Alla husägare bör veta hur man räkna räntekostnader; om du finansiera köpet av ett hem eller refinansiering din befintliga hypotekslån med ett nytt lån, kommer du att betala i förskott intresse. Nu, för matte utmanas du vet att det är inte så svårt som man kan tro.
Hur mycket intresse förbetalda avgör när du vill att din första betalning för att börja. Många låntagare föredrar att göra en inteckning betalning den första i varje månad.
Vissa föredrar den 15: e. Ibland långivare kommer att välja att betalningsdatum för dig, så fråga om du har en preferens.
Ränta utbetalas i efterskott
I USA är betald ränta i efterskott. Detta innebär att din amortering och räntebetalning betalar intresset för 30-dagarsperiod omedelbart före din förfallodagen. Om du säljer ditt hem, till exempel, kommer din avslutande agent beställa en mottagare efterfrågan, vilket också kommer att samla in obetalda räntor. Låt oss ta en närmare titt.
Till exempel, säger din betalning på $ 599,55 beror December 1. Din lån balans är $ 100.000, med ränta på 6% per år, och skrivs av under 30 år. När du gör din betalning för 1 december betalar du intresset för hela november månad, alla 30 dagar.
Om du stänger ditt lån den 15 oktober, kommer du att betala i förskott intresse från 15 oktober till 31 oktober till långivaren. Det kan verka som om du får 45 dagar gratis innan din första betalning sker den 1 december, men du är inte.
Du kommer att betala 15 dagar av intresse innan du stänger och ytterligare 30 dagar av intresse när du gör din första betalning.
Computing Din Principal Obetald Balance
Om du vill veta din obetalda huvudsakliga lån balans som återstår efter det att du gör din första inteckning betalning, är det lätt att beräkna. Först, ta din huvudsakliga lån saldo på $ 100.000 och multiplicera det gånger din 6% årlig ränta.
Den årliga räntebeloppet är $ 6000. Dela den årliga räntan siffran med 12 månader för att komma fram till den månatliga ränta. Det antalet är $ 500.00.
Eftersom din December 1 skrivs betalning $ 599,55, att räkna huvuddelen av denna betalning, skulle du subtrahera den månatliga intresse numret ($ 500) från huvud och räntebetalning ($ 599,55). Resultatet är $ 99,55, vilket är huvuddelen av din betalning.
Nu, subtrahera $ 99,55 huvuddelen betalas från den obetalda huvudsakliga balans på $ 100.000. Det antalet är $ 99,900.45, vilket är det återstående obetalda huvudsakliga balans i december 1. Om du betala av ett lån måste du lägga daglig intresse för obetalda balans tills den dag långivaren får payoff belopp.
Obs: Med varje efterföljande betalning kommer din obetalda huvudsakliga balans sjunka med en något högre mängd huvud minskning jämfört med föregående månad. Detta beror på att trots att obetalda balans beräknas med samma metod varje månad, kommer din huvuddelen av den månatliga betalningen öka medan räntedelen kommer att få mindre.
Nu vet du att din obetalda huvudsakliga balans efter din betalning december kommer att vara $ 99,900.45. Att räkna återstående saldo efter 1 januari betalning, kommer du att beräkna det med hjälp av nya obetalda saldo:
$ 99,900.45 x 6% ränta = $ 5,994.03 ÷ med 12 månader = $ 499,50 ränta i december. Din januari betalning är densamma som din December 1 betalning eftersom det skrivs. Det är $ 599,55. Du kommer att subtrahera ränta för december på $ 499,50 från din betalning. Då återstår $ 100,05 betalas till rektor på ditt lån.
Balansen när den 1 december är $ 99,900.45, varifrån du dra huvuddelen av din 1 januari betalning av 100,05. Detta motsvarar $ 99,800.40 som din nya obetalda huvudsakliga balans.
Computing Daily Intresse
För att beräkna daglig intresse för ett lån payoff vidta huvudsakliga balans gånger räntan och dividera med 12 månader, vilket ger dig den månatliga intresse. Sedan dela den månatliga intresse med 30 dagar, vilket kommer att motsvara den dagliga intresse.
Säg till exempel att din farbror ger dig $ 100.000 för en nyårsafton närvarande och du bestämmer dig för att betala av dina lån på 5 januari.
Du vet att du kommer att skyldig $ 99,800.40 per 1 januari men du kommer också skyldig 5 dagar av intresse. Hur mycket är det?
$ 99,800.40 x 6% = $ 5,988.02. Dividera med 12 månader = $ 499. Dividera med 30 dagar = $ 16.63 x 5 dagar = $ 83,17 ränta i fem dagar.
Du skulle skicka långivaren $ 99,800.40 plus $ 83,17 intresset för en total utbetalning på $ 99,883.57.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.