Räkna ut hur många år ditt pensionssparande kommer att pågå är inte en exakt vetenskap. Det finns många variabler som spelar in – avkastning, inflation, oförutsedda utgifter – och alla av dem kan dramatiskt påverka livslängden på dina besparingar.
Men det finns fortfarande värde i att komma med en uppskattning. Det enklaste sättet att göra detta är att väga din totala besparingar, plus avkastning över tiden, mot dina årliga kostnader.
Table of Contents
Olika sätt att göra dina besparingar håller längre
En kalkylator som den ovan kan vara en användbar guide. Men det är knappast sista ordet om hur långt ditt sparande kan sträcka, särskilt om du är villig att justera dina utgifter för att passa några vanliga pensionsuttagsstrategier.
Nedan finns några smarta tumregler om hur man ta ut ditt pensionssparande på ett sätt som ger dig den bästa chansen att ha dina pengar så länge som du behöver det, oavsett vad världen skickar din väg.
regel den 4%
regel 4% är baserad på forskning av William Bengen, publicerad 1994, som fann att om du investerat minst 50% av dina pengar i aktier och resten i obligationer, skulle du ha en stor sannolikhet för att kunna ta ut en inflationsjusterade 4% av din bo ägg varje år i 30 år (och eventuellt längre, beroende på avkastning under den tiden).
Tillvägagångssättet är enkelt: Du tar ut 4% av dina besparingar det första året, och varje efterföljande år du tar ut samma dollar belopp plus en inflationsjustering.
Bengen testade hans teori över några av de värsta finansiella marknaderna i USA: s historia, bland annat den stora depressionen, och 4% var säker tillbakadragande hastigheten.
regel 4% är enkel, och sannolikheten för framgång är stark, så länge ditt pensionssparande placeras minst 50% i aktier.
dynamiska uttag
regel den 4% är relativt styvt. Det belopp du tar ut varje år justeras genom inflation och ingenting annat, så finans experter har kommit fram till några metoder för att öka dina odds att lyckas, särskilt om du letar efter dina pengar att räcka mycket längre än 30 år.
Dessa metoder kallas ”dynamiska uttagsstrategier.” Generellt, allt detta betyder är du justera ett svar på avkastning, vilket minskar uttag i år när avkastning är inte så hög som förväntat, och – Oh lycklig dag – dra mer pengar när marknaden avkastning tillåter det.
Det finns många dynamiska uttagsstrategier, med varierande grad av komplexitet. Du kanske vill ha hjälp från en finansiell rådgivare för att ställa en upp.
Strategin inkomst golv
Denna strategi hjälper dig att bevara dina besparingar under lång tid genom att se till att du inte behöver sälja aktier när marknaden är nere.
Här fungerar det: Räkna ut det totala belopp du behöver för nödvändiga utgifter, som bostäder och mat, och se till att du har dessa kostnader som täcks av garanterad inkomst, såsom social trygghet, plus en obligation stege eller en livränta.
Ett ord om livränta: Medan vissa är dyrt och riskabelt, kan en enda premie nuvärde vara en effektiv pension inkomster verktyg – du punga över en klumpsumma i utbyte mot garanterade betalningar för livet. Under de rätta omständigheterna, kanske till och med en omvänd inteckning arbeta för att stötta upp din inkomst golvet.
På så sätt vet du alltid dina grunderna omfattas. Sedan, låt dina investerade besparingar vara ansvarig för dina diskretionära utgifter. Till exempel skulle du nöja sig med en staycation när aktiemarknadens tank. Vilket väcker frågan: Har du fortfarande kalla det en staycation när du pensionär?
Inte riktigt redo att gå i pension?
När du är på kanten av pension, är du skyldig att undra hur långt befintliga besparingar tar dig. Men om du fortfarande några år bort från att lämna arbetskraften, med hjälp av en pension miniräknare är ett bra sätt att mäta hur ändringar i sparkvoten kommer att påverka hur mycket du har när du går i pension.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.