Table of Contents
Inteckning refinansiering är inte rätt för varje hem ägare
Inteckning refinansiering är på modet när räntorna faller. Priserna inte släppa mycket långt, antingen innan mängder av husägaren besluta att refinansiering sina lån vettigt. Men det är inte alltid ekonomiskt förnuftigt att refinansiera. Ibland är inteckning refinansiering det värsta du kan göra.
Vad är Mortgage Refinansiering?
Refinansiering en inteckning innebär ägarna betala av sina befintliga lån och ersätta den inteckning med ett nytt lån.
Generellt är kostnader i samband med inteckning refinansiering rullade in lånet, vilket innebär att de läggs till den nuvarande balansen, vilket ökar lånebeloppet.
När en lånebeloppet ökas, är ägarens kapital minskade.
Det är möjligt att öka den huvudsakliga balansen mellan en inteckning och sänka befintliga inteckning betalning. Det är därför många låntagare dras till inteckning refinansiering. För att sänka den nuvarande inteckning betalning, är lånetiden förlängs. Men en lägre ersättning kan inte löna sig i det långa loppet. Det är ofta en kortsiktig upplösning.
Varför Mortgage Refinansiering Utökar Löptid din inteckning
När låneförlängs, kommer det att ta längre tid att betala den inteckning i sin helhet. Om du tog ett lån när du köpte ditt hem, var det förmodligen en 30-årigt lån. Säg att du väljer att refinansiera din inteckning i slutet av 5 år. I stället för att ser fram emot att betala av dina lån i 25 år vid det här laget, kommer du nu att betala på den inteckning för en total period av 35 år.
Om din ursprungliga lånet amorteras på 30 år på en $ 100.000 inteckning på 6% ränta, är din månatliga betalning $ 599,55. Om du refinansiera att inteckning på $ 103.000, 5,5%, är din nya betalning $ 584,82. Din lån återställs till en 30-årsperiod. De flesta låntagare väljer en 30-årig avskrivningstid.
Du kommer att göra en extra 60 månader av betalningar och betala $ 35.065 mer under hela löptiden för lånet, bör du bor i fastigheten tillräckligt länge för att betala av ditt lån.
Om du väljer att sälja efter inteckning refinansiering, kommer du att förlora $ 3000 av eget kapital, plus vad huvudsakliga balans du hade betalat ner på den ursprungliga $ 100.000 lån.
Kostnader i samband med inteckning refinansiering
Du kommer antingen att betala för kostnaderna för inteckning refinansiering genom en högre ränta eller dessa avgifter kommer att läggas till din obetalda inteckning balans eftersom få husägare betala dessa kostnader i kontanter. Det finns ingen snålskjuts. Följande är typiska arvoden för att erhålla en refinansiering:
- Värdering
- Titel Policy
- Escrow
- låne~~POS=TRUNC Points
- Ursprungs
- bearbetning
- Underwriting writing~~POS=HEADCOMP
- Tråd
- förmånstagare Demand
- Ansökan
- Administrering
- Reconveyance
- Kreditupplysning
- Notarius publicus
- E-post doc
- skatte~~POS=TRUNC
- Inspelning
Det är knappast värt att refinansiera din inteckning för att spara $ 15 per månad under dessa omständigheter. De flesta inteckning experter säger att du ska kunna återfå dina kostnader från inteckning refinansiering under en 3-årsperiod. Om du har sparat bara $ 15 per månad och det kostar $ 3000 i avgifter, skulle det ta 200 månader att bryta ännu.
Men om din totala kostnader för att refinansiera din inteckning kostar $ 3000, till exempel, och du har sparat $ 50 per månad i din inteckning betalning genom att sänka den med detta belopp skulle du nollresultat i slutet av 5 år. Ibland människor förvandlas till serie refinancers, och varje gång räntorna släppa en halv poäng eller en punkt, de rusar att refinansiera, tänker de gör smart sak när det är ofta det motsatta.
Vidare kan din personliga situation vara unik och refinansiering skulle vara meningsfullt för dig när det skulle inte andra på första rodna. Till exempel säga att du ägde ett andra hem med en inteckning balans på $ 200.000. Det inteckning skulle betalas på en något högre takt än dagens priser. Om din primära hem inteckning var, säg, amorteras över 15 år, kan du förmodligen refinansiera din primära hem över 30 år, hålla betalningen densamma, och betala av lånet på ditt andra hem.
Om du är osäker, be en fastighets professionella som inte har en hund i loppet, som en värderingsman, eller ett spärrat officer, eller till och med en fastighetsmäklare för att beräkna matematik för dig. För om du frågar en inteckning långivare om du ska refinansiera är oftast svaret på den frågan ja.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.