomst för att kunna behålla sin livsstil i pension. 

Omdöme: Skapa en personlig plan

Det finns ingen tumregel som kan komma nära att ersätta en personlig pensionsplan. Du går bara i pension en gång och det är inte dags att göra misstag. De flesta kommande pensionärer kommer att tycka att det är bra att använda en kvalificerad pensionsplanerare som kan hjälpa dig att avgöra vilka regler som gäller och inte gäller för dig.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pensionering är ett mål som alla arbetande människor delar, men tidpunkten varierar kraftigt från person till person. Den största faktorn i de flesta människors beslut om när de ska gå i pension är de pengar de har sparat i en pensionsfond. Gå i pension för tidigt, utan tillräckligt med pengar sparat, och du kan behöva återvända till jobbet eller sänka din levnadsstandard.

Så när det gäller pensionssparande, hur mycket räcker det? Det kanske inte finns ett definitivt svar, men att knäcka några siffror kan ge dig en idé om en parkeringsplats. Här är några riktlinjer som kan hjälpa till att forma din pensionsplanering.

Motstridiga tumregler

I stort sett finns det två tumregler som människor kan använda för att fastställa grova pensionsmål.

Baserat på inkomst

En av dessa regler antyder att du måste spara tillräckligt med pengar för att leva på 75-85% av din inkomst före pensionen. Om du och din make tillsammans tjänar 100 000 dollar, till exempel, borde ni två spara tillräckligt med pengar för att ha mellan 75 000 och 85 000 dollar per år i pension.

Baserat på utgifter

Den andra tumregeln föreslår att y våra kostnader , inte din inkomst, ska vägleda din pensionsplanering. I stället för att ange en siffra som motsvarar din nuvarande lön, kräver den här strategin att du räknar ut hur mycket pengar du vill leva på varje år under pensionen och sedan multiplicerar med 25. Det är hur mycket du behöver spara.

Till exempel, om du och din make bestämmer dig för att komplettera din socialförsäkringsinkomst med ytterligare 40 000 dollar från dina besparingar varje år, behöver du ett portföljvärde på 1 miljon dollar när du går i pension. Om du och din make vill ta ut 80 000 dollar per år behöver du 2 miljoner dollar.

Frågor som hjälper dig att beräkna dina utgifter

Medan den första tumregeln är ganska okomplicerad – ta bara din nuvarande lön och beräkna procentsatsen – kommer den andra tumregeln att kräva lite mer arbete från din sida. För att pensionsmålet ska vara till hjälp måste du exakt uppskatta hur mycket pengar du behöver varje år för dina levnadskostnader när du går i pension.

För att börja, titta på din nuvarande budget. Dina utgifter i pension speglar kanske inte dina nuvarande utgifter exakt, men det ger dig en bra utgångspunkt för dina uppskattningar. För att göra det mer exakt, dela upp din budget efter kategori och överväga hur dessa kategorier kan påverkas av din pensioneringsstil.

När du känner till din nuvarande budget, ställ dig själv följande frågor.

Kommer dina barn att förlita sig på ditt ekonomiska stöd när du går i pension?

Tänk på kostnaden för att skicka barn till college och eventuellt stödja dem genom forskarskolan. Tänk på om de troligen kommer att be om att låna pengar till en bil, hus eller förlovningsring. Planerar du att betala för deras bröllop? Dessa kan öka dina pensionskostnader.

Tips: amortera engångskostnader. Om du till exempel planerar att betala 20 000 dollar för ditt barns bröllop, antar du att dina årliga pensionskostnader i genomsnitt blir 2 000 dollar per år högre än dina nuvarande räkningar.

Är du och din make i god hälsa?

Har du släktforskning med stora medicinska tillstånd som kan visa sig vara dyra? Medicare hanterar vissa kostnader, men många äldre kommer att betala för egen kostnad för vissa kostnader.

Det finns också “indirekta” medicinska kostnader, som att eftermontera ditt hem för att vara rullstolsvänligt, vilket kan kosta en förmögenhet. Enligt Fidelitys forskning kommer det genomsnittliga 65-åriga paret som går i pension 2019 att spendera 285 000 dollar på sjukvårdskostnader under hela pensionen, och det antas att paret täcks av Medicare.

Har du skuld?

Kreditkortsskulder, billån och studielån kommer alla att påverka din budget. Bedöm dina skuldsaldon och deras motsvarande räntor, använd sedan det för att uppskatta din tidslinje för att betala ned skuld och hur det påverkar din årliga pensionsbudget.

Kommer du att ha ett bostadslån?

Glöm inte din inteckning när du beräknar din skuld. Att bestämma hur länge du ska betala en inteckning är en viktig faktor i budgeten för din pension.

Vad kostar ditt hem?

Även om du har betalat av din inteckning har du fortfarande löpande kostnader i samband med husägare. Titta på din fastighetsskattesats och beräkna de årliga kostnaderna. Husägare försäkring är en annan löpande kostnad du måste budgetera för.

Kommer du att ta hand om dina föräldrar?

Har du eller din make äldre föräldrar? De kan behöva fysisk eller ekonomisk hjälp i sin ålderdom, så du bör förbereda dig för att möta dessa behov.

Kommer du att ta hand om andra familjemedlemmar?

Om du räknar med att behöva hjälpa syskon, kusiner eller andra familjemedlemmar, bör du budgetera för dessa kostnader.

Beräkna din pensionsinkomst

Att förstå dina källor till pensionsinkomster hjälper dig att bättre uppskatta hur mycket besparingar du behöver för att upprätthålla din levnadsstandard i pension.

Obs: Din pensionsinkomst dras av från dina utgifter när du planerar din pensionsbudget. Denna inkomst inkluderar socialförsäkringsförmåner, pensionsutbetalningar och eventuella inkomster från hyresfastigheter, royalty eller livränta.

År 2019 fick mindre än en tredjedel av amerikanerna som var 65 år eller äldre medel från en pensions- eller pensionssparplan. Om ditt jobb erbjuder en pensionsplan, be din arbetsgivare om information om hur mycket du får. Personalavdelningen är det bästa stället att börja fråga.

Social trygghet skickar ut ett formulär till amerikaner som är 60 år eller äldre en gång om året och informerar dem om hur mycket de är berättigade att få i pension, baserat på nuvarande bidrag. Se det formuläret för att hitta din förväntade betalning. Om du inte hittar formuläret kan du använda beräknaren på den officiella socialförsäkringswebbplatsen.

Poängen

Det finns inget substitut för att anställa en finansiell planerare som kan titta närmare på din unika situation och planera därefter. Med det sagt kan en tumregel ge dig ett praktiskt mål som du kan arbeta för när du närmar dig dina gyllene år. Du kan basera dessa ballparkmål på din nuvarande inkomst eller dina förväntade utgifter. Det som är viktigt är att du börjar planera och spara långt innan du hoppas kunna lämna arbetskraften för gott.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

De säger Tiden går fort när man har roligt, men det är också sant när du sparar till pensionen. I 30-årsåldern kände pension som en livstid bort, men du fira din 50-årsdag innan du vet det, och då behöver du en hälsosam bo ägg att gå i pension bekvämt i 15 till 20 år. Men vad händer om ditt saldo är lite magert? Vad händer om din dröm är att resa eller umgås med barnbarn i stället för arbete? Det finns fortfarande gott om tid att spara.

1. bli av med din skuld innan pension

Om man tittar på att spara och investera strategier är viktigt, men skulden – särskilt hög ränte kreditkort skuld – kan utplåna eventuella investeringsvinster. Du bör inte använda ditt pensionssparande att betala av skulden, men hur kan du regera i utgifterna för att komma till en skuldfri livsstil långt innan pension? Inte ackumulera tillgångar bara för att ge allt tillbaka i skuldbetalningar.

2. Dra åt bältet

Du har att spendera mindre för att få mer. Ett av de bästa sätten är att trappa ner. Det gigantiska hem du bor i med alla sovrum? Sälja den och få något som passar en tom-häckar livsstil samtidigt lämnar utrymme för barn och barnbarn att besöka. Hur mycket kan du göra på försäljning av ditt hem som skulle kunna gå mot att betala ner skulder eller bidra mer till din pension konton?

3. Gör catch-up Bidrag

Internal Revenue Service (IRS) sätter gränser för hur mycket du kan bidra till din skatt gynnade pension konton varje år. 2018 kan du lägga upp till $ 18.500 i din 401 (k). Detta inkluderar anställdes lön uppskov tillsammans med bidrag efter skatt till ett Roth IRA i din 401 (k). Detta är den totalt för alla 401 (k) konton, inte en per-konto gräns.

Men låter IRS du bidra med en extra $ 6000 som en catch-up bidrag om du är 50 år eller äldre, vilket innebär totalt $ 24.500 för 2018. Till skillnad från så många IRS regler, är så enkelt som det catch-up regeln ljud. Om du är 50 år eller äldre kan du fånga upp finansiera din pension konton.

Vad sägs om individuella pensionskonton (IRAS)? Du kan bidra med upp till $ 5500 till din IRA 2018, med en catchup bidrag på $ 1000 om du 50+, för totalt $ 6500. Det kan finnas andra IRS regler för bidrag som gäller för dig, men du bör sträva efter att bidra maximalt varje år om du är bakom.

4. Up din risk

Det är inte svårt att hitta råd uppmuntra dig att dramatiskt sänka risknivån i dina investeringar som du får dina 50-talet, men de flesta planerare tror att det är för tidigt att dra sig tillbaka till övervägande lågrisktillgångar, såsom obligationer och kontanter instrument. Du kan bara upp ditt bidrag så mycket; Men kombinera det med högre avkastning på vad du har och du ska flytta mycket närmare dina mål.

Om upping din riskprofil håller dig vaken på natten, men strategin kan inte vara för dig. Prata med en finansiell rådgivare och få en uppfattning om hur du kan justera din portfölj för högre avkastning.

5. Tänk Långsiktig Care Insurance

Spendera inte årtionden spara till pensionen bara betala ut allt i sjukvårdskostnader senare i livet. Långtidsvård försäkring skyddar dig från ett sådant scenario. Medicare inte täcka kostnaderna för långtidsvård, och Medicaid är inte ett alternativ tills du har tillbringat större delen av ditt sparande. Ingen tycker om att köpa försäkring, men i detta fall är det nödvändigt.

Den yngre du startar, desto lägre dina premier kommer att bli. Var medveten om att långsiktiga försäkringspremier är mycket höga; finns det några andra alternativ som kan uppnå dina mål till en lägre kostnad.

6. Förstå Social Security

Social Security är inte lätt att linda din hjärna runt, så börja med detta. Ju längre du kan fördröja att ta det, desto större din månatliga kontroller kommer att bli. Även om du kan ansöka om förmåner vid 62 års ålder, och väntade tills 66 – Social Security full pensionsålder för den nuvarande generationen av pensionärer – kommer att öka dem med en tredjedel. Väntar längre ups beloppet ännu mer, tills du når 70 års ålder, när du måste börja ta fördelar.

7. Konsolidera konton

Om du har bytt jobb åtminstone en gång i din karriär, kanske du har flera 401 (k) planer med så många leverantörer. Konsolidera dem till ett konto för enklare hantering. Det finns gott om alternativ, inklusive konsolidering i en IRA. Prata med en finansiell rådgivare om det bästa sättet att få alla eller de flesta av din pension tillgångar under ett tak.

Poängen

Det är inte för sent att gå i pension med tillräckligt med pengar för att du känner dig bekväm när du lämnar arbetskraften, men det kommer förmodligen innebära letar efter sätt att spara, upping ditt bidrag och letar efter högre avkastning. Gör det inte ensam. Fråga en expert för att få hjälp.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Downsizing dina utgifter kan ge en realistisk väg till pension

Det är inte förvånande att ta reda på att nästan tre av fyra människor som söker finansiell planering vägledning Välj planering för pensionering deras högsta prioritet. Som pension närmar, prioriteringar och mål kommer sannolikt att förändras något när du gör övergången. Det är därför det är så viktigt att ha en ekonomisk plan för att anpassa sig till dessa förändringar.

Rädsla och osäkerhet kan bli en drivkraft för känslor under pensionsplanering samtal.

Enligt den 2015 State of US Employee Retirement beredskap rapport från Financial Finesse, endast 29 procent av 55 till 64-åringar uttrycker förtroende för att de kommer att ha tillräckligt att byta ut sina nuvarande livsstil kostnader under pensioneringen.

Om du planerar att gå i pension i 10 år eller mindre bör du redan kör en grundläggande pension beräkning minst en gång per år för att se om din beräknade pensionssparande kommer att vara tillräckligt för att uppfylla dina inkomster mål för pensionering.

Skapandet av en budgetplan för pensionering föreslås om du är 5 år eller mindre bort från den planerade ekonomiska frihet datum. Om du inte är på rätt spår, antingen du måste hitta sätt att öka dina inkomster genom att spara mer, arbeta senare i livet än önskat, att investera mer aggressivt, eller generera extra inkomster i pension på andra sätt (deltidsarbete, vända inteckning , hyresintäkter etc.).

Ett annat alternativ för att överbrygga en potentiell lucka kassaflöde i pension är att minska din planerade pensionskostnader.

Vi tänker ofta på nedskärningar vårt hem som en potentiell pengar sparare för pension, men det finns andra sätt att trappa ner din livsstil som kan vara lika effektiva.

Om du funderar på downsizing olika aspekter av ditt ekonomiska liv före eller under pension, här är några saker att tänka på:

Sätt din pension utgifterna plan på prov.  Först av allt, se till att du faktiskt har en budget eller personliga utgifter plan på plats och sätta din plan i skrift.

Detta kommer att åstadkomma ett par saker. Att veta var dina pengar går i dag kommer att hjälpa dig att uppskatta din planerade kostnader under pensioneringen. I själva verket bör du försöka att göra mer med din pension beräkningar än bara försöka att ersätta en viss procent av din nuvarande inkomst. Skapa en budgetplan för pensionering som uppskattar kostnaderna du räknar förändras under pensionstiden så att du har en dollar belopp som för din inkomst mål. En sista fördel med att sätta din budget på prov är att se var du kan frigöra några extra dollar i dag för att öka ditt sparande till pensionen. Du kommer att ge din pension bo ägg en välbehövlig boost och minska framtida kostnader samtidigt.

Hantera potentiella hälsofrågor nu. Om du är orolig för stigande vårdkostnader är du inte ensam. Du kan minska out-of-pocket sjukvårdskostnader om du vidta åtgärder för att bättre bibehålla din hälsa. Hantera personliga ekonomi liknar hantera din hälsa och välbefinnande. De flesta av oss vet oftast vad de ska göra, men det svåra är att vidta åtgärder och följa igenom med de steg som krävs för att proaktivt förbättra vår hälsa och välbefinnande.

Minska dina transportkostnader.  Om du har gjort bil betalningar under större delen av din karriär har du förmodligen antas bil betalningar är bara en del av livet.

Ja, det är sant att de flesta av oss behöver en bil för att ta sig till jobbet eller är chef för normala dagliga rutiner. Men om din bil köper historia innehåller ersätta bilen var 3-5 år med en helt ny bil kan du vara att lägga till en extra kostnad på din pensionsplan. Att köpa tillförlitliga begagnade fordon och inrättande av en bil ersättare fond före pensioneringen finns alternativa strategier för att ta hänsyn till.

Eliminera hög ränta skuld.  Om du har höga räntor konsument skulder (kreditkort, personliga lån) det är oftast bättre att betala av denna skuld med extra dollar från dina utgifter plan. Ett viktigt undantag är när du räknar tillväxten av dina investeringar att vara högre än den ränta du betalar på skulden. Naturligtvis behöver lager och obligationsmarknaden avkastningen inte komma med några garantier, medan intresset sparas i en strategi för att minska skulden garanteras.

Undvik frestelsen att använda en klumpsumma tillbakadragande från din pension konto för att betala hög ränta skuld. De inkomstskatter som skall betalas är ofta gånger betydligt högre än räntesparande från denna ekonomiska drag.

Strategiskt betala dina lånekostnader. I allmänhet är det en klok ekonomisk flytta och då din inteckning payoff med din planerade avgång. Men detta beslut är inte så lätt för vissa människor att göra med räntorna på historiskt låga nivåer. Med detta sagt, med bostadskostnader är en av de största kategorierna hushåll utgifter under pensionstiden kan det vara ganska fördelaktigt att bli inteckning skuldfri.

Omvärdera ditt försäkringsskydd. Vissa utgifter såsom långtidsvård och sjukförsäkring kommer att vara nödvändig under din pension år. Dock kan andra försäkringsbehov minskas eller elimineras när du går i pension. Som pension närmar, få en objektiv bedömning av dina rekommenderade mängder liv försäkringsskydd. Helst denna bedömning kommer att genomföras av en professionell finansiell rådgivare som inte kompenseras för att rekommendera en viss produkt jämfört med en annan eller innehar ett ekonomiskt intresse för dig att fortsätta att göra premiebetalningar.

Undvik studielån skuld innan din pension (om din pension är fortfarande på banan).  Om du känner för att det inte finns något annat sätt att finansiera ditt barns utbildning kostnader – tänk om. Du kan låna för ditt barns utbildning, men inte din egen pension. Men detta betyder inte att du måste ta ut föräldra lån. Om du gör, vara beredd på konsekvenserna. Om föräldern studielån inte kan undvikas, försök att pricka in payoff med pension.

Söka råd innan viktiga beslut. Nedskärningar bör alltid ses som en pågående process som behövs under din arbetsår och hela pensionen. Titta på det som en chans för en välbehövlig ekonomisk check-up som du försöker identifiera kostnader och vanor i ditt liv som du kan ändra. Om du arbetar med en finansiell professionell, se till att använda din nedskärningar motion som en påminnelse om att upprätta en plan för att eliminera skulden och gå vidare till en check-up av andra viktiga pensions faktorer såsom sparande, investeringar och egendom planering.

Ta dig tid att definiera vad ”pension” betyder för dig.  Downsizing har sina fördelar och inte nödvändigtvis betyda att du måste kompromissa dina viktigaste mål för pensionering. För att fatta rätt beslut när reducera dina kostnader måste du ha en klar uppfattning om ditt liv mål, värderingar och vision för framtiden. Genomgår en omfattande översyn av dina alternativ kan du bättre definiera vad ekonomisk frihet betyder verkligen för dig. Detta nedskärningar process kan även ge dig en tydlig väg att komma till den pension destination tidigare än väntat.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Bara 3 typer av människor bör äga aktier i pension

Det finns tre typer av människor som borde överväga att äga aktier i pension.

1. De som har råd att ta risker
2. De som tar på risk som en del av en helhetspensionsinkomster planen
3. De som förstår vilka åtgärder de måste vidta om riskerna materialiseras

Den här artikeln förklarar hur du avgöra om du uppfyller någon eller alla av dessa kriterier.

Har du råd att ta en risk?

När du närmar dig pension, ska du beräkna den minsta tillbaka dina investeringar måste tjäna för dig att träffa din livsstil mål.

Anta till exempel att du har $ 200.000 sparas. Du bestämmer att det är ok att dö med $ 1 i banken. Under tiden måste du $ 10.000 per år under de kommande 30 åren. Din $ 200k skulle ha en minimi avkastning på 2,85% för att uppnå din livsstil mål på $ 10.000 per år.

Om du kan uppnå detta mål med något säkert och garanterat, som en omedelbar livränta, så varför ta risken? Å andra sidan, om du hade $ 300.000 sparat, så kanske den första $ 200k kan användas för att säkra din livsstil mål och resten kan användas för att investera i aktier – eftersom det vid den punkt där du har råd att ta en risk med den extra $ 100k.

Om du vill ha din aktieportfölj för att tjäna genomsnittliga avkastningen för din plan för att arbeta då du inte har råd att ta risken. Genomsnittlig innebär att halva tiden dina aktier kommer att tjäna mer och halva tiden de kommer att tjäna mindre. Din pensionsplan ska använda aktier som en ”extra” boost om marknaden går bra – men om du behöver beståndet del av din portfölj för att utföra då du inte har en solid plan.

Använder du Risk som en del av en Holistic Plan?

Ett annat sätt att använda aktier som en del av en plan skulle vara att ta $ 200.000 och stege ut CD-skivor eller obligationer, så att $ 10.000 mognar varje år under de kommande 20 åren. Med kassaflödesbehov säkrade i 20 år, de resterande $ 100k kan investeras i aktier, med en otroligt hög sannolikhet att det skulle fördubblas i värde under de 20 år.

Under den 20 år, om bestånden gick bra, en rimlig del av vinster skulle kunna vidtas för att säkra ytterligare års kassaflöde eller för att finansiera extra längs vägen.

Denna strategi innebär att du använder lager som en del av en plan – de behöver för att tjäna om en genomsnittlig avkastning 2,36% över 20 år – vilket är långt under marknadens historiska 20 år tillbaka mätvärden även i en dålig 20 år. Du som inte kräver lager för att leverera något som bara händer 50% av tiden.

Har du en handlingsplan för att följa om försäkringsfallet inträffar?

Vad händer om du håller en del av ditt sparande investeras i aktier i pension och lager gör inte bra alls? Du måste förstå konsekvenserna.

Först bör du inte ha pengar i aktier om du behöver för att sälja och använda den del av ditt sparande under de kommande fem åren. Du vill aldrig äga aktier om du inte har möjlighet att inte sälja dem när marknaden är nere.

För det andra, om bestånden gör dåligt under en längre tid, kan du behöva minska dina utgifter. Om du hade planerat att spendera $ 10.000 per år från din portfölj och lager ger noll återgår kanske du behöver för att minska utgifterna till $ 9500 eller $ 9000 per år.

För vissa pensionärer, är förmågan att spendera mer på ett tidigt stadium tillräcklig kompensation för att ta på risk – men de vet om de får förlängda dålig avkastning på aktiemarknaden, kan de behöva minska utgifterna senare.

De använder bestånd i pension – men med en handlingsplan på plats. De förstår de möjliga konsekvenserna om aktiemarknaderna inte leverera en positiv avkastning.

Hur egna lager i pension

Om du uppfyller kriterierna ovan, är nästa sak att förstå hur man äga aktier. När jag säger ”lager” Jag menar inte att sätta en stor del av dina tillgångar i en enda lager och då menar jag inte strö pengar över en handfull aktier som du forskat eller läst om (om det inte är en liten del av din totala pension fonder och du behöver inte denna del för att hjälpa dig att nå dina pensionsinkomst behov).

Vad jag menar är att sätta en lämplig del av dina pengar i en diversifierad portfölj av lager indexfonder. Genom att göra detta får du exponering för nästan 15.000 börsnoterade företag över hela världen och avsevärt minska mängden investeringar risk du tar.

Fördelar och nackdelar med att äga Lager (via indexfonder) i pension

Här är en kort sammanfattning av för- och nackdelar av aktier som en del av din pension portfölj.

Pros

• Baserat på tidigare avkastning lagren är mer benägna än andra investeringar för att hjälpa din portfölj och pensionsinkomster hålla jämna steg med inflationen.
• Lagren ger dig möjlighet till högre avkastning och därmed möjligheten till högre framtida inkomster och förmåga att lämna en större arv.

Nackdelar

• Lagren är flyktiga och att volatiliteten innebär att om du går i pension till en tidsperiod med under genomsnittet avkastning på aktiemarknaden detta kan tvinga dig in i en situation där du måste spendera mindre än du trodde i pension.
• Det kan vara stressande att rida ut nedgångar på aktiemarknaden. Om du inte använder aktier som en del av en plan för emotionell stress kan leda till att du sälja vid fel tidpunkt och därmed permanent låsa in en förlust och tvinga dig att leva på mindre i pension.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Förvirrad om hur mycket du bör planera att leva på under pension? Du är inte den enda. Här är 5 saker du bör veta när du ställer din ideala pension inkomster mål.

Den 4 Procent Uttag Regel

Denna regel säger att du kan säkert ta ut fyra procent av din pension portfölj varje år utan att få slut på pengar. Till exempel, om du har $ 1 miljon i din pension portfölj, kan du ta ut $ 40.000 per år.

(På senare tid har vissa mer konservativa finansiella experter börjat peka folk till tre procent Uttag regel som citerar en avtagande ekonomi som en faktor.)

Den 85 Procent Regel

Många experter säger att du behöver spara tillräckligt med pengar så att du har 85 procent av din pre-pension. Till exempel, om du tjänar $ 50.000 per år på ditt vanliga jobb, bör du spara tillräckligt för att skapa en årlig pension på $ 42.500. (Övriga finansiella experter säger 75 till 80 procent av din pre-pension räcker. De hävdar människor tenderar att spendera mindre pengar i sina 80- och 90-talet.)

Den Multiplicera-by-25 Rule

När du har beräknat din ideala pension, måste du använda dessa data för att räkna ut storleken på din ideala pension portfölj. Det är enkelt: bara multiplicera din årliga pensionsinkomster mål av 25 att ta reda på hur mycket pengar du behöver för att möta fyra procent regeln. I det här exemplet $ 42.500 x 25 = $ 1.060.000 som du skulle behöva spara till pensionen.

(Om du vill basera dina prognoser på säkrare 3 procent regel multiplicera din pension mål genom 33.)

Oenighet om regler

Vissa finansiella experter säger att du ska få din ideala pension baserad på dina nuvarande kostnader , inte din nuvarande inkomst. Om du tjänar $ 50.000 per år, men bara spendera $ 30.000, sedan köra beräkningar baserade på $ 30.000 numret.

(Om du är i skuld och tjänar mindre än du spenderar, få dina utgifter i schack först. Sedan projekt för pension baserad på din faktiska utgifter.)

social Security

Glöm inte, är din pension portfölj bara ett ben av en trebent pensionssparande avföring. De andra två “ben” är pensioner och social trygghet inkomst. Du kanske eller kanske inte får en pension. Ungefär 2 / 3rds av amerikaner inte får en. Om du är berättigad till en pension, kommer dess storlek och villkor beroende på din arbetsgivare. Samtidigt är social trygghet inkomster svårt att förutsäga, särskilt om du är ung. Det är därför – i syfte att planera – vi föredrar att fokusera på pusselbit som du kan styra.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kortsiktiga pensionering planering steg som förbereder dig

Ett sätt att göra en händelse stress: huvudet i det oförberedd. Om du inom fem år pension, inte dra ut på tiden. Fem år kan tyckas som en lång tid, men det går snabbt. Och forskning visar de som börja planera minst fem år har en lyckligare pension! Det finns inget att förlora och bara lycka att vinna genom att ta följande fem kortsiktiga pension planeringssteg så snart som möjligt.

1. Öka Cash Reserver

Ansökan om pensioner och social trygghet, samt att inrätta uttag från IRA: s och 401 (k) planer, tar tid och pappersarbete. Saker kan få försenad och du kanske inte alltid får din första pension check i tid, så du vill planera för en glitch eller två på vägen.

Förbered för förseningar genom att ha extra kassamedel undanstoppad i säkra investeringar; saker som spar, kontroll och pengar konton marknaden. Det belopp som stoppa undan är allt från tre till sex månader till ett värde av uppehälle.

2. uppskatta hur mycket pengar du behöver för att gå i pension

För att avgöra om du har tillräckligt att gå i pension, måste du utveckla en noggrann uppskattning av hur mycket pengar du spenderar, och hur stor inkomst du har varje månad. Även tråkigt, är detta det viktigaste pensionering planering steg du kan ta.

Börja med en gul pad och skriva ner ditt nuvarande nettolön och din nuvarande månatliga utgifter.

Glöm inte rörliga kostnader som hobbies, hem förbättringar, och fordonsreparationer.

Sedan skriva ner den månatliga inkomsten som kommer att finnas tillgänglig från pensioner, social trygghet och / 401 (k) uttag IRA. Är detta nummer nära ditt nuvarande ta hem lön? Om inte, har du fyra alternativ: spendera mindre i pension, spara mer nu arbetar ett par extra år, eller få en högre avkastning på dina investeringar.

Om du inte är bra på att göra dessa beräkningar på egen hand söka efter en kvalificerad finansiell rådgivare för att hjälpa. Pensionering är förhoppningsvis något som du bara göra en gång, så att söka professionell hjälp är helt okej.

3. Utvärdera skattekonsekvenser

Kommer du att vara i en lägre skatteklass i ett par år? Då ska du maximera avdragsgilla bidrag nu. Funderar du på att flytta? Upp till $ 500.000 om de är gifta ($ 250.000 om singel) av realisationsvinster från försäljning av ditt hem kan vara skattefria (påverkas av eventuell IRS regler). Har du företag lager som måste diversifierad? Plan för den skatt som ska betalas det år du sälja aktier eller sprida försäljning över flera kalenderår.

Pensionärer skattar rutinmässigt det skattebelopp som de kommer att betala i pension. Lite planering i detta område kan hålla dig borta från stora problem senare.

4. Bredda din Investments

Titta på din portfölj går upp och sedan ner igen är aldrig roligt, men i slutändan, så länge du sluta med en tillräckligt stor pott med pengar, gör det egentligen ingen roll hur du kom dit.

När du är pensionär, men det är en annan historia. När du tar regelbundna uttag från en portfölj har volatiliteten en mycket större effekt.

Detta är något vi pensionering planerare kallar sekvens risk. Minska upp s och Downs kan avsevärt öka oddsen att dina pengar kommer att pågå genom din livslängd.

Spendera tid att räkna ut vad mix av investeringar kommer att uppnå avkastning du behöver samtidigt ha en nivå eller risk som är rimligt för dig. Risk / avkastningsegenskaper din portfölj kommer att avgöra hur mycket inkomst du har och hur länge det kommer att pågå.

5. Utbilda dig själv

Även om det är lämpligt att söka professionell vägledning, är sanningen ingen någonsin kommer att bry sig om dina pengar så mycket som du gör. Ta dig tid att lära sig om pensionering planering och investeringar.

Du vill veta mer om att investera metoder som påverkar distributionsfasen i pension eftersom det är helt annorlunda än ansamling fasen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Var försiktig när du jämför dina besparingar till pensionering planering Benchmarks

”Hur mycket behöver jag spara till pensionen?”

Detta är en av de mest utmanande frågor eftersom svaret är alltid – ” Det beror! ”

En ”det beror” svar kan vara frustrerande för någon som är ute efter ett magiskt nummer för att hjälpa dem att avgöra om de är på rätt spår. Det finns redan en enorm mängd osäkerhet kring hela pension planeringsprocessen till att börja med. I allmänhet är människor lever längre, sjukvårdskostnader stiger, pensioner försvinner, och ett moln av tvivel omger vad Social Security kommer att se ut decennier från och med nu.

Men personliga pensionsplaner är tänkta att vara personlig. Bestämma hur länge du planerar att bo eller om du tänker du projicera en kort livslängd på grund av allvarliga hälsoproblem kan drastiskt ändra dina framtida pension behov. Mata in din pension år med eller utan en inteckning eller konsument skulden kommer också att påverka din pension inkomster behov. Grundtanken är att livsstilsval gå långt för att avgöra hur man skapar den mest korrekta uppskattningen av våra framtida inkomster behov och önskemål. Med tanke på alla de unika variabler och osäkerhet om hur mycket någon behöver spara för att uppnå en hög sannolikhet för framgång, är det vettigt att ha några allmänna riktlinjer kring att hjälpa oss att spåra våra framsteg.

Pensionssparande som en multipel av intäkter

En tumregel för pension bygger på spar faktorer som är kopplade till din inkomst. Med denna metod spar mål skapas baserade på multiplar av inkomster för att hjälpa människor att följa deras framsteg genom ansamling skede av en yrkeskarriär.

Fidelity har identifierat riktmärken pensionssparande för olika åldrar längs resan mot pension.

Till exempel, för att gå i pension med samma bekväma livsstil Fidelity rekommenderar att någon har 10x sin årslön sparas efter ålder 67. De ger också en tidslinje med några användbara riktmärken för att använda för att uppnå den rekommenderade mängden besparingar som krävs för att gå i pension på Spår:

• Senast den 30: Ha motsvarande 1x av din lön sparade
• Med 35 : Har 2x din lön sparade
• Med 40: Ha 3x din lön sparade
• Med 45: Ha 4x din lön sparade
• Med 50 : Har 6x din lön sparade
• Med 55: Ha 7x din lön sparade
• Med 60: Ha 8x din lön sparade
• Med 67: Ha 10x din lön sparade

Tänk på att spar faktorer som används av Fidelity är justerbara baserat på när du vill gå i pension och din förväntade livsstil behöver under pension. Till exempel, en 45-årig planering pension efter ålder 67 med en genomsnittlig livsstil skulle har ett mål besparingar på 4x (gånger) lön avsätts till pensionen. Men justera pensionsåldern till 65 på ett liknande scenario gupp besparingarna faktor upp till 6x (gånger) lön. Du kan titta på ditt pensionssparande faktorer baserat på din nuvarande ålder, när du vill gå i pension, och önskade livsstil bekostnad behov med hjälp av denna länk .

Viktiga riktlinjer för din pension Prognoser

Konventionell visdom säger att du måste byta ut cirka 70 till 90 procent av din nuvarande inkomst i pension för att behålla din samma livsstil under pensionstiden. En annan vanligt förekommande tumregel i pension inställningar planering ofta kallas ”The 4% regeln.” Detta hänvisar till en allmän antagandet att du kan ta ett uttag 4% från pensionssparande balans årligen och öka mängden med inflationen varje år .

Därför, om du har $ 1 miljon i din pension konton, skulle du kunna spendera $ 40.000 under det första året. Detta innebär i princip att för varje $ 1000 per månad du vill spendera i pension, behöver du ungefär $ 300.000 värde av pensionssparande.

Skäl att vara försiktig med inkomstgrundad Savings Riktlinjer

Det är viktigt att erkänna dessa besparingar riktmärken är helt enkelt milstolpar och de fungerar som något av ett rörligt mål. För några år sedan, den så kallade magiska numret riktlinje var 8x lön efter ålder 67. Det bästa sättet att avgöra om du sparar nog för pension är att köra en mer detaljerad pension miniräknare och för att skapa en budgetplan för pensionering baserat på realistiska livsstil bekostnad behov. Detta gör att du kan granska hela din ekonomiska bilden och innehåller personliga Social Security uppskattningar den potentiella användningen av det egna kapitalet i ditt hem, önskade inkomstintervall baserat på dina mål och andra inkomstkällor, såsom arv, deltidsarbete, eller hyresintäkter .

En framgångsrik pensionsplan kräver mer än en one-size-fits-all strategi. Allmänna riktlinjer som Fidelitys spar faktorer ger en acceptabel utgångspunkt för att avgöra om du är på rätt spår med ditt pensionssparande. För många människor spar faktorer kommer att fungera som ett hälsosamt wake-up call. För andra gör denna metod för många antaganden för dig och saknar en anpassad metod. En bättre metod är att köra några pension räknare baserade på mer personliga mål för att se om du spårar mot en trygg pension eller inte.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ingen tycker om att betala mer skatt till Uncle Sam än absolut nödvändigt. Lyckligtvis ger IRS skattelagstiftningen vissa skattelättnader för deltagande i olika pensions sparkonton för att sänka våra skatter. Men i slutet av året närmar sig våra skattereduktion alternativ för 2015 beskattningsåret blir lite mer begränsad.

Här är några sista minuten alternativ som kan bidra till att minska din skatt nu (eller senare), medan upprampning ditt sparande för pension:

Gör sista minuten bidrag till en 401 (k) eller 403 (b) pensionsplan.  Ett sätt att minska inkomstskatter samtidigt spara till pensionen är att öka före skatt bidrag till en 401 (k) eller 403 (b) plan om du omfattas av ett av dessa pensionsplaner i arbetet. IRS gräns för 401 (k) och 403 (b) planer är $ 18.000 2015 ($ 24.000 för åldrarna 50 år eller äldre) och denna gräns inte innehåller några matchande bidrag. Om du inte har möjlighet att bidra med upp till det maximala beloppet i år, åtminstone se till att du får full arbetsgivare match om man finns. Kontakta din personalavdelning för att se hur du kan lägga mer pengar i slutet av året.

Bidra till en Individual Retirement Account (IRA).  En annan vanlig skatt strategi för att minska som kan användas för pensionering är att en självrisk bidrag till en IRA. Bidraget gränsen är 100% ersättning upp till $ 5500 ($ 6500 om du är 50 år eller äldre) eller din beskattningsbara förvärvsinkomsten för året om din ersättning är lägre än dessa gränser.

Tänk på att om du redan deltar i en pensionsplan genom din arbetsgivare, är möjligheten att dra av dessa bidrag begränsas baserat på din inkomst. För 2015 beskattningsåret, är förmågan att göra avdragsgilla IRA bidrag inte är ett alternativ om du är en enda Uppgiftslämnaren med modifierad justerad bruttoinkomst (MAGI) på $ 71.000 eller mer ($ 118 tusen för gifta par arkivering gemensamt).

Om du är gift arkivering gemensamt med en make som omfattas av en plan men du är inte, kan du också göra avdragsgilla IRA bidrag om MAGI är under $ 193.000.

Utnyttja andra pensionssparande alternativ om du är egenföretagare.  Ytterligare möjligheter att avsätta pension tillgångar i skatte gynnade konton finns för entreprenörer och egenföretagare. SEP IRAS enkla IRAS och Solo 401 (k) s är populära pension spara alternativ för egenföretagare. Enkla IRAS måste ställas in innan 1 oktober deadline och Solo 401 (k) planer måste ställas in av den 31 december kan dock Sep-IRAS fastställas till den 15 april följande år (15 oktober om att lämna en förlängning.

Roth konton kan hjälpa till att sänka din framtida inkomstskatter.   Om din arbetsgivare erbjuder en Roth 401 (k) eller Roth 403 (b) alternativ du kanske vill överväga att göra bidrag till dessa konton om du inte behöver en innevarande år skatteavdrag. Före skatt bidrag till en arbetsgivare sponsrade pensionsplan eller till en avdragsgill IRA kan vara mindre fördelaktigt om du är i en lägre skatteklass, är inte i din topp tjänar år eller om du räknar med att vara i en högre marginalskatt fäste i framtida.

I sådana situationer kan det vara bättre att bidra till en Roth-konto för att dra nytta av skattefria vinsttillväxt. Tänk på att Roth IRAS har olika inkomst begränsningar än avdragsgilla IRAS men bidraget beloppet är densamma.

Överväga att avsätta medel i en Health Savings Account (HSA). Om du är inskriven i en hög självrisk Health Plan, HSAs är skatte gynnade, sätt att betala för framtida hälsorelaterade kostnader med omedelbara skatteförmåner. HSAs gör också en utmärkt sista minuten besparingar strategi för att minska din skatt. År 2015 HSA bidrag gränser är $ 3350 för enskilda täckning och $ 6650 för familjen täckning.

Om du är 55 år eller äldre, finns det ytterligare $ 1000 catch-up bidrag tills Medicare berättigande börjar vid 65.

Hälso sparkonton är unika genom att de erbjuder befrielse triple skatt. De pengar som du sätter in HSAs sänker din nuvarande beskattningsbara inkomsten växer skattefri uppskjuten, och kommer ut från ditt konto skattefria så länge du använder det för hälsorelaterade kostnader. HSA är ofta anses vara en viktig pensionssparande fordon eftersom det inte finns några påföljder för att använda dessa konton för icke-medicinska kostnader när du når 65 år (icke-kvalificerade uttag efter 65 års ålder beskattas med vanliga inkomstskatten.)

HSA bidrag kan fortfarande göras till den 15 april, 2016 för 2015 års taxering. Bekvämligheten och enkelhet att göra insatser genom automatiska löneavdrag är en tilltalande inslag i HSAs. Men många HSA deltagarna är omedvetna om den ytterligare tid tillåts att lämna bidrag för 2015 beskattningsåret utanför ordinarie löneavdrag. Du har fram till deadline skatt arkivering (exklusive eventuella förlängningar) för att göra extra bidrag till din HSA om du inte redan max ut dina bidrag genom löneavdrag i december 31. För att dra nytta av denna skatt spar möjlighet, skulle du måste göra direkta bidrag till en HSA-konto genom att direkt skriva en check eller ställa in automatiska överföringar från ditt bankkonto.

En ytterligare fördel av skatteavdraget för HSA bidrag är att du inte behöver specificera avdrag att göra anspråk på avdrag. För skattehänseende, är HSA bidrag betraktas som en ovanför linjen avdrag. Detta innebär att de kan hjälpa till att sänka justerad bruttoinkomst (AGI) och eventuellt hjälpa kvalificera dig för andra skatteavdrag och krediter som intäkter beroende.

Om du är frisk eller inte behöver tillgång till dina HSA pengar det finns ingen ”use it or lose it” bestämmelse som är fallet för flexibla utgifter konton (FSA). Som ett resultat, kan du fortsätta att lämna HSA pengar på kontot och låt ditt saldo växa till din pension år. Hälsa sparkonton ger också diversifierade investeringsalternativ genom olika fonder som erbjuder en långsiktig tillväxtpotential.

Till skillnad från bidrag till en IRA, gör hälsa sparkonton inte har inkomster begränsningar. Bara vara medveten om att du måste omfattas av en hög självrisk sjukförsäkring plan med en hälso-sparkonto fäst vid den under 2015 års taxering. Tidsfristen för att göra HSA bidrag är April 15, även om du lämna in en förlängning.

Uppskatta din skatt besparingar.  Om du är nyfiken på att se dina beräknad skatt under det senaste året skatt du inte behöver vänta tills du har lämnat in din deklaration. Denna före skatt besparingar miniräknare kan användas för att uppskatta de skattemässiga konsekvenserna av ytterligare bidrag till en arbetsgivare sponsrade pensionsplan, avdragsgilla IRAS, planer egenföretagare, eller HSAs.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.