Table of Contents
Alla investeringar har risker, även sådana som du tror är säkra
Alla investeringar har risk, även säkra sådana. Du utsätts för följande risker med säkra placeringar:
- Potential att förlora huvudman.
- Förlust av köpkraft på grund av inflationen.
- Illikviditet – betala en straffavgift för att komma till dina pengar.
Låt oss ta en titt på hur dessa tre risker påverkar hur du kan använda säkra investeringar i din plan.
1. Möjlighet att förlora Principal med en säker investering
Även osannolikt, ibland människor förlorar pengar i säkra investeringar.
Hur? Nedan följer några möjligheter.
Din bank går under
Dina insättningar i banken omfattas av regeringen genom FDIC försäkring. Det finns en gräns för hur mycket är täckt. Vanligtvis den första $ 250.000 per konto är per institution försäkrade. Före 2008 denna gräns var $ 100.000, men under den finansiella krisen gränsen höjdes och att ökningen gjordes permanent.
Om du har pengar över täckningsgränserna, finns det några sätt att få ytterligare täckning:
- Arbeta med din bank för att skapa flera konto titlar, såsom ett konto med titeln i hustruns namn, en i mannens namn, en som gemensamt heter, etc.
- Sprid dina pengar på flera institutioner. Vissa banker kommer även att göra det åt dig genom att delta i ett program som gör det möjligt för dem att placera dina pengar i bankcertifikat med andra banker.
- Använd ett mäkleri konto och insidan av det köper cd-skivor från olika banker. Du har $ 250.000 av täckning vid varje institution, så om du hade fyra cd-skivor från fyra banker, värda 250.000 $, skulle du ha en miljon dollar omfattas.
Din Penningmarknad förlorar värde
Penningmarknadsfonder äger kortfristiga placeringar; en del av dessa investeringar, såsom företagscertifikat, är mycket kortfristiga lån mellan företag. De anses säkra eftersom chansen att ett företag kommer att gå i konkurs i 30-120 dagar innan lånet förfaller är mycket liten.
I september 2008, säkerheten för dessa medel kom in fråga, eftersom den finansiella hälsan hos många företag kom under granskning. För att underlätta oro utfärdade statskassan en tillfällig garanti för människor som hade insättningar i penningmarknadsfonder. Den institution som utfärdar dina penningmarknadsfond tvungen att betala för att delta i denna garantiprogrammet. Programmet är inte längre på plats.
Penningmarknadsfonder är avsedda att bibehålla ett stabilt pris på $ 1,00 per aktie. Dessutom har de betala ränta, men i den nuvarande låga ränteläge, är många fonder betalar nästan inget intresse alls.
Ditt försäkringsbolag filer konkurs
Försäkringsbolagen är enligt lag skyldiga att hålla stora mängder kapital som förblir tillgängliga för att betala fordringar. Ju högre rating försäkringsbolaget, desto säkrare deras finansiella ställning, och därmed bättre förmåga att betala fordringar.
Om företaget som utfärdat en fast livränta politik går under, National Organization of Liv- och sjukförsäkringar Garanti föreningar (NOLHGA) ser till att försäkringar överförs till en hälsosam försäkringsgivare. Även om denna process sker, kan din livränta frysas och inkomster och kapital kan vara otillgänglig för dig tills överföringen av tillgångar till det nya bolaget är klar.
Tillgångar i en variabel livränta anses tillgångar försäkringstagaren, inte är tillgångar i försäkringsbolaget, och därmed tillgångar i en variabel livränta är inte tillgängliga för försäkringsbolagets borgenärer i händelse av ett försäkringsbolag konkurs.
2. Förlust av köpkrafts på grund av inflationen
När du väljer att göra en säker investering det innebär att din huvudsakliga investeringsmål är att bevara rektor, även om det innebär investeringen ger dig mindre intäkter eller tillväxt. Om det finns lite ränteintäkter, kan du faktiskt förlora köpkraft över tiden.
Till exempel, om din säker investering tjänade 2% per år, och inflationen var 4% per år, även om din huvudsakliga är säker, när du går att spendera pengar den inte kommer att köpa så mycket varor och tjänster som det brukade . Detta innebär att du faktiskt förlorar köpkraft.
De flesta människor anser att risken att förlora huvud att vara den största risken. Men om du har en lång tid, kan förlusten av köpkraft på grund av inflationen fungerar som erosion och orsaka lika mycket skada. Om du har en lång tidsperiod, för att undvika förlust av köpkraft, överväga att flytta en del av dina långsiktiga investeringar i tillväxt eller inkomstbringande val.
3. Illiquidity – betala en straff för att komma till din säkra pengar
Många säkra placeringar innehåller överlämnande avgifter, vilket innebär att du ska betala en avgift om du vill komma åt dina pengar före förfallodagen. Ju längre bort förfallodagen, desto mindre vätska investeringen.
När det gäller bankcertifikat (cd), kan tidigt tillbakadragande straffet vara små, såsom en avgift på tre månader till ett värde av intresse. I fallet med fasta livräntor, kan tidigt tillbakadragande straffet vara stora, såsom en kapitulation avgift så hög som tio av femton procent av din investering belopp.
En av fördelarna med att bank sparkonton och penningmarknadsfonder är att pengarna förblir flytande, vilket innebär att den är tillgänglig för dig när som helst, straff-fri. Om du är villig att binda dina pengar upp under längre tid, kanske med hjälp av CD eller livränta, kommer du att tjäna vanligtvis en högre ström ränta än vad du kommer att tjäna i de mer likvida, säkra investeringar som sparande eller penningmarknadskonton.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.