Table of Contents
Hur får man ett lån med No FICO Score
Om du har tunt kredit, dåliga krediter eller komplicerade inkomster, kan datoriserade program för godkännande vara snabb att minska din ansökan. Men det är fortfarande möjligt att få godkänt med manuell emissionsgarantier. Processen är mer omständligt, men det är ett alternativ för låntagare som inte passar standard mögel.
Om du har tur nog att ha en hög kredit värdering och massor av inkomster, ser du din låneansökan flytta relativt snabbt.
Men inte alla lever i den världen.
Hur Manual Writing Works
Manuell writing är en manuell process (i motsats till en automatiserad process) att utvärdera din förmåga att återbetala ett lån. Din långivare kommer att tilldela en person att granska din ansökan, inklusive dokument som stöder din förmåga att återbetala (t.ex. kontoutdrag, betala stubbar och mer). Om garant fastställer att du har råd att betala tillbaka lånet, kommer du att bli godkänd.
Varför Du kan behöva Manual Writing
De flesta bostadslån är godkända mer eller mindre av en dator: om du uppfyller vissa kriterier, kommer lånet att godkännas. Till exempel är långivare söker kredit poäng över en viss nivå. Om din poäng är för låg, kommer du att minskat. Likaså långivare vill oftast att se skuld till inkomstförhållanden lägre än 31/43. Men ”inkomst” kan vara svårt att definiera och din långivare kanske inte kan räkna alla dina inkomster.
Datoriserade modeller är utformade för att fungera med de flesta låntagare och låneprogram som de oftast använder.
Dessa automatiserade Tecknings Systems (AUS) gör det lättare för långivare att behandla ett stort antal lån samtidigt som lånen uppfyller riktlinjerna för investerare och tillsynsmyndigheter.
Till exempel, FNMA och FHA lån (bland andra) kräver att inteckningar passa en viss profil, och de flesta människor passar tydligt i eller utanför lådan.
Dessutom kan långivare har sina egna regler (eller ”överlägg”) som är mer restriktiva än FHA krav.
Om allt går bra, kommer datorn spotta ut ett godkännande . Men om något är fel, kommer ditt lån får en ”Se” rekommendation, och det måste ses utanför AUS.
Vad kan spåra ur din ansökan?
Skuldfri livsstil: Nyckeln till stora kredit värderingar är en historia att låna och återbetala lån. Men vissa människor väljer att leva utan skuld, vilket kan vara enklare och mindre kostsamt. Tyvärr kommer din kredit så småningom avdunsta tillsammans med dina räntekostnader. Det är inte så att du har dålig kredit – du har ingen kredit alls (bra eller dåligt). Ändå är det möjligt att få ett lån utan FICO poäng om du går genom manuell emissionsgarantier. I själva verket har ingen kan kredit vara bättre än att ha negativa poster som konkurs i dina kreditupplysningar.
Ny till Fotograf: Att bygga kredit tar flera år. Om du fortfarande är i den processen, kan du behöva välja mellan väntar på att köpa och manuell emissionsgarantier. Med ett bostadslån i dina kreditupplysningar kan du påskynda processen med att bygga kredit eftersom du lägger till mixen av lån i filen.
Nya ekonomiska problem: Att få ett lån efter konkurs eller avskärmning är inte uteslutet.
Under vissa HUD program kan du få godkänt inom ett år eller två – utan manuell emissionsgarantier. Men ger manuell emissions ännu fler möjligheter att låna, särskilt om din ekonomiska svårigheter var relativt nyligen (men du är tillbaka på fötterna). Att få en konventionell lån med en kredit värdering under 640 (eller ännu högre än så) är svårt, men manuell emissions kan göra det möjligt.
Låg skuld till inkomstförhållanden: Det är klokt att hålla utgifterna låg i förhållande till din inkomst, men några fall när en högre skuld till intäktsrelation vettigt. Med manuell writing, kan du gå högre – vilket ofta innebär att du har fler alternativ i lokala bostadsmarknaderna. Bara akta oss för att sträcka för mycket och köpa en dyr fastighet som lämnar dig ”hus fattiga.”
Hur att få godkänt
Eftersom du inte har standard kreditvärdighet eller inkomstprofil för att få godkänt, vilka faktorer hjälpa din ansökan?
Du princip måste använda vad du kan för att visa att du är villig och har möjlighet att återbetala lånet. För att göra detta, du verkligen behöver för att kunna ge lån – du behöver tillräckliga inkomster, tillgångar, eller något sätt att bevisa att du kan hantera betalningar.
Någon kommer att ta en ordentlig titt på din ekonomi, och processen kommer att vara frustrerande och tidskrävande. Innan du börjar, se till att du verkligen behöver gå igenom processen (se om du kan få godkänt med en konventionell lån). Ta en inventering av din ekonomi så att du kan diskutera kraven med din långivare, och så att du får ett försprång på att samla den information de behöver.
Historien om betalningar: Kan du visa att du har gjort andra betalningar i tid under det senaste året? Kreditupplysningar titta på din betalning historia (bland annat), och du måste visa samma betalningsbeteende med hjälp av olika källor. Större betalningar som hyra och andra bostäder betalningar är bäst, men verktyg, medlemskap och försäkringspremier kan också vara till hjälp. Helst ska du identifiera minst fyra betalningar som du har gjort i tid under minst 12 månader.
Hälsosam handpenning: En handpenning minskar din långivarens risk. Det visar att du har huden i spelet, och det ger dem en buffert – om de behöver ta ditt hem i avskärmning, de är mindre benägna att förlora pengar när du gör en större handpenning. Ju mer du lägger ner desto bättre, och 20 procent anses ofta vara en bra handpenning (även om du kanske kan göra mindre). Med mindre än 20 procent, kan du även behöva betala privata försäkringar för hypotekslån (PMI), som bara gör det svårare för dig och din långivare. För tips om att komma upp med pengar, läs mer om hur du använder och spara för en handpenning.
Skuld till inkomstförhållanden: Godkännande är alltid lättare med låga kvoter. Som sagt, manuell emissions kan användas för att få godkännande med högre förhållanden – möjligen så högt som 40/50, beroende på din kredit och andra faktorer.
Statliga låneprogram: dina chanser för godkännande är bäst med statliga låneprogram. Till exempel, FHA, VA och USDA lån är mindre riskabelt för långivarna. Kom ihåg att inte alla långivare gör manuell writing, så du kan behöva leta efter en långivare som gör – och som arbetar med det specifika regeringsprogrammet du tittar på. Om du får ett ”nej”, kan det finnas någon annan där ute.
Kassa: du kommer förmodligen att behöva lägga ner en stor del av förändringen som en handpenning, men det är klokt att ha extra reserver till hands – och reserver kan hjälpa dig att få godkänt. Långivare vill vara bekväm att du kan absorbera mindre överraskningar som en sviktande varmvattenberedare eller oväntade medicinska bekostnad.
kompensera Faktorer
”Kompenserande faktorer” gör din ansökan mer attraktiv, och de kan krävas . Dessa är specifika riktlinjer som långivare eller låneprogram, och var och en du möter gör det lättare att få godkänt. Tipsen ovan ska fungera till din fördel, och detaljerna för FHA manuell emissions listas nedan.
Beroende på din kredit värdering och skuld till inkomstförhållanden, kan du behöva uppfylla ett eller flera av dessa krav för FHA godkännande.
- Reserver: Likvida medel som kommer att täcka dina amorteringar under minst tre månader. Om du köper en större fastighet (tre till fyra enheter), behöver du nog för sex månader. Pengar du får som en gåva eller lån kan inte räknas som reserver.
- Erfarenhet: Din betalning (om godkänd) kan inte överskrida din nuvarande bostäder bekostnad av mindre 5 procent av $ 100. Målet är att undvika dramatiska ökningar ( ”betalning chock”) eller en månatlig betalning som du inte är van vid.
- Ingen diskretionär skuld: Om du betala alla dina kreditkort i sin helhet, du är inte riktigt i skuld – men du har haft möjlighet att rack upp skuld om du ville. Tyvärr har en helt skuldfri livsstil inte hjälpa dig här.
- Ytterligare intäkter: I vissa fall kan automatiserad emissions inte räkna övertid, säsongs inkomster och andra objekt som en del av din inkomst. Men med manuell writing, kanske du kan visa en högre inkomst (så länge du kan dokumentera inkomster och kan förvänta sig att fortsätta).
- Andra faktorer: Beroende på ditt lån, kan andra faktorer vara till hjälp. I allmänhet är tanken att visa att lånet inte kommer att bli en börda och du har råd att betala tillbaka. Stabilitet i ditt jobb skadar aldrig, och fler reserver än vad som krävs kan också göra en skillnad.
Tips för Process
Planera för en långsam och tidskrävande process. En verklig människa måste gå igenom de dokument som du tillhandahåller och bestämma huruvida du kvalificera sig för lånet – det tar tid.
Massor av pappersarbete: Att få en inteckning alltid kräver dokumentation. Manuell writing kräver ännu mer. Räkna med att gräva upp alla tänkbara finansiella dokument och behålla kopior av allt du skickar (om du vill skicka in). Du behöver de vanliga paystubs och kontoutdrag, men du kan också behöva skriva eller tillhandahålla brev som förklarar din situation och hjälpa din garant kontrollera fakta.
Homebuying process: Om du gör ett erbjudande, bygga in gott om tid för emissions före stängning. Inkludera en finansieringsoförutsedda så att du kan få din allvar pengar tillbaka om din ansökan avvisas (prata med din fastighetsmäklare att förstå alternativ). Särskilt i heta marknader, kan du vara mindre attraktiv som köpare om du använder manuella emissionsgarantier.
Utforska alternativ: Om manuell emissions inte fungerar för dig, kan det finnas andra sätt att få bostäder. Hårda pengar långivare kan vara en tillfällig lösning medan du bygger kredit eller vänta på negativa artiklar att falla av din kredit rapport. En privat långivare, co-låntagare eller cosigner (när valt ett ansvarsfullt sätt) kan också vara ett alternativ. Slutligen kan du bestämma att det bara är mer förnuftigt att hyra tills du kan få godkänt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.