En privat inteckning är ett lån som gjorts av en person eller ett företag som inte är en traditionell utlånings. Oavsett om du funderar på att låna för ett hem eller att låna ut pengar, kan privata lån vara till nytta för alla om de görs på rätt sätt. Men saker kan också gå illa – för din relation och din ekonomi.
Som du utvärdera beslutet att använda (eller erbjuda) en privat inteckning, hålla helheten i åtanke.
Vanligtvis är målet att skapa en win-win-lösning där alla vinner ekonomiskt utan att ta alltför stor risk.
Privat inteckning eller hårda pengar? Denna sida fokuserar på bolån med någon du känner . Om du är ute efter att låna från privata långivare (som du inte känner personligen), läsa om hårda pengar lån. Hårda pengar långivare är användbara för investerare och andra som har svårt att få godkänt av traditionella långivare. De är ofta dyrare än andra inteckningar och kräver låga LTV nyckeltal.
Table of Contents
Varför gå privat?
Världen är full av långivare, däribland storbankerna, lokala kreditföretag och online långivare. Så varför inte bara fylla i en ansökan och låna från en av dem?
Kval: Till att börja med kan låntagare inte att kunna kvalificera sig för ett lån från en traditionell långivare. Bankerna kräver mycket dokumentation, och ibland din ekonomi inte kommer att se hur banken vill. Även om du är mer än kunna betala tillbaka lånet, är vanliga långivare som krävs för att kontrollera att du har förmågan att återbetala, och de har särskilda kriterier för att slutföra denna kontroll.
Till exempel, egenföretagare individer inte alltid har W2 former och stadig arbete historia som långivare som, och unga vuxna inte kan ha bra kredit poäng (ännu).
Förvara den i familjen: Ett lån mellan familjemedlemmar kan göra bra ekonomiskt förnuft.
- Låntagare kan spara pengar genom att betala en relativt låg ränta familjemedlemmar (istället för att betala bankräntor). Tänk bara på att följa IRS regler om du planerar att hålla priser låga.
- Långivare med extra kassa kan tjäna mer genom utlåning än vad de skulle få från bank som CD-skivor och sparkonton.
Förstå riskerna
Livet är fullt av överraskningar, och varje lån kan gå dåligt. Naturligtvis har alla goda avsikter och dessa erbjudanden verkar ofta som en bra idé när de först kommer att tänka på. Men paus tillräckligt länge för att överväga följande frågor innan du får alltför djupt in i något som kommer att vara svårt att varva ner.
Relationer: befintliga relationer mellan låntagaren och säljare kan komma att ändras. Speciellt om det blir svårt för låntagaren kan låntagare känner extra stress och skuldkänslor. Långivare står också komplikationer – de kan behöva för att besluta om att strängt tillämpa avtal eller ta en förlust.
Långivare risktolerans: Tanken kan vara att göra ett lån (med förväntan om att få återbetalas), men överraskningar hända. Utvärdera långivarens förmåga att ta risk (blir oförmögen att gå i pension, risk för konkurs, etc.) innan vi går vidare. Detta är särskilt viktigt om andra är beroende av långivare (berättigade barn eller makar, till exempel).
Fastighetsvärde: Fastigheter är dyrt. Fluktuationer i värde kan uppgå till tiotals (eller hundratals) tusentals dollar. Långivare måste vara bekväm med fastigheten skick och läge – speciellt med alla dessa ägg i samma korg.
Underhåll: Det tar tid, pengar och uppmärksamhet för att upprätthålla egendom. Även med en bra inspektör frågor kommit upp. Långivare vill vara säker på att den boende eller ägare kommer att ta upp problem innan de går över styr och kunna betala för underhåll.
Titel frågor och ordning betalningar: Långivaren bör insistera på att säkra lån med en lien (se nedan). I det fall låntagaren lägger ytterligare inteckningar (eller någon sätter en kvarstad på huset), men du vill vara säker på att långivaren får betalt först. Men du också vill söka efter eventuella problem innan du köper fastigheten. Traditionella bolåneinstitut insistera på en titel sökning och låntagaren eller långivare bör se till att fastigheten har en tydlig titel. Titel försäkring ger extra skydd, och skulle vara ett klokt köp.
Skatte komplikationer: Skattelagstiftningen är knepigt, och flytta stora summor pengar runt kan skapa problem.
Innan du gör något, tala med en lokal skatterådgivare, så att du inte fångas av överraskning.
Privata Mortgage avtal
Lån bör vara väl dokumenterad. En bra låneavtal sätter allt skriftligt så att alla förväntningar är tydliga och det finns färre möjliga överraskningar. Efter flera år, kan du (eller den andra personen) glömma vad ni diskuterat och vad du hade i åtanke, men ett skriftligt dokument har en mycket bättre minne.
Dokumentation gör mer än bara hålla din relation intakt – den skyddar båda parter till en privat inteckning. Återigen, du vet inte vad du inte vet om framtiden, och det är bäst att undvika rättsliga lösa ändar från get-go. Vad mer kan en skriftlig överenskommelse göra affären fungera bättre ur skattesynpunkt.
När du går igenom ditt avtal, se till att varje tänkbar detalj stavas ut, börjar med:
- När är betalningar? Månadsvis, kvartalsvis, den första i månaden, etc.
- Vad händer om betalningar inte fått? Kan långivaren ta ut en avgift, och finns det en frist?
- Hur / var ska betalning ske? Elektroniska betalningar är bäst.
- Kan låntagaren förskottsbetalning och finns det någon påföljd för detta?
- Är lånet säkras med någon säkerhet? Det bättre vara.
- Vad kan långivaren göra om låntagaren missar betalningar? Kan långivare ut avgifter, rapportera till kreditupplysningsföretag eller utestänga på hemsidan?
Säkra lån
Det är klokt att säkra långivarens intresse – även om långivare och låntagare är nära vänner eller familjemedlemmar. Ett säkrat lån kan långivaren ta egendom (genom avskärmning) och få sina pengar tillbaka i ett värsta-fall-scenario.
Är det verkligen nödvändigt? Återigen, du vet inte vad du inte vet om framtiden.
En låntagare (som har förmågan och för avsikt att återbetala) kan dö eller bli stämd oväntat. Om fastigheten hålls i låntagarens enda namn – utan en korrekt inlämnad lien – fordringsägare kan gå efter sina hem eller tryck låntagaren att använda hem värde för att tillfredsställa en skuld. En säker inteckning skyddar långivarens intresse, förutsatt allt är korrekt strukturerad. Faktum är att termen “inteckning” tekniskt betyder “säkerhet” – inte “lån”.
Säkra ett lån med egendom kan också hjälpa till med skatter. Till exempel kan låntagaren kunna dra räntekostnader på lånet, men bara om lånet är ordentligt. Prata med en lokal skatt beredare eller CPA för mer information och idéer.
Hur man gör en privat Mortgage Korrekt
Om du funderar på ett privat lån, tänka som en ”traditionell” lender (även om du kan fortfarande erbjuda bättre priser och en mer konsumentvänlig produkt). Tänk vad kan gå fel, och strukturera affären så att du inte är beroende av lycka, goda minnen, eller goda avsikter.
För dokumentation (låneavtal och arkivering liens, till exempel), arbeta med kvalificerade experter. Prata med lokala advokater, din skatt beredare och andra som kan hjälpa dig genom processen. Om du arbetar med stora summor pengar, är detta inte ett DIY projekt. Flera onlinetjänster kan hantera allt för dig, och lokala tjänsteleverantörer kan också göra jobbet. Fråga exakt vilka tjänster tillhandahålls, inklusive:
- Kommer du att få skriftlig inteckning avtal?
- Kan betalningar hanteras av någon annan (och automatiserad)?
- Kommer dokument lämnas in med lokala regeringar (för att säkra lån, till exempel)?
- Kommer betalningar rapporteras till kreditbyråer (som hjälper låntagare bygga kredit)?
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.